專利名稱：用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法和系統(tǒng)的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明主要涉及服務(wù)管理領(lǐng)域，尤其涉及一種用于提供高效的單一集成界面上實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
如今，有許多公司都提供各種服務(wù)(基于資產(chǎn)產(chǎn)品、責(zé)任產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等的服務(wù))。這些公司根據(jù)申請(qǐng)人的需求和其資格來(lái)提供相應(yīng)的服務(wù)?，F(xiàn)有的方案是，為獲得公司的任何一種相應(yīng)服務(wù)，基于其需求的申請(qǐng)人都需要與各個(gè)公司的代表人談話并填寫(xiě)表格， 以找出符合其每項(xiàng)需求的可用要約(offer)。因此，這一過(guò)程不僅枯燥耗時(shí)，并且其結(jié)果不一定都能成功。例如，如果一個(gè)人想申請(qǐng)個(gè)人貸款，他需要會(huì)見(jiàn)不同公司的代表人，或填寫(xiě)各種表格，以獲取各公司提供的貸款數(shù)額及其利率等信息。一旦申請(qǐng)人從不同公司獲取了信息，他將發(fā)現(xiàn)要比較這些要約是很難的，因?yàn)楦鱾€(gè)公司提供的要約本身便是很復(fù)雜的(例如，一些公司是按照年度余額遞減率來(lái)進(jìn)行利率報(bào)價(jià)的，另一些則是按照季度、月度或每日余額遞減報(bào)價(jià)的；同時(shí)，一些公司可能會(huì)要求在貸款發(fā)放前預(yù)先支付一些月付款項(xiàng)，這提高了所收取的有效利率)。因此，傳統(tǒng)的過(guò)程是枯燥而耗時(shí)的。另一方面，所述傳統(tǒng)的方法是從公司角度來(lái)處理申請(qǐng)的，這種方式存在著缺陷。處理一項(xiàng)申請(qǐng)會(huì)涉及到對(duì)信息的核實(shí)，該核實(shí)過(guò)程也會(huì)涉及數(shù)次私人會(huì)訪和收集各種資料等。對(duì)公司而言，這將花費(fèi)大量時(shí)間，增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。然而，就算經(jīng)歷了這些累人的過(guò)程，許多申請(qǐng)仍不會(huì)獲得批準(zhǔn)；于是造成了不必要的支出和對(duì)時(shí)間的浪費(fèi)。因此，需要一種同時(shí)有利于申請(qǐng)人和公司的單一集成方法，其中，申請(qǐng)人能夠搜索其最需要的服務(wù)要約，而且，用一種提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法來(lái)替代傳統(tǒng)的由公司進(jìn)行的低效率核實(shí)方法。

發(fā)明內(nèi)容
以下的簡(jiǎn)要總結(jié)有助于基礎(chǔ)地了解本發(fā)明的一些方面。該總結(jié)并非全面性概括， 也不用于確定核心或關(guān)鍵的要素，或限定本發(fā)明的范圍。其唯一目的是簡(jiǎn)要地給出一些概念，以引出下文的具體描述。本發(fā)明的主要目的是，發(fā)明一種用于在高效的單一集成界面上提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法和系統(tǒng)。一方面，本發(fā)明描述了一種用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法，該實(shí)時(shí)處理服務(wù)包括 選擇想要的服務(wù)、提交初步表格(以從申請(qǐng)人有資格獲得的所選服務(wù)中提取符合資格的要約)、顯示所提取的可用要約、申請(qǐng)人從所述提取出來(lái)的要約中選擇至少一個(gè)、為所述要約填寫(xiě)動(dòng)態(tài)申請(qǐng)表并提交、即時(shí)驗(yàn)證所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)中提供的信息以及將經(jīng)驗(yàn)證的申請(qǐng)發(fā)送至各公司。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中，“服務(wù)”包括但不限于用于資產(chǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，例如透支產(chǎn)品、信用卡、抵押貸款、抵押貸款再融資、證券經(jīng)紀(jì)、 汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、健康保險(xiǎn)計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)計(jì)劃、汽車保險(xiǎn)計(jì)劃、房屋凈值貸款、信用額度提升、商業(yè)貸款、商業(yè)信用卡、福利、以及用于購(gòu)買股票和證券的保證金貸款產(chǎn)品等。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中可將初步表格中的信息限制為那些會(huì)影響所述選擇服務(wù)的資格的信息。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中可用的要約從數(shù)據(jù)庫(kù)中提取，該數(shù)據(jù)庫(kù)包含不同公司的業(yè)務(wù)規(guī)則和要約，其中，所述業(yè)務(wù)規(guī)則包括但不限于信貸審批規(guī)則、保險(xiǎn)承保規(guī)則以及銀行規(guī)定等。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中所提取的可用要約以較簡(jiǎn)單的形式呈現(xiàn)給申請(qǐng)人，例如，對(duì)于貸款服務(wù)，所顯示的內(nèi)容包括但不限于符合資格的貸款數(shù)額、符合資格的貸款期限、EMI數(shù)額、利率、有效利率、含信貸手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用的貸款總成本、預(yù)付費(fèi)用明細(xì)、預(yù)封費(fèi)用明細(xì)、平均處理時(shí)間、用戶平均評(píng)價(jià)等。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中，所顯示的要約中的信息基于所選要約自動(dòng)更新。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)根據(jù)申請(qǐng)人的資料而定制，申請(qǐng)人的資料包括個(gè)人資料、工作資料和所需資料。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法，其中對(duì)申請(qǐng)人提交的信息即時(shí)進(jìn)行驗(yàn)證，所述信息例如申請(qǐng)人的手機(jī)號(hào)碼、電子郵件地址、住所電話、工作電話、住所地址、在當(dāng)前住址居住時(shí)長(zhǎng)、雇主姓名、當(dāng)前雇傭時(shí)長(zhǎng)、工資數(shù)額、工資明細(xì)、任職、工資支付周期、銀行賬戶支票退票次數(shù)、已有貸款債務(wù)款項(xiàng)的支付、銀行賬戶號(hào)碼、分支銀行的地址和方位、平均賬戶余額、 職業(yè)詳情、銀行結(jié)單、PNA詳情等。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種方法和系統(tǒng)，其中，通過(guò)電子郵件、手機(jī)短信或其他任何可用的電子通訊系統(tǒng)將所述申請(qǐng)狀態(tài)的最新情況告知申請(qǐng)人。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括用于實(shí)時(shí)處理服務(wù)的用戶界面；通過(guò)用戶界面以選擇服務(wù)的各個(gè)選項(xiàng)；用于可用服務(wù)的相應(yīng)的申請(qǐng)表格；按照所提供的信息、動(dòng)態(tài)處理申請(qǐng)；提取存儲(chǔ)在其數(shù)據(jù)庫(kù)中的、與相應(yīng)申請(qǐng)人有關(guān)的其他信息；顯示可用的要約；即時(shí)核實(shí)動(dòng)態(tài)申請(qǐng)中提供的信息；將核實(shí)后的申請(qǐng)發(fā)送至各公司，并通過(guò)電子郵件、手機(jī)短消息或其他任何可用的通訊系統(tǒng)方式告知用戶最新的申請(qǐng)狀態(tài)。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的系統(tǒng)，該系統(tǒng)包括申請(qǐng)服務(wù)器容器和文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)，其中，所述業(yè)務(wù)規(guī)則以密碼保護(hù)的方式進(jìn)行加密。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種用于提供實(shí)時(shí)服務(wù)的系統(tǒng)，其中，所述申請(qǐng)服務(wù)器容器包括網(wǎng)頁(yè)用戶界面、業(yè)務(wù)規(guī)則更新管理器、規(guī)則評(píng)估引擎(rules evaluation engine)和識(shí)別
/訪問(wèn)管理器。相應(yīng)地，本發(fā)明涉及一種系統(tǒng)，其中，所述網(wǎng)頁(yè)用戶界面提供實(shí)時(shí)服務(wù)，例如選擇服務(wù)、顯示要約等；不同公司的業(yè)務(wù)規(guī)則在業(yè)務(wù)規(guī)則更新管理器中進(jìn)行更新；由規(guī)則評(píng)估引擎進(jìn)行評(píng)估，以提取符合資格的要約；通過(guò)識(shí)別/訪問(wèn)管理器來(lái)核實(shí)信息。


以下將結(jié)合附圖通過(guò)舉例的方式，對(duì)實(shí)施例進(jìn)行非限制性描述，附圖中的同一附圖標(biāo)記指相同部件，其中
圖1為示意根據(jù)本發(fā)明的用于提供實(shí)時(shí)服務(wù)的方法的流程圖； 圖2為示意根據(jù)本發(fā)明的具有加密文件系統(tǒng)的申請(qǐng)服務(wù)器的高級(jí)架構(gòu)框圖。本發(fā)明的其他特征將結(jié)合附圖從以下的詳細(xì)描述中清晰展現(xiàn)。
具體實(shí)施例方式以下將詳細(xì)描述本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例。應(yīng)當(dāng)理解，在此所公開(kāi)的實(shí)施例僅是本發(fā)明的示范例，而本發(fā)明可以以各種形式實(shí)施。以下描述不應(yīng)當(dāng)理解為對(duì)本發(fā)明的限制，其中所描述的眾多特定細(xì)節(jié)僅用作幫助全面理解本發(fā)明，以及作為權(quán)利要求的基礎(chǔ)，和教導(dǎo)本領(lǐng)域技術(shù)人員制造和/或使用本發(fā)明的基礎(chǔ)。然而，在特定情況下，為避免本發(fā)明從細(xì)節(jié)上對(duì)產(chǎn)生不必要的模糊，對(duì)眾所周知的或常規(guī)的細(xì)節(jié)不作描述。本發(fā)明涉及一種用于在高效的單一集成界面上提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法。本文通篇所使用的“申請(qǐng)人”(applicant) —詞可以但不限于是個(gè)人、團(tuán)體或機(jī)構(gòu)，其或個(gè)人或代表另一方使用所述系統(tǒng)?！胺?wù)”(service)包括但不限于用于資產(chǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，例如透支產(chǎn)品、信用卡、抵押貸款、抵押貸款再融資、證券經(jīng)紀(jì)、汽車貸款、 助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、保險(xiǎn)、房屋凈值貸款、信用額度提升、商業(yè)貸款、商業(yè)信用卡、福利、以及用于購(gòu)買股票和證券的保證金貸款產(chǎn)品等。本文中使用的“公司”(firm)—詞可以但不限于是銀行、銀行和非銀行金融公司、股票經(jīng)紀(jì)公司、住宅互助社團(tuán)、資產(chǎn)管理公司、信用合作社、消費(fèi)金融公司、投資機(jī)構(gòu)、政府資助企業(yè)或保險(xiǎn)公司等。圖1為示意根據(jù)本發(fā)明的用于提供實(shí)時(shí)服務(wù)的方法的流程圖。如步驟102所示， 申請(qǐng)人:從服務(wù)提供商所提供的服務(wù)中選擇一種其想要的服務(wù)。接著，如步驟104所示，所述申請(qǐng)人填寫(xiě)初步表格并提交，以從所選服務(wù)對(duì)應(yīng)的要約中提取符合其資格的可用要約。初步表格中的信息被限制為那些會(huì)影響所述所選服務(wù)的資格的信息?；蛘?，也可以基于初步表格中的信息，從外部數(shù)據(jù)源中獲取其他信息，以用作進(jìn)一步處理。對(duì)特定的申請(qǐng)人可用的要約是指，對(duì)應(yīng)于所選服務(wù)的要約，這些要約是基于申請(qǐng)表中提供的信息以及其他任何從外部源中獲取的信息中提取出來(lái)的，如步驟106所示。然而，如果沒(méi)有找到任何要約，則將告知申請(qǐng)人，如步驟108所示。步驟110示意了將所提取的要約顯示給申請(qǐng)人。圖2示意了從加密的文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)中提取可用的要約。另外， 基于申請(qǐng)人做出的調(diào)整，所顯示的可用要約中的信息自動(dòng)更新，如步驟112所示?；蛘撸蓮耐獠繑?shù)據(jù)源中檢索申請(qǐng)人的其他信息，并基于業(yè)務(wù)規(guī)則對(duì)其進(jìn)行處理，這些業(yè)務(wù)規(guī)則決定申請(qǐng)人是否有資格獲得該要約，從而決定了對(duì)申請(qǐng)是接受還是拒絕。如步驟114所示，為進(jìn)一步處理由申請(qǐng)人從所提取的可用要約中選出的至少一個(gè)要約，要為該要約提交動(dòng)態(tài)申請(qǐng)。如步驟116所示，對(duì)該動(dòng)態(tài)申請(qǐng)中的信息即時(shí)進(jìn)行驗(yàn)證。步驟118所示的通過(guò)核實(shí)的獲批申請(qǐng)被發(fā)送至各公司，如步驟122所示。另外，被拒絕的申請(qǐng)的最新?tīng)顟B(tài)可通過(guò)電子郵件、手機(jī)短信或其他任何可用的電子通訊系統(tǒng)告知用戶，如步驟124所示。接下來(lái)，以個(gè)人貸款服務(wù)為例，對(duì)上述方法加以解釋。當(dāng)申請(qǐng)人選擇個(gè)人貸款服務(wù)時(shí)，首先顯示的是初步申請(qǐng)。該初步申請(qǐng)所需的信息可限制為那些用來(lái)決定申請(qǐng)人是否符合該項(xiàng)貸款的資格的信息。基于申請(qǐng)人的勞動(dòng)雇傭類型，初步申請(qǐng)中需要填寫(xiě)的信息也不同。接著，從系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中搜索全部可用的貸款要約，并顯示符合資格的要約，顯示內(nèi)容包括符合資格的貸款數(shù)額、符合資格的貸款期限、利率、有效利率、含信貸手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用的貸款總成本、EMI、預(yù)付費(fèi)用明細(xì)、預(yù)封費(fèi)用明細(xì)、平均處理時(shí)間、用戶平均評(píng)價(jià)等。另外，還允許申請(qǐng)人在系統(tǒng)界面上調(diào)整/修改貸款的金額和期限，這時(shí)要約(offer)列表將自動(dòng)更新， 并將自動(dòng)重新計(jì)算這些要約相應(yīng)的總成本/月付款數(shù)。另外，所述系統(tǒng)還顯示申請(qǐng)人、預(yù)付或預(yù)封貸款對(duì)貸款總成本的影響。另外，對(duì)于浮動(dòng)利率貸款，所述系統(tǒng)還允許申請(qǐng)人計(jì)算不同利率的各種方案對(duì)貸款總成本的影響。如果申請(qǐng)人希望進(jìn)行進(jìn)一步操作，則申請(qǐng)人需從所述提取的可用要約中選擇至少一個(gè)，并填寫(xiě)動(dòng)態(tài)申請(qǐng)表格。該動(dòng)態(tài)申請(qǐng)包括例如個(gè)人信息、住所地址、職業(yè)信息和所需文件等內(nèi)容。所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)還列出了申請(qǐng)人需要提交的證明文件。所述系統(tǒng)允許申請(qǐng)人在線提交其證明文件，由于是從可信賴的數(shù)據(jù)源直接取得所述證明文件，因此，這種提交方式能防止所述文件被改變。除申請(qǐng)人提交的信息之外，還可從系統(tǒng)的其他數(shù)據(jù)源中獲取申請(qǐng)人的其他信息， 包括信用局(例如，信用信息局(印度有限公司))和其他數(shù)據(jù)庫(kù)(例如所得稅司的常駐戶口號(hào)碼(Permanent Account Number，PAN)數(shù)據(jù))；基于要約的數(shù)據(jù)庫(kù)和各公司的業(yè)務(wù)規(guī)則， 便可能做出拒絕申請(qǐng)或通過(guò)申請(qǐng)、使其進(jìn)入下一步驟的決定。另外，還可從抵押品局獲取與抵押品有關(guān)的數(shù)據(jù)。系統(tǒng)即時(shí)核實(shí)申請(qǐng)人提交的信息。這樣，對(duì)所提交的信息進(jìn)行核實(shí)，以確保提交的申請(qǐng)較有可能獲批貸款。所述自動(dòng)驗(yàn)證包括各個(gè)步驟，核實(shí)的內(nèi)容包括手機(jī)號(hào)碼、家庭電話號(hào)碼、家庭住址、家庭住址的穩(wěn)定性、所在地、雇傭情況、雇傭時(shí)長(zhǎng)、出生年月、 身份、雇主等。批準(zhǔn)申請(qǐng)所需的上述驗(yàn)證方法是動(dòng)態(tài)的，且基于申請(qǐng)人的資料和其所選要約相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)則。以下描述其中一些驗(yàn)證步驟。一旦申請(qǐng)通過(guò)所述驗(yàn)證過(guò)程，則申請(qǐng)將被發(fā)送至各公司。另外，所述申請(qǐng)的最新?tīng)顟B(tài)將告知所述申請(qǐng)人。以下討論手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證過(guò)程。當(dāng)申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后，系統(tǒng)將立即向申請(qǐng)表格中提供的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送一條包含驗(yàn)證碼的短信。申請(qǐng)人需在系統(tǒng)界面上輸入該驗(yàn)證碼，以證實(shí)所提交的手機(jī)號(hào)碼。還可以通過(guò)回復(fù)所述短信來(lái)完成驗(yàn)證。申請(qǐng)人還可以通過(guò)撥打發(fā)送該短信的號(hào)碼并輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證。只有完成驗(yàn)證，申請(qǐng)才能被接受。對(duì)家庭電話號(hào)碼、家庭住址和家庭住址穩(wěn)定性的驗(yàn)證申請(qǐng)人被要求用其住所電話撥打一個(gè)電話號(hào)碼，再在交互式語(yǔ)音應(yīng)答單元(interactive voice response unit， IVRU)的引導(dǎo)下輸入密碼。在進(jìn)行該操作后，申請(qǐng)人的住所電話號(hào)碼便基本得以驗(yàn)證，因?yàn)樵撋暾?qǐng)人不太可能從其他人的住所撥打電話。雖然可能存在第三方在其申請(qǐng)表中輸入他人電話號(hào)碼的情況，但該第三方使用他人的電話來(lái)?yè)艽蛟擈?yàn)證電話是有困難的。要求申請(qǐng)人撥打系統(tǒng)所提供的號(hào)碼的好處是，申請(qǐng)人可以方便地做這些。當(dāng)然，如果申請(qǐng)人表示，在填寫(xiě)該申請(qǐng)表格的同時(shí)其可以使用住所電話，則系統(tǒng)能自動(dòng)撥打該申請(qǐng)人的住所電話，并要求其輸入屏幕上顯示的驗(yàn)證碼。當(dāng)然，如果申請(qǐng)人表示，他只在特定的時(shí)間能夠使用其座機(jī)，則系統(tǒng)能在預(yù)定的時(shí)間自動(dòng)撥打該申請(qǐng)人的座機(jī)，并要求其輸入所提供的驗(yàn)證碼。另外，還可在電話本(紙件或電子形式)中查找所述住所電話號(hào)碼并進(jìn)行驗(yàn)證，看該電話號(hào)碼對(duì)應(yīng)的地址是否與申請(qǐng)中所提交的住所地址相同(應(yīng)當(dāng)注意，如果所述住所電話號(hào)碼是注冊(cè)在申請(qǐng)人名下的，則該驗(yàn)證將最為準(zhǔn)確)。然而，所述住所電話號(hào)碼常常可能注冊(cè)在申請(qǐng)人的親戚或配偶名下，該親戚或配偶可能與所述申請(qǐng)人同姓。另外，可查詢電話本的歷史記錄來(lái)查看該座機(jī)登記在該地址下的時(shí)間，即，所述申請(qǐng)人在所提交的地址已居住的時(shí)長(zhǎng)。另外，也可能是電話號(hào)碼的格式發(fā)生了變化，這一點(diǎn)可通過(guò)核查所述姓名與該地址下的住所電話的關(guān)聯(lián)時(shí)長(zhǎng)來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證。因此，可以用更簡(jiǎn)單的方式來(lái)驗(yàn)證申請(qǐng)人的住所電話號(hào)碼、住所地址以及該申請(qǐng)人在該住所已居住時(shí)間的正確性，以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)都能零成本、 無(wú)耽誤地確認(rèn)該住所電話號(hào)碼，避免了親自拜訪的需要。注意，可通過(guò)這一方法利用電話號(hào)碼來(lái)驗(yàn)證流動(dòng)住所地址和永久住所地址。本發(fā)明的系統(tǒng)包括用于進(jìn)行這些驗(yàn)證的數(shù)據(jù)庫(kù)中。所述擬發(fā)明的系統(tǒng)能直接從申請(qǐng)人的網(wǎng)上銀行賬戶中安全地獲取申請(qǐng)人的銀行結(jié)單，并自動(dòng)將這些銀行結(jié)單直接提交至各公司，以確保這些銀行結(jié)單的準(zhǔn)確性，從而節(jié)省公司在驗(yàn)證過(guò)程中花費(fèi)的時(shí)間和成本。所述系統(tǒng)要求申請(qǐng)人提供其網(wǎng)上銀行賬戶憑據(jù)。當(dāng)申請(qǐng)人在所述系統(tǒng)中時(shí)，所述系統(tǒng)使用申請(qǐng)人的網(wǎng)上銀行賬戶憑據(jù)登陸申請(qǐng)人的網(wǎng)上銀行賬戶，下載申請(qǐng)人目前和歷史銀行結(jié)單及申請(qǐng)人的其他相關(guān)信息，在數(shù)分鐘內(nèi)驗(yàn)證這些信息，最后從系統(tǒng)中刪除申請(qǐng)人的登陸憑據(jù)。鑒于許多雇主為其雇員提供在線查看工資單的選擇，因此，所述系統(tǒng)還可按照類似方式登陸申請(qǐng)人的網(wǎng)上工資單系統(tǒng)，直接獲取申請(qǐng)人的工資單，并自動(dòng)將其傳送至所述公司，以確保這些工資單的準(zhǔn)確性，從而節(jié)省了公司在驗(yàn)證過(guò)程中花費(fèi)的時(shí)間和成本。類似地，所述系統(tǒng)可通過(guò)使用申請(qǐng)人的憑據(jù)來(lái)登陸申請(qǐng)人的各網(wǎng)上賬戶，將申請(qǐng)人的信用卡對(duì)賬單、網(wǎng)上交易賬戶對(duì)賬單等發(fā)送至相應(yīng)公司。進(jìn)一步地，系統(tǒng)使用從網(wǎng)上銀行賬戶中獲取的數(shù)據(jù)來(lái)驗(yàn)證申請(qǐng)人的姓名、申請(qǐng)人的地址、申請(qǐng)人的手機(jī)號(hào)碼和申請(qǐng)人的電子郵件地址。就算會(huì)由于名和姓調(diào)換、姓名首字母縮寫(xiě)的恢復(fù)等原因?qū)е缕渲幸粋€(gè)姓名與另一個(gè)不同，但是，通過(guò)使用模糊邏輯方法，便能確保系統(tǒng)將申請(qǐng)表格中的申請(qǐng)人姓名與網(wǎng)上銀行賬戶中的申請(qǐng)人姓名相匹配。大多數(shù)銀行提供網(wǎng)上銀行賬戶在過(guò)去數(shù)年中所進(jìn)行的交易的信息。擬發(fā)明的系統(tǒng)能下載全部交易信息，并核實(shí)支票退票情況每個(gè)銀行的支票退票具有一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的識(shí)別碼。所述系統(tǒng)能對(duì)任何時(shí)間范圍內(nèi)(例如，過(guò)去六個(gè)月、過(guò)去三個(gè)月等)入和出的支票退票及現(xiàn)行指令失敗進(jìn)行計(jì)數(shù)；當(dāng)前和以往雇主的名稱、工資明細(xì)和雇傭穩(wěn)定性所述系統(tǒng)能通過(guò)這些信用形式來(lái)確定工資信用，還能檢測(cè)出這些工資存款的數(shù)額/存款頻率中的不一致之處(如果是貸款，則系統(tǒng)可相應(yīng)地調(diào)整可用貸款數(shù)額)。交易描述可用來(lái)識(shí)別申請(qǐng)人的雇主和申請(qǐng)人的工資。系統(tǒng)能查看歷史對(duì)賬單，并識(shí)別出該雇員為其當(dāng)前和以往雇主工作了多久；債務(wù)所述系統(tǒng)能識(shí)別用于償還債務(wù)的支出(例如汽車貸款等的分期付款支出，是每個(gè)月向金融機(jī)構(gòu)所支付的數(shù)額相等或接近的那筆支出)和每月費(fèi)用支出。所述系統(tǒng)能識(shí)別消費(fèi)模式。該數(shù)據(jù)還可被公司用來(lái)決定提升信用額度。所述擬發(fā)明的系統(tǒng)能從網(wǎng)上工資單系統(tǒng)中下載申請(qǐng)人的全部歷史工資單，并對(duì)具體情況進(jìn)行確認(rèn)，包括申請(qǐng)人的雇主、申請(qǐng)人當(dāng)前雇傭的時(shí)間、申請(qǐng)人的工資、申請(qǐng)人的工資具體構(gòu)成和申請(qǐng)人當(dāng)前的雇傭任職。基于這些確認(rèn)，系統(tǒng)可能拒絕所述申請(qǐng)，或更新申請(qǐng)人對(duì)于所述要約的資格(例如，申請(qǐng)人的工資中可能有加班費(fèi)，在確定符合申請(qǐng)人資格的貸款數(shù)額時(shí)，公司可能不將該加班費(fèi)考慮進(jìn)去，因此，可能要降低符合資格的貸款數(shù)額)，或通過(guò)申請(qǐng)，使其進(jìn)入下一階段。另外，本發(fā)明的系統(tǒng)還可聯(lián)合一些雇主來(lái)核實(shí)申請(qǐng)人在申請(qǐng)中所提交的雇傭詳情。當(dāng)申請(qǐng)來(lái)自某個(gè)為系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)中所列雇主工作的申請(qǐng)人時(shí)，所述系統(tǒng)向該公司指定的人力資源代表發(fā)送一封電子郵件，該人力資源代表能核實(shí)該雇員所提交的信息，例如工資、雇傭時(shí)長(zhǎng)、任職等信息。該驗(yàn)證過(guò)程使系統(tǒng)不需要任何來(lái)自申請(qǐng)人的資料便能核實(shí)有關(guān)雇傭的全部重要信息。同時(shí)，由于該確認(rèn)結(jié)果直接來(lái)自雇主，因而，公司無(wú)需對(duì)這些信息再次確認(rèn)。在本發(fā)明的另一實(shí)施例中，所述申請(qǐng)人被要求提供其常駐戶口號(hào)碼(Permanent Account Number，PAN)的卡號(hào)，系統(tǒng)核查NSDL數(shù)據(jù)庫(kù)或其他PAN卡數(shù)據(jù)庫(kù)，以核實(shí)該P(yáng)AN號(hào)碼關(guān)聯(lián)的姓名和生日匹配申請(qǐng)人在申請(qǐng)中所提交的信息。另外，所述系統(tǒng)使用試探法和模糊邏輯法，以確保系統(tǒng)在進(jìn)行姓名匹配時(shí)能處理首字母大寫(xiě)、名和姓變換的情況。該驗(yàn)證過(guò)程使系統(tǒng)能實(shí)時(shí)且低成本高精確度地核實(shí)申請(qǐng)人的身份(因?yàn)镻AN號(hào)碼是非常保密的，較難獲得某人的PAN號(hào)碼)。所述系統(tǒng)具有并更新用于核實(shí)這些憑據(jù)的各種數(shù)據(jù)庫(kù)。所述系統(tǒng)能連接信用局(例如，信用信息局(印度)有限公司)、抵押品局和其他數(shù)據(jù)庫(kù)，以收集所述申請(qǐng)人的有關(guān)信息(例如信用數(shù)據(jù)，包括申請(qǐng)人其他貸款的債務(wù)款項(xiàng)和還款記錄)以及在有附屬抵押品貸款、例如房貸時(shí)，與抵押擔(dān)保有關(guān)的信息。所述系統(tǒng)收集該數(shù)據(jù)，并使其通過(guò)系統(tǒng)的規(guī)則引擎，來(lái)決定(a)通過(guò)申請(qǐng)，使其進(jìn)入申請(qǐng)?zhí)幚淼南乱徊襟E， (b)拒絕申請(qǐng)，或(c)將申請(qǐng)保持在當(dāng)期階段，并要求申請(qǐng)人提供更多的信息。所述系統(tǒng)具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)包括不同雇員的電子郵件域名。所述數(shù)據(jù)庫(kù)只包含那些僅允許其公司雇員具有該域的電子郵件用戶名的域名。任何時(shí)候，當(dāng)一個(gè)申請(qǐng)人聲稱其為某個(gè)雇主工作時(shí)，所述系統(tǒng)會(huì)要求該申請(qǐng)人提供其工作電子郵件地址里@符號(hào)前的那部分(例如，如果有人稱他在微軟工作，則系統(tǒng)知道其郵件地址將以“ microsoft, com”結(jié)尾。因此，所述申請(qǐng)人被要求提供其郵件地址里“@1^(^080代.(30111”前的那部分)。鑒于一些雇主具有多個(gè)電子郵件域名，所述系統(tǒng)可通過(guò)向申請(qǐng)人提供選項(xiàng)、以選擇與該雇主相關(guān)的任意一個(gè)域名來(lái)解決該問(wèn)題。所述系統(tǒng)接著向所提供的郵件用戶名發(fā)送驗(yàn)證郵件， 并要求申請(qǐng)人點(diǎn)擊郵件中的鏈接，或?qū)Ⅱ?yàn)證郵件中提供的驗(yàn)證碼填入系統(tǒng)。由于只有該公司的雇員才能在該域具有用戶名，因此，所述點(diǎn)擊使系統(tǒng)能極大可能地確定申請(qǐng)人在該特定公司工作。雖然理論上申請(qǐng)人可以請(qǐng)其在該公司工作的朋友幫忙核實(shí)他的申請(qǐng)，但是，他的朋友不一定會(huì)愿意拿自己的工作來(lái)冒險(xiǎn)。由于所述電子郵件用戶名通常含有該雇員姓名的一部分，因此，所述系統(tǒng)甚至能核實(shí)該郵件用戶名屬于該申請(qǐng)人，而不是申請(qǐng)人在該公司工作的朋友。所述系統(tǒng)幾乎能即時(shí)且不無(wú)額外花費(fèi)地確認(rèn)該申請(qǐng)人的雇主。如果申請(qǐng)人的雇主的郵件域名不在該數(shù)據(jù)庫(kù)中，則系統(tǒng)也能即時(shí)地確認(rèn)申請(qǐng)人所提供的域名是否匹配申請(qǐng)人所填寫(xiě)的雇主。所述公司標(biāo)注出了一些區(qū)域，對(duì)這些區(qū)域，公司不愿意提供服務(wù)。這些“否定區(qū)域” 有時(shí)包括全部個(gè)人身份號(hào)碼(PIN codes)或郵政編碼，有時(shí)是較小的地區(qū)，這些地區(qū)的居住質(zhì)量很差，或位置偏僻，難以到達(dá)公路干線。如果申請(qǐng)人的居住地點(diǎn)具有所述否定區(qū)域的 PIN/郵政編碼，則系統(tǒng)將能夠在衛(wèi)星照片中查找申請(qǐng)人的地址，并以確定申請(qǐng)人是否居住在所述否定區(qū)域。所述系統(tǒng)具有包含全國(guó)大多數(shù)雇主的電話號(hào)碼前綴的內(nèi)置數(shù)據(jù)庫(kù)。當(dāng)申請(qǐng)人稱其為其中一個(gè)雇主工作時(shí)，系統(tǒng)將進(jìn)行檢查，看申請(qǐng)人的工作電話號(hào)碼前綴是否與該雇主所具有的前綴相匹配。如果匹配成功，則系統(tǒng)將要求該雇員用其工作電話撥打電話并鍵入一個(gè)代碼，從而確認(rèn)該申請(qǐng)人能夠使用屬于該雇主的電話，而這在很大程度上確定了所述申請(qǐng)人是這家公司的雇員。所述系統(tǒng)還將檢查所有電話本(紙件形式或數(shù)字媒介或在線形式)以確認(rèn)該電話號(hào)碼屬于該申請(qǐng)人聲稱的雇主。申請(qǐng)通過(guò)該驗(yàn)證過(guò)程，則所述系統(tǒng)將完成的預(yù)查申請(qǐng)?zhí)峤唤o所選的金融機(jī)構(gòu)?；蛘?，如果該申請(qǐng)未通過(guò)驗(yàn)證過(guò)程，則申請(qǐng)人將被要求提供正確的信息，以重新驗(yàn)證申請(qǐng)。在所述系統(tǒng)中，申請(qǐng)人可以預(yù)訂所述公司接收證明文件的時(shí)間和地點(diǎn)。在預(yù)定時(shí)間之前的不同時(shí)間點(diǎn)，所述系統(tǒng)通過(guò)手機(jī)短信、電子郵件或其他任何可用的通訊系統(tǒng)向申請(qǐng)人發(fā)送接收提醒，并要求申請(qǐng)人在需要重新預(yù)定時(shí)間時(shí)通知系統(tǒng)。所述公司接收證明材料，并進(jìn)行信用評(píng)估和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。圖2為示意根據(jù)本發(fā)明的具有加密文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)的申請(qǐng)服務(wù)器的高級(jí)架構(gòu)框圖。如圖2所示，所述申請(qǐng)服務(wù)器容器(202)和加密文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)(204)相互連接。 所述申請(qǐng)服務(wù)器容器(202)連接至網(wǎng)頁(yè)用戶界面(206)、商業(yè)要約更新管理器(208)、規(guī)則評(píng)估器(210)、網(wǎng)頁(yè)服務(wù)(212)和身份訪問(wèn)管理器(214)。所述申請(qǐng)服務(wù)器容器(202)為一個(gè)使用操作系統(tǒng)的專用安全用戶賬戶運(yùn)行的方法，可防止其他用戶竊取取其文件或內(nèi)存空間。所述申請(qǐng)容器(202)之外的唯一界面為網(wǎng)頁(yè)用戶界面(206)和提供服務(wù)的公司可以使用的網(wǎng)頁(yè)服務(wù)(212)。在文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)(204)中對(duì)各公司的所述業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行加密，這些業(yè)務(wù)規(guī)則是密碼保護(hù)的，且不與外界共享。所述商業(yè)要約更新管理器(208)可以對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)(204)的進(jìn)行讀/寫(xiě)操作。所述規(guī)則評(píng)估引擎(210)可對(duì)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)(204)進(jìn)行只讀訪問(wèn)。其他用戶/申請(qǐng)則不能訪問(wèn)所述規(guī)則數(shù)據(jù)庫(kù)(204)。所述商業(yè)要約更新管理器(208)控制所述商業(yè)規(guī)則數(shù)據(jù)庫(kù)(204)中規(guī)則的更新。所述網(wǎng)頁(yè)用戶界面(206)作為所述更新管理器的一部分，使用身份/訪問(wèn)管理服務(wù)(214)來(lái)識(shí)別要約管理器。所述規(guī)則評(píng)估器(210)是運(yùn)行用于任何類型的申請(qǐng)人資格標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)規(guī)則的關(guān)鍵引擎。所述規(guī)則評(píng)估器(210)可對(duì)所述業(yè)務(wù)規(guī)則數(shù)據(jù)庫(kù)(204)進(jìn)行只讀訪問(wèn)。所述網(wǎng)頁(yè)服務(wù)(212)提供了訪問(wèn)本系統(tǒng)的嚴(yán)格界面。本系統(tǒng)通過(guò)所述網(wǎng)頁(yè)服務(wù)填寫(xiě)資格標(biāo)準(zhǔn)，以返回產(chǎn)品列表。所述方法中的界面允許公司將其業(yè)務(wù)規(guī)則(例如，信貸審批規(guī)則、保險(xiǎn)承保規(guī)則等)直接編程進(jìn)進(jìn)入系統(tǒng)中。所述方法的運(yùn)行方式使得當(dāng)填入申請(qǐng)人的數(shù)據(jù)/需求時(shí)，符合資格的要約將作為輸出顯示出來(lái)。鍵入申請(qǐng)中的申請(qǐng)人數(shù)據(jù)包括申請(qǐng)人提供的數(shù)據(jù)，以及可從外部數(shù)據(jù)源獲取的數(shù)據(jù)(例如，信用局、抵押品局、欠款人名單、商業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù))。所述特征是實(shí)現(xiàn)所述方法的關(guān)鍵因素之一，這是因?yàn)楸M管有保密協(xié)議(NDA)及知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)政策，但許多公司仍不愿共享其業(yè)務(wù)規(guī)則。因此，方法中的所述特征使得公司的規(guī)則/指南/政策變?yōu)樽詣?dòng)化，并能由系統(tǒng)使用，同時(shí)防止非該公司的其他任何人解密或讀取這些規(guī)則。申請(qǐng)人:無(wú)需會(huì)見(jiàn)公司代表，同時(shí)也不需要給出全部信息，就可以在數(shù)分鐘內(nèi)在線接受準(zhǔn)確的定制要約，這是極具優(yōu)勢(shì)的。盡管要約本身是復(fù)雜的，但服務(wù)的要約是透明可見(jiàn)的。所述整個(gè)過(guò)程在處理申請(qǐng)方面是極快的。所述過(guò)程不僅有利于申請(qǐng)人，還有利于提供服務(wù)的公司，使其能在最短的時(shí)間內(nèi)以最低的運(yùn)營(yíng)成本查看大量申請(qǐng)。對(duì)申請(qǐng)人提供的信息進(jìn)行自動(dòng)核查，能防止申請(qǐng)人的欺詐行為。盡管以個(gè)人貸款服務(wù)為例闡述了本發(fā)明的實(shí)施例，但應(yīng)當(dāng)清楚，本發(fā)明及其優(yōu)點(diǎn)并不僅限于這些實(shí)施例。任何輕微的修正、替代和等同替換對(duì)本領(lǐng)域技術(shù)人員來(lái)說(shuō)都是顯而易見(jiàn)的，因而并不脫離本發(fā)明的權(quán)利要求所描述的范圍。相應(yīng)地，說(shuō)明書(shū)和附圖都應(yīng)當(dāng)理解為是本發(fā)明的闡述性例子，而無(wú)限制之意。
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權(quán)利要求
1.一種用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法，包括以下步驟a.選擇至少一種申請(qǐng)人想要的服務(wù)；b.將需要的信息填入所選申請(qǐng)表中；c.提交所述申請(qǐng)表，以提取可用要約；d.通過(guò)處理所述申請(qǐng)表提供的信息和基于所述申請(qǐng)表提供的信息而從其他數(shù)據(jù)源檢索到的信息，提取與所選服務(wù)相關(guān)的可用要約；e.申請(qǐng)人從顯示的所提取的可用要約中選擇至少一個(gè)要約；f.為申請(qǐng)人選擇的至少一個(gè)可用要約提交動(dòng)態(tài)申請(qǐng)表；g.即時(shí)驗(yàn)證所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)表中提供的信息；以及h.將驗(yàn)證后的申請(qǐng)發(fā)送至各個(gè)公司，并通過(guò)電子郵件、手機(jī)短信或其他可用的通訊系統(tǒng)將申請(qǐng)的最新?tīng)顟B(tài)告知申請(qǐng)人。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述服務(wù)包括但不限于用于資產(chǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)，例如透支產(chǎn)品、信用卡、抵押貸款、抵押貸款再融資、證券經(jīng)紀(jì)、汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人貸款、保險(xiǎn)、房屋凈值貸款、信用額度提升、商業(yè)貸款、商業(yè)信用卡、福利、以及用于購(gòu)買股票和證券的保證金貸款產(chǎn)品等。
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述申請(qǐng)表中的信息限于那些影響所選服務(wù)的資格的信息。
4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于對(duì)信息的處理進(jìn)一步包括獲取所述申請(qǐng)表中的信息。
5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述可用要約是從一數(shù)據(jù)庫(kù)中提取出來(lái)的，該數(shù)據(jù)庫(kù)包括不同公司的加密商業(yè)規(guī)則和要約。
6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于提取的所述可用要約以較簡(jiǎn)單的形式呈現(xiàn)給申請(qǐng)人，例如，對(duì)于貸款服務(wù)，所顯示的內(nèi)容包括但不限于符合資格的貸款數(shù)額、符合資格的貸款期限、EMI數(shù)額、含信貸手續(xù)費(fèi)及費(fèi)用的貸款總成本、平均處理率和用戶平均評(píng)價(jià)等。
7.根據(jù)權(quán)利要求8所述的方法，其特征在于顯示的所述可用要約中的信息基于選擇的符合資格的要約而自動(dòng)更新。
8.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)表根據(jù)申請(qǐng)人的資料而定制，所述申請(qǐng)人的資料包括個(gè)人詳情、住所地址、職業(yè)詳情和所需資料。
9.根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其特征在于即時(shí)驗(yàn)證由所述申請(qǐng)人提交的信息，例如移動(dòng)電話號(hào)碼、電子郵件地址、住所電話號(hào)碼、工作電話號(hào)碼、住所地址、在當(dāng)前地址的居住時(shí)長(zhǎng)、雇主姓名、工資、工資支付周期、工資賬戶的支票退票次數(shù)、已有貸款債務(wù)款項(xiàng)的支付、公司地址和方位、平均賬戶余額、職業(yè)詳情、銀行結(jié)單、常住戶口號(hào)碼詳情等。
10.一種用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的系統(tǒng)，包括a.用于實(shí)時(shí)處理服務(wù)的用戶界面；b.通過(guò)用戶界面進(jìn)行選擇的各個(gè)服務(wù)選項(xiàng)；c.用于可用服務(wù)的相應(yīng)申請(qǐng)表；d.為所提供的信息動(dòng)態(tài)地處理申請(qǐng)；e.提取其數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)的、與相應(yīng)申請(qǐng)相關(guān)的其他信息；f.顯示所述可用要約；g.即時(shí)驗(yàn)證所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)中提供的信息；并將經(jīng)驗(yàn)證的申請(qǐng)發(fā)送至各個(gè)公司，并通過(guò)電子郵件、手機(jī)短信或其他可用的通訊系統(tǒng)將申請(qǐng)的最新?tīng)顟B(tài)告知申請(qǐng)人。
11.根據(jù)權(quán)利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于所述系統(tǒng)還包括申請(qǐng)服務(wù)器容器和文件系統(tǒng)/數(shù)據(jù)庫(kù)，其中，商業(yè)規(guī)則通過(guò)密碼保護(hù)的方式進(jìn)行加密。
12.根據(jù)權(quán)利要求11所述的系統(tǒng)，其特征在于所述申請(qǐng)服務(wù)器容器包括網(wǎng)頁(yè)用戶界面，用于提供例如服務(wù)選擇、要約顯示等實(shí)時(shí)服務(wù)；業(yè)務(wù)規(guī)則更新管理器，用于更新不同公司的業(yè)務(wù)規(guī)則；規(guī)則評(píng)估引擎，用于對(duì)所提取的符合資格的要約進(jìn)行評(píng)估；以及識(shí)別/訪問(wèn)管理器，用于對(duì)信息進(jìn)行驗(yàn)證。
13.如參照附圖在此描述的用于提供實(shí)時(shí)處理服務(wù)的方法和系統(tǒng)。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種用于實(shí)時(shí)處理服務(wù)申請(qǐng)的方法和系統(tǒng)。所述方法包括申請(qǐng)人選擇一種服務(wù)(102)、為提取與所選服務(wù)相關(guān)的可用要約而提交初步申請(qǐng)(104)、通過(guò)處理所述初步申請(qǐng)表中提供的信息而提取可用要約(106)、顯示所提取的可用要約(110)、申請(qǐng)人從所述提取的可用要約中選擇至少一個(gè)要約、為申請(qǐng)人選擇的所述至少一個(gè)可用要約提交動(dòng)態(tài)申請(qǐng)(114)、驗(yàn)證所述動(dòng)態(tài)申請(qǐng)?zhí)峁┑男畔?118)以及將驗(yàn)證后的申請(qǐng)發(fā)送至各個(gè)公司(122)。
文檔編號(hào)G06Q30/00GK102171716SQ200980138595
公開(kāi)日2011年8月31日 申請(qǐng)日期2009年7月31日 優(yōu)先權(quán)日2008年7月31日
發(fā)明者R·V·拉瑪那沙, 伊薩克·艾普, 拉姆斯沃倫·桑卡拉, 拉蒂·拉吉尼·拉吉庫(kù)瑪, 維卡南沙曼西·維碼·庫(kù)瑪, 阿德西·謝蒂, 阿瓊·謝蒂 申請(qǐng)人:A&A杜坎金融服務(wù)私人有限公司