專利名稱：利用電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)處理互聯(lián)網(wǎng)付款的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明一般涉及經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)的系統(tǒng)與方法，更特具體地說(shuō)涉及一付款人(payor)使用一電子資金傳送系統(tǒng)來(lái)推出電子信用給一收款人(payee)的系統(tǒng)與方法。
背景技術(shù)：
就目前而言，消費(fèi)者有很多方法，可在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上以電子付款方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)，例如，信用卡、離線簽帳卡、在線簽帳卡、數(shù)字現(xiàn)金(digital cash)及智能卡。每一種方法，皆有其優(yōu)點(diǎn)及缺點(diǎn)，離線簽帳卡(debit card)使用傳統(tǒng)交易信用卡系統(tǒng)以付清款項(xiàng)，而不需個(gè)人的辨識(shí)號(hào)碼(PIN；personal Identification Number)，在線簽帳卡的使用，則需要消費(fèi)者提供他或她的個(gè)人辨識(shí)號(hào)碼，且購(gòu)買(mǎi)的金額會(huì)自消費(fèi)者的帳戶中同時(shí)載入借方。自消費(fèi)者的觀點(diǎn)來(lái)看，在線及離線簽帳卡二者的一個(gè)缺點(diǎn)是，其不能去反向操作或拒絕相關(guān)交易。相反的，藉由使用一信用卡，消費(fèi)者在一稍后之日期可反向操作相關(guān)交易，例如倘若消費(fèi)者所購(gòu)的物品，一直未送達(dá)的狀況。
可預(yù)期的是，信用卡將會(huì)是主宰在線銷售點(diǎn)(POS；Point Of Sale)付款的選擇，在未來(lái)至少5年的期間。當(dāng)新的互聯(lián)網(wǎng)付款機(jī)制已經(jīng)快速地浮現(xiàn)，消費(fèi)者及經(jīng)銷商藉由使用基本信用卡的機(jī)能，已愉快的經(jīng)營(yíng)許多商務(wù)的拓展。竭至今日，信用卡在市場(chǎng)的使用仍是受到廣大的青睞的。
現(xiàn)今，有數(shù)個(gè)大規(guī)模的市場(chǎng)區(qū)間以在線付款系統(tǒng)交易。首先，對(duì)應(yīng)在線數(shù)字智慧產(chǎn)品或服務(wù)，如書(shū)面資料、音樂(lè)、軟件或游戲，存在著大量的從消費(fèi)者到供應(yīng)商的小額付款，這些可以是其產(chǎn)品直接地售予消費(fèi)者的“Intraprenur”，個(gè)人或小的經(jīng)銷商市場(chǎng)，也可以是較大的中間商，不論是傳統(tǒng)的零售商或拍賣商之一方，其聚集消費(fèi)者及賣方以使銷售更加容易。第二個(gè)大規(guī)模的市場(chǎng)區(qū)間，包含自消費(fèi)者至消費(fèi)者的電子儲(chǔ)款方式。第三個(gè)及成長(zhǎng)中的市場(chǎng)區(qū)間，屬于商業(yè)與商業(yè)公司之間的電子付款方式。
這些市場(chǎng)機(jī)會(huì)將會(huì)繼續(xù)迅速擴(kuò)增，正如同互聯(lián)網(wǎng)的繼續(xù)擴(kuò)充般。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)被視為以個(gè)人電腦(PC)及電話為基礎(chǔ)。無(wú)論如何，該模式快速的變遷至包括經(jīng)由區(qū)域鏈接實(shí)現(xiàn)的寬帶通訊，例如數(shù)字訂戶線(DSL)，無(wú)線及雙向電纜。服務(wù)的終端數(shù)量變得迅速擴(kuò)展，包括具有視頻顯示的蜂窩電話以及交互電視，個(gè)人數(shù)字助理(PDA)及具有互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)功能的公共電話亭(Kiosk)。此二者的變化將僅能增加端點(diǎn)數(shù)和有著高容量、小額付款能力需求的消費(fèi)者的數(shù)量。
大體上，零售消費(fèi)者的銷售和企業(yè)至企業(yè)的銷售一樣，在互聯(lián)網(wǎng)上皆呈現(xiàn)大幅指數(shù)的成長(zhǎng)。大多數(shù)這些銷售的付款，是被期望以信用卡方式付款，信用卡亦被廣泛擁有及使用，且得到已建置的基礎(chǔ)設(shè)施的支持并為經(jīng)銷商及消費(fèi)者提供付款和接收付款的高度擔(dān)保。盡管消費(fèi)者使用信用卡的方式有很顯著的差異，在傳統(tǒng)上，消費(fèi)者習(xí)慣使用信用卡在較大金額的購(gòu)買(mǎi)上。在近幾年來(lái)，簽帳卡已進(jìn)入市場(chǎng)，且被使用做為現(xiàn)金及支票的替代品，代替在購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)性產(chǎn)品，例如食物及汽油時(shí)的小額數(shù)量交易。
簽帳卡及信用卡交易，現(xiàn)今是使用電子資金傳送(EFT)網(wǎng)絡(luò)來(lái)處理。包括交易內(nèi)容的簽帳消息被自原始點(diǎn)(例如銷售點(diǎn)(POS)，自動(dòng)提款機(jī)或一互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)銷商)位置經(jīng)由FET網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)送至發(fā)行該卡的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)(或其代表)。現(xiàn)在，僅簽帳消息被藉由EFT網(wǎng)絡(luò)傳送，包括借方反向消息。簽帳反向消息逆向處理一個(gè)先前處理的簽帳交易，且通常并不看作為一個(gè)信用。
授予Lawlor等人的美國(guó)專利US5,220,501描述一個(gè)使用FET網(wǎng)絡(luò)的當(dāng)?shù)劂y行業(yè)務(wù)及帳單付款系統(tǒng)。如在此專利中所敘述，Lawlor等人的系統(tǒng)與方法，使用EFT網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行一種傳統(tǒng)的從使用者銀行帳戶中簽帳的方式，其后使用傳統(tǒng)的方式，例如自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(ACH)網(wǎng)絡(luò)或紙本支票付款。而且Lawlor等人的系統(tǒng)使用一集中化的計(jì)算機(jī)，使用者經(jīng)由一專用電話的鏈接和計(jì)算機(jī)相連，有別于經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)的鏈接。
雖然信用卡及簽帳卡是在互聯(lián)網(wǎng)上最歡迎的付款形式，但也有著和這些付款型式相關(guān)聯(lián)的缺點(diǎn)。值得注意的是，每一型式皆有著相對(duì)高的成本，其包括一手續(xù)費(fèi)外加1.4％或更高的經(jīng)銷商折扣。此相對(duì)高的費(fèi)用支持著信用卡商業(yè)模式。盡管信用卡及簽帳卡可以繼續(xù)做為經(jīng)銷商在互聯(lián)網(wǎng)上銷售較高票券項(xiàng)目的一種重要付款選擇，但信用卡及簽帳卡對(duì)低成本項(xiàng)目的購(gòu)買(mǎi)而言卻不夠經(jīng)濟(jì)。對(duì)低成本的項(xiàng)目而言，相對(duì)高的交易處理費(fèi)用加上經(jīng)銷商的折扣，導(dǎo)致交易處理費(fèi)占銷售產(chǎn)品所產(chǎn)生總收入的相對(duì)較高的比例。低成本項(xiàng)目的這些特點(diǎn)有助于其采用有保證，但又不需收款人去承受認(rèn)證的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)的低成本付款方案。
互聯(lián)網(wǎng)正醞釀著一種直接的模式，其中產(chǎn)品或服務(wù)的制造者可直接與消費(fèi)者交易。此模式對(duì)付款程序有許多含義。首先，藉由排除相關(guān)中間商，使得此直接模式正導(dǎo)致激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，使制造商的利潤(rùn)越來(lái)越薄。此一競(jìng)爭(zhēng)性創(chuàng)造了減少所有成本，尤其在付款手續(xù)成本上的負(fù)擔(dān)方面的需求。第二點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)使得大量的獨(dú)立生產(chǎn)者能夠在互聯(lián)網(wǎng)上“建立商店”，且可即刻地存取許多消費(fèi)者的信息。第三點(diǎn)，一大批且漸增數(shù)量的智慧產(chǎn)品，例如，出版品、音樂(lè)、錄影帶、軟件游戲更有效以數(shù)字方式經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布，而不要由傳統(tǒng)(紙本或磁碟)媒體進(jìn)行。當(dāng)此趨勢(shì)已開(kāi)始之時(shí)，如同更高頻寬及更高性能的設(shè)備進(jìn)入市場(chǎng)，電子商務(wù)的需求亦被期盼顯著的增加。這類購(gòu)買(mǎi)有許多具有下列特征對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)低成本，且能夠購(gòu)買(mǎi)個(gè)別產(chǎn)品(即，一首歌、一錄影帶、一文章、一個(gè)游戲等)。這些特點(diǎn)需要一種低成本的付款型式。
結(jié)合此二種趨勢(shì)-即來(lái)自獨(dú)立的“intrapreneurs”的經(jīng)銷商至消費(fèi)者的直接分配，且數(shù)字化配給產(chǎn)品的能力-，產(chǎn)生了適用于小額、大數(shù)量的即時(shí)付款的新的商業(yè)中心，且對(duì)消費(fèi)者及生產(chǎn)者二者均有擔(dān)保付款。由于所有上述的相同理，大的中間商，例如既有的在線零售商及拍賣場(chǎng)，亦將受益于用于大數(shù)量小額付款的低成本付款設(shè)備。在線零售目前面對(duì)種種的問(wèn)題，包括相對(duì)于眾多的網(wǎng)站瀏覽者而言在線購(gòu)物數(shù)量低；大量的在線購(gòu)物事后付款；付款處理的非集成化“拼湊”系統(tǒng)；高詐騙率及高處理費(fèi)用等。所有這些因素抑制了在線舒適購(gòu)物的潛在客戶數(shù)量，并減少在線經(jīng)銷商的利潤(rùn)。
甚至，至今尚無(wú)有效的方法能使消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)向其他消費(fèi)者付款。所有傳統(tǒng)的個(gè)人至個(gè)人的交易包括實(shí)體上的現(xiàn)金或支票交易，而非即時(shí)的數(shù)字價(jià)值的交易。此外，零售配匯(Wire transfer)(即，西方聯(lián)盟(West Union))的高成本對(duì)于社會(huì)中顯著比例的人群來(lái)講仍然是難于負(fù)擔(dān)的成本。
自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(ACH)付款已開(kāi)始擴(kuò)展到經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行付款方面。這些類型的交易通常包括和借貸、保險(xiǎn)及設(shè)施相關(guān)的付款。據(jù)預(yù)測(cè)，ACH自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)付款將會(huì)因兩個(gè)原因而不能在在線POS中廣為普及。其一，ACH自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)交易不能提供交易授權(quán)，其次，認(rèn)證需要在消費(fèi)者及經(jīng)銷商之間有預(yù)先存在的關(guān)系。此外，ACH自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)付款在資金可資利用之前，必需被接收，存入及銷帳。與ACH自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)相反，信用卡及離線簽帳卡需要的是授權(quán)而非認(rèn)讓。相似的，在線簽帳卡需要認(rèn)證(即PIN個(gè)人識(shí)別碼或其他認(rèn)證方式)，如同信用卡及簽帳卡交易，ACH自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)需要使用者為經(jīng)營(yíng)商(收款人)提供至使用者帳戶的“密鑰”。此種完成付款的提款模式又再次增加了在此討論的安全考慮(例如詐騙)。
一些或全部的上述互聯(lián)網(wǎng)POS付款模式的二個(gè)顯著缺點(diǎn)為1)一消費(fèi)者及經(jīng)銷商之間預(yù)先存在關(guān)系，必須已存在；以及2)消費(fèi)者被要求向經(jīng)銷商提供他或她的帳戶及/或個(gè)人識(shí)別號(hào)碼。此若干上述模式的第一個(gè)缺點(diǎn)不可能實(shí)際地被克服，因?yàn)橐豢蛻舨豢赡軐?duì)所有可能在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)生意的經(jīng)銷商有預(yù)先存在的關(guān)系。關(guān)于在互聯(lián)網(wǎng)上消費(fèi)者帳戶及個(gè)人識(shí)別碼的規(guī)定，縱然郵購(gòu)公司幾年來(lái)都用此種方式運(yùn)作，許多客戶仍是不愿意以電子方式在互聯(lián)網(wǎng)上提供他們的帳戶及個(gè)人識(shí)別碼給陌生人。


圖1中說(shuō)明傳統(tǒng)的借貸/信用交易模式，在此模式中，倘若消費(fèi)者100期望自一網(wǎng)絡(luò)零售商110買(mǎi)一小型光碟片(CD)，此消費(fèi)者100以電子化的方式傳遞其簽帳卡或信用卡號(hào)碼及/或個(gè)人識(shí)別碼給網(wǎng)絡(luò)零售商110。當(dāng)其接到消費(fèi)者100的信息，網(wǎng)絡(luò)零售商110會(huì)經(jīng)由EFT系統(tǒng)(未標(biāo)示)傳遞提議的交易給其往來(lái)銀行120或商品取得者，以獲核可。經(jīng)銷商的銀行120接著接洽發(fā)行簽帳卡/信用卡給消費(fèi)者100的銀行130(開(kāi)立銀行)，此開(kāi)立銀行130將檢查消費(fèi)者在卡上的余額，然后決定核可或拒絕該相關(guān)提議的交易。此核可或拒絕消息經(jīng)由開(kāi)立銀行130傳回給經(jīng)銷商的銀行120，其接著將通知網(wǎng)絡(luò)零售商110有關(guān)核可或拒認(rèn)的消息。倘若記入簽張卡/信用卡的帳款被核可，交易則將經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)零售商110運(yùn)送貨物給消費(fèi)者100而完成相關(guān)交易。
前述關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的種種缺點(diǎn)同樣可應(yīng)用在電子帳單付款。第一個(gè)缺點(diǎn)，需要一客戶及帳單收款人之間預(yù)先存在一關(guān)系，而此尚不是主要關(guān)切點(diǎn)，因?yàn)榇朔N關(guān)系一般較可能已然存在于消費(fèi)者及收款人之間(例如電話、電纜及設(shè)施公司)；第二個(gè)缺點(diǎn)，是其需要消費(fèi)者向收款人提供他或她的賬戶及/或個(gè)人識(shí)別碼，這是電子帳務(wù)付款的關(guān)切重點(diǎn)。雖然對(duì)帳務(wù)付款而言，較少有詐騙案出現(xiàn)，然而從消費(fèi)者仍推測(cè)因有定期的與收款人交易，一些消費(fèi)者仍然憂心會(huì)因向收款人提供他/她的帳戶號(hào)碼的關(guān)系而影響其消費(fèi)者的隱私權(quán)。
發(fā)明概要本發(fā)明代表用于完成電子付款的新的實(shí)施例，它平衡了既存平臺(tái)、傳統(tǒng)付款的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)及現(xiàn)行可利用的網(wǎng)絡(luò)為主的技術(shù)，以使得在虛擬及實(shí)質(zhì)商業(yè)中心中進(jìn)行電子商務(wù)變得可能。本發(fā)明的概念提供了健全及安全無(wú)虞的方式，以允許使用者(消費(fèi)者)在互聯(lián)網(wǎng)去購(gòu)物、帳單付款以及虛擬方式在任何地方付款給任一人，消費(fèi)者完全不需要將其帳戶號(hào)碼信息給收款人。經(jīng)營(yíng)商經(jīng)電子資料交換網(wǎng)絡(luò)接收到即時(shí)的付款確認(rèn)之后，就可以在相信付款已經(jīng)收到的情況下運(yùn)送他們的產(chǎn)品。本發(fā)明進(jìn)一步使得小額的金融交易變得可行，且允許“網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金”的建立，以及提供顧客服務(wù)及記錄管理的設(shè)施。
本發(fā)明的系統(tǒng)的構(gòu)成要件包括付款入口處理器；數(shù)字錢(qián)包；互聯(lián)網(wǎng)可對(duì)任何人付款(IPA)帳戶；虛擬專用鎖碼盒(VPL)；帳戶報(bào)告程序；既存的電子資金交換(EFT)網(wǎng)絡(luò)；以及一現(xiàn)金卡。此付款入口處理器(PPP)為一應(yīng)用軟件，其可為任一互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器增加電子商務(wù)的功能。此PPP應(yīng)用軟件位于前端，并在其后提供安全入口以訪問(wèn)(鏈接至)使用者的需求存款帳戶(DDA)及IPA帳戶。PPP使得使用者可經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)，自其DDA及IPA帳戶推出電子信用至其他任一帳戶。
盡管PPP可被使用作為獨(dú)立運(yùn)作的產(chǎn)品，在較佳實(shí)施例中，PPP的功能是直接地結(jié)合至PPP增強(qiáng)型數(shù)字錢(qián)包中，以增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)?？商鎿Q地，PPP處理器的掛鉤程序可并入到既存的數(shù)字錢(qián)包中以增加PPP的唯一付款特征。此外，在線銀行業(yè)務(wù)的特征(例如資金交換)可以結(jié)合至PPP中，以允許帳戶的維護(hù)及IPA帳戶的基金提供。和傳統(tǒng)的錢(qián)包功能及本發(fā)明的帳戶報(bào)告程序結(jié)合在一起，PPP被使用以提供消費(fèi)者帳戶的資金、在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物、支付帳單、付款予任何人、儲(chǔ)存電子收據(jù)及過(guò)往的交易記錄以及復(fù)核使用者最近帳戶及購(gòu)物的狀況。因此PPP提供消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的安全、無(wú)危險(xiǎn)性及方便的途徑。
現(xiàn)今在互聯(lián)網(wǎng)上的現(xiàn)有技術(shù)電子錢(qián)包中多數(shù)是用作便捷的交通工具，其僅提供儲(chǔ)存帳戶號(hào)碼信息及其它填寫(xiě)表格的功能(例如貨運(yùn)地址)。不同于傳統(tǒng)的錢(qián)包，本發(fā)明的付款入口處理器(PPP)增強(qiáng)型電子錢(qián)包和一個(gè)或更多的DDA及/或IPA帳戶聯(lián)合。因此PPP提供給使用者一種虛擬現(xiàn)金的形式，其是安全且具保證付款的。PPP進(jìn)一步包含接收及儲(chǔ)存的特征，它維護(hù)與鏈接至PPP的相關(guān)帳戶的所有付款狀況的交易歷史記錄。PPP進(jìn)一步具有儲(chǔ)存和鏈接至PPP的帳戶使用有關(guān)的英里數(shù)、折價(jià)券、賭金或其他市場(chǎng)誘因的能力，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包增強(qiáng)消費(fèi)者在電子商務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，減少了填寫(xiě)冗長(zhǎng)付款和托運(yùn)表格的煩瑣的程序，將其改由自動(dòng)填寫(xiě)。經(jīng)銷商亦從信用推出及PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包的表格自動(dòng)填寫(xiě)中顯著獲利，因?yàn)檠芯恐赋龃蟛糠值碾娮由虅?wù)購(gòu)買(mǎi)在銷售點(diǎn)(POS)被放棄，因?yàn)橄M(fèi)者不愿意去完成冗長(zhǎng)的表格填寫(xiě)或提供個(gè)人信用卡號(hào)碼信息。而且，PPP增強(qiáng)電子錢(qián)包的自動(dòng)表格填充特征可減少交貨的錯(cuò)誤，因?yàn)椤八瓦_(dá)”的地址是自動(dòng)填寫(xiě)，可減少人為輸入的疏失。
在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，使用者為PPP提供其信號(hào)卡號(hào)碼。接著使用者被給予選擇，用他或她的信用卡為付款提供資金。PPP聯(lián)系信用卡發(fā)行銀行對(duì)付款數(shù)額的信用的授權(quán)。當(dāng)授權(quán)被返回時(shí)，給予收款人的EFT信用被從信用卡可提供的資金撥付資金。使用者銀行接著于每日結(jié)束前與信用卡發(fā)卡行結(jié)清該筆帳款。
IPA帳戶是特定目的的在引起電子付款方面具限制功能的帳戶。IPA帳戶中的資金僅能藉由帳戶使用者以標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證程序(例如一個(gè)人識(shí)別碼)以電子方式訪問(wèn)。這種至IPA帳戶的電子訪問(wèn)可經(jīng)個(gè)人電腦、讀卡機(jī)、個(gè)人數(shù)字化助理、交互電視及蜂窩電話技術(shù)來(lái)完成，例如此種限制可提供消費(fèi)者的增強(qiáng)保護(hù)，使得消費(fèi)者再也不需提供其帳戶信息給任何陌生人。前述的PPP(由使用者操作)安全地與IPA帳戶傳遞信息，并根據(jù)本發(fā)明去啟動(dòng)相關(guān)付款。本發(fā)明的一個(gè)重要特征完全不同于現(xiàn)有技術(shù)，在于來(lái)自IPA帳戶的付款在安全EFT的網(wǎng)絡(luò)以信用的形式被傳輸至收款人使用。正如先前敘述，目前僅僅和信用相關(guān)的交易在EFT系統(tǒng)上啟用。本發(fā)明FET信用信息代表著本領(lǐng)域的顯著進(jìn)步，在現(xiàn)有技術(shù)中在電子商務(wù)方面并未相關(guān)內(nèi)容被揭露過(guò)。
類似于IPA，VPL是一個(gè)限制功能的帳戶。在IPA可按電子方式訪問(wèn)的同時(shí)，VPL建置有“僅可接收”的功能，其允許經(jīng)銷商(或任一方)經(jīng)EFT接收電子付款。因此，VPL是可提供大眾作為接收資金的手段的安全地址。接著這些資金可被自動(dòng)地清理至使用者的相關(guān)DDA或IPA帳戶，優(yōu)選每日實(shí)施一次。如同即將進(jìn)一步于下文敘述，依據(jù)本發(fā)明有數(shù)個(gè)VPL帳戶形態(tài)一種用于消費(fèi)者，一種用于經(jīng)銷商，以及一種初始鏈接至現(xiàn)金卡，下文將予以敘述。VPL卡是僅可接收的帳戶，其僅可通過(guò)現(xiàn)金卡及PIN的使用來(lái)簽帳。消費(fèi)者及經(jīng)銷商的VPL可相似地作PIN簽帳以存取在帳戶中的資金。不同于IPA帳戶，VPL帳戶不能用于啟動(dòng)FET信用消息。在本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例中，IPA及VPL帳戶邏輯上是具有二個(gè)帳戶地址的一個(gè)帳戶。一個(gè)地址(IPA地址)僅為使用者(和其發(fā)行的機(jī)構(gòu))所知，用于從帳戶中付款。另一地址，VPL地址用以接收電子信用，可被自由公布，而不必?fù)?dān)心可能的詐騙行為。
帳戶報(bào)告程序是顧客或商業(yè)查看IPA或VPL帳戶的余額及交易歷史的入口。除了對(duì)前述供IPA帳戶使用的特征外，帳戶報(bào)告程序包括由經(jīng)銷商結(jié)合他們的VPL帳戶來(lái)使用的特殊功能。帳戶報(bào)告程序提供在線、即時(shí)交易的報(bào)告，對(duì)應(yīng)收帳單/購(gòu)買(mǎi)記錄和進(jìn)來(lái)的EFT付款記錄核查。此外，VPL的交易過(guò)程記錄可被備分儲(chǔ)存，并經(jīng)在帳戶報(bào)告程序中的付款檢索引擎擷取。這為經(jīng)銷商提供了在其指端的資料減化、客戶服務(wù)及訂單履行(倉(cāng)庫(kù)、貨運(yùn)、供給連鎖管理)強(qiáng)有力的工具。根據(jù)現(xiàn)有技術(shù)的方式，在網(wǎng)絡(luò)上的信用卡購(gòu)物并不連接到現(xiàn)金管理的程序。不同于這些現(xiàn)有技術(shù)系統(tǒng)，VPL與帳戶報(bào)告程序一起，提供給經(jīng)銷商完全的購(gòu)物及現(xiàn)金管理機(jī)會(huì)。VPL及帳戶報(bào)告程序的結(jié)合提供經(jīng)銷商即時(shí)付款接收驗(yàn)證、應(yīng)收帳款功能、訂單履行的便利性、商品控制/供給連鎖管理及資料減化的功能。
帳戶報(bào)告程序是一彈性的部件，可提供即時(shí)付款確認(rèn)，余額對(duì)帳及記錄保持的功能，如此一來(lái)經(jīng)銷商可追蹤購(gòu)買(mǎi)訂單，以對(duì)即時(shí)的實(shí)際付款做準(zhǔn)備。每一VPL交易可被儲(chǔ)存、檢索及存取，儲(chǔ)存/擷取。對(duì)于客戶服務(wù)及資料減化而言儲(chǔ)存/擷取功能是完美的工具。帳戶報(bào)告程序提供所有上述的特征，而不需要如先有技術(shù)所要求的那樣主動(dòng)參與資金的管理。
使用前述的架構(gòu)，本發(fā)明的方法允許消費(fèi)者及企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上安全及經(jīng)濟(jì)地購(gòu)物、在線對(duì)任一方付款、在線對(duì)任一方支付資金、在線電子化付款及甚至使用鏈接的現(xiàn)金卡。本發(fā)明的方法與架構(gòu)，可使得電子商務(wù)在虛擬及實(shí)質(zhì)的商業(yè)中心通過(guò)繼存平臺(tái)，傳統(tǒng)付款的基礎(chǔ)架構(gòu)及目前可利用的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)的技術(shù)的使用而變得可行。
本發(fā)明進(jìn)一步解決了雖非全部但至少許多前述現(xiàn)有技術(shù)的問(wèn)題。目前，所有互聯(lián)網(wǎng)的交易使用“拉入”的技術(shù)，其中經(jīng)銷商必須接收消費(fèi)者的帳戶號(hào)碼(在一些情況下個(gè)人數(shù)字號(hào)碼)以完成付款。本發(fā)明的付款方法相反地是使用“推出”的技術(shù)，其中使用者(消費(fèi)者或企業(yè))自他們的IPA或DDA帳戶推出EFT信用至經(jīng)銷商的帳戶中，而不須提供他們自己敏感的金融帳戶信息。
本發(fā)明加強(qiáng)了安全性，因?yàn)槊舾械慕鹑谛畔⒉粫?huì)載送到互聯(lián)網(wǎng)上。所有的金融交易經(jīng)安全的EFT網(wǎng)絡(luò)來(lái)執(zhí)行。本發(fā)明的方法為買(mǎi)方及賣方提供其交易是安全并具隱私的舒適感。此外，由于付款確認(rèn)是經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)立即接收的，在完成購(gòu)物交易之前(即，在貨物被釋放(運(yùn)送)給消費(fèi)者之前)，賣方可先確保買(mǎi)方資金是“良好”狀況。
本發(fā)明提供相較于現(xiàn)有技術(shù)的系統(tǒng)和方法的顯著的經(jīng)濟(jì)效益。實(shí)施本發(fā)明所需要的主要技術(shù)已存在，可導(dǎo)致機(jī)構(gòu)在實(shí)施本發(fā)明的啟動(dòng)成本相對(duì)減少。根據(jù)現(xiàn)在的方法所達(dá)成的付款經(jīng)由成熟、完全建置的FET交換傳輸，亦可導(dǎo)致交易成本降低?，F(xiàn)有技術(shù)的付款機(jī)制不適合處理小額的交易。但是，本發(fā)明有效率的的低成本架構(gòu)支持任何金額的付款，對(duì)于小額買(mǎi)賣十分理想。這一架構(gòu)不僅支持互聯(lián)網(wǎng)貨物(例如在線文章及音樂(lè)文件)的小額付款的增長(zhǎng)需求，亦同樣可支持大金額付款的需求。
藉由本發(fā)明的架構(gòu)及方法，前所提及現(xiàn)有技術(shù)在線購(gòu)物的最明顯的二個(gè)缺點(diǎn)可予以克服。買(mǎi)方(消費(fèi)者或企業(yè))不再須要在互聯(lián)網(wǎng)上提供機(jī)密性的金融信息給一些陌生人。而是，買(mǎi)方是直接地和自己信任的機(jī)構(gòu)打交道(在一較佳實(shí)施例中，是銀行)。而且，不需要消費(fèi)者及經(jīng)銷商有預(yù)先存在的關(guān)系。
對(duì)于經(jīng)銷商而言，與使用信用卡相較之下，本發(fā)明顯著地減少交易的成本。本方法亦有助于減少信用損失或詐欺的發(fā)生，而從金融機(jī)構(gòu)的角度交易的終局性最終實(shí)質(zhì)排除爭(zhēng)議及收費(fèi)問(wèn)題的處理。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，本發(fā)明幾乎可排除信用卡交易所固有的詐騙可能性的發(fā)生。因?yàn)橄M(fèi)者通常僅會(huì)對(duì)欺詐交易的前50元美金負(fù)責(zé)，銀行通常需承擔(dān)伴隨詐欺而來(lái)的顯著成本。電腦駭客從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)銷商竊取消費(fèi)者的帳戶號(hào)碼(例如信用卡號(hào)碼)的機(jī)率可完全地被排除，因?yàn)榻?jīng)銷商從未接收到該類信息。
本發(fā)明并不限制于消費(fèi)者從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)銷商購(gòu)物或企業(yè)對(duì)企業(yè)交易的場(chǎng)合。本發(fā)明的方法通過(guò)對(duì)在金融機(jī)構(gòu)有帳戶的任何人提供移轉(zhuǎn)資金給任何在相同或不同的金融機(jī)構(gòu)有帳戶的其他人，而具有了更進(jìn)一步的可廣泛的應(yīng)用。本發(fā)明的可付款予任何人的特點(diǎn)亦可允許雙方當(dāng)事人以電子方式即時(shí)地傳送資金，而不須支付現(xiàn)今的電匯費(fèi)用成本。
圖1說(shuō)明使用簽帳卡及/或信用卡的互聯(lián)網(wǎng)付款過(guò)程的現(xiàn)有技術(shù)方法；圖2敘述本發(fā)明提供互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的第一實(shí)施例；圖3敘述本發(fā)明的可付款予任何人機(jī)制的一較佳實(shí)施例；圖4說(shuō)明本發(fā)明的預(yù)付現(xiàn)金卡實(shí)施例；圖5敘述本發(fā)明的可付款予任何人機(jī)制的實(shí)施例；圖6說(shuō)明本發(fā)明的帳單開(kāi)立者直接要求帳單付款的較佳實(shí)施例；圖7說(shuō)明本發(fā)明的服務(wù)提供者對(duì)帳單付款整合的實(shí)施例；圖8說(shuō)明本發(fā)明消費(fèi)者對(duì)帳單付款整合的實(shí)施例；圖9說(shuō)明依據(jù)本發(fā)明對(duì)與電子錢(qián)包關(guān)聯(lián)的帳戶提供資金的結(jié)構(gòu)及程序；以及圖10說(shuō)明本發(fā)明的一個(gè)實(shí)施例，其中EFT信用推出由使用者的信用卡提供資金。
發(fā)明詳細(xì)說(shuō)明不同于現(xiàn)今的信用卡、在線及離線簽帳及其他目前存在的付款模式，本發(fā)明方法的獨(dú)有特征之一，是為一付款指示及其后的付款的流程，在信用卡、在線及離線簽帳模式中，買(mǎi)方向賣方提供一指示，其授權(quán)賣方自買(mǎi)方的帳戶中收取資金。根據(jù)系統(tǒng)的不同，在在線簽帳的情形下，簽帳指示導(dǎo)致有保證的付款，而不是在離線簽帳卡及信用卡等情形下需等待較長(zhǎng)的時(shí)間才能得到資金(例如支票)。現(xiàn)有技術(shù)模式與本發(fā)明模式間的差異可描述為“拉入(pull)”及一“推出”模式間的不同。在現(xiàn)今的傳統(tǒng)模式，賣方使用簽帳指示自買(mǎi)方帳戶“拉入”付款，然而在本發(fā)明，是買(mǎi)方“推出”EFT信用至賣方的帳戶。
圖2說(shuō)明本發(fā)明的第一實(shí)施例，其中消費(fèi)者(包括充作消費(fèi)者的企業(yè))可執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物。圖2進(jìn)一步說(shuō)明本發(fā)明的主要結(jié)構(gòu)部件。部件200代表消費(fèi)者借以訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)的部件。在一較佳實(shí)施例中，工作站200是個(gè)人電腦，它裝載有互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器210，例如網(wǎng)景的NetscapeTMNavigatorTM或微軟的MicrosoftTMInternet ExplorerTM。在一可替換的實(shí)施例中，使用者可使用任一互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備(例如具有網(wǎng)絡(luò)功能的自動(dòng)提款機(jī))或個(gè)人數(shù)字助理(例如Palm PilotTM)、蜂窩電話或交互電視，來(lái)訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)。本發(fā)明并不為任何特定的物理設(shè)備所限制，可以采用任何提供至互聯(lián)網(wǎng)的接口的設(shè)備。例如一公共電話亭(kiosk)，若其可提供至互聯(lián)網(wǎng)的存取，亦可用以實(shí)施本發(fā)明。
當(dāng)使用者使用其瀏覽器210訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)，電子錢(qián)包215藉由使用者而啟動(dòng)。此電子錢(qián)包215可自一互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址下載及安裝。使用薄的電子錢(qián)包技術(shù)，包括有電子錢(qián)包21的軟件及數(shù)據(jù)庫(kù)的多數(shù)駐留在一個(gè)主網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器，使用者經(jīng)由一網(wǎng)址或在瀏覽器210上的一個(gè)按鈕(例如圖標(biāo))去訪問(wèn)電子錢(qián)包215。電子錢(qián)包215的一些功能可在工作站200上自行運(yùn)行，而不需附著至互聯(lián)網(wǎng)上。除了上述敘述以個(gè)人電腦為基礎(chǔ)的訪問(wèn)方式之外，電子錢(qián)包215可被載入至各種非PC的設(shè)備上，例如個(gè)人數(shù)字助理、蜂窩電話以及交互電視。消費(fèi)者可在登錄至互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，通過(guò)在瀏覽器210的工具欄上選取電子錢(qián)包按鈕或選取在經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)端的電子錢(qián)包圖標(biāo)，訪問(wèn)電子錢(qián)包215。對(duì)非PC設(shè)備，電子錢(qián)包215可經(jīng)由單獨(dú)的應(yīng)用程序，瀏覽器鏈接或經(jīng)由主辦網(wǎng)站來(lái)啟動(dòng)。在本發(fā)明的一個(gè)較佳實(shí)施例中，一個(gè)企業(yè)(例如銀行)操作具有電子錢(qián)包215應(yīng)用編程界面(API)的服務(wù)器。該實(shí)施例提供在電子錢(qián)包215及使用者的IPA 230或在機(jī)構(gòu)中維護(hù)的其它帳戶之間連接的額外安全。
圖2敘述本發(fā)明的較佳實(shí)施例，其中電子錢(qián)包215將所有P227的功能納入到單一部件中。這樣的一種PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215執(zhí)行所有傳統(tǒng)電子錢(qián)包的常規(guī)功能(例如表格填寫(xiě))，且進(jìn)一步有如下所敘述的PPP 227的付款功能。如同在圖3(討論如下)所示的替換性方案，電子錢(qián)包215可以是傳統(tǒng)的表格填寫(xiě)電子錢(qián)包，并具有至PPP 227的適當(dāng)界面，在第三個(gè)較佳實(shí)施例(如下列圖5中所討論)，電子錢(qián)包215并未使用，而PPP 227作為獨(dú)立的部件操作，以產(chǎn)生付款的授權(quán)。接下來(lái)的對(duì)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215特別是付款功能的討論，同樣可適用于作為獨(dú)立部件使用或和傳統(tǒng)電子錢(qián)包一起使用的PPP 227。
使用者至PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的登錄是安全的且是加密的，以保護(hù)和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215操作向相關(guān)的任何金融信息的機(jī)密性。一旦訪問(wèn)，包含著PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的一個(gè)視窗會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)在工作站200上，并在使用者使用的期間處于打開(kāi)狀況。此PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215視窗能夠與其他瀏覽器視窗通信。在一本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，使用者是經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)鏈接至PPP增強(qiáng)型的電子錢(qián)包215。在一可替換的實(shí)施例中，自使用者的工作站200至PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215軟件的連接可經(jīng)由一個(gè)別的撥號(hào)線或第三方的專用網(wǎng)絡(luò)來(lái)達(dá)成。
作為其主要功能之一，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215充作到互聯(lián)網(wǎng)付款帳戶(IPA)或一DDA帳戶230的入口，這一功能的提供是通過(guò)PPP 227進(jìn)行的，對(duì)此將在下文有更詳細(xì)的敘述。在一較佳實(shí)施例中，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215儲(chǔ)存下列信息的類型表格填寫(xiě)信息，例如信用卡號(hào)碼、簽帳卡號(hào)碼、貨運(yùn)地址，可替代的貨運(yùn)地址、頻繁的往來(lái)帳戶、會(huì)員折扣信息(例如AAA會(huì)員、AAR會(huì)員)、權(quán)利金計(jì)劃及電子郵件地址；折扣信息，例如電子折扣券(e-coupon)、折扣及經(jīng)銷商特有的花費(fèi)證明；供和PPP 227有關(guān)的帳戶使用的累積點(diǎn)數(shù)或英里數(shù)；以及便利信息，例如經(jīng)常支付的VPL號(hào)碼(如下敘述)、帳款支付帳號(hào)，收據(jù)、電子商務(wù)書(shū)簽、購(gòu)物單。一較佳下載儲(chǔ)存夾是建立在使用者的本地硬盤(pán)驅(qū)動(dòng)器上。PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215具有下拉菜單，其用以選擇、編輯、更新、篩選、進(jìn)口及出口任何一種上述的信息。
使用上述的信息，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215會(huì)自動(dòng)地用使用者的貨運(yùn)地址、電子郵件地址、折扣號(hào)碼等，填寫(xiě)經(jīng)銷商電子購(gòu)物單。PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215支持依據(jù)本發(fā)明的虛擬現(xiàn)金(IPA/DDA)付款，傳統(tǒng)的信用卡及簽帳卡“拉入”付款及結(jié)合上述二種型式的付款，將進(jìn)一步敘述如下。當(dāng)自一經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)端255接收電子購(gòu)物消息(對(duì)此將在下文結(jié)合圖2進(jìn)一步說(shuō)明)時(shí)，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215使用者可1)核準(zhǔn)一購(gòu)物；2)經(jīng)由給消費(fèi)者銀行220的付款授權(quán)啟始付款；3)驗(yàn)證經(jīng)銷商收款人信息的正確性(經(jīng)銷商帳戶235在經(jīng)銷商銀行275的證明)；4)產(chǎn)生購(gòu)物確認(rèn)244，其傳輸給經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)端255或VPL報(bào)告程序240；以及5)產(chǎn)生收據(jù)，其可被儲(chǔ)存在主導(dǎo)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的服務(wù)器或在工作站200上的使用者儲(chǔ)存器(例如硬盤(pán)驅(qū)動(dòng)器)。倘若一購(gòu)物的情況并未完成，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215使用者接收一確認(rèn)消息，表明無(wú)購(gòu)物完成。
PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215包括“時(shí)間屆滿”特征，由此在一設(shè)定的時(shí)間內(nèi)(例如10分鐘)未被使用者核準(zhǔn)的購(gòu)物請(qǐng)求將會(huì)無(wú)效。對(duì)于“付款予任何人”的付款(將結(jié)合圖3進(jìn)一步在下文敘述)，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215，支持一個(gè)使用者定義的取消期間(例如30分鐘)，在該期間使用者允許推翻交易。
PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的一個(gè)額外特征，是父系控制的建置。在建置一個(gè)IPA帳戶時(shí)，使用者被給予建置附屬(子)IPA及/或VPL帳戶的機(jī)會(huì)，其由主要(父)的IPA帳戶來(lái)控制。例如父可能需要針對(duì)其每一子建置IPA/VPL帳戶。經(jīng)由鏈接至父的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的IPA帳戶，此父則可查看及控制子IPA/VPL帳戶的所有動(dòng)向。例如父可限制子帳戶的資金流向，使得他們可僅自父的帳戶接收資金。這將禁止陌生人自行給付金錢(qián)予子帳戶。父亦可限制自該帳戶的任何交易的總額或數(shù)量，或限制(阻擋)任一未經(jīng)核準(zhǔn)的對(duì)VPL帳戶的付款(例如和未經(jīng)核準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)端關(guān)聯(lián))。
使用來(lái)自在線銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的功能，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215可和使用者在銀行220維持的部分或全部帳戶結(jié)合(鏈接至該帳戶)。使用者因此可很容易自一帳戶至另一帳戶(例如自一存款帳戶至一IPA帳戶230或VPL帳戶235)，轉(zhuǎn)移資金、金額及等價(jià)的信用。雖然在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，IPA230及VPL帳戶維護(hù)在一金融機(jī)構(gòu)(例如銀行)中，易于接受的做法是，任一可和EFT網(wǎng)絡(luò)270相連的企業(yè)均可維護(hù)帳戶230、235及執(zhí)行本發(fā)明的運(yùn)作。
唯一的交易號(hào)碼被包括在任一和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包所進(jìn)行的付款通訊中。所有的付款通訊是被PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215儲(chǔ)存，供使用者檢閱及查帳。儲(chǔ)存付款通訊的例子包括自經(jīng)銷商或開(kāi)立帳單者的付款消息，自PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215至銀行220的付款授權(quán)及至經(jīng)銷商(255或240)的付款確認(rèn)244。用于特定交易的交易號(hào)碼被包括在每次通訊中及允許對(duì)通訊記錄(例如余額對(duì)帳)的即時(shí)關(guān)聯(lián)及索引，PPP增強(qiáng)型電小錢(qián)包215與下列敘述的帳戶報(bào)告程序接口，其將可訪問(wèn)至所有儲(chǔ)存的交易。在一本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，付款通訊記錄是存在一公共數(shù)據(jù)庫(kù)中，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215及和特定帳戶相結(jié)合的帳戶報(bào)告程序二者都可訪問(wèn)這些帳戶的共通數(shù)據(jù)庫(kù)。交易被儲(chǔ)存，以便查帳和災(zāi)害復(fù)原的目的。PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215允許使用者去檢閱所有交易的歷史，包括收據(jù)及消息。這些歷史項(xiàng)目可按日期、功能(帳單付款、付款給任何人、購(gòu)物等)、數(shù)量、付款啟始或接收及經(jīng)銷商等被歸類。
如下文進(jìn)一步敘述，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215負(fù)責(zé)啟動(dòng)將信用推出到經(jīng)銷商的帳戶235中的操作。為了進(jìn)行在EFT上的信用推出，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215需要經(jīng)銷商的收款人信息，其唯一地辨識(shí)經(jīng)銷商的虛擬專用鎖碼盒(VPL)235。此收款人信息包括經(jīng)銷商銀行275識(shí)別號(hào)碼(通常地為6個(gè)數(shù)字)及VPL帳戶235的號(hào)碼(通常地有10至13個(gè)數(shù)字)。這些收款人信息構(gòu)成電子錢(qián)包215可向其推出(push)相關(guān)信用的地址。自PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的付款通訊，可額外地識(shí)別PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215使用者的名字(如果需要)并且包括唯一的交易號(hào)碼。PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215可重覆付款(例如每日、每周等)，以及定期付款(在特定日歷天或在特定日)。若PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215連接至DDA帳戶，那么DDA簽帳(例如支票、送回的支票、ACH付款等)都不會(huì)對(duì)在和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215關(guān)聯(lián)的主要IPA帳戶230中的資金收費(fèi)。使用者在他們使用PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的第一次交易之前，需要去認(rèn)可同意接受PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215契約，包括返還任一錯(cuò)誤接收的收入的條件。
在使用本發(fā)明的方法處理任一在線購(gòu)物或作任何付款之前，消費(fèi)者與其銀行220建立一互聯(lián)網(wǎng)付款帳戶(IPA)230?？商娲兀珼DA帳戶230可被使用，但其較不受喜好。其中一理由是，可預(yù)先想像，與正常維護(hù)在DDA帳戶的資金相比，僅小額付款可從IPA帳戶230取出，且于是較少的資金可被保持在帳戶中。
IPA帳戶230是根據(jù)本發(fā)明的特別在電子商務(wù)中使用的一特定帳戶。一旦IPA帳戶230被建立，使用者可自其DDA支票或存款帳戶，消費(fèi)者的在線信用(Line of Credit)、信用或銀行220所持的簽帳卡帳戶或任一客戶可從其中傳送資金的其他帳戶(例如在另一金融機(jī)構(gòu)的另一DDA帳戶或信用卡帳戶)，為帳戶230提供資金。IPA帳戶230為使用者提供確認(rèn)能力，以驗(yàn)證得到的總額是否正確。IPA帳戶230及VPL帳235(敘述如下)，二者皆允許以個(gè)人識(shí)別號(hào)碼PIN簽帳交易，自相關(guān)帳戶中提款。
在一本發(fā)明較佳實(shí)施例中，IPA帳戶230和VPL帳戶235結(jié)合為一個(gè)帳戶。IPA帳戶功能是經(jīng)由至帳戶的第一地址訪問(wèn)的，藉此地址資金可自IPA帳戶傳送出來(lái)。僅使用者可訪問(wèn)此地址，它采用密碼及/或個(gè)人識(shí)別碼保密。倘若使用者有數(shù)個(gè)IPA帳戶，當(dāng)使用者訪問(wèn)它的PPP 227時(shí)，單個(gè)的密碼及/或個(gè)人識(shí)別碼程序，提供至所有的使用者帳戶的入口。VPL的功能使得該個(gè)別帳戶看起來(lái)如僅可接收的帳戶，因此可經(jīng)由第二個(gè)優(yōu)選不同的地址來(lái)訪問(wèn)。依據(jù)本發(fā)明，第二個(gè)地址可僅被用作對(duì)信用，優(yōu)選是電子信用的接收。由于此第二個(gè)地址僅可被用以接收資金，使用者可自由地發(fā)布此地址，而不會(huì)擔(dān)心有人自帳戶轉(zhuǎn)移金錢(qián)的任何詐欺行為。帳戶的VPL部分可被訪問(wèn)用于個(gè)人識(shí)別碼簽帳交易，對(duì)此將進(jìn)一步結(jié)合本發(fā)明的實(shí)體卡實(shí)施例(見(jiàn)圖4)進(jìn)行敘述。
自使用者的觀點(diǎn)來(lái)說(shuō)，采用分離的IPA/VPL帳戶230用于電子信用及付款是較佳的方式，以提供自使用者的一般DDA的單獨(dú)記帳。如同其正常帳戶一般，IPA230的交易歷史被存檔。由于IPA帳戶230不需要負(fù)擔(dān)利息，可預(yù)見(jiàn)的是，使用者可適當(dāng)?shù)貎H提供小額資金至這一帳戶以滿足潛在的在線購(gòu)物。使用者可建立IPA帳戶230的定期(例如每周地)資金往來(lái)。在本發(fā)明的另一可替換實(shí)施例中，依據(jù)本發(fā)明的使用者付款可直接地付款于一般DDA帳戶。
IPA230或VPL235帳戶可有實(shí)體的成對(duì)卡，用于實(shí)質(zhì)的親自訂購(gòu)及取消交易，下文將在結(jié)合圖4作進(jìn)一步的敘述。每一個(gè)IPA230及VPL 235帳戶允許經(jīng)由自動(dòng)提款機(jī)ATM或經(jīng)銷商個(gè)人識(shí)別碼(PIN)簽帳交易的讀卡機(jī)作實(shí)際的訪問(wèn)。
本發(fā)明最重要的顯著特征之一，是使用存在的EFI網(wǎng)絡(luò)270。雖然這些網(wǎng)絡(luò)270多年來(lái)已提供安全資金的轉(zhuǎn)帳，依據(jù)本發(fā)明對(duì)這些網(wǎng)絡(luò)的使用，是至今為止史無(wú)前例的。在EFT網(wǎng)絡(luò)的使用中，本發(fā)明提供即時(shí)的信用，此不同于現(xiàn)有技術(shù)簽帳消息的方法，后者僅在對(duì)前一簽帳交易(例如信用卡)的撤消中提供了類似信用的東西。EFT網(wǎng)絡(luò)270用在完成IPA交易，實(shí)現(xiàn)IPA報(bào)告的功能方面，可以為IPA230提供資金。與支持即時(shí)信用消息的傳送一樣，EFT網(wǎng)絡(luò)270傳送包含特定交易碼、帳戶及用于唯一識(shí)別IPA交易的銀行號(hào)碼架構(gòu)(地址)的消息。此外，EFT網(wǎng)絡(luò)270可使用以驗(yàn)證如下文進(jìn)一步敘述的目的帳戶的有效性及驗(yàn)證是否存在。
如上所述，相似于IPA帳戶230，虛擬個(gè)人鎖碼盒(VPL)235，是一有限制功能的帳戶。當(dāng)IPA 230可被電子化訪問(wèn)以輸出付款交易，VPL 230建構(gòu)有EFT網(wǎng)絡(luò)“僅能接收”功能。VPL帳戶(或?qū)τ陔p重地址IPA/VPL帳戶而言的一個(gè)VPL地址)的這一特征提供經(jīng)銷商(或其他方)去經(jīng)由EFT 270接收電子信用(例如付款)。按此方式，VPL 235是可提供給大眾，做為接收資金的手段的安全地址。一旦經(jīng)由VPL帳戶235接收，資金接著可人工地或自動(dòng)地由經(jīng)銷商銀行275清理至所有人的其他帳戶280的其中一個(gè)(例如一DDA或現(xiàn)金集中帳戶280)。這種結(jié)帳可一天執(zhí)行一次，或比一天一次多或少，視VPL使用者的需求及目的而定。
如同IPA帳戶230一樣，VPL 235可有一實(shí)體的成對(duì)卡，以親自進(jìn)行實(shí)質(zhì)的購(gòu)物及取消購(gòu)物。VPL 235可允許經(jīng)由ATM或經(jīng)銷商卡片讀卡機(jī)的實(shí)體訪問(wèn)，進(jìn)行個(gè)人識(shí)別碼(PIN)簽帳交易，使用一使用者信可訪問(wèn)(地址)進(jìn)行來(lái)自VPL 235的簽帳交易。雖然提供帳戶的一般功能(以持有資金)，必須重申的是VPL 235的基本功能有別于IPA帳戶230的功能。VPL 235是一安全的瑣碼盒，可傳送資金入其中，但不能被取出(除非在清理(sweep)程序或其他在此所敘述的個(gè)人識(shí)別號(hào)碼交易。)在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，用于各種經(jīng)銷商或電子付款的其他接收者的VPL地址，是可從公眾目錄325(見(jiàn)圖3)中獲得的。由于VPL帳戶235的“僅可接收”地址是其在公眾目錄中所發(fā)布的內(nèi)容，經(jīng)銷商及“僅可接收”VPL 235的其他使用者可減輕對(duì)可能被詐騙狀況的恐懼。在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，此VPL地址325的目錄是在互聯(lián)網(wǎng)可訪問(wèn)的服務(wù)器上維護(hù)的，且可經(jīng)由提供檢索、選取及訪問(wèn)VPL信息的網(wǎng)絡(luò)端加以訪問(wèn)?？商鎿Q地，目錄325可由個(gè)人數(shù)字助理、公用電話亭(kiosk)或電話使用語(yǔ)音辨識(shí)或其他電話技術(shù)來(lái)訪問(wèn)。目錄235可由PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215使用，以在其準(zhǔn)備傳送信用消息至指定在VPL地址中的帳戶前驗(yàn)證該VPL地址的準(zhǔn)確性。
如上所述，用于IPA 230或VPL 235的地址由帳戶所保持之處的機(jī)構(gòu)識(shí)別號(hào)(通常為6個(gè)數(shù)字)及帳戶識(shí)別好(通常為10至13個(gè)數(shù)字)所構(gòu)成。對(duì)客戶而言(電子白頁(yè))，目錄235包括但不限于VPL地址、VPL消費(fèi)者的姓名、使用者的郵局地址、電話號(hào)碼及電子郵件地址。對(duì)企業(yè)而言(電子黃頁(yè))，目錄325包括但不限于VPL的地址、企業(yè)名稱、工業(yè)或企業(yè)的型態(tài)、企業(yè)的郵局地址、電話以及電子郵件地址。
如前文的簡(jiǎn)要敘述，帳戶報(bào)告程序240是VPL帳戶235的查看口，此帳戶230提供在線、即時(shí)交易報(bào)告，以及將應(yīng)收帳款/訂購(gòu)記錄250和進(jìn)來(lái)的EFT付款記錄245對(duì)帳。雖然起先是供經(jīng)銷商使用的打算，但是帳戶報(bào)告程序240的功能結(jié)合在PPP 227電子錢(qián)包215中。PPP 227較佳地包括客戶的基本需求組合，而帳戶報(bào)告程序245包括經(jīng)銷商及企業(yè)所需要的額外特征(例如購(gòu)物記錄及付款記錄的對(duì)帳(reconcile))。
VPL帳戶235在付款記錄(信用消息)及交易號(hào)碼經(jīng)由EFT消息系統(tǒng)270接收的時(shí)候更新帳戶報(bào)告程序240。在同一時(shí)間，任一訂購(gòu)單250(以記錄的形式)及付款確認(rèn)(如下述)自經(jīng)銷商及要求付款網(wǎng)絡(luò)端被傳遞至帳戶報(bào)告程序240。如在圖2中所見(jiàn)，帳戶報(bào)告程序240亦能夠接收來(lái)自PPP 227的購(gòu)物確認(rèn)244。購(gòu)物確認(rèn)244及付款記錄245可從帳戶報(bào)告程序240中即時(shí)擷取。帳戶報(bào)告程序240使用者可去查看與他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的VPL帳戶235相關(guān)的記錄。雖然僅一個(gè)VPL帳戶235曾在圖2中說(shuō)明，可被了解的是，經(jīng)銷商可同時(shí)地難護(hù)幾個(gè)VPL 235。每一個(gè)這些VPL 235可通過(guò)單一帳戶報(bào)告程序240被訪問(wèn)及查看，這一點(diǎn)很象一個(gè)消費(fèi)者能夠?qū)讉€(gè)IPA/VPL帳戶與其PPP 227關(guān)聯(lián)及且可使用PPP 227去查看這些帳戶。
除了前述結(jié)合帳戶報(bào)告程序240的基本特征功能(儲(chǔ)存、復(fù)核及篩選交易的歷史記錄)之外，帳戶報(bào)告程序240的經(jīng)銷商實(shí)施例包括額外功能。經(jīng)銷商帳戶報(bào)告程序240所提供的第一個(gè)額外功能，是其對(duì)帳的能力，它能夠?qū)⒔?jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)端255產(chǎn)生的訂購(gòu)需求250與購(gòu)物者訂購(gòu)確認(rèn)244及EFT付款記錄245相配。任一不能配對(duì)的項(xiàng)目將被帳戶報(bào)告程序240標(biāo)記，以便再重新查看。此經(jīng)銷商報(bào)告程序240進(jìn)一步可提供識(shí)別號(hào)碼及口令安全密碼，提供各種層次的訪問(wèn)授權(quán)給使用者。
此外，經(jīng)銷商帳戶報(bào)告程序240自動(dòng)地更新經(jīng)銷商的應(yīng)收帳款、商品及履行文件，作為進(jìn)一步的擴(kuò)展，帳戶報(bào)告程序240亦有履行服務(wù)的能力，由此來(lái)自經(jīng)銷商網(wǎng)站255的信息經(jīng)結(jié)合而傳送至一倉(cāng)庫(kù)，以啟動(dòng)產(chǎn)品貨運(yùn)260，以及鏈接至聯(lián)合包裹服務(wù)(UPSTM)、聯(lián)邦快遞(FedExTM)或其他貨運(yùn)服務(wù)以完成相關(guān)貨運(yùn)。帳戶報(bào)告程序240包括重要客戶服務(wù)工具，例如即時(shí)的擷取/審核電子購(gòu)物訂單/付款的功能以及依次直接地將上述文件電子郵件形式郵寄或自動(dòng)傳真至客戶的功能。帳戶報(bào)告程序240進(jìn)一步提供資料布置工具，其收集買(mǎi)者/購(gòu)物者的行為的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)值，作季節(jié)性及區(qū)域性買(mǎi)者及賣者趨勢(shì)追蹤以及其他關(guān)鍵的人口統(tǒng)計(jì)值?；谶@些統(tǒng)計(jì)數(shù)值上，經(jīng)銷商可經(jīng)由他們的帳戶報(bào)告程序240，集中發(fā)行、定作的電子折價(jià)券。
在本發(fā)明的一個(gè)較佳實(shí)施例中，一個(gè)IPA帳戶230的使用者可指定其自IPA推出的信用是否要包括任何識(shí)別信息(例如帳戶號(hào)碼，姓名……等)。本發(fā)明的電子信用推出特征之一是該信用推出可以完全以匿名形式進(jìn)行，且信用領(lǐng)受者無(wú)從決定信用產(chǎn)生于何處。信用領(lǐng)受者可使用一個(gè)包括在EFT信用推出中的交易ID，去比較所接收信用與所提議的購(gòu)物方案。在下文所敘述的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物實(shí)施例中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)銷商為買(mǎi)方提供交易ID，買(mǎi)方包括在傳送至互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)銷商的VPL帳戶的EFT信用消息中的交易ID。
倘若使用者較不重視隱私權(quán)，使用者可包括一其自身在信用推出(Push)中的部分或完整的識(shí)別信息。倘若被VPL 235接收的信用推出的確包括一些識(shí)別信息，則帳戶報(bào)告程序240可被配置，使得個(gè)人買(mǎi)方的身份，必需事先經(jīng)過(guò)啟始信用至VPL 235的使用者的同意，才可為帳戶報(bào)告程序240使用。對(duì)客戶而言，帳戶報(bào)告程序240呈現(xiàn)如PPP 227的無(wú)縫部分，而對(duì)于經(jīng)銷商和企業(yè)，帳戶報(bào)告程序240呈現(xiàn)如獨(dú)立的設(shè)施。
經(jīng)銷商網(wǎng)站255是本領(lǐng)域的技術(shù)人員所熟知的。經(jīng)銷商網(wǎng)站255，通常包括程序碼(例如HTML、XML或ECML)，以取得到電子錢(qián)包215的交易BIN語(yǔ)句(付款信息)。誠(chéng)如下列進(jìn)一步的敘述，這些付款消息通常地包括經(jīng)銷商的VPL235地址，其中包括經(jīng)銷商銀行275的地址。付款消息使得消費(fèi)者可推出信用，將其從IPA帳戶230，經(jīng)由EFT系統(tǒng)270送至VPL帳戶235。經(jīng)銷商網(wǎng)站255可在購(gòu)物網(wǎng)站255提供一熱鏈接，其直接到達(dá)購(gòu)買(mǎi)者的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215。
敘述完本發(fā)明較佳實(shí)施例的結(jié)構(gòu)部件，接下來(lái)的討論則是和互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物有關(guān)的本發(fā)明較佳實(shí)施例。如在所有圖2-9中那樣，此方法步驟在圖中表示鄰近和正在采取的相關(guān)行動(dòng)最密切相關(guān)的結(jié)構(gòu)性部件的小圓圈中。在此較佳實(shí)施例中，消費(fèi)者(使用者)通過(guò)登錄至互聯(lián)網(wǎng)，啟動(dòng)瀏覽器210及自瀏覽器210的工具欄上選擇PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215圖標(biāo)，而開(kāi)始在2A中的程序步驟。此PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包不必非得等到使用者真正希望購(gòu)買(mǎi)物品時(shí)才啟動(dòng)，而是PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215亦可包括到使用者喜愛(ài)的購(gòu)物網(wǎng)站(或如將在下文進(jìn)一步提及的付款網(wǎng)站)的鏈接列表。
在步驟2B中，使用者完成驗(yàn)證程序205，以正確地向PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215表明其身份。通常地，驗(yàn)證程序包括使用者在工作站200的鍵盤(pán)上，鍵入使用者的ID識(shí)別碼及口令。使用者因此認(rèn)證及訪問(wèn)他們的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的權(quán)限。在步驟2C中，使用者被出示關(guān)于和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215相結(jié)合的IPA帳戶230的余額信息，并且可從幾個(gè)選項(xiàng)中選取。在本發(fā)明的較佳實(shí)施例中，呈現(xiàn)給使用者的選項(xiàng)可包括網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物、付款予任一人(見(jiàn)圖3及圖5)、向帳戶供資金(見(jiàn)圖9)、付帳(見(jiàn)圖6-8)以及查看帳戶活動(dòng)。
假設(shè)使用者已在步驟2D選取網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的選項(xiàng)，瀏覽器210可初始直接指向核準(zhǔn)經(jīng)銷商的特定網(wǎng)站列表(其也可包括幾個(gè)用于該經(jīng)銷商的VPL地址)。可替代地，使用者自由操縱互聯(lián)網(wǎng)至其所選擇的經(jīng)銷商網(wǎng)站。在步驟2E中，使用者已找著特定經(jīng)銷商的網(wǎng)站255及更具體地說(shuō)自經(jīng)銷商網(wǎng)站255找到及選取一購(gòu)買(mǎi)項(xiàng)目。由于PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215是處于可用的狀況，經(jīng)銷商網(wǎng)站255辨認(rèn)使用者為PPP加強(qiáng)型電子錢(qián)包215的客戶。根據(jù)這一辨認(rèn)，經(jīng)銷商網(wǎng)站255需要的所有購(gòu)物字段(貨運(yùn)地址、姓名等)自動(dòng)地從PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215產(chǎn)生，如前所述?？商鎿Q地，使用者可在從一網(wǎng)站中找著購(gòu)買(mǎi)項(xiàng)目之后，簽約至其PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215。使用者可通過(guò)點(diǎn)擊直接嵌入在經(jīng)銷商網(wǎng)頁(yè)255中的圖標(biāo)，調(diào)用PPP增強(qiáng)型錢(qián)包215，或通過(guò)點(diǎn)擊在瀏覽器210的工具欄上的電子錢(qián)包圖標(biāo)完成運(yùn)作。
在步驟2F中，經(jīng)銷商255產(chǎn)生及向使用者傳輸帳單付款信息，它包括關(guān)于未來(lái)購(gòu)買(mǎi)的信息。在帳單付款消息中由網(wǎng)站255提供的信息，包括但不限于下列資料經(jīng)銷商BIN、經(jīng)銷商帳戶號(hào)碼、交易ID以及交易的金額。在步驟2G中，帳單付款消息被電子錢(qián)包215視窗接收。視窗顯示帳單付款消息，以供使用者審核。倘若使用者更改他或她的心意，使用者可在視窗上選擇一個(gè)取消購(gòu)買(mǎi)的圖標(biāo)。倘若使用者確實(shí)要完成此購(gòu)買(mǎi)，則會(huì)選取訂購(gòu)項(xiàng)目的圖標(biāo)?？v然上文是關(guān)于單一項(xiàng)目的敘述，很顯然上述程序可同等應(yīng)用在多數(shù)經(jīng)銷商網(wǎng)站255所采用的購(gòu)物推車方法。在此購(gòu)物推車的方法中，在客戶已選取一些擬購(gòu)買(mǎi)項(xiàng)目之后，經(jīng)銷商網(wǎng)站255計(jì)算所有的項(xiàng)目且在步驟2F傳送歸總的付款消息給PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215。
倘若使用者依據(jù)來(lái)自經(jīng)銷商網(wǎng)絡(luò)端255的付款消息已選擇購(gòu)買(mǎi)項(xiàng)目，在步驟2H，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的PPP 227部分先驗(yàn)證使用者在與PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215關(guān)聯(lián)的主IPA帳戶230中的余額。倘若在IPA帳戶230中的資金不足，使用者被問(wèn)及他/她可愿意自其他帳戶轉(zhuǎn)移資金至IPA帳戶。使用在線銀行業(yè)務(wù)程序，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215可自PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215能訪問(wèn)的任一帳戶傳送資金至IPA帳戶230。倘若在IPA帳戶235中的資金不足，PPP 227會(huì)產(chǎn)生一付款授權(quán)信息，以傳送至銀行220。此付款授權(quán)消息225包括上文敘述的收款人信息(經(jīng)銷商VPL帳戶及銀行地址)，亦可包括使用者定義備忘字段，用于輸入使用者所期望的信息(例如“對(duì)新的神秘書(shū)籍的付款”)。
除了產(chǎn)生及傳送付款授權(quán)225之外，PPP 227直接地傳送一訂購(gòu)認(rèn)可給經(jīng)銷商網(wǎng)站255。通常地，響應(yīng)此來(lái)自使用者PPP 227的購(gòu)物認(rèn)可，此經(jīng)銷商網(wǎng)站255在數(shù)據(jù)庫(kù)中(未列示)創(chuàng)造一購(gòu)買(mǎi)記錄250，以便將來(lái)和實(shí)際付款確認(rèn)244及/或付款目錄245對(duì)帳。如在圖2中的說(shuō)明，PPP 227亦傳送一付款確認(rèn)244至經(jīng)銷商網(wǎng)站255或是經(jīng)銷商的帳戶報(bào)告程序240。在較佳實(shí)施例中，付款確認(rèn)244是以一電子消息(例如一電子郵件)的形式至帳戶報(bào)告程序240。此付款確認(rèn)244可在PPP 227實(shí)際地傳送付款授權(quán)225至其銀行220之前或后發(fā)送，而無(wú)需任何來(lái)自銀行220的認(rèn)可付款已實(shí)際經(jīng)由EFT網(wǎng)絡(luò)270傳送的確認(rèn)?？商鎿Q地，PPP27可等待直至其已自銀行220接收到有關(guān)EFT信用消息實(shí)際經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)270傳送的確認(rèn)。
在較佳實(shí)施例中，銀行220、275在維護(hù)IPA 230及VPL帳戶235的同時(shí)也維護(hù)了上述數(shù)據(jù)庫(kù)，所述數(shù)據(jù)庫(kù)可用做為所有記錄保存?zhèn)浞荩责佀图皺z索交易資料。此種交易資料包括但不限制有付款授權(quán)225、付款確認(rèn)及包括EFT交易資料在內(nèi)的帳戶報(bào)告程序240所需要的記錄等。
除了傳送至經(jīng)銷商網(wǎng)站255付款認(rèn)可，及傳送至帳戶報(bào)告程序240付款確認(rèn)外，PPP 227傳送付款授權(quán)225至使用者的IPA帳戶230，以便在EFT系統(tǒng)270上通過(guò)一個(gè)EFT信用消息實(shí)現(xiàn)自使用者帳戶230至經(jīng)銷商帳戶235的實(shí)際資金的傳送。消費(fèi)者銀行220將需求某種形式的來(lái)自PPP 227對(duì)付款授權(quán)的認(rèn)證。此一認(rèn)證可采取軟件驗(yàn)證，加密的PIN或消費(fèi)者少女時(shí)的娘家姓名的方式來(lái)認(rèn)證。一旦銀行220已認(rèn)證該消息真正源自于消費(fèi)者，然后銀行220可履行付款認(rèn)證225。
在步驟2I中，一旦付款225認(rèn)證被接收，使用者銀行220簽帳使用者IPA帳戶230，按照授權(quán)付款的總額產(chǎn)生EFT信用消息。如上所述，EFT信用信息完全不同于傳統(tǒng)的是簽帳或逆簽帳的EFT消息。一旦產(chǎn)生，EFT信用消息經(jīng)由ATM交換270被傳送至經(jīng)銷商的VPL帳戶235。盡管信用指示在圖2中說(shuō)明為由帳戶230及235直接處理，備受歡迎的是記錄由使用者銀行220，經(jīng)銷商銀行275及EFT網(wǎng)絡(luò)270的消息系統(tǒng)及處理器來(lái)實(shí)際地處理。EFT信用消息基本上是對(duì)自使用者銀行220(自使用者帳戶230借貸資金)至經(jīng)銷商銀行275(此基金被歸給經(jīng)銷商帳戶235)付款的保證。在銀行220及275之間的結(jié)算通常是對(duì)在銀行220及275之間所有未決的信用及簽帳一天一結(jié)，但是在收到EFT消息時(shí)可從VPL帳戶235獲得現(xiàn)金。
在EFT信用消息已被經(jīng)銷商VPL 235接收之后，所述對(duì)信用的接收由經(jīng)銷商的帳戶報(bào)告程序245檢測(cè)到(步驟2J)。為響應(yīng)信用的檢測(cè)，帳戶報(bào)告程序240較佳地產(chǎn)生及儲(chǔ)存付款記錄245在同一數(shù)據(jù)庫(kù)中，在所述數(shù)據(jù)庫(kù)中購(gòu)物記錄250于前述步驟2H被儲(chǔ)存。雖然僅單一付款記錄245被示意在圖2中，倍受歡迎的是對(duì)于單次付款交易可存在二個(gè)付款記錄。第一個(gè)付款記錄245可產(chǎn)生在自使用者PPP 227接收付款信息244之時(shí)。第二個(gè)付款記錄245可產(chǎn)生在EFT系統(tǒng)270上實(shí)質(zhì)接收EFT信用的時(shí)候。
一旦付款記錄245已被儲(chǔ)存，其可由帳戶報(bào)告程序240對(duì)經(jīng)銷商購(gòu)買(mǎi)記錄250(步驟2K)查核使其一致。在此方式中，在經(jīng)銷商的系統(tǒng)中的帳戶回路可以關(guān)閉，在經(jīng)銷商發(fā)貨單(購(gòu)買(mǎi)記錄250)與付款相符合的情況下(付款記錄245)。替代的方案是，帳戶報(bào)告程序240可查核上述二個(gè)付款記錄(一產(chǎn)生自付款確認(rèn)，一產(chǎn)生自EFT信用信息)和購(gòu)買(mǎi)記錄250相匹配情況。由于帳戶記帳者240的緣故，經(jīng)銷商有了允許安全交易履行、查核功能、記錄管理以及備份儲(chǔ)存能力的產(chǎn)品。一旦金融回路在經(jīng)銷商接收付款記錄245之后關(guān)閉，在步驟2L中經(jīng)銷商可充滿信心地運(yùn)送貨物260至消費(fèi)者。貨物的運(yùn)送可伴隨物品的實(shí)質(zhì)貨運(yùn)或數(shù)字產(chǎn)品(例如音樂(lè)文件)的電子傳輸。
在履行EFT信用消息所建立的保證時(shí)，在步驟2M，在使用者銀行220及經(jīng)銷商銀行275之間，經(jīng)EFT交換270資金一天被結(jié)算一次。通常地，數(shù)百數(shù)千的這種付款發(fā)生在銀行220及銀行275之間，出于效率的目的，自一銀行至其他任一方實(shí)際的凈資金應(yīng)付款轉(zhuǎn)移資金是一天一次。例如銀行220可能已經(jīng)在自其一百個(gè)客戶至另一銀行275的EFT信用消息中保證US$10,000。同一天，另一銀行275可能已經(jīng)在自其一百個(gè)客戶至銀行220的EFT信用中保證US$12,000。在這一天的結(jié)束之后，銀行275僅傳送差異部分，即$2,000至銀行220，而每一銀行220，275確保在其自己的銀行中的合適帳戶對(duì)于各自的付款已經(jīng)簽帳(debit，記入借方)或記帳(credit，記入貸方)了。很容易想到的是，每一銀行執(zhí)行這種每日結(jié)束前與數(shù)百家其他銀行結(jié)算的工作，這正是目前ATM系統(tǒng)270處理資金轉(zhuǎn)移的方式。又一次基于每日為基礎(chǔ)的處理，接收到經(jīng)銷商VPL帳戶235中的資金通過(guò)自動(dòng)程序清理至經(jīng)銷商現(xiàn)金集中帳戶280中，該帳戶可以是一DDA或IPA帳戶。
正如從上文易于意識(shí)到的那樣，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包及虛擬專用鎖碼盒235當(dāng)使用在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，顯著地增強(qiáng)消費(fèi)者及經(jīng)銷商的購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)。本發(fā)明完全地解決現(xiàn)有技術(shù)最大的問(wèn)題之一，即客戶會(huì)猶豫提供其金融帳戶信息在互聯(lián)網(wǎng)上。不必經(jīng)銷商“拉入”消費(fèi)者帳戶信息及要求對(duì)消費(fèi)者的認(rèn)證，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215“推出”EFT信用消息給經(jīng)銷商的虛擬專用鎖碼盒，而經(jīng)銷商不需刻意尋求消費(fèi)者帳戶的信息。此交易是虛擬且即時(shí)的，提供私密性以及便利性予消費(fèi)者且可保證資金收集，提供差額查核及供應(yīng)文檔記錄予經(jīng)銷商。
至于認(rèn)證，因?yàn)橄M(fèi)者是推出其付款給經(jīng)銷商或其他實(shí)體或個(gè)人，而不是經(jīng)銷商自消費(fèi)者帳戶拉入付款，消費(fèi)者不需向經(jīng)銷商證實(shí)自己。而是，消費(fèi)者向他們自己的銀行220認(rèn)證自己，后者執(zhí)行向經(jīng)銷商VPL帳戶235的EFT信用付款。
本發(fā)明的這一方法十分吸引消費(fèi)者，因?yàn)樗麄兛筛犊钣枞我唤?jīng)銷商，而無(wú)須與該個(gè)體或?qū)嶓w預(yù)先存在關(guān)系。更進(jìn)一步的，交易可在任何一個(gè)能訪問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)的地方進(jìn)行。IPA帳戶230可被使用及經(jīng)由消費(fèi)者的個(gè)人電腦、具網(wǎng)絡(luò)功能的ATM、電話或其他任一具網(wǎng)絡(luò)功能的設(shè)備管理。本發(fā)明的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物付款方式非常容易被在線銀行客戶所采用。此方法提供消費(fèi)者去處理在線購(gòu)物，而不需提供任一個(gè)人機(jī)密金融信息給不熟悉的經(jīng)銷商。此方法允許消費(fèi)者僅與她或他自己的金融機(jī)構(gòu)去執(zhí)行這些金融交易。
關(guān)于采用本發(fā)明方法領(lǐng)款的經(jīng)銷商，也有許多好處。該方法開(kāi)辟了一個(gè)全新買(mǎi)方/付款人世界，在這個(gè)世界中他們本沒(méi)有在線使用信用卡或簽帳卡入口或期望使用在線使用信用卡或簽帳卡。其對(duì)經(jīng)銷商一方的要求也較少，經(jīng)銷商僅需在網(wǎng)站255或其他公用的目錄上(見(jiàn)圖3中的335)發(fā)布其銀行275及VPL只能存款帳戶235信息。倘若經(jīng)銷商已經(jīng)使用傳統(tǒng)的信用卡方法，本發(fā)明則可在信用卡處理成本、拒絕付款成本或被詐編損失及重覆付款成本方面，為該經(jīng)銷商提供顯著的節(jié)省。本發(fā)明亦為經(jīng)銷商提供經(jīng)濟(jì)上可接收的小額付款的功能。
圖3說(shuō)明本發(fā)明的第二個(gè)實(shí)施例，其架構(gòu)如前所述，可被使用者去付款予任何人。本發(fā)明的PPP 227提供給使用者極大的靈活性。任一使用PPP 227的人可方便地送出資金給任何有IPA/VPL帳戶的人。此資金轉(zhuǎn)出是即時(shí)的且客戶不需負(fù)擔(dān)任何成本，且可在安全環(huán)境中處理完成。
如前結(jié)合在圖2中的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)模式所述，在圖3的付款予任一人的模式中，在步驟3A-3C中，使用者登錄至互聯(lián)網(wǎng)，開(kāi)啟其瀏覽器(未在圖3中標(biāo)示)及啟動(dòng)電子錢(qián)包215。在圖3的較佳實(shí)施例中，電子錢(qián)包215是傳統(tǒng)錢(qián)包，具有至PPP 227的適當(dāng)接口。當(dāng)使用者想激活PPP 227時(shí)，他需要鍵入其使用者識(shí)別碼ID及口令，藉此使用者獲認(rèn)證及被賦予訪問(wèn)他們的和PPP 227關(guān)聯(lián)的帳戶230的權(quán)限。接著向使用者出示其帳戶余額信息，并可由其自幾個(gè)選項(xiàng)中選取，選項(xiàng)包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、付款予任何人、支付帳單、付款予任何人、電子資金錢(qián)包、復(fù)核帳戶活動(dòng)、編輯電子錢(qián)包信息或選至客戶服務(wù)的功能。
在圖3所示的實(shí)施例中，使用者從菜單中選擇“付款予任何人”的選項(xiàng)，且在步驟3D使用者被出示數(shù)個(gè)選項(xiàng)在付款予任何人功能菜單的屏幕上。這些選項(xiàng)包括手工鍵入收款人的VPL號(hào)碼、從下拉菜單選擇一先前收款人、從下拉菜單新增/刪除/編輯收款人及進(jìn)入VPL各種收款人名錄的在線目錄(325)的選項(xiàng)。在圖3的特定實(shí)施例之中，使用者鍵入(或選擇)收款人的VPL地址，付款的數(shù)額及付款理由的說(shuō)明，所述說(shuō)明是可選的。
在步驟3E中，上文敘述的付款信息傳送至收款人電子錢(qián)包315中(或PPP 227，未說(shuō)明)。收款人的電子錢(qián)包315驗(yàn)證由使用者指定的VPL號(hào)碼，并提供付款授權(quán)。在步驟3F中，收款人的電子錢(qián)包315確認(rèn)其信息是正確，并傳送至使用人(付款人)付款消息，該信息具有下列資料收款人BIN、收款人帳戶號(hào)碼、交易ID識(shí)別碼、付款金額及一可選的說(shuō)明。在步驟3G中，在付款消息的接收之時(shí)，使用者復(fù)核信息并選擇“可付款”。步驟3D到3G是可選項(xiàng)，因?yàn)镻PP 227可單方面啟動(dòng)EFT信用信息的“推出”功能，而不需是否有與信用的接收者接觸過(guò)。在這種對(duì)信用的茫然推出過(guò)程中，推薦由PPP227諮詢?cè)诰€目錄235，去驗(yàn)證EFT信用信息將被送往的地址的準(zhǔn)確性。
在步驟3H中，使用者PPP 227傳送付款授權(quán)225給使用者的IPA帳戶230。并行地，使用者PPP 227傳送期望付款的付款確認(rèn)給收款人的電子錢(qián)包315或帳戶報(bào)告程序340，后者產(chǎn)生期望付款記錄350，使用者PPP 227經(jīng)過(guò)如上所述的證明，以讓使用者銀行220正確地辨認(rèn)付款授權(quán)225。在步驟3I中，EFT信用消息是自使用者IPA帳戶230通過(guò)經(jīng)由ATM交換270傳送至收款人的VPL 335。如上所述，收款人的VPL 335實(shí)際上可以是收款人所維護(hù)的IPA帳戶的只接收地址。
在可替換的實(shí)施例中，驗(yàn)證消息首先經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)270傳送至目的地帳戶335。該驗(yàn)證消息的目的是去驗(yàn)證VPL帳戶355是否存在及其身份。為回應(yīng)對(duì)驗(yàn)證消息(假設(shè)VPL地址正確及消息是被接收的)的接收，VPL帳戶送回一個(gè)回應(yīng)消息，其包括VPL帳戶335的擁有者/使用者的文字?jǐn)⑹觥４嘶貞?yīng)消息接著可經(jīng)PPP 227顯示給使用者，以致于使用者可驗(yàn)證至其將發(fā)送信用去的帳戶335是真正地由該使用者嘗試傳送信用到的一方擁有/使用。
這一驗(yàn)證程序可被使用在前述結(jié)合圖2描述的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物模式中。實(shí)際上，驗(yàn)證程序有助于防止任何對(duì)在來(lái)自經(jīng)銷商(在圖2的225)或其他收款人(在圖3中由電子錢(qián)包315表示)的付款消息中經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳送(圖3中的步驟3及圖2中的步驟2F)的VPL地址的竊取企圖。例如倘若付款消息源自AmaZonTM及包括了AmaZon的VPL 335地址，則上文敘述的經(jīng)由安全EFT 270網(wǎng)絡(luò)的驗(yàn)證程序?qū)⑼ㄖ褂谜撸揤PL 335的擁有者真的是AmaZon。倘若一個(gè)竊取者(例如Joe駭客)截奪了付款消息并輸入其所擁用的VPL地址，則根據(jù)驗(yàn)證程序的回應(yīng)消息將以可視方式通知使用者其將傳送信用去的VPL地址是由Joe駭客所擁有。此時(shí)使用者可放棄對(duì)EFT信用的傳輸，而試著辨認(rèn)AmaZon的真正VPL地址。
在一可替換的驗(yàn)證程序，PPP 227可將包括在付款信息中的VPL地址回饋給付款消息的發(fā)送者(在圖2中的經(jīng)銷商255或圖3中的電子錢(qián)包315)。傳送者接著可自行驗(yàn)證該使用者有擬傳送信用去的正確VPL地址。此可替換驗(yàn)證程序需要駭客去截?cái)嗉案淖?個(gè)單獨(dú)的消息。雖然較無(wú)驗(yàn)證來(lái)得好，但是這種可替代的程序仍不如EFT網(wǎng)絡(luò)270驗(yàn)證吸收人，因?yàn)樗l(fā)生在不安全的互聯(lián)網(wǎng)空間。
回歸至圖3，為回應(yīng)收款人VPL 335對(duì)EFT信用消息的接收，付款記錄345由此產(chǎn)生(步驟3J)。在付款記錄的接收345后，在步驟3K收款人的電子錢(qián)包315或帳戶報(bào)告程序340可對(duì)實(shí)際付款記錄345及期望付款記錄350進(jìn)行查核。進(jìn)一步回應(yīng)對(duì)EFT信用消息的接收，收款人銀行375記入收款人VPL帳戶335，且收款人可立即使用收集的資金。這些資金可依次被使用在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，帳單付款，付款予任何人或可在如下所述的自動(dòng)提款機(jī)(ATM)使用卡片提款。
在結(jié)束付款予任何人的程序時(shí)，如圖2所說(shuō)明的較佳實(shí)施例那樣，資金結(jié)算在使用者銀行220及收款人銀行375(步驟3M)之間一天一次，并且資金可被清理至收款人的DDA或其他IPA帳戶380(步驟3N)。
上文所敘述的付款予任何的程序是十分吸引消費(fèi)者使用的付款方式。例如消費(fèi)者可能正對(duì)一分類廣告(電子或傳統(tǒng)的報(bào)紙)或經(jīng)電子拍賣站(例如eBayTM)購(gòu)買(mǎi)項(xiàng)目或服務(wù)。在這些實(shí)例的任一場(chǎng)合中，消費(fèi)者可按各種不同方式得到領(lǐng)款人的VPL帳戶335信息(例如BIN；帳戶號(hào)碼…)。在其中的一種方法中，消費(fèi)者以電子方式從它和個(gè)體接觸的服務(wù)網(wǎng)站處(例如經(jīng)由eBayTM)得到此信息。作為替代方案，消費(fèi)者可經(jīng)離線方法(例如傳統(tǒng)的報(bào)紙分類廣告)或通過(guò)潛在收款人“推出”給消費(fèi)者的電子郵件，取得所需的目的地帳戶信息。潛在收款人使用這些方法來(lái)獲得保護(hù)，因?yàn)閂PL帳戶335是一僅可接收的帳戶且無(wú)人能夠訪問(wèn)帳戶并自帳戶中以欺詐的方式提款。使用者可進(jìn)一步從在線目錄325，從一電子錢(qián)包215上的下拉式菜單或通過(guò)手工鍵入信息來(lái)取得收款人的相關(guān)信息。
圖4說(shuō)明一本發(fā)明的較佳實(shí)施例，它引入了和VPL或IPA帳戶結(jié)合的實(shí)體卡片。在這實(shí)施例中，實(shí)體卡片鏈接至包括初始建置的預(yù)設(shè)現(xiàn)金金額的IPA或VPL帳戶。此卡片發(fā)行給IPA或VPL帳戶使用者，以供使用者在物理世界中訪問(wèn)IPA或VPL帳戶。此外，此卡片可從放置于電子商務(wù)位置或其他配銷通路(例如在大規(guī)模購(gòu)物中心，便利商店或銀行)中的自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買(mǎi)。在一較佳實(shí)施例中，當(dāng)使用者建置傳統(tǒng)的電子錢(qián)包215，使用者被提供選項(xiàng)，選取建置IPA/VPL帳戶，接收PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215及接收和IPA/VPL帳戶相結(jié)合的實(shí)體卡片。在選取此選項(xiàng)后，此卡片會(huì)立即郵寄至IPA/VPL使用者。
在自動(dòng)售貨機(jī)實(shí)施例中，此卡片是從自動(dòng)售貨機(jī)中購(gòu)買(mǎi)的，其中預(yù)先提供了現(xiàn)金的增額。這些增額和特定帳戶號(hào)碼范圍相結(jié)合，且鏈接至IPA/VPL帳戶。在一較佳實(shí)施例中，此實(shí)體卡片預(yù)先啟動(dòng)(即，可立即使用)?？商娲?，此卡片可在其從機(jī)器中支付出來(lái)時(shí)自動(dòng)啟動(dòng)或由消費(fèi)者打免付費(fèi)電話給客戶服務(wù)專線而啟動(dòng)，或在使用者第一次使用卡片時(shí)啟動(dòng)。在自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買(mǎi)卡片的行為為購(gòu)買(mǎi)者建立了IPA/VPL帳戶。作為預(yù)設(shè)的卡片和帳戶及金額的結(jié)合的替換方案，卡片和帳戶及帳戶的往來(lái)資金的關(guān)聯(lián)可在使用者購(gòu)買(mǎi)卡片時(shí)自動(dòng)完成。
一旦購(gòu)買(mǎi)，卡片可被自動(dòng)提款機(jī)ATM及裝備有讀卡機(jī)的經(jīng)銷商接受。由于卡片是有個(gè)人識(shí)別碼保護(hù)的，其較現(xiàn)金安全。卡片有IPA/VPL帳戶號(hào)碼和識(shí)別碼PIN。此個(gè)人識(shí)別碼在發(fā)卡時(shí)是印在一張貼紙上，并附著在卡片后面。帳戶號(hào)碼儲(chǔ)存在卡片后面的磁條上，和卡相結(jié)合的帳戶的VPL部分可接收如上所述的EFT信用，且可自上文曾提及的其他帳戶收集資金。該卡片可被用于在自動(dòng)提款機(jī)提款，并可在任一家接受簽帳卡的經(jīng)銷商購(gòu)買(mǎi)。
對(duì)于先前并無(wú)IPA帳戶的人購(gòu)買(mǎi)的卡片，為了在其后使用如前所述的EFT信用推出，卡片擁有者將被要求與卡片主辦者設(shè)立一個(gè)IPA帳戶。例如倘若主辦者是一銀行，使用者登錄到銀行的網(wǎng)站，該新卡擁有者鍵入卡號(hào)及個(gè)人識(shí)別碼，使VPL與使用者最新產(chǎn)生的IPA帳戶同步。此同步化將添加IPA帳戶至卡片鏈接中。接著使用者可指明當(dāng)使用卡片時(shí)對(duì)帳戶哪一部分，IPA或VPL，可產(chǎn)生簽帳。使用者亦將被要求指出是否VPL所接收的任何資金將清理至新產(chǎn)生的IPA或至已存在的DDA帳戶。
在圖4中說(shuō)明一個(gè)特定的購(gòu)買(mǎi)及使用實(shí)體卡片的實(shí)施例。在步驟4A中，購(gòu)買(mǎi)者自任一自動(dòng)售貨機(jī)400或具售貨功能的自動(dòng)提款機(jī)ATM(未顯示)或自其他配銷通路中，選擇一卡片。在一較佳實(shí)施例中，可用小至1美元的金額購(gòu)買(mǎi)卡片，也可采用較大的如自動(dòng)提款機(jī)般的增額價(jià)格購(gòu)得。在作出選擇之后，購(gòu)買(mǎi)者會(huì)被提示支付卡片的費(fèi)用。一些購(gòu)買(mǎi)選項(xiàng)可以利用，包括現(xiàn)金、簽帳卡及信用卡。
在步驟4B中，卡片自機(jī)器400支出，并附帶預(yù)先指定的個(gè)人識(shí)別碼和使用卡片的指示。此卡片可以是預(yù)先啟動(dòng)或可替代地，該分售機(jī)器400在卡片被購(gòu)買(mǎi)之時(shí)傳送啟動(dòng)信息給卡片發(fā)行者，或卡片在其第一次使用時(shí)啟動(dòng)，或使用者撥打電話至相關(guān)單位啟動(dòng)該卡。配銷通路(例如自動(dòng)售貨機(jī))亦為購(gòu)買(mǎi)者提供印出的收據(jù)，其可在使用者遺失其實(shí)體卡片的情況下使用。
有卡在手，使用者可從和卡片結(jié)合的帳戶提款或使用該卡片作商店購(gòu)物。在步驟4C中，卡片擁有者插入卡片至一自動(dòng)提款機(jī)ATM430中或經(jīng)銷商銷售點(diǎn)的經(jīng)銷商讀卡機(jī)中。使用者接著鍵入其個(gè)人識(shí)別碼，以辨識(shí)她或他自己是卡真正的擁有者。在步驟4D中，經(jīng)銷商的讀卡機(jī)，其可聯(lián)接至EFT網(wǎng)絡(luò)270，傳送簽帳消息，經(jīng)EFT交換270至發(fā)行銀行410。
同圖2中的所作陳述類似，簽帳消息被視為由使用者的VPL帳戶420直接接收，但在實(shí)際上意識(shí)到所有EFT來(lái)往消息是經(jīng)銀行系統(tǒng)410進(jìn)行的。消息傳送至銀行410，作為對(duì)使用者VPL帳戶420的在線個(gè)人識(shí)別碼簽帳交易。在驗(yàn)證在和請(qǐng)求卡片相關(guān)的VPL帳戶420有充分的資金可利用時(shí)，交易會(huì)獲得VPL主辨者410的授權(quán)，且資金會(huì)自VPL帳戶的余額中扣除。在步驟4E中，授權(quán)消息經(jīng)相同的EFT網(wǎng)絡(luò)270傳送回自動(dòng)提款機(jī)或銷售點(diǎn)POS 430，資金被釋放給卡片擁有者(在自動(dòng)提款機(jī)的提款事例中)，或在步驟4F中歸于經(jīng)銷商(商店購(gòu)物)。
圖5說(shuō)明一本發(fā)明的較佳實(shí)施例，在其中使用者可立即傳送資金子任何人，特別是有如上所述的卡片及VPL帳戶的人。收款人(資金的收受人)可使用實(shí)體卡片，經(jīng)自動(dòng)提款機(jī)來(lái)提款，而卡片根據(jù)上文所述可知，可由收款人在自動(dòng)售貨機(jī)購(gòu)買(mǎi)或在帳戶建立時(shí)通過(guò)郵件接收。如同本發(fā)明的所有實(shí)施例一樣，這種付款予任何人的特征確保交易在安全環(huán)境中進(jìn)行。
如前文結(jié)合圖2及圖3的實(shí)施例所述那樣，在圖5的付款予任何人的方法中，在步驟5A-5C，使用者登錄至互聯(lián)網(wǎng)上，開(kāi)啟其的瀏覽器(未在圖5中顯示)及啟動(dòng)其PPP 227。從圖5易于認(rèn)識(shí)到，不需要傳統(tǒng)的電子錢(qián)包215來(lái)實(shí)施本發(fā)明的重要特征，因?yàn)檫@些特征被PPP 227啟用了。在圖5中，PPP 227作為獨(dú)立的部件操作。PPP227要求使用者鍵入其使用者識(shí)別號(hào)碼ID及口令，藉此使用者得到認(rèn)證并訪問(wèn)他們的PPP 227。使用者接著被出示其帳戶余額的信息及可選自幾個(gè)選項(xiàng)，包括在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物、付款予任何人、支付帳單、電子資金錢(qián)包及支票帳戶的活動(dòng)。在圖5所示的本實(shí)施例中，使用者在步驟5D自菜單選擇付款給任何人的選項(xiàng)，并被提示和卡片相關(guān)的VPL帳戶號(hào)碼。然后，遵循上文結(jié)合圖3的付款予任何人的方式所闡述的過(guò)程。
在步驟5E中，使用者PPP 2227產(chǎn)生一付款授權(quán)，它有下列的資料付款人BIN、付款人VPL號(hào)碼(卡號(hào))、交易識(shí)別碼ID及金額。在復(fù)核信息之后，使用者接著在工作站200的屏幕上(例如個(gè)人電腦、個(gè)人數(shù)字助理……等)選取“可以付款”。在步驟5F中，使用者PPP 227驗(yàn)證在IPA帳戶230的余額，并且倘若在帳戶230有充分的資金足夠支付交易，則賦予IPA 230以付款授權(quán)。作為可選步驟，收款人信息被驗(yàn)證(例如和卡片結(jié)合的VPL帳戶是有效的，且是屬于準(zhǔn)備收款人所擁有)。在步驟5G中，EFT信用消息經(jīng)ATM交換270，從使用者銀行220(IPA帳戶230)傳送至收款人銀行575(VPL帳戶535)。
收款人可通過(guò)一自動(dòng)提款機(jī)500，使用上述實(shí)體卡片去提領(lǐng)資金。當(dāng)提款需求提出時(shí)，在步驟5H中簽帳付款消息自收款人的VPL帳戶535被傳送至ATM500提供銀行(未顯示)。付款人現(xiàn)在可立即使用資金，及在步驟5I中提款?？商鎿Q地，收款人可在銷售點(diǎn)POS使用卡片，使用如上所述的個(gè)人識(shí)別碼簽帳程序。如同前述的實(shí)施例一樣，資金在付款人銀行220，VPL使用者銀行575及自動(dòng)提款機(jī)500提供銀行之間，是一天結(jié)算一次。
本實(shí)施例可適用在許多不同的情況。例如若父母有一子或女在外地大學(xué)讀韋，該父親或母親提供孩子卡片及相關(guān)的VPL帳戶535，且可使用本發(fā)明按簡(jiǎn)單、快速且有效的方式轉(zhuǎn)移資金至孩子的帳戶535。那些本領(lǐng)域的技術(shù)人員將會(huì)認(rèn)識(shí)到上述的實(shí)施例可由銀行的客戶用去移轉(zhuǎn)資金給任何人，例如轉(zhuǎn)移資金給其客戶的園丁或如上文所述在大學(xué)讀書(shū)的小孩。
圖6、7及8說(shuō)明依據(jù)本發(fā)明的三種不同支付帳款的實(shí)施例。圖6是直接支付帳款的實(shí)施例，圖7是包括服務(wù)提供者進(jìn)行整合的支付帳款程序，以及圖8解釋了客戶完成整合的帳單付款方法。在圖6的直接方法中，帳單開(kāi)立者在其自己的網(wǎng)站255建立開(kāi)立電子帳單的功能。一旦在服務(wù)中注冊(cè)，客戶接收電子郵件通知，在開(kāi)立帳單者的網(wǎng)站255處有一帳單需支付?？商鎿Q地，客戶可接收一傳統(tǒng)紙本帳單?？蛻魡?dòng)其電子錢(qián)包215，瀏覽器210及PPP 227，且接著訪問(wèn)帳單開(kāi)立者的網(wǎng)站255。最后付款自PPP 227傳送給帳單開(kāi)立者的虛擬專用鎖碼盒235。正如本發(fā)明的所有實(shí)施例那樣，該交易是安全的、可保護(hù)客戶的隱私以及可為帳單開(kāi)立者提供可保護(hù)資金往來(lái)、對(duì)帳及儲(chǔ)存記錄的功能。
如同在圖6中的說(shuō)明，帳單開(kāi)立者/經(jīng)銷商首先與其客戶建立一電子帳單關(guān)系。經(jīng)銷商可采取的一種方法是用電子郵件、郵件或在網(wǎng)際網(wǎng)上廣告其電子帳務(wù)服務(wù)。在步驟6A中，假設(shè)使用者已在帳務(wù)開(kāi)立者的網(wǎng)站255注冊(cè)了電子帳單服務(wù)，并且有帳單時(shí)接收每月電子郵件通知。如同先前的敘述，在步驟6B中，使用者登錄至互聯(lián)網(wǎng)，啟動(dòng)其瀏覽器210、電子錢(qián)包215及PPP 227，且被出示各種菜單選項(xiàng)。在步驟6C中，使用者選取“支付帳單”的選項(xiàng)及被給予在支付帳單菜單屏幕中的各種選項(xiàng)，包括“支付帳款”及“編輯帳單信息”選取“支付帳款”的選項(xiàng)，使用者來(lái)到帳單開(kāi)立者的網(wǎng)站255。必需注意的是在電子錢(qián)包215中已包括使用者的帳務(wù)信息。
由于網(wǎng)站的電子錢(qián)包215是處于可用的狀況，開(kāi)立帳單者的網(wǎng)站255辨認(rèn)使用者為一電子錢(qián)包215的客戶。此外，帳務(wù)開(kāi)立者網(wǎng)站在步驟6D中驗(yàn)證客戶有一已建立的電子帳務(wù)關(guān)系。在步驟6E中，開(kāi)立帳務(wù)者網(wǎng)站255產(chǎn)生及傳送予使用者一帳單付款消息，其包括下列資料帳務(wù)開(kāi)立者的BIN、帳務(wù)開(kāi)立者的帳戶號(hào)碼、交易識(shí)別碼ID及帳務(wù)的應(yīng)付款金額。在步驟6F中，帳務(wù)付款消息由錢(qián)包215視窗接收并顯示以供使用者復(fù)核。使用者有許多選項(xiàng)，至少包括編輯帳單的選項(xiàng)(例如應(yīng)付金額)或支付所出示帳單的選項(xiàng)。
倘若使用者選取“支付帳單”的選項(xiàng)，PPP 227驗(yàn)證使用者在其IPA帳戶230中的余額并發(fā)送付款認(rèn)證255至IPA帳戶230，而同時(shí)傳送付款確認(rèn)244至帳單開(kāi)立者/經(jīng)銷商的網(wǎng)絡(luò)站255或VPL報(bào)告程序240(步驟6G)。如同顯示的可替換狀況，PPP 227可傳送付款確認(rèn)244至帳單開(kāi)立者/經(jīng)銷商的網(wǎng)站255或VPL報(bào)告程序240。為回應(yīng)付款授權(quán)255的接收，EFT信用消息被從使用者IPA帳戶230經(jīng)ATM交換270傳送至帳務(wù)開(kāi)立者的VPL帳戶235(步驟6H)。接著為回應(yīng)對(duì)來(lái)自EFT網(wǎng)絡(luò)270的信用消息的接收，產(chǎn)生帳單付款記錄245并且由帳務(wù)開(kāi)立者的帳戶報(bào)告程序240存儲(chǔ)。
在步驟6J中，在付款記錄245(其表明對(duì)結(jié)算該帳單用的資金的接收)的產(chǎn)生之時(shí)，針對(duì)帳務(wù)開(kāi)立者的應(yīng)收帳款文件600查核余額付款記錄245。如同先前的敘述，在VPL帳戶235及帳戶報(bào)告程序240的情況下，帳務(wù)經(jīng)銷商可執(zhí)行安全的交易履行，查核其所有的帳戶，同時(shí)安全地儲(chǔ)存所有記錄，以供稍后簡(jiǎn)易的擷取。如上所述結(jié)合其他實(shí)施例所作的描述那樣，資金可在使用者銀行220及帳務(wù)開(kāi)立者銀行275之間一天被結(jié)算一次(步驟6K)。資金可被清理至帳務(wù)開(kāi)立者的DDA或現(xiàn)金集中帳戶280(步驟6L)。
圖7陳述的是包含服務(wù)提供者的整合程序的帳務(wù)付款方法。該帳務(wù)付款方法相似于圖6所述方法，然而在該方法中一中央服務(wù)提供者整合來(lái)自許多不同的帳務(wù)開(kāi)立者700的電子帳單。服務(wù)提供者的網(wǎng)站755使得客戶可復(fù)核及支付與一部分其帳務(wù)開(kāi)立者所開(kāi)立的帳單(例如電子帳單、電話帳單、貸款……等)。服務(wù)提供者無(wú)縫地配備歸檔能力，使得客戶可復(fù)核他們的帳單付款歷史狀況。在VPL為服務(wù)提供者(及其客戶、帳單開(kāi)立者/經(jīng)銷商)提供有保證的收款、余額查核及儲(chǔ)存記錄功能的同時(shí)，PPP 227及IPA 230再一次為消費(fèi)者提供隱密、安全及方便的服務(wù)。
在步驟7A中，使用者在客戶服務(wù)提供者(CSP)的網(wǎng)站775注冊(cè)電子帳務(wù)的服務(wù)。在CSP及使用者間的電子帳務(wù)關(guān)系是直接地回應(yīng)CSP所作的廣告或經(jīng)帳務(wù)開(kāi)立者700(CSP的客戶)向使用者(帳務(wù)開(kāi)立者的客戶)宣傳CSP的服務(wù)來(lái)建立。一經(jīng)注冊(cè)(或稍后)，使用者會(huì)選擇其希望經(jīng)CSP的服務(wù)以電子方式接收及支付的帳單。CSP可給帳單開(kāi)立者700提供存檔服務(wù)，以儲(chǔ)存交易歷史，以及提供客戶服務(wù)單元去解決交易查詢。
在注冊(cè)之后，當(dāng)自使用者所選擇的帳單開(kāi)立者700產(chǎn)生帳單時(shí)，使用者接著開(kāi)始接收每月的電子郵件通知。電子帳單可自CSP傳送給使用者或者自電子帳單開(kāi)立者700直接傳送。在此第二個(gè)方法中，電子帳單開(kāi)立者可為CSP提供反映它所發(fā)出的電子帳單的的應(yīng)收款文件，以使CSP去執(zhí)行如下所述的用于帳單開(kāi)立者700的余額查核程序。倘若CSP是傳送電子帳單給使用者的一方，則電子帳單開(kāi)立者700必須為CSP提供帳務(wù)信息。支持許多型式的保存記錄方式。帳務(wù)開(kāi)立者700可直接地推出帳務(wù)信息到CSP的網(wǎng)站中，或可替代地，電子帳單可經(jīng)頻譜(Spectrum)或其他電子的互聯(lián)網(wǎng)帳單支付聚集程序引導(dǎo)至CSP。
步驟7B及7C實(shí)質(zhì)上和前文針對(duì)圖6的直接帳單付款實(shí)施例所述的相同。唯一不同之處是在選擇“支付帳款”選項(xiàng)之后，不是直接導(dǎo)航到帳單開(kāi)立者網(wǎng)址，而是使用者導(dǎo)航到CSP的網(wǎng)站755。在步驟7E中，使用者可選取其所要支付的帳單，并鍵入在每張帳單所需支付的金額(或選擇缺省值，即支付所有出示給使用者的帳單的全部金額)。在步驟7F中，CSP網(wǎng)站755產(chǎn)生且傳送給使用者一張或更多張的帳單付款消息。在一實(shí)施例中，CSP產(chǎn)生單一付款消息，其包括在會(huì)話期間所支付的所有帳單的適當(dāng)付款消息。在一可替換的實(shí)施例中，為使用者所支付的每張帳單產(chǎn)生一個(gè)單獨(dú)的付款消息。在任一較佳實(shí)施例中，消息將包括CSP的BIN、CSP的VPL帳戶號(hào)碼、交易識(shí)別碼ID(或ID)、帳單開(kāi)立者的姓名及金額。
步驟7F到7L與上文針對(duì)圖6的步驟6F-6L的描述相同，對(duì)于相同的部件在此將不再贅述。雖然僅單一VPL帳戶735是被說(shuō)明在圖7中，但是應(yīng)認(rèn)識(shí)到，CSP(或帳單開(kāi)立者直接地)可能為每一帳單開(kāi)立者維護(hù)一個(gè)VPL帳戶735。不論其是有單一VPL735或數(shù)個(gè)，帳單開(kāi)立者700自己可經(jīng)CSP的帳戶報(bào)告程序740來(lái)查看在VPL 735的他們的收據(jù)的內(nèi)容。在步驟7J中，CSP對(duì)其每一個(gè)客戶(例如帳單開(kāi)立者700)執(zhí)行余額查核程序。在步驟7L中，每一帳單開(kāi)立者的收據(jù)可清理至其各自的DDA或現(xiàn)金集中帳戶780。
圖8說(shuō)明第三個(gè)涉及客戶整合(consolidation)的帳單付款實(shí)施例。在該第三個(gè)帳單付款方法中，電子帳單800以電子郵件的形式或采用其他的傳送裝置直接地傳送給客戶。每一電子帳單800包括熱鏈接，其可導(dǎo)引客戶至帳單開(kāi)立者網(wǎng)站855(或至CSP網(wǎng)站，倘若CSP為帳單開(kāi)立者處理付款的話)。當(dāng)客戶啟動(dòng)其電子錢(qián)包215時(shí)，網(wǎng)站855辨認(rèn)電子錢(qián)包215客戶且啟動(dòng)一個(gè)如同前面所述的付款消息。然后客戶可推出付款至帳單開(kāi)立者，其方式同于在圖2的網(wǎng)站購(gòu)物實(shí)施例，在圖3的付款予任何人的實(shí)施例，在圖6及圖7的使用其PPP227的二個(gè)其他帳單付款實(shí)施例中推出付款的方式。如同所有先前的實(shí)施例一般，幀單開(kāi)立者再一次接收本發(fā)明的有保證的資金付款、余額查核及儲(chǔ)存記錄等諸多好處。
圖9陳述的是建置和PPP 227或PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215結(jié)合的帳戶及提供資金往來(lái)的系統(tǒng)與方法。如同先前所述，使用者的IPA帳戶230可經(jīng)PPP 227或PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215、自動(dòng)提款機(jī)905、電話910、公用電話亭915、個(gè)人電腦902、交互電視904甚至個(gè)人數(shù)字助理(DPA)920等來(lái)訪問(wèn)，而PPP 227或PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215可經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)900訪問(wèn)。為連接至PPP 227或PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的帳戶(例如IPA帳戶230)提供資金往來(lái)支持的主要方法，是通過(guò)使用者的其他一個(gè)帳戶(例如DDA、信用或簽帳卡帳戶)達(dá)成。在一實(shí)施例中，PPP 227或PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包可使用公知的在線銀行業(yè)務(wù)功能自使用者的其他帳戶接收資金。可替代的資金往來(lái)支持選項(xiàng)可經(jīng)由外在主辨的信用卡以支票或匯票的形式或通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。
步驟9A至9C是說(shuō)明使用者可建立電子錢(qián)包215的方法。同前所述，該較佳實(shí)施例包括在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962。下列的例子是使用虛擬的系統(tǒng)操作者，以XYZ銀行265來(lái)標(biāo)示，其可擔(dān)任PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包提供者。在步驟9A中，使用者登錄至互聯(lián)網(wǎng)上且使用其瀏覽器210導(dǎo)航至XYZ銀行網(wǎng)站XYZBank.Com 906。在步驟9B中，使用者從XYZBank.Com網(wǎng)站上的主菜單選取“電子錢(qián)包”選項(xiàng)。在“電子錢(qián)包”屏上使用者會(huì)看到二個(gè)選項(xiàng)“您是在線銀行業(yè)務(wù)的使用者嗎？”及“您非屬于XYZBank的客戶嗎？”倘若使用者選取“在線銀行業(yè)務(wù)客戶”，則給該使用者出示由使用者保持在XYZBank處的得到在線銀行業(yè)務(wù)支持的帳戶列表。接著使用者辨認(rèn)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215將被鏈接的帳戶。倘若使用者希望，則可為新的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215建置新的IPA帳戶230。倘若使用者選擇“非XYZBank的客戶”，他們的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215被鏈接至為該客戶在XYZBauk 965新設(shè)立的IPA帳戶230。
接下來(lái)，在步驟9C使用者通過(guò)從菜單中選擇“建立網(wǎng)站電子錢(qián)包”，建立供使用的PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215。使用者被指示其PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包現(xiàn)將建置為在瀏覽器210工具欄上的一個(gè)按鈕。一旦PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的軟件被安裝在使用者的系統(tǒng)(例如使用者的個(gè)人電腦或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器)上，使用者被提示要提供有助于使用者作網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)和付款的一些背景信息。所要求的一些背景信息的例子包括使用者的貨運(yùn)姓名、地址。在此時(shí)，PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215安裝完成，且使用者可執(zhí)行任一結(jié)合圖1至圖8所述的方法。如同前文所述，使用薄的電子錢(qián)包技術(shù)，和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215相關(guān)的主要軟件及資料駐留在由XYZBank 965維護(hù)的服務(wù)器上。
步驟9D至9K說(shuō)明二種向PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包提供資金的方法。對(duì)XYZBank 965的客戶而言，初始及后來(lái)對(duì)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215提供資金的主要方法是如上所述，經(jīng)由在PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215及在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962之間鏈接來(lái)進(jìn)行。在PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215及在線銀行業(yè)務(wù)962間的鏈接可以是透明的，且使用者可獨(dú)自地登錄至其PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215，且可無(wú)縫地配備在線銀行業(yè)務(wù)962的功能。為了初始時(shí)對(duì)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215提供資金，使用者從在線的銀行業(yè)務(wù)菜單選擇“移動(dòng)資金至/自電子錢(qián)包”的選項(xiàng)。使用者接著可提供下列信息資金的來(lái)源-支票、信用卡、存款等、移轉(zhuǎn)的金額、提供資金日期及是否為一次移轉(zhuǎn)或重覆移轉(zhuǎn)。在上述完成后，和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215相結(jié)合的帳戶被立即提供資金。接著對(duì)和PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215結(jié)合的帳戶提供資金可經(jīng)PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215其自身或經(jīng)在線銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)962完成。除經(jīng)在線銀行業(yè)務(wù)提供資金之外，亦可經(jīng)電話910、自動(dòng)提款機(jī)905、公共電話亭915、個(gè)人數(shù)字助理920或交互電視922給出提供資金的指令。
步驟9E至9J說(shuō)明了從外界信用(例如來(lái)自信用卡的預(yù)借現(xiàn)金)或簽帳卡，或外在DDA帳戶(XYZBank之外)給PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215提供資金的方法。對(duì)于非XYZBank客戶或希望由外部提供資金給PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的XYZBank客戶，在步驟9E使用者選取“用非XYZBank帳戶提供資金”。使用者接著選取帳戶的金融經(jīng)銷商(例如American ExpressTM、VISATM等)及鍵入帳戶號(hào)碼，卡片有效日期(若有的話)及資金移轉(zhuǎn)金額。此提供資金的請(qǐng)求傳送至和XYZBank962或其部分結(jié)合的經(jīng)銷商取得程序970。此帳戶信息被儲(chǔ)存，以供未來(lái)的資金提供需求之用。
在步驟9F，經(jīng)銷商取得程序970(例如Chase Merchant ServiceTM)授權(quán)該提供資金的交易并將該請(qǐng)求經(jīng)EFT交換270傳送。在步驟9G，金融的經(jīng)銷商980(例如VISATM)經(jīng)EFT交換270接收提供資金的請(qǐng)求，并驗(yàn)證卡片號(hào)碼、有效期及信用上限。倘若資金提供由金融的經(jīng)銷商授權(quán)(步驟9H)，則資金可被PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215接收，更具體地，被鏈接至PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215的IPA/VPL帳戶230接收(步驟9I)。在信用卡的銀行及使用者銀行間的資金結(jié)算，通常是一天發(fā)生一次。類似程序發(fā)生在資金提供是來(lái)自使用者在其他金融機(jī)構(gòu)980的DDA帳戶。在上文結(jié)合圖9所作的說(shuō)明中，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到設(shè)立PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215并為其提供資金的過(guò)程同樣適用于以獨(dú)立產(chǎn)品的形式設(shè)立PPP增強(qiáng)型電子錢(qián)包215并為其提供資金。
圖10說(shuō)明本發(fā)明的可替換實(shí)施例，其中IPA使用者能夠使用信用卡提供依據(jù)本發(fā)明的資金付款。雖然圖10的示意和下文的敘述是針對(duì)圖2的互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物實(shí)施例而作出的，但是這一信用卡的可替換實(shí)施例可同等地應(yīng)用在圖3至圖8的實(shí)施例中。除非有特別的指定，所有圖10實(shí)施例的步驟，是同于針對(duì)圖2所作的敘述。
在步驟2H中，當(dāng)使用者同意作EFT信用付款時(shí)，使用者被給予用他或她信用卡為所述付款提供資金的選擇。PPP 22要么已知道使用者的信用卡號(hào)碼，要么提示使用者輸入號(hào)碼。PPP 227接著聯(lián)系如上結(jié)合圖9所述的信用卡發(fā)行者290，以取得對(duì)所述付款金額的信用的授權(quán)，當(dāng)授權(quán)經(jīng)回覆后，PPP 227在傳送信用至IPA帳戶230的同時(shí)傳送付款授權(quán)。然后，IPA帳戶230有充足的資金，傳送EFT信用給經(jīng)銷商的VPL帳戶235，如上所述。在一天結(jié)束前，在銀行220及信用卡發(fā)行者290之間結(jié)算發(fā)生的信用金額。此結(jié)算是類似于在銀行220及銀行275之間的結(jié)算(步驟2M)。
使用本發(fā)明的這一實(shí)施例，使用者能夠繼續(xù)使用其信用卡進(jìn)行線上購(gòu)物，然而因?yàn)镮PA帳戶及EFT信用推出的獨(dú)特特征，使用者僅需提供其金融敏感的信息(即，信用卡號(hào)碼)給其信任的機(jī)構(gòu)。在此實(shí)施例中，使用者可為數(shù)額大于IPA帳戶230的正常購(gòu)物數(shù)額的較大購(gòu)物提供資金。
盡管上文結(jié)合本發(fā)明的具體實(shí)施例對(duì)本發(fā)明作了描述，但是許多其它的變化和其它用途對(duì)本領(lǐng)域的其它技術(shù)人員來(lái)說(shuō)是很顯而易見(jiàn)的。因此，本發(fā)明不應(yīng)受本文的具體披露內(nèi)容的限制，而是應(yīng)僅受披露內(nèi)容的要旨和范疇的限制。
權(quán)利要求
1.利用電子資金傳送(EFT)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)付款人和收款人之間的電子付款的方法，付款人具有在付款人機(jī)構(gòu)的付款人帳戶，而收款人具有在收款人機(jī)構(gòu)的收款人帳戶，所述方法包括步驟產(chǎn)生識(shí)別收款人機(jī)構(gòu)、收款人帳戶和付款金額的付款授權(quán)；向付款人機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)；對(duì)付款人帳戶簽帳所述付款金額；從付款人機(jī)構(gòu)經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)向收款人機(jī)構(gòu)傳送EFT信用消息，該信息表示所述付款金額的信用；以及根據(jù)對(duì)EFT信用消息的接收，對(duì)收款人帳戶記帳所述付款金額。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括識(shí)別收款人信息的步驟，所述收款人信息包括收款人機(jī)構(gòu)和收款人帳戶。
3.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址提取收款人信息的步驟。
4.如權(quán)利要求3所述的方法，其中所述識(shí)別步驟和所述產(chǎn)生和傳送付款授權(quán)的步驟由電子錢(qián)包應(yīng)用程序執(zhí)行。
5.如權(quán)利要求3所述的方法，其中收款人信息從所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址推出到付款人。
6.如權(quán)利要求3所述的方法，其中收款人信息由付款人從所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址拉入。
7.如權(quán)利要求6所述的方法，其中所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址包含多個(gè)收款人的收款人信息目錄，其中拉入收款人信息的步驟還包括從所述目錄中選擇收款人信息的步驟。
8.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從包含多個(gè)收款人的收款人信息的目錄中提取收款人信息。
9.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從付款人所采用的設(shè)備上顯示的一個(gè)下拉菜單提取收款人信息的步驟。
10.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括付款人將收款人信息鍵入付款人所采用的設(shè)備中。
11.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括由電話提取收款人信息的步驟。
12.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述收款人機(jī)構(gòu)和付款人機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)。
13.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述收款人機(jī)構(gòu)和付款人機(jī)構(gòu)是銀行。
14.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括步驟接收付款信息，所述付款信息包含收款人機(jī)構(gòu)的身份，收款人帳戶和付款金額。
15.如權(quán)利要求14所述的方法，其中根據(jù)對(duì)付款消息的接收，產(chǎn)生付款授權(quán)。
16.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括步驟在所述傳送EFT信用消息的步驟之前確認(rèn)所述收款人機(jī)構(gòu)的所述身份和收款人帳戶的合法性。
17.如權(quán)利要求16所述的方法，其中所述確認(rèn)步驟是通過(guò)EFT網(wǎng)絡(luò)完成的。
18.如權(quán)利要求16所述的方法，其中所述確認(rèn)步驟是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的。
19.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括發(fā)送付款確認(rèn)給收款人，確認(rèn)所述EFT信用消息的傳送的步驟。
20.如權(quán)利要求19所述的方法，其中付款確認(rèn)在所述EFT信用消息的傳送之前被傳送。
21.如權(quán)利要求19所述的方法，其中付款確認(rèn)在所述EFT信用消息的傳送之后被傳送。
22.如權(quán)利要求19所述的方法，其中付款確認(rèn)經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳送。
23.如權(quán)利要求19所述的方法，其中付款確認(rèn)由電子郵件傳送。
24.如權(quán)利要求19所述的方法，還包括步驟收款人分類付款確認(rèn)。
25.如權(quán)利要求1所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟還包括經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳送付款授權(quán)的步驟。
26.如權(quán)利要求25所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟由個(gè)人計(jì)算機(jī)完成。
27.如權(quán)利要求25所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟由自動(dòng)取款機(jī)完成。
28.如權(quán)利要求25所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟利用具有互聯(lián)網(wǎng)功能的公用電話亭完成。
29.如權(quán)利要求25所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟通過(guò)利用具有互聯(lián)網(wǎng)功能的個(gè)人數(shù)字助理完成。
30.如權(quán)利要求25所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟通過(guò)利用交互電視完成。
31.如權(quán)利要求1所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給付款人機(jī)構(gòu)的步驟還包括由電話傳送付款請(qǐng)求的步驟。
32.如權(quán)利要求31所述的方法，其中所述電話是蜂窩電話。
33.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括在付款人機(jī)構(gòu)和收款人機(jī)構(gòu)之間至少針對(duì)在EFT信用消息中包含的信用進(jìn)行結(jié)算的步驟。
34.如權(quán)利要求1所述的方法，其中EFT信用消息表示唯一的信用而不是簽帳的撤消(reversal)。
35.如權(quán)利要求1所述的方法，其中收款人帳戶是只可接收的帳戶。
36.如權(quán)利要求35所述的方法，還包括向收款人報(bào)告對(duì)只可接收帳戶的記帳的步驟。
37.如權(quán)利要求35所述的方法，還包括從所述只可接收帳戶轉(zhuǎn)移所述被記帳的金額的付款到收款人所保持的一個(gè)不同帳戶。
38.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述付款授權(quán)以第一地址識(shí)別付款人帳戶。
39.如權(quán)利要求38所述的方法，還包括接收傳送到識(shí)別付款人帳戶的第二地址的信用。
40.如權(quán)利要求39所述的方法，還包括禁止利用第二地址從付款人帳戶簽帳的步驟，由此付款人可以公開(kāi)用于接收針對(duì)付款人帳戶的信用的第二地址。
41.如權(quán)利要求39所述的方法，其中第一和第二地址是不同的。
42.如權(quán)利要求38所述的方法，其中第一地址還額外地識(shí)別付款人機(jī)構(gòu)。
43.如權(quán)利要求38所述的方法，還包括鏈接實(shí)體卡片到付款人帳戶的步驟。
44.如權(quán)利要求43所述的方法，還包括在所述實(shí)體卡片用于訪問(wèn)付款人帳戶的時(shí)候要求個(gè)人識(shí)別號(hào)(PIN)的步驟。
45.如權(quán)利要求1所述的方法，其中付款人具有一發(fā)行者的信用卡帳戶，所述方法還包括步驟向所述發(fā)行者傳送付款金額的一個(gè)信用請(qǐng)求；接收對(duì)所述付款金額的所述信用請(qǐng)求的授權(quán)；以及對(duì)付款人帳戶記帳所述付款金額。
46.對(duì)消費(fèi)者從經(jīng)銷商進(jìn)行的在線購(gòu)買(mǎi)實(shí)現(xiàn)電子付款的方法，所述方法包括步驟識(shí)別購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息，所述經(jīng)銷商信息識(shí)別保持經(jīng)銷商帳戶的機(jī)構(gòu)、在所述經(jīng)銷商帳戶保持機(jī)構(gòu)處的經(jīng)銷商帳戶；形成識(shí)別購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息的付款授權(quán)；向消費(fèi)者在其處保持了消費(fèi)者帳戶的帳戶保持機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)；對(duì)消費(fèi)者帳戶簽帳所述付款金額；產(chǎn)生電子資金傳送(EFT)信用指令，用于對(duì)經(jīng)銷商的帳戶記帳所述購(gòu)買(mǎi)金額；經(jīng)電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)向經(jīng)銷商帳戶保持機(jī)構(gòu)傳送EFT信用指令；以及對(duì)經(jīng)銷商帳戶記帳所述付款金額。
47.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述消費(fèi)者是商業(yè)企業(yè)。
48.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址提取經(jīng)銷商信息的步驟。
49.如權(quán)利要求48所述的方法，其中所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址是經(jīng)銷商的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址。
50.如權(quán)利要求49所述的方法，其中經(jīng)銷商信息從所述經(jīng)銷商的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址推出到消費(fèi)者。
51.如權(quán)利要求49所述的方法，其中經(jīng)銷商信息由消費(fèi)者從經(jīng)銷商的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址拉入。
52.如權(quán)利要求48所述的方法，其中所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址包含多個(gè)付款人的付款人信息目錄，其中提取經(jīng)銷商信息的步驟還包括從所述目錄中選擇經(jīng)銷商信息的步驟。
53.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從包含多個(gè)經(jīng)銷商的經(jīng)銷商信息的目錄中提取經(jīng)銷商信息。
54.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括從消費(fèi)者所采用的設(shè)備上顯示的一個(gè)下拉菜單提取經(jīng)銷商信息的步驟。
55.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述識(shí)別步驟還包括消費(fèi)者將經(jīng)銷商信息鍵入消費(fèi)者所采用的設(shè)備中。
56.如權(quán)利要求46所述的方法，其中所述傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟還包括經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳送付款授權(quán)的步驟。
57.如權(quán)利要求56所述的方法，其中所述經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)傳送付款授權(quán)的步驟是由電子錢(qián)包應(yīng)用程序完成的。
58.如權(quán)利要求56所述的方法，還包括針對(duì)付款授權(quán)經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)的傳送提供安全措施的步驟。
59.如權(quán)利要求58所述的方法，其中所述提供安全措施的步驟還包括驗(yàn)證的步驟。
60.如權(quán)利要求59所述的方法，其中所述提供安全措施的步驟還包括對(duì)付款授權(quán)加密的步驟。
61.如權(quán)利要求56所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟利用個(gè)人計(jì)算機(jī)完成。
62.如權(quán)利要求56所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟由自動(dòng)取款機(jī)完成。
63.如權(quán)利要求56所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟利用具有互聯(lián)網(wǎng)功能的公用電話亭完成。
64.如權(quán)利要求56所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟通過(guò)利用交互電視完成。
65.如權(quán)利要求46所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)的步驟還包括由電話傳送付款請(qǐng)求的步驟。
66.如權(quán)利要求46所述的方法，其中消費(fèi)者的帳戶保持機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷商的帳戶保持機(jī)構(gòu)是銀行。
67.如權(quán)利要求46所述的方法，其中傳送付款授權(quán)給消費(fèi)者帳戶保持機(jī)構(gòu)的步驟還包括利用個(gè)人數(shù)字助理傳送付款請(qǐng)求的步驟。
68.如權(quán)利要求46所述的方法，其中經(jīng)銷商的帳戶是只可接收的帳戶。
69.如權(quán)利要求46所述的方法，其中消費(fèi)者的帳戶保持機(jī)構(gòu)是銀行，而消費(fèi)者的帳戶是需求存款帳戶。
70.如權(quán)利要求35所述的方法，其中消費(fèi)者的帳戶是只用于利用本發(fā)明方法進(jìn)行付款的帳戶。
71.如權(quán)利要求46所述的方法，其中消費(fèi)者的帳戶是只用于利用本發(fā)明方法進(jìn)行付款和接收記帳的帳戶。
72.如權(quán)利要求46所述的方法，其中消費(fèi)者的帳戶從消費(fèi)者所維持的不同帳戶提供資金。
73.如權(quán)利要求72所述的方法，其中所述不同帳戶是需求存款帳戶。
74.如權(quán)利要求46所述的方法，還包括在傳送EFT信用消息之前確認(rèn)經(jīng)銷商帳戶保持機(jī)構(gòu)的身份和經(jīng)銷商帳戶的準(zhǔn)確性的步驟。
75.如權(quán)利要求74所述的方法，其中所述確認(rèn)步驟利用EFT網(wǎng)絡(luò)完成。
76.如權(quán)利要求46所述的方法，還包括向經(jīng)銷商傳送付款確認(rèn)，確認(rèn)對(duì)EFT信用消息的傳送的步驟。
77.實(shí)現(xiàn)對(duì)在目的地機(jī)構(gòu)處的目的地帳戶進(jìn)行電子記帳的方法，所述方法包括步驟識(shí)別目的地機(jī)構(gòu)、目的地帳戶和所述信用的金額；經(jīng)電子資金傳送(EFT)網(wǎng)絡(luò)向目的地機(jī)構(gòu)傳送電子資金傳送(EFT)信用消息，該信息表示信用。
78.如權(quán)利要求77所述的方法，還包括響應(yīng)對(duì)EFT信用消息的所述接收，對(duì)目的地帳戶記帳所述信用金額。
79.如權(quán)利要求77所述的方法，其中所述信用源自于源帳戶，所述方法還包括對(duì)源帳戶簽帳所述信用金額。
80.如權(quán)利要求77所述的方法，其中所述目的地機(jī)構(gòu)是銀行。
81.利用電子資金傳送(EFT)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)付款人和收款人之間的電子付款的系統(tǒng)，付款人具有在付款人機(jī)構(gòu)的付款人帳戶，而收款人具有在收款人機(jī)構(gòu)的收款人帳戶，所述系統(tǒng)包括產(chǎn)生識(shí)別收款人機(jī)構(gòu)、收款人帳戶和付款金額的付款授權(quán)的第一軟件組件，所述第一軟件組件進(jìn)一步向付款人機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)；在付款人機(jī)構(gòu)處的和第一軟件組件以及EFT網(wǎng)絡(luò)相耦合的第二軟件組件，第二軟件組件接收付款授權(quán)并從付款人機(jī)構(gòu)經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)向收款人機(jī)構(gòu)傳送EFT信用消息，該消息表示具有所述付款金額的信用；以及在收款人機(jī)構(gòu)處和EFT網(wǎng)絡(luò)耦合的第三軟件組件，所述第三軟件組件接收EFT信用消息，對(duì)收款人帳戶記帳所述付款金額。
82.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中所述第一軟件組件是電子錢(qián)包應(yīng)用程序。
83.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中所述第一軟件組件識(shí)別收款人信息，所述收款人信息包括收款人機(jī)構(gòu)和收款人帳戶。
84.如權(quán)利要求83所述的系統(tǒng)，其中所述第一軟件組件還包括從互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址提取收款人信息的提取應(yīng)用編程接口(API)步驟。
85.如權(quán)利要求84所述的系統(tǒng)，其中所述API在收款人信息從所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址推出到時(shí)對(duì)其提取。
86.如權(quán)利要求84所述的系統(tǒng)，其中所述提取API從所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址拉入收款人信息。
87.如權(quán)利要求84所述的系統(tǒng)，其中所述互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址包含多個(gè)收款人的收款人信息目錄，其中提取API從所述目錄中選擇收款人信息。
88.如權(quán)利要求83所述的系統(tǒng)，還包括一個(gè)包含多個(gè)收款人的收款人信息的目錄，其中第一軟件組件利用所述目錄識(shí)別收款人信息。
89.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中所述付款人機(jī)構(gòu)和收款人機(jī)構(gòu)是銀行。
90.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，還包括一個(gè)可于其上訪問(wèn)第一軟件組件并對(duì)其控制的設(shè)備。
91.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，還包括在所述設(shè)備上顯示的一個(gè)下拉菜單，其中所述下拉菜單包含多個(gè)收款人的付款人信息。
92.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，還包括和所述設(shè)備耦合的鍵盤(pán)，其中利用所述鍵盤(pán)將收款人信息鍵入所述設(shè)備中。
93.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是個(gè)人計(jì)算機(jī)。
94.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是自動(dòng)取款機(jī)。
95.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是具有互聯(lián)網(wǎng)功能的公用電話亭。
96.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是具有互聯(lián)網(wǎng)功能的個(gè)人數(shù)字助理。
97.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是交互電視。
98.如權(quán)利要求90所述的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備是電話。
99.如權(quán)利要求98所述的系統(tǒng)，其中所述電話是蜂窩電話。
100.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，還包括和第一軟件組件耦合的第四軟件組件，第四軟件組件向第一軟件組件傳送付款信息，所述付款信息包含收款人機(jī)構(gòu)的身份，收款人帳戶和付款金額。
101.如權(quán)利要求100所述的系統(tǒng)，其中第四軟件組件由收款人控制。
102.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中第一軟件組件確認(rèn)所述收款人銀行的所述身份和收款人帳戶的合法性。
103.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中第二軟件組件確認(rèn)所述收款人銀行的所述身份和收款人帳戶的合法性。
104.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中第一軟件組件傳送付款確認(rèn)給收款人，確認(rèn)所述EFT信用消息的傳送。
105.如權(quán)利要求104所述的系統(tǒng)，其中付款確認(rèn)由電子郵件傳送。
106.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中第二軟件組件發(fā)送付款確認(rèn)給收款人，確認(rèn)所述EFT信用消息的傳送。
107.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中第一軟件組件和第二軟件組件經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)耦合。
108.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中EFT信用消息表示唯一的信用而不是簽帳的撤消。
109.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中收款人帳戶是只可接收的帳戶。
110.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，還包括和收款人帳戶耦合的報(bào)告軟件組件，所述報(bào)告軟件組件向收款人報(bào)告對(duì)只可接收帳戶的記帳。
111.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，其中所述付款人帳戶有第一地址，所述第一地址用于訪問(wèn)付款人帳戶，以從付款人帳戶作付款。
112.如權(quán)利要求111所述的系統(tǒng)，其中所述付款人帳戶有第二地址，所述第二地址用于接收傳送到付款人帳戶的的信用。
113.如權(quán)利要求112所述的系統(tǒng)，禁止利用第二地址從付款人帳戶簽帳，由此付款人可以公開(kāi)用于接收到付款人帳戶的信用的第二地址。
114.如權(quán)利要求112所述的系統(tǒng)，其中第一和第二地址是不同的。
115.如權(quán)利要求111所述的系統(tǒng)，其中第一地址還額外地識(shí)別付款人機(jī)構(gòu)。
116.如權(quán)利要求81所述的系統(tǒng)，還包括邏輯上鏈接到付款人帳戶的實(shí)體卡片。
117.如權(quán)利要求116所述的系統(tǒng)，其中實(shí)體卡片經(jīng)第二軟件組件鏈接到付款人帳戶，第二軟件組件在所述實(shí)體卡片用于訪問(wèn)付款人帳戶的時(shí)候要求個(gè)人識(shí)別號(hào)(PIN)。
118.利用電子資金傳送(EFT)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)付款人和收款人之間的電子付款的系統(tǒng)，付款人具有在付款人機(jī)構(gòu)的付款人帳戶，而收款人具有在收款人機(jī)構(gòu)的收款人帳戶，所述系統(tǒng)包括產(chǎn)生識(shí)別收款人機(jī)構(gòu)、收款人帳戶和付款金額的付款授權(quán)的第一處理器，所述第一處理器進(jìn)一步向付款人機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)；在付款人機(jī)構(gòu)處的和第一處理器以及EFT網(wǎng)絡(luò)相耦合的第二處理器，第二處理器接收付款授權(quán)并從付款人機(jī)構(gòu)經(jīng)EFT網(wǎng)絡(luò)向收款人機(jī)構(gòu)傳送EFT信用消息，該消息表示具有所述付款金額的信用；以及在收款人機(jī)構(gòu)處和EFT網(wǎng)絡(luò)耦合的第三處理器，所述第三處理器接收EFT信用消息，對(duì)收款人帳戶記帳所述付款金額。
119.如權(quán)利要求118所述的系統(tǒng)，其中所述付款人機(jī)構(gòu)和收款人機(jī)構(gòu)是銀行。
120.對(duì)消費(fèi)者從經(jīng)銷商進(jìn)行的在線購(gòu)買(mǎi)實(shí)現(xiàn)電子付款的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括識(shí)別購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息的消費(fèi)者裝置，所述經(jīng)銷商信息識(shí)別經(jīng)銷商的金融機(jī)構(gòu)、在所述經(jīng)銷商金融機(jī)構(gòu)處的經(jīng)銷商帳戶，所述消費(fèi)者裝置還向消費(fèi)者在其處保持了消費(fèi)者帳戶的金融機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)，所述付款授權(quán)識(shí)別購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息；位于消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)處的第一處理器，第一處理器接收來(lái)自消費(fèi)者裝置的付款授權(quán)，并且產(chǎn)生電子資金傳送(EFT)信用指令，用于對(duì)消費(fèi)者帳戶記帳所述購(gòu)買(mǎi)金額；和第一處理器耦合的電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)，其中第一處理器經(jīng)電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)向經(jīng)銷商金融機(jī)構(gòu)傳送EFT信用指令；以及位于經(jīng)銷商金融機(jī)構(gòu)處的第二處理器，用于接收EFT信用指令并對(duì)經(jīng)銷商帳戶記帳所述付款金額。
121.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，還包括第一軟件組件和第二軟件組件，第一軟件組件和第二軟件組件由所述消費(fèi)者裝置控制，其中第一軟件組件識(shí)別購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息，并且所述第二軟件組件向消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)傳送付款授權(quán)。
122.如權(quán)利要求121所述的系統(tǒng)，還包括服務(wù)器，其中第一軟件組件駐留在消費(fèi)者裝置上，其中第二軟件裝置駐留在服務(wù)器上。
123.如權(quán)利要求122所述的系統(tǒng)，其中服務(wù)器由消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)操作或代表它。
124.如權(quán)利要求121所述的系統(tǒng)，其中第一和第二軟件組件包括電子錢(qián)包。
125.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，還包括主持經(jīng)銷商的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的服務(wù)器，其中消費(fèi)者裝置和經(jīng)銷商互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站耦合，其中消費(fèi)者裝置識(shí)別來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的購(gòu)買(mǎi)金額和經(jīng)銷商信息。
126.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，還包括和消費(fèi)者裝置耦合的安全模塊，所述安全模塊提供在付款授權(quán)的傳送方面的安全保障。
127.如權(quán)利要求126所述的系統(tǒng)，其中所述安全模塊執(zhí)行驗(yàn)證手續(xù)。
128.如權(quán)利要求126所述的系統(tǒng)，其中所述安全模塊對(duì)付款授權(quán)加密。
129.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是個(gè)人計(jì)算機(jī)。
130.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是具有互聯(lián)網(wǎng)功能的自動(dòng)取款機(jī)。
131.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是具有互聯(lián)網(wǎng)功能的公用電話亭。
132.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是交互電視。
133.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是電話。
134.如權(quán)利要求133所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是蜂窩電話。
135.如權(quán)利要求120所述的系統(tǒng)，其中所述消費(fèi)者裝置是個(gè)人數(shù)字助理。
136.實(shí)現(xiàn)從源機(jī)構(gòu)處的源帳戶到在目的地機(jī)構(gòu)處的目的地帳戶進(jìn)行電子記帳的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括步驟在源機(jī)構(gòu)處的第一處理器，第一處理器產(chǎn)生電子資金傳送信用消息來(lái)識(shí)別目的地機(jī)構(gòu)、目的地帳戶和所述信用的金額；和第一處理器耦合的電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)，其中第一處理器經(jīng)電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)向目的地機(jī)構(gòu)傳送電子資金傳送信用消息；以及在目的地機(jī)構(gòu)處的第二處理器，第二處理器和電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)耦合并且從第一處理器接收電子資金傳送信用消息。
137.如權(quán)利要求136所述的系統(tǒng)，還包括響應(yīng)對(duì)電子資金傳送信用消息的所述接收，第二處理器對(duì)目的地帳戶記帳所述信用金額。
138.如權(quán)利要求136所述的系統(tǒng)，其中第一處理器對(duì)源帳戶簽帳所述信用金額。
139.如權(quán)利要求136所述的系統(tǒng)，其中所述源和目的地機(jī)構(gòu)是銀行。
140.使用者從帳單開(kāi)立者以電子方式支付帳單的方法，使用者具有在使用者銀行的使用者銀行帳戶，所述方法包括步驟產(chǎn)生帳單付款授權(quán)，該授權(quán)識(shí)別帳單開(kāi)立者的銀行、帳單開(kāi)立者在帳單開(kāi)立者銀行的銀行帳戶和帳單付款的金額；向使用者銀行傳送帳單付款授權(quán)；對(duì)使用者銀行帳戶簽帳所述付款金額；從使用者銀行經(jīng)電子資金傳送網(wǎng)絡(luò)向帳單開(kāi)立者銀行傳送電子資金傳送信用消息，該信息表示具有所述付款金額的信用；以及根據(jù)對(duì)電子資金傳送信用消息的接收，對(duì)帳單開(kāi)立者的銀行帳戶記帳所述帳單付款金額。
141.如權(quán)利要求140所述的方法，其中使用者是消費(fèi)者。
142.如權(quán)利要求140所述的方法，其中使用者是商業(yè)企業(yè)。
143.如權(quán)利要求140所述的方法，還包括步驟使用者和互聯(lián)網(wǎng)相連；使用者和帳單開(kāi)立者的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址相連；以及帳單開(kāi)立者的網(wǎng)址向使用者傳送帳單付款消息，所述帳單付款消息識(shí)別帳單開(kāi)立者的銀行、帳單開(kāi)立者的銀行帳戶和帳單付款的金額，其中帳單付款授權(quán)是響應(yīng)帳單付款消息而產(chǎn)生。
144.如權(quán)利要求140所述的方法，還包括通知使用者應(yīng)支付的帳單。
145.如權(quán)利要求144所述的方法，其中所述通知步驟還包括以電子方式經(jīng)電子通知來(lái)通知使用者。
146.如權(quán)利要求145所述的方法，其中所述電子通知是電子郵件。
147.如權(quán)利要求144所述的方法，還包括在電子郵件中嵌入到帳單開(kāi)立者的熱鏈接，其中當(dāng)使用者選擇熱鏈接時(shí)，使用者自動(dòng)地連接到帳單開(kāi)立者的網(wǎng)址。
148.如權(quán)利要求140所述的方法，還包括響應(yīng)對(duì)帳單開(kāi)立者的帳戶的記帳，產(chǎn)生付款記錄的步驟。
149.如權(quán)利要求148所述的方法，其中帳單開(kāi)立者維持一個(gè)應(yīng)收帳戶系統(tǒng)，所述應(yīng)收帳戶系統(tǒng)包含反映和使用者相關(guān)的支付帳單帳戶的信息，所述方法還包括將付款記錄和使用者的支付帳單帳戶對(duì)帳的步驟。
150.如權(quán)利要求140所述的方法，還包括步驟使用者和互聯(lián)網(wǎng)相連；使用者和消費(fèi)者服務(wù)提供者(CSP)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址相連，CSP為帳單開(kāi)立者執(zhí)行支付帳單服務(wù)；以及CSP的網(wǎng)址向使用者傳送帳單付款消息，所述帳單付款消息識(shí)別帳單開(kāi)立者、CSP的銀行、CSP的銀行帳戶和帳單付款的金額，其中帳單付款授權(quán)是響應(yīng)帳單付款消息而產(chǎn)生，其中根據(jù)對(duì)電子資金傳送信用消息的接收按帳單支付的金額對(duì)CSP的銀行帳戶記帳。
151.如權(quán)利要求150所述的方法，還包括從CSP銀行帳戶向帳單開(kāi)立者的銀行帳戶傳送帳單支付金額的步驟。
152.如權(quán)利要求150所述的方法，還包括對(duì)多個(gè)CSP執(zhí)行支付帳單服務(wù)的帳單開(kāi)立者的過(guò)程的步驟。
153.如權(quán)利要求150所述的方法，其中帳單開(kāi)立者具有多個(gè)為使用者的消費(fèi)者，所述方法還包括帳單開(kāi)立者向CSP傳送支付帳單信息的步驟，其中支付帳單信息蚌殼使用者的身份和每個(gè)使用者的帳單支付金額。
154.如權(quán)利要求140所述的方法，還包括步驟使用者和互聯(lián)網(wǎng)相連；使用者和消費(fèi)者服務(wù)提供者(CSP)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址相連，CSP為帳單開(kāi)立者執(zhí)行支付帳單服務(wù)；以及CSP的網(wǎng)址向使用者傳送帳單付款消息，所述帳單付款消息識(shí)別帳單開(kāi)立者、帳單開(kāi)立者的銀行、帳單開(kāi)立者的銀行帳戶和帳單付款的金額，其中帳單付款授權(quán)是響應(yīng)帳單付款消息而產(chǎn)生，其中根據(jù)對(duì)電子資金傳送信用消息的接收按帳單支付的金額對(duì)帳單開(kāi)立者的銀行帳戶記帳。
全文摘要
完成電子資金傳送信用信息的系統(tǒng)和方法。該系統(tǒng)的主要結(jié)構(gòu)部件包括付款入口處理器(PPP),互聯(lián)網(wǎng)付款給任何人(IPA)帳戶,虛擬專用鎖碼盒(VPL)和相關(guān)的帳戶報(bào)告程序,現(xiàn)有的EFT網(wǎng)絡(luò),和訪問(wèn)VPL或IP的現(xiàn)金卡。PPP是提供訪問(wèn)(鏈接到)用戶的需求存款帳戶(DDA)或IPA帳戶的安全入口的應(yīng)用軟件程序,可以和傳統(tǒng)數(shù)字錢(qián)包的功能相組合。消費(fèi)者使用PPP增強(qiáng)錢(qián)包來(lái)為其帳戶提供資金,上網(wǎng)購(gòu)物,支付帳單,付款任何一人,存儲(chǔ)電子收據(jù)和交易歷史,和核查其最近的PPP增強(qiáng)錢(qián)包活動(dòng)。IPA帳戶是專用的帳戶,其有限的功能是作EFT信用消息形式的電子付款。VPL是功能有限的只接收帳戶,用于接收通過(guò)EFT的電子付款。帳戶報(bào)告程序是查看IPA和VPL帳戶的交易歷史和余額,提供在線實(shí)施交易報(bào)告,查對(duì)應(yīng)收帳單/購(gòu)買(mǎi)記錄和進(jìn)入的EFT付款記錄的入口。物理卡可以和IPA或VPL帳戶相關(guān)聯(lián),以便提供PIN簽帳能力。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1351738SQ00807214
公開(kāi)日2002年5月29日 申請(qǐng)日期2000年5月2日 優(yōu)先權(quán)日1999年5月3日
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