專利名稱：特殊處理小額支付交易請求的交易系統(tǒng)的制作方法
特殊處理小額支付交易請求的交易系統(tǒng)背景技術(shù)無接觸智能卡和相關的支付系統(tǒng)是公知的。這些卡典型地包括用于無接觸通信的RFID部件、芯片、以及磁條，使卡能用在常規(guī)讀卡器中。通過RFID 部件通信的信息典型地與磁條中的信息相似或相同。VISA在全世界采用不 同類型的無接觸智能卡。MasterCard提供稱為PayPass⑧卡的無接觸智能卡。 使用無接觸智能卡的支付系統(tǒng)典型地只提供一個支付通道。在MasterCard系 統(tǒng)中，所有支付請求通過常規(guī)的借方或貸方授權(quán)/支付網(wǎng)絡路由。在其他系統(tǒng) 中，如一個VISA卡方案，所有支付請求由包括"儲值"帳戶余額的卡離線 處理。這些離線卡有時稱為"電子錢夾"(e-wallet)或"電子錢包"(e-purse)。 現(xiàn)有技術(shù)還包括有關中央/遠程"儲值"帳戶的卡。這些卡典型地不是 無接觸的。它們典型地是普通的帶磁條的塑料卡，且一般作為禮品卡銷售。 帳戶被初始充值且由持卡人或第三方再補充。該卡包括用于當請求購買時訪 問中央帳戶的帳號。這些卡也只提供一個支付通道。即，所有支付請求被導 向存儲帳戶余額的中央帳戶。發(fā)明內(nèi)容在本發(fā)明的第一實施例中，提供方案以確定是否要求用戶將密碼輸入電 子交易設備以完成所選商戶交易。為了實現(xiàn)該方案，用戶向電子交易設備提 出帳戶識別形式以啟動交易并輸入交易金額。提供包括多個商戶種類和用于 每一商戶種類的交易閾值金額的表格。對每一啟動的交易，隨后獲得該商戶 種類。將輸入的交易金額和與該商戶相關的交易閾值相比較。如果輸入的交 易金額超出與該商戶相關的交易閾值金額，要求用戶輸入用于所選交易的密 碼。在本發(fā)明的第二實施例中，提供路由引擎用于自動地將借型商戶交易路
由到客戶帳戶用于支付該商戶交易。每一客戶帳戶與相應的發(fā)卡商相關。發(fā) 卡商中的至少一些對所選客戶具有與同一客戶帳號相關的借方帳戶和儲值 帳戶。所述路由引擎包括為多個不同發(fā)卡商中的每一個分別指定的路由規(guī) 則。該規(guī)則限定交易何時應路由到借方帳戶以及交易何時應路由到儲值帳戶。借方帳戶的一個例子是活期存款帳戶(DDA)/支票帳戶。路由規(guī)則的一個 例子是如果交易金額低于為與進行交易的商戶相關的商戶種類設置的預定 閾值，且不需要密碼，則交易被路由到儲值帳戶，否則交易被路由到借方帳 戶。


結(jié)合附圖，以上概要以及下面對本發(fā)明優(yōu)選實施例的詳細說明將更好 理解。為了闡明本發(fā)明，圖中示出了當前優(yōu)選的實施例。但是，本發(fā)明不限 于示出的精確裝置和手段。圖中圖1所示為根據(jù)本發(fā)明的一個優(yōu)選實施例的系統(tǒng)元件示意框圖； 圖2所示為用于本發(fā)明的示例路由規(guī)則；以及 圖3所示為圖1的系統(tǒng)的流程圖。
具體實施方式
此處使用某些術(shù)語僅為了方便且不應理解為對本發(fā)明的限制。在圖中， 相同標號表示這幾張圖中的相同元件。 I.定義和工業(yè)術(shù)語提供以下定義和工業(yè)術(shù)語的解釋幫助理解本發(fā)明。SIC代碼(標準工業(yè)分類代碼) 一這是由美國政府分配給商業(yè)機構(gòu)以識 別該機構(gòu)的主要業(yè)務的4位數(shù)字代碼。每一商戶具有一 SIC代碼(例如，5192 是銷售"書、期刊、報紙"的商戶；7521用于"停車"；5713用于"地板覆 蓋材料商店")。商戶收單機構(gòu)(acquirer)知道它為其處理交易的商戶的SIC代碼。商戶分類代碼(MCC) —由商戶收單機構(gòu)分配以識別商戶類型或業(yè)務 模式和售出商品的代碼。MCC與SIC代碼作用相同。BIN (銀行識別碼) 一發(fā)卡商分配給一組信用卡或付款卡的號碼。典型 地，BIN號碼是卡號的前6到9位，但可使用直至前12位。BIN因此能用 于識別發(fā)卡商。當前，BIN用于確定將交易路由到何處用于交易核準以 及必須發(fā)生的賒帳或借帳。該過程很直接。例如，如果BIN為425333，則 發(fā)卡商是CHASE，且所有這些交易被路由到由CHASE指定的預置位置?；赑IN的借方網(wǎng)絡(此處也可替換地稱為"支付網(wǎng)絡") 一這些網(wǎng)絡 的例子包括STAR/MAC和NYCE?？蛻舻湫偷乇仨気斎朊艽a，如用于該支 付通道的個人身份號碼(PIN)。(一些交易，如帳單支付交易，可以不用輸 入PIN而通過借方網(wǎng)絡進行)。這些交易典型地是低風險交易，在因特網(wǎng)中 或通過語音(音頻)響應單元(VRU's)進行。例如， 一些支付場所允許使 用GlobalCash付款卡進行效用支付(utility payment)而無需輸入PIN。組合貸/借終端一交易被指定為貸或借是公知的。典型地，客戶在付款 臺通過在商戶設備上選擇適當按鈕而做出決定。如果選擇"貸"，不需要PIN 且交易被路由到貸方支付機構(gòu)和記帳通道。如果選擇"借"，提示用戶輸入 PIN，且產(chǎn)生的交易被路由經(jīng)過借方網(wǎng)絡。初始的貸/借決定由客戶控制或可 由商店政策指明，或可由商戶設備自動做出。終端驅(qū)動軟件一與貸/借硬件終端一起工作的系統(tǒng)，使硬件終端能執(zhí)行 多種支付卡交易過程。II.詳細公開本發(fā)明的一個目的是使客戶能使用無接觸支付設備(如無接觸智能卡) 或傳統(tǒng)的磁條支付卡在商戶進行小額支付，而不使用現(xiàn)金(S卩，硬幣和鈔票)， 同時還提供使用支付設備作為付款卡用于較大量購買的靈活性。圖1到3示出本發(fā)明的一個優(yōu)選實施例。圖1所示為系統(tǒng)元件示意框圖 且包括表格A，表格A提供對于不同SIC/MCC代碼的特定閾值金額。圖2所示為提供交易路由規(guī)則的一個優(yōu)選實施例的表格B。圖3所示為使用圖1 的系統(tǒng)的過程的流程圖的優(yōu)選實施例。無接觸卡或具有RFID能力的密鑰卡(key fob)，如上所述，可用于本 發(fā)明?？商鎿Q地，可使用傳統(tǒng)的磁條卡。還提供中央"儲值"帳戶，與禮品 卡程序中使用的類似。參考圖1和圖3，該過程實現(xiàn)如下1. 在商戶POS設備處接收交易(圖l步驟l，和圖3步驟1)。2. POS設備可以為無接觸芯片讀卡器或傳統(tǒng)的磁條閱讀器(圖1步驟2)。3. 商戶POS設備或終端驅(qū)動軟件識別用于該商戶的SIC代碼或MCC。4. 商戶POS設備或終端驅(qū)動軟件査閱表格A(圖1步驟3)以確定該交易 金額是否大于用于該商戶類型的閾值金額(圖3步驟2)。如果是，則提示客 戶輸入PIN (圖3步驟3)。否則，不需要或不輸入PIN。圖1中表格A所示 為3個SIC代碼或MCC的例子。此特征提供增加的安全水平，因為可基于 對于該商戶類型的典型支付金額而調(diào)節(jié)低安全性的無PIN交易。5. 收單處理器接收該交易。如果商戶POS和/或終端驅(qū)動軟件未對該交 易執(zhí)行SICMCC查詢，使用圖1中表格A，收單處理器可對該交易執(zhí)行編 輯以保證無PIN交易低于SIC/MCC閾值金額(圖1步驟4和圖3步驟4)。6. 支付網(wǎng)絡接收該交易請求以及任何的PIN信息(如果輸入的話)，識 別BIN，確定該交易是否來自有資格的小額支付商戶，以及隨后査閱表格B 以自動確定將該交易路由到何處。支付網(wǎng)絡因此執(zhí)行實現(xiàn)表格B中路由規(guī)則 的路由引擎的功能。支付網(wǎng)絡也可執(zhí)行編輯以保證無PIN的小額支付交易低 于SIC閾值(圖1步驟5和圖3步驟4)。至少需要以下三個輸入以實現(xiàn)該規(guī) 則i: BIN (從卡號中提取并用于識別發(fā)卡商)(圖3步驟5); ii:交易是否在有資格小額支付的商戶處啟動，由針對有資格的小額支 付商戶的交易中的SIC/MCC和/或其他數(shù)據(jù)元素來識別；以及iii: PIN是否作為交易的一部分被輸入(該數(shù)據(jù)也是常規(guī)交易消息的一
部分)(圖3步驟6)。如果識別了借方路由，BIN還可用于將交易路由到該發(fā)卡商的適當借方 帳戶，這在現(xiàn)有技術(shù)中是公知的。同樣，如果識別了 "儲值"帳戶，BIN還 可用于將交易路由到為該發(fā)卡商建立的適當儲值帳戶(圖1步驟6)。在一個典型場景中，如果發(fā)卡商具有"儲值"帳戶或與一般實體具有管 理其客戶的"儲值"帳戶的關系，不需要PIN或不輸入PIN的無接觸交易請 求(例如，低于該商戶類型的閾值的交易)將被路由到"儲值"帳戶。以此 方式，發(fā)卡商可通過客戶的路由到"儲值"帳戶的無接觸部件啟動小額支付， 而不是流入客戶的借方帳戶，如傳統(tǒng)的活期存款帳戶(DDA)/支票帳戶。例如，參見用于發(fā)卡商Cl2和Cl3的交易路由規(guī)則(圖1步驟6)。在另一典型場景中，需要輸入PIN的交易請求(例如，高于該商戶類型 的預定閾值的交易)將被路由到借通道。參見用于發(fā)卡商Cl2和Cl3的"否 則，路由到借方"規(guī)則(圖1步驟6)。一些發(fā)卡商可能沒有建立儲值帳戶且也沒有與任何其他實體協(xié)議提供 儲值帳戶，以及因此所有交易被路由到其相應的DDA/支票帳戶。參見用于 發(fā)卡商的路由規(guī)則。發(fā)卡商可基于交易閾值(或者對所有商戶相同金額， 或者使用表格A的基于商戶種類的閾值)、交易是否以帳戶識別的無接觸形 式啟動，是否輸入PIN等等選擇路由規(guī)則的附加變化。在一個實施例中，有中央"儲值"帳戶的單個儲存庫。在另一實施例中， 有中央"儲值"帳戶的多個儲存庫。例如，大的發(fā)卡商希望具有自己的客戶 儲存庫。儲值帳戶可用來自客戶的相應金融機構(gòu)/發(fā)卡商帳戶的資金再添加/再補 充，或者當下降至預定金額以下時自動進行，或者通過登錄到網(wǎng)站上由用戶 請求再添加/再補充，或通過其他手段。再添加/再補充可通過與客戶的相應 金融機構(gòu)/發(fā)卡商(未示出)直接通信，或通過支付網(wǎng)絡(圖l所示)而進行。在可替換實施例中，密鑰卡或類似的無接觸設備，如類似ExxonMobil SpeedPas^的設備，用于代替無接觸卡。
表格A是POS設備和收單處理器和/或終端驅(qū)動器的可選元件。如果從 這些元件中的一個或全部省略表格A，當檢査閾值金額時，附加通信在借方 網(wǎng)絡中進行以查詢位于其中的表格A。雖然商戶種類優(yōu)選地由結(jié)合在現(xiàn)有商戶收單設備中的SIC代碼或MCC 定義，但可使用其他類型的商戶種類分類且在本發(fā)明的范圍之內(nèi)。上述的帳戶識別形式為物理無接觸設備或卡設備(磁條卡或者具有或沒 有磁條的智能卡)。但是，帳戶識別形式也可以是生物計量數(shù)據(jù)，如客戶的 指紋、視網(wǎng)膜掃描、聲紋、面部幾何形狀，等等。這種類型的帳戶識別是無 接觸非物理帳戶識別形式。圖2，表格B所示為對于每一發(fā)卡商的一個路由規(guī)則。但是，對于每一 發(fā)卡商可能有多個路由規(guī)則，如果多個規(guī)則相互沖突還有優(yōu)先級規(guī)則。圖1中所示商戶POS設備為用于商戶和客戶進行交易的接口的電子交 易設備。但是，商戶POS設備可以是任何形式的電子交易設備且不需物理地 位于商戶處。例如，用戶可在個人計算機或手持計算機設備上使用網(wǎng)絡瀏覽 器通過因特網(wǎng)，或通過語音(音頻)響應單元(VRU's)進行商戶交易。如 果使用這些可替換的電子交易設備，交易可看作應用路由規(guī)則目的的無接觸 交易?？商鎿Q地，如果存在將這些交易識別為基于網(wǎng)絡或基于電話的特定交 易信息，那么每一發(fā)行商可為這些類型的交易定義路由規(guī)則，其可能與基于 設備的無接觸交易(例如，密鑰卡，無接觸智能卡)或磁條交易的路由規(guī)則 相同或不同。本發(fā)明可用硬件和軟件的任何組合來實現(xiàn)。如果實現(xiàn)為計算機實現(xiàn)的裝 置，本發(fā)明使用執(zhí)行上述所有步驟和功能的裝置來實現(xiàn)。本發(fā)明可被包括在具有例如計算機可用介質(zhì)的產(chǎn)品中(例如， 一個或多 個計算機程序產(chǎn)品)。該介質(zhì)中具有例如計算機可讀程序代碼裝置，用于提 供和實施本發(fā)明的機制。這項產(chǎn)品可被包括作為計算機系統(tǒng)的一部分或獨立 銷售。本領域技術(shù)人員會理解，可以在不背離上述實施例的廣義發(fā)明原理的
情況下對其做出改變。因此，可理解本發(fā)明不限于所公開的特定實施例，但 意欲涵蓋在本發(fā)明的精神和范圍內(nèi)的修改。
權(quán)利要求
1. 一種計算機實現(xiàn)的方法，用于確定是否要求用戶將密碼輸入到 電子交易設備以完成所選商戶交易，所述方法包括(a) 用戶向電子交易設備提出帳戶識別形式以啟動交易；(b) 輸入交易金額；(C)提供包括多個商戶種類和用于每一商戶種類的交易閾值金額的 表格；(d) 對每一啟動的交易獲得所述商戶種類；(e) 將所述輸入的交易金額和與所述商戶相關的所述交易閾值相比 較；以及(f) 如果所述輸入的交易金額超出與所述商戶相關的所述交易閾值 金額，要求所述用戶輸入用于所選交易的密碼。
2. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述所選交易為帳戶識別形式為非 接觸的交易。
3. 如權(quán)利要求2的方法，還包括(g) 自動將所述交易路由到用戶的儲值帳戶以借出所述交易金額。
4. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述商戶交易為借方交易。
5. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述密碼為PIN。
6. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述帳戶識別形式為物理非接觸設備。
7. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述帳戶識別形式為磁條卡。
8. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述帳戶識別形式為生物計量數(shù)據(jù)。
9. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述商戶種類由SIC代碼限定。
10. 如權(quán)利要求1的方法，其中所述商戶種類由商戶種類代碼限定。
11. 一種計算機實現(xiàn)的裝置，用于確定是否要求用戶將密碼輸入到 電子交易設備以完成所選商戶交易，所述裝置包括(a) 向電子交易設備提出帳戶識別形式以啟動交易的裝置；(b) 輸入交易金額的裝置； (c) 包括多個商戶種類和用于每一商戶種類的交易閾值金額的表格;(d) 對每一啟動的交易獲得所述商戶種類的裝置；(e) 將所述輸入的交易金額和與所述商戶相關的交易閾值相比較的裝 置；以及(f) 如果所述輸入的交易金額超出與所述商戶相關的所述交易閾值金 額，要求所述用戶輸入用于所選交易的密碼的裝置。
12. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述所選交易是帳戶識別形式為非 接觸的交易。
13. 如權(quán)利要求12的裝置，還包括(g) 自動將所述交易路由到用戶的儲值帳戶以借出所述交易金額。
14. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述商戶交易為借方交易。
15. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述密碼為PIN。
16. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述帳戶識別形式為物理非接觸設備o
17. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述帳戶識別形式為磁條卡。
18. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述帳戶識別形式為生物計量數(shù)據(jù)。
19. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述商戶種類由SIC代碼限定。
20. 如權(quán)利要求11的裝置，其中所述商戶種類由商戶種類代碼限定。
21. —種路由引擎，用于自動地將借型商戶交易路由到客戶帳戶以 支付所述商戶交易，每一客戶帳戶與相應的發(fā)卡商相關，所述 發(fā)卡商中的至少一些對所選客戶具有與同一客戶帳號相關的借 方帳戶和儲值帳戶，所述路由引擎包括為多個不同發(fā)卡商中的 每一個分別指定的路由規(guī)則，所述規(guī)則限定交易何時應路由到 所述借方帳戶以及交易何時應路由到所述儲值帳戶。
22. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述借方帳戶為活期存款帳戶 (DDA)/支票帳戶。
23. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述路由規(guī)則之一是如果檢測到所述交易是用帳戶識別的無接觸形式啟動的，則所述交易被 路由到所述儲值帳戶，否則所述交易被路由到所述借方帳戶。
24. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述路由規(guī)則之一是如果所述 交易金額低于預定閾值，且不需要密碼，則所述交易被路由到 所述儲值帳戶，否則所述交易被路由到所述借方帳戶。
25. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述路由規(guī)則之一是如果檢測 到所述交易是用帳戶識別的無接觸形式啟動的，所述交易金額 低于為與進行所述交易的商戶相關的商戶種類設置的預定閾 值，且不需要密碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶，否則 所述交易被路由到所述借方帳戶。
26. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述路由規(guī)則之一是如果所述交易金額低于為與進行所述交易的商戶相關的商戶種類設置的 預定閾值，且不需要密碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶， 否則所述交易被路由到所述借方帳戶。
27. 如權(quán)利要求20的路由引擎，其中所述路由規(guī)則之一是如果不需 要密碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶，否則所述交易被 路由到所述借方帳戶。
28. —種計算機實現(xiàn)的方法，用于進行借型商戶交易，且自動將所 述商戶交易路由到客戶帳戶以支付所述商戶交易，所述方法包 括(a) 用戶向電子交易設備提出帳戶識別形式以啟動交易，所述帳戶識 別包括客戶帳號，每一客戶帳戶與相應的發(fā)卡商相關，所述發(fā)卡商中 的至少一些對所選客戶具有與同一客戶帳號相關的借方帳戶和儲值帳 戶；(b) 輸入交易金額；(c) 提供包括多個商戶種類和用于每一商戶種類的交易閾值金額的表 格；(d) 對每一啟動的交易獲得所述商戶種類；(e) 將所述輸入的交易金額和與所述商戶相關的所述交易閾值相比 較；(f) 如果所述輸入的交易金額超出與所述商戶相關的所述交易閾值金 額，要求所述用戶輸入用于所選交易的密碼；(g) 提供路由引擎，其具有為多個不同發(fā)卡商中的每一個分別指定的 路由規(guī)則，所述規(guī)則限定交易何時應路由到所述借方帳戶以及交易何 時應路由到所述儲值帳戶；以及(h )將所述路由規(guī)則應用于所述交易且將所述交易路由到所述借方帳 戶或所述儲值帳戶。
29. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述所選交易是帳戶識別形式為非 接觸的交易。
30. 如權(quán)利要求29的方法，還包括(g)自動將所述交易路由到用戶的儲值帳戶以借出交易金額。
31. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述商戶交易為借方交易。
32. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述密碼為PIN。
33. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述帳戶識別形式為物理非接觸設備o
34. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述帳戶識別形式為磁條卡。
35. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述帳戶識別形式為生物計量數(shù)據(jù)。
36. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述商戶種類由SIC代碼限定。
37. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述商戶種類由商戶種類代碼限定。
38. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述借方帳戶為活期存款帳戶 (DDA)/支票帳戶。
39. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述路由規(guī)則之一是如果檢測到所 述交易是用帳戶識別的無接觸形式啟動的，則所述交易被路由 到所述儲值帳戶，否則所述交易被路由到所述借方帳戶。
40. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述路由規(guī)則之一是如果所述交易 金額低于預定閾值，且不需要密碼，則所述交易被路由到所述 儲值帳戶，否則所述交易被路由到所述借方帳戶。
41. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述路由規(guī)則之一是如果檢測到所 述交易是用帳戶識別的無接觸形式啟動的，所述交易金額低于 為與進行所述交易的商戶相關的商戶種類設置的預定閾值，且 不需要密碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶，否則所述交 易被路由到所述借方帳戶。
42. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述路由規(guī)則之一是如果所述交易 金額低于為與進行所述交易的商戶相關的商戶種類設置的預定 閾值，且不需要密碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶，否 則所述交易被路由到所述借方帳戶。
43. 如權(quán)利要求28的方法，其中所述路由規(guī)則之一是如果不需要密 碼，則所述交易被路由到所述儲值帳戶，否則所述交易被路由 到所述借方帳戶。
全文摘要
進行借型商戶交易，且該商戶交易被自動路由到客戶帳戶以支付該商戶交易。用戶向電子交易設備提出帳戶識別形式以啟動交易。帳戶識別包括客戶帳號。每一客戶帳戶與相應的發(fā)卡商相關。至少一些發(fā)卡商對所選客戶具有與同一客戶帳號相關的借方帳戶和儲值帳戶。為執(zhí)行交易，客戶輸入交易金額。提供包括多個商戶種類和對每一商戶種類的交易閾值金額的表格。對每一啟動的交易獲得該商戶種類。將輸入的交易金額與有關該商戶的交易閾值相比較。如果輸入的交易金額超出有關該商戶的交易閾值金額，要求用戶輸入對于所選交易的密碼。提供路由引擎，對多個不同發(fā)卡商中每一個分別指定路由規(guī)則。該規(guī)則限定交易何時應路由到借方帳戶以及交易何時應路由到儲值帳戶。該路由規(guī)則被應用于交易且交易被路由到借方帳戶或儲值帳戶。
文檔編號G06Q40/00GK101124596SQ200580009252
公開日2008年2月13日 申請日期2005年3月18日 優(yōu)先權(quán)日2004年3月23日
發(fā)明者丹尼爾·J·魯普, 托馬斯·R·岡德爾 申請人:第一數(shù)據(jù)公司