專利名稱：一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)信用風(fēng)險管理技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法。
背景技術(shù)：
眾所周知，在資本經(jīng)營的過程中是存在資本風(fēng)險的。這里資本風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、操作性風(fēng)險和市場風(fēng)險等。
其中，信用風(fēng)險是指交易對手不能按照合同規(guī)定按時償還其債務(wù)的可能性及嚴(yán)重程度，是最重要的資本風(fēng)險。特別是在金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)非常大，貸款業(yè)務(wù)是銀行最基本的業(yè)務(wù)之一，所以銀行貸款的信用風(fēng)險是銀行面臨的最基本風(fēng)險，而且也是確定銀行資本充足率的關(guān)鍵因素。
精確地揭示與度量銀行貸款的信用風(fēng)險，對減少銀行資金損失，提高經(jīng)營業(yè)績是至關(guān)重要的，而量化控制銀行信用風(fēng)險是銀行業(yè)經(jīng)營的理想境界。
在決定是否該發(fā)放一筆貸款前，對貸款的風(fēng)險進行評價涉及的因素很多，如借款人的經(jīng)營情況，財務(wù)情況，所屬行業(yè)，產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，貸款方式，貸款項目情況等。
目前，銀行在貸前對貸款信用風(fēng)險的評價非常困難，無法客觀準(zhǔn)確有效地評估銀行貸款風(fēng)險。其原因在于，評價主要依賴于人工的方式處理，借助電子表格等程序(如Micrsoft Excel)作一些簡單的統(tǒng)計和比較工作。
另外，由于貸款審批的時間比較短，電子表格程序處理數(shù)據(jù)效率很低，沒有有效的計算模型，數(shù)據(jù)一般由個人進行管理，容易被破壞，數(shù)據(jù)的安全性沒有保障，而且每個人積累的數(shù)據(jù)難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

發(fā)明內(nèi)容
(一)要解決的技術(shù)問題有鑒于此，本發(fā)明的一個目的在于提供一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，以解決無法客觀準(zhǔn)確有效地評估銀行貸款風(fēng)險的問題，實現(xiàn)對銀行貸款風(fēng)險客觀準(zhǔn)確有效地評估。
本發(fā)明的另一個目的在于提供一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，以解決無法客觀準(zhǔn)確有效地評估銀行貸款風(fēng)險的問題，實現(xiàn)對銀行貸款風(fēng)險客觀準(zhǔn)確有效地評估。
(二)技術(shù)方案為達到上述一個目的，本發(fā)明的技術(shù)方案提供了一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)管理裝置，用于存放貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、中間數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)，為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)存取服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，用于執(zhí)行銀行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放與收回、核算業(yè)務(wù)處理，并將處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸出給數(shù)據(jù)管理裝置；應(yīng)用服務(wù)裝置，用于根據(jù)Web服務(wù)裝置輸入的用戶請求從數(shù)據(jù)管理裝置中獲取計算所需的初始數(shù)據(jù)，對獲取的初始數(shù)據(jù)進行計算處理，將處理結(jié)果輸出給Web服務(wù)裝置，并將處理結(jié)果存放到數(shù)據(jù)管理裝置中；Web服務(wù)裝置，用于根據(jù)接收自客戶終端裝置輸入的客戶信息為客戶提供基于http和https的服務(wù)，動態(tài)生產(chǎn)Web頁面文件提供給客戶終端裝置；客戶終端裝置，用于將接收自客戶的信息輸出給Web服務(wù)裝置，顯示W(wǎng)eb服務(wù)裝置返回的處理結(jié)果信息；柜員認(rèn)證裝置，用于對應(yīng)用服務(wù)裝置輸入的用戶信息進行認(rèn)證處理，并將認(rèn)證結(jié)果返回給應(yīng)用服務(wù)裝置。
所述數(shù)據(jù)管理裝置為一臺PC服務(wù)器，或為一臺主機，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)。
所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)至少包括客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況和客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況；所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)將處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸出到數(shù)據(jù)管理裝置是根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的類型周期性進行的，所述周期為每天、每周或每月；對于客戶基本信息和客戶存款情況，所述周期為每天，即每天都將產(chǎn)生的客戶基本信息和客戶存款情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置；對于客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況，所述周期為每月，即每月都將產(chǎn)生的客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。
所述Web服務(wù)裝置為一臺Web服務(wù)器，在為客戶提供基于http和https的服務(wù)時，Web服務(wù)裝置進行Web頁面的界面處理，具體的業(yè)務(wù)邏輯處理轉(zhuǎn)給應(yīng)用服務(wù)裝置進行處理，并對接收自應(yīng)用服務(wù)裝置的處理結(jié)果進行后續(xù)處理，最終將處理結(jié)果發(fā)送給客戶終端裝置。
所述客戶終端裝置為能夠運行瀏覽器軟件的裝置，該裝置為個人PC，或為NC，或為Windows圖形終端；所述客戶終端裝置包括顯示裝置和輸入裝置，所述顯示裝置為顯示器，所述輸入裝置為鍵盤和/或鼠標(biāo)。
所述客戶終端裝置通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與Web服務(wù)裝置連接，所述內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)為企業(yè)的局域網(wǎng)，或為以太網(wǎng)Ethernet，或為光纖分布式數(shù)據(jù)接口FDDI，或為令牌環(huán)Token-Ring。
為達到上述另一個目的，本發(fā)明的技術(shù)方案提供了一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，該方法包括A、數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和貸款項目基本信息，生成評級處理請求；B、應(yīng)用服務(wù)裝置響應(yīng)生成的評級處理請求，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果；C、應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，實現(xiàn)對銀行貸款風(fēng)險的評價。
步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)包括銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將銀行聯(lián)機日常產(chǎn)生的客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況、客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況數(shù)據(jù)，下載導(dǎo)入數(shù)據(jù)管理裝置中，數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)導(dǎo)入的數(shù)據(jù)；在所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將數(shù)據(jù)下載導(dǎo)入的過程中，銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)根據(jù)一定的周期進行，所述周期為每天、每周或每月；對于客戶基本信息和客戶存款情況，所述周期為每天，即每天都將產(chǎn)生的客戶基本信息和客戶存款情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置；對于客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況，所述周期為每月，即每月都將產(chǎn)生的客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。
步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進一步包括客戶終端裝置將接收自外部的行業(yè)市場信息、國家政策信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的行業(yè)市場信息、國家政策信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的貸款項目基本信息包括客戶終端裝置將接收自外部的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向和貸款方式信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向和貸款方式信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
步驟B中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分別對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行計算分析處理，分別得到借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，然后累加借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，得到借款人信用量化結(jié)果。
步驟B中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息分別對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行計算分析處理，分別得到貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，然后累加貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，得到貸款項目量化結(jié)果。
所述步驟C包括應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，先得到貸款初步評級結(jié)果，再對得到的貸款初步評級結(jié)果進行審核和糾正，得到最后的貸款評級結(jié)果。
(三)有益效果從上述技術(shù)方案可以看出，本發(fā)明提供的這種客觀有效且操作簡便，處理效率很高的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，對控制銀行的信用風(fēng)險和提高銀行的收益水平具有重要意義，其取得的具體技術(shù)效果如下1、利用本發(fā)明，通過采用“兩階段法”進行自動化評級處理，先對借款人財務(wù)與管理情況、行業(yè)市場情況、現(xiàn)金流量等進行評價量化，根據(jù)相應(yīng)的量化結(jié)果計算借款人的評價得分；再結(jié)合其貸款項目的特性、貸款方式和避險風(fēng)險的措施等多方面進行評價量化，得出該筆貸款的初步評價結(jié)果，然后就此初評結(jié)果進行評級審核、糾正，最終確定出較為科學(xué)、量化的銀行貸款信用風(fēng)險評價結(jié)果，解決了無法客觀準(zhǔn)確有效地評估銀行貸款風(fēng)險的問題，實現(xiàn)了對銀行貸款風(fēng)險客觀準(zhǔn)確有效地評估。
2、本發(fā)明提供的這種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，通過科學(xué)的貸款風(fēng)險評價模型，自動化的計算處理，定量和定性分析的有機結(jié)合，客觀、有效地評估出銀行貸款的風(fēng)險量，為貸款發(fā)放的決策提供了非常有力的依據(jù)，提高了防范和控制貸前風(fēng)險的能力和水平。
3、本發(fā)明提供的這種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，與以前電子表格式的半手工處理方式相比，大大提高了數(shù)據(jù)處理的效率，能在較短時間內(nèi)得到貸款信用風(fēng)險的評價，在實際業(yè)務(wù)中具體較高的可操作性(。
4、本發(fā)明提供的這種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，有效地實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的共享，每個人積累的數(shù)據(jù)被集中管理起，可以實現(xiàn)對客戶歷史、現(xiàn)在和未來的財務(wù)及管理運營情況、行業(yè)發(fā)展前景及現(xiàn)金流的分析，并進而得到銀行貸款的信用級別，從而充分揭示貸款的收益和潛在風(fēng)險。
5、本發(fā)明提供的這種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，由于數(shù)據(jù)集中管理，大大提高了數(shù)據(jù)的安全性。
6、本發(fā)明提供的這種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)及方法，隨著數(shù)據(jù)的不斷累積，經(jīng)反復(fù)修正后的動態(tài)計算模型將更為科學(xué)、有效、更加接近真實，從而產(chǎn)生更為準(zhǔn)確的貸款評價結(jié)果。


圖1為本發(fā)明提供的用于評價銀行貸款風(fēng)險系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖；
圖2為本發(fā)明提供的用于評價銀行貸款風(fēng)險總體技術(shù)方案的實現(xiàn)流程圖；圖3為依照本發(fā)明實施例用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法流程圖。
具體實施例方式
為使本發(fā)明的目的、技術(shù)方案和優(yōu)點更加清楚明白，以下結(jié)合具體實施例，并參照附圖，對本發(fā)明進一步詳細說明。
本發(fā)明的核心思想是通過采用“兩階段法”進行自動化評級處理，先對借款人財務(wù)與管理情況、行業(yè)市場情況、現(xiàn)金流量等進行評價量化，根據(jù)相應(yīng)的量化結(jié)果計算借款人的評價得分；再結(jié)合其貸款項目的特性、貸款方式和避險風(fēng)險的措施等多方面進行評價量化，得出該筆貸款的初步評價結(jié)果，然后就此初評結(jié)果進行評級審核、糾正，最終確定出較為科學(xué)、量化的銀行貸款信用風(fēng)險評價結(jié)果，解決了無法客觀準(zhǔn)確有效地評估銀行貸款風(fēng)險的問題，實現(xiàn)了對銀行貸款風(fēng)險客觀準(zhǔn)確有效地評估，為銀行進一步分析該筆貸款的風(fēng)險和收益關(guān)系提供了依據(jù)，對控制銀行的信用風(fēng)險和提高銀行的收益水平具有重要意義。
如圖1所示，圖1為本發(fā)明提供的用于評價銀行貸款風(fēng)險系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖，該系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)管理裝置10、銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)11、應(yīng)用服務(wù)裝置12、柜員認(rèn)證裝置13、Web服務(wù)裝置14和客戶終端裝置15。
其中，數(shù)據(jù)管理裝置10用于存放貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、中間數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)，為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)存取服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。所述數(shù)據(jù)管理裝置10可以是一個PC服務(wù)器或一臺主機，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，存放貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，評級的中間數(shù)據(jù)，評級的結(jié)果等數(shù)據(jù)，為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)存取服務(wù)。各業(yè)務(wù)人員錄入和使用的數(shù)據(jù)集中存放在數(shù)據(jù)管理裝置10中，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享。
銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)11用于執(zhí)行銀行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放與收回、核算業(yè)務(wù)處理，并將處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸出給數(shù)據(jù)管理裝置10。所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)11是銀行的一個日常業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，負責(zé)銀行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放與收回、核算等業(yè)務(wù)處理，由它產(chǎn)生的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況、客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是進行貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中的一部分。銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)11中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)會根據(jù)一定的周期下載導(dǎo)入到數(shù)據(jù)管理裝置10中，這個周期可以是每天或每周，也可以是每月，而且不同的數(shù)據(jù)其下載導(dǎo)入的周期也不同。如客戶基本信息、客戶存款情況等數(shù)據(jù)，可以每天下載導(dǎo)入其增量部分；客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況是月報數(shù)據(jù)，則其下載導(dǎo)入的周期為月。
應(yīng)用服務(wù)裝置12用于根據(jù)Web服務(wù)裝置14輸入的用戶請求從數(shù)據(jù)管理裝置10中獲取計算所需的初始數(shù)據(jù)，對獲取的初始數(shù)據(jù)進行計算處理，將處理結(jié)果輸出給Web服務(wù)裝置14，并將處理結(jié)果存放到數(shù)據(jù)管理裝置10中。所述應(yīng)用服務(wù)裝置12負責(zé)系統(tǒng)的邏輯處理，它根據(jù)用戶請求的服務(wù)，訪問數(shù)據(jù)管理裝置10，取得計算所需的初始數(shù)據(jù)，再進行計算處理，將處理的結(jié)果返回給Web服務(wù)裝置14，由Web服務(wù)裝置14進行顯示處理；同時它也將有關(guān)的計算結(jié)果存放到數(shù)據(jù)庫裝置10中。
柜員認(rèn)證裝置13用于對應(yīng)用服務(wù)裝置12輸入的用戶信息進行認(rèn)證處理，并將認(rèn)證結(jié)果返回給應(yīng)用服務(wù)裝置12。所述柜員認(rèn)證裝置13負責(zé)對用戶進行認(rèn)證處理，用戶在使用系統(tǒng)前必須進行登錄，用戶在客戶終端裝置15上輸入用戶名、密碼等認(rèn)證信息，客戶終端裝置15將用戶認(rèn)證信息經(jīng)過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給Web服務(wù)器裝置14，Web服務(wù)器裝置14再轉(zhuǎn)給應(yīng)用服務(wù)裝置12處理，應(yīng)用服務(wù)裝置12經(jīng)過處理認(rèn)為應(yīng)該進行認(rèn)證時(如該用戶沒有經(jīng)過認(rèn)證)，則將認(rèn)證信息轉(zhuǎn)給柜員認(rèn)證裝置13進行認(rèn)證處理，認(rèn)證的結(jié)果將返回應(yīng)用服務(wù)裝置12，應(yīng)用服務(wù)裝置12將認(rèn)證結(jié)果記錄到數(shù)據(jù)管理裝置10中，用戶在后續(xù)操作中判斷該用戶是否是經(jīng)過認(rèn)證的合法用戶。
Web服務(wù)裝置14用于根據(jù)接收自客戶終端裝置15輸入的客戶信息為客戶提供基于http和https的服務(wù)，動態(tài)生產(chǎn)Web頁面文件提供給客戶終端裝置15。所述Web服務(wù)裝置14可以是一臺Web服務(wù)器，為客戶提供基于http和https的服務(wù)，動態(tài)生產(chǎn)Web頁面文件，提供給客戶終端裝置15，實現(xiàn)與客戶終端裝置15進行交互。Web服務(wù)裝置14主要處理Web頁面的界面處理，具體的業(yè)務(wù)邏輯處理轉(zhuǎn)給應(yīng)用服務(wù)裝置12進行處理，并接收應(yīng)用服務(wù)裝置12的處理結(jié)果進行后續(xù)處理，最終將處理結(jié)果發(fā)送給客戶終端裝置15。
客戶終端裝置15用于將接收自客戶的信息輸出給Web服務(wù)裝置14，顯示W(wǎng)eb服務(wù)裝置14返回的處理結(jié)果信息。所述客戶終端裝置15為能夠運行瀏覽器軟件的裝置，可以是一臺安裝有瀏覽器軟件個人PC，也可以是其它能夠運行瀏覽器軟件的裝置，如NC、Windows圖形終端等?？蛻艚K端裝置15包括有顯示裝置和輸入裝置，顯示裝置可以是顯示器，輸入裝置可以是鍵盤和/或鼠標(biāo)。
在圖1所示的用于評價銀行貸款風(fēng)險系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖中，所述客戶終端裝置15通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與Web服務(wù)裝置14連接。所述內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)可以為企業(yè)的局域網(wǎng)、以太網(wǎng)(Ethernet)，也可以是其它局域網(wǎng)，如光纖分布式數(shù)據(jù)接口(FDDI)、令牌環(huán)(Token-Ring)等。另外還可以通過租用專線等方式將其各個分支機構(gòu)的局域網(wǎng)連接組成更大的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)(Intranet)。
基于圖1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)框圖，圖2示出了本發(fā)明提供的用于評價銀行貸款風(fēng)險總體技術(shù)方案的實現(xiàn)流程圖，該方法包括以下步驟步驟201數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和貸款項目基本信息，生成評級處理請求；步驟202應(yīng)用服務(wù)裝置響應(yīng)生成的評級處理請求，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果；步驟203應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，實現(xiàn)對銀行貸款風(fēng)險的評價。
上述步驟201中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)包括銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將銀行聯(lián)機日常產(chǎn)生的客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況、客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況數(shù)據(jù)，下載導(dǎo)入數(shù)據(jù)管理裝置中，數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)導(dǎo)入的數(shù)據(jù)。
在所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將數(shù)據(jù)下載導(dǎo)入的過程中，銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)根據(jù)一定的周期進行，所述周期為每天、每周或每月。對于客戶基本信息和客戶存款情況，所述周期為每天，即每天都將產(chǎn)生的客戶基本信息和客戶存款情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。對于客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況，所述周期為每月，即每月都將產(chǎn)生的客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。
上述步驟201中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進一步包括客戶終端裝置將接收自外部的行業(yè)市場信息、國家政策信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的行業(yè)市場信息、國家政策信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
上述步驟201中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的貸款項目基本信息包括客戶終端裝置將接收自外部的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指際、貸款投向和貸款方式信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向和貸款方式信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
上述步驟202中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分別對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行計算分析處理，分別得到借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，然后累加借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，得到借款人信用量化結(jié)果。
上述步驟202中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息分別對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行計算分析處理，分別得到貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，然后累加貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，得到貸款項目量化結(jié)果。
上述步驟203包括應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，先得到貸款初步評級結(jié)果，再對得到的貸款初步評級結(jié)果進行審核和糾正，得到最后的貸款評級結(jié)果。
基于圖2所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險總體技術(shù)方案的實現(xiàn)流程圖，圖3示出了依照本發(fā)明實施例用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法流程圖該方法包括以下步驟步驟301對評級所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行采集。在本步驟中，主要包括以下兩個方面一方面，銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)將聯(lián)機系統(tǒng)日常產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，如客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況、客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況等數(shù)據(jù)，下載導(dǎo)入數(shù)據(jù)管理裝置中，這些數(shù)據(jù)是進行貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中的一部分。銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)會根據(jù)一定的周期下載導(dǎo)入到數(shù)據(jù)管理裝置中，這個周期可以是每天或每周，也可以是每月，而且不同的數(shù)據(jù)其下載導(dǎo)入的周期也不同。如客戶基本信息、客戶存款情況等數(shù)據(jù)，可以每天下載導(dǎo)入其增量部分；客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況是月報數(shù)據(jù)，則其下載導(dǎo)入的周期為月。
另一方面，對于其它部分的數(shù)據(jù)，如行業(yè)市場信息、國家政策信息等，則由信貸業(yè)務(wù)人員輸入，然后再保存到數(shù)據(jù)管理裝置中。數(shù)據(jù)錄入的周期則是不定期的，在行業(yè)或國家發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)后錄入到系統(tǒng)中。
上述兩方面的數(shù)據(jù)將是進行貸款評級所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
步驟302錄入評級項目的基本信息。在接到企業(yè)貸款申請后，銀行信貸人員對貸款項目的情況進行調(diào)查與分析，并將調(diào)查的數(shù)據(jù)錄入到系統(tǒng)中，如貸款的企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向、貸款方式等貸款項目數(shù)據(jù)錄入到系統(tǒng)中。
步驟303信貸人員將貸款項目信息輸入到系統(tǒng)中并檢查無誤后，系統(tǒng)將評級處理的請求保存到數(shù)據(jù)庫管理裝置中，等待晚間批量進行計算處理。由于評級處理是非常消耗資源并且處理需要較長的時間，為了不影響白天的聯(lián)機處理，如信貸業(yè)務(wù)人員的操作處理，一般通過晚間批量的方式進行處理。啟動后，將對該評級過程進行處理，即進入如下步驟304到步驟313的處理。晚間批量處理工作由應(yīng)用服務(wù)裝置負責(zé)處理，應(yīng)用服務(wù)裝置讀取數(shù)據(jù)庫管理裝置中的輸入數(shù)據(jù)，經(jīng)過處理計算后，將處理的結(jié)果再保存到數(shù)據(jù)庫管理裝置中，即步驟304到步驟313的處理由應(yīng)用服務(wù)裝置負責(zé)處理。
步驟304對借款人的財務(wù)及管理方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表1所示

表1計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為借款人的財務(wù)及管理方面得分＝∑(表1中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表1中基本指標(biāo)值為借款人的財務(wù)及管理方面評價指標(biāo)的值，是步驟301中由銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)下載導(dǎo)入的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
相應(yīng)權(quán)重值是表1中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟305對行業(yè)市場方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表2所示


表2計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為行業(yè)市場方面得分＝∑(表2中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表2中基本指標(biāo)值為行業(yè)市場方面評價指標(biāo)的值，是步驟301中由銀行業(yè)務(wù)人員輸入的銀行信息數(shù)據(jù)。
相應(yīng)權(quán)重值是表2中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟306對借款人的現(xiàn)金流量定性方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表3所示

表3計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為借款人的現(xiàn)金流量定性方面得分＝∑(表3中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表3中基本指標(biāo)值為借款人的現(xiàn)金流量定性方面評價指標(biāo)的值，是步驟301中由銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)下載導(dǎo)入的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
相應(yīng)權(quán)重值是表3中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟307對借款人的現(xiàn)金流量定量方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表4所示

表4計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為借款人的現(xiàn)金流量定量方面得分＝∑(表4中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表4中基本指標(biāo)值為借款人的現(xiàn)金流量定量方面評價指標(biāo)的值，是步驟301中由銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)系統(tǒng)下載導(dǎo)入的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
相應(yīng)權(quán)重值是表4中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟308根據(jù)步驟304到步驟307的計算結(jié)果計算借款人評價得分，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算模型和公式如下借款人信用評級得分＝借款人財務(wù)與管理評價方面得分+行業(yè)市場評價方面得分+借款人的現(xiàn)金流量定性方面得分+借款人的現(xiàn)金流量定量方面得分步驟309對項目特性定性方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表5所示

表5計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為項目特性定性方面得分＝∑(表5中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表5中基本指標(biāo)值為項目特性定性方面評價指標(biāo)的值，是步驟302中由銀行業(yè)務(wù)人員調(diào)查錄入的貸款項目情況信息。
相應(yīng)權(quán)重值是表5中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟310對項目特性定量方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表6所示

表6計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為項目特性定量方面得分＝∑(表6中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表6中基本指標(biāo)值為項目特性定量方面評價指標(biāo)的值，是步驟302中由銀行業(yè)務(wù)人員調(diào)查錄入的貸款項目情況信息。
相應(yīng)權(quán)重值是表6中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟311對貸款方式方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表7所示

表7貸款方式方面得分＝貸款方式對應(yīng)的調(diào)整分值表7中的貸款方式是步驟302中由銀行業(yè)務(wù)人員調(diào)查錄入的貸款項目情況信息。
表7中的調(diào)整分值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟312對貢獻度定性方面進行分析處理，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算的指標(biāo)及權(quán)重如下表8所示

表8
計算方法為基本指標(biāo)與其權(quán)重的乘積之和，計算公式為貢獻度定性方面得分＝∑(表8中基本指標(biāo)值×相應(yīng)權(quán)重值)表8中基本指標(biāo)值為貢獻度定性方面評價指標(biāo)的值，是步驟302中由銀行業(yè)務(wù)人員調(diào)查錄入的貸款項目情況信息。
相應(yīng)權(quán)重值是表8中相應(yīng)指標(biāo)的權(quán)重值，是本系統(tǒng)與方法設(shè)置的初始值，它是一個經(jīng)驗值，系統(tǒng)在不斷運行過程中，銀行業(yè)務(wù)人員會根據(jù)自己的經(jīng)驗對權(quán)重值進行調(diào)整。
步驟313根據(jù)步驟308到步驟312的計算結(jié)果計算貸款的初步評級結(jié)果，并將計算結(jié)果保存到數(shù)據(jù)管理裝置中，其計算模型和公式如下貸款的初步評級結(jié)果＝借款人信用評級得分+項目特性定性方面得分+項目特性定量方面得分+貸款方式方面得分+貢獻度定性方面得分。
步驟314根據(jù)步驟313計算的貸款初步評級結(jié)果，再由信貸業(yè)務(wù)人員對計算機自動計算得到的評級結(jié)果進行多層次、全方位的審核、糾正。
步驟315根據(jù)人工糾正的數(shù)據(jù)，如調(diào)整指標(biāo)、調(diào)整比率等，再計算得到最后的貸款評級結(jié)果。
在上述本發(fā)明提供的實施例中，步驟304到步驟308完成“兩階段法”的第一階段計算，即借款人信用等級評價、計算及等級認(rèn)定，借款人的信用等級是進行貸款評級和評價的基礎(chǔ)；步驟309到步驟303完成“兩階段法”計算的第二階段計算，即在借款人的信用等級得分基礎(chǔ)上，對該筆貸款進行評價、計算得分，從而確定該筆貸款的信用風(fēng)險情況，以便決定該筆貸款是否可以發(fā)放，為貸款審批提供決策依據(jù)。在實際應(yīng)用中，上述兩個階段沒有嚴(yán)格的先后順序，可以先對借款人信用進行量化計算，然后再對貸款項目進行量化計算(即如本實施例這樣)；也可以先對貸款項目進行量化計算，然后再對借款人信用進行量化計算；或者同時對借款人信用和貸款項目進行量化計算。這樣的技術(shù)方案與本發(fā)明提供的技術(shù)方案在技術(shù)思路上是一致的，應(yīng)包含在本發(fā)明的保護范圍之內(nèi)。
在上述本發(fā)明提供的實施例中，步驟304到步驟307完成“兩階段法”的第一階段計算，即對借款人信用進行量化計算。在此過程中，應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)先后對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行計算分析處理，分別得到借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果。在實際應(yīng)用中，應(yīng)用服務(wù)裝置對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行的計算分析處理也沒有嚴(yán)格地先后順序，對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行的計算分析處理可以按任何順序進行，也可以同時進行。這樣的技術(shù)方案與本發(fā)明提供的技術(shù)方案在技術(shù)思路上是一致的，應(yīng)包含在本發(fā)明的保護范圍之內(nèi)。
在上述本發(fā)明提供的實施例中，步驟309到步驟312完成“兩階段法”的第二階段計算，即對貸款項目進行量化計算。在此過程中，應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息先后對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行計算分析處理，分別得到貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果。在實際應(yīng)用中，應(yīng)用服務(wù)裝置對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行的計算分析處理也沒有嚴(yán)格地先后順序，對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行的計算分析處理可以按任何順序進行，也可以同時進行。這樣的技術(shù)方案與本發(fā)明提供的技術(shù)方案在技術(shù)思路上是一致的，應(yīng)包含在本發(fā)明的保護范圍之內(nèi)。
以上所述的具體實施例，對本發(fā)明的目的、技術(shù)方案和有益效果進行了進一步詳細說明，所應(yīng)理解的是，以上所述僅為本發(fā)明的具體實施例而已，并不用于限制本發(fā)明，凡在本發(fā)明的精神和原則之內(nèi)，所做的任何修改、等同替換、改進等，均應(yīng)包含在本發(fā)明的保護范圍之內(nèi)。
權(quán)利要求
1.一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，該系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)管理裝置，用于存放貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、中間數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)，為系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)存取服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，用于執(zhí)行銀行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放與收回、核算業(yè)務(wù)處理，并將處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸出給數(shù)據(jù)管理裝置；應(yīng)用服務(wù)裝置，用于根據(jù)Web服務(wù)裝置輸入的用戶請求從數(shù)據(jù)管理裝置中獲取計算所需的初始數(shù)據(jù)，對獲取的初始數(shù)據(jù)進行計算處理，將處理結(jié)果輸出給Web服務(wù)裝置，并將處理結(jié)果存放到數(shù)據(jù)管理裝置中；Web服務(wù)裝置，用于根據(jù)接收自客戶終端裝置輸入的客戶信息為客戶提供基于http和https的服務(wù)，動態(tài)生產(chǎn)Web頁面文件提供給客戶終端裝置；客戶終端裝置，用于將接收自客戶的信息輸出給Web服務(wù)裝置，顯示W(wǎng)eb服務(wù)裝置返回的處理結(jié)果信息；柜員認(rèn)證裝置，用于對應(yīng)用服務(wù)裝置輸入的用戶信息進行認(rèn)證處理，并將認(rèn)證結(jié)果返回給應(yīng)用服務(wù)裝置。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，所述數(shù)據(jù)管理裝置為一臺PC服務(wù)器，或為一臺主機，運行數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)至少包括客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況和客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況；所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)將處理所產(chǎn)生的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)輸出到數(shù)據(jù)管理裝置是根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的類型周期性進行的，所述周期為每天、每周或每月；對于客戶基本信息和客戶存款情況，所述周期為每天，即每天都將產(chǎn)生的客戶基本信息和客戶存款情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置；對于客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況，所述周期為每月，即每月都將產(chǎn)生的客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，所述Web服務(wù)裝置為一臺Web服務(wù)器，在為客戶提供基于http和https的服務(wù)時，Web服務(wù)裝置進行Web頁面的界面處理，具體的業(yè)務(wù)邏輯處理轉(zhuǎn)給應(yīng)用服務(wù)裝置進行處理，并對接收自應(yīng)用服務(wù)裝置的處理結(jié)果進行后續(xù)處理，最終將處理結(jié)果發(fā)送給客戶終端裝置。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，所述客戶終端裝置為能夠運行瀏覽器軟件的裝置，該裝置為個人PC，或為NC，或為Windows圖形終端；所述客戶終端裝置包括顯示裝置和輸入裝置，所述顯示裝置為顯示器，所述輸入裝置為鍵盤和/或鼠標(biāo)。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，其特征在于，所述客戶終端裝置通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與Web服務(wù)裝置連接，所述內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)為企業(yè)的局域網(wǎng)，或為以太網(wǎng)Ethernet，或為光纖分布式數(shù)據(jù)接口FDDI，或為令牌環(huán)Token-Ring。
7.一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，該方法包括A、數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和貸款項目基本信息，生成評級處理請求；B、應(yīng)用服務(wù)裝置響應(yīng)生成的評級處理請求，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果，根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果；C、應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，實現(xiàn)對銀行貸款風(fēng)險的評價。
8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)包括銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將銀行聯(lián)機日常產(chǎn)生的客戶基本信息、客戶存款情況、客戶貸款情況、客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況數(shù)據(jù)，下載導(dǎo)入數(shù)據(jù)管理裝置中，數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)導(dǎo)入的數(shù)據(jù)；在所述銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)將數(shù)據(jù)下載導(dǎo)入的過程中，銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子統(tǒng)根據(jù)一定的周期進行，所述周期為每天、每周或每月；對于客戶基本信息和客戶存款情況，所述周期為每天，即每天都將產(chǎn)生的客戶基本信息和客戶存款情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置；對于客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況，所述周期為每月，即每月都將產(chǎn)生的客戶財務(wù)及現(xiàn)金流量情況輸出到數(shù)據(jù)管理裝置。
9.根據(jù)權(quán)利要求7或8所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進一步包括客戶終端裝置將接收自外部的行業(yè)市場信息、國家政策信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的行業(yè)市場信息、國家政策信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
10.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，步驟A中所述數(shù)據(jù)管理裝置接收并保存用于評價銀行貸款風(fēng)險的貸款項目基本信息包括客戶終端裝置將接收自外部的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向和貸款方式信息通過Web服務(wù)裝置輸出給應(yīng)用服務(wù)裝置，應(yīng)用服務(wù)裝置將接收的貸款企業(yè)名稱，貸款金額，項目基本情況、項目財務(wù)指標(biāo)、貸款投向和貸款方式信息保存到數(shù)據(jù)管理裝置。
11.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，步驟B中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)對借款人信用進行量化計算得到借款人信用量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分別對借款人的財務(wù)及管理、行業(yè)市場、現(xiàn)金流量進行計算分析處理，分別得到借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，然后累加借款人的財務(wù)及管理評價結(jié)果、行業(yè)市場評價結(jié)果、現(xiàn)金流量定性評價結(jié)果和現(xiàn)金流量定量評價結(jié)果，得到借款人信用量化結(jié)果。
12.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，步驟B中所述應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息對貸款項目進行量化計算得到貸款項目量化結(jié)果包括應(yīng)用服務(wù)裝置根據(jù)數(shù)據(jù)管理裝置保存的貸款項目基本信息分別對貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性進行計算分析處理，分別得到貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，然后累加貸款項目特性定性、貸款項目特性定量、貸款方式和貢獻度定性評價結(jié)果，得到貸款項目量化結(jié)果。
13.根據(jù)權(quán)利要求7所述的用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法，其特征在于，所述步驟C包括應(yīng)用服務(wù)裝置累加借款人信用量化結(jié)果與貸款項目量化結(jié)果，先得到貸款初步評級結(jié)果，再對得到的貸款初步評級結(jié)果進行審核和糾正，得到最后的貸款評級結(jié)果。
全文摘要
本發(fā)明公開了一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的系統(tǒng)，包括數(shù)據(jù)管理裝置，用于存放貸款評級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、中間數(shù)據(jù)和結(jié)果數(shù)據(jù)；銀行聯(lián)機業(yè)務(wù)子系統(tǒng)，用于執(zhí)行銀行存款、取款、轉(zhuǎn)賬、貸款發(fā)放與收回、核算業(yè)務(wù)處理；應(yīng)用服務(wù)裝置，用于對從數(shù)據(jù)管理裝置中獲取的初始數(shù)據(jù)進行計算處理，將處理結(jié)果輸出給Web服務(wù)裝置；Web服務(wù)裝置，用于為客戶提供基于http和https的服務(wù)，動態(tài)生產(chǎn)Web頁面文件提供給客戶終端裝置；客戶終端裝置，用于將接收自客戶的信息輸出給Web服務(wù)裝置，顯示W(wǎng)eb服務(wù)裝置返回的處理結(jié)果信息；柜員認(rèn)證裝置，用于對應(yīng)用服務(wù)裝置輸入的用戶信息進行認(rèn)證處理，并將認(rèn)證結(jié)果返回給應(yīng)用服務(wù)裝置。同時公開了一種用于評價銀行貸款風(fēng)險的方法。
文檔編號G06Q40/00GK1971610SQ20061016783
公開日2007年5月30日 申請日期2006年12月18日 優(yōu)先權(quán)日2006年12月18日
發(fā)明者葉華, 龔光慶, 盧昭泉, 王班納 申請人:中國工商銀行股份有限公司