專利名稱：用于資金轉(zhuǎn)帳的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及在帳戶之間進(jìn)行款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的領(lǐng)域。更為特別的是，本發(fā)明涉及一種將資金從一個(gè)帳戶即時(shí)安全地轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶而沒(méi)有因?yàn)檗D(zhuǎn)帳而在各方之間交換帳戶數(shù)據(jù)。
背景技術(shù)：
隨著一般大眾的金融需要的發(fā)展，需要改變那些將款項(xiàng)從一個(gè)人交付給另一個(gè)人的方式。傳統(tǒng)的現(xiàn)金調(diào)撥(cash transfer)方法在有關(guān)各方之間提供了最小限度的信息傳遞，然而這種方法在許多方面并不實(shí)用?，F(xiàn)金很容易丟失或是被盜，而此時(shí)是很難發(fā)現(xiàn)或償還的。經(jīng)常使用現(xiàn)金還會(huì)引起出讓方的實(shí)際現(xiàn)金供應(yīng)消耗，而這轉(zhuǎn)而需要反復(fù)往返于銀行或其他現(xiàn)金來(lái)源，以便補(bǔ)充供應(yīng)。
在接收端，收取大量現(xiàn)金會(huì)導(dǎo)致實(shí)際現(xiàn)金累積。而這種累積必須受到保護(hù)，以免遭到偷竊，此外還必須定期將其存入銀行帳戶。
雖然通過(guò)支票所進(jìn)行的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳(money transfer)緩解了某些使用現(xiàn)金的問(wèn)題，但卻產(chǎn)生了其他問(wèn)題。除非出讓方完成給予銀行支票或匯款單的全過(guò)程，否則支票通常是沒(méi)有得到保證的。對(duì)很多情況，尤其是涉及大量款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的情況而言，這并不是一種實(shí)用的解決方案。此外購(gòu)買銀行支票或是匯款單常常也需要大筆開(kāi)支。
此外，支票還為收款方和后續(xù)的票據(jù)轉(zhuǎn)讓方提供了與支票所提取的帳戶有關(guān)的信息。舉例來(lái)說(shuō)，支票上通常打印了姓名和帳號(hào)。出讓方未必希望受讓方和其他人具有這個(gè)附加信息。此外，支票通常還包含了其他信息，例如姓名、地址和電話號(hào)碼。在很多情況下，清償支票會(huì)引出對(duì)于駕駛執(zhí)照或其它標(biāo)識(shí)信息的需要。很明顯，使用支票包含了很多嚴(yán)重的缺陷。
為了實(shí)施轉(zhuǎn)帳，在兩個(gè)不同帳戶之間所進(jìn)行的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳通常需要出讓方具有受讓方的帳戶數(shù)據(jù)。例如，可以從發(fā)送方帳戶或是通過(guò)一個(gè)接受現(xiàn)金或其他付款并將資金發(fā)送到接收方的服務(wù)(例如WesternUnion)來(lái)將資金通過(guò)匯款(wiring fund)轉(zhuǎn)帳到一個(gè)接收帳戶。此外通常還需要發(fā)送方知道接收方帳號(hào)，以便能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。這樣則會(huì)產(chǎn)生安全問(wèn)題，因?yàn)槌鲎尫娇梢允褂檬茏尫轿幢叵Ｍ_(kāi)的受讓方保密信息(例如受讓方帳號(hào))，而不道德的受讓方有可能會(huì)在未經(jīng)出讓方許可的情況下嘗試從出讓方帳戶中提款。
在現(xiàn)有技術(shù)的方法中，帳戶之間的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳還存在另一個(gè)缺點(diǎn)，那就是轉(zhuǎn)帳通常不是即時(shí)的。與此相反，這種轉(zhuǎn)帳需要時(shí)間來(lái)進(jìn)行結(jié)算，而這依賴于所涉及的特定銀行。例如，如果需要進(jìn)行即時(shí)、近似即時(shí)或是即刻轉(zhuǎn)帳，那么這有可能會(huì)成為問(wèn)題。
現(xiàn)有技術(shù)中的這些方法都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)或快速地將款項(xiàng)存入接收帳戶的結(jié)果。而款項(xiàng)也不會(huì)實(shí)時(shí)記入發(fā)送方帳戶的借方帳中。由此這些方法有可能會(huì)伴有不便的延遲。舉例來(lái)說(shuō)，兩個(gè)帳戶之間的現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳需要出讓方首先前往一家銀行或其他現(xiàn)金來(lái)源并從他們的帳戶中提取資金，然后則前往受讓方所在的位置并交付現(xiàn)金，并且可選地收取找零。而受讓方則收取現(xiàn)金并選擇性地支付零錢，然后則前往其銀行或儲(chǔ)蓄地點(diǎn)并將現(xiàn)金存入其帳戶。這其中的每一個(gè)步驟都包含了一個(gè)潛在的延遲。
某些已知的現(xiàn)有系統(tǒng)向消費(fèi)者提供了基于自動(dòng)電話或是計(jì)算機(jī)的機(jī)會(huì)而在機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行帳戶間的資金轉(zhuǎn)帳。然而，這種系統(tǒng)還是具有一個(gè)缺點(diǎn)，那就是出讓方通常需要知道關(guān)于受讓方的信息來(lái)實(shí)施轉(zhuǎn)帳。
某些現(xiàn)有系統(tǒng)是在不需要用戶提供其保密信息的情況下提供金融服務(wù)的。然而，這種系統(tǒng)迄今仍不足以提供現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、實(shí)時(shí)現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳、銀行支票帳戶或儲(chǔ)蓄帳戶之間的轉(zhuǎn)帳等等。
因此需要提供一種克服現(xiàn)有技術(shù)的問(wèn)題而在兩個(gè)帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)的方法和系統(tǒng)。本發(fā)明的另一個(gè)目的是提供一種用于在兩個(gè)帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)的方法和系統(tǒng)，其中所述方法和系統(tǒng)并未在各方之間共享各方的帳戶數(shù)據(jù)。本發(fā)明還有另一個(gè)目的是提供一種用于在兩個(gè)帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)的方法和系統(tǒng)，其中所述轉(zhuǎn)帳是即時(shí)或近似即時(shí)的。本發(fā)明的其他目的將從以下描述中變得清楚。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的目的和優(yōu)點(diǎn)是在以下描述中得到闡述的，并且這些目的和優(yōu)點(diǎn)將從以下描述中變得清楚，此外還通過(guò)實(shí)施這里示范性描述的實(shí)施例來(lái)了解發(fā)明的目的和優(yōu)點(diǎn)。而附加的優(yōu)點(diǎn)則是借助于在所撰寫的說(shuō)明書、權(quán)利要求書以及附圖中特別指出的方法和系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)和獲得的。
為了實(shí)現(xiàn)這些和其他優(yōu)點(diǎn)并且依照在這里實(shí)施和描述的本發(fā)明，在這里提供了用于從一個(gè)發(fā)送方帳戶向一個(gè)接收方帳戶發(fā)送資金的方法和系統(tǒng)。
通過(guò)使用轉(zhuǎn)帳碼，可以快速便利地完成諸如款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳之類的資金轉(zhuǎn)帳，如果希望的話，也可以使用匿名方式來(lái)完成所述資金轉(zhuǎn)帳。如果希望的話，可以結(jié)合提供轉(zhuǎn)帳碼來(lái)實(shí)施一個(gè)關(guān)于帳戶相關(guān)信息和相關(guān)通信地址信息的中心數(shù)據(jù)庫(kù)。在某些實(shí)施例中，用戶可以注冊(cè)到一個(gè)系統(tǒng)，以便訪問(wèn)所述轉(zhuǎn)帳特征。
可以獲取與用戶通信地址以及帳戶信息有關(guān)的信息并將所述信息保存在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便以后加以使用，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述帳戶信息可以是借記/ATM卡號(hào)、帳號(hào)、金融機(jī)構(gòu)代號(hào)等信息。這種信息可以通過(guò)一個(gè)注冊(cè)過(guò)程來(lái)獲取，也可以借助于由用戶在希望轉(zhuǎn)帳時(shí)所進(jìn)行的輸入來(lái)獲取。系統(tǒng)可以使用那些將財(cái)務(wù)賬戶與通信地址相關(guān)聯(lián)的信息，以便對(duì)在轉(zhuǎn)帳過(guò)程中使用的財(cái)務(wù)賬戶進(jìn)行識(shí)別。
用于提供這種轉(zhuǎn)帳特征或服務(wù)的轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以支持一個(gè)或多個(gè)通信平臺(tái)或協(xié)議，由此注冊(cè)用戶可以與系統(tǒng)進(jìn)行交互。舉例來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)能夠經(jīng)由陸線電話、蜂窩電話、文本消息傳遞、電子郵件消息傳遞、即時(shí)消息傳遞等等而與用戶進(jìn)行通信，從而提交帳號(hào)和轉(zhuǎn)帳金額。如果希望的話，用戶還可以在一個(gè)或多個(gè)平臺(tái)或協(xié)議中注冊(cè)用戶使用的地址，由此用戶不必為每次交易輸入完整的帳戶信息。舉例來(lái)說(shuō)，在某些實(shí)施例中，系統(tǒng)可以為用戶提供將其信息可用于以后的轉(zhuǎn)帳或是為一次交易(例如為每次特定交易)輸入其帳戶信息的注冊(cè)選項(xiàng)。
轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)或相關(guān)系統(tǒng)能夠識(shí)別(例如檢測(cè))用戶用以與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行通信的當(dāng)前通信地址。當(dāng)通信地址與用于系統(tǒng)用戶之一的已知地址匹配時(shí)，可以使用所述地址的標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別和驗(yàn)證當(dāng)前用戶。舉例來(lái)說(shuō)，保存在數(shù)據(jù)庫(kù)中的地址可以由轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)進(jìn)行訪問(wèn)或是作為所述系統(tǒng)的一部分。通過(guò)保存用戶的個(gè)人識(shí)別碼以及在用戶與系統(tǒng)取得聯(lián)系時(shí)提示用戶輸入個(gè)人識(shí)別碼，可以提供更進(jìn)一步的用戶保護(hù)和安全性。因此，如果希望的話，可以通過(guò)實(shí)施轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)來(lái)包含一個(gè)或多個(gè)下列技術(shù)作為受讓方的用戶的注冊(cè)，作為出讓方的用戶的注冊(cè)、受讓方的帳戶信息與通信地址信息的關(guān)聯(lián)、出讓方的帳戶信息與通信地址信息的關(guān)聯(lián)，用戶在出讓方表明他或她將要發(fā)送資金時(shí)進(jìn)行的帳戶信息的輸入，用戶在受讓方表明他或她將要接收資金時(shí)進(jìn)行的帳戶信息的輸入，或是基于先前通信或轉(zhuǎn)帳所進(jìn)行的諸如通信地址之類的用戶信息與帳戶的自動(dòng)關(guān)聯(lián)。此外也可以實(shí)施其他技術(shù)。
轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以具有一條與支持金融機(jī)構(gòu)之間的金融活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)相連的通信鏈路。所述網(wǎng)絡(luò)可以包括一個(gè)支持實(shí)施ATM交易的自動(dòng)出納機(jī)的金融通信網(wǎng)絡(luò)。所述金融通信網(wǎng)絡(luò)主要用于金融活動(dòng)。
在用戶向系統(tǒng)表明將要接收資金的時(shí)候可以分配一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼。所述轉(zhuǎn)帳碼可以提供給用戶，以便允許用戶將轉(zhuǎn)帳碼提供給一個(gè)或多個(gè)將要發(fā)送資金的預(yù)定用戶。系統(tǒng)還可以允許接收資金的用戶識(shí)別所述碼將要傳至的地址，從而將這個(gè)碼提供給合適的個(gè)人。系統(tǒng)可以通過(guò)識(shí)別用以表明接收方將要接收資金的通信地址(例如經(jīng)過(guò)注冊(cè)的通信地址)來(lái)從信息數(shù)據(jù)庫(kù)中識(shí)別資金接收方的帳戶信息。系統(tǒng)還可以將轉(zhuǎn)帳碼與接收方的帳戶信息相關(guān)聯(lián)。如果希望的話，也可以將轉(zhuǎn)帳碼當(dāng)作標(biāo)識(shí)符而用于(例如只用于)一個(gè)期望交易。
資金發(fā)送方可以與系統(tǒng)取得聯(lián)系并將所述碼提交給系統(tǒng)。系統(tǒng)可以對(duì)發(fā)送方的當(dāng)前通信地址以及那些系統(tǒng)具有相關(guān)帳戶信息的通信地址進(jìn)行比較，以便識(shí)別發(fā)送方的帳戶信息。如這里所述，也可以使用其他用于識(shí)別帳戶信息的技術(shù)。發(fā)送方有可能需要輸入一個(gè)個(gè)人識(shí)別碼來(lái)為轉(zhuǎn)帳提供附加級(jí)別的安全性。一旦知道了發(fā)送方和接收方的帳戶信息，則轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以采取措施來(lái)完成所述轉(zhuǎn)帳。舉例來(lái)說(shuō)，通過(guò)使用一個(gè)ATM網(wǎng)絡(luò)，系統(tǒng)可以將發(fā)送方帳戶記入借方并且將接收方、發(fā)送方或是二者共同在較早的交互活動(dòng)中確認(rèn)的恰當(dāng)金額存入接收方帳戶。在某些方面，這個(gè)系統(tǒng)可以提供一個(gè)“雙盲”系統(tǒng)，其中出讓方和受讓方都不需要知道對(duì)方的身份或保密信息。
這個(gè)處理可以由受讓方驅(qū)動(dòng)。受讓方可以與系統(tǒng)取得聯(lián)系，以便表明將要轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。受讓方可以規(guī)定轉(zhuǎn)帳金額(例如可以是表明將要添加到轉(zhuǎn)帳受益方的具體總額的唯一一方)。此外還可以實(shí)施用于指定轉(zhuǎn)帳金額的其他技術(shù)。例如，可以為出讓方提供一個(gè)確認(rèn)受讓方所指定的金額的機(jī)會(huì)。
在基于電話的實(shí)施方式中，接收資金的接收方可以使用公共電話網(wǎng)之類的通信信道來(lái)呼叫主計(jì)算機(jī)。接著，主計(jì)算機(jī)可以使用呼叫者標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別接收方，并且可以從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索接收方的卡信息。然后，主計(jì)算機(jī)可以向涉及轉(zhuǎn)帳的接收方發(fā)出提示。例如，可以提示接收方發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)或是檢查帳戶余額。如果希望的話，倘若接收方選擇接收款項(xiàng)，則可以提示接收方輸入所要接收的金額。接著，主計(jì)算機(jī)可以提示接收方輸入其個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)(PIN)。隨后，接收方可以輸入其PIN并且主計(jì)算機(jī)可以經(jīng)由自動(dòng)出納機(jī)(ATM)/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)送一個(gè)接收余額查詢。如果接收方帳戶無(wú)效或是有不良記錄(not in good standing)，則主計(jì)算機(jī)向接收方發(fā)出警告并中斷所述處理。否則，主計(jì)算機(jī)可以向接收方發(fā)送一個(gè)交易碼。
接下來(lái)，舉例來(lái)說(shuō)，主計(jì)算機(jī)或其他供應(yīng)方(例如接收方)可以使用一條通信信道而將交易碼發(fā)送給發(fā)送方，其中所述信道不同于用以與接收方進(jìn)行通信的信道。而主計(jì)算機(jī)則可以將交易碼和交易金額(如果輸入的話)保存在一個(gè)中心數(shù)據(jù)庫(kù)中。
隨后，發(fā)送方可以呼叫主計(jì)算機(jī)，如果希望的話，主計(jì)算機(jī)可以使用呼叫者標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別發(fā)送方。舉例來(lái)說(shuō)，如果發(fā)送方的呼叫者標(biāo)識(shí)有效，那么主計(jì)算機(jī)可以從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索發(fā)送方的卡信息，并且可以提示發(fā)送方轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述提示可以是提示選擇發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)或是檢查其帳戶余額。
如果發(fā)送方選擇發(fā)送款項(xiàng)，則主計(jì)算機(jī)可以提示發(fā)送方輸入交易碼。接著，發(fā)送方可以將交易碼輸入主計(jì)算機(jī)，主計(jì)算機(jī)則依靠中心數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)對(duì)其進(jìn)行檢查并且可以檢索交易金額(如果已知的話)。主計(jì)算機(jī)可以向交易發(fā)送方告知交易金額并且可以詢問(wèn)發(fā)送方是否繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。如果希望的話，則主計(jì)算機(jī)可以提示發(fā)送方輸入轉(zhuǎn)帳金額。所述轉(zhuǎn)帳金額完全受控于出讓方。如果發(fā)送方選擇不繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，則中斷所述處理。否則，主計(jì)算機(jī)可以提示發(fā)送方輸入其PIN。
在發(fā)送方輸入其PIN之后，如果希望的話，主計(jì)算機(jī)可以通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)檢查發(fā)送方帳戶是否存在以及發(fā)送方帳戶是否存在不良記錄。如果發(fā)送方帳戶無(wú)效或是有不良記錄，則中斷所述處理。否則，主計(jì)算機(jī)可以通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)將所述交易金額記入發(fā)送方帳戶的借方帳中并且通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)而向接收方帳戶存入所述交易金額，如果希望的話，主計(jì)算機(jī)還可以撥打接收方電話，以便向其告知接收到了對(duì)應(yīng)于交易碼的付款。
用戶還可以檢查其ATM或借記卡的帳戶余額。首先，用戶可以呼叫一臺(tái)使用呼叫者標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別用戶的主計(jì)算機(jī)。接著，所述主計(jì)算機(jī)可以從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索用戶的ATM或借記卡號(hào)。然后，主計(jì)算機(jī)可以提示用戶發(fā)送款項(xiàng)，接收款項(xiàng)或是檢查帳戶余額。如果用戶選擇檢查帳戶余額，則主計(jì)算機(jī)提示用戶輸入其PIN。然后，用戶輸入其PIN，這時(shí)主計(jì)算機(jī)通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)發(fā)送一個(gè)余額查詢。接著，主計(jì)算機(jī)可以從ATM/借記網(wǎng)絡(luò)接收一個(gè)包含帳戶余額的響應(yīng)，并且主計(jì)算機(jī)將帳戶余額告知用戶。
如這里所示，在轉(zhuǎn)帳資金的過(guò)程中也可以使用與電話通信不同的通信平臺(tái)或協(xié)議。
應(yīng)該理解的是，以上的一般描述和后續(xù)詳細(xì)描述都是示范性的，這些描述旨在對(duì)要求得到保護(hù)的本發(fā)明進(jìn)行更進(jìn)一步的說(shuō)明。
在這里包含了引入并構(gòu)成說(shuō)明書一部分的附圖，以便描述并提供關(guān)于本發(fā)明的方法和系統(tǒng)的更進(jìn)一步的理解。而附圖則與說(shuō)明書一起對(duì)本發(fā)明的原理進(jìn)行說(shuō)明。


本發(fā)明的其他特征、特性和多種優(yōu)點(diǎn)將從以下結(jié)合附圖的詳細(xì)描述中變得更為清楚，其中相同的參考字符在全文中指的是相同的部分，并且其中圖1是依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例而在帳戶之間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳的過(guò)程中所涉及的示范性步驟的流程圖；圖2是依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例并基于對(duì)參與方的通信地址進(jìn)行識(shí)別所進(jìn)行的資金轉(zhuǎn)帳的過(guò)程中所涉及的示范性步驟的流程圖；圖3是依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)和相關(guān)設(shè)備的功能框圖；圖4是依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例的電話轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的示意圖；圖5是依照本發(fā)明另一個(gè)實(shí)施例的電話轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的示意圖；圖6～8是描述依照本發(fā)明實(shí)施例所進(jìn)行的接收付款的處理的流程圖；圖9～12是描述依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例所進(jìn)行的發(fā)送付款的處理的流程圖；以及圖13是依照本發(fā)明一個(gè)實(shí)施例所進(jìn)行的用戶檢查其余額的典型處理的流程圖。
具體實(shí)施例方式
帳戶之間的資金轉(zhuǎn)帳可以通過(guò)使用一個(gè)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)來(lái)加以實(shí)施。該系統(tǒng)允許帳戶持有者匿名參與款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳。通過(guò)使用一個(gè)電子密鑰或轉(zhuǎn)帳碼，可以在帳戶之間實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳所述款項(xiàng)。而轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以包括經(jīng)由電話網(wǎng)絡(luò)之類的通信介質(zhì)而與用戶進(jìn)行交互的設(shè)備，并且可以包括經(jīng)由金融通信網(wǎng)絡(luò)而與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交互的設(shè)備，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述金融通信網(wǎng)絡(luò)可以是用于自動(dòng)出納機(jī)的網(wǎng)絡(luò)。
轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以是一個(gè)電子接口或中介物，如果希望的話，所述系統(tǒng)可以包括一個(gè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)并且可以識(shí)別當(dāng)前用戶?，F(xiàn)在參考圖1，在步驟40可以對(duì)用戶進(jìn)行注冊(cè)，以便允許他訪問(wèn)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。如果希望的話，用戶不一定為了允許使用系統(tǒng)而要進(jìn)行注冊(cè)。轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以包括用于執(zhí)行注冊(cè)的硬件和/或軟件，如果希望的話，在這里也可以使用其他設(shè)備或資源來(lái)提供注冊(cè)。在注冊(cè)過(guò)程中可以對(duì)信息進(jìn)行收集。所述信息可以包括帳戶信息(例如銀行帳戶)、用戶使用的通信地址(諸如住宅電話號(hào)碼之類的與用戶有關(guān)的地址)，期望的個(gè)人識(shí)別碼(例如個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào))，如果希望的話，該信息還可以包括其他信息。此外，如果希望的話，在這里可以有意省略對(duì)有關(guān)用戶姓名或身份的信息所進(jìn)行的收集，以便顧及到匿名者。
在步驟42中可以對(duì)收集到的信息加以保存，以便以后進(jìn)行訪問(wèn)。通過(guò)保存信息，可以提供那些為特定帳戶供應(yīng)的信息之間的關(guān)系。因此可以將帳戶與通信地址之間的關(guān)系保存在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便以后加以使用。如果正在使用的是個(gè)人識(shí)別碼，那么也可以在數(shù)據(jù)庫(kù)中反映所述碼的恰當(dāng)關(guān)系。
在步驟44中可以對(duì)轉(zhuǎn)帳碼或密鑰進(jìn)行分配。當(dāng)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)接收到表明有一個(gè)帳戶(例如注冊(cè)帳戶)將要使用轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)來(lái)接收現(xiàn)金之類的資金時(shí)，可以對(duì)轉(zhuǎn)帳碼進(jìn)行分配。轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以接收那些指示有一個(gè)帳戶將要接收資金的信息。所述指示可以通過(guò)多種不同方式提供。
在步驟46中可以使用轉(zhuǎn)帳碼來(lái)發(fā)起一次資金轉(zhuǎn)帳。一旦分配了轉(zhuǎn)帳碼，則可以將轉(zhuǎn)帳碼提供給一個(gè)期望出讓方。在這里可以將轉(zhuǎn)帳碼給予出讓方，以便發(fā)起出讓方帳戶(例如出讓方注冊(cè)的帳戶)與接收帳戶之間的轉(zhuǎn)帳。出讓方可以經(jīng)由通信介質(zhì)來(lái)向轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)提交轉(zhuǎn)帳碼，以便發(fā)起款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳。在步驟48，基于對(duì)用于向轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)提交轉(zhuǎn)帳碼的通信地址所進(jìn)行的識(shí)別，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以對(duì)用于發(fā)送資金的注冊(cè)帳戶進(jìn)行識(shí)別。而數(shù)據(jù)庫(kù)則可以包括一個(gè)通信地址列表以及與這些地址相關(guān)的帳戶，其中所述通信地址是借助注冊(cè)處理來(lái)保存的。一旦識(shí)別了經(jīng)過(guò)注冊(cè)的通信地址，則可以借助發(fā)送資金的帳戶與所述地址之間的關(guān)系來(lái)識(shí)別所述帳戶。在這里也可以實(shí)施其它那些用于識(shí)別出讓方帳戶的技術(shù)。而接收資金的帳戶可以借助那些與接收帳戶信息關(guān)聯(lián)保存的轉(zhuǎn)帳碼來(lái)加以識(shí)別。
轉(zhuǎn)帳處理的啟動(dòng)可以受控于受讓方?，F(xiàn)在參考圖2，在步驟52，系統(tǒng)用戶的通信地址(例如具有結(jié)合了第三方的財(cái)務(wù)帳戶的用戶，其中所述財(cái)務(wù)帳戶可以是銀行帳戶)可以與識(shí)別其財(cái)務(wù)帳戶的信息相關(guān)聯(lián)。一個(gè)以上的通信地址(例如電話號(hào)碼)可以與一個(gè)經(jīng)過(guò)注冊(cè)的帳戶相關(guān)聯(lián)。舉例來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)用戶可以是一個(gè)財(cái)務(wù)帳戶的帳戶持有者。與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)的通信地址(例如電子郵件地址、住宅電話號(hào)碼、尋呼機(jī)電話號(hào)碼、即時(shí)消息標(biāo)識(shí)等等)可以由帳戶持有者所擁有，也可以是用于與帳戶持有者建立通信的相關(guān)地址。而關(guān)聯(lián)則可用于以后的應(yīng)用(例如通過(guò)從存儲(chǔ)器中檢索關(guān)聯(lián)信息)。在某些實(shí)施例中，如果需要的話，在表明希望接收或發(fā)送款項(xiàng)時(shí)，轉(zhuǎn)帳可以在沒(méi)有將通信地址與財(cái)務(wù)賬戶相關(guān)聯(lián)的情況下通過(guò)出讓方、受讓方或是二者共同輸入財(cái)務(wù)帳戶的帳戶信息來(lái)完成。如果希望的話，也可以對(duì)個(gè)人識(shí)別碼進(jìn)行設(shè)定，以便在驗(yàn)證用戶的過(guò)程中加以使用。與圖1的步驟40一樣，用戶注冊(cè)可以在步驟52之前執(zhí)行。在某些實(shí)施例中，如果希望的話，款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳可以在沒(méi)有注冊(cè)出讓方、受讓方或是這二者的情況下執(zhí)行。而注冊(cè)的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)則是它流線化了多次轉(zhuǎn)帳中所涉及的步驟。
在步驟54中可以從其中一個(gè)其帳戶將要接收資金的(例如通信中的)用戶那里接收一個(gè)指示。該指示可以啟動(dòng)轉(zhuǎn)帳處理。它可以借助于電話通信中的提示、尋呼機(jī)通信中的消息，文本消息傳遞，因特網(wǎng)通信、專用圖形用戶界面或是另一個(gè)容許當(dāng)前用戶表明即將接收資金的應(yīng)用或設(shè)備給出。
步驟54可以包括對(duì)當(dāng)前系統(tǒng)用戶的帳戶信息(例如財(cái)務(wù)賬戶)進(jìn)行識(shí)別的步驟55。帳戶信息是為了確定將要接收資金的帳戶而被識(shí)別的。所述帳戶信息可以通過(guò)多種技術(shù)來(lái)加以識(shí)別。舉例來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以對(duì)用戶當(dāng)前通信地址(例如電話號(hào)碼)進(jìn)行識(shí)別，以便在識(shí)別帳戶信息的過(guò)程中加以使用。
如果使用了注冊(cè)處理，則轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以確定當(dāng)前通信地址是否經(jīng)過(guò)注冊(cè)。如果當(dāng)前通信地址是一個(gè)經(jīng)過(guò)注冊(cè)的地址，則可以通過(guò)帳戶信息與相關(guān)通信地址之間的關(guān)聯(lián)來(lái)對(duì)用于接收資金的帳戶進(jìn)行識(shí)別(參見(jiàn)步驟52)。用戶可以只注冊(cè)那些受其控制的地址，以免未經(jīng)許可使用其財(cái)務(wù)帳戶。此外還可以通過(guò)使用個(gè)人識(shí)別碼來(lái)對(duì)當(dāng)前用戶權(quán)限進(jìn)行核對(duì)。
在步驟56中可以分配一個(gè)代碼，以便由發(fā)送方發(fā)起一次轉(zhuǎn)帳。所述代碼可以是響應(yīng)于用戶表明要對(duì)款項(xiàng)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳的步驟54而被分配的。該代碼可以是一個(gè)字母數(shù)字碼，但也可以使用其他編碼方案。舉例來(lái)說(shuō)，在這里可以順序?yàn)樗龃a產(chǎn)生編號(hào)。在步驟53，所述代碼可以通過(guò)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)關(guān)聯(lián)于將要接收資金的財(cái)務(wù)帳戶的帳戶信息。舉例來(lái)說(shuō)，所述財(cái)務(wù)帳戶可以是在步驟54中表明將要接收資金的用戶的財(cái)務(wù)帳戶。在使用轉(zhuǎn)帳碼時(shí)，這個(gè)聯(lián)系或關(guān)聯(lián)提供了對(duì)于帳戶信息的快速識(shí)別。同樣，它還免除了了解系統(tǒng)用戶的個(gè)人或保密信息的需要。而所述步驟53則可以作為步驟56的一部分來(lái)加以實(shí)施。
在步驟57中可以將所述編碼提供給一個(gè)將要發(fā)送那些用于進(jìn)行轉(zhuǎn)帳的資金的人員。如果希望的話，這個(gè)將要發(fā)送資金的人員可以早已具有一個(gè)注冊(cè)到轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的帳戶，也可以在他或她接收到所述代碼的時(shí)候進(jìn)行注冊(cè)。如果希望的話，在步驟52，對(duì)將要發(fā)送資金的人員來(lái)說(shuō)，其財(cái)務(wù)帳戶可以與一個(gè)以上的通信地址相關(guān)聯(lián)。在某些實(shí)施例中，當(dāng)系統(tǒng)從將要發(fā)送資金的人員那里接收到一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼時(shí)，所述人員將被允許輸入他或她的財(cái)務(wù)帳戶信息，以便在轉(zhuǎn)帳過(guò)程中加以使用。所述代碼可以采用多種方式提供給出讓方。例如，在這里可以將所述代碼直接給予出讓方，也可以經(jīng)由電子郵件、出版物、文本消息等等將其提供給出讓方。受讓方可以確定所述代碼所要給予的人員(例如，受讓方可以在一個(gè)電子郵件消息中將所述代碼發(fā)送到預(yù)定出讓方)。而轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)則可以包括受讓方用以將所述代碼提供到預(yù)定出讓方的通信地址的設(shè)備。
在步驟58，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以接收這個(gè)為從出讓方帳戶發(fā)起資金轉(zhuǎn)帳而在步驟56中提供給預(yù)定出讓方的代碼。在可以作為步驟58一部分的步驟59，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以對(duì)提交了轉(zhuǎn)帳碼的當(dāng)前用戶的財(cái)務(wù)帳戶進(jìn)行識(shí)別。所述帳戶可以通過(guò)判定當(dāng)前用戶通信地址是否是一個(gè)系統(tǒng)具有相關(guān)財(cái)務(wù)帳戶的地址而被識(shí)別。如上所述，如果希望的話，當(dāng)用戶表明希望轉(zhuǎn)帳資金時(shí)(例如當(dāng)用戶輸入轉(zhuǎn)帳碼時(shí))，所述帳戶可以由用戶通過(guò)輸入帳戶信息來(lái)指定帳戶。如果希望的話，還可以由用戶輸入個(gè)人識(shí)別碼，以便對(duì)當(dāng)前用戶的權(quán)限進(jìn)行核實(shí)。
轉(zhuǎn)帳金額可以由出讓方、受讓方或是二者共同在步驟62中指示。此外，在步驟62中還可以提供一個(gè)確認(rèn)轉(zhuǎn)帳金額的機(jī)會(huì)(例如出讓方確認(rèn)受讓方識(shí)別的金額)。在某些實(shí)施例中，在帳戶之間轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)金額僅僅由出讓方指定到系統(tǒng)中。這些實(shí)施例可以包括由一個(gè)受讓方啟動(dòng)款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳處理的轉(zhuǎn)帳過(guò)程。指定總額則可用于表明將要提取和同樣存入預(yù)定受讓方或預(yù)定受益人財(cái)務(wù)帳戶的現(xiàn)金資金總額。因此，在這種轉(zhuǎn)帳中未必包含將交易費(fèi)用作為支付總額百分比來(lái)加以收取的信用卡交易。此外在某些實(shí)施例中，這些技術(shù)有助于減輕那些用于將現(xiàn)金從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)帳到另一個(gè)帳戶的技術(shù)中的現(xiàn)有不足(例如一個(gè)消費(fèi)者銀行帳戶持有者在一個(gè)銀行中試圖將款項(xiàng)發(fā)送給另一個(gè)銀行中的另一個(gè)消費(fèi)者銀行帳戶持有者)。這種情況的一個(gè)實(shí)例是當(dāng)兩個(gè)家庭成員設(shè)法在他們的帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)的時(shí)候。
在步驟60，期望的轉(zhuǎn)帳可以基于出讓方和受讓方的帳戶信息來(lái)執(zhí)行。轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以與一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交互，其中所述網(wǎng)絡(luò)可以是用于支持自動(dòng)出納機(jī)執(zhí)行轉(zhuǎn)帳的網(wǎng)絡(luò)。因此在某些實(shí)施例中，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以包括一個(gè)用于與自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信的通信接口，以便在網(wǎng)絡(luò)上的金融機(jī)構(gòu)帳戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。所述金融網(wǎng)絡(luò)可以是一個(gè)主要用于執(zhí)行金融活動(dòng)(例如安全執(zhí)行金融活動(dòng))的網(wǎng)絡(luò)。這種通信能力的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是能夠快速?gòu)囊粋€(gè)帳戶借貸現(xiàn)金并且在不需要紙幣或其他程序過(guò)程的情況下將其存入另一個(gè)帳戶。
轉(zhuǎn)帳可以通過(guò)使用多種平臺(tái)來(lái)加以實(shí)施?，F(xiàn)在參考圖3，可用于實(shí)施這里示范性描述的系統(tǒng)和方法的轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70可以與金融網(wǎng)絡(luò)88進(jìn)行通信并且可以與不同類型的通信設(shè)備進(jìn)行通信，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述通信設(shè)備可以是陸線電話78，無(wú)線電話80，其它電信設(shè)備82(例如尋呼機(jī)，個(gè)人數(shù)字助理等等)或是個(gè)人計(jì)算機(jī)或其它可尋址通信設(shè)備或應(yīng)用84。
轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70可以包括處理設(shè)備72、通信設(shè)備74以及存儲(chǔ)器76。如果希望的話，在這里可以將通信設(shè)備74和/或存儲(chǔ)器76視為是處理設(shè)備72的一部分。處理設(shè)備72、通信設(shè)備76和存儲(chǔ)器76可以包括足夠的硬件，軟件或是二者的組合，以便執(zhí)行這里示范性描述的技術(shù)。處理設(shè)備72可以包括處理器，RAM，ROM，算術(shù)邏輯部件，個(gè)人計(jì)算機(jī)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)器大型計(jì)算機(jī)，工作站或其它涉及處理或處理器的設(shè)備。通信設(shè)備74可以包括軟件和/或硬件，以便支持與金融網(wǎng)絡(luò)88所進(jìn)行的通信以及與一個(gè)或多個(gè)不同類型的用戶設(shè)備所進(jìn)行的通信，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述用戶設(shè)備可以是陸線電話78，無(wú)線電話80，其它電話通信設(shè)備82，個(gè)人計(jì)算機(jī)或其它網(wǎng)絡(luò)可尋址通信設(shè)備或應(yīng)用84。通信設(shè)備74可以包括用于支持網(wǎng)際協(xié)議接口、電信交換、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)接口電路板等通信的電路或裝置。每一個(gè)不同類型的用戶設(shè)備都可以具有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)通信地址(例如電話號(hào)碼、電子郵件地址、即時(shí)消息傳遞地址、SMS消息地址等等)。通信設(shè)備還可以包括檢測(cè)軟件和/或硬件，以便對(duì)用戶用以與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70進(jìn)行通信的通信地址加以識(shí)別。此外，通信設(shè)備74還可以提供雙向通信。
存儲(chǔ)器76可以保存一個(gè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其中所述信息是在注冊(cè)過(guò)程(或其他數(shù)據(jù)收集活動(dòng))中收集的，并且可以保存那些涉及轉(zhuǎn)帳碼和轉(zhuǎn)帳金額的信息。
陸線電話78可以是公共交換電話網(wǎng)(PSTN)上的電話，它可以經(jīng)由包括PSTN在內(nèi)的鏈路90而與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70進(jìn)行通信。在這里可以使用常規(guī)的呼叫者識(shí)別技術(shù)來(lái)識(shí)別電話地址。無(wú)線電話80可以是經(jīng)由鏈路92而與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70進(jìn)行通信的蜂窩電話，其中所述鏈路可以包括PSTN、無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)等等。在這里也可以使用那些用于對(duì)無(wú)線呼叫者進(jìn)行識(shí)別的常規(guī)的呼叫者識(shí)別技術(shù)。個(gè)人計(jì)算機(jī)84可以經(jīng)由鏈路96而與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70進(jìn)行通信，其中所述鏈路可以包括諸如因特網(wǎng)或其它通信網(wǎng)之類的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)。個(gè)人計(jì)算機(jī)84與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70之間的通信可以是電子郵件通信、即時(shí)消息通信或是個(gè)人計(jì)算機(jī)支持的其他可尋址通信。所述其它電話通信設(shè)備82可以包括尋呼機(jī)或其他設(shè)備并且可以使用鏈路94，其中所述鏈路可以包括諸如以上示范性描述的用于陸線電話78和無(wú)線電話80的通信路徑。
鏈路100可以是一條用于與金融網(wǎng)絡(luò)88進(jìn)行通信的鏈路，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述鏈路可以支持用于與ATM通信網(wǎng)進(jìn)行通信的通信。金融網(wǎng)絡(luò)88可以是一個(gè)ATM網(wǎng)絡(luò)并且可以包括與用戶具有帳戶的金融機(jī)構(gòu)相連的通信鏈路。
如果希望的話，在這里可以使用一個(gè)或多個(gè)陸線電話78、無(wú)線電話80、其它電信設(shè)備82或個(gè)人計(jì)算機(jī)(或其它網(wǎng)絡(luò)可尋址通信設(shè)備或應(yīng)用)84來(lái)注冊(cè)用戶，收集關(guān)于用戶的信息，指示有一個(gè)帳戶將要接收資金，向用戶提供一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼，從用戶那里接收一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼，接收轉(zhuǎn)帳確認(rèn)和其他相關(guān)活動(dòng)。在這里的某些情況下，可以在這樣一種環(huán)境中論述轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70，其中轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)包含了用戶接口設(shè)備、它們支持的通信鏈路、金融網(wǎng)絡(luò)88和/或它所支持的通信鏈路。
用戶可以使用其用戶接口設(shè)備來(lái)輸入密鑰或是文本，以便與轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70進(jìn)行通信。如果希望的話，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70可以具有語(yǔ)音分析設(shè)備，以便經(jīng)由語(yǔ)音通信而與用戶進(jìn)行通信。如果希望的話，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以使用操作員來(lái)處理用戶交互作用以及轉(zhuǎn)帳活動(dòng)。
在這里結(jié)合圖4～13示范性地描述了結(jié)合圖1～3示范性描述的系統(tǒng)和方法的一個(gè)基于電話的實(shí)施方式的實(shí)施例。在上文中論述了這種實(shí)施方式的變化，例如需要用戶注冊(cè)。參考圖4，電話轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)10可以包括多個(gè)能夠使用電話(陸線或蜂窩)的出讓方12和受讓方13；至少一個(gè)被配置成從注冊(cè)系統(tǒng)用戶那里接收電話呼叫并且識(shí)別用戶電話號(hào)碼的主計(jì)算機(jī)14；可以由主計(jì)算機(jī)14訪問(wèn)并將用戶電話號(hào)碼與用戶帳戶信息關(guān)聯(lián)在一起的數(shù)據(jù)庫(kù)16，其中用戶帳戶信息可以是用戶的ATM或借記卡號(hào)，也可以是用戶的一個(gè)帳號(hào)；帶有交易碼的主計(jì)算機(jī)14可以訪問(wèn)的中心數(shù)據(jù)庫(kù)18；以及一個(gè)與現(xiàn)有ATM/借記網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)20相連的連接。
為了能夠訪問(wèn)所述系統(tǒng)，用戶可以注冊(cè)到將要操作這個(gè)系統(tǒng)的實(shí)體中。而注冊(cè)處理細(xì)節(jié)則取決于這個(gè)特定實(shí)體。上文中提供了可以請(qǐng)求的信息的某些實(shí)例。在大多數(shù)情況下，每一個(gè)用戶都提供一個(gè)電話號(hào)碼和卡號(hào)，以便與他們的財(cái)務(wù)帳戶結(jié)合使用。這個(gè)信息可以保存在用戶數(shù)據(jù)庫(kù)中，以便在以后加以參考。
在圖6中說(shuō)明的是，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)可以包括一個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)14，以便對(duì)那些可以訪問(wèn)交易數(shù)據(jù)庫(kù)16的轉(zhuǎn)帳進(jìn)行處理。用戶21可以與不同的主計(jì)算機(jī)21進(jìn)行交互，而主計(jì)算機(jī)仍舊可以訪問(wèn)數(shù)據(jù)庫(kù)16中的信息，并且可以通過(guò)與ATM/借記網(wǎng)絡(luò)20進(jìn)行通信來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。
為了對(duì)從發(fā)送方到接收方的款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的后續(xù)描述進(jìn)行說(shuō)明，在這里假設(shè)發(fā)送方和接收方全都完成了注冊(cè)處理。
現(xiàn)在參考圖6～12，在步驟100，接收方可以一開(kāi)始就向主計(jì)算機(jī)發(fā)出一個(gè)電話呼叫，其中接收方即為將要接收資金的用戶。在步驟102，主計(jì)算機(jī)可以通過(guò)使用標(biāo)準(zhǔn)的呼叫者ID技術(shù)來(lái)識(shí)別接收方，并且在步驟104，主計(jì)算機(jī)可以從用戶數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索接收方卡號(hào)。在步驟106，主計(jì)算機(jī)可以提示用戶接收款項(xiàng)。在步驟106，主計(jì)算機(jī)還可以給出其他提示，例如發(fā)送款項(xiàng)或是在接收方帳戶上檢查余額。如果用戶選擇的是檢查余額的選項(xiàng)，則主計(jì)算機(jī)可以經(jīng)由ATM/借記網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)來(lái)確定余額并將所述余額返回給用戶。
在步驟108，用戶可以選擇接收資金。在某些實(shí)施例中，響應(yīng)于提示，接收方可以通過(guò)按下電話上的恰當(dāng)按鈕來(lái)選擇接收資金。一旦做出選擇，那么在步驟114中，舉例來(lái)說(shuō)，接收方可以通過(guò)使用電話鍵盤來(lái)輸入他/她想要接收的金額。如果希望的話，在這里也可以提示接收方輸入金額信息。一旦輸入了金額，那么在步驟116，主計(jì)算機(jī)可以向接收方復(fù)述所述金額并且要求用戶輸入他/她的PIN(個(gè)人識(shí)別號(hào))。在步驟118，舉例來(lái)說(shuō)，接收方可以使用電話鍵盤來(lái)輸入他/她的PIN。在步驟120，主計(jì)算機(jī)可以經(jīng)由ATM/借記網(wǎng)絡(luò)發(fā)送一個(gè)余額查詢，以便驗(yàn)證是否存在用于接收的帳戶以及所述帳戶是否存在不良記錄。在步驟122，主計(jì)算機(jī)識(shí)別出帳戶不存在或是存在不良記錄。響應(yīng)于步驟122，在步驟124，主計(jì)算機(jī)可以向接收方告知帳戶不存在或具有不良記錄，并且中斷處理。
如果帳戶存在并且沒(méi)有不良記錄，則主計(jì)算機(jī)可以產(chǎn)生一個(gè)交易碼。在步驟126中可以將所述交易碼給予接收方。
如果希望的話，在步驟126中也可以通過(guò)另一種通信裝置(電話、電子郵件等等)而將交易碼給予接收方。在步驟128可以使用備選通信介質(zhì)來(lái)向發(fā)送方告知交易碼。在步驟130，所述碼可以保存在交易數(shù)據(jù)庫(kù)中。在步驟132，為了完成轉(zhuǎn)帳，發(fā)送方可以電話呼叫主計(jì)算機(jī)，其中所述發(fā)送方即為將要發(fā)送資金的用戶。在步驟134，可以作為圖3的轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)70一部分的主計(jì)算機(jī)可以使用呼叫者標(biāo)識(shí)來(lái)對(duì)發(fā)送方進(jìn)行識(shí)別。在步驟136中，主計(jì)算機(jī)可以從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索一個(gè)用于發(fā)送方的卡號(hào)。在步驟138中可以提示發(fā)送方發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)或是檢查帳戶余額。在步驟140，發(fā)送方可以響應(yīng)于所述提示而選擇發(fā)送款項(xiàng)。在步驟142，計(jì)算機(jī)可以提示發(fā)送方輸入交易碼，并且在步驟144，舉例來(lái)說(shuō)，發(fā)送方可以使用電話鍵盤來(lái)輸入交易碼。在步驟146，一旦輸入了所述交易碼，則計(jì)算機(jī)根據(jù)交易碼來(lái)識(shí)別交易金額。在步驟148中可以向發(fā)送方告知交易金額，如果希望的話，在這里還可以提示發(fā)送方是否繼續(xù)進(jìn)行交易。在步驟150，計(jì)算機(jī)可以確定發(fā)送方是否選擇了繼續(xù)進(jìn)行交易。在步驟152，當(dāng)發(fā)送方選擇不繼續(xù)交易時(shí)，則可以中斷所述處理。在步驟154，主計(jì)算機(jī)可以請(qǐng)求發(fā)送方輸入其PIN。一旦在步驟156中輸入了PIN，則主計(jì)算機(jī)可以使用ATM/借記網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)來(lái)核實(shí)發(fā)送方帳戶信息，并且核實(shí)是否存在足夠資金來(lái)完成所述交易。在步驟160，主計(jì)算機(jī)可以確定帳戶是否有效以及是否存在不良記錄。在步驟162，如果帳戶信息有誤(例如PIN有誤或者卡號(hào)有誤或無(wú)效)或者如果沒(méi)有足夠資金來(lái)完成所述交易，則中斷所述處理。
另一方面，如果帳戶信息正確并且具有足夠資金來(lái)完成所述交易，則主計(jì)算機(jī)可以使用ATM/借記網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)而在步驟164中將發(fā)送方帳戶記入借方并在步驟166將接收方帳戶記入貸方。
如果希望的話，在步驟168，作為響應(yīng)，主計(jì)算機(jī)可以撥號(hào)呼叫資金接收方并且可以向接收方告知對(duì)注冊(cè)到特定交易碼的金額付款進(jìn)行接收。如果希望的話，在步驟70，如果接收方在注冊(cè)過(guò)程中提供了一個(gè)電子郵件地址，則主計(jì)算機(jī)可以向接收方發(fā)送一個(gè)轉(zhuǎn)帳的電子郵件通知。
本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可以意識(shí)到這里示范性描述的技術(shù)的多樣性。例如，如果希望的話，接收方可以建立一個(gè)永久碼。這樣一來(lái)，出租車司機(jī)或其它服務(wù)供應(yīng)者可以獲取一個(gè)永久碼并將所述碼放在司機(jī)室的招牌上。然后，乘客可以使用所述系統(tǒng)來(lái)支付出租車費(fèi)用。然而由于金額會(huì)隨著交易的不同而變化，因此在使用永久碼時(shí)必須對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行配置，以便允許發(fā)送方輸入金額。
此外，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員將會(huì)了解，在某些實(shí)施例中，由于交易碼是由期望資金接收方發(fā)起的，因此發(fā)送方只能轉(zhuǎn)帳到一個(gè)恰當(dāng)帳戶并且不允許向另一個(gè)帳戶發(fā)送款項(xiàng)。
此外，在這里還可以提供檢查余額的特征。參考圖13，在步驟172，用戶可以呼叫一臺(tái)主計(jì)算機(jī)。在步驟174，主計(jì)算機(jī)可以使用呼叫者標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別所述呼叫者。在步驟176，主計(jì)算機(jī)可以從一個(gè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索卡號(hào)或帳號(hào)信息。在步驟178，主計(jì)算機(jī)可以提示用戶發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)或是檢查帳戶余額。在步驟180，用戶可以選擇檢查余額。在步驟182，主計(jì)算機(jī)可以提示用戶輸入PIN。在步驟184，用戶可以輸入一個(gè)PIN。在步驟186，主計(jì)算機(jī)可以經(jīng)由ATM/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)送余額查詢。在步驟188，主計(jì)算機(jī)可以接收一個(gè)關(guān)于查詢的響應(yīng)。在步驟190，主計(jì)算機(jī)可以向用戶告知帳戶余額。
本領(lǐng)域普通技術(shù)人員可以了解，雖然這里主要是在電話通信或呼叫者ID的環(huán)境中論述本技術(shù)的，但是也可以使用其他識(shí)別通信端點(diǎn)和相關(guān)帳戶的通信方法，通過(guò)所述通信方法，用戶可以輸入一個(gè)PIN并接收一個(gè)交易碼(在這里也提供了其他通信方法的實(shí)例)。
另外，本發(fā)明并不局限于一個(gè)單獨(dú)的主計(jì)算機(jī)。相反，在這里也可以使用連接到中心交易數(shù)據(jù)庫(kù)的多個(gè)主計(jì)算機(jī)(參見(jiàn)圖5)。這就為系統(tǒng)提供了極大的適應(yīng)能力并且能使涉及轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的多個(gè)端點(diǎn)處于具有不同輸入方法和/或語(yǔ)言的消費(fèi)者附近。
如果希望的話，在某些實(shí)施例中，轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)只通過(guò)電話通信(例如不包括電子郵件、瞬時(shí)消息或其它計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的通信)而與出讓方和受讓方進(jìn)行交互。如果希望的話，在某些實(shí)施例中，轉(zhuǎn)帳是通過(guò)與一個(gè)自動(dòng)出納機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信來(lái)實(shí)現(xiàn)的(例如只通過(guò)與自動(dòng)出納機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信來(lái)實(shí)現(xiàn))。如果希望的話，在某些實(shí)施例中，通過(guò)允許用戶為每次轉(zhuǎn)帳都明確輸入帳戶信息來(lái)執(zhí)行即時(shí)轉(zhuǎn)帳，任何轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)用戶都不需要進(jìn)行注冊(cè)。
計(jì)算機(jī)可讀介質(zhì)能以計(jì)算機(jī)可執(zhí)行的形式來(lái)保存這里示范性描述的處理、服務(wù)或特征，以便在一個(gè)或多個(gè)主計(jì)算機(jī)上對(duì)其加以執(zhí)行，從而向試圖實(shí)施轉(zhuǎn)帳的個(gè)人或公司提供這種處理、服務(wù)或特征。
因此，本發(fā)明的目的是依照以上論述來(lái)實(shí)現(xiàn)的。對(duì)本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，針對(duì)以上論述所做的修改是顯而易見(jiàn)的，這些修改不會(huì)導(dǎo)致經(jīng)過(guò)這種修改的發(fā)明超出附加權(quán)利要求的范圍。
權(quán)利要求
1.一種用于將期望款項(xiàng)總額從一個(gè)財(cái)務(wù)帳戶自動(dòng)轉(zhuǎn)帳到另一個(gè)帳戶的方法，包括將一個(gè)通信地址與多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶中的每一個(gè)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信；響應(yīng)于一個(gè)指示將要進(jìn)行款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的通信，分配一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼；使用轉(zhuǎn)帳碼而對(duì)來(lái)自出讓方財(cái)務(wù)帳戶的指定款項(xiàng)總額進(jìn)行發(fā)送；以及基于對(duì)從哪一個(gè)通信地址接收到所述通信進(jìn)行識(shí)別，而對(duì)多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶中哪一個(gè)將要接收所述指定款項(xiàng)總額的財(cái)務(wù)帳戶進(jìn)行識(shí)別。
2.權(quán)利要求1的方法，還包括在所識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶與出讓方財(cái)務(wù)帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
3.權(quán)利要求2的方法，其中所述轉(zhuǎn)帳包括使用一個(gè)借記通信網(wǎng)絡(luò)來(lái)轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
4.權(quán)利要求3的方法，其中所述使用包括使用一個(gè)主要用于結(jié)合網(wǎng)絡(luò)上的金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理金融活動(dòng)的通信網(wǎng)絡(luò)。
5.權(quán)利要求3的方法，其中所述使用包括使用一個(gè)自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
6.權(quán)利要求1的方法，其中所述關(guān)聯(lián)包括將電話號(hào)碼與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信。
7.權(quán)利要求1的方法，其中所述關(guān)聯(lián)包括將網(wǎng)絡(luò)地址與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信。
8.權(quán)利要求1的方法，還包括在通信中接收一個(gè)將要接收款項(xiàng)的指示。
9.權(quán)利要求1的方法，還包括要求試圖參與轉(zhuǎn)帳的用戶輸入一個(gè)個(gè)人識(shí)別碼。
10.權(quán)利要求1的方法，還包括自動(dòng)將出讓方的財(cái)務(wù)帳戶記入借方，并且將響應(yīng)于所述使用而識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶記入貸方。
11.權(quán)利要求1的方法，還包括注冊(cè)多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶。
12.權(quán)利要求11的方法，其中所述關(guān)聯(lián)包括將通信地址與注冊(cè)的財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)。
13.權(quán)利要求11的方法，其中所述使用包括使用轉(zhuǎn)帳碼來(lái)從作為出讓方財(cái)務(wù)帳戶的注冊(cè)財(cái)務(wù)帳戶之一發(fā)送指定款項(xiàng)總額。
14.權(quán)利要求1的方法，還包括接收那些規(guī)定了所要轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)總額的信息。
15.權(quán)利要求1的方法，還包括對(duì)表明將要開(kāi)始進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳的轉(zhuǎn)帳碼進(jìn)行接收。
16.權(quán)利要求1的方法，還包括允許試圖轉(zhuǎn)帳資金的用戶指定所要轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)總額。
17.權(quán)利要求16的方法，其中將要轉(zhuǎn)帳的總額僅僅由試圖轉(zhuǎn)帳資金的用戶加以指定。
18.權(quán)利要求1的方法，還包括在一個(gè)自動(dòng)出納機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行通信，以便完成從出讓方財(cái)務(wù)帳戶到所識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶的指定款項(xiàng)總額的轉(zhuǎn)帳。
19.權(quán)利要求1的方法，還包括接收轉(zhuǎn)帳碼，以便使用所述轉(zhuǎn)帳碼來(lái)從一個(gè)出讓方財(cái)務(wù)帳戶發(fā)送指定款項(xiàng)總額，并且基于從其中一個(gè)與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)的通信地址接收到轉(zhuǎn)帳碼，從而對(duì)哪一個(gè)財(cái)務(wù)帳戶將要用作出讓方財(cái)務(wù)帳戶加以識(shí)別。
20.一種用于將期望款項(xiàng)總額從一個(gè)財(cái)務(wù)帳戶轉(zhuǎn)帳到另一個(gè)帳戶的系統(tǒng)，包括包括處理設(shè)備、通信設(shè)備和存儲(chǔ)器的設(shè)備，所述設(shè)備被配置成將通信地址與多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶中的每一個(gè)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信，響應(yīng)于一個(gè)表明將要進(jìn)行款項(xiàng)轉(zhuǎn)帳的通信而對(duì)轉(zhuǎn)帳碼進(jìn)行分配，使用轉(zhuǎn)帳碼來(lái)從出讓方財(cái)務(wù)帳戶發(fā)送指定款項(xiàng)總額，以及基于對(duì)從哪一個(gè)通信地址中接收到通信進(jìn)行識(shí)別而對(duì)多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶中哪一個(gè)接收指定總額的款項(xiàng)的財(cái)務(wù)帳戶進(jìn)行識(shí)別。
21.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成在識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶與出讓方財(cái)務(wù)帳戶之間轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
22.權(quán)利要求21的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成與一個(gè)借記通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，以便轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
23.權(quán)利要求22的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成與一個(gè)主要用于結(jié)合網(wǎng)絡(luò)上的金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理金融活動(dòng)的通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信。
24.權(quán)利要求23的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備與一個(gè)自動(dòng)出納機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，以便轉(zhuǎn)帳款項(xiàng)。
25.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成將電話號(hào)碼與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信。
26.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成將網(wǎng)絡(luò)地址與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)，以便與財(cái)務(wù)帳戶的相應(yīng)帳戶持有者進(jìn)行通信。
27.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成在通信中接收一個(gè)將要接收款項(xiàng)的指示。
28.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成要求試圖參與轉(zhuǎn)帳的用戶輸入一個(gè)個(gè)人識(shí)別碼。
29.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成自動(dòng)將出讓方的財(cái)務(wù)帳戶記入借方，并且將響應(yīng)于使用轉(zhuǎn)帳碼來(lái)發(fā)送指定款項(xiàng)總額所識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶記入貸方。
30.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成注冊(cè)多個(gè)財(cái)務(wù)帳戶。
31.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成將通信地址與經(jīng)過(guò)注冊(cè)的財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)。
32.權(quán)利要求31的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成使用轉(zhuǎn)帳碼來(lái)從作為出讓方財(cái)務(wù)帳戶的注冊(cè)財(cái)務(wù)帳戶之一發(fā)送指定款項(xiàng)總額。
33.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成接收那些指定了所要轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)總額的信息。
34.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成接收表明將要開(kāi)始進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳的轉(zhuǎn)帳碼。
35.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成允許試圖轉(zhuǎn)帳資金的用戶指定所要轉(zhuǎn)帳的款項(xiàng)總額。
36.權(quán)利要求35的系統(tǒng)，其中將要轉(zhuǎn)帳的總額僅僅由試圖轉(zhuǎn)帳資金的用戶加以指定。
37.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成在一個(gè)自動(dòng)出納機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行通信，以便完成從出讓方財(cái)務(wù)帳戶到所識(shí)別的財(cái)務(wù)帳戶的特定款項(xiàng)總額的轉(zhuǎn)帳。
38.權(quán)利要求20的系統(tǒng)，其中所述設(shè)備被配置成接收轉(zhuǎn)帳碼，以便使用所述轉(zhuǎn)帳碼來(lái)從一個(gè)出讓方財(cái)務(wù)帳戶發(fā)送指定的款項(xiàng)總額，并且基于從其中一個(gè)與財(cái)務(wù)帳戶相關(guān)聯(lián)的通信地址接收到轉(zhuǎn)帳碼，從而對(duì)哪一個(gè)財(cái)務(wù)帳戶將要用作出讓方財(cái)務(wù)帳戶加以識(shí)別。
39.一種從發(fā)送方帳戶向接收方帳戶發(fā)送付款的方法，所述方法包括接收方使用一條通信信道來(lái)呼叫主計(jì)算機(jī)；主計(jì)算機(jī)使用呼叫方標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別接收方；主計(jì)算機(jī)從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索接收方的卡信息；以及主計(jì)算機(jī)提示接收方從包括發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)和檢查帳戶余額的組中選擇一個(gè)操作；以便當(dāng)接收方選擇接收款項(xiàng)時(shí)，則提示接收方輸入所要接收的金額，接收方輸入接收金額，主計(jì)算機(jī)讀出接收方輸入的接收金額并且提示接收方輸入接收方的個(gè)人標(biāo)識(shí)號(hào)(PIN)，接收方輸入PIN，主計(jì)算機(jī)經(jīng)由自動(dòng)出納機(jī)(ATM)/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)送一個(gè)關(guān)于接收方帳戶的余額查詢，以便確定接收方帳戶是否有效以及是否能夠接收所述金額。
40.權(quán)利要求39的方法，其中當(dāng)接收方帳戶無(wú)效或是存在不良記錄的時(shí)候，主計(jì)算機(jī)將會(huì)警告接收方，并且所述處理將被中斷。
41.權(quán)利要求39的方法，其中當(dāng)接收方帳戶有效并且無(wú)不良記錄時(shí)，主計(jì)算機(jī)向接收方發(fā)送一個(gè)交易碼。
42.權(quán)利要求41的方法，其中主計(jì)算機(jī)使用一個(gè)與接收方進(jìn)行通信的信道所不同的通信信道來(lái)向發(fā)送方發(fā)送交易碼。
43.權(quán)利要求42的方法，其中主計(jì)算機(jī)將交易碼和交易金額保存在一個(gè)中心數(shù)據(jù)庫(kù)中；并且還包括發(fā)送方呼叫主計(jì)算機(jī)；主計(jì)算機(jī)使用呼叫方標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別發(fā)送方；主計(jì)算機(jī)從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索發(fā)送方的卡信息；主計(jì)算機(jī)提示發(fā)送方從包括發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)和檢查帳戶余額的組中選擇一個(gè)操作。
44.一種從發(fā)送方帳戶向接收方帳戶發(fā)送付款的方法，所述方法包括接收方使用一條通信信道來(lái)呼叫主計(jì)算機(jī)；主計(jì)算機(jī)使用呼叫方標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別接收方；主計(jì)算機(jī)從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索接收方的卡信息；以及主計(jì)算機(jī)提示接收方從包括發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)和檢查帳戶余額的組中選擇一個(gè)操作；以便當(dāng)發(fā)送方選擇發(fā)送款項(xiàng)時(shí)，主計(jì)算機(jī)提示發(fā)送方輸入交易碼，發(fā)送方向主計(jì)算機(jī)輸入交易碼，主計(jì)算機(jī)依靠中心數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)檢查交易碼并且檢索交易金額，主計(jì)算機(jī)向發(fā)送方通告交易金額并且詢問(wèn)發(fā)送方是否應(yīng)該繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳。
45.權(quán)利要求44的方法，其中當(dāng)發(fā)送方選擇不繼續(xù)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳時(shí)，則中斷所述處理。
46.權(quán)利要求44的方法，其中主計(jì)算機(jī)提示發(fā)送方輸入發(fā)送方PIN；發(fā)送方輸入發(fā)送方的PIN；以及主計(jì)算機(jī)通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)檢查發(fā)送方帳戶是否存在以及是否無(wú)不良記錄。
47.權(quán)利要求44的方法，其中當(dāng)發(fā)送方帳戶無(wú)效或是有不良記錄時(shí)，所述處理中斷。
48.權(quán)利要求44的方法，其中主計(jì)算機(jī)通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)而將交易金額記入發(fā)送方帳戶的借方；主計(jì)算機(jī)通過(guò)ATM/借記網(wǎng)絡(luò)而將交易金額記入接收方帳戶的貸方；以及主計(jì)算機(jī)撥號(hào)呼叫接收方并且將接收到對(duì)應(yīng)于交易碼的付款通告給接收方。
49.一種對(duì)用戶的ATM或借記卡帳戶的余額進(jìn)行檢查的方法，所述方法包括用戶呼叫主計(jì)算機(jī)；主計(jì)算機(jī)使用呼叫方標(biāo)識(shí)來(lái)識(shí)別用戶；主計(jì)算機(jī)從卡號(hào)數(shù)據(jù)庫(kù)中檢索用戶的ATM或借記卡號(hào)；主計(jì)算機(jī)提示用戶發(fā)送款項(xiàng)、接收款項(xiàng)或是檢查帳戶余額；當(dāng)用戶選擇檢查帳戶余額時(shí)，主計(jì)算機(jī)提示用戶輸入用戶的PIN；用戶輸入用戶的PIN；主計(jì)算機(jī)經(jīng)由ATM/借記網(wǎng)絡(luò)來(lái)發(fā)送一個(gè)余額查詢；主計(jì)算機(jī)從ATM/借記網(wǎng)絡(luò)中接收一個(gè)包含了帳戶余額的響應(yīng)；以及主計(jì)算機(jī)向用戶通告所述帳戶余額。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種允許通過(guò)與轉(zhuǎn)帳執(zhí)行系統(tǒng)進(jìn)行交互而在出讓方帳戶與受讓方帳戶之間轉(zhuǎn)帳資金的系統(tǒng)和方法?？铐?xiàng)可以從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)帳到不同金融機(jī)構(gòu)中的另一個(gè)帳戶，其中舉例來(lái)說(shuō)，所述轉(zhuǎn)帳是實(shí)時(shí)進(jìn)行的，在完成所述處理的過(guò)程中不存在大量延遲。在轉(zhuǎn)帳中使用的帳戶可以基于與系統(tǒng)進(jìn)行通信的用戶的通信地址來(lái)加以識(shí)別。此外還可以提供一個(gè)轉(zhuǎn)帳碼，在某些實(shí)施例中，當(dāng)轉(zhuǎn)帳參與者之一向系統(tǒng)提交了轉(zhuǎn)帳碼的時(shí)候，所述轉(zhuǎn)帳碼可用于識(shí)別一個(gè)或多個(gè)用于轉(zhuǎn)帳的帳戶。為了實(shí)施期望轉(zhuǎn)帳，所述系統(tǒng)可以與一個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行通信，其中所述網(wǎng)絡(luò)提供了與用戶的金融機(jī)構(gòu)的通信。
文檔編號(hào)G06Q20/00GK1608267SQ02826085
公開(kāi)日2005年4月20日 申請(qǐng)日期2002年11月26日 優(yōu)先權(quán)日2001年11月26日
發(fā)明者道格拉斯·W.·金, 戴維·J.·劉(音譯) 申請(qǐng)人:埃帕西菲克公司