專利名稱：用于管理金融交易中個人賬戶的裝置及其管理方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及一種用于管理個人賬戶的裝置及其管理方法，該裝置和方法都可以記錄每個客戶金融交易的詳情和客戶與服務(wù)提供商間的交易歷史，并且能夠提高客戶金融交易中的服務(wù)。本發(fā)明還涉及一種記錄用于管理個人賬戶的程序的記錄介質(zhì)、用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置、向客戶提供特殊服務(wù)的方法、記錄用于向客戶提供特殊服務(wù)的程序的記錄介質(zhì)以及用于向客戶提供特殊服務(wù)的程序。
背景技術(shù)：
到目前為止，金融機構(gòu)對它們所有的客戶應(yīng)用相同的存款利息和相同的各項服務(wù)收費。它們不針對不同的客戶應(yīng)用不同的利息或不同的收費。
近年取得的計算機技術(shù)的發(fā)展已使金融機構(gòu)管理與它們客戶的交易變得容易。已經(jīng)有人提出，根據(jù)與客戶的交易詳情確定提供給每個客戶的服務(wù)細(xì)節(jié)，這一提案公開在例如日本專利申請公開發(fā)行號10-214299和日本專利申請公開發(fā)行號10-240832中。
日本專利申請公開發(fā)行號10-214299和日本專利申請公開發(fā)行號10-240832公開對于特定服務(wù)為每個客戶設(shè)置點數(shù)，并且根據(jù)為客戶設(shè)置的點數(shù)改變服務(wù)內(nèi)容的技術(shù)。然而這些點數(shù)不根據(jù)有關(guān)與客戶的所有交易的收益和損失進(jìn)行設(shè)置，并且不能反映客戶對金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)。甚至與金融機構(gòu)交易多次并且因此支付大量費用給該機構(gòu)的客戶也不能是對金融機構(gòu)作出很大貢獻(xiàn)的客戶?？蛻艨赡芙?jīng)常使用電話中心，因此把高的勞動力成本強加給金融機構(gòu)。使用該技術(shù)，不可能合理并且客觀地確定每個客戶對機構(gòu)的貢獻(xiàn)。
而且，使用該技術(shù)，金融機構(gòu)不能說是始終提供客戶所需的特殊服務(wù)。不同的客戶想要接收不同類型的服務(wù)。頻繁在他或她的帳戶上存款和取款的客戶想要金融機構(gòu)降低使用金融機構(gòu)的ATM(Automated Teller Machine，自動柜員機)系統(tǒng)的收費。另一方面，很少從賬戶取款的客戶希望金融機構(gòu)提高存款利息。
發(fā)明的公開本發(fā)明是鑒于前述情況而給出的。本發(fā)明的目的是提供一種裝置、方法和記錄介質(zhì)，幫助金融機構(gòu)根據(jù)有關(guān)與客戶的所有交易的收益和損失，合理并客觀地確定每個客戶的貢獻(xiàn)，并且根據(jù)所確定的客戶貢獻(xiàn)提供客戶實際需要的特殊服務(wù)。
為了實現(xiàn)該目的，本發(fā)明的一種用于管理個人帳戶的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收款數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于根據(jù)付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)確定每個個人ID的等級，并且將該等級記錄為等級數(shù)據(jù)。根據(jù)付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)確定每個個人ID的等級，也就是，客戶對金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)。因此，該裝置可以幫助金融機構(gòu)根據(jù)有關(guān)客戶的收益和損失合理并客觀地確定每個客戶的貢獻(xiàn)。根據(jù)該客戶評估，金融機構(gòu)能夠設(shè)置應(yīng)用于該客戶的采用特殊利率的利息和收費。
等級數(shù)據(jù)可以至少包括一個服務(wù)ID和與該服務(wù)ID配對的等級數(shù)據(jù)，并且等級數(shù)據(jù)與一個服務(wù)項目相關(guān)聯(lián)。這使得對于每個服務(wù)項目評估客戶成為可能。
本發(fā)明的一種用于管理個人帳戶的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收款數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)；候選選擇部分，用于根據(jù)與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)確定多個候選等級，并且選擇這些候選等級中的至少一個；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數(shù)據(jù)。等級可以根據(jù)從付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)算出的每個個人對收益的貢獻(xiàn)進(jìn)行確定。因此，等級可靠地反映從付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)算出的客戶對收益的貢獻(xiàn)。根據(jù)該貢獻(xiàn)，可以提高對客戶的服務(wù)。
如上所述，用于管理個人帳戶的裝置包括候選選擇部分。候選選擇部分確定多個候選等級，即根據(jù)等級設(shè)置并且可以選擇的多個服務(wù)項目。因此，客戶可以根據(jù)他的意愿和意圖選擇這些分等級服務(wù)的任何一個。而且，可以根據(jù)他的需要提高客戶所獲得的等級，并且該等級可以應(yīng)用于不同金融交易的服務(wù)項目。
本發(fā)明的一種用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，包括條件設(shè)置裝置，用于設(shè)置提供特殊服務(wù)的條件；等級設(shè)置裝置，用于根據(jù)已由條件設(shè)置裝置設(shè)置的條件設(shè)置客戶的等級；等級保存裝置，用于保存已由等級設(shè)置裝置設(shè)置的客戶等級；以及特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置，用于根據(jù)已由等級設(shè)置裝置設(shè)置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容。
用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置進(jìn)一步包括條件通知裝置，用于向客戶通知已由條件設(shè)置裝置設(shè)置的用于提供特殊服務(wù)的條件。條件設(shè)置裝置根據(jù)到目前為止客戶所帶來的各種金融服務(wù)類型設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件。
條件設(shè)置裝置可以將有關(guān)客戶的收益值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
條件設(shè)置裝置可以將有關(guān)客戶的損失值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
條件設(shè)置裝置可以將有關(guān)客戶的P/L值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
本發(fā)明的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，可以進(jìn)一步包括特殊服務(wù)拒絕裝置，用于拒絕對特定客戶的特殊服務(wù)。在該裝置中，特殊服務(wù)被拒絕的客戶為已延期償還貸款的那些客戶。
本發(fā)明的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，可以進(jìn)一步包括缺省等級設(shè)置裝置，用于結(jié)合服務(wù)項目為新客戶設(shè)置缺省等級。
本發(fā)明的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，可以進(jìn)一步包括特殊服務(wù)通知裝置，用于向客戶通知由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
在本發(fā)明的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置中，由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容可以是比以前更有利于客戶的金融服務(wù)利息。
在本發(fā)明的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置中，由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容可以是比以前更有利于客戶的各種金融交易收費。
本發(fā)明的一種向客戶提供特殊服務(wù)的方法，包括如下步驟設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件；根據(jù)已在設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件步驟設(shè)置的條件，設(shè)置客戶的等級；保存已在設(shè)置客戶等級步驟設(shè)置的客戶等級；根據(jù)已在設(shè)置客戶等級步驟設(shè)置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及，根據(jù)已在確定特殊服務(wù)內(nèi)容步驟確定的特殊服務(wù)內(nèi)容，向客戶提供特殊服務(wù)。
本發(fā)明的一種裝置被設(shè)計為，用來向由客戶進(jìn)行金融交易所需的個人ID標(biāo)識的客戶提供特殊服務(wù)。該裝置包括服務(wù)ID接收裝置，用于當(dāng)客戶進(jìn)行金融交易時，接收分配給服務(wù)項目的服務(wù)ID；等級輸出裝置，用于根據(jù)由服務(wù)ID接收裝置接收的服務(wù)ID和個人ID，輸出對應(yīng)于客戶的等級數(shù)據(jù)項；特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置，用于根據(jù)由等級輸出裝置輸出的等級數(shù)據(jù)項，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及特殊服務(wù)提供裝置，用于向客戶提供已由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
用于提供特殊服務(wù)的裝置可以進(jìn)一步包括最高等級輸出裝置，用于輸出等級輸出裝置所輸出并且對應(yīng)于服務(wù)ID和個人ID的多個等級數(shù)據(jù)項中的最高項。
本發(fā)明的一種方法被設(shè)計為，用來向由客戶進(jìn)行金融交易所需的個人ID標(biāo)識的客戶提供特殊服務(wù)。該方法包括如下步驟當(dāng)客戶進(jìn)行金融交易時，接收分配給服務(wù)項目的服務(wù)ID；根據(jù)在接收服務(wù)ID步驟接收的服務(wù)ID和個人ID，輸出對應(yīng)于客戶的等級數(shù)據(jù)項；根據(jù)在輸出等級數(shù)據(jù)項步驟輸出的等級數(shù)據(jù)項，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及，向客戶提供已由特殊服務(wù)內(nèi)容確定步驟確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
本發(fā)明的一種用于提供特殊服務(wù)的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的損失數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)，所述收益數(shù)據(jù)和所述損失數(shù)據(jù)表示金融機構(gòu)的收益和損失；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于根據(jù)收益數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)確定每個個人ID的等級，并且將該等級記錄為等級數(shù)據(jù)。該等級數(shù)據(jù)可以至少包括一個由一個服務(wù)ID和與該服務(wù)ID配對的等級數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)項。
本發(fā)明的一種用于提供特殊服務(wù)的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的損失數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)；候選選擇部分，用于根據(jù)與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)，確定多個候選等級，并且選擇這些候選等級中的至少一個；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數(shù)據(jù)。在該裝置中，等級根據(jù)從金融機構(gòu)的收益和損失算出的每個個人的貢獻(xiàn)進(jìn)行確定。
在本發(fā)明中，“個人ID”可以是例如能夠唯一標(biāo)識客戶的帳號。個人ID可以是帳號和分行號的組合。作為替換，它可以是分配給客戶的ID號碼，而不是帳號。
通過下面對實施例的描述，本發(fā)明的其它目的和特定優(yōu)點將會變得更加清楚。
附圖簡述

圖1是示出本發(fā)明的個人帳戶管理裝置的整體結(jié)構(gòu)的方框圖；圖2是示出收款和付款的表，該表從在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中提供的交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫獲得；圖3是示出客戶帳戶余額的表，該表從包括在本發(fā)明的個人帳戶裝置中的當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫獲得；圖4是示出客戶信息的表，該表從包括在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中的當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫獲得；圖5是示出個人帳戶管理裝置的主要組件的方框圖，包括本發(fā)明的P/L計算部分；圖6是從在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中提供的等級提高項提取部分獲得的表；圖7是用于說明個人帳戶管理裝置的等級更新部分如何更新項目等級的表；圖8示出在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中記錄的特殊服務(wù)表；圖9是示出在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中將收益值分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)的表；圖10是示出在本發(fā)明的個人帳戶管理裝置中將損失值分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)的表；圖11是從在個人帳戶管理裝置中提供的等級數(shù)據(jù)庫獲得并且示出客戶最新等級的表；圖12是示出用于計算客戶P/L值的各種金融交易模型的表；圖13示出與客戶進(jìn)行的金融交易的歷史，該交易歷史用來計算客戶P/L值；圖14示出根據(jù)P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表計算出的客戶P/L值；圖15是示出本發(fā)明的特殊服務(wù)提供裝置的整體結(jié)構(gòu)的方框圖；圖16是從包括在本發(fā)明的特殊服務(wù)提供裝置中的分析數(shù)據(jù)庫獲得的表；和圖17是說明本發(fā)明特殊服務(wù)提供裝置的操作的流程圖。
最佳實施模式將參照附圖對本發(fā)明的實施例進(jìn)行描述。圖1是示出本發(fā)明的個人帳戶管理裝置A的整體結(jié)構(gòu)的方框圖。本發(fā)明的個人帳戶管理裝置A直接或通過網(wǎng)關(guān)間接與因特網(wǎng)B相連。該裝置因此能夠與客戶的數(shù)據(jù)終端12a、12b…交換信息。個人帳戶管理裝置A可以通過無線電或電纜無論哪種模式與因特網(wǎng)相連。
本發(fā)明的個人帳戶管理裝置A至少具有數(shù)據(jù)庫C和數(shù)據(jù)庫更新部分D。數(shù)據(jù)庫C至少包括交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1和等級數(shù)據(jù)庫7，它們至少包含標(biāo)識每個客戶的個人ID，以及所有與個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)、收款數(shù)據(jù)和等級數(shù)據(jù)。
如圖2所示，交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1存儲在向客戶分配P/L(收益/損失)值的過程中所需的數(shù)據(jù)。也就是，該數(shù)據(jù)用來根據(jù)金融機構(gòu)與客戶所作并且提供給客戶的交易和服務(wù)的日志或類似記錄，分配金融機構(gòu)所累積的P/L值。
為方便起見，在本發(fā)明的實施例中，在預(yù)設(shè)時期內(nèi)每個客戶對金融機構(gòu)(執(zhí)行金融業(yè)務(wù)的企業(yè))做出的貢獻(xiàn)稱作“P/L值”，即所有關(guān)于客戶的收益與損失之比。
當(dāng)使用圖2所示的表時，交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1記錄一個ID，該ID對應(yīng)于在當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2(后面將要描述)的客戶數(shù)據(jù)表中記錄的ID。該記錄描述個人ID、收款數(shù)據(jù)和付款數(shù)據(jù)。最好，該記錄描述收款或付款的原因以及收款或付款的日期。用詞“原因”是指用戶所做的動作，如在他的帳戶上存款或取款。
等級數(shù)據(jù)庫7記錄關(guān)于由個人ID標(biāo)識的每個客戶的最新等級數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫7可以存儲例如圖3所示的表。
交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1通過服務(wù)內(nèi)容參考部分3與當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2相關(guān)。當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2至少記錄相互關(guān)聯(lián)的分配給每個客戶的個人ID、客戶帳號和帳號余額(參見圖3的表)。理想的是，當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2具有一個客戶數(shù)據(jù)表(參見圖4)?？蛻魯?shù)據(jù)表顯示每個客戶的姓名、地址、帳號等，這些信息用于標(biāo)識客戶。為響應(yīng)從服務(wù)內(nèi)容參考部分3提供的查詢請求，提取這些數(shù)據(jù)項，然后將它們提供給交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1。注意，交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1和當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2在系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中可以相同。
如圖1所示，數(shù)據(jù)庫更新部分D包括客戶P/L計算部分4、等級提高項提取部分6、等級提高項確定部分9和等級更新部分10。客戶P/L計算部分4計算每個客戶在預(yù)設(shè)時期內(nèi)記錄的收益損失比(P/L)。等級提高項提取部分6提取可以根據(jù)其ID(服務(wù)ID)和基準(zhǔn)P/L值間的關(guān)系按等級提高的任何服務(wù)。等級提高項確定部分9提供至少一個服務(wù)ID，或者已由部分6進(jìn)行提取并且可以讓它的等級提高的候選服務(wù)。部分9根據(jù)用戶決定確定至少一個服務(wù)ID。等級更新部分10提高已由等級提高項確定部分9確定的服務(wù)項目的等級。
本發(fā)明的個人帳戶管理裝置A具有候選選擇部分E，該部分根據(jù)收款數(shù)據(jù)和付款數(shù)據(jù)，確定每個個人ID的多個候選等級。候選選擇部分E是包括在數(shù)據(jù)庫更新部分D中的概念實體。
直接郵件打印部分11與等級提高項確定部分9相連。
下面將對客戶P/L計算部分4進(jìn)行描述。部分4從交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1接收數(shù)據(jù)，并且從P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5(后面將要描述)接收數(shù)據(jù)。部分4根據(jù)從交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1提供的數(shù)據(jù)和從如圖5所示的P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5提供的數(shù)據(jù)，確定每個客戶在預(yù)設(shè)時期內(nèi)的損失和收益(損失是金融機構(gòu)需要承擔(dān)的成本，而收益是金融機構(gòu)所獲得的收入)。部分4然后計算每個客戶的總收益(P)與總損失(L)之比，即P/L值。
將對在客戶P/L計算部分4中扮演重要角色的P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5進(jìn)行詳細(xì)描述。P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5是一個顯示將有關(guān)金融機構(gòu)所進(jìn)行的所有活動的P/L值分配給金融機構(gòu)客戶的方法的表。表5可以替換為一個函數(shù)表。
P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5由分別在圖9和10中示出的兩個子表組成。圖9的子表顯示將金融機構(gòu)所獲得的收益(P)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)。圖10的子表顯示將金融機構(gòu)需要承擔(dān)的損失(L)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)。每個子表均記錄要分配的項目、服務(wù)項目和計算公式等。
首先，對將收益(P)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行說明。要分配的收益包括例如由于存款而產(chǎn)生的收入、貸款利息和各種服務(wù)收費。
在由于存款而產(chǎn)生的收入中，例如有活期日元存款、定期日元存款、活期外幣存款和定期外幣存款等。規(guī)定特定公式用來計算這些項目的收入。
更具體地說，使用公式“最新余額×最新內(nèi)部利率O/N(Over Night，整夜)，對于每月”來計算由于活期日元存款而產(chǎn)生的收入。使用公式“本金×應(yīng)用于存款期的存款日期利率PV(Present Value，當(dāng)時值)”來計算由于定期日元存款而產(chǎn)生的收入。使用公式“最新余額×最新內(nèi)部利率O/N×最新TTB(Telegraphic Transfer Rate，電匯利率)”來計算由于活期外幣存款而產(chǎn)生的收入。使用公式“本金×應(yīng)用于存款期的存款日期利率PV×存款日期的TTB”來計算由于定期外幣存款而產(chǎn)生的收入。
通過使用為各個服務(wù)項目準(zhǔn)備好的各種計算公式，計算貸款利息和各種服務(wù)收費。
也就是，使用為“卡貸款”項目準(zhǔn)備好的公式“最新余額×應(yīng)用于客戶的最新利率”來計算貸款利息。而且，使用為各個服務(wù)項目編寫的公式來計算固定利率住房貸款的利息、浮動利率住房貸款的利息等。
要向其分配P/L值的各種服務(wù)收費，包括匯款收費、使用ATM收費、公布交易聲明(transaction statement)收費等。特定數(shù)據(jù)項已被分別公式化來計算“實際收費”。
對將損失(L)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行說明。要分配的損失包括例如存款利息的支付、貸款利息的支付、與資產(chǎn)相關(guān)的成本、勞動力成本、系統(tǒng)運營成本、設(shè)施成本、通信線路成本等。
在金融機構(gòu)需要支付的利息中，有例如活期日元存款利息、活期外幣存款利息等。被公式化來計算這些利息的特定數(shù)據(jù)項是“利息乘法器”和“如果是全部金額刪除服務(wù)項目的PL值；如果是部分金額臨時刪除全部金額”。
金融機構(gòu)必須支付的貸款利息包括固定貸款利息和浮動貸款利息。特定數(shù)據(jù)項已被公式化來計算這些利息。
與資產(chǎn)相關(guān)的成本包括在日本銀行的儲備金、存款額外費用、擔(dān)保費用、集體保險金、與信用相關(guān)的成本。特定數(shù)據(jù)項已被公式化來計算這些與資產(chǎn)相關(guān)的成本。
勞動力成本，包括涉及信用檢查的成本、電話中心接線員報酬、系統(tǒng)部門中的系統(tǒng)成本、所遵循的法定成本、通用事務(wù)部門成本、財會部門成本、市場研究成本、風(fēng)險管理中的計算風(fēng)險成本、在市場上使用資產(chǎn)的成本等。特定數(shù)據(jù)項已被公式化來計算這些勞動力成本。
系統(tǒng)運營成本(開發(fā)硬軟件的成本、維護(hù)系統(tǒng)的成本)分為如下幾大主要類別，如信道成本、業(yè)務(wù)成本、市場成本、服務(wù)成本、檢查成本、信用成本和EC成本。每個主要類別分為多個較小類別。例如，信道成本分為成員網(wǎng)站、i-mode(KK NTT Docomo的商標(biāo))、郵件、接收數(shù)據(jù)庫、電話中心、ATM等的成本。特定數(shù)據(jù)項已被公式化來計算這些成本。
用于計算成員網(wǎng)站成本的數(shù)據(jù)項例如為“網(wǎng)站訪問次數(shù)×費用(以數(shù)據(jù)處理能力的70％進(jìn)行計算)”。i-mode成本為“i-mode訪問次數(shù)×費用”。ATM成本為“使用次數(shù)×費用(包括檢查余額的費用)”。
設(shè)施成本涉及例如總部辦公室中的所有設(shè)施。特定數(shù)據(jù)項已被分別公式化來計算各種設(shè)施成本。
通信線路成本包括專用于網(wǎng)站駐留的信道、i-mode和內(nèi)部使用公共線路的成本。通信線路成本進(jìn)一步包括較小的類別，如廣告費用、ATM成本、外匯費用、聲明費用、接納費用、卡費用、檢查數(shù)據(jù)費用、涉及貸款的費用、信用費用、信息費用、人事成本、為特定服務(wù)支付的費用、稅金等。特定數(shù)據(jù)項已被公式化來計算這些成本。
將對等級提高項提取部分6進(jìn)行描述。等級提高項提取部分6從客戶P/L計算部分4接收數(shù)據(jù)，并且與等級提高表8和等級數(shù)據(jù)庫7交換信息。
等級提高表8是在一方面示出服務(wù)項目(服務(wù)ID)與用來提高這些服務(wù)項目等級的基準(zhǔn)P/L值間的關(guān)系的表。表8可以替換為一個函數(shù)表?；鶞?zhǔn)P/L值表示任一服務(wù)項目可以具有的最低等級，從該等級可以將服務(wù)項目提高到更高等級。
等級提高項提取部分6根據(jù)客戶P/L值檢索等級提高表8的內(nèi)容，并且分別提取可以為客戶提高到更高等級的服務(wù)。
更準(zhǔn)確地說，等級提高項提取部分6參考記錄如圖6所示相互關(guān)聯(lián)的服務(wù)ID和基準(zhǔn)P/L值的等級提高表8。等級提高表8記錄各個客戶的目前有效等級，和提高服務(wù)應(yīng)該到達(dá)的“到達(dá)等級”。
每個服務(wù)ID能夠標(biāo)識金融服務(wù)和金融服務(wù)的收費。各種金融服務(wù)提供給客戶。在這些服務(wù)中，包括日元的一月定期存款、兩月定期存款、三月定期存款等；外幣的一月定期存款、兩月定期存款、三月定期存款等；卡貸款；特定目的貸款；和住房貸款。存在各種各樣的收費，如國際匯兌傭金、國內(nèi)匯兌傭金、ATM使用收費(存取款收費)、信用卡年費用、發(fā)卡費、帳戶維護(hù)費用、投資信托傭金等。在此使用的術(shù)語“服務(wù)”不僅意味著所謂的“金融服務(wù)”，而且意味著各種傭金。
將對等級提高項確定部分9進(jìn)行描述。部分9與等級提高項提取部分6相連。它還與特殊服務(wù)表13相連。部分9首先對于等級提高項提取部分6為任一客戶提取的任一服務(wù)項目，參考特殊服務(wù)表13(后面將要描述)。部分9然后顯示所提取服務(wù)項目的內(nèi)容，包括以特殊利率提供的每個項目的利息、收費等?？吹椒?wù)項目的內(nèi)容，客戶選擇這些服務(wù)項目中的至少一項。部分9記錄客戶所選擇的任何服務(wù)項目。
等級提高項確定部分9可以通過因特網(wǎng)等與客戶端的數(shù)據(jù)終端12a、12b…相連。如果是這種情況，部分9可以發(fā)送電子郵件給客戶，向每個客戶顯示可以按它們的等級提高的服務(wù)項目或客戶必須為這些服務(wù)項目支付的收費。假定客戶選擇向他或她顯示的服務(wù)項目之一，并且發(fā)送一封電子郵件。然后，等級提高項確定部分9接收該電子郵件，并且記錄客戶所選擇的服務(wù)項目。
等級提高項確定部分9還與當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2和直接郵件打印部分11相連。部分9根據(jù)記錄在當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2的客戶數(shù)據(jù)表(參見圖4)中的信息，檢索與個人ID相關(guān)聯(lián)的姓名和地址。根據(jù)所檢索的數(shù)據(jù)，直接郵件打印部分11打印姓名和地址。部分11還打印已由等級提高項確定部分9提取并且可以按它們的等級提高的服務(wù)項目中的所述至少一項。因此，部分11可以發(fā)送一封直接郵件。
在這種情況下，等級提高項確定部分9具有一個輸入裝置。該輸入裝置可以接收客戶的郵件，從而部分9可以記錄從客戶發(fā)送的郵件內(nèi)容(至少一個服務(wù)項目等)。
將對等級更新部分10進(jìn)行描述。等級更新部分10與等級提高項確定部分9相連。它還與等級數(shù)據(jù)庫7相連。部分10更新存儲在等級數(shù)據(jù)庫7中的數(shù)據(jù)，提高由包含在等級提高項確定部分9從客戶所接收的郵件中的至少一個服務(wù)ID標(biāo)識的服務(wù)項目的等級。
將對服務(wù)內(nèi)容參考部分3進(jìn)行說明。服務(wù)內(nèi)容參考部分3與交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1和當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2相連。部分3還與等級數(shù)據(jù)庫7和特殊服務(wù)表13相連。部分3存儲有關(guān)每個客戶的交易信息，包括服務(wù)項目ID、等級、利息、收費等。
從圖8可以看到，特殊服務(wù)表13是示出與以特殊利率提供給客戶的服務(wù)項目相關(guān)的利息、收費等的表。表13可以替換為一個函數(shù)表。
特殊服務(wù)表13示出與各種等級的服務(wù)項目具有一對一關(guān)系的利息、收費等。根據(jù)服務(wù)等級，確定利息和客戶需要為他或她所接收的每項服務(wù)進(jìn)行支付的收費。
下面將對個人帳戶管理裝置A的操作方式進(jìn)行說明。
假定客戶Taro Sone先生與使用個人帳戶管理裝置A的金融企業(yè)進(jìn)行交易(在這個例子中，交易為活期日元存款)。然后，當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2存儲客戶Taro Sone的個人ID和他帳戶的當(dāng)前余額。
Taro Sone先生的個人ID為“12331”。交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1存儲有關(guān)Taro Sone先生(個人ID為“12331”)金融交易的數(shù)據(jù)。(該數(shù)據(jù)包括交易日期、交易類型、存款或取款和交易原因等)。客戶P/L計算部分4要求從交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1提取有關(guān)個人ID為“12331”的Taro Sone先生在預(yù)設(shè)時期內(nèi)(例如，十一月)所進(jìn)行的任何交易的數(shù)據(jù)。
響應(yīng)該要求，從交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1提取記錄號1101和1102。
記錄號1104中也存在個人ID“12331”。然而，客戶P/L計算部分4確定該個人ID不在預(yù)設(shè)時期范圍內(nèi)。因此排除該個人ID。
假定Taro Sone先生在平常交易時間期間利用ATM存款或取款，并且對于使用ATM，不進(jìn)行收費。讓我們進(jìn)一步假定，在這些時間期間內(nèi)他沒有做任何其它的事情，例如，沒有向電話中心的接線員詢問問題。
因此，客戶P/L計算部分4根據(jù)記錄在P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5中的各個數(shù)據(jù)項，計算個人ID為“12331”的客戶的P/L值。這些數(shù)據(jù)項包括用于計算活期日元存款的公式“最新余額×最新內(nèi)部利率O/N，對于每月”，也就是，將收益(P)分配給客戶的一個標(biāo)準(zhǔn)；用于計算活期日元存款的“利息乘法器”，也就是，將損失(L)分配給客戶的一個標(biāo)準(zhǔn)；用于計算使用ATM線路費用的“使用次數(shù)×費用”，也就是，將損失(L)分配給客戶的另一個標(biāo)準(zhǔn)；和應(yīng)用于所有帳戶的“單位費用”。
圖2僅示出與實際存款和取款額相關(guān)的數(shù)據(jù)項。因此，只能提取記錄號1101和1102。
但是，如果必要，也可以提取其它數(shù)據(jù)項。這是因為交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1存儲計算每個客戶P/L值必不可少的所有交易歷史數(shù)據(jù)。也就是，客戶P/L計算部分4可以從交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1、P/L分配標(biāo)準(zhǔn)表5和當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2，獲取計算P/L值所需的數(shù)據(jù)，并且能因此計算客戶的P/L值。
假定客戶P/L計算部分4計算出，個人ID為“12331”的客戶的P/L值為“125”，并且日前等級數(shù)據(jù)庫7為個人ID“12331”記錄的等級為“C”。讓我們進(jìn)一步假定個人ID為“12331”的客戶Taro Sone先生目前所進(jìn)行的活期日元存款的服務(wù)ID為“1”。
在這種情況下，等級提高項提取部分6參考等級數(shù)據(jù)庫7，并且從中提取表示個人ID為“12331”的客戶正在接收的服務(wù)的目前等級為“C”的數(shù)據(jù)。部分6還參考等級提高表8，并且提取可以按等級提高的所有服務(wù)項目的ID，如圖6所示。
圖6示出兩個記錄。第一記錄表示ID為“1”的服務(wù)項目設(shè)在等級“C”上，并且必須施加標(biāo)準(zhǔn)P/L值“20”來將該服務(wù)項目提高到等級“B”。第二記錄表示ID為“1”的服務(wù)項目設(shè)在等級“C”上，并且必須施加標(biāo)準(zhǔn)P/L值“50”來將該服務(wù)項目提高到等級“A”。
該表除ID為“1”的服務(wù)項目之外，還具有有關(guān)ID為“2”的服務(wù)項目的信息。這使客戶能夠從更多選項中選擇一個候選等級，以例如將活期日元存款改為定期日元存款。
如表所示，當(dāng)個人ID為“12331”的客戶Taro Sone先生首次接收ID為“2”的服務(wù)時，根據(jù)該客戶的當(dāng)時P/L值，該服務(wù)的等級為“C”。為將該服務(wù)項目提高到例如等級“B”，需要施加標(biāo)準(zhǔn)P/L值“50”。為了從一開始就接收等級為“A”的服務(wù)，需要施加標(biāo)準(zhǔn)P/L值“120”。
等級提高項提取部分6因此提取可以提高到任何更高等級的服務(wù)項目的ID。等級提高項確定部分9接收這些服務(wù)項目的ID。如果部分9通過因特網(wǎng)等與客戶端的數(shù)據(jù)終端12a、12b…相連，它傳輸可以提高到更高等級的服務(wù)項目中的至少一項。接收服務(wù)項目的任何數(shù)據(jù)終端上的顯示設(shè)備顯示這些服務(wù)項目。
看到如此顯示的服務(wù)項目，客戶選擇這些服務(wù)項目中的至少一項。客戶然后發(fā)送電子郵件給等級提高項確定部分9。部分9接收該電子郵件。
如上所述，等級提高項確定部分9與直接郵件打印部分11相連。直接郵件打印部分11根據(jù)記錄在當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2(參見圖4)中的信息，檢索與個人ID相關(guān)聯(lián)的姓名和地址以及一些其它數(shù)據(jù)。根據(jù)所檢索的數(shù)據(jù)，直接郵件打印部分11打印姓名、地址和其它數(shù)據(jù)。以電子郵件的形式發(fā)送姓名、地址和其它數(shù)據(jù)。
在這種情況下，在等級提高項確定部分9中提供的輸入裝置輸入從閱讀直接郵件的客戶發(fā)送的數(shù)據(jù)(即，表示客戶所選擇的至少一個服務(wù)項目的數(shù)據(jù))。因此，等級提高項確定部分9接收從客戶發(fā)送的數(shù)據(jù)。
等級更新部分10根據(jù)等級提高項確定部分9從客戶接收到的數(shù)據(jù)，更新所述至少一個服務(wù)ID。部分10更新與所述至少一個服務(wù)ID相關(guān)聯(lián)并且存儲在等級數(shù)據(jù)庫7中的最新等級數(shù)據(jù)。(參見圖7)將參照圖12到14，對客戶P/L計算部分4如何計算各個客戶的P/L值進(jìn)行詳細(xì)的說明。更準(zhǔn)確地說，將對部分4如何計算從10月1日到10月31日這一個月期間的P/L值進(jìn)行描述。
圖12是示出用于計算各個客戶P/L值的各種金融交易模型的表。在圖12所示的情況下，假定發(fā)生三種事件。第一，已經(jīng)開有一個活期日元存儲帳戶的客戶以2％的利率定期存款3百萬日元。第二，該客戶獲得0.2百萬日元的卡貸款。第三，該客戶已使用ATM，向電話中心進(jìn)行查詢，并且訪問由金融機構(gòu)提供的網(wǎng)站，如圖12所示。注意，使用ATM、電話中心和網(wǎng)站這些狀態(tài)都是影響該客戶P/L值的參數(shù)。
圖13示出客戶在這一個月期間以圖12所示的方式作出的交易的歷史。根據(jù)從10月1日到10月31日這一期間的歷史，為各個客戶計算P/L值。但是，可以根據(jù)比一個月時期更短或更長的時期計算P/L值。
圖13所示的交易歷史包括多個事件，其中每個事件均由交易日期、交易類型和與交易相關(guān)的數(shù)據(jù)項進(jìn)行標(biāo)識。如該歷史所示，10月1日，客戶在ATM將10百萬日元存入他的普通存款帳戶。10月1日，客戶訪問由金融機構(gòu)提供的成員網(wǎng)站。10月1日，客戶還獲得0.2百萬日元的卡貸款。表示這些事件的數(shù)據(jù)可以從交易聲明數(shù)據(jù)庫105、客戶余額數(shù)據(jù)庫106和操作日志數(shù)據(jù)庫107獲得。
將參照圖14對如何計算客戶P/L值進(jìn)行說明。
圖14示出對從圖9和圖10所示的表中提取并且涉及圖12所指定的金融交易的數(shù)據(jù)項所執(zhí)行的計算結(jié)果。需要記住，圖9的表顯示將收益(P)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)，而圖10的表顯示將損失(L)分配給客戶的標(biāo)準(zhǔn)。
準(zhǔn)備好圖14所示的公式來計算金融機構(gòu)在與客戶進(jìn)行交易中的收益和損失，并且相加金融機構(gòu)在預(yù)設(shè)時期內(nèi)的收益和損失。注意，假定每年有365天，逐天地對收益和損失進(jìn)行計算。
計算不限于在此所示的公式。相反，向客戶提供特殊服務(wù)的金融機構(gòu)可以使用所需的任何其它公式。
將參照圖14對計算來自每個客戶的收益的方法進(jìn)行說明。
“來自每個客戶的收益”是指金融機構(gòu)從在預(yù)設(shè)時期內(nèi)與客戶所執(zhí)行的交易中獲得的收益，與客戶P/L值(即總收益和總損失之和)不同，逐項地為那個預(yù)設(shè)時期進(jìn)行記錄。
如上所述，客戶已開有一個活期日元存款帳戶。金融機構(gòu)以各種方式使用客戶在從10月1日到10月31日這一時期內(nèi)所存入的款項，為金融機構(gòu)創(chuàng)造收益?？梢詮目蛻魩羯系拿咳沾婵顏碛嬎憧蛻羰菇鹑跈C構(gòu)創(chuàng)造的收益。也就是，因此可以計算“來自每個客戶的收益”。
如圖14所示，用下面公式(1)計算“活期日元存款的利息”。
最新余額×內(nèi)部利率O/N×(計算時期的最后一天-計算時期的第一天)…(1)對于服務(wù)項目“活期日元存款利息”，通過將從10月1日到10月31日的時期內(nèi)的余額乘以應(yīng)用于該存款的利率來計算來自每個客戶的收益。從圖13所示的交易中獲得余額。因此，該收益如下得出(10百萬日元×0.0001％)×(10月10日-10月2日)+(7百萬日元×0.001％)×(10月15日-10月11日)+(5百萬日元×0.001％)×(10月20日-10月16日)+(4.7百萬日元×0.001％)×(10月31日-10月21日)＝175日元…(2)也就是，金融機構(gòu)從服務(wù)項目“活期日元存款利息”獲得的收益為175日元。
類似地，如圖14所示，用下面公式(3)計算服務(wù)項目“定期日元存款利息”(本金×存款日期約定的內(nèi)部年利率÷365)×(計算時期的最后一天-計算時期的第一天) …(3)對于服務(wù)項目“定期日元存款利息”，根據(jù)圖13所示的交易歷史，使用公式(3)計算來自每個客戶的收益。因此，該收益如下給出(3百萬日元×3％÷365)×(10月31日-10月11日)＝4932日元…(4)也就是，金融機構(gòu)從服務(wù)項目“定期日元存款利息”獲得的收益為4932日元。注意，向客戶提供的年利率為2％，而應(yīng)用于該存款的內(nèi)部年利率為3％。
類似地，對于服務(wù)項目“卡貸款”，例如，如果根據(jù)圖14所示的公式進(jìn)行計算，來自每個客戶的收益為36日元。
在來自每個客戶的收益中，任何服務(wù)收費被認(rèn)為是純收益。
使用ATM的收費可以設(shè)為105日元。圖13所示的交易歷史顯示客戶已使用ATM三次。因此，來自服務(wù)項目“使用ATM的收費”的收益如下給出105日元×3＝315日元 …(5)對于各種服務(wù)項目，來自每個客戶的收益相加在一起。從而計算出來自每個客戶的總收益。在該特定例子中，總收益為5,458日元。
將參照圖14對計算來自每個客戶的損失的方法進(jìn)行說明。
“由于每個客戶的損失”是指在預(yù)設(shè)時期內(nèi)所造成的損失，與客戶P/L值(即總收益和總損失之比)不同，逐項地為那個預(yù)設(shè)時期進(jìn)行記錄。
客戶已開有一個活期日元存款帳戶。金融機構(gòu)需要為客戶在從10月1日到10月31日這一時期內(nèi)所存入并保留在客戶帳戶中的款項，向客戶支付利息。所支付的利息就是對金融機構(gòu)的一種損失。要支付給客戶的利息可以根據(jù)客戶帳戶上的每日存款金額進(jìn)行計算。
如同來自每個客戶的收益，由于每個客戶的損失可以參照圖13所示的交易歷史用圖14所示的公式進(jìn)行計算。也就是，根據(jù)用于計算服務(wù)項目“活期日元存款利息”、“定期日元存款利息”和“卡貸款”的公式，計算該損失。
如圖14所示，由于每個客戶的損失可以分配給金融機構(gòu)的總損失或部分損失。例如，在與在日本銀行的儲備金相關(guān)的成本(與資產(chǎn)相關(guān)的成本之一)中，與定期存款相關(guān)的成本以固定的比率分配給客戶。由于客戶使用卡貸款，因此為卡貸款支付的擔(dān)保費用也分配給該客戶。
金融機構(gòu)的勞動力成本可以分配給客戶。如圖13的交易歷史所示，客戶在10月30日向電話中心進(jìn)行查詢。因此，如圖14所示，對服務(wù)項目“電話中心接線員”計算由于該客戶的損失。
用圖14所示的下面公式計算有關(guān)服務(wù)項目“電話中心接線員”的成本電話時間(ACD+ACW)×(接線員的單位成本+SV費用)×修正系數(shù)例如接線員的單位成本＝5000日元SV費用＝1000日元修正系數(shù)＝1.1…(6)因此，有關(guān)電話中心接線員的費用以下面方程(7)給出
(30分鐘+10分鐘)×(5,000日元+1000日元)×1.1＝4,400日元…(7)因此對于服務(wù)項目“電話中心接線員”，由于該客戶的損失為4,400日元。
電話時間ACD是接線員在電話上與客戶交談的時間。電話時間ACW是在與客戶交談之后接線員在文書工作上所花的時間，從而滿足客戶的請求。
接線員的單位成本是按小時支付給接線員的報酬。SV(Supervisor，主管人)費用是按小時支付給向例如包括當(dāng)前接線員在內(nèi)的10個接線員提供技術(shù)指導(dǎo)的主管人的部分報酬。
修正系數(shù)用于按分鐘調(diào)節(jié)有關(guān)接線員的成本。
金融機構(gòu)的系統(tǒng)運營成本也可以分配給客戶。
在圖14所示的情況下，訪問金融機構(gòu)成員網(wǎng)站的成本、使用IVR(InteracitiVe Voice Response，交互式語音回復(fù))的成本、使用ATM的成本和類似成本分配給客戶。這些成本因此作為由于客戶的損失進(jìn)行計算。
如上所述計算出的由于每個客戶的損失相加在一起。從而獲得由于每個客戶的損失。在該特定情況下，由于該客戶的損失值為31,047日元。
對于客戶所計算的收益和損失如下面方程(8)和(9)所示進(jìn)行相加，從而計算該客戶的P/L值收益+損失＝P/L值 …(8)5,458日元+(-31,047日元)＝-25,589 …(9)在該特定情況下，根據(jù)金融機構(gòu)所采用以將P/L值分配給客戶，以及金融機構(gòu)目前所采取的當(dāng)前管理狀態(tài)，每個客戶的P/L值可以為負(fù)值。
在本實施例中，日元用作P/L值的標(biāo)準(zhǔn)貨幣。因此，具有外幣活期或定期存款的任一客戶的P/L值可以先按照外幣進(jìn)行計算，然后通過采用所規(guī)定的匯率，轉(zhuǎn)換為等值的日元。
可以使用美元或歐元作為標(biāo)準(zhǔn)貨幣對P/L值進(jìn)行計算。
到現(xiàn)在為止，已結(jié)合本實施例對計算每個客戶P/L值的方法進(jìn)行了說明。任何特殊服務(wù)的等級可以僅根據(jù)在獲得P/L值的過程中計算出的收益和損失進(jìn)行確定。
用來計算每個客戶P/L值的服務(wù)項目不限于在本說明書中公開的這些。相反，可以使用其它服務(wù)項目來計算P/L值。
將對本發(fā)明的第二實施例進(jìn)行描述。一般要求銀行根據(jù)有關(guān)客戶的個人信息和有關(guān)每個客戶的金融交易歷史，提供不同的特殊服務(wù)項目，而不是相同的特殊服務(wù)項目。甚至今天，銀行也根據(jù)當(dāng)客戶在銀行開戶時所獲得的生日數(shù)據(jù)，在客戶的生日那天向客戶提供特殊服務(wù)。當(dāng)銀行向到年齡的人推薦一個新的金融服務(wù)時，它們增加一個特殊服務(wù)。如果客戶交易歷史顯示他或她的存款超過預(yù)設(shè)值，它們增加客戶存款的利率。
鑒此，本發(fā)明提供一種特殊服務(wù)提供裝置。作為本發(fā)明第二實施例的特殊服務(wù)提供裝置可以不僅根據(jù)客戶的P/L值，而且根據(jù)有關(guān)客戶的個人數(shù)據(jù)項和與客戶的金融交易歷史，向任一客戶提供特殊服務(wù)。
將參照圖15到17對第二實施例如何向客戶提供特殊服務(wù)進(jìn)行說明。
圖15是根據(jù)第二實施例的特殊服務(wù)提供裝置的功能方框圖。
特殊服務(wù)提供裝置201包括銀行客戶終端203和銀行服務(wù)器202。銀行客戶終端203設(shè)計要提供給客戶的特殊服務(wù)，并且提供所設(shè)計的特殊服務(wù)。銀行服務(wù)器202管理各種數(shù)據(jù)庫等。
銀行服務(wù)器202包括存儲部分、ROM(Read Only Memory，只讀存儲器)、RAM(Random Access Memory，隨機存取存儲器)、輸入/輸出部分、中央控制部分和通信控制部分(這些部分未在圖15中示出)。中央控制部分單元執(zhí)行存儲在存儲部分中的程序，從而銀行服務(wù)器202具有圖15所示的功能塊。
存儲部分為固定硬盤等。它存儲一個數(shù)據(jù)庫、一個更新程序、一個通信通信和多個用于向客戶提供特殊服務(wù)的其它程序。數(shù)據(jù)庫記錄客戶的個人信息和客戶帳戶的余額。更新程序更新記錄在數(shù)據(jù)庫中的交易(在每個帳戶上存款和取款)日志文件和帳戶的余額。通信程序使銀行系統(tǒng)能夠與其它銀行系統(tǒng)進(jìn)行通信，處理從其它銀行發(fā)送過來的發(fā)送匯款數(shù)據(jù)，并且向其它銀行發(fā)送匯款數(shù)據(jù)。
ROM存儲操作系統(tǒng)(operating system，OS)和其它基本程序。
RAM讀取存儲在存儲部分中的任何程序，臨時存儲這些程序，并且提供工作存儲器，以使中央控制部分(CPU)得以工作。
中央控制部分包括一個CPU，并且根據(jù)存儲在存儲部分中的程序控制特殊服務(wù)提供裝置201的其它部分。更具體地說，中央控制部分控制輸入/輸出部分，以使其輸入和輸出數(shù)據(jù)，并且覆寫或更新記錄在數(shù)據(jù)庫中的帳戶余額，并且維護(hù)裝置201和任何外部系統(tǒng)間的通信。
通信控制部分通過可用通信線路將裝置201與任何其它銀行系統(tǒng)進(jìn)行相連。通信控制部分與中央控制部分合作，以使裝置201與任何外部系統(tǒng)進(jìn)行通信，接收收款數(shù)據(jù)，發(fā)送匯款數(shù)據(jù)并且向每個客戶通知可以提供給該客戶的特殊服務(wù)。
特殊服務(wù)提供裝置201獲得交易聲明、客戶的操作日志、有關(guān)客戶的數(shù)據(jù)等。如上所述，裝置201包括銀行客戶終端203和銀行服務(wù)器202。銀行服務(wù)器202能夠分析所獲得的數(shù)據(jù)項，計算各個客戶的P/L值，并且根據(jù)PL值更新客戶的等級。另外，銀行服務(wù)器202可以確定要提供給各個客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容，并且可以向客戶通知所確定的特殊服務(wù)。銀行客戶終端203可以執(zhí)行文書工作。更準(zhǔn)確地說，銀行客戶終端203可以檢查要存儲在銀行服務(wù)器202中的數(shù)據(jù)，并且可以登記、修改和刪除銀行向客戶提供的特殊服務(wù)內(nèi)容。銀行客戶終端203可以記錄與客戶的交易歷史，從而該歷史可以用于市場分析。而且，銀行客戶終端203可以準(zhǔn)備和登記詳細(xì)顯示特殊服務(wù)的新聞信件。
銀行服務(wù)器202包括交易聲明數(shù)據(jù)庫105。交易聲明數(shù)據(jù)庫105是記錄在客戶和銀行間所執(zhí)行的所有金融交易的日志的數(shù)據(jù)庫。
任何客戶可以通過訪問網(wǎng)站101、使用IVR 102或使用ATM 103與銀行進(jìn)行金融交易。IVR是能夠自動通過電話進(jìn)行語音回復(fù)的計算機系統(tǒng)。當(dāng)通話者操作電話撥號盤時，它再現(xiàn)所錄制的語音消息，因此接收交易請求。
交易聲明數(shù)據(jù)庫105獲取有關(guān)金融交易的所有數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表示交易請求是如何通過訪問網(wǎng)站101、使用IVR 102或使用ATM 103作出的。
客戶余額數(shù)據(jù)庫106存儲表示由個人ID標(biāo)識的客戶的帳戶余額的余額數(shù)據(jù)。每個客戶的余額數(shù)據(jù)包括表示活期日元存款、定期日元存款、活期外幣存款、定期外幣存款和任何其它金融服務(wù)的余額的數(shù)據(jù)項。當(dāng)銀行與客戶進(jìn)行金融交易時，對這些數(shù)據(jù)項進(jìn)行更新。
操作日志數(shù)據(jù)庫107記錄每個客戶對金融機構(gòu)所執(zhí)行的任何操作。更具體地說，部分107記錄在預(yù)設(shè)時期內(nèi)客戶訪問銀行服務(wù)器202多少次，在登錄之后客戶訪問哪個屏幕，客戶在所訪問的屏幕上執(zhí)行什么操作并且總共停留時間有多長。
而且，部分107記錄客戶在預(yù)設(shè)時期內(nèi)使用電話中心的次數(shù)和每次客戶使用電話中心有多長時間。銀行因此不僅可以獲取收款數(shù)據(jù)和付款數(shù)據(jù)，而且還可以獲得計算客戶P/L值必不可少的其它數(shù)據(jù)。
銀行服務(wù)器202進(jìn)一步包括客戶信息數(shù)據(jù)庫108。部分108記錄有關(guān)每個客戶的個人信息，該信息是當(dāng)客戶在銀行開戶的時候獲得的。個人信息的主要項為帳號、分行號、姓名、地址、電話號碼、性別、通信地址、職業(yè)等。
交易聲明數(shù)據(jù)庫105、客戶余額數(shù)據(jù)庫106、操作日志數(shù)據(jù)庫107和客戶信息數(shù)據(jù)庫108記錄在第一實施例的交易服務(wù)日志數(shù)據(jù)庫1和當(dāng)前狀態(tài)數(shù)據(jù)庫2中存儲的數(shù)據(jù)項類型。
銀行服務(wù)器202具有分析數(shù)據(jù)庫109。該數(shù)據(jù)庫109收集在交易聲明數(shù)據(jù)庫105、客戶余額數(shù)據(jù)庫106、操作日志數(shù)據(jù)庫107和客戶信息數(shù)據(jù)庫108中記錄的數(shù)據(jù)項。在分析數(shù)據(jù)庫109中，與各個客戶相關(guān)聯(lián)對這些數(shù)據(jù)項進(jìn)行管理。
記錄在分析數(shù)據(jù)庫109中的數(shù)據(jù)項主要用于市場分析。數(shù)據(jù)庫109包含分別對應(yīng)于客戶的表。這些表的類型如圖16所示。如圖16所示，每個表包含各種不同的項。在這些項中，包括訪問網(wǎng)站的次數(shù)；網(wǎng)站停留時間；客戶使用過信用卡的次數(shù)；客戶使用過ATM的次數(shù)；活期外幣帳戶上的交易次數(shù)；以及客戶沒有按期償還貸款的次數(shù)。
可以通過后面將要描述的客戶交易顯示部分151顯示分析數(shù)據(jù)庫109的內(nèi)容。
銀行服務(wù)器202具有客戶PL數(shù)據(jù)庫110?？蛻鬚L數(shù)據(jù)庫110存儲客戶的P/L值，這些值根據(jù)記錄在交易聲明數(shù)據(jù)庫105、客戶余額數(shù)據(jù)庫106、操作日志數(shù)據(jù)庫107和客戶信息數(shù)據(jù)庫108中的數(shù)據(jù)項計算得來。
銀行服務(wù)器202進(jìn)一步包括特殊服務(wù)等級更新部分112。部分112根據(jù)存儲在分析數(shù)據(jù)庫109和客戶PL數(shù)據(jù)庫110中的數(shù)據(jù)項，更新每個客戶的等級。如此由特殊服務(wù)等級更新部分112更新的客戶等級存儲在后面將要描述的等級數(shù)據(jù)庫113中。客戶等級根據(jù)客戶P/L值定期在某些情況下進(jìn)行更新。如果客戶購買做過宣傳活動的金融服務(wù)或者如果客戶帳戶超過所規(guī)定的金額，它也可以進(jìn)行更新。
等級數(shù)據(jù)庫113相當(dāng)于在第一實施例中包括的等級數(shù)據(jù)庫7。數(shù)據(jù)庫113包含具有如圖11所示類型的表。
等級數(shù)據(jù)庫113存儲特殊服務(wù)等級更新部分112所更新的客戶等級?？蛻舻燃壙梢詫ψ钚碌囊粋€進(jìn)行覆寫。作為替換，每個客戶的最新等級可以隨同先前存儲的一個客戶等級一起進(jìn)行存儲。在等級數(shù)據(jù)庫113為每個客戶存儲可以應(yīng)用于預(yù)設(shè)時期內(nèi)的多個等級的情況下，可以向客戶提供對應(yīng)于所存儲最高等級的特殊服務(wù)。
銀行服務(wù)器202具有特殊服務(wù)表114。該表114相當(dāng)于圖1所示的特殊服務(wù)表13。表114具有圖8所示的結(jié)構(gòu)。
特殊服務(wù)表114是示出每個服務(wù)項目等級和與服務(wù)項目相關(guān)聯(lián)的特殊服務(wù)內(nèi)容間的關(guān)系的表。特殊服務(wù)表114可以替換為一個函數(shù)表。
從圖8可以看到，特殊服務(wù)表114示出與以特殊利率提供給客戶的服務(wù)項目相關(guān)的利息、收費等。通過參考特殊服務(wù)表114，根據(jù)客戶等級確定要應(yīng)用于與每個客戶的交易的利息和收費。
保存在特殊服務(wù)表114中的數(shù)值數(shù)據(jù)可以表示例如客戶按利息可以獲得的收益，即特殊利率和標(biāo)準(zhǔn)利率的差值。作為替換，數(shù)值數(shù)據(jù)可以表示通過應(yīng)用那個特殊利率而計算得出的利息絕對值。
銀行服務(wù)器202進(jìn)一步包括特殊客戶數(shù)據(jù)庫115，該數(shù)據(jù)庫存儲有關(guān)由于特定原因，例如沒有按期償還貸款，而不能向其提供特殊服務(wù)的客戶的信息。因此，銀行將不向在特殊客戶數(shù)據(jù)庫115中登記的任何客戶提供特殊服務(wù)。銀行也不向這些客戶通知可以向其它客戶提供的特殊服務(wù)。
通過使用存儲在分析數(shù)據(jù)庫109等中的信息，可以利用客戶交易顯示部分151(后面將要描述)將客戶登記在特殊客戶數(shù)據(jù)庫115中。
銀行服務(wù)器202具有缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116。該數(shù)據(jù)庫116保存向新客戶和處于缺省等級的特殊客戶提供的服務(wù)內(nèi)容(例如，利息和收費)。處于缺省等級的客戶不能接收任何特殊服務(wù)。特殊服務(wù)表114和缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116可以組合在一起，形成一個數(shù)據(jù)庫。
銀行服務(wù)器202進(jìn)一步包括特殊服務(wù)確定部分117。部分117參考特殊服務(wù)表114，并且根據(jù)存儲在等級數(shù)據(jù)庫113中，并且客戶結(jié)合每個服務(wù)ID保存的等級，確定可以向每個客戶提供的特殊服務(wù)。
特殊服務(wù)確定部分117執(zhí)行一個過程，以指定有關(guān)不能接收由特殊客戶數(shù)據(jù)庫115指定的特殊服務(wù)的任何客戶的信息，從而不向這種客戶提供任何特殊服務(wù)。
特殊服務(wù)確定部分117向尚未與銀行進(jìn)行交易的任何客戶應(yīng)用在缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116中登記的缺省等級。根據(jù)該缺省等級和缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116的內(nèi)容，部分117確定可以向新客戶提供的特殊服務(wù)。
銀行服務(wù)器202具有郵件傳輸部分118。該部分118將有關(guān)做過宣傳活動的特殊服務(wù)的主要消息發(fā)送到能夠滿足資格并且接收宣傳活動中的特殊服務(wù)的客戶的通信地址。
部分118可以從郵件消息數(shù)據(jù)庫119獲得特定郵件消息，并且將其發(fā)送到客戶的通信地址，從而向客戶通知客戶能接收的特殊服務(wù)內(nèi)容。
安裝在銀行中的銀行客戶終端203包括CPU、存儲部分、RAM、ROM、通信控制部分、鍵盤、顯示器等，這些部分沒有在圖15中示出。CPU執(zhí)行存儲在存儲部分中的特定程序，從而銀行客戶終端203具有圖15所示的功能塊。
在銀行客戶終端203中，服務(wù)內(nèi)容指定部分150能夠登記、修改和刪除保存在等級數(shù)據(jù)庫113、特殊服務(wù)表114、特殊客戶數(shù)據(jù)庫115和缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116中的數(shù)據(jù)。
例如，服務(wù)內(nèi)容指定部分150可以在特殊服務(wù)表114中登記新的特殊服務(wù)項目。而且，部分150可以設(shè)置銀行開始應(yīng)用各個等級利率檔次的日期、每個客戶能夠接收特殊服務(wù)的最大次數(shù)、特殊服務(wù)的收費等。部分150可以輸入每個均標(biāo)識一個客戶的個人ID。部分150因此能夠從不能接收任何特殊服務(wù)的客戶列表中刪除該客戶的姓名。而且，服務(wù)內(nèi)容指定部分150可以修改存儲在缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116中，并且可以向處于缺省等級的客戶提供的特殊服務(wù)內(nèi)容。
客戶交易顯示部分151可以登記、修改并且刪除保存在分析數(shù)據(jù)庫109或客戶PL數(shù)據(jù)庫110中的數(shù)據(jù)。
客戶交易顯示部分151可以瀏覽分析數(shù)據(jù)庫109，以實現(xiàn)市場研究，并且可以對與不同表項相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)項進(jìn)行排序。因此，部分151可以幫助分析客戶需要的趨勢。另外，部分151可以根據(jù)分析結(jié)果修改分析數(shù)據(jù)庫109的內(nèi)容。
銀行服務(wù)器202進(jìn)一步包括特殊服務(wù)通知部分152。部分152可以登記、修改并且刪除保存在郵件消息數(shù)據(jù)庫119中的數(shù)據(jù)。
特殊服務(wù)通知部分152可以準(zhǔn)備例如在特殊服務(wù)宣傳活動中使用的廣告，并且將該廣告登記到郵件消息數(shù)據(jù)庫119中。
不僅可以通過發(fā)送郵件消息，還可以通過在成員網(wǎng)站屏幕(未示出)和ATM交易帳單上向客戶通知特殊服務(wù)。
將結(jié)合圖17的流程圖，對特殊服務(wù)提供裝置的操作進(jìn)行說明。圖17示出兩個過程。一個是交易過程，另一個是特殊服務(wù)過程。下面將描述，當(dāng)客戶與金融機構(gòu)進(jìn)行交易時，裝置201如何確定金融機構(gòu)是否需要向客戶提供特殊服務(wù)。
在步驟S210，特殊服務(wù)提供裝置201接收一個客戶查詢，該查詢是客戶在締結(jié)有關(guān)一個服務(wù)項目的合同之后，通過在成員網(wǎng)站進(jìn)行登錄而發(fā)出的。該查詢可以是金融機構(gòu)是否可以向他提供該服務(wù)項目的特殊優(yōu)惠。裝置201可以從使用過ATM的客戶接收一個有關(guān)是否可能降低ATM使用收費的查詢。
在步驟S220，特殊服務(wù)確定部分117通過使用客戶的個人ID，參考保存在特殊客戶數(shù)據(jù)庫115中的數(shù)據(jù)，從而確定客戶是否是一個特殊客戶。如上所示，“特殊客戶”是不能接收任何特殊服務(wù)的那些人，因為例如他已延期償還貸款。
在步驟S230，特殊服務(wù)確定部分117根據(jù)在步驟S220所作的判決結(jié)果，確定客戶是否列在特殊客戶數(shù)據(jù)庫115中。如果客戶列在數(shù)據(jù)庫115中(也就是，在步驟S230，如果“是”)，過程跳到步驟S260。在步驟S260，部分117參考(如果存在)可以向客戶提供的特殊服務(wù)。如果客戶沒有列在數(shù)據(jù)庫115中(也就是，在步驟S230，如果“否”)，過程繼續(xù)到步驟S240。在步驟S240，部分117參考客戶的等級。
在步驟S240，特殊服務(wù)確定部分117參考等級數(shù)據(jù)庫113。部分117可以提取表示客戶目前所保存的等級的數(shù)據(jù)項，因為等級數(shù)據(jù)庫113存儲服務(wù)ID和與這些ID相關(guān)聯(lián)的等級，如圖11所示。
在步驟S250，特殊服務(wù)確定部分117為存儲在等級數(shù)據(jù)庫113中的服務(wù)項目設(shè)置等級。如果數(shù)據(jù)庫113為該服務(wù)項目存儲多個等級，那么部分117選擇并設(shè)置最高的等級。部分117可以為該客戶對于同一服務(wù)ID設(shè)置不同的等級，每個等級都只在特定時期內(nèi)有效。在這種情況下，將應(yīng)用最高的等級。
根據(jù)為客戶計算出的P/L值確定并且在特定時期內(nèi)有效的等級可以不同于根據(jù)用于在特定時期內(nèi)提供特殊服務(wù)的條件確定的等級。如果是這種情況，部分117設(shè)置比這些等級更高的等級。
在步驟S260，特殊服務(wù)確定部分117搜索對應(yīng)于客戶等級的特殊服務(wù)。也就是，根據(jù)客戶等級，部分117參考圖8所示的特殊服務(wù)表114內(nèi)容，或者在缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116中搜索缺省等級。對于新客戶和特殊客戶，部分117參考缺省內(nèi)容數(shù)據(jù)庫116。
在步驟S270，在特殊服務(wù)提供裝置201獲得的結(jié)果應(yīng)用于交易過程。
在步驟S280，獲取已被查詢的所締結(jié)特殊服務(wù)項目的內(nèi)容。
在步驟S290，確定特殊服務(wù)的內(nèi)容是否需要通知給客戶。如果確定內(nèi)容需要通知給客戶(也就是，在步驟S290如果“是”)，過程繼續(xù)到步驟S300。在步驟S300，對特殊服務(wù)的內(nèi)容(即，減少的利息和減少的收費)進(jìn)行計算。如果確定不需要通知這些內(nèi)容(也就是，在步驟S290如果“否”)，過程繼續(xù)到步驟S310。在步驟S310，對非特殊服務(wù)的內(nèi)容(即，標(biāo)準(zhǔn)利息和標(biāo)準(zhǔn)收費)進(jìn)行計算，并且過程結(jié)束。
對在步驟S290所作的判決標(biāo)準(zhǔn)不作限制。然而，如果任何客戶在特殊服務(wù)期間免費使用過ATM三次，他將不能接收任何特殊服務(wù)，雖然他仍然是具有特殊服務(wù)授權(quán)的客戶。也就是，在步驟S290所作的判決為否，并且對非特殊服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行計算。
因此，根據(jù)本實施例的特殊服務(wù)提供裝置201可以根據(jù)每個客戶的個人信息和交易歷史，向不同的客戶提供不同類型的特殊服務(wù)。
工業(yè)應(yīng)用如上所述，本發(fā)明使得可靠地記錄每個客戶的金融交易、客戶對金融機構(gòu)所執(zhí)行的操作歷史等，正確地按照收益評估每個客戶對金融機構(gòu)的貢獻(xiàn)，并且向每個客戶提供盡可能對客戶有利的服務(wù)，如特殊利率和降低收費，從而滿足客戶的各種需要，成為可能。
權(quán)利要求
1.一種用于管理個人帳戶的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收款數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于根據(jù)付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)確定每個個人ID的等級，并且將該等級記錄為等級數(shù)據(jù)。
2.如權(quán)利要求1所述的用于管理個人帳戶的裝置，其中，等級數(shù)據(jù)至少包括一個由一個服務(wù)ID和與該服務(wù)ID配對的等級數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)項。
3.一種用于管理個人帳戶的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收款數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)；候選選擇部分，用于根據(jù)與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)確定多個候選等級，并且選擇這些候選等級中的至少一個；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數(shù)據(jù)。
4.如權(quán)利要求1至3中的任一項所述的用于管理個人帳戶的裝置，其中，等級根據(jù)從付款數(shù)據(jù)和收款數(shù)據(jù)算出的每個個人對收益的貢獻(xiàn)進(jìn)行確定。
5.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求1所述裝置的功能。
6.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求2所述裝置的功能。
7.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求3所述裝置的功能。
8.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求4所述裝置的功能。
9.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求1所述裝置的功能。
10.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求2所述裝置的功能。
11.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求3所述裝置的功能。
12.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求4所述裝置的功能。
13.一種用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，包括條件設(shè)置裝置，用于設(shè)置提供特殊服務(wù)的條件；等級設(shè)置裝置，用于根據(jù)已由條件設(shè)置裝置設(shè)置的條件設(shè)置客戶的等級；等級保存裝置，用于保存已由等級設(shè)置裝置設(shè)置的客戶等級；以及特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置，用于根據(jù)已由等級設(shè)置裝置設(shè)置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容。
14.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，進(jìn)一步包括條件通知裝置，用于向客戶通知已由條件設(shè)置裝置設(shè)置的用于提供特殊服務(wù)的條件。
15.如權(quán)利要求14所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，條件設(shè)置裝置根據(jù)到目前為止客戶所帶來的各種金融服務(wù)類型設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件。
16.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，條件設(shè)置裝置將有關(guān)客戶的收益值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
17.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，條件設(shè)置裝置將有關(guān)客戶的損失值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
18.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，條件設(shè)置裝置將有關(guān)客戶的P/L值設(shè)為用于提供特殊服務(wù)的條件。
19.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，進(jìn)一步包括特殊服務(wù)拒絕裝置，用于拒絕對特定客戶的特殊服務(wù)。
20.如權(quán)利要求19所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，特殊服務(wù)被拒絕的客戶為已延期償還貸款的那些客戶。
21.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，進(jìn)一步包括缺省等級設(shè)置裝置，用于結(jié)合服務(wù)項目為新客戶設(shè)置缺省等級。
22.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，進(jìn)一步包括特殊服務(wù)通知裝置，用于向客戶通知由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
23.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容可以是比以前更有利于客戶的金融服務(wù)利息。
24.如權(quán)利要求13所述的用于向客戶提供特殊服務(wù)的裝置，其中，由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容可以是比以前更有利于客戶的各種金融交易收費。
25.一種向客戶提供特殊服務(wù)的方法，包括如下步驟設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件；根據(jù)已在設(shè)置用于提供特殊服務(wù)的條件步驟設(shè)置的條件，設(shè)置客戶的等級；保存已在設(shè)置客戶等級步驟設(shè)置的客戶等級；根據(jù)已在設(shè)置客戶等級步驟設(shè)置的客戶等級，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及根據(jù)已在確定特殊服務(wù)內(nèi)容步驟確定的特殊服務(wù)內(nèi)容，向客戶提供特殊服務(wù)。
26.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求13所述裝置的功能。
27.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求15所述裝置的功能。
28.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求18所述裝置的功能。
29.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求13所述裝置的功能。
30.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求15所述裝置的功能。
31.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求18所述裝置的功能。
32.一種用于向由客戶進(jìn)行金融交易所需的個人ID標(biāo)識的客戶提供特殊服務(wù)的裝置，包括接收裝置，用于當(dāng)客戶進(jìn)行金融交易時，接收分配給服務(wù)項目的服務(wù)ID；等級輸出裝置，用于根據(jù)由服務(wù)ID接收裝置接收的服務(wù)ID和個人ID，輸出對應(yīng)于客戶的等級數(shù)據(jù)項；特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置，用于根據(jù)由等級輸出裝置輸出的等級數(shù)據(jù)項，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及特殊服務(wù)提供裝置，用于向客戶提供已由特殊服務(wù)內(nèi)容確定裝置確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
33.如權(quán)利要求32所述的用于提供特殊服務(wù)的裝置，進(jìn)一步包括最高等級輸出裝置，用于輸出由等級輸出裝置輸出的并對應(yīng)于服務(wù)ID和個人ID的多個等級數(shù)據(jù)項中的最高項。
34.一種向由客戶進(jìn)行金融交易所需的個人ID標(biāo)識的客戶提供特殊服務(wù)的方法，包括如下步驟當(dāng)客戶進(jìn)行金融交易時，接收分配給服務(wù)項目的服務(wù)ID；根據(jù)在接收服務(wù)ID步驟接收的服務(wù)ID和個人ID，輸出對應(yīng)于客戶的等級數(shù)據(jù)項；根據(jù)在輸出等級數(shù)據(jù)項步驟輸出的等級數(shù)據(jù)項，確定要提供給客戶的特殊服務(wù)內(nèi)容；以及向客戶提供已在確定特殊服務(wù)內(nèi)容步驟確定的特殊服務(wù)內(nèi)容。
35.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求32所述裝置的功能。
36.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求33所述裝置的功能。
37.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求32所述裝置的功能。
38.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求33所述裝置的功能。
39.一種用于提供特殊服務(wù)的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的損失數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)，所述收益數(shù)據(jù)和所述損失數(shù)據(jù)表示金融機構(gòu)的收益和損失；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于根據(jù)收益數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)確定每個個人ID的等級，并且將該等級記錄為等級數(shù)據(jù)。
40.如權(quán)利要求39所述的用于提供特殊服務(wù)的裝置，其中，等級數(shù)據(jù)至少包括一個由一個服務(wù)ID和與該服務(wù)ID配對的等級數(shù)據(jù)組成的數(shù)據(jù)項。
41.一種用于提供特殊服務(wù)的裝置，包括數(shù)據(jù)庫，至少存儲分別分配給個人的個人ID、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)、與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的損失數(shù)據(jù)和與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的等級數(shù)據(jù)，所述收益數(shù)據(jù)和所述損失數(shù)據(jù)表示金融機構(gòu)的收益和損失；候選選擇部分，用于根據(jù)與每個個人ID相關(guān)聯(lián)的收益數(shù)據(jù)和損失數(shù)據(jù)，確定多個候選等級，并且選擇這些候選等級中的至少一個；和數(shù)據(jù)庫更新部分，用于將由候選選擇部分選擇的候選等級記錄為等級數(shù)據(jù)。
42.如權(quán)利要求39至41中的任一項所述的用于提供特殊服務(wù)的裝置，其中，等級根據(jù)從金融機構(gòu)的收益和損失算出的每個個人的貢獻(xiàn)進(jìn)行確定。
43.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求39所述裝置的功能。
44.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求40所述裝置的功能。
45.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求41所述裝置的功能。
46.一種記錄程序的記錄介質(zhì)，其中，所述程序用于執(zhí)行如權(quán)利要求42所述裝置的功能。
47.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求39所述裝置的功能。
48.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求40所述裝置的功能。
49.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求41所述裝置的功能。
50.一種程序，用于執(zhí)行如權(quán)利要求42所述裝置的功能。
全文摘要
一種用于管理個人帳戶的裝置，包括數(shù)據(jù)庫(C)和數(shù)據(jù)庫更新部分(D)，其中在數(shù)據(jù)庫(C)中存儲有用于識別每個人的個人ID、每個個人ID擁有的付款數(shù)據(jù)、每個個人ID擁有的收款數(shù)據(jù)和每個個人ID擁有的等級數(shù)據(jù)；而數(shù)據(jù)庫更新部分(D)根據(jù)每個個人ID的付款信息和收款信息來確定等級，并且將該等級記錄為等級信息。該裝置準(zhǔn)確地確定每個客戶的金融交易狀態(tài)，即收款數(shù)據(jù)/付款數(shù)據(jù)，正確地評估每個客戶對運營金融業(yè)務(wù)的公司的收益的貢獻(xiàn)，并且向每個客戶分別提供服務(wù)內(nèi)容。
文檔編號G06Q40/04GK1395711SQ01804019
公開日2003年2月5日 申請日期2001年11月26日 優(yōu)先權(quán)日2000年11月24日
發(fā)明者淺野元司, 吉岡伸輔, 案野哲也, 駒井義憲 申請人:索尼公司