專利名稱：經(jīng)濟情報的制作方法
技術領域：
本公開的方面涉及使用金融交易數(shù)據(jù)協(xié)助指標分數(shù)的形成。更加具體來說，本公 開的方面涉及使用個人和集體指標分數(shù)來生成經(jīng)濟形勢的指標。
背景技術：
目前，存在一些試圖監(jiān)控地區(qū)(諸如美國)經(jīng)濟形勢的指標。例如，密歇根大學匯 編的消費者情緒指標以及美國經(jīng)濟咨商會(conference Board)匯編的消費者信心指標，試 圖指示市場可能的走向。這兩個指標都是基于這些地區(qū)的調查在那里，消費者聲稱他們相 信在接下來的幾個月中經(jīng)濟將改善還是惡化。在提供了對經(jīng)濟壓力的主觀測量同時，其受 到一些諸如經(jīng)濟恐慌和/或過度興奮之類的情緒的影響。當前，沒有辦法確定提供主觀輸入的每個個人都具有相同的信息，或者是否具有 準確的信息。而且，若干指示還說明不是所有的個人都做出與他們在調查中所披露的動作 一致的動作。這里已經(jīng)有一些例子，其中上述指標不與經(jīng)濟形勢相關。例如，股票價格可能 上漲而同時指標顯示非常弱的消費者情緒。

發(fā)明內容
下面給出簡要概括，以便提供對本公開一些方面的基本理解。改概括不是對本公 開的詳盡回顧。它既不意在確定本公開的關鍵點或要素，也不意在描繪本公開的范圍。下 面的概括僅以簡化形式提出本公開的一些概念，作為下面說明書的前序。在本發(fā)明的一個方面中，可以通過實際交易數(shù)據(jù)生成指標數(shù)據(jù)。與現(xiàn)有的較主觀 的指標相比，所述指標被配置為提供經(jīng)濟氣候的現(xiàn)實測定。在一個實施例中，可以利用該指 標來預報多個時間段(time frame)、工業(yè)或經(jīng)濟成份、地理區(qū)域和/或其它標準的經(jīng)濟形 勢。在一個實施例中，從若干個體指標分數(shù)形成所述指標，每個個體指標分別表示一個個人 或一個實體。更多方面涉及使用交易數(shù)據(jù)生成用于經(jīng)濟指標分數(shù)的一個或多個子分數(shù)。這些子 分數(shù)是基于實際交易數(shù)據(jù)的。在一個實施例中，跨越不同類型零售購買的交易動態(tài)被用于 顯示市面正在如何變化的趨勢。在一個實施例中，可以計算投資子分數(shù)。子分數(shù)的計算可 以考慮用于投資的基金的來源、投資的持續(xù)時間以及該投資的基金金額，作為某一時間段 對用戶或實體的總開支的比率。另一方面涉及計算賬戶子分數(shù)，其可以用于測定經(jīng)濟形勢的指標。在一個實施例 中，與個人或實體關聯(lián)的若干金融賬戶被歸類為一種賬戶類型。還可以確定金融賬戶內的 基金金額。在一個實施例中，賬戶子分數(shù)可以是某一時間段不同賬戶類型內的基金金額的 函數(shù)。更多考慮可以包括確定在某一時間段內至少一個賬戶被開啟或關閉和/或確定至少 一個賬戶被開啟或關閉的地理位置。本公開的另一方面涉及計算自由支配開支子分數(shù)。在一個實施例中，交易數(shù)據(jù)內 的交易可以被分類為自由支配項或必需項。在一個實施例中，確定某一時間段的交易數(shù)量和交易的支出金額。在另一個實施例中，確定至少一個交易是否由至少一個特定賣主進行。另一方面涉及利用一個或多個子分數(shù)生成指標分數(shù)。在一個實施例中，在生成指 標時，結合一個或多個子分數(shù)使用地理數(shù)據(jù)。


通過舉例來說明本公開并且本公開不局限于附圖中，附圖中相似的參考標記表示 相似的元素，附圖中圖1示出可以在其中實施本發(fā)明的各個方面的適合的操作環(huán)境的例子；圖2示出依照本發(fā)明一個方面的交易計算機的簡化圖；和圖3A和3B示出依照本發(fā)明的一個實施例的示例性方法的流程圖。
具體實施例方式依照本公開的各個方面，示出用于生成交易金融報表(statement)和指標的系統(tǒng) 和方法。諸如銀行之類的金融機構可以采用消費者交易數(shù)據(jù)來協(xié)助信貸(credit)決策和
/或產(chǎn)品供應。圖1示出可以在其中實施本公開的各個方面的適合的操作環(huán)境的例子。計算機 102、104、106可以位于各個位置，諸如位置101、103和105。位置可以是在諸如銀行130這 樣的金融機構內部或外部。計算機102、104、106可以是建在各種內部和外部網(wǎng)絡上的交易 計算機或終端。計算機102、104、106可以包括許多用戶的交易信息。這些交易數(shù)據(jù)可以包 括信用卡交易和借記卡交易、電子賬單支付交易以及活期存款賬戶交易。本領域技術人員 將認識到，可以包括其它計算機，并且下面在示意性實施例中所述的內容并非意在對本發(fā) 明的范圍進行限制。而且，交易數(shù)據(jù)還可以包括能在本發(fā)明的各個實施例中使用的各種其 它類型的用戶交易數(shù)據(jù)。圖1還示出了計算機102、104和106，它們可以連接到通信網(wǎng)絡，諸如通信網(wǎng)絡 120。通信網(wǎng)絡120可以表示1)局域網(wǎng)(LAN) ；2)簡單的點對點網(wǎng)絡(諸如直接的調制解 調器對調制解調器連接)；和/或3)廣域網(wǎng)(WAN)，包括因特網(wǎng)和其它基于商業(yè)的網(wǎng)絡服務。計算機102、104和106可以以本領域熟知的方式經(jīng)由通信網(wǎng)絡120互相通信或者 與諸如銀行130這樣的金融機構通信。存在各種熟知協(xié)議中任意一種，諸如TCP/IP、以太 網(wǎng)、FTP、HTTP、Bluetooth 、Wi-Fi、超寬帶(UWB)、低功率射頻(LPRF)、射頻識別(RFID)、 紅外通信、IrDA、第三代(3G)蜂窩數(shù)據(jù)通信、全球移動通信系統(tǒng)(GSM)以及其它無線通信網(wǎng) 絡等等，可以用作通信協(xié)議。通信網(wǎng)絡120可以直接連接到諸如銀行130這樣的金融機構。 在另一實施例中，通信網(wǎng)絡120可以在連接到銀行130之前連接到第二網(wǎng)絡或者網(wǎng)絡系列 140。圖2示出依照本發(fā)明一個方面的計算機的簡化圖。計算機可以包括存儲器(108、 112和116)，處理器(210,212和214)、顯示器(204,206和208)，以及通信接口 (232,234和 236)。處理器210、212和214可以運行存儲器108、112、116中存在的計算機可執(zhí)行指令， 以使得例如計算機102、104和106可以經(jīng)由網(wǎng)絡或120和/或140發(fā)送信息到銀行130和 從銀行130接收信息。銀行130可以利用包括服務器231的基礎設施，服務器231具有諸
6如存儲器158、處理器160、顯示器248和通信接口 250的組件。計算機102、104和106中 的每個以及服務器231的存儲器都可以包括非易失性存儲器和/或易失性存儲器。圖3示出依照本發(fā)明的實施例，計算一個或多個子分數(shù)的示例性方法的流程圖， 該子分數(shù)可以用于指標的形成。在步驟302處，可以檢索與個人、實體或經(jīng)濟成份相關的交 易數(shù)據(jù)。交易數(shù)據(jù)可以位于一個或多個計算機可讀介質，諸如存儲器108、112和116，存儲 介質可以位于多個內部和/或外部系統(tǒng)內。事實上，作為步驟302的部分而檢索的至少一 部分交易數(shù)據(jù)所處位置遠離其它交易數(shù)據(jù)。示例性交易數(shù)據(jù)可以包括檢查賬戶交易、電子 賬單支付交易和/或信用卡/借記卡交易。盡管通過步驟302示出了交易數(shù)據(jù)的檢索，但 是從本公開中受益的本領域技術人員將容易地理解，可以在這里公開的方法中的任意其它 步驟或過程之前、之間或之后進行交易數(shù)據(jù)的檢索。在一個實施例中，數(shù)據(jù)的檢索正在進行 并且正在基于例行公事被更新。在一個實施例中，可以在步驟304計算投資子分數(shù)?？梢钥紤]一個或多個與投資 相關的元素、變量和加權來計算投資子分數(shù)。如圖3a提供的示例方法所示，一個實施例可 以確定在步驟302中收集的交易數(shù)據(jù)是否包含投資交易(見304a)。在一個實施例中，如果 交易數(shù)據(jù)不包含投資，則可以將預定義的值分配為投資子分數(shù)(見304b)。在分配預定義的 值的一個實施例中，該值可以指示不利經(jīng)濟氣候。而在另一個實施例中，該值可以表示經(jīng)濟 氣候(至少就該子分數(shù)而言)既不是有利的也不是不利的。事實上，如下面將更加詳細解 釋的那樣，如果交易數(shù)據(jù)包含一項投資(或者甚至是數(shù)項投資)，那么這并不會自動指示該 投資子分數(shù)的有利分數(shù)。而是，如下面將詳細解釋的那樣，當確定經(jīng)濟氣候的狀態(tài)時可以考 慮在預測經(jīng)濟氣候時過去尚未被考慮過的許多考慮因素。如果在步驟304a處，確定了交易數(shù)據(jù)(也即，在步驟302檢索到的數(shù)據(jù))包括一 個或多個投資交易，那么可以執(zhí)行步驟304c。在步驟304c處，可以考慮有關投資交易的一 個或多個方面。在一個實施例中，確定為該項投資投入基金的來源。事實上，在計算投資子 分數(shù)時，為一項投資交易投入基金的來源可以提供有價值的信息。例如，如果個人或實體將 基金從低利息活期存款賬戶轉移為購買股票或ETF(electronically traded funds,電子 買賣基金)，那么這可能表示比下述情況更為有利的經(jīng)濟氣候例如，如果該個人或實體將 錢從股票經(jīng)紀移走以投資到較穩(wěn)定的低收益CD (Certificate ofD印osit，存款單)中。在又一個實施例中，確定一項(多項)投資的持續(xù)時間。事實上，個人或實體愿意 注入基金的時間量可以提供指示有否有利或不利經(jīng)濟情況的影響。例如，如果一個實體例 行公事地從重投基金(reinvest) 2年期⑶，突然重投基金6個月期⑶，那么這可能表示有 利經(jīng)濟情況。而且，即使個人或實體賣掉股票并且將基金重投入到⑶，這可能也不是非常不 利的市場。事實上，如果個人或實體投資6個月CD而非2年CD，那么這可以作為可能感覺 到某不利經(jīng)濟情況有多久或有多嚴重的因子。事實上，將所有CD或任意其它類型的投資僅 歸為一個類別可能不提供特定個人、實體或經(jīng)濟成份的經(jīng)濟情況的準確指示。而且，304c的一個或多個考慮因素可以是在某時間段(time frame)的背景內。例 如，在一個實施例中，注入到投資上的基金金額可以確定為對用戶或實體的開支(或者經(jīng) 濟成份內為該成份的實體或個人的開支)的比率，諸如某時間段總體開支或自由支配項開 支。事實上，盡管為投資穩(wěn)定按月注入基金可能不提供準確的圖示，但是從總體開支或自由 支配項開支的角度確定注入投資可以提供針對該個人或實體的經(jīng)濟情況較為準確的洞察。
在一個實施例中，可以由注入基金到其的工業(yè)來確定自由支配項 (discretionary)開支。在一個實施例中，可以分類為自由支配項開支的工業(yè)可以包括、但 不局限于航空公司、咖啡店、工藝品店、娛樂、寄宿、租車、旅館、高級零售(Retailers-Up Scale)、果飲店和/或旅行社。下面在步驟308的背景下更加詳細地提供自由支配項開支 的進一步計算，步驟308可以并入步驟304c中。如圖3中所示，步驟304a-304c可以執(zhí)行為連續(xù)的重復路徑。但是，本領域技術人 員將容易地認識到，可以在不脫離本公開的范圍的條件下略去、修改或引入特定步驟。事實 上，在一個實施例中，如上所述，可以在步驟304處接收和/或利用來自步驟308的信息。在一個實施例中，方法300可以結合賬戶子分數(shù)的計算(也即，步驟306)。雖然 將步驟306示為在步驟304之下，但是不需要先進行步驟304。事實上，步驟304和306 可以以任意次序發(fā)生和/或同時發(fā)生。在一個實施例中，步驟306a可以將與個人或實體 關聯(lián)的大量金融賬戶分類為某一賬戶類型。示例性賬戶類型可以包括，但不局限于支票 (checking)、存款、投資、抵押、HELOC (Home Equity Line or Credit，房屋凈值信貸額度) 或者其它貸款。事實上，這些類別可以進一步細分，以實現(xiàn)更為具體類別的分析。例如，一 個實體可以具有主存款賬戶和次存款賬戶。而且，確定一項貸款是否用于與用于上班的私 人汽車相對的私人船只可以提供更加詳細的分析。而且，因為對賬戶進行量化，所以這可以 提供正在開啟(open)或關閉(close)的賬戶的數(shù)量和類型的信息。還可以以地理范圍的角 度進行該分析。事實上，步驟306可以并入一個或多個步驟，以確定在某一時間段是否至少 一個賬戶被開啟或關閉(306b)以及確定至少一個賬戶開啟或關閉的地理位置(306c)。在 為多個個人或實體比較若干分數(shù)時，例如，當在步驟314生成指標時，這些信息可能有用。事實上，在一個實施例中，可以為用戶定義的地理區(qū)域生成指標分數(shù)。例如，如果 一個地理區(qū)域的工業(yè)嚴重依賴于石油和天然氣生產(chǎn)并且從并入本公開的一個或多個教導 的方法中的指示暗示存款賬戶正在被關閉和/或正在從基金中耗盡(諸如可以在步驟306d 確定的那樣——其確定了在一個或多個金融賬戶中的基金金額)，這可以暗示不利的地方 經(jīng)濟形勢，但是，可能不(依賴于嚴重程度)影響較大的地理區(qū)域(也即，全國性的)。相 反，在極大地由石油和天然氣統(tǒng)領的區(qū)域中正在存入存款或投資賬戶中的基金增長可能表 明在設定的時間段中其它地理區(qū)域中的預見增長?？梢詧?zhí)行步驟306e來基于同一賬戶類型中與其它賬戶不同的至少一個賬戶的金 融特征向該至少一個賬戶分配一個因子。在一個實施例中，步驟306e可以考慮貸款的利率 或者一項投資賬戶的回報。事實上，如果一個實體或個人突然開了高利率貸款賬戶(其中， “高利率”的確定可以是基于他們過去的賬戶)，那么可以向這些賬戶施加一個因子，這樣它 們的“權重”在進一步計算中就被視為較重要或較不重要。在步驟306中賬戶子分數(shù)的計算可以是某一時間段多個賬戶類型內的基金金額 的函數(shù)。對于實施例來說，在考慮多個實體和/或個人賬戶的情況下，諸如在編譯指標時， 可以考慮特定類型的賬戶，諸如只考慮屬于特定工業(yè)或工業(yè)組內的實體的賬戶。其它因素 可以包括地理因素和/或時間段。而且，在一個地理范圍的若干賬戶關閉可以用在另一地 理范圍中的其它賬戶開啟抵消(off set)，這暗示人口遷移。在一個實施例中，確定有關對其 中至少一個賬戶的文件的聯(lián)系信息，以確保賬戶的關閉不是由于個人或實體的遷至新地而 造成。例如，如果出現(xiàn)某一存款賬戶已耗盡或關閉，則可以咨詢一個或多個剩余賬戶的聯(lián)系信息，以確認該實體或用戶尚未移動。 在特定實施例中，可以在步驟304中利用來自步驟306的數(shù)據(jù)。例如，如果一個賬 戶在步驟306f中被標識為投資賬戶，則有關該賬戶的一個或多個特征和/或來自步驟306 的與該投資賬戶相關的任意結果都可以輸入到步驟304c中。而且，具有來自多個賬戶的數(shù) 據(jù)可以提供對經(jīng)濟形勢更為準確的預測。例如，如果一個用戶以CD的形式開啟了一個投資 賬戶，但是開支消減掉了 20%，那么盡管用戶已經(jīng)開啟了投資賬戶這一事實，這也表示預見 的或實際的不利經(jīng)濟形勢。但是，如果該用戶僅移動了 5%的開支到投資賬戶，那么這可能 不趨向于不利經(jīng)濟形勢。如上面所討論的那樣，可以監(jiān)視這些趨勢一段時間，以持續(xù)更新金 融模型和/或提供不同時間段的經(jīng)濟展望。 參見圖3B，在一個實施例中，步驟308可以實施為將交易數(shù)據(jù)內的交易分類為自 由支配項或必需項。在一個實施例中，至少一部分數(shù)據(jù)被分類在支出類中。在一個實施例 中，步驟308a用于將交易分類為大量不同類別。這些類別可以考慮數(shù)據(jù)的分割并且提供根 據(jù)時間的有用數(shù)據(jù)趨勢。這些類別可以包括1.航空2.機動車3 傭金4.業(yè)務收入5.業(yè)務承包/供應6.現(xiàn)金7.慈善業(yè)&捐贈8.咖啡店9.計算機硬件/軟件10.工藝品店11.藥店/藥房12.債務費用(不包括零周轉余額(zero revolving balance)的信用卡)13.教育(學校、?？茖W校、大學、職業(yè)教育)14.電子商店、零售店(在線零售店)15.娛樂16.金融服務17.健身18.加油站19.食品店20.頭發(fā)護理21.健康護理22.家居用品店23.收入24.保險25.網(wǎng)絡服務提供商26.寄宿
27.期刊訂購28.抵押債務支付29.其它收入30.停車31.寵物店32.電話服務33.預付卡34.租車35.旅館36.打折零售店37.不打折零售店38.退休收入39.衛(wèi)星電視/有線電視40.小業(yè)務41.果飲店42.旅行社43.公共設施44.無線電話服務本領域技術人員將認識到，上面的類別列表窮盡式的而是示例性列表。步驟308b可以實施為確定為至少一個支出類別在某一時間段的i)交易數(shù)量；和 ii)為這些交易支付的金額。事實上，交易數(shù)量可以提供個人或實體所面臨的經(jīng)濟壓力的 一些洞察。例如，如果用戶急劇增加在果飲店(類別41)上的開支，那么如果從交易次數(shù)上 看用戶正在以來自果飲店的產(chǎn)品取代正規(guī)飯館吃午餐，那么這可能并不真的表示自由支配 項。而且，如果用戶有幾次向快餐店購買，那么這可能并不表示用戶正在削減開支，而是通 過觀察過去時間段上的開支，這可能表明這是一個以前從家自帶午餐到公司而現(xiàn)在開始在 外就餐的用戶，因此支付更多的自由支配項收入。步驟308c可以實施為確定是否與至少一個特定賣主進行一項交易。例如，僅觀察 交易數(shù)量或者甚至是“家居用品”(類別22)類別中的總支出可能不提供經(jīng)濟形勢的準確描 繪。例如，花500. 00美元可以是用于垃圾袋、燈泡、清潔用品等等之類的日常開支；但是，也 可能有像沙發(fā)這樣的單項大額購買。因此，標識僅出售奢侈品和/或高價物品的特定賣主 可以提供更為現(xiàn)實的途徑。在一個實施例中，步驟308d可以實施為基于賣主分配類別?？梢杂烧J定是最主要必需項(下面的列表所示)的交易的總數(shù)和/或美元總金額 來劃分通過所標識的賣主的這些購買。在一個實施例中，可以從下列所組成的組中選擇一 個或多個賣主娛樂、寄宿、租車、旅館、Retailers-UpScale、旅行社和家居用品。在又一個實施例中，可以將類別標識為必需項。這些類別可以包括、但不局限于 債務支付、加油站、藥店、健康護理、保險、抵押債務支付以及諸如電、天然氣、水這樣的設 施。本領域技術人員將認識到，上面所引的自由支配項和必需項類別只是示例性的，并且可 以考慮大量其它類別以及將上面的類別再分。在又一個實施例中，可以將類別標識為自由支配項。這些類別可以包括、但不局限于航空、咖啡店、工藝品店、娛樂、寄宿、租車、旅館、高級零售、果飲店和/或旅行社。但是， 實體的類型可以指示這些類別是歸為自由支配項還是必需項。例如，盡管對一個個人來說 可以將旅行支出視為自由支配項，但是對另一個個人或企業(yè)(business)來說，旅行支出可 能是他們業(yè)務的必要部分。在一個實施例中，工業(yè)(或其它分類)可以分配為一個或多個 與個人或企業(yè)關聯(lián)的賬戶(見步驟308d)。事實上，旅行支出的增長可以表示業(yè)務活動的增 長——并且預示著預計利益。在一個或多個實施例中這些可能具有特殊重要性的支出可以 包括、但不局限于航空、娛樂、寄宿、租車、旅館和/或旅行社。在步驟310中，可以計算指標分數(shù)。在一個實施例中，利用投資子分數(shù)、賬戶子分 數(shù)和/或自由支配項開支子分數(shù)中的至少一個。在一個實施例中，通過使用全部三個子分 數(shù)來計算指標分數(shù)。在一個這樣的實施例中，三個子分數(shù)中每一個都總計在一起，以產(chǎn)生指 標分數(shù)。在又一個實施例中，一個或多個子分數(shù)被“加權”為比其它子分數(shù)更重。在又一個 實施例中，一個或多個附加子分數(shù)或考慮因素被輸入到指標分數(shù)的計算中。在一個實施例 中，在計算每個子分數(shù)時所利用的時間段是一樣的，而在其它實施例中，至少一個子分數(shù)是 利用與其它子分數(shù)不同的時間段計算的。在一個實施例中，在確定一個子分數(shù)中諸如賬戶 的開啟或關閉，所利用的地理范圍，可以是與在計算另一子分數(shù)中所利用的地理范圍相同 的。在步驟312處，可以接收與交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。在一個實施例中，步驟 312可以諸如使用可從步驟310得到的信息首先收集多個指標分數(shù)，每個指標分數(shù)代表地 理范圍內的一個個人或實體(也即，步驟312a)。步驟312b可以實施為將與在步驟312a收 集到的交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)(demographic data)與其它人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)(也即，不 與交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的數(shù)據(jù))相比較，以確定交易數(shù)據(jù)的人口動態(tài)。步驟312c可以實施為確定 與交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的數(shù)據(jù)是否在統(tǒng)計上與其它人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)不同。在一個實施例中，如果不 與交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)是不同的，那么在實施例中，在人口動態(tài)的確定中就不使 用該人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)(步驟312d)。例如，人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)表示MSA (Metro Statistical Area, 大都市統(tǒng)計區(qū))。在一個實施例中，與關于北卡羅來納州夏洛特市的MSA中的實體的交易數(shù) 據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)可能不準確地代表北卡羅來納州夏洛特市的全部人口的MSA數(shù)據(jù)。 因此，在至少一個實施例中，該MSA數(shù)據(jù)不進行組合，或者以其它方式在步驟312中使用。但是，在另一個實施例中，可以在312d之后進行步驟312e，在312d中可以利用代 表另一地理區(qū)域的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。例如，在一個實施例中，北卡羅來納州夏洛特市可以具有 與其它MSA類似的人口統(tǒng)計特征，從而來自第二 MSA的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以結合從其收集到 數(shù)據(jù)(北卡羅來納州夏洛特市)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)一起使用或者作為該人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)的替 換。在另一個實施例中，從交易中收集到的實際數(shù)據(jù)可以極大地不同于與其來源的地理區(qū) 域相關的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)(也即，MSA數(shù)據(jù))。例如，在步驟302中接收到的交易(或者部分 交易)的集合可以來源于比MSA平均年齡要年輕的人口組。在一個實施例中，可以確定這 樣的個人是大學生。在一個實施例中，可以不使用來自夏洛特市的人口統(tǒng)計MSA數(shù)據(jù)，而是 可以利用來自諸如北卡羅來納州羅利市或者佛羅里達州蓋恩斯維爾市這樣的城市的人口 統(tǒng)計數(shù)據(jù)(見步驟312e)。步驟314可以實施為接收表示個人或實體的多個指標分數(shù)并且使用這些指標分 數(shù)來生成地理區(qū)域的指標。在一個實施例中，地理區(qū)域與MSA對應。在其它實施例中，地理范圍可以是城市、縣、州或整個國家。事實上，對于本公開的目的來說，任何地理范圍都可以 作為地理區(qū)域?？梢酝ㄟ^許多本領域已知計算方法來執(zhí)行指標的生成。事實上，在一個實 施例中，在指標的生成中可以使用各個指標分數(shù)的均值、最頻值(mode)或中值(medium)。步驟316可以可選地實施為確定至少一個指標分數(shù)所代表的個人或實體的信用 價值(見316a)。在一個實施例中，可以接收個人的FICO 分數(shù)?？梢耘c在步驟302-312 中收集到的現(xiàn)金流和凈值報表和/或任何信息一起使用FICO 分數(shù)。事實上，一些個人支 出可能并不準確地反映他們正面臨的經(jīng)濟壓力。在一個實施例中，可以基于FIC0 分數(shù)或 信用價值的其它表示將指標分數(shù)加權或成比例縮放(步驟316b)。本方面的更多方面涉及使用來自一個或多個工業(yè)的一個或多個子分數(shù)以生成指 標?？梢酝ㄟ^上面所述的一種或多種方法或者其等效方法來進行子分數(shù)的計算。在一個實 施例中，可以利用收集來作為較早分析的部分的數(shù)據(jù)。例如，可以為單個實體進行一個或多 個步驟302-316，并且稍后在更進一步的分析中可以使用該實體的子分數(shù)或子分數(shù)的部分。 在又一個實施例中，可以進行與步驟302類似的步驟，在該步驟中接收交易數(shù)據(jù)。更多步驟 可以實施，以將每個交易分類到工業(yè)類別中(諸如代表經(jīng)濟成份)。例如，一個賬戶的交易 可以是在家居用品店中的支出。同樣，另一項交易可以是接收來自消費者的支出的基金的 家居用品店。因此，在本實施例中接收到的信息不僅對于確定開支習慣(也即，自由支配項 還是必需項)有用，而且還提供對特定經(jīng)濟成份的總體健康狀況的洞察。盡管不需要，但是本領域一般技術人員之一將理解，這里所描述的各個方面可以 具體實現(xiàn)為方法、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或具體實現(xiàn)為存儲計算機可執(zhí)行指令的計算機可讀介質。 因此，那些方面可以采用完全硬件實現(xiàn)、完全軟件實現(xiàn)或組合了硬件和軟件方面的實現(xiàn)。已經(jīng)就本發(fā)明的實施例描述了本申請的方面。本領域技術人員可以從本公開的角 度想到后附權利要求的范圍和精神范圍內的許多其它實施例、修改和變形。例如，本領域技 術人員將理解，示意圖中所示的步驟可以以不同于所述次序的次序來執(zhí)行，并且依照本公 開的方面，一個或多個步驟是可選的。
權利要求
一種計算表示個人或實體的指標分數(shù)的計算機實現(xiàn)方法，該方法包括計算投資子分數(shù)，該方法包括確定交易數(shù)據(jù)是否包括投資，其中，如果交易數(shù)據(jù)不包括投資，則分配預定義值作為投資子分數(shù)，并且其中，如果交易數(shù)據(jù)包括投資，則執(zhí)行分析該交易數(shù)據(jù)的方法，包括確定該投資的基金來源；確定該投資的持續(xù)時間；確定該投資的基金金額作為用戶或實體某一時間段總體開支的比率；計算賬戶子分數(shù)，該方法包括將與所述個人關聯(lián)的一些金融賬戶分類為賬戶類型；確定所述金融賬戶內的基金金額；以及計算賬戶子分數(shù)作為某一時間段多個賬戶類型內的基金金額的函數(shù)；計算自由支配項開支子分數(shù)，該方法包括將所述交易數(shù)據(jù)內的交易分類為自由支配項或者必需項，其中所述數(shù)據(jù)的分類包括這樣的方法，該方法包括對于至少一個支出類別，確定某一時間段的i)交易數(shù)量和ii)交易的開支金額；和確定至少一個交易是否是與至少一個特定賣主進行的；以及計算指標分數(shù)。
2.如權利要求1所述的方法，還包括 接收與所述交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)；接收表示某一地理范圍內的個人或實體的多個指標分數(shù)；將與所述交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)與不與所述交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)相 比較，以確定所述交易數(shù)據(jù)的人口動態(tài)，其中，如果與所述交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的數(shù)據(jù)在統(tǒng)計上不 同于不與所述交易數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)，則在人口動態(tài)的確定時不使用不與所述交易 數(shù)據(jù)關聯(lián)的人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)。
3.如權利要求2所述的方法，其中，所述個人或實體是實體，并且所述方法還包括 將所述實體分配到工業(yè)類別。
4.如權利要求1所述的方法，其中，所述計算賬戶子分數(shù)的方法包括基于同一賬戶類型中不同于其它賬戶的至少一個賬戶的金融特征，向該至少一個賬戶 分配因子。
5.如權利要求1所述的方法，其中，所述計算賬戶子分數(shù)的方法包括 確定某一時間段至少一個賬戶開啟或關閉；以及確定至少一個賬戶開啟或關閉的地理位置。
6.如權利要求1所述的方法，還包括收集表示個人或實體的多個指標分數(shù)；以及 為某一地理區(qū)域生成指標。
7.如權利要求1所述的方法，還包括 確定所述個人或實體的信用價值；以及基于所述個人或實體的信用價值來按比例縮放所述指標分數(shù)。
8.如權利要求1所述的方法，其中，所述交易數(shù)據(jù)是從由下列項組成的組中選出的信用卡和借記卡交易、電子賬單支付交易、支票和存款賬戶交易以及它們的組合。
9.如權利要求1所述的方法，其中，所述每個子分數(shù)的時間段基本上是一樣的。
10.如權利要求1所述的方法，其中，在計算指標分數(shù)時至少一個子分數(shù)與至少一個其 它子分數(shù)不同地被加權。
11.如權利要求1所述的方法，其中，通過被認定為最主要必需項的交易的總數(shù)量或美 元總金額來劃分通過所述賣主標識的所述交易。
12.一種被配置為構造用于經(jīng)濟成份的指標的系統(tǒng)，包括一個或多個計算機可讀介質，被配置為接收與多個賬戶的多個交易相關的交易數(shù)據(jù)， 其中，所述多個賬戶的至少一部分與第一實體相關并且一部分與第二實體相關；一個或多個處理器，被配置為將存儲在所述一個或多個計算機可讀介質上的交易數(shù)據(jù) 分類到至少一個工業(yè)或成份中；一個或多個處理器，被配置為計算至少一個工業(yè)或成份的至少一個子分數(shù)，其中，所述 子分數(shù)是從由下列項所組成的組中選出的投資子分數(shù)、賬戶子分數(shù)和自由支配項子分數(shù)， 其中，計算投資子分數(shù)包括確定所述交易數(shù)據(jù)是否包括投資，其中，如果所述交易數(shù)據(jù)不包括投資，則分配預定義 值作為所述投資子分數(shù)，以及其中，如果所述交易數(shù)據(jù)包括投資，則執(zhí)行以下方法，包括 確定該投資的基金的來源； 確定該投資的持續(xù)時間；確定該投資的基金金額作為用戶或實體某一時間段總體開支的比率；以及 其中，計算賬戶子分數(shù)的方法包括 將與所述個人關聯(lián)的一些金融賬戶分類為賬戶類型； 確定所述金融賬戶內的基金金額；以及計算賬戶子分數(shù)作為某一時間段多個賬戶類型內的基金金額的函數(shù)； 其中，計算自由支配項開支子分數(shù)的方法包括將所述交易數(shù)據(jù)內的交易分類為自由支配項或者必需項，其中所述數(shù)據(jù)的分類包括這 樣的方法，該方法包括對于至少一個支出類別，確定某一時間段的i)交易數(shù)量和ii)交易的開支金額；和 確定至少一個交易是否是與至少一個特定賣主進行的。
13.如權利要求12所述的系統(tǒng)，還包括 計算指標分數(shù)。
14.如權利要求12所述的系統(tǒng)，其中，所述計算賬戶子分數(shù)的方法包括基于同一賬戶類型中不同于其它賬戶的至少一個賬戶的特征，向該至少一個賬戶分配 因子。
15.如權利要求12所述的系統(tǒng)，其中，所述計算賬戶子分數(shù)的方法包括 確定某一時間段至少一個賬戶開啟或關閉；以及確定至少一個賬戶開啟或關閉的地理位置。
16.如權利要求12所述的系統(tǒng)，其中，所述每個子分數(shù)的時間段基本上是一樣的。
17.如權利要求13所述的系統(tǒng)，其中，至少兩個子分數(shù)用于計算指標分數(shù)，其中在計算 該指標分數(shù)時一個子分數(shù)與至少一個其它子分數(shù)不同地被加權。
18.一種有形的計算機可讀介質，包括當其被執(zhí)行時使得一個或多個處理器執(zhí)行方法 的計算機可執(zhí)行指令，該方法包括；將來自多個交易的交易數(shù)據(jù)分類到至少一個工業(yè)或成份中；為至少一個成份計算至少一個子分數(shù)，所述至少一個子分數(shù)是從由下列項所組成的組 中選出的投資子分數(shù)、賬戶子分數(shù)和自由支配項子分數(shù)； 其中，計算投資子分數(shù)包括確定所述交易數(shù)據(jù)是否包括投資，其中，如果所述交易數(shù)據(jù)不包括投資，則分配預定義 值作為所述投資子分數(shù)，以及其中，如果所述交易數(shù)據(jù)包括投資，則執(zhí)行以下方法，包括 確定該投資的基金的來源； 確定該投資的持續(xù)時間；確定該投資的基金金額作為用戶或實體某一時間段總體開支的比率； 其中，計算賬戶子分數(shù)的方法包括 將與所述個人關聯(lián)的一些金融賬戶分類為賬戶類型； 確定所述金融賬戶內的基金金額；以及計算賬戶子分數(shù)作為某一時間段多個賬戶類型內的基金金額的函數(shù)；以及 其中，計算自由支配項開支子分數(shù)的方法包括將所述交易數(shù)據(jù)內的交易分類為自由支配項或者必需項，其中所述數(shù)據(jù)的分類包括這 樣的方法，該方法包括對于至少一個支出類別，確定某一時間段的i)交易數(shù)量和ii)交易的開支金額；和 確定至少一個交易是否是與至少一個特定賣主進行的。
19.如權利要求18所述的計算機可讀介質，還包括 計算指標分數(shù)。
20.如權利要求19所述的計算機可讀介質，其中，所述計算賬戶子分數(shù)的方法包括 確定某一時間段至少一個賬戶開啟或關閉；以及確定至少一個賬戶開啟或關閉的地理位置。全文摘要
本公開提供在計算可以用于指標分數(shù)的子分數(shù)中交易數(shù)據(jù)的使用。子分數(shù)可以包括賬戶子分數(shù)、投資子分數(shù)和/或自由支配項子分數(shù)。表示個人、實體或經(jīng)濟成份的一個或多個子分數(shù)可以用于生成指標。更多方面涉及計算更準確地表示和/或預測經(jīng)濟形勢的新指標。
文檔編號G06Q40/00GK101877113SQ201010170618
公開日2010年11月3日 申請日期2010年4月27日 優(yōu)先權日2009年4月27日
發(fā)明者庫爾特·紐曼, 戈什·德巴希斯, 戴維·喬亞, 蒂姆·本德爾, 阿倫·萊, 馬克·克雷恩 申請人:美國銀行公司