專(zhuān)利名稱(chēng)：用于高效處理多個(gè)信貸申請(qǐng)的系統(tǒng)和方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及信貸申請(qǐng)(credit application)管理系統(tǒng)，更具體地說(shuō)，本發(fā)明涉及用于高效處理具有多個(gè)可能貸方(lender)的多個(gè)信貸申請(qǐng)。
背景技術(shù)：
消費(fèi)者通常使用信貸和融資(financing)服務(wù)來(lái)進(jìn)行諸如汽車(chē)、器具、休閑交通工具和住宅之類(lèi)的大宗物品購(gòu)買(mǎi)。在過(guò)去，諸如汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商之類(lèi)的賣(mài)主在提供這種融資服務(wù)(通過(guò)賣(mài)方自己或者通過(guò)第三方貸方)之前對(duì)可能的客戶(hù)進(jìn)行信用檢查(credit check)。信用檢查通常涉及手動(dòng)填寫(xiě)信貸申請(qǐng)，并且將申請(qǐng)傳真或郵寄到債權(quán)人、征信機(jī)構(gòu)或者其他可能貸方。某些征信機(jī)構(gòu)能夠接收到信貸申請(qǐng)，并且通過(guò)電話(huà)提供信用報(bào)告(credit report)。
這種系統(tǒng)一般較慢并且不可靠。信貸申請(qǐng)通常要求賣(mài)方和/或信貸申請(qǐng)者提供大量的信息。在通過(guò)電話(huà)交流這種大量的細(xì)節(jié)信息時(shí)很容易出錯(cuò)，并且已傳真的手寫(xiě)信息常常難以閱讀。有形的郵寄服務(wù)也非常慢。
隨著因特網(wǎng)和類(lèi)似的計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，以及個(gè)人計(jì)算機(jī)的普及，大多數(shù)這種處理都可以自動(dòng)執(zhí)行了。不再是手工完成信貸申請(qǐng)，賣(mài)方現(xiàn)在可以在它們的個(gè)人計(jì)算機(jī)上將數(shù)據(jù)輸入到信貸申請(qǐng)中，并且通過(guò)因特網(wǎng)將這些信貸申請(qǐng)以電子方式傳輸?shù)姐y行和借貸服務(wù)。
參考圖1，圖1示出了現(xiàn)有的信貸申請(qǐng)系統(tǒng)30，該系統(tǒng)30利用網(wǎng)絡(luò)28，例如因特網(wǎng)?？赡艿南M(fèi)者或信貸申請(qǐng)者20訪(fǎng)問(wèn)賣(mài)方22，以尋求進(jìn)行諸如汽車(chē)之類(lèi)的大宗購(gòu)買(mǎi)。該購(gòu)買(mǎi)要求貸方34a、34b、34c向消費(fèi)者20提供融資。賣(mài)方22從消費(fèi)者20接收到信貸信息，并且產(chǎn)生例如貸方34a可接受的格式的信貸申請(qǐng)26a。賣(mài)方22可以使用計(jì)算機(jī)24來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)28將申請(qǐng)26a發(fā)送給貸方34a。
計(jì)算機(jī)24可以以多種方式訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)28，這些方式包括對(duì)通過(guò)使用音頻頻率的電話(huà)線(xiàn)路傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)制和解調(diào)，這可能需要調(diào)制解調(diào)器，并且需要通過(guò)因特網(wǎng)服務(wù)提供商連接到公共交換電話(huà)網(wǎng)絡(luò)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送數(shù)據(jù)的其他方式包括線(xiàn)纜調(diào)制解調(diào)器和數(shù)字用戶(hù)線(xiàn)。
系統(tǒng)30的問(wèn)題在于不同的貸方34a、34b、34c一般在他們的信貸申請(qǐng)中要求不同的數(shù)據(jù)、要求以不同格式提供數(shù)據(jù)、使用不同的軟件接口和不同的傳輸方法。如果賣(mài)方22希望轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到不同的貸方34a、34b、34c，則不得不三次手動(dòng)輸入關(guān)于消費(fèi)者20的信貸信息來(lái)針對(duì)每個(gè)貸方34a、34b、34c生成三個(gè)不同的申請(qǐng)26a、26b和26c，并且可能不得不以不同的方式傳輸每個(gè)申請(qǐng)。和過(guò)去的手動(dòng)方法類(lèi)似，這仍舊是較慢的過(guò)程，并且容易出錯(cuò)。
因此需要允許賣(mài)方和消費(fèi)者以更高效可靠的方式轉(zhuǎn)發(fā)信貸申請(qǐng)到多個(gè)貸方的系統(tǒng)和方法。
如果可以克服上述問(wèn)題，則可以在多種不同環(huán)境中使用信貸申請(qǐng)管理。例如，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售人員可以使用其來(lái)查詢(xún)汽車(chē)貸款的提供商，房地產(chǎn)代理可以使用其向銀行請(qǐng)求抵押，并且個(gè)人可以使用其來(lái)請(qǐng)求保險(xiǎn)報(bào)價(jià)、申請(qǐng)信用卡、以及執(zhí)行類(lèi)似的任務(wù)。

發(fā)明內(nèi)容
本發(fā)明的一個(gè)方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能的貸方的方法。該方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，第一查詢(xún)請(qǐng)求包括第一信息字段的第一響應(yīng)。該方法還包括向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，第二查詢(xún)請(qǐng)求包括第二信息字段的第二響應(yīng)。該方法還包括生成第三信貸申請(qǐng)，第三信貸申請(qǐng)包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個(gè)方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的系統(tǒng)。該系統(tǒng)包括連接到網(wǎng)絡(luò)并形成該網(wǎng)絡(luò)的至少一部分的用戶(hù)計(jì)算機(jī)和連接到該網(wǎng)絡(luò)并形成該網(wǎng)絡(luò)的至少一部分的第一貸方計(jì)算機(jī)。該系統(tǒng)還包括連接到該網(wǎng)絡(luò)并形成該網(wǎng)絡(luò)的至少一部分的第二貸方計(jì)算機(jī)。在該系統(tǒng)中，用戶(hù)計(jì)算機(jī)向第一貸方計(jì)算機(jī)發(fā)送第一查詢(xún)，第一貸方計(jì)算機(jī)有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，第一查詢(xún)請(qǐng)求包括第一信息字段的第一響應(yīng)。第一貸方計(jì)算機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向用戶(hù)計(jì)算機(jī)發(fā)送第一響應(yīng)。用戶(hù)計(jì)算機(jī)向第二貸方計(jì)算機(jī)發(fā)送第二查詢(xún)，第二貸方計(jì)算機(jī)有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，第二查詢(xún)請(qǐng)求包括第二信息字段的第二響應(yīng)。第二貸方計(jì)算機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向用戶(hù)計(jì)算機(jī)發(fā)送第二響應(yīng)。用戶(hù)計(jì)算機(jī)生成第一信貸申請(qǐng)，該第一信貸申請(qǐng)包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個(gè)方面是一種包括計(jì)算機(jī)可執(zhí)行代碼的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，所述計(jì)算機(jī)可執(zhí)行代碼用于使用戶(hù)能夠轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方。所述代碼執(zhí)行以下步驟向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，第一查詢(xún)請(qǐng)求包括第一信息字段的第一響應(yīng)。所述代碼還執(zhí)行以下步驟向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，第二查詢(xún)請(qǐng)求包括第二信息字段的第二響應(yīng)。所述代碼還執(zhí)行以下步驟生成第三信貸申請(qǐng)，第三信貸申請(qǐng)包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個(gè)方面是一種由以下步驟產(chǎn)生的信貸申請(qǐng)向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，第一查詢(xún)請(qǐng)求包括第一信息字段的第一響應(yīng)；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，第二查詢(xún)請(qǐng)求包括第二信息字段的第二響應(yīng)；以及生成第三信貸申請(qǐng)，第三信貸申請(qǐng)包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。
本發(fā)明的另一個(gè)方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的方法。該方法包括接收來(lái)自信貸申請(qǐng)者的信貸信息，然后將信貸信息輸入到第一信貸申請(qǐng)。該方法還包括基于第一信貸申請(qǐng)生成第二和第三信貸申請(qǐng)，第二和第三信貸申請(qǐng)不同。該方法還包括轉(zhuǎn)發(fā)第二信貸申請(qǐng)到第一可能貸方，并且轉(zhuǎn)發(fā)第三信貸申請(qǐng)到第二可能貸方。
本發(fā)明的另一個(gè)方面是一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的方法。該方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，第一查詢(xún)請(qǐng)求包括第一信息字段的第一響應(yīng)。該方法還包括向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，第二查詢(xún)請(qǐng)求包括第二信息字段的第二響應(yīng)。該方法還包括基于第一和第二信息字段生成第三信貸申請(qǐng)；接收來(lái)自信貸申請(qǐng)者的與第一信貸申請(qǐng)相關(guān)的信貸信息；以及基于所接收到的用于第一信貸申請(qǐng)的信貸信息分別針對(duì)第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請(qǐng)，第四和第五信貸申請(qǐng)不同。


從以下參考附圖的描述中，本發(fā)明的這些和其他特征將變清楚。
圖1是現(xiàn)有信貸申請(qǐng)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)圖。
圖2是說(shuō)明根據(jù)本發(fā)明的信貸申請(qǐng)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)圖。
圖3是說(shuō)明根據(jù)本發(fā)明用于從可能的貸方獲得信息字段的過(guò)程的流程圖。
圖4是說(shuō)明根據(jù)本發(fā)明用于處理信貸申請(qǐng)的過(guò)程的流程圖。
圖5是示出了可用于本發(fā)明中的計(jì)算機(jī)硬件的圖。
具體實(shí)施例方式
參考圖2，其中示出了根據(jù)本發(fā)明的信貸申請(qǐng)系統(tǒng)80。如圖2所示，用戶(hù)84控制計(jì)算機(jī)86來(lái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)100將查詢(xún)102發(fā)送到貸方92a、92b和92c，其中網(wǎng)絡(luò)100例如可以是因特網(wǎng)。用戶(hù)84可以是信貸申請(qǐng)者自己，或者是與信貸申請(qǐng)者通信的賣(mài)方。查詢(xún)102詢(xún)問(wèn)每個(gè)貸方92a、92b和92c希望在它們各自的信貸申請(qǐng)中看到的信息字段94a、94b和94c的類(lèi)型。這些信息字段94a、94b和94c和其他傳輸信息一起被發(fā)送回計(jì)算機(jī)86并存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)96中，所述其他傳輸信息和與貸方92a、92b和92c的通信有關(guān)，例如，申請(qǐng)的格式和傳輸方法?；蛘?，查詢(xún)102可以源自信貸管理服務(wù)器106，然后信息字段和其他傳輸信息94a、94b和94c可以被發(fā)送到信貸管理服務(wù)器106并存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)110中。操作計(jì)算機(jī)86的用戶(hù)84可以通過(guò)使用例如瀏覽器來(lái)與信貸管理服務(wù)器106通信，從而使由信貸管理服務(wù)器106生成的信息可以被用戶(hù)84看到。
利用信息字段94a、94b和94c，計(jì)算機(jī)86或服務(wù)器106上的軟件生成動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88。動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88之所以是動(dòng)態(tài)的，是在于它不與可能的貸方92a、92b和92c使用的任一個(gè)信貸申請(qǐng)表單專(zhuān)門(mén)匹配，而是包括所有可能的貸方92a、92b和92c在它們各自的信貸申請(qǐng)表單上要求的所有信息。
動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88被顯示給用戶(hù)84，并由用戶(hù)84完成。如果使用信貸管理服務(wù)器106，則可以從信貸管理服務(wù)器106通過(guò)網(wǎng)絡(luò)100和連接108將動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88轉(zhuǎn)發(fā)到計(jì)算機(jī)86。通過(guò)將信貸信息數(shù)據(jù)輸入到電子字段中或者以本領(lǐng)域已知的任何方式，可以完成動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88。這些字段中的一些可能具有默認(rèn)值，而其他字段可能具有菜單選項(xiàng)來(lái)幫助準(zhǔn)確完成該表單。例如，“州”或“省”字段可以允許用戶(hù)84從與用戶(hù)已識(shí)別出的國(guó)家相對(duì)應(yīng)的州或省中選擇一個(gè)。
動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)88中的數(shù)據(jù)然后由計(jì)算機(jī)86或信貸管理服務(wù)器106上的軟件用來(lái)生成一個(gè)或多個(gè)針對(duì)適合各個(gè)可能的貸方92a、92b和92c定制的信貸申請(qǐng)104a、104b和104c。信息字段和其他傳輸信息94a、94b和94c例如甚至可以在可能的消費(fèi)者指示期望貸款之前利用查詢(xún)102來(lái)獲得(例如通過(guò)周期性地輪詢(xún)可能的貸方的賣(mài)方)，或者可以在消費(fèi)者84指示他需要金融服務(wù)時(shí)獲得。每個(gè)貸方92a、92b和92c對(duì)于它們各自的信貸申請(qǐng)可能具有不同的格式，要求不同的信息，并且/或者利用不同的軟件接口，或者一組貸方可能同意使用共同的格式。
現(xiàn)在集中討論單個(gè)可能的貸方，例如貸方92a，專(zhuān)門(mén)針對(duì)貸方92a定制的信貸申請(qǐng)104a通過(guò)網(wǎng)絡(luò)100被發(fā)送給貸方92a。貸方92a處理該信貸申請(qǐng)104a，然后向用戶(hù)84提供響應(yīng)。該響應(yīng)可以采用多種形式，例如包括1.請(qǐng)求其他信息；2.通知所提供的信息看起來(lái)是錯(cuò)誤的；3.批準(zhǔn)在信貸申請(qǐng)中請(qǐng)求的貸款；4.確認(rèn)接收到信息，但是尚未做出決定；或者5.有條件地接受。
也可以有其他響應(yīng)。本發(fā)明不受限于該響應(yīng)的性質(zhì)。
網(wǎng)絡(luò)100可以是本領(lǐng)域已知的多種網(wǎng)絡(luò)之一，并且可以包括一起工作的若干不同網(wǎng)絡(luò)，其中包括諸如蜂窩電話(huà)網(wǎng)絡(luò)之類(lèi)的無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、公共交換電話(huà)網(wǎng)絡(luò)、有線(xiàn)電視網(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)、ATM網(wǎng)絡(luò)、幀中繼網(wǎng)絡(luò)、局域網(wǎng)(LAN)和廣域網(wǎng)(WAN)。
計(jì)算機(jī)86可以是智能終端、個(gè)人數(shù)字助理、因特網(wǎng)電話(huà)或其他類(lèi)似的接口。
信貸申請(qǐng)104a、104b和104c一般是文本數(shù)據(jù)，但是也可以包括圖形，例如申請(qǐng)者的面部照片、他的駕照、或者其他印刷標(biāo)識(shí)；音頻文件，例如口頭口令或者聲波紋；數(shù)據(jù)文件，例如某些形式的生物測(cè)量特征標(biāo)識(shí)，包括視網(wǎng)膜掃描或指紋；電子口令，例如PKI(公鑰基礎(chǔ)設(shè)施)環(huán)境中的公鑰；或者可執(zhí)行小應(yīng)用程序或其他軟件文件。
系統(tǒng)80允許僅輸入信貸申請(qǐng)者的數(shù)據(jù)一次就將多個(gè)信貸申請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)到多個(gè)可能的貸方。這種方法比現(xiàn)有系統(tǒng)效率高的多。并且填寫(xiě)許多信貸申請(qǐng)的出錯(cuò)概率小得多，要求的時(shí)間也少的多。這轉(zhuǎn)化為更低成本更少書(shū)面工作。
本發(fā)明提供了產(chǎn)生廣泛的電子報(bào)告和統(tǒng)計(jì)信息的機(jī)會(huì)。這種報(bào)告提高了系統(tǒng)的可靠性和效率。很明顯，利用現(xiàn)有的手動(dòng)系統(tǒng)來(lái)產(chǎn)生和更新這種報(bào)告是困難的并且耗時(shí)的。由于要收集必要數(shù)據(jù)需要進(jìn)行手動(dòng)編輯，利用本發(fā)明，用來(lái)生成報(bào)告的許多或全部信息都已駐留在系統(tǒng)中。
本發(fā)明提供了提高的精度和可靠性，并且減少了實(shí)現(xiàn)信用報(bào)告過(guò)程所需的時(shí)間。這種時(shí)間因素比較重要，這是由于研究已表明越快實(shí)現(xiàn)信貸申請(qǐng)過(guò)程，消費(fèi)者越有可能進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。就增加銷(xiāo)售和提高客戶(hù)滿(mǎn)意度來(lái)說(shuō)，這對(duì)于例如汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商非常有利。
如上所述，用戶(hù)84可以使用Web瀏覽器(例如，NETSCAPE或INTERNET EXPLORER)來(lái)與信貸管理服務(wù)器106通信。Web瀏覽器使用超文本傳送協(xié)議(“HTTP”)來(lái)代表Web瀏覽器用戶(hù)通過(guò)因特網(wǎng)作出對(duì)Web服務(wù)器的請(qǐng)求。當(dāng)前，大多數(shù)Web瀏覽器是作為圖形用戶(hù)界面實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)用戶(hù)84通過(guò)“打開(kāi)”Web文件、鍵入統(tǒng)一資源定位符(URL)或者點(diǎn)擊超文本鏈接來(lái)輸入文件請(qǐng)求時(shí)，Web瀏覽器構(gòu)建HTTP請(qǐng)求，并且將其發(fā)送向由該URL指示的因特網(wǎng)協(xié)議地址。目的地服務(wù)器機(jī)器中的HTTP軟件接收到該請(qǐng)求，并且在進(jìn)行任何必需的處理后返回所請(qǐng)求的文件。超文本傳送協(xié)議(HTTP)是一組規(guī)則，用于在萬(wàn)維網(wǎng)上交換文件，包括文本、圖形圖像、聲音、視頻和其他多媒體文件。HTTP還允許文件包括對(duì)其他文件的引用(超文本鏈接)，選擇這種引用將引起其他傳送請(qǐng)求。一般而言，Web服務(wù)器機(jī)器上的HTTP軟件被設(shè)計(jì)為等待HTTP請(qǐng)求，并且在它們到達(dá)時(shí)對(duì)它們進(jìn)行處理。
現(xiàn)在將參考圖3描述根據(jù)本發(fā)明用于從貸方獲得信息字段的過(guò)程。例如可以使用系統(tǒng)80實(shí)現(xiàn)該過(guò)程，盡管也可以使用任何其他過(guò)程來(lái)實(shí)現(xiàn)該過(guò)程。在步驟S2中，根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)識(shí)別出諸如貸方之類(lèi)的融資來(lái)源。在步驟S4中，對(duì)于每個(gè)融資來(lái)源，系統(tǒng)識(shí)別出可用的信貸申請(qǐng)類(lèi)型。信貸申請(qǐng)的典型類(lèi)型例如可以包括租賃、籌資和漂浮式償付款(balloon)配置(漂浮式償付款是一系列類(lèi)似租賃的付款，其中最后的付款支付車(chē)輛的剩余價(jià)值)。在步驟S6中，針對(duì)在步驟S4中確定出的每種類(lèi)型的信貸申請(qǐng)，系統(tǒng)獲得期望的和可選的信息字段，以及與和可能的貸方的通信相關(guān)的其他傳輸信息，例如申請(qǐng)格式和通信方法。在步驟S8中，所獲得的信息字段和其他傳輸信息被存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)中。這樣一來(lái)，系統(tǒng)具有足夠的信息來(lái)生成包括所有的可能貸方在它們各自的響應(yīng)申請(qǐng)表單中可能要求的所有信息的動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)。步驟S2、S4、S6和S8可以在信貸申請(qǐng)者指示期望融資之前執(zhí)行，或者在這種指示之后執(zhí)行。
現(xiàn)在參考圖4，其中示出了一種根據(jù)本發(fā)明用于處理信貸申請(qǐng)的方法。如同圖3中的過(guò)程，圖4中示出的過(guò)程也可以例如使用系統(tǒng)80實(shí)現(xiàn)。在步驟S20中，根據(jù)本發(fā)明的系統(tǒng)接收到消費(fèi)者或信貸申請(qǐng)者期望融資的詢(xún)問(wèn)。在步驟S22中，用戶(hù)(例如可以是消費(fèi)者、信貸申請(qǐng)者或賣(mài)方)輸入消費(fèi)者期望的金融事務(wù)類(lèi)型(例如，租賃、籌資、漂浮式償付款等)和可能的貸方的列表。如果可能貸方的列表未知，則用戶(hù)可以從賣(mài)方列表中選擇，或者選擇所有可用的貸方。在步驟S24中，系統(tǒng)訪(fǎng)問(wèn)信息字段的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且針對(duì)所輸入的金融事務(wù)類(lèi)型和可能貸方列表確定用于所有信貸申請(qǐng)的期望的和可選的字段?；蛘?，系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)圖3的步驟S4、S6和S8來(lái)確定信息字段。在步驟S26中，系統(tǒng)創(chuàng)建包括針對(duì)所輸入的金融事務(wù)類(lèi)型的由所有可能的貸方使用的全部字段的動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)。動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)可包括期望的和可選的字段。使用動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)消除了在多個(gè)信貸申請(qǐng)中出現(xiàn)的冗余字段，以使信息僅被請(qǐng)求并輸入一次。
在步驟S28中，系統(tǒng)接收到來(lái)自信貸申請(qǐng)者(其可能是該系統(tǒng)的用戶(hù))的信貸信息，以填寫(xiě)動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)。在步驟S30中，系統(tǒng)基于輸入的信貸信息，生成針對(duì)每個(gè)識(shí)別出的貸方定制的信貸申請(qǐng)。在步驟S32中，定制的申請(qǐng)被轉(zhuǎn)發(fā)到各個(gè)貸方。不同的貸方可能要求以不同的格式傳輸申請(qǐng)，甚至使用不同的通信協(xié)議。多個(gè)貸方可能同意使用相同的格式，并且每個(gè)貸方可能忽略對(duì)他不適用的多種信息。定制的申請(qǐng)以可能的貸方期望的格式和傳輸方法被生成并轉(zhuǎn)發(fā)到這些貸方。一般而言，可以以XML格式操縱所有數(shù)據(jù)。在步驟S34中，貸方接收到定制的申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)進(jìn)行處理并轉(zhuǎn)發(fā)結(jié)果。在步驟S36中，系統(tǒng)的用戶(hù)接收到來(lái)自貸方的任何結(jié)果。
如上所述，來(lái)自預(yù)期貸方的響應(yīng)可以采用多種形式，包括以下形式1.請(qǐng)求其他信息；2.通知所提供的信息看起來(lái)是錯(cuò)誤的；
3.批準(zhǔn)貸款請(qǐng)求；4.確認(rèn)接收到信息但是尚未作出決定；或者5.有條件地接受。
當(dāng)然，也可以使用其他響應(yīng)，并且本領(lǐng)域技術(shù)人員也可以容易地實(shí)現(xiàn)這些響應(yīng)。
上述方法可以使用以下軟件組件實(shí)現(xiàn)1.JAVA J2EE2.IBM HTTP Apache Server V-JMS-MQSeries v5.23.IBM Websphere 5.x4.SeeBeyond-Messaging and Integration Services5.Sun ONE Identity Server6.Sun ONE Directory Server7.Oracle 9i8.Reporting-Brio Portal and Reports當(dāng)然，也可以使用其他軟件組件。
參考圖5，計(jì)算機(jī)86和服務(wù)器92a、92b、92c和106每個(gè)都可以包括CPU 200、只讀存儲(chǔ)器(“ROM”)202、隨機(jī)訪(fǎng)問(wèn)存儲(chǔ)器(“RAM”)204、存儲(chǔ)設(shè)備208、網(wǎng)絡(luò)接口(例如上述端口)210和輸入設(shè)備212，它們都通過(guò)總線(xiàn)214耦合到一起。用于實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的軟件可以存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)86中、信貸管理服務(wù)器106中、存儲(chǔ)介質(zhì)216上、或者以任何其他已知方式存儲(chǔ)。
從而，通過(guò)確定預(yù)期貸方可能期望的信息字段的類(lèi)型、格式和通信方法，基于信息字段創(chuàng)建動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)，接收信貸信息并將信貸信息輸入到該動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)中，然后基于動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)將定制的信貸申請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)到可能的貸方，可以實(shí)現(xiàn)更有效率的信貸申請(qǐng)系統(tǒng)和方法，克服現(xiàn)有技術(shù)中存在的問(wèn)題。
盡管已示出并描述了本發(fā)明的特定實(shí)施例，但是應(yīng)當(dāng)清楚在不脫離本發(fā)明的真實(shí)范圍和精神的情況下，可以對(duì)這種實(shí)施例作出改變和修改。例如，在用戶(hù)計(jì)算機(jī)86上執(zhí)行的任何步驟都可以在信貸管理服務(wù)器106上執(zhí)行，反之亦然。或者，信貸管理服務(wù)器106的所有功能都可以在貸方服務(wù)器92a、92b和92c之一上實(shí)現(xiàn)。
本發(fā)明的方法步驟可以實(shí)現(xiàn)在以多種格式存儲(chǔ)的可執(zhí)行機(jī)器代碼(例如，目標(biāo)代碼或源代碼)的集合中。很明顯，可執(zhí)行機(jī)器代碼可以通過(guò)外部程序調(diào)用或本領(lǐng)域已知的其他技術(shù)與其他程序的代碼集成在一起，實(shí)現(xiàn)為子例程。
本發(fā)明的實(shí)施例可由以所述方式編程的計(jì)算機(jī)處理器或類(lèi)似設(shè)備執(zhí)行，或者可由具有用于執(zhí)行這些步驟的裝置的電子系統(tǒng)執(zhí)行。類(lèi)似地，可以對(duì)諸如計(jì)算機(jī)盤(pán)、CD-ROM、隨機(jī)訪(fǎng)問(wèn)存儲(chǔ)器(RAM)、只讀存儲(chǔ)器或本領(lǐng)域已知的類(lèi)似的計(jì)算機(jī)軟件存儲(chǔ)介質(zhì)之類(lèi)的電子存儲(chǔ)介質(zhì)編程來(lái)執(zhí)行這些方法步驟。也可以經(jīng)由通信網(wǎng)絡(luò)傳輸代表這些方法步驟的電子信號(hào)。
本發(fā)明例如可以被應(yīng)用到計(jì)算機(jī)、智能終端、個(gè)人數(shù)字助理和因特網(wǎng)電話(huà)。同樣，這種實(shí)現(xiàn)對(duì)本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)是清楚的，并且不脫離本發(fā)明。
權(quán)利要求
1.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能的貸方的方法，所述方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，所述第一查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第一信息字段的第一響應(yīng)；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，所述第二查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第二信息字段的第二響應(yīng)；以及生成第三信貸申請(qǐng)，所述第三信貸申請(qǐng)包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括接收來(lái)自信貸申請(qǐng)者的與所述第三信貸申請(qǐng)相關(guān)的信貸信息；基于所接收到的用于所述第三信貸申請(qǐng)的信貸信息針對(duì)所述第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請(qǐng)。
3.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，所述第四和第五信貸申請(qǐng)中的每個(gè)針對(duì)所述各個(gè)可能貸方被定制。
4.如權(quán)利要求3所述的方法，其中，所述第四和第五信貸申請(qǐng)中的每個(gè)基于格式和傳輸方法被定制。
5.如權(quán)利要求2所述的方法，其中，所述第一和第二查詢(xún)由用戶(hù)計(jì)算機(jī)產(chǎn)生。
6.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)由所述信貸申請(qǐng)者操作。
7.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)由賣(mài)方操作。
8.如權(quán)利要求5所述的方法，其中，所述賣(mài)方是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。
9.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述第一和第二查詢(xún)由通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接到用戶(hù)計(jì)算機(jī)的信貸管理服務(wù)器產(chǎn)生；并且其中所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)由賣(mài)方操作。
10.如權(quán)利要求2所述的方法，其中所述第一和第二查詢(xún)由通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接到用戶(hù)計(jì)算機(jī)的信貸管理服務(wù)器產(chǎn)生；并且其中所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)由所述信貸申請(qǐng)者操作。
11.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括將所述第一和第二信息字段存儲(chǔ)到數(shù)據(jù)庫(kù)中。
12.如權(quán)利要求1所述的方法，其中所述第一和第二查詢(xún)包括對(duì)可從所述第一和第二貸方獲得的用來(lái)產(chǎn)生金融事務(wù)和可用信貸申請(qǐng)數(shù)據(jù)的各自的金融事務(wù)類(lèi)型和信貸申請(qǐng)的請(qǐng)求；并且所述第一和第二信息字段基于所述金融事務(wù)和可用信貸申請(qǐng)數(shù)據(jù)。
13.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述第三信貸申請(qǐng)由服務(wù)器生成，并且所述信貸申請(qǐng)者在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)連接到所述服務(wù)器的用戶(hù)計(jì)算機(jī)上瀏覽所述第三信貸申請(qǐng)。
14.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的系統(tǒng)，所述系統(tǒng)包括用戶(hù)計(jì)算機(jī)，其連接到網(wǎng)絡(luò)并形成所述網(wǎng)絡(luò)的至少一部分；第一貸方計(jì)算機(jī)，其連接到所述網(wǎng)絡(luò)并形成所述網(wǎng)絡(luò)的至少一部分；以及第二貸方計(jì)算機(jī)，其連接到所述網(wǎng)絡(luò)并形成所述網(wǎng)絡(luò)的至少一部分；其中所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)向所述第一貸方計(jì)算機(jī)發(fā)送第一查詢(xún)，所述第一貸方計(jì)算機(jī)有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，所述第一查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第一信息字段的第一響應(yīng)；所述第一貸方計(jì)算機(jī)通過(guò)所述網(wǎng)絡(luò)向所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)發(fā)送所述第一響應(yīng)；所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)向所述第二貸方計(jì)算機(jī)發(fā)送第二查詢(xún)，所述第二貸方計(jì)算機(jī)有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，所述第二查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第二信息字段的第二響應(yīng)；所述第二貸方計(jì)算機(jī)通過(guò)所述網(wǎng)絡(luò)向所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)發(fā)送所述第二響應(yīng)；并且所述用戶(hù)計(jì)算機(jī)生成第三信貸申請(qǐng)，所述第三信貸申請(qǐng)包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
15.如權(quán)利要求14所述的系統(tǒng)，其中，所述第一計(jì)算機(jī)是信貸管理服務(wù)器。
16.如權(quán)利要求15所述的系統(tǒng)，其中，所述第一計(jì)算機(jī)由所述信貸申請(qǐng)者操作。
17.一種包括計(jì)算機(jī)可執(zhí)行代碼的計(jì)算機(jī)可讀存儲(chǔ)介質(zhì)，所述計(jì)算機(jī)可執(zhí)行代碼用于使用戶(hù)能夠轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方，所述代碼執(zhí)行以下步驟向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，所述第一查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第一信息字段的第一響應(yīng)；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，所述第二查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第二信息字段的第二響應(yīng)；以及生成第三信貸申請(qǐng)，所述第三信貸申請(qǐng)包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
18.一種由以下步驟產(chǎn)生的信貸申請(qǐng)向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，所述第一查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第一信息字段的第一響應(yīng)；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，所述第二查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第二信息字段的第二響應(yīng)；以及生成第三信貸申請(qǐng)，所述第三信貸申請(qǐng)包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一個(gè)被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。
19.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的方法，所述方法包括接收來(lái)自信貸申請(qǐng)者的信貸信息；將所述信貸信息輸入到第一信貸申請(qǐng)；基于所述第一信貸申請(qǐng)生成第二和第三信貸申請(qǐng)，所述第二和第三信貸申請(qǐng)不同，轉(zhuǎn)發(fā)所述第二信貸申請(qǐng)到第一可能貸方；轉(zhuǎn)發(fā)所述第三信貸申請(qǐng)到第二可能貸方。
20.如權(quán)利要求19所述的方法，其中，所述第二和第三信貸申請(qǐng)具有至少一個(gè)不同的字段。
21.如權(quán)利要求19所述的方法，其中，所述轉(zhuǎn)發(fā)包括使用不同的傳輸方法將所述第二和第三信貸申請(qǐng)分別轉(zhuǎn)發(fā)到所述第一和第二貸方。
22.一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能貸方的方法，所述方法包括向第一可能貸方發(fā)送第一查詢(xún)，所述第一可能貸方有效地處理具有第一信息字段的第一信貸申請(qǐng)，所述第一查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第一信息字段的第一響應(yīng)；向第二可能貸方發(fā)送第二查詢(xún)，所述第二可能貸方有效地處理具有第二信息字段的第二信貸申請(qǐng)，所述第二查詢(xún)請(qǐng)求包括所述第二信息字段的第二響應(yīng)；以及基于所述第一和第二信息字段生成第三信貸申請(qǐng)；接收來(lái)自信貸申請(qǐng)者的與所述第一信貸申請(qǐng)相關(guān)的信貸信息；以及基于所接收到的用于所述第一信貸申請(qǐng)的信貸信息分別針對(duì)所述第一和第二可能貸方生成各自的第四和第五信貸申請(qǐng)，所述第四和第五信貸申請(qǐng)不同。
全文摘要
一種用于轉(zhuǎn)發(fā)多個(gè)信貸申請(qǐng)到多個(gè)可能的貸方的系統(tǒng)和方法。用戶(hù)計(jì)算機(jī)或信貸管理服務(wù)器發(fā)送查詢(xún)到可能的貸方，詢(xún)問(wèn)在可能的貸方各自的信貸申請(qǐng)中使用的各個(gè)信息字段。這些查詢(xún)還請(qǐng)求與各自的信貸申請(qǐng)的期望格式和傳輸方法相關(guān)的信息。利用這種信息，生成動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)，該動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)包括來(lái)自所有可能貸方的全部信息字段。信貸申請(qǐng)者將信貸信息輸入到該動(dòng)態(tài)信貸申請(qǐng)中。然后系統(tǒng)生成針對(duì)每個(gè)貸方定制的信貸申請(qǐng)，并且將這些定制的申請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)到各個(gè)可能貸方。貸方對(duì)定制的申請(qǐng)進(jìn)行處理，然后向用戶(hù)提供結(jié)果。
文檔編號(hào)G06Q40/00GK1890686SQ200480027706
公開(kāi)日2007年1月3日 申請(qǐng)日期2004年9月24日 優(yōu)先權(quán)日2003年9月24日
發(fā)明者理查德·塞伯特, 布萊德·羅杰斯, 馬克·大衛(wèi)·克里斯特松, 邁克爾·朱雷克 申請(qǐng)人:魯特宛有限公司