專利名稱：子賬戶機制的制作方法
子賬戶機制
背景技術(shù)：
今天，個人，例如父母，并沒有簡便完美的方法來管理和給予他們被撫養(yǎng)者金錢。 除了管理和控制他們被撫養(yǎng)者的消費行為，被撫養(yǎng)者攜帶大量現(xiàn)金的安全性也成為父母們 的擔(dān)心。被撫養(yǎng)者越來越多地在網(wǎng)上購買商品和服務(wù)，在網(wǎng)上購物需要使用支付卡而不能 使用現(xiàn)金。由于被撫養(yǎng)者可能沒有自己的直接存款賬戶(directd印osit account, DDA)或 信用卡賬戶，他們不能用傳統(tǒng)的付款方式通過此渠道購買商品。在實體服務(wù)點(Point of Service, P0S)，被撫養(yǎng)者通常使用現(xiàn)金進行消費，這使金融實體被排除在付款交易以及與 之相關(guān)的收益之外。另外，銷售數(shù)字媒體如音樂、電影、視頻等的商家沒有低成本的小額支 付解決方案。今天，個人和被撫養(yǎng)者可以獲得諸如Allowcard (允許卡)和AmericanExpress Gift Card for Teens (美國運通少年禮品卡)的預(yù)付卡，來面向網(wǎng)上購物或?qū)嶓w零售商 店使用。另一種替代方法是使用父母的信用卡，然而在這種情況下不能控制被撫養(yǎng)者的消 費行為。在實體零售商店，大多數(shù)被撫養(yǎng)者的消費都是使用現(xiàn)金或“附屬”信用卡實現(xiàn)的。 競爭者發(fā)行的信用卡和現(xiàn)金作為支付工具消除了金融實體的付款收益。其業(yè)務(wù)需要小額支付的電子商務(wù)商家目前依賴于信用卡/借記卡交易的付款方 式。這些公司正在尋找能減少其付款費用的方式。另外，個人可能希望對他們不同的金融需求進行資源的統(tǒng)籌預(yù)算。例如，一個家庭 可能決定需要對每個月2000美元的收入進行預(yù)算以用于已知的和其他的花銷。這個家庭 可能決定限制僅使用每月收入中的100美元用于汽油，每月100美元用于服裝類物品，每月 100美元用于娛樂類物品/服務(wù)，及每月200美元用于食品類物品/服務(wù)。在這種情況下， 這個家庭必須對誰在什么時間什么地點在什么類別中進行了什么消費保持詳細(xì)的記錄。金融實體目前允許它的客戶通過其網(wǎng)上銀行服務(wù)向其他金融實體的客戶進行付 款。為了進行付款，付款者必須讓收款者提供他們的銀行賬戶號碼和郵政編碼。收款者需 要共享這些機密的賬戶信息才能獲得付款。另外，收款者和付款者必須都是該金融實體的 客戶。金融實體的客戶不能向該金融實體外的任何人發(fā)出付款或直接從他們的銀行賬戶向 商家付款。個人到個人和個人到商家的付款不是唯一的。許多公司如PayPal、OboPay、 Revolution Money等，允許他們的客戶使用儲值卡或公共賬戶(pooledaccount)進行付 款。該儲值卡或公共賬戶與預(yù)付卡或禮品卡類似，并且獨立于客戶的銀行賬戶而存在。客 戶必須預(yù)先通過自動結(jié)算所(automated clearinghouse,ACH)轉(zhuǎn)帳或信用卡預(yù)支現(xiàn)金將錢 轉(zhuǎn)入這個賬戶，然后才能使用該賬戶進行付款。通常將錢轉(zhuǎn)入這樣的賬戶需要2-3個工作 曰。目前還沒有可行和經(jīng)濟的系統(tǒng)能提供主DDA、一個或多個子帳戶以及商家客戶賬 戶的無縫集成。

發(fā)明內(nèi)容
參考以上背景，下文陳述了本公開的簡要的發(fā)明內(nèi)容，以提供對本發(fā)明一些方面 的基本理解。本發(fā)明內(nèi)容不是對發(fā)明的詳細(xì)介紹。它并不是要確認(rèn)發(fā)明的關(guān)鍵或重要元 素，也不是要描繪發(fā)明的范圍。以下的發(fā)明內(nèi)容僅僅是以簡化的形式陳述了本發(fā)明的一些 概念，以作為接下來提供的更詳細(xì)描述的前序。本發(fā)明的某些方面涉及一種用于提供主DDA、一個或多個子帳戶以及商家客戶賬 戶的無縫集成的方法和系統(tǒng)。本公開的某些方面涉及在實體建立貨幣性賬戶。與該貨幣性 賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶可以被識別?？梢栽谠搶嶓w建立子賬戶，該子賬戶與該貨幣性賬戶 相關(guān)聯(lián)，并且包括從該貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬的貨幣資金。與該子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個子賬戶 用戶可以被識別，所述至少一個子賬戶用戶不同于所述賬戶用戶?？梢詫λ鲎淤~戶和所 述至少一個子賬戶用戶中的至少一個建立由該賬戶用戶施加的一個或多個控制。該至少一 個子賬戶用戶可以被限制為不能訪問該貨幣性賬戶中的貨幣資金，并且該賬戶用戶被允許 訪問該子賬戶。本公開的另一個方面涉及在實體建立貨幣性賬戶，該貨幣性賬戶包括保持在該實 體內(nèi)的貨幣資金?？梢宰R別與該貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶，并且可以在所述實體建立 所述實體的合作者的合作者賬戶，所述合作者賬戶包括保持在所述實體內(nèi)的貨幣資金。可 以從所述賬戶用戶接收通過與所述合作者實體相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站從所述貨幣性賬戶向所述合 作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的請求。可以從所述貨幣性賬戶向所述合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金， 其中，所述貨幣資金在整個轉(zhuǎn)賬過程中保留在所述實體內(nèi)。提供本發(fā)明內(nèi)容是為了以簡化的形式介紹部分概念，下面在具體實施方式
部分還 將對其進行進一步描述。本發(fā)明內(nèi)容部分并不是要確認(rèn)權(quán)利要求中的主題的關(guān)鍵特征或本 質(zhì)特性，也不是要用來限制權(quán)利要求中的主題的范圍。


通過參照以下結(jié)合附圖的描述，可獲得對本發(fā)明的各個方面及其優(yōu)點的更全面的 理解，附圖中相似的參考數(shù)字代表相似的特征。附圖中圖1示出了通用數(shù)字計算環(huán)境的示意圖，本發(fā)明的特定方面可以在該環(huán)境中實 現(xiàn)；圖2是工作站和服務(wù)器的示例性框圖，所述工作站和服務(wù)器可用于實現(xiàn)本發(fā)明特 定實施例的過程和功能；圖3是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、用于應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例 性環(huán)境的示例框圖；圖4是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、用于應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例 性環(huán)境的另一個示例框圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、用于應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例 性環(huán)境的另一個示例框圖；圖6是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、用于應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例 性方法的示例流程圖；圖7是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、用于針對商家維護主賬戶和子賬戶的示例性用戶接口；圖8是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、用于進行個人到個人付款的方法的示例 流程圖；圖9是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、用于從移動設(shè)備進行付款的方法的示例 流程圖；圖10是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、用于向商家進行付款的方法的示例流 程具體實施例方式在以下對各個實施例中的描述中引用了附圖，附圖構(gòu)成本描述的一部分，并且附 圖中以示例的方式示出了可以實踐本發(fā)明的各種實施例。應(yīng)當(dāng)理解，也可以使用其他實施 例，并且可以進行結(jié)構(gòu)和功能上的更改。圖1示出了可以根據(jù)本發(fā)明的示例性實施例使用的通用計算設(shè)備101(例如計算 機服務(wù)器)的框圖。該計算機服務(wù)器101可以具有用于控制服務(wù)器的整體操作的處理器 103及其相關(guān)聯(lián)的組件，包括RAM 105、ROM 107、輸入/輸出(I/O)模塊109和內(nèi)存115。I/O 109可以包括麥克風(fēng)、小鍵盤、觸摸屏和/或手寫筆，通過這些設(shè)備101的用戶 可以提供輸入，并且I/O 109也可以包括用于提供音頻輸出的揚聲器和用于提供文本、視 聽和/或圖形輸出的視頻顯示設(shè)備中的一個或多個。軟件可以被存儲在內(nèi)存115和/或存 儲器中以向處理器103提供指令，以實現(xiàn)讓服務(wù)器101執(zhí)行各項功能。例如，內(nèi)存115可以 存儲服務(wù)器101使用的軟件，比如操作系統(tǒng)117、應(yīng)用程序119和相關(guān)的數(shù)據(jù)庫121?；蛘撸?一些或所有的服務(wù)器101的計算機可執(zhí)行指令可以被固化入硬件或固件(未顯示)。如下 文中詳細(xì)描述的，該數(shù)據(jù)庫121可以為整個企業(yè)提供賬戶信息和賬戶持有者信息的集中存 儲，從而允許位于不同物理地點的企業(yè)的不同部門協(xié)同運作。服務(wù)器101可以在支持連接到一個或多個遠(yuǎn)程計算機(如終端141和151)的聯(lián) 網(wǎng)環(huán)境下運行。終端141和151可以是包括如上關(guān)于服務(wù)器101描述的許多或所有部件的 個人計算機或服務(wù)器。圖1中描述的網(wǎng)絡(luò)連接包括局域網(wǎng)(LAN) 125和廣域網(wǎng)(WAN) 129， 但也可以包括其他網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)在LAN網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時，計算機101通過網(wǎng)絡(luò)接口或適配器 123連接到LAN 125。當(dāng)在WAN網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時，服務(wù)器101可以包括調(diào)制解調(diào)器127或 用以在WAN 129上建立通信的其他裝置，所述WAN 129例如互聯(lián)網(wǎng)131。應(yīng)當(dāng)理解，所示出 的網(wǎng)絡(luò)連接是示例性的，也可以使用其他在計算機之間建立通信鏈路的裝置。假定存在各 種已知的協(xié)議如TCP/IP、以太網(wǎng)、FTP、HTTP和其他類似協(xié)議中的任何一種，并且該系統(tǒng)可 以以客戶端-服務(wù)器的架構(gòu)運行以允許用戶從基于網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器提取網(wǎng)頁。多種傳統(tǒng)網(wǎng)頁 瀏覽器中的任何網(wǎng)頁瀏覽器都可以被用于顯示和操作網(wǎng)頁上的數(shù)據(jù)。另外，根據(jù)本發(fā)明的示例性實施例，服務(wù)器101使用的應(yīng)用程序119可以包括用以 調(diào)用與通信相關(guān)的用戶功能(如電子郵件、短信服務(wù)(SMS)和語音輸入及語音識別應(yīng)用) 的計算機可執(zhí)行指令。計算設(shè)備101和/或終端141或151也可以是包括各種其他組件，例如電池、揚聲 器和天線(未顯示)的移動終端。本發(fā)明可以在許多其他的通用或?qū)Ｓ糜嬎阆到y(tǒng)環(huán)境或架構(gòu)中運行?？梢赃m合本發(fā)明使用的已知的計算系統(tǒng)，環(huán)境和/或架構(gòu)的例子包括，但不限于個人計算機、服務(wù)器 計算機、手持或便攜式設(shè)備、多處理器系統(tǒng)、基于微處理器的系統(tǒng)、機頂盒、可編程消費類電 子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)PC、小型計算機、大型計算機、包括任何以上系統(tǒng)或設(shè)備的分布式計算環(huán)境，等寸。可以在通用的計算機可執(zhí)行指令，例如被計算機執(zhí)行的程序模塊的上下文中描述 本發(fā)明。通常，程序模塊包括執(zhí)行特定任務(wù)或?qū)崿F(xiàn)特定抽象數(shù)據(jù)類型的例程、程序、對象、組 件、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)等等。本發(fā)明也可以在分布式計算環(huán)境中實現(xiàn)，在該環(huán)境中任務(wù)由通過通信網(wǎng) 絡(luò)鏈接的遠(yuǎn)程處理設(shè)備執(zhí)行。在分布式計算環(huán)境中，程序模塊可以位于本地或包括內(nèi)存存 儲設(shè)備的遠(yuǎn)程計算機存儲介質(zhì)中。參照圖2，該圖示出了用以實現(xiàn)根據(jù)本發(fā)明的方法的示例性系統(tǒng)200。如圖所示， 系統(tǒng)200可以包括一個或多個工作站201。工作站201可以是本地的或遠(yuǎn)程的，并通過一個 或多個通信鏈路202連接到計算機網(wǎng)絡(luò)203，該計算機網(wǎng)絡(luò)203通過通信鏈路205鏈接到服 務(wù)器204。在系統(tǒng)200中，服務(wù)器204可以是任何適用的服務(wù)器、處理器、計算機或數(shù)據(jù)處理 設(shè)備，或它們的組合。服務(wù)器204可以被用于處理從一個或多個參與方接收的指令，以及由 一個或多個參與方輸入的交易。計算機網(wǎng)絡(luò)203可以是任何適用的計算機網(wǎng)絡(luò)，包括互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、廣域網(wǎng) (WAN)、局域網(wǎng)(LAN)、無線網(wǎng)、數(shù)字用戶線(DSL)網(wǎng)、幀中繼網(wǎng)、異步傳輸模式(ATM)網(wǎng)、虛擬 專用網(wǎng)(VPN)、或任何如上所述網(wǎng)絡(luò)的任何組合。通信鏈路202和205可以是適用于工作 站201和服務(wù)器204之間通信的任何通信鏈路，例如網(wǎng)絡(luò)鏈路、撥號鏈路、無線鏈路、有線鏈
路，等等。如本領(lǐng)域技術(shù)人員所理解的，圖示的各步驟可以由圖1和圖2中的一個或多個組 件和/或其他組件，包括其他計算設(shè)備來實現(xiàn)。本公開的方面使得金融實體能夠贏得更大量的現(xiàn)金到卡的付款，并減少金融實體 的合作者的付款費用。公司具有為金融實體帶來用戶的能力并且可以與金融實體合作以創(chuàng) 造合作性關(guān)系和產(chǎn)品。將描述將附卡(companion card)，不管是借記卡還是儲值卡，集成到子賬戶和主 直接存款賬戶(DDA)。附卡沒有對主DDA的訪問權(quán)限，這使得基本賬戶持有者對子賬戶的 消費行為擁有完全的控制?；举~戶持有者可以通過她喜愛的銀行渠道，例如自動取款機 (ATM)、網(wǎng)上銀行、移動銀行等等，在主DDA和子賬戶間轉(zhuǎn)賬資金。直到使用附卡消費之前， 存款余額一直保留在子賬戶中，從而使資金一直保留在該金融實體的銀行系統(tǒng)中。同時，附 卡使金融實體能夠贏得新的付款交易，這些交易在以前可能使用現(xiàn)金。另外，當(dāng)金融實體的客戶向該金融實體的合作者進行網(wǎng)上購物時，付款可以被鏈 接到上述子賬戶。存款可以實時地從消費者的子賬戶移至關(guān)系密切的合作者(affinity partner)的公司賬戶中。由于優(yōu)化了交易路由，這種處理方式對于關(guān)系密切的合作者而言 更加經(jīng)濟。同時，存款余額保留在金融實體的銀行系統(tǒng)內(nèi)。這種賬戶到賬戶的轉(zhuǎn)賬過程對 關(guān)系密切的商家來說是更快捷和更便宜的付款處理方法。本公開的方面將被撫養(yǎng)者的付款工具，例如附卡，集成到主DDA的子賬戶，同時不 允許子賬戶的用戶訪問主DDA。傳統(tǒng)的使用預(yù)付卡的交易甚至在實際購買交易進行之前就通過移除銀行中的存款而減少了余額。這種情況減少了保留在銀行內(nèi)的現(xiàn)金量，從而減少了銀行的收入來源。另 外，使用現(xiàn)金作為付款工具也減少了余額——另一銀行收入來源。本公開的方面考慮到上述問題，通過將在實體零售商店的支付工具從現(xiàn)金轉(zhuǎn)換成 借記卡或儲值卡，增加服務(wù)點(POS)交易，從而為金融實體創(chuàng)造新的收入流。與此同時，這 個概念通過將資金提取延遲到消費行為，創(chuàng)造了 DDA余額的增加。該系統(tǒng)還為基本DDA持 有者提供了追蹤和控制被撫養(yǎng)者消費行為的即時控制機制。另外，本公開的方面使小額付款業(yè)務(wù)中的電子商務(wù)合作者能通過該系統(tǒng)獲得更加 經(jīng)濟的流程來結(jié)算他們的付款交易。對于金融實體的客戶，金融實體可以優(yōu)化交易路由使 得付款處理實時化。金融實體的消費賬戶可以像借記卡交易一樣被扣款，而關(guān)系密切的合 作者的商務(wù)客戶賬戶可以被存款。這樣，資金始終保留在金融實體的銀行系統(tǒng)中。本公開的一個方面是將附卡集成到直接鏈接到DDA的子賬戶。另外，另一個方面 是優(yōu)化電子商務(wù)關(guān)系密切合作者的交易路由。對于金融實體的關(guān)系密切商家和金融實體的 客戶之間的交易，金融實體可以識別這些付款交易并用成本最低的方式處理它們。金融實 體可以用賬戶到賬戶轉(zhuǎn)賬機制將錢從客戶移至商家，而不是通過使用信用卡/借記卡/ACH 網(wǎng)絡(luò)的傳統(tǒng)付款流程(在圖5中描述)。在一個實施例中，金融實體可以確定賬戶到賬戶轉(zhuǎn) 賬機制的價格以使其對商家來說是經(jīng)濟的。如本領(lǐng)域技術(shù)人員所應(yīng)理解的，盡管沒有提供示例性的例子，但也可以利用這里 所包括的描述的各種組合和子組合。例如，根據(jù)本公開的一個或多個方面，不存在現(xiàn)有的規(guī) 定用戶在開通子賬戶前必須先在金融實體開通主賬戶的要求。使用鏈接到金融實體的商家 的賬戶的個人能夠在任何時候開通子賬戶，而不需要必須先向該金融實體申請主DDA。在這 種情況下，子賬戶是該用戶的賬戶，但該用戶沒有附屬于該金融實體的其他賬戶。如此，商 家，如媒體下載網(wǎng)站，可以具有用于在金融實體開通子賬戶的鏈接。另外，沒有子賬戶的接 收付款的人可以開通一個子賬戶以獲得對那些資金的訪問權(quán)限。P2P/P2M賬戶可以是這樣 開通的賬戶。這里描述的P2P/P2M賬戶可以獨立存在。圖3是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例性環(huán) 境300的示例框圖?？蛻?01可以通過多個不同通信渠道中的任何通信渠道訪問主直接存款賬戶 (DDA) 303，所述通信渠道包括但不限于網(wǎng)上銀行、移動銀行和ATM，如A所示。客戶301可以 免費在主DDA 303和一個或多個子賬戶，例如子賬戶1 305和子賬戶2 307之間轉(zhuǎn)賬資金， 如B所示。—個或多個附卡，如附卡1 313和附卡2 315，鏈接到子賬戶，如C所示，并且不能 訪問主DDA 303中的存款。這使得客戶/基本賬戶持有者能夠控制由現(xiàn)有借記卡311和所 有附卡313和315進行的消費活動的水平?？梢砸耘c使用基本卡持有者借記卡311相同的方式，可以在實體POS以及在ATM 使用附卡313和315進行與非金融實體客戶的商家和金融實體的非關(guān)系密切的客戶商家 317的電子商務(wù)，如D所示。對于與金融實體具有密切合作關(guān)系的電子商務(wù)企業(yè)309，實體 消費者和商家間的付款可以被實時處理，并且交易路由可以被優(yōu)化，如E所示。圖5提供了
進一步細(xì)節(jié)。圖4是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、針對非金融實體客戶的商家和金融實體的
10非關(guān)系密切的客戶商家的、應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例性環(huán)境400的另一個示例 框圖?？蛻艨梢悦赓M在主DDA 401和一個或多個子賬戶，如子賬戶1 403和子賬戶2 405 間進行資金轉(zhuǎn)賬，如B所示。一個或多個附卡，如附卡1 409和附卡2 411，被鏈接到子賬戶403和405，如C所 示，并且不能訪問主DDA 401中的存款。這使得客戶/基本賬戶持有者能夠控制現(xiàn)有借記 卡407和所有附卡409和411所進行的消費行為的水平。可以以與使用主卡持有者借記卡 407相同的方式，在實體POS 415和ATM 417上使用附屬卡409和411以用于電子商務(wù)413， 如D所示。交易可以通過借記、信用或ATM網(wǎng)絡(luò)處理。圖5是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、針對金融實體關(guān)系密切的商家合作者507 的應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例性環(huán)境500的另一個示例框圖?？蛻艨梢悦赓M在主 DDA 501和一個或多個子賬戶，如子賬戶1 503和子賬戶2 505間進行資金轉(zhuǎn)賬，如B所示。 對于與金融實體具有親密合作關(guān)系的電子商務(wù)企業(yè)507，消費者和金融實體的商家間的付 款可以被實時處理，并且交易路由可以被優(yōu)化，如E所示。實時付款可以啟動金融實體消費 者賬戶501或子賬戶，如503和505與商家507的公司賬戶間的資金轉(zhuǎn)賬，其中商家賬戶被 存款(509)，而消費者賬戶被扣款(511)，如F所示。商家507可以被收取少量處理費。圖6是根據(jù)本發(fā)明的至少一個方面的、應(yīng)用主賬戶和相關(guān)聯(lián)的子賬戶的示例性方 法的示例流程圖600。根據(jù)本發(fā)明的方面，可以利用各種網(wǎng)絡(luò)接口 601。客戶可以通過移動 銀行603、網(wǎng)上銀行應(yīng)用605和/或商家賬戶607管理和訪問主賬戶和子賬戶?？蛻艨梢跃?有與金融實體相關(guān)聯(lián)的主賬戶，如主DDA 609。主賬戶609可以包括多個子賬戶。如圖所 示，主賬戶609包括子賬戶1 611、子賬戶2 613和子賬戶3 615。子賬戶611、613和615 可以是具有適當(dāng)?shù)囊粋€或多個父母控制的受限制的子女賬戶。如這里所描述的，可以存在針對子賬戶的多個不同控制中的任何控制，并且不同 的控制可以施加于不同的賬戶?？刂瓢◤淖淤~戶轉(zhuǎn)出資金、而不管金額、具體收款人、具 體時間段等的能力?？刂七€包括接收進入子賬戶的資金、而不管所來自的具體個人或?qū)嶓w、 金額、具體時間段等的能力?？刂七€可以包括與賬戶相關(guān)的其他功能，包括更改訪問密碼或 ID的能力、允許他人訪問子賬戶的能力、以及限制他人訪問子賬戶的能力。該主賬戶609和子賬戶611、613和615中的一個或多個可以具有已有的訪問機 制，如借記卡619、一個或多個附卡621以及用戶ID和密碼623。所述訪問機制允許到網(wǎng)頁 625、其他電子商務(wù)627、ATM 629和服務(wù)點設(shè)備631的購物，如電話訂購。利用適當(dāng)?shù)目刂疲?可以向子賬戶施加多個不同限制中的任何限制。例如，子賬戶611可以用于16歲的未成年 人而子賬戶613可以用于12歲的未成年人。主賬戶609的父母可以允許該16歲未成年人 訪問特定的網(wǎng)站625或ATM 629而限制該12歲未成年人做同樣的事。利用對子賬戶的適 當(dāng)?shù)目刂?，與子賬戶613關(guān)聯(lián)的12歲未成年人不能訪問被限制的網(wǎng)站625和/或ATM 629。 可以對子賬戶施加多個不同控制方案中的任何適當(dāng)?shù)目刂品桨浮＿@里包含的例子僅僅是示 例性的，不應(yīng)受限于這些例子。圖7是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、關(guān)于商家的用于維護主賬戶和子賬戶的 示例性用戶界面700。示出了關(guān)于特定商家713的金融實體711的客戶的用戶簡檔。如圖 所示，包括各種數(shù)據(jù)段以輸入數(shù)據(jù)和查看當(dāng)前數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)段701允許用戶輸入賬戶所有者 信息，如姓名、地址等。數(shù)據(jù)段703允許用戶輸入附加的賬戶所有者數(shù)據(jù)，包括用戶ID、移動電話號碼和電子郵件地址。數(shù)據(jù)段705允許用戶輸入密碼或網(wǎng)站密匙。數(shù)據(jù)段707包括與用戶的主賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶號碼的卡號數(shù)據(jù)，如賬戶號碼和過 期日期。數(shù)據(jù)段709包括與該帳戶相關(guān)聯(lián)的一個或多個子賬戶的個人和相應(yīng)信息的列表。 數(shù)據(jù)段715顯示了商家賬戶余額信息。數(shù)據(jù)段717顯示了資金賬戶的金融實體和非金融實 體賬戶數(shù)據(jù)。輸入719允許用戶向賬戶添加資金，其中可以提供一個或多個其他屏幕。輸 入721允許用戶向朋友轉(zhuǎn)賬資金，其中可以提供一個或多個其他屏幕。父母可以從父母的主賬戶管理一個或多個子女子賬戶。作為父母賬戶的一部分， 除了子賬戶，父母還可以看到她的所有與主賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶。父母可以通過多種不同接 口中的任何接口從她的主賬戶中的一個或多個賬戶向一個或多個子女的子賬戶轉(zhuǎn)賬?？梢?向子女發(fā)送電子郵件以將轉(zhuǎn)賬通知他們。子女可以訪問網(wǎng)站，如音樂下載網(wǎng)站，來看到他的 子女子賬戶中的新的凈余額?；蛘?，子女可以通過直接訪問金融實體的網(wǎng)站或網(wǎng)上銀行看 到該余額。如果不受這里所描述的控制機制的限制，子女可以立即用子女子賬戶中的資金 從音樂下載網(wǎng)站購買音樂。在另一實施例中，子女可以通過與金融實體和/或特定商家網(wǎng) 站相關(guān)聯(lián)的接口請求資金。本公開的另外一些方面描述了集成了個人到個人(P2P)付款和個人到商家(P2M) 付款的網(wǎng)上銀行付款產(chǎn)品，該產(chǎn)品允許金融實體的客戶直接從他們的銀行賬戶，無論是支 票賬戶、儲蓄賬戶、信用限額賬戶、信用卡賬戶還是其他賬戶，向任何人，包括非金融實體客 戶，付款，而不需共享任何機密的賬戶信息。該產(chǎn)品可以被用來向消費者以及商家付款。該個人到個人和個人到商家付款產(chǎn)品允許客戶直接從他們的金融實體賬戶向任 何人，包括消費者和商家，進行付款。目前，沒有其他實體提供這樣的允許直接從銀行賬戶 付款的產(chǎn)品。另外，這個過程使得非金融實體客戶在該金融實體開通用于P2P/P2M用途的 新型支票賬戶以接收他們的資金。目前沒有其他實體提供這樣的螺旋式銀行賬戶開戶過 程。這個產(chǎn)品還使金融實體的客戶開通P2P/P2M賬戶并用它向目前不能開通他們自 己的賬戶的未成年人付款或寄款，從而創(chuàng)建了將具有未成年人的資金的獨立的P2P/P2M賬 戶。未成年人只可以訪問這個專為他們設(shè)立的P2P/P2M賬戶，而父母除了他們自己在金融 實體的賬戶外，還具有對該P2P/P2M賬戶的完全訪問權(quán)限。目前，還沒有提供這樣的賬戶 父母可以與他們其他普通賬戶一起訪問該賬戶，而未成年人只能訪問為他們設(shè)立的賬戶。下文描述的產(chǎn)品將允許它的客戶向任何人進行P2P付款。圖8是根據(jù)本發(fā)明的一 個或多個方面的、用于進行個人到個人付款的方法800的示例流程圖。擁有金融實體的合 格賬戶807，例如支票(DDA)賬戶、儲蓄賬戶、信用限額賬戶、信用卡賬戶的客戶801能夠注 冊并使用這項服務(wù)。在注冊過程中，客戶801能夠設(shè)立反向映射到他們的網(wǎng)上銀行ID的別 名ID 817，并且還能夠可選擇地提供一個或多個附加的唯一識別符，如移動電話號碼819、 電子郵件地址821、社會網(wǎng)絡(luò)ID 823。由客戶801提供的信息可以被驗證以確認(rèn)他們確實 具有訪問所提供的移動電話號碼819、電子郵件地址821或社會網(wǎng)絡(luò)ID 823的權(quán)限。當(dāng)所 述信息被驗證后，它將被鏈接到他們的網(wǎng)上銀行ID，也就是他們的所有金融實體賬戶。如果 在803收款者沒有收到流出的付款，在805可以取消付款?？蛻?01還能夠設(shè)置用于流出的付款的賬戶、用于流入的付款的默認(rèn)賬戶首選 項，或者客戶801還具有一選項，該選項用于開通新的金融實體P2P/P2M賬戶809以供她用來進行付款。這個金融實體P2P/P2M賬戶809可以像在該金融實體開通的任何其他賬戶一 樣，從而資金可以通過用于賬戶間轉(zhuǎn)賬的常規(guī)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬流程即時地轉(zhuǎn)賬入該賬戶809。 這個賬戶809可以是一種支票賬戶，只不過該支票賬戶可以帶有特定限制，如不能開支票， 有最大余額限制，每日交易數(shù)目限制，并且與常規(guī)支票賬戶相比用戶可以在提供少得多的 信息的情況下開通該賬戶809。該金融實體可以至少要求客戶提供特定信息，如姓名、地址、 生日和社會安全號，以便遵守反洗錢規(guī)章。金融實體的客戶801還具有一選項，該選項用于為未成年人825設(shè)立P2P/P2M賬 戶809?？蛻?01能夠像訪問他們的任何其他賬戶一樣訪問這些賬戶。另外，客戶801能夠 為未成年人825設(shè)立網(wǎng)上銀行訪問ID，該未成年人825可以使用該網(wǎng)上銀行訪問ID登錄網(wǎng) 上銀行，但只能訪問為他們設(shè)立的特定的未成年人P2P/P2M賬戶809。金融實體的客戶801能夠通過多種不同方法中的任何方法向他人付款。付款可以 通過路由號碼(routing number)/賬戶號碼813執(zhí)行。付款也可以通過提供賬戶號碼或郵 政編碼(zip code)815執(zhí)行。如果在827中與現(xiàn)有的金融實體賬戶匹配，則資金被立即轉(zhuǎn) 賬至那個賬戶。否則，可以生成錯誤消息829。付款可以通過提供別名ID 817來執(zhí)行。如 果在831中與另一客戶的別名ID匹配，則可以啟動對那個人的付款。否則，可以生成錯誤 消息829。如果在837中收款者設(shè)立了用于流入付款的默認(rèn)賬戶，則資金可以被立即轉(zhuǎn)賬至 該賬戶。如果在837中收款者沒有設(shè)立默認(rèn)賬戶，則資金可以被移至主結(jié)算賬戶835，并且 收款者可以在網(wǎng)上銀行中看到作為流入付款的該付款833。然后收款者將能夠立即將該資 金移至他們的賬戶中的任何賬戶。付款可以通過提供移動電話號碼來進行。如果在839中存在移動電話號碼的匹 配，則這個操作可以和如上所述的別名ID的流程完全一樣地執(zhí)行。如果在839中不存在 匹配，則可以向所提供的移動電話號碼發(fā)送文本消息。如果該消息的接收者是現(xiàn)有的金融 實體網(wǎng)絡(luò)銀行客戶，則那個人可以被允許登錄到他們的網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶841，注冊該電話號 碼，然后以類似于上述別名ID的流程接收資金。如果該接收者是沒有注冊網(wǎng)絡(luò)銀行的金融 實體客戶，則那個客戶可以能夠在網(wǎng)絡(luò)銀行注冊851并按照與上述過程相同的過程訪問資 金。如果接收者不是具有合格的用于收款的賬戶的金融實體客戶，則他們可以被給予一選 項，該選項為在他們能夠通過網(wǎng)上銀行訪問的金融實體注冊851P2P/P2M賬戶843，或者返 還資金給付款者853。在完成注冊851后，收款者849可以得到從該賬戶訪問該資金的權(quán)限。隨后，收款 者可以將資金保留在這個賬戶中，或者使用金融實體現(xiàn)有的ACH轉(zhuǎn)賬能力從外部銀行賬戶 845添加更多資金，然后使用該資金向他人進行P2P/P2M付款。他們還將具有以選項，該選 項為在任何時間利用金融實體現(xiàn)有的ACH轉(zhuǎn)賬能力向他們的外部銀行賬戶845轉(zhuǎn)移資金。付款也可以通過提供電子郵件地址821來進行。除了消息可以被發(fā)送至付款者 所輸入的電子郵件地址之外，這個操作可以和如上所述的移動電話號碼819的流程完全一 樣地執(zhí)行。付款可以通過提供社會網(wǎng)絡(luò)ID 823來進行。金融實體可以將這個產(chǎn)品的可用 性擴展至各種社會網(wǎng)絡(luò)平臺。在這種情況下，可以與針對移動電話號碼819和電子郵件地 址821所描述的方式相同的方式來運行該過程，除了可以基于付款者所提供的社會網(wǎng)絡(luò)ID 823使用社會網(wǎng)絡(luò)平臺來通知該收款者。在這種情況下，如果收款者不是金融實體客戶，則
13她可以被給予一選項，該選項為在金融實體注冊851 P2P/P2M賬戶843，她可以通過網(wǎng)絡(luò)銀 行訪問該賬戶，從而訪問發(fā)送給他們的資金。該金融實體的P2P/P2M賬戶843可以包括附 屬ATM卡/借記卡847。在上面所描述的所有情況中，如果收款者是已經(jīng)在金融實體注冊的P2P/P2M客 戶，則不管付款者所輸入的信息是什么，只要在他們的簡檔中找到該信息，就可以向該客戶 發(fā)送文本消息和/或電子郵件。圖9是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、從移動設(shè)備進行付款的方法900的示例 流程圖。注冊了該服務(wù)的客戶901具有一選項，該選項為通過提供上述任何信息，如電話號 碼、電子郵件地址、別名ID、社會網(wǎng)絡(luò)ID，通過金融實體的移動銀行網(wǎng)站909或下載到電話 上的移動銀行手機應(yīng)用907，啟動從該金融實體的DDA、儲蓄賬戶、信用限額賬戶和/或信用 卡賬戶903，和/或從P2P/P2M賬戶905的付款。客戶還能夠通過向金融實體發(fā)送包含收 款者的電話號碼、電子郵件地址、別名ID或社會網(wǎng)絡(luò)ID的文本消息911來啟動付款。無論 是通過移動銀行手機應(yīng)用907、移動網(wǎng)站909還是短信服務(wù)911，與該金融實體相關(guān)聯(lián)的收 款者917都可以在她的DDA、儲蓄賬戶等913收到資金。與該金融實體不相關(guān)聯(lián)收款者921 可以在她的P2P/P2M賬戶919中收到資金。圖10是根據(jù)本發(fā)明的一個或多個方面的、用于向商家進行付款的方法1000的示 例流程圖。對注冊了該服務(wù)的所有客戶1001，金融實體使他們創(chuàng)建唯一的購物ID和密碼 1005，所述購物ID和密碼1005鏈接到他們的每一個可用于在商家1019的網(wǎng)站1013購物 的賬戶。這樣的客戶1001能夠在任何注冊了該服務(wù)的商家1019的網(wǎng)站1013上輸入他們 的購物ID和購物密碼1005。當(dāng)憑證驗證成功后，如果客戶1001在他們的賬戶中有足夠的 資金，則該資金可以被立即從該客戶賬戶1007和/或1009轉(zhuǎn)賬至該商家的支票賬戶1017。 或者，該金融實體可以向商家1019提供合并這類付款1015并以一次付清的形式從該金融 實體接收付款的能力?？蛻暨€將具有將他們的銀行賬戶鏈接至任何有近場通信(NFC)功能的電話1003 的能力。在那種情況下，客戶1001可以從他們的電話1003啟動從他們的金融實體賬戶 1007和/或1009向商家1019的即時轉(zhuǎn)賬1011。根據(jù)某些方面，客戶可能有不具備NFC功 能的電話。在這種情況下，商家1019可以在收款機或其他計算設(shè)備上鍵入該客戶的電話號 碼。然后，可以在客戶的電話上提醒客戶付款數(shù)目?？蛻艨梢岳缤ㄟ^使用個人識別號碼 (PIN)或掃描客戶指紋的方式進行驗證，以確認(rèn)電話沒有被盜用并且可以授權(quán)該付款。根據(jù) 其他方面，在零售商店，如品牌咖啡店，使用她的附卡的客戶可以立即在她的電話上收到收 據(jù)，并且同時，可以在她的電話上被提示進行其他的購物，如在互聯(lián)網(wǎng)上的媒體商店購物或 關(guān)于某特定產(chǎn)品的打折出價。客戶可以被給予一選項，該選項為開通多個P2P/P2M賬戶1009并將它們用于不同 的需求，如一個賬戶可被用于P2P付款，一個賬戶可被用于一般購物，而另一個賬戶可被僅 用于在客戶看來可能有較高風(fēng)險的特定商家1019。客戶1001能夠在這些賬戶中僅僅保留 他所希望的資金，并被給予設(shè)置限制以幫助避免欺詐的選項，所述限制如最大交易數(shù)目、每 日交易次數(shù)等。這些過程和系統(tǒng)使金融實體的客戶可以向該金融實體外的任何人付款，使非金融 實體客戶可以通過病毒式賬戶開通過程在該金融實體開通賬戶，并且向客戶提供了從可以被即時提供資金的賬戶進行P2P/P2M付款的能力。如本領(lǐng)域技術(shù)人員所應(yīng)理解的，盡管沒有提供示例性的例子，但也可以利用這里 所包括的描述的各種組合和子組合。例如，按照本公開的一個或多個方面，并沒有現(xiàn)有的要 求規(guī)定用戶在可以開通子賬戶之前必須先在金融機構(gòu)開通主賬戶。使用鏈接到金融實體的 商家的賬戶的個人能夠在任何時候開通子賬戶，而不需要先向該金融實體申請主DDA。在 這種情況下，該子賬戶是該用戶的賬戶，而該用戶并沒有附屬于該金融實體的其他賬戶。如 此，商家，如媒體下載網(wǎng)站，可以具有用于在該金融實體開通這樣的子賬戶的鏈接。另外，沒 有子賬戶的收款人可以開通一個子賬戶以獲得對那些資金的訪問權(quán)限。P2P/P2M賬戶可以 是這樣開通的賬戶。這里描述的P2P/P2M賬戶可以獨立存在。盡管示出了具體實現(xiàn)本發(fā)明的各方面的上述示例性系統(tǒng)和方法，但本領(lǐng)域技術(shù)人 員將會理解，本發(fā)明不限于這些實施例。本領(lǐng)域技術(shù)人員可以進行修改，尤其是按照前述的 教導(dǎo)。例如，前述實施例的每個元素都可以單獨利用或者以與其他實施例元素的組合或子 組合的形式被利用。還應(yīng)當(dāng)認(rèn)識和理解，在不脫離本發(fā)明的真實精神和范圍的情況下可以 進行修改。所以本說明書應(yīng)被認(rèn)為是示例性的，而并非為了限制本發(fā)明。
權(quán)利要求
一種方法，包括在實體建立貨幣性賬戶；識別與該貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶；在所述實體建立子賬戶，所述子賬戶與所述貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)，并且包括從該貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬的貨幣資金；識別與該子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個子賬戶用戶，所述至少一個子賬戶用戶不同于所述賬戶用戶；以及建立由所述賬戶用戶施加的、針對所述子賬戶和所述至少一個子賬戶用戶中的至少一個的一個或多個控制；其中，所述至少一個子賬戶用戶被限制不能訪問所述貨幣性賬戶中的貨幣資金，并且所述賬戶用戶被允許訪問所述子賬戶。
2.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括從所述賬戶用戶接收從所述貨幣性賬戶向所述子賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的請求；以及 從該貨幣性賬戶向該子賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金。
3.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述一個或多個控制包括基于從所述子賬戶支出 的貨幣資金的數(shù)目、從該子賬戶支出的貨幣資金的具體收款人、以及從該子賬戶支出的貨 幣資金的轉(zhuǎn)賬時間段中的至少一個，從該子賬戶轉(zhuǎn)賬出貨幣資金的能力。
4.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述一個或多個控制包括基于進入所述子賬戶的 貨幣資金的數(shù)目、進入該子賬戶的貨幣資金的具體提供者、以及進入該子賬戶的貨幣資金 的接收時間段中的至少一個，接收貨幣資金至該子賬戶中的能力。
5.如權(quán)利要求1所述的方法，其中，所述至少一個子賬戶用戶包括至少兩個子賬戶用 戶，其中，所述一個或多個控制中的第一控制針對所述至少兩個子賬戶用戶中的第一子賬 戶用戶建立，并且所述一個或多個控制中的第二控制針對所述至少兩個子賬戶用戶中的第 二子賬戶用戶建立，所述第一和第二子賬戶用戶互不相同，所述第一控制和第二控制互不 相同，其中，所述第二控制不是針對所述第一子賬戶用戶建立的。
6.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括在所述實體為該實體的至少一個合作者實體建立合作者賬戶； 從所述至少一個子賬戶用戶接收從所述子賬戶轉(zhuǎn)賬一部分貨幣資金給該實體的所述 至少一個合作者的請求；以及從所述子賬戶轉(zhuǎn)賬所述一部分貨幣資金至所述合作者賬戶，其中在整個轉(zhuǎn)賬過程中所 述一部分貨幣資金保留在所述實體內(nèi)。
7.如權(quán)利要求1所述的方法，還包括創(chuàng)建與所述子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個被撫養(yǎng)者付款工具；允許所述至少一個子賬戶用戶使用所述至少一個被撫養(yǎng)者付款工具從所述子賬戶轉(zhuǎn) 賬出貨幣資金，其中，所述被撫養(yǎng)者付款工具不允許訪問所述貨幣性賬戶。
8.一種方法，包括在實體建立貨幣性賬戶，所述貨幣性賬戶包括保持在所述實體內(nèi)的貨幣資金； 識別與所述貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶；在所述實體建立與所述實體的合作者實體相關(guān)聯(lián)的合作者賬戶，所述合作者賬戶包括 保持在所述實體內(nèi)的貨幣資金；從所述賬戶用戶接收通過與所述合作者實體相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站從所述貨幣性賬戶向所述 合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的請求；以及從所述貨幣性賬戶向所述合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金，其中，所述貨幣資金在整個轉(zhuǎn)賬 過程中保留在所述實體內(nèi)。
9.如權(quán)利要求8所述的方法，其中，所述識別賬戶用戶包括在所述實體注冊所述貨幣 性賬戶的賬戶用戶。
10.如權(quán)利要求8所述的方法，還包括從多個賬戶用戶接收從與所述多個賬戶用戶相關(guān)聯(lián)的貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的多 個請求；從與所述多個賬戶用戶相關(guān)聯(lián)貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金至合并的貨幣資金的結(jié)算賬戶，其中，從所述貨幣性賬戶向所述合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括以單筆轉(zhuǎn)賬將所述結(jié) 算賬戶中的合并的貨幣資金轉(zhuǎn)賬至所述合作者賬戶。
11.如權(quán)利要求8所述的方法，其中，所述轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括驗證由所述賬戶用戶提 供的該賬戶用戶的識別符。
12.如權(quán)利要求11所述的方法，其中，所述識別符包括移動電話號碼、電子郵件地址和 社會網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識中的至少一個。
13.如權(quán)利要求8所述的方法，其中，所述轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括接收所述合作者賬戶的 識別符。
14.一個或多個計算機可讀介質(zhì)，該計算機可讀介質(zhì)存儲計算機可執(zhí)行指令，當(dāng)所述指 令被至少一個處理器執(zhí)行時，會導(dǎo)致所述至少一個處理器執(zhí)行方法，所述方法包括在實體建立貨幣性賬戶；識別與該貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶；在所述實體建立子賬戶，所述子賬戶與所述貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)，并且包括從該貨幣性 賬戶轉(zhuǎn)賬的貨幣資金；識別與所述子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個子賬戶用戶，所述至少一個子賬戶用戶不同于所 述賬戶用戶；以及建立由所述賬戶用戶施加的、針對所述子賬戶和所述至少一個子賬戶用戶中的至少一 個的一個或多個控制；其中，所述至少一個子賬戶用戶被限制不能訪問所述貨幣性賬戶中的貨幣資金，并且 所述賬戶用戶被允許訪問所述子賬戶。
15.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，所述方法還包括從所述賬戶用戶接收從所述貨幣性賬戶向所述子賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的請求；以及從該貨幣性賬戶向該子賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金。
16.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述一個或多個控制包 括基于從所述子賬戶支出的貨幣資金的數(shù)目、從該子賬戶支出的貨幣資金的具體收款人、 以及從該子賬戶支出的貨幣資金的轉(zhuǎn)賬時間段中的至少一個，從該子賬戶轉(zhuǎn)賬出貨幣資金的能力。
17.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述一個或多個控制包 括基于進入所述子賬戶的貨幣資金的數(shù)目、進入該子賬戶的貨幣資金的具體提供者、以 及進入該子賬戶的貨幣資金的接收時間段中的至少一個，接收貨幣資金至該子賬戶中的能 力。
18.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述至少一個子賬戶用 戶包括至少兩個子賬戶用戶，其中，所述一個或多個控制中的第一控制針對所述至少兩個 子賬戶用戶中的第一子賬戶用戶建立，并且所述一個或多個控制中的第二控制針對所述至 少兩個子賬戶用戶中的第二子賬戶用戶建立，所述第一和第二子賬戶用戶互不相同，所述 第一控制和第二控制互不相同，其中，所述第二控制不是針對所述第一子賬戶用戶建立的。
19.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，所述方法還包括 在所述實體為該實體的至少一個合作者實體建立合作者賬戶；從所述至少一個子賬戶用戶接收從所述子賬戶轉(zhuǎn)賬一部分貨幣資金至該實體的所述 至少一個合作者的請求；以及從所述子賬戶轉(zhuǎn)賬所述一部分貨幣資金至所述合作者賬戶，其中在所述轉(zhuǎn)賬過程中所 述一部分貨幣資金保留在所述實體內(nèi)。
20.如權(quán)利要求14所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，還包括 創(chuàng)建與所述子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個被撫養(yǎng)者付款工具；允許所述至少一個子賬戶用戶使用所述至少一個被撫養(yǎng)者付款工具從所述子賬戶轉(zhuǎn) 賬出貨幣資金，其中，所述被撫養(yǎng)者付款工具不允許訪問所述貨幣性賬戶。
21.—個或多個計算機可讀介質(zhì)，該計算機可讀介質(zhì)存儲計算機可執(zhí)行指令，當(dāng)所述指 令被至少一個處理器執(zhí)行時，導(dǎo)致所述至少一個處理器執(zhí)行方法，該方法包括在實體建立貨幣性賬戶，所述貨幣性賬戶包括保持在所述實體內(nèi)的貨幣資金； 識別與所述貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶；在所述實體建立與所述實體的合作者實體相關(guān)聯(lián)的合作者賬戶，所述合作者賬戶包括 保持在所述實體內(nèi)的貨幣資金；從所述賬戶用戶接收通過與所述合作者實體相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)站、從所述貨幣性賬戶向所述 合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的請求；以及從所述貨幣性賬戶向所述合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金，其中，所述貨幣資金在所述轉(zhuǎn)賬 過程中保留在所述實體內(nèi)。
22.如權(quán)利要求21所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述識別賬戶用戶包括 在所述實體注冊所述貨幣性賬戶的賬戶用戶。
23.如權(quán)利要求21所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，所述方法還包括從多個賬戶用戶接收從與所述多個賬戶用戶相關(guān)聯(lián)的貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金的多 個請求；從與所述多個賬戶用戶相關(guān)聯(lián)的貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金至合并的貨幣資金的結(jié)算 賬戶，其中，從所述貨幣性賬戶向所述合作者賬戶轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括以單筆轉(zhuǎn)賬將所述結(jié)算賬戶中的合并的貨幣資金轉(zhuǎn)賬至所述合作者賬戶。
24.如權(quán)利要求21所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括 驗證由所述賬戶用戶提供的該賬戶用戶的識別符。
25.如權(quán)利要求24所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述識別符包括移動電 話號碼、電子郵件地址和社會網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識中的至少一個。
26.如權(quán)利要求21所述的一個或多個計算機可讀介質(zhì)，其中，所述轉(zhuǎn)賬貨幣資金包括 接收所述合作者賬戶的識別符。
全文摘要
描述了用于控制與一個或多個子賬戶相關(guān)聯(lián)的貨幣性賬戶的系統(tǒng)和方法。在實體建立貨幣性賬戶，并且識別與該貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶用戶。在該實體建立子賬戶，該子賬戶與該貨幣性賬戶相關(guān)聯(lián)，并且包括從該貨幣性賬戶轉(zhuǎn)賬的貨幣資金。識別與該子賬戶相關(guān)聯(lián)的至少一個子賬戶用戶，其中所述至少一個子賬戶用戶不同于所述賬戶用戶。對所述子賬戶和所述至少一個子賬戶用戶中的至少一個建立由該賬戶用戶施加的一個或多個控制。該至少一個子賬戶用戶被限制為不能訪問該貨幣性賬戶中的貨幣資金，并且該賬戶用戶被允許訪問該子賬戶。
文檔編號G06Q20/00GK101884051SQ200880118565
公開日2010年11月10日 申請日期2008年12月1日 優(yōu)先權(quán)日2007年11月29日
發(fā)明者克里斯托弗·R·格里格斯, 沃-丁·M·杰德, 海特什·巴杰, 約瑟夫·A·喬達諾, 道格拉斯·G·布朗 申請人:美國銀行公司