信息通訊支付卡的制作方法
【專利摘要】信息通訊支付卡遠(yuǎn)程地與中央控制和處理單元一起使用，通過使用移動網(wǎng)絡(luò)對于物品和服務(wù)付費，遠(yuǎn)程地進行賬戶間的轉(zhuǎn)賬，通過監(jiān)視器和鍵盤使得支付卡能夠通過所述中央單元將銀行和金融數(shù)據(jù)遠(yuǎn)程傳送給金融機構(gòu)和支付網(wǎng)絡(luò)。它能夠?qū)崿F(xiàn)持卡人之間人對人（P2P）的支付、人對商戶（P2M）的支付、人對機器（P2Mx）的支付，以及持卡人和銀行賬戶之間的支付。當(dāng)使用商戶處的POS（銷售點）終端時，這張卡也可以被當(dāng)作普通的支付卡（借記卡，信用卡，預(yù)付卡等）進行支付。一個實施例包含電池(201)、安全芯片(202)、處理器模塊(203)、存儲器模塊(204)、聲音發(fā)射器(205)、近場通信(206)、移動通信模塊(207)、連接或感應(yīng)電源端口(208)、輸入裝置(209)、指示器裝置(210)、顯示/觸摸屏(211)、天線或者數(shù)據(jù)連接(212,213)。
【專利說明】信息通訊支付卡
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及銀行支付系統(tǒng)領(lǐng)域中的信息通訊支付卡(Telematic Payment Card),或者更具體講，涉及帶有移動數(shù)據(jù)通信組件的支付卡。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0002]本發(fā)明的一個目的在于一種信息通訊支付卡設(shè)備，該設(shè)備在遠(yuǎn)程地與中央控制和處理單元(Central Control&Processing Unit)相結(jié)合地使用時,可以被用來訪問銀行帳戶或者使用移動網(wǎng)絡(luò)為商品和服務(wù)進行支付，這是因為該設(shè)備具有在帳戶之間進行遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)帳的功能，使得通過監(jiān)視器、鍵盤以及相關(guān)技術(shù)，支付卡能夠通過中央控制和處理單元在金融機構(gòu)、銀行、和/或支付網(wǎng)絡(luò)之間進行遠(yuǎn)程銀行和金融數(shù)據(jù)的通信。
[0003]作為其核心功能之一，其能夠?qū)嵭性趦蓚€持卡人之間的人對人(Person-to-Person)的支付(這是到目前為止不可能實現(xiàn)的)、人對商戶(Person-to-Merchant)的支付、人對機器(Person-to-Machine )的支付、或者在持卡人和銀行帳戶之間的支付。通過組合銀行卡安全技術(shù)、移動通信技術(shù)和輸入/輸出界面，這些功能可以被近似實時地用于任何時間、任何地點。除了 P2M外，持卡人不必親自在場。
[0004]其使得也能作為普通的支付卡(借記卡、信用卡、預(yù)付卡等)使用在商戶處的POS(銷售點)終端進行支付，使得卡能夠提供與實際支付卡相同的服務(wù)。
[0005]此外，信息通訊支付卡允許訪問和管理與該卡聯(lián)接的銀行帳戶，該銀行賬戶被與金融機構(gòu)和支付網(wǎng)絡(luò)進行通信的中央控制和處理單元利用支付技術(shù)唯一地和安全地識別。這些實體能夠與信息通訊支付卡進行通信，反之亦然，使得雙方可以進行信息和通信的交換。
[0006]本發(fā)明運用了來自若干領(lǐng)域的技術(shù)的組合，其中
[0007]支付卡一信息通訊支付卡運用現(xiàn)有的安全支付卡的技術(shù)，如同能夠?qū)崿F(xiàn)持卡人的唯一的和安全的身份識別的芯片EMV (Europay Mastercard Visa機構(gòu))那樣。它安全地儲存密碼(被要求以授權(quán)支付)和非安全銀行信息，該信息標(biāo)識支付目的地和支付來源(即:銀行帳戶+銀行識別碼等，例如，國際銀行轉(zhuǎn)帳的IBAN中所使用的)。
[0008]移動通信一使用現(xiàn)有的移動通信網(wǎng)絡(luò)，信息通訊支付卡以基本數(shù)據(jù)流的格式傳遞認(rèn)證數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)(例如，需要支付的金額)、銀行帳號ID并且接收諸如支付收訖和帳戶余額的金融信息。因此，每張信息通訊支付卡都嵌有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)移動通信模塊，例如，天線(Antenna)、用來在移動通信網(wǎng)絡(luò)中對信息通訊支付卡進行唯一地標(biāo)識的SIM (客戶識別模塊)卡(最終可以與芯片EMV共享)，以及數(shù)據(jù)處理模塊。
[0009]電池一雖然信息通訊支付卡在一些情況下可在不需要電力的情況下工作(從而在一些特定情況下，通過外部裝置的支持，持卡人依然可以進行支付)，但是仍需要使用電池來充分利用信息通訊支付卡的移動性。電池優(yōu)選地是輕便、靈活的、高容量的。但確切的產(chǎn)品在每一時刻依賴于技術(shù)發(fā)展水平的進展和先進解決方案的實用性。
[0010]觸摸屏一持卡人使用觸摸屏作為輸入支付信息(金額和收款方)、安全數(shù)據(jù)(視需要，密碼或指紋讀取)的以及用于菜單導(dǎo)航、讀取消息，或者配置信息通訊支付卡的手段。確切的產(chǎn)品在每一時刻依賴于技術(shù)發(fā)展水平的進展和先進解決方案的實用性。
【背景技術(shù)】
[0011]目前，還沒有一種可以實現(xiàn)在兩個個體之間的支付(稱作P2P支付)的支付卡的形式的產(chǎn)品。僅存在一些可替代物:現(xiàn)金(成本高的方法)、支票(已過時，并且因為需要紙質(zhì)處理且容易產(chǎn)生欺詐，因此成本非常高)、銀行轉(zhuǎn)帳(因為需要通過一個特定的終端來實現(xiàn)，所以不方便)、電腦或移動電話(因為缺乏信任及繁瑣的操作，因此該方式未能被大眾接受)，以及僅在特定條件下或針對特定用戶時運行良好的其它同樣的成本高或者不方便的解決方案和技術(shù)。
[0012]事實上，當(dāng)涉及個人存款和理財時，在商業(yè)銀行業(yè)中的創(chuàng)新和先進解決方案都受到了保守觀念和對風(fēng)險的態(tài)度(未知)的阻礙?，F(xiàn)實情況是，與損失主要限于產(chǎn)品本身、服務(wù)價格和一些最終的擔(dān)保的但有限的損失的其它產(chǎn)品相比，在涉及到一生積蓄時，人們會保守的多。
[0013]在過去15年中已經(jīng)嘗試了一些在移動終端實施支付解決方案的試驗。大部分以失敗告終，只有一些特定的解決方案被小眾所接受。一些成功的案例發(fā)生在發(fā)展中國家，其中人們擁有移動終端比擁有銀行賬戶更為普遍。但現(xiàn)實情況是在發(fā)達國家中的需求更加復(fù)雜。
[0014]在支付領(lǐng)域中，另一個獲得巨大成功的特定的解決方案是互聯(lián)網(wǎng)支付(例如，PayPal)。但同樣，它們對于特定的群體提供了特定的解決方案。
[0015]若干形式的支付卡(例如，借記卡、信用卡、預(yù)付卡、準(zhǔn)貸記卡，儲值卡等)都獲得了巨大的成功，并且?guī)缀醣蝗驈V泛認(rèn)可。但是自從1950年左右支付卡通過Dinners第一次問世以來，除了一些附加服務(wù)(不完全是與技術(shù)相關(guān))以及安全附件(例如芯片EMV或加密算法)外，支付卡的創(chuàng)新幾乎是不存在的。
[0016]政府、中央銀行、商業(yè)銀行、以及其他金融機構(gòu)，甚至是大眾和商戶都希望一個盡可能無現(xiàn)金的社會，但是要想達到這一目標(biāo)，這個無現(xiàn)金的社會需要是無縫的、便捷的、低廉的，而且是無風(fēng)險的?，F(xiàn)金是非常方便的支付方式，但是這種支付方式效率低，成本高(所有在銀行環(huán)境外流通的現(xiàn)金實際上是無價值的，因為這些現(xiàn)金不能創(chuàng)造更多的財富)，并且現(xiàn)金是無法追蹤的，會助長非法經(jīng)濟以及腐敗的滋長，現(xiàn)金具有更高的風(fēng)險(因為一旦被偷竊，幾乎沒有什么辦法可以追回)，這樣的例子不勝枚舉。事實上，大多相關(guān)方更傾向于一個減少現(xiàn)鈔流通的經(jīng)濟環(huán)境。
[0017]銀行一直在尋找作為特定的銀行產(chǎn)品(不是設(shè)備，如移動電話和計算機，此類產(chǎn)品必須與其他產(chǎn)業(yè)和公司共享，因此既不安全也不簡便)并且允許與它們的客戶建立一個排他的、持續(xù)的溝通通道的產(chǎn)品和解決方案。本發(fā)明提高了它們的客戶和產(chǎn)品管理流程的效率。
[0018]
【發(fā)明內(nèi)容】

[0019]在支付領(lǐng)域中大多數(shù)發(fā)明失敗的一個重要原因是，方便性的缺乏以及客戶在采用新的和未經(jīng)證實的事物時的風(fēng)險態(tài)度。
【發(fā)明者】們通常希望人們采用非常巧妙且具有獨創(chuàng)性的支付產(chǎn)品，但是卻忘了有時候當(dāng)涉及到人生積蓄和現(xiàn)金時，人們的態(tài)度是完全不同的。本發(fā)明的信息通訊支付卡的發(fā)明運用科技的發(fā)展和上述人們態(tài)度的認(rèn)知，將發(fā)明的表觀影響(apparent impact)最小化，由此減少采用新技術(shù)時的感知的風(fēng)險,實際上提供給人們的是一種漸進的、但卻是非常有效的工具以用于支付以及用于管理他們投資和儲蓄的總體關(guān)系。信息通訊支付卡新用戶的輸入步驟是通過POS在商店中進行支付，就和他目前使用的普通支付卡一樣。
[0020]現(xiàn)今發(fā)展的科技足以使本發(fā)明能夠以如下方式實行，即持卡人可以把本發(fā)明的信息通訊支付卡當(dāng)作像現(xiàn)有的支付卡一樣看待(無論是從尺寸、外觀和感受，還是在操作上等)，但是在實際使用中，嵌入的技術(shù)使得該信息通訊支付卡具有更多的功能。
[0021]在本發(fā)明中包含的若干領(lǐng)域(S卩，但不僅限于，輕便靈活的電池和觸摸屏)的當(dāng)前技術(shù)使得信息通訊支付卡能夠?qū)崿F(xiàn)為如現(xiàn)有的常規(guī)信用卡和借記卡那樣輕便靈活。這種卡的基本使用方式盡量與實際卡一樣，從而減少人們對新事物和相應(yīng)的風(fēng)險的感知。
[0022]除了即使在收款方的卡不在場的情況下仍能夠在移動中(任何時間、任何地點、近似實時的)實現(xiàn)P2P支付外，信息通訊支付卡的嵌入式技術(shù)以及通過數(shù)據(jù)鏈接(移動電話、因特網(wǎng)、或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò))與中央控制和處理單元的連接這一事實允許為持卡人提供許多其他的功能:持卡人可以發(fā)送或接收來自鏈接到信息通訊支付卡的銀行的信息(例如，但不限于，銀行賬戶資產(chǎn)動態(tài)、新發(fā)卡、安全信息等)、或者來自處理實體(例如，但不僅限于，收到或完成的支付，欺詐檢測等)的信息或者是來自任何與中央控制和處理單元相鏈接的實體的信息。通過這種方式，信息通訊支付卡的持卡人可以持續(xù)了解其銀行賬戶的更新。這也解決了金融機構(gòu)的客戶們面臨的另外一個主要問題:使得它們能夠絕對安全和充分地控制資產(chǎn)。這樣，銀行也擁有了與客戶溝通更加有效的工具。
[0023]目前為止，除了通過電話銀行或SMS等的有限的服務(wù)外(該有限的服務(wù)要求客戶必須具備在與其他公司和產(chǎn)業(yè)共享的一些裝置中安裝了特定軟件程序的電話，并且在任何情況下，請求必須由使用人來發(fā)出申請)，球還沒有任何一家銀行可以提供這種具有實時金融產(chǎn)品控制的服務(wù)(其中，當(dāng)交易發(fā)生時金融機構(gòu)自動生成和發(fā)送信息)。
[0024]另外，這種信息通訊支付卡可被提供給沒有銀行賬戶的人使用，使得他們能夠?qū)㈩A(yù)付費的現(xiàn)金上傳到中央控制和處理單元。這使得那些不能或者不愿意開銀行賬戶的人也可以進行電子支付。
[0025]下列群體從本發(fā)明獲益:
[0026]消費者:
[0027]一具有如下需求，即如目前他們對于商戶的支付(P2M)那樣使用非現(xiàn)金的塑料貨幣進行人對人的支付(P2P)
[0028]一消費者期望銀行有更多的創(chuàng)新；大量研究顯示，客戶批評其銀行過于保守
[0029]一在支付和銀行賬戶管理方面消費者的最擔(dān)憂的事情之一是他們的資產(chǎn)和交易的控制和安全性。本發(fā)明的信息通訊支付卡使他們能夠?qū)λ麄兊慕灰缀退麄兊你y行賬戶進行更聞等級的控制
[0030]一隨著消費者移動性的不斷增強，他們需要近似即時地隨時隨地進行支付并且控制其資產(chǎn)
[0031]一小型商戶能夠使用其私人銀行賬戶或信息通訊支付卡接受塑料貨幣的支付，而不需要擁有一個POS[0032]金融機構(gòu):
[0033]一金融機構(gòu)一直在尋找更具創(chuàng)新、但又不會提高它們的風(fēng)險、也不會讓顧客感到更加復(fù)雜的方式(包含大多數(shù)商業(yè)銀行，它們都會服務(wù)不同社會背景和不同教育層次的人群)
[0034]一金融機構(gòu)需要獲得支付解決方案的控制，因為市場中一些新發(fā)明繞開了銀行(例如，手機和網(wǎng)上支付)，
[0035]一銀行尋找可以提高銀行賬戶管理自動化的解決方案，以此來降低成本
[0036]—金融機構(gòu)也在尋找提高電子支付方式比例的手段，因為這樣可以增加交易，提高銀行賬戶的平均余額(錢只在消費產(chǎn)生時離開賬戶，而在現(xiàn)金從ATM提現(xiàn)的時候沒有離開，對于應(yīng)收款項也是如此)
[0037]政府和中央銀行:
[0038]一中央銀行希望減少紙幣流通，因為紙幣流通降低了整個系統(tǒng)的效率。被裝在ATM機中、從ATM機到錢包和收銀機、直到被存放回銀行的現(xiàn)金都屬于不流通的，無法用于創(chuàng)造財富
[0039]一國際支付體系由美國的公司控制。其他國家以及歐盟希望建立一種獨立于任何一個國家的支付卡體系或支付網(wǎng)絡(luò)。這項創(chuàng)新在成熟后將市支付卡體系變得更加獨立
[0040]一政府需要更多的技術(shù)突破，尤其是那些可以提高經(jīng)濟效率并且面向大眾的技術(shù)突破
[0041]-各國政府和經(jīng)濟主體需要可以提高國際化跨境支付的流動性。此發(fā)明被設(shè)計為具有最少的國際限制性，因為它使用的解決方案和界面都是國際通用的
[0042]電信企業(yè):
[0043]一電信運營商在尋找有助于收回投資、尤其是用于數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)的投資的新的盈利模式。信息通訊支付卡會經(jīng)常使用它們的數(shù)據(jù)鏈路，但是這僅用于非常有限的數(shù)據(jù)。因為只占有寬帶中的很小的容量，所以鏈路仍然可以用于其他的應(yīng)用
[0044]—電信運營商希望在支付交易中占有一席之地。它們曾多次嘗試推出他們自己的移動支付系統(tǒng)，但到目前為止，依然沒有獲得很大的成功。
[0045]信息通訊支付卡是具有信息通訊能力的卡，使得能夠在卡與卡進行交易和銀行數(shù)據(jù)通信，以及向中央控制和處理單元發(fā)送/從中央控制和處理單元接收交易和銀行數(shù)據(jù)。
[0046]信息通訊支付卡的實施例可能會至少包括以下主要組件:
[0047]1.卡的外觀，在正面具有:
[0048]1.1.用于輸入指令和輸出信息的觸摸屏
[0049]1.2.用于電源開/關(guān)以及取決于屏幕上的菜單的標(biāo)準(zhǔn)指令的按鈕
[0050]1.3.用于卡狀態(tài)的可視化控制的若干LED，該卡狀態(tài)可以是:
[0051]1.3.1.電池狀態(tài)
[0052]1.3.2.移動通信網(wǎng)絡(luò)的可用性
[0053]1.3.3.傳輸數(shù)據(jù)的另一張信息通訊支付卡的存在性
[0054]2.在卡的背面，可能具有用于以下的若干終端:
[0055]2.1.與另一張信息通訊卡或POS終端進行通信的觸點
[0056]2.2.電源接觸點以及電池充電觸點[0057]2.3.附加地，可能包括在對接時允許對齊的一些磁體
[0058]2.4.在某些情況下，也可能包括一個微型揚聲器，用來發(fā)出警告聲響
[0059]3.在構(gòu)造上，在卡內(nèi)部嵌有若干部件，這些部件使得實現(xiàn)信息通訊支付卡的核心功能。這些部件包括，但不限于:
[0060]3.1.電池一該電池的技術(shù)和種類為使得能夠確保信息通訊支付卡盡可能輕便靈活,這是此領(lǐng)域中已知的。
[0061]3.2.存儲器，諸如固態(tài)存儲器，用于儲存軟件以及從中央控制和處理單元接收到的信息，因此，例如，持卡人可以密切控制他的支付、銀行帳戶的狀態(tài)和運轉(zhuǎn)
[0062]3.3.兩張芯片，或者單張芯片，在技術(shù)允許的情況下，可以保持移動通信聯(lián)網(wǎng)信息(如儲存在SIM卡的信息)和銀行信息(如借記卡和信用卡中使用的EMV)兩者
[0063]3.4.處理輸入/輸出的模塊，例如觸摸屏
[0064]3.5.微處理器，用于控制信息通訊支付卡和其所有模塊，可能包括用來儲存控制軟件的存儲器。
[0065]3.6.通信模塊，用來處理與其他信息通訊支付卡和POS終端的近場數(shù)據(jù)改變，及與移動通信網(wǎng)絡(luò)和其他網(wǎng)絡(luò)的通信基本上，存在至少三種可以進行支付的方式(盡管此發(fā)明還支持一些其他的功能):
[0066]人對人支付(P2P)-物理存在的卡
[0067]支付卡和收款方卡在物理上相近，允許收款方和支付方通過任何近場通信來交換銀行數(shù)據(jù)。支付方優(yōu)選地需要可應(yīng)用例如移動通信覆蓋的通信來訪問中央控制和處理單元網(wǎng)絡(luò)以進行交易結(jié)算(clearance)。為了使能夠在網(wǎng)絡(luò)中通信和認(rèn)證本人，支付卡需要電池充電。
[0068]收款方不需要電池，如果他想要獨立確認(rèn)交易，只需要訪問移動通信網(wǎng)路(當(dāng)然這需要電池電力)。
[0069]人對商戶支付(P2M) —物理地存在于POS終端的卡
[0070]進行支付的信息通訊支付卡放在收款方POS終端或其附近，在它們之間可以進行通信，并且可以利用POS終端能量和網(wǎng)絡(luò)鏈接來傳送認(rèn)證和交易數(shù)據(jù)。支付卡不需要移動通信網(wǎng)絡(luò)來接收支付的確認(rèn)，因為它可以使用POS終端鏈接來確認(rèn)結(jié)算或結(jié)算(和現(xiàn)在所使用的系統(tǒng)一樣)。
[0071]另外，中央控制和處理單元可檢查是否存在用于支付信息通訊支付卡的未發(fā)送的信息數(shù)據(jù)(例如支付確認(rèn)，銀行信息等)，并且會相應(yīng)更新支付卡中的數(shù)據(jù)。
[0072]人對人支付(P2P)或者人對商戶(P2M) —卡不存在。支付方知道收款方的銀行信息(例如，IBAN碼)
[0073]還可在支付卡和收款方卡都不存在、甚至收款方?jīng)]有信息通訊支付卡(但是知道他的銀行賬戶ID，或者與他相關(guān)的任何其它ID，例如IBAN)的情況下進行支付。在這些情況下，支付方需要知道收款方的銀行賬號，從而中央控制和處理單元能進行銀行轉(zhuǎn)賬。
[0074]進行支付的信息通訊支付卡輸入收款方(既可以是個人，也可以是商戶或者機器)的IBAN (或者其他標(biāo)識碼)。
[0075]在這種情況下，支付方需要覆蓋(例如，來自移動通信網(wǎng)絡(luò))以訪問中央控制和處理單元來進行交易結(jié)算。如果收款方具有帶有電池充電和網(wǎng)絡(luò)覆蓋的信息通訊支付卡，他將在他的卡中收到支付確認(rèn)。
[0076]收款方只需要具有IBAN的賬戶(在使用此國際代碼的國家中)，或者其他銀行賬戶標(biāo)識，而不一定需要目前描述的卡。這通過減少使用要求來大大提升人們對本發(fā)明的接受程度。
[0077]接收來自金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)的信息
[0078]信息通訊支付卡的另一個強大功能是能夠通過中央控制和處理單元接收和管理從銀行發(fā)送的或者從金融機構(gòu)、甚至商業(yè)機構(gòu)發(fā)送的信息。
[0079]接收到的信息可以是以下類型:
[0080]一通過其他信息通訊支付卡進行的或者接收的支付的相關(guān)信息
[0081 ]-與信息通訊支付卡鏈接的銀行賬戶中進行的銀行業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)(直接扣帳，薪金存款等)的相關(guān)彳目息
[0082]-與持卡人通過信息通訊支付卡發(fā)卡銀行或金融機構(gòu)擁有的任何賬戶或理財產(chǎn)品(抵押貸款、儲蓄賬戶、基金等)鏈接的運轉(zhuǎn)或更新的相關(guān)信息
[0083]-來自希望通過這一渠道來通知或推廣產(chǎn)品和服務(wù)的其他商業(yè)機構(gòu)的信息。這些消息可以是簡單告知性的(市場營銷)，但也有可以是用來消費、甚至是與客戶忠誠度管理相關(guān)的折扣券。
[0084]-由信息通訊支付卡或未由信息通訊支付卡支付的電子收據(jù)、發(fā)票、或者票據(jù)(例如，戲劇票、交通票據(jù))
[0085]所接收的信息等級依賴于由信息通訊支付卡的持卡人和發(fā)卡方為這張卡設(shè)定的結(jié)算和認(rèn)證等級。
[0086]持卡人也可以用信息通訊支付卡給發(fā)卡方(銀行或金融機構(gòu))或者卡的客戶經(jīng)理發(fā)送消息。
[0087]信息通訊支付卡能夠持續(xù)更新與此卡聯(lián)接的銀行賬戶狀態(tài)，從而持卡人可以精確地知道其賬戶內(nèi)可以支配的資金:優(yōu)選地，所有與這個銀行賬戶相關(guān)的金融交易(以上第一點和第二點)被用來更新此余額。
[0088]通信:
[0089]卡與卡之間的通信(在進行P2P支付的情況下)可通過任何近場接觸或者無接觸技術(shù)實現(xiàn)，該技術(shù)允許傳送例如轉(zhuǎn)賬金額或轉(zhuǎn)帳目的地的基本數(shù)據(jù)(可以使用IBAN，或其他熟知的賬戶標(biāo)識、或者所有人身份碼)。
[0090]這一系列的通信不會涉及任何敏感或機密信息，因而選擇可指向便捷且能量高效的技術(shù)(例如，近場通信、藍牙，或者通過私有協(xié)議的物理接觸)。
[0091]根據(jù)設(shè)計，當(dāng)支付的信息通訊支付卡沒有電池電力時，并且由于該卡需要在兩個網(wǎng)絡(luò)(移動通信網(wǎng)絡(luò)和中央處理網(wǎng)絡(luò))中被認(rèn)證，因此通過將支付卡與收款方卡物理捆綁以使得它們的電源終端相互接觸，或者將兩張卡靠的足夠近以使得通過感應(yīng)交換能量，支付卡可從收款方卡獲得電池電力。
[0092]如果支付是通過POS終端進行的與商戶的P2M，通信就通過適當(dāng)?shù)慕佑|或者近距離技術(shù)來進行。在這種情況下，收款方的信息通訊支付卡不需要電池，并且當(dāng)被插入普通的POS或者靠近無接觸式支付系統(tǒng)時，就和一般的借記卡和信用卡一樣運作。唯一的區(qū)別是，通過他們的固定線路或移動線路與中央控制和處理單元連接的新的POS可以將此鏈路“借”給收款方的信息通訊支付卡，從而他也能接收信息。
[0093]對于機器的支付(P2Mx)可以通過插入代碼(標(biāo)識支付目的地)或者通過在卡槽內(nèi)插入卡片通過近場來實現(xiàn)。
[0094]卡與中央控制和處理單元之間的通信通過允許與中央控制和處理單元最終連接的任何無線方法來實現(xiàn)。這種技術(shù)可以是諸如無線局域網(wǎng)的技術(shù)，但是優(yōu)選地使用允許安全數(shù)據(jù)通信(例如3G)的任何協(xié)議經(jīng)由移動通信網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)。信息通訊支付卡通過SIM卡(如同任何正常手機設(shè)備那樣)中的數(shù)據(jù)在移動通信網(wǎng)絡(luò)中被認(rèn)證，而當(dāng)需要時，特定的銀行數(shù)據(jù)通過芯片的EMV部分中的數(shù)據(jù)被認(rèn)證。因為在這里傳送的部分?jǐn)?shù)據(jù)是高度機密的，為了避免欺詐，這個數(shù)據(jù)鏈接優(yōu)選地是安全的，并且允許高等級的認(rèn)證協(xié)議。因為在移動通信網(wǎng)絡(luò)中GPRS/G3等已經(jīng)使用SM卡對移動通信設(shè)備進行認(rèn)證，采用這項技術(shù)似乎被看作是最安全和普遍接受的。另外，由于其全球覆蓋，也是最廣泛適用的。
[0095]此項發(fā)明的一大優(yōu)點是實際上它不需要第二信息通訊支付卡也不需要特定的POS終端來起作用。通過減少對于其他專有設(shè)備的互相關(guān)性，將使得市場接受程度最大。
[0096]盡管當(dāng)使用兩張信息通訊支付卡或者特定POS終端進行支付和銀行轉(zhuǎn)賬更簡便，但是通過輸入可與收款方銀行賬號相關(guān)的ID(例如，IBAN)以及需要支付的金額，也能完成支付或者銀行轉(zhuǎn)賬。
[0097]通過逐漸實現(xiàn)其他增值功能，為持卡人和發(fā)行方增加價值，提高了市場對信息通訊支付卡的感知價值。
[0098]為了進行支付和/或銀行轉(zhuǎn)賬，信息通訊支付卡優(yōu)選地需要與中央控制和處理單元相連接。這個單元可能與外部的結(jié)算或補償單元進行連接(如果支付結(jié)算或補償是由第三方執(zhí)行)，和/或直接與發(fā)行銀行或者其他金融實體進行連接。
[0099]為了給予信息通訊支付卡充分移動性，這種與中央控制和處理單元的連接優(yōu)選地通過移動通信網(wǎng)絡(luò)(這另外優(yōu)選地為安全鏈接)來實現(xiàn)。經(jīng)由安全鏈接，卡與移動通信網(wǎng)絡(luò)連接，并且移動運營商將這些通信轉(zhuǎn)發(fā)至中央控制和處理單元。
[0100]出于安全和效率的原因，中央控制和處理單元與金融實體、或結(jié)算或補償單元的連接優(yōu)選地通過專用鏈路來實現(xiàn)。
[0101]中央控制和處理單元的主要功能包括:
[0102]-通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將從信息通訊支付卡接收到的通信集中起來
[0103]-最終集中與金融機構(gòu)以及結(jié)算或補償提供商(或者其他機構(gòu))的通信
[0104]-最終集中來自POS終端(基于商戶)的通信
[0105]-檢查信息通訊支付卡的安全ID(儲存在SM/EMV芯片中)
[0106]-數(shù)據(jù)請求的上層評估(信息通訊支付卡狀態(tài)、待處理的通信和警告、信貸限額和欺詐檢測等等)
[0107]對于在商戶中的支付，為了盡量實現(xiàn)無縫操作(例如，不需要引入要支付的金額)以及接近現(xiàn)有的支付方法，商戶優(yōu)選地需要接受信息通訊支付卡的特定POS終端。該POS終端POS優(yōu)選地也能接受目前基于EMV芯片和磁條的支付卡。
[0108]當(dāng)支付方和收款方在系統(tǒng)內(nèi)具有自己的賬號時，與外部的結(jié)算或補償單元的連接或與金融機構(gòu)的連接不是必需的在此情況中，本發(fā)明可以如金融機構(gòu)那樣運作，于是支付方和/或收款方在這個系統(tǒng)內(nèi)都具有賬戶，處理和交易都是內(nèi)部進行的，而不會涉及任何其他的金融機構(gòu)或外部的結(jié)算或補償單元。
[0109]本發(fā)明也可以被用于去往和來自信息通訊支付卡的信息(除支付信息之外)的交換。想要向特定信息通訊支付卡或者具有信息通訊支付卡的部門發(fā)送或從其接收信息(關(guān)于銀行賬戶的狀態(tài)、其它理財產(chǎn)品管理、新產(chǎn)品信息、將用于購物的折扣券等等)的任何機構(gòu)優(yōu)選地必須與管理這樣的通信的中央控制和處理單元相連接。信息通訊支付卡優(yōu)選地必須能夠儲存和處理以有序的方式接收到的信息，這是通過安裝在信息通訊支付卡內(nèi)的特定軟件實現(xiàn)的。對于不同的發(fā)卡方，這個軟件可能是有區(qū)別的(即，取決于持卡人開設(shè)帳戶的金融機構(gòu))，并且該軟件應(yīng)該被儲存在存儲單元中，出于安全原因，該存儲單元應(yīng)該優(yōu)選地不容易被訪問，即不易于被寫入。
[0110]在優(yōu)選實施例中，可僅使用與中央控制和處理單元相連接的單個信息通訊支付卡來進行支付，該信息通訊支付卡可然后與結(jié)算或補償單元相連接，或直接與支付方或收款方的金融機構(gòu)相連接。與正常的銀行轉(zhuǎn)賬一樣，收款方在他的賬戶中接收支付。
[0111]在優(yōu)選實施例中，連接到中央控制和處理單元的金融機構(gòu)可能使用此系統(tǒng)向具有信息通訊支付卡的客戶發(fā)送信息。該信息可以是關(guān)于交易的信息、或者關(guān)于他們的賬戶或他們所擁有的其他金融產(chǎn)品的狀態(tài)的信息，也可能是任何類型的廣告。如果用戶允許，則其他機構(gòu)可以將信息發(fā)送到特定信息通訊支付卡。
[0112]在優(yōu)選實施例中，信息通訊支付卡的持卡人可以使用他的卡與發(fā)行卡的金融機構(gòu)或者與其他機構(gòu)進行通信。持卡人可以用這張卡來管理銀行賬戶或在此金融機構(gòu)所擁有的其他產(chǎn)品。
[0113]在優(yōu)選實施例中，信息通訊支付卡可以接收來自商戶的代金券、收據(jù)、發(fā)票、票證，或者其他信息。當(dāng)使用信息通訊支付卡時或者通過其銀行賬戶，代金券可以直接享受折扣，票證也可以通過向控制系統(tǒng)出示存放該票證的信息通訊支付卡被使用。
[0114]在優(yōu)選實施例中，信息通訊支付卡可以儲存從與中央控制和處理單元相連接的任何源接收到的信息，用戶可以用其信息通訊支付卡跟蹤了解其銀行賬戶、管理其銀行賬戶，或者其在金融機構(gòu)內(nèi)所擁有的任何其他理財產(chǎn)品，也可以用來管理代金券、打折券、收據(jù)、發(fā)票、票證等。
[0115]在優(yōu)選實施例中，可準(zhǔn)備自動機器以通過無接觸方式或者卡槽來接收來自任何信息通訊支付卡的支付(P2Mx)。
【專利附圖】

【附圖說明】
[0116]以下附圖給出了用于說明描述的優(yōu)選實施例，但不應(yīng)被視為是對本發(fā)明范圍的限制。
[0117]圖1示出了信息通訊支付卡這一發(fā)明背后的概念，即它的概念性構(gòu)造組件:
[0118](101)代表與這一發(fā)明相關(guān)的移動通信模塊，即數(shù)據(jù)通信模塊，包含天線，處理器和SM部分。
[0119](102)代表目前市場中通用的銀行賬戶識別方法。可以是IBAN碼或者與本發(fā)明以及使用諸如用于卡支付的系統(tǒng)的系統(tǒng)的銀行兼容的任何其它方法。
[0120](103)代表在現(xiàn)代支付卡中存在的EMV芯片，這種芯片可以安全地和唯一地標(biāo)識該卡和相關(guān)信息，例如PIN。[0121](104)代表諸如信用卡或借記卡的常規(guī)支付卡的界面外觀。
[0122](105)代表向器件輸入數(shù)據(jù)和指令的方法。可以是觸摸屏、鍵盤、或者一系列的鍵。
[0123](106)代表信息通訊支付卡。
[0124]這種信息通訊支付卡優(yōu)選地具有從規(guī)格和形狀(105)方面來說與現(xiàn)有的信用卡和借記卡盡可能接近的界面外觀。它更優(yōu)選地包括卡的安全信息，該安全信息使該卡能夠在銀行賬戶或財務(wù)信息方面被唯一地識別(103)(目前被嵌入在EMV芯片卡中)。其還優(yōu)選地具有來自移動數(shù)據(jù)通信領(lǐng)域的基本技術(shù)，即具有使能夠?qū)崿F(xiàn)移動通信網(wǎng)絡(luò)中的卡的安全識別(101)的唯一信息的SIM卡。從移動通信技術(shù)來說，其還具有在移動環(huán)境或者其他通信網(wǎng)絡(luò)中發(fā)送、接收和處理數(shù)據(jù)的基本模塊(101)。還優(yōu)選地嵌入ID，該ID使特定信息通訊支付卡與銀行賬戶(可以是IBAN或任何其他類似的ID)鏈接。最后，它具有用于(通過觸摸屏)輸入和輸出信息的方式(105)。
[0125]圖2示出優(yōu)選地構(gòu)成本發(fā)明的核心構(gòu)件，上方是內(nèi)部構(gòu)造部分，下方是外部構(gòu)造以及按鈕，其中:
[0126](201)代表電池模塊。
[0127](202)代表安全芯片，諸如優(yōu)選地駐留在同一模塊中的用于通信的SM卡或者用于銀行業(yè)務(wù)的EMV。
[0128](203)代表處理器模塊，包括儲存管理軟件的存儲器，出于安全因素該存儲器優(yōu)選地是只讀的。
[0129](204)代表存儲器模塊，用來存儲信息通訊支付卡中接收到的信息。
[0130](205)代表可能發(fā)聲的裝置，將有助于與持卡人進行通信。
[0131](206)代表近場通信，可基于RFID或其他技術(shù)，優(yōu)選地能夠允許該信息通訊支付卡與其他的卡或者任何其它終端進行通信。
[0132](207)代表遠(yuǎn)程移動通信模塊，優(yōu)選地能夠允許信息通訊支付卡與中央控制和處
理單元進行通信。
[0133](208)代表用于給設(shè)備充電的終端?？梢允怯糜诮佑|的物理終端，也可以用于感應(yīng)充電的隱藏的終端。
[0134](209)代表按鈕，其優(yōu)選地用于開/關(guān)電力或者讓設(shè)備處于待機。
[0135](210)代表一組具有信息功能的LED,優(yōu)選地用于向持卡人告知卡和通信的狀態(tài)。
[0136](211)代表輸入/輸出設(shè)備,可以是觸摸屏或任何其他設(shè)備。
[0137](212)代表可能的近場通信天線或者用于接觸通信的終端。
[0138](213)代表可能的遠(yuǎn)程通信天線，用于優(yōu)選地基于GSM/3G/4G的可能的移動通信。
[0139]圖3示出持卡人在使用信息通訊支付卡時優(yōu)選地看到的部件、按鈕和指示器，上方代表卡的正面部分，下方代表卡的反面部分，其中:
[0140](301)代表一系列的實體按鈕(與可以通過觸摸屏觸摸的虛擬按鍵相反)，它們可以可選地作為信息通訊支付卡的一部分以便幫助持卡人導(dǎo)覽菜單或者管理這張卡。
[0141]圖4示出使用信息通訊支付卡進行支付的三種優(yōu)選方式:即兩張卡都存在且進行操作的情況下的人對人支付、卡和POS終端近距離或者物理上接觸的情況下的人對商戶或者人對機器的支付、或者收款方和支付方都不在場但是支付方知道收款方的ID (IBAN，或者可以標(biāo)識交易目的地的另一類似ID)的情況下從人到另外的人、商戶或機器的支付。其中:
[0142](401)代表支付方信息通訊支付卡。
[0143](402)代表支付方信息通訊支付卡(401)用以獲取收款方(403)的銀行數(shù)據(jù)的無接觸鏈接。
[0144](403)代表與支付方信息通訊支付卡(401)物理共存的收款方信息通訊支付卡。
[0145](404)代表商戶的P0S(405)與支付方信息通訊支付卡(401)之間建立的通信鏈接。這種鏈接可以是物理接觸的或者通過近場通信為無接觸的。
[0146](405)代表商戶的P0S，或者收款方。
[0147](406)代表不在物理上位于支付方信息通訊支付卡(401)附近的收款方。收款方可以是另外的信息通訊支付卡，或是由收款方用以進行支付的銀行賬戶ID標(biāo)識的個人、機器、或者商戶。
[0148]圖5舉例說明了如在“說明書”第一部分中描述的以及在圖4的頂部部分(401)，(402)，(403)中提到的進行人對人支付的過程，其中:
[0149](501)代表卡被開通。
[0150](502)代表信息通訊支付卡(401)更新屏幕，其中在銀行賬戶中存在可用余額。
[0151](503)代表選擇“支付”功能。
[0152](504)代表輸入要被支付的金額。
[0153](505)代表用戶在設(shè)備中確認(rèn)輸入的金額。
[0154](506)代表安全PIN被輸入并且由信息通訊支付卡檢查。
[0155](507)代表支付方信息通訊支付卡搜尋收款方設(shè)備(403)。
[0156](508)代表信息通訊支付卡(401)通過使用近場通信系統(tǒng)(諸如RFID)來讀取收款方數(shù)據(jù)。
[0157](509)代表用戶確認(rèn)收款方數(shù)據(jù)。
[0158](510)代表信息通訊支付卡(401)發(fā)送支付信息(金額、收款方信息數(shù)據(jù)和支付信息數(shù)據(jù))，該支付信息被發(fā)送到中央控制和處理單元以便確認(rèn)。
[0159](511)代表信息通訊支付卡(401)接收來自中央控制和處理單元的關(guān)于支付已經(jīng)被接受和處理的確認(rèn)。
[0160](512)代表信息通訊支付卡(401)和(403)更新賬戶內(nèi)的可用余額，并且將該交易添加到存儲器中。
[0161](513)代表中央控制和處理單元接收到支付信息并進行處理，若需要，與支付方銀行(nnn)或結(jié)算或補償單元進行通信。
[0162](514)代表收款方信息通訊支付卡(403)使用近場通信系統(tǒng)(諸如RFID)發(fā)送銀行賬戶相關(guān)數(shù)據(jù)，以便處理支付。
[0163](515)代表信息通訊支付卡(403)接收到來自中央控制和處理單元的通知支付已得到處理的通信，其中與收款方卡(401)聯(lián)接的銀行賬戶被記貸一定的金額。
[0164]圖6舉例說明了如在“說明書”第二部分中描述的進行人對機器的支付的過程，其中:
[0165](601)代表支付方信息通訊支付卡(401)通過近場通信系統(tǒng)(諸如RFID)發(fā)送他的支付信息。[0166](602)代表信息通訊支付卡(401)接收到電子格式的所進行的購物的收據(jù)，并將其儲存在卡的存儲器中。
[0167](603)代表P0S(405)計算或者生成要由支付方支付的金額。
[0168](604)代表POS設(shè)備(405)使用近場通信掃描信息通訊支付卡。
[0169](605)代表POS (405)讀取支付數(shù)據(jù)，以便處理支付。
[0170](606)代表P0S(405)顯示要支付的金額。
[0171](607)代表從支付方信息通訊支付卡(401)獲得如下確認(rèn):支付金額已經(jīng)被接受并且用戶輸入的PIN是正確的。POS發(fā)送支付信息(總額、收款方信息和支付信息數(shù)據(jù))，該支付信息被發(fā)送至中央控制和處理單元以便積累。
[0172](608)代表P0S(405)接收到關(guān)于支付已經(jīng)被接受和處理的確認(rèn)。
[0173](609)代表P0S(405)系統(tǒng)生成并發(fā)送電子形式的收據(jù)或發(fā)票(在此系統(tǒng)具有此項功能的情況下)。
[0174]圖7舉例說明了如在“說明書”第一部分第五點中描述的以及圖4下方(401)和
(406)中示出的當(dāng)收款方不在現(xiàn)場時進行人對人、人對商戶或機器的支付的過程，其中收款方(406 )可以是另一信息通訊支付卡或者是銀行賬戶，其中:
[0175](701)代表支付方信息通訊支付卡的用戶手動地輸入目的地銀行賬戶的ID(可以通過IBAN、通過人的姓名或者任何其他方法)，或者從卡的存儲器檢索ID。
[0176]圖8舉例說明了信息通訊支付卡許可的非支付選項，例如管理和更新與此卡聯(lián)接的銀行賬戶(801)，如在“說明書”第三部分、“接收來自金融或商業(yè)機構(gòu)的信息”的章節(jié)中第一、第二點和第三點、及圖6的頂部中所示出的。還舉例說明了在圖6的中部例示的對于沒有銀行賬戶的用戶可以將信息通訊支付卡作為預(yù)付卡使用(806)。如在“接收來自金融或商業(yè)機構(gòu)的信息”這一章節(jié)的第四點以及圖6底部中示出的，本發(fā)明提供的附加的服務(wù)的另一個示例是用這該卡來接收提示信息和代金券:
[0177](801)代表將接收、發(fā)送以及管理與此卡聯(lián)接的銀行賬戶(805)相關(guān)的信息的信息通訊支付卡。
[0178](802)代表信息通訊支付卡(801)與中央控制和處理單元之間的通信連接，該通信連接優(yōu)選地將通過移動通信網(wǎng)絡(luò)。
[0179](803)代表將優(yōu)選地集中、協(xié)調(diào)和處理所有來自或發(fā)送到信息通訊支付卡的通信的中央控制和處理單元。
[0180](804)代表希望與信息通訊支付卡(801)進行通信的銀行與中央控制和處理單元之間的通信鏈路，該鏈路優(yōu)選地是通過固定的安全和專用的鏈路。
[0181](805)代表希望與信息通訊支付卡(801)進行通信或接收到來自信息通訊支付卡的通信的銀行。
[0182](806)代表沒有與其鏈接的銀行賬戶并且具有可用于支付的預(yù)支付金額的信息通訊支付卡。
[0183](807)代表預(yù)支付金額將存在于的可能的數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)。這個系統(tǒng)將由與信息通訊支付卡(806)相鏈接的中央控制和處理單元(803)管理。
[0184](808)代表最后將會接收到電子文件(諸如發(fā)票、收據(jù)、代金券、郵件、票或者任何其他)的信息通訊支付卡。[0185](809)代表希望與卡(808)進行通信的實體與中央控制和處理單元(803)之間的通信鏈路。
[0186](810)代表希望向信息通訊支付卡(808)發(fā)送電子文件的實體、商業(yè)機構(gòu)、政府等
坐寸ο
[0187](811)代表信息通訊支付卡(808)接收到的電子文件。這個文件可以是文本、圖片或電子文檔，二維條碼或者任何與該系統(tǒng)兼容的格式。
[0188]圖9示出當(dāng)物理上存在地或者遠(yuǎn)程地進行人對人支付(使用標(biāo)識支付目的地的ID，例如IBAN)時使用的優(yōu)選基礎(chǔ)設(shè)施，其中:
[0189](901)代表支付方信息通訊支付卡(401)和遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)之間的連接，該遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)優(yōu)選地是移動通信網(wǎng)絡(luò)。
[0190](902)代表遠(yuǎn)程、長距離通信網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)選地是基于移動通信的網(wǎng)絡(luò)，如GSM，3G或4G。
[0191](903)代表收款方信息通訊支付卡(403)與遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)之間的可能的連接，該遠(yuǎn)程通信網(wǎng)絡(luò)優(yōu)選地是移動通信網(wǎng)絡(luò)。
[0192](904)代表與支付方信息通訊支付卡(401)聯(lián)接的銀行賬戶，支付將被在該賬戶中記賬。
[0193](905)代表與收款方信息通訊支付卡(403)聯(lián)接的銀行賬戶，支付款將被記入該賬戶內(nèi)。
[0194](906)代表與支付方賬戶(904)相鏈接的銀行。
[0195](907)代表結(jié)算或補償單元，該單元將最終處理支付，并在所涉及的銀行之間進行轉(zhuǎn)賬。如果(906)和(908)是同一銀行或者它們具有特定的協(xié)議，這一單元不是必需的。
[0196](908)代表與收款方賬戶(904)相鏈接的銀行。
[0197]圖10示出當(dāng)用銷售點設(shè)備(405)進行人對商戶支付(P2M)時的優(yōu)選基礎(chǔ)設(shè)施。在這種情況下，支付方信息通訊支付卡(401)不需要與通信(如移動通信網(wǎng)絡(luò))建立連接，因為POS通常必須與中央控制和處理單元和結(jié)算或補償單元(907)鏈接以處理支付。因此，該卡可以利用安全鏈路來接收與交易以及與和這張卡聯(lián)接的銀行賬戶的相關(guān)信息。在此圖中:
[0198](1001)代表可能的近場通信設(shè)備或者基于接觸的設(shè)備，將使得POS (405)能夠使用與目前使用的技術(shù)和方法相近的技術(shù)和方法從支付方信息通訊支付卡(401)檢索銀行數(shù)據(jù)。
[0199](1002)代表POS (405)與中央控制和處理單元、和/或與結(jié)算或補償單元(907)之間的連接。出于安全和可靠性，這個連接優(yōu)選地是固定的、專用的。
[0200](1003)代表與擁有POS (405)的收款方商戶鏈接的銀行賬戶，款項將被記入該賬戶內(nèi)。
[0201](1004)表不與收款方、或商戶賬戶(1003)相鏈接的銀行。
【具體實施方式】
[0202]使用一張信息通訊支付卡在另一張信息通訊支付卡存在的情況下進行支付包括:
[0203]1.當(dāng)卡處于關(guān)斷(未供電)或待機狀態(tài)(輸入和輸出被禁用)時，支付方按下其卡上的“電源”使這張卡進入工作狀態(tài)，然后選擇“支付”按鈕。如果是收款方希望控制支付，也可以執(zhí)行同樣的操作。支付方優(yōu)選地需要在指示器中檢查是否有網(wǎng)絡(luò)覆蓋(可能是移動通信網(wǎng)絡(luò))來進行支付。如果沒有網(wǎng)絡(luò)覆蓋，支付應(yīng)該優(yōu)選地僅在他進入網(wǎng)絡(luò)覆蓋區(qū)域之后才被處理。
[0204]2.支付方輸入要支付的金額，完成時按“回車”鍵(或者按“修改鍵”重新開始輸入，或者按“后退”鍵修改數(shù)字)
[0205]3.用戶可被提示輸入保密的PIN。兩張卡處于近距離狀態(tài)，使得支付方信息通訊支付卡可讀取存儲在他的信息通訊支付卡內(nèi)的收款方的銀行賬戶ID (可能是IBAN或者其他ID的形式),反之亦然?？ㄊ境隹ū贿B接的指示(通過指示燈、或在屏幕中或聲音提示)。各方的金額和正式的識別信息被交換。這類信息優(yōu)選地通過近距離通信傳遞。當(dāng)操作完畢時，兩張信息通訊支付卡的屏幕上優(yōu)選地顯示金額和另一方的正式的識別信息。支付方優(yōu)選地按“是”鍵確認(rèn)交易。
[0206]4.支付方信息通訊支付卡通過網(wǎng)絡(luò)將數(shù)據(jù)發(fā)送到中央控制和處理單元。該單元檢查所有認(rèn)證和安全調(diào)查，然后將交易請求發(fā)送到相關(guān)的金融機構(gòu)或者結(jié)算或補償實體。當(dāng)中央控制和處理單元收到交易的確認(rèn)時，它將通過網(wǎng)絡(luò)把此確認(rèn)發(fā)送給信息通訊支付卡的支付方和收款方兩者。
[0207]5.當(dāng)收款方信息通訊支付卡不存在時(或者收款方?jīng)]有卡時)，支付方手動輸入可以標(biāo)識其銀行賬戶的收款方ID。如果收款方有卡，并且與此網(wǎng)絡(luò)相連時候，他可以收到確認(rèn)。
[0208]在具有POS終端的商戶中通過信息通訊支付卡進行支付將會更加簡單，這是因為要支付的金額是由收銀機或商戶計算(和現(xiàn)在用POS的流程一樣)然后被發(fā)送到信息通訊支付卡。
[0209]1.支付方不需要網(wǎng)絡(luò)覆蓋或者電池來處理或確認(rèn)支付。在卡處于關(guān)斷(未供電)或者待機狀態(tài)(輸入或輸出被禁用)的情況下，使用信息通訊支付卡的顧客只需要按下其卡中的“電源”按鈕就能使卡進入工作狀態(tài)。如果卡沒電了，他優(yōu)選地在將信息通訊支付卡插到POS終端中(卡從POS終端獲取電力)之后再將卡開通。
[0210]2.商戶使用與任何其他POS—樣的過程進行操作，輸入要支付的金額，該金額和商戶的身份標(biāo)識一起顯示在信息通訊支付卡的顯示器上。顧客按下預(yù)先設(shè)定的鍵進行確認(rèn)。
[0211]3.顧客的信息通訊支付卡可提醒他輸入安全PIN碼，之后POS終端會直接地或者通過結(jié)算或補償單元與傳送認(rèn)證數(shù)據(jù)和之后的交易數(shù)據(jù)(金額和賬戶ID)的中央控制和處理單元進行通信(優(yōu)選地通過專用的安全鏈路)。如果所有的數(shù)據(jù)都正確，卡就通過安全測試，中央控制和處理單元發(fā)送結(jié)算/補償?shù)慕灰仔畔?，之后它會把交易的確認(rèn)發(fā)送到POS終端和信息通訊支付卡兩者。
[0212]4.客戶可以取出他的卡，并且如果客戶的卡有電池并且訪問網(wǎng)絡(luò)(如移動通信網(wǎng)絡(luò))，他會收到來自中央控制和處理單元的另一個通信，帶有他的最新余額信息。
[0213]根據(jù)本發(fā)明及如上所述，將信息通訊支付卡用于其他功能(例如，管理卡，接收來自從發(fā)卡方或者其他金融機構(gòu)的信息、或者接收或者使用代金券，收據(jù)，發(fā)票或者票務(wù)等的事物)取決于安裝在卡內(nèi)的軟件。優(yōu)選地，這可盡可能地簡單，以允許這種卡被包括那些不精通科技的人群的廣大消費者使用。[0214]使用信息通訊支付卡來跟蹤與此卡聯(lián)接的銀行賬戶并且接收關(guān)于賬戶內(nèi)做出的任何交易的持續(xù)信息是十分簡單的，并且持卡人不需要采取任何特殊的動作:
[0215]1.信息通訊支付卡至少間歇地需要網(wǎng)絡(luò)覆蓋和電池電力，并且信息通訊支付卡需要是可操作的，例如:“開通”或者“待機”模式。
[0216]2.作為保持與該信息通訊支付卡聯(lián)接的銀行賬戶的發(fā)卡方(無論是銀行或是其他金融機構(gòu))將優(yōu)選地將銀行賬號相關(guān)的任何更新傳送至中央控制和處理單元。該單元然后將通過通信網(wǎng)絡(luò)(即:移動通信)將信息轉(zhuǎn)發(fā)到所關(guān)注的信息通訊支付卡。
[0217]3.該卡將接收此信息(在滿足第一點中的條件的情況下，不然的話只有卡進入網(wǎng)絡(luò)覆蓋后信息才將被發(fā)送)，并且指示燈將優(yōu)選地閃爍以提示更新已到達。
[0218]4.持卡人然后將卡“開通”，將讀取該信息和/或發(fā)送該信息至存檔組件。
[0219]5.卡將根據(jù)接收到的信息更新總的賬戶結(jié)余(將添加任何接收到的交易，或者從中扣除所進行的任何支付)。
[0220]6.除了來自其他信息通訊支付卡的有關(guān)支付的信息外，持卡人可以持續(xù)地更新其銀行賬戶，精確地了解可使用的余額，并且還將優(yōu)選地及時了解在他賬戶內(nèi)的運轉(zhuǎn)狀況(如按揭支付、收到工資、直接支付等等)。
[0221]所描述實施例不應(yīng)理解為對本發(fā)明的限制，本領(lǐng)域技術(shù)人員將認(rèn)識到，在不脫離由附件權(quán)利要求限定的本發(fā)明基本理念的情況下，能夠?qū)嵤├鞒鲈S多改變。所描述實施例明顯地可組合。以下權(quán)利要求也闡述了本發(fā)明的特定實施例。
【權(quán)利要求】
1.一種用于支付的電子卡(106)，其包括: a)卡外殼(104)； b)第一芯片(101)，用于通信識別和認(rèn)證； c)第二芯片(102，103)，用于安全支付識別和認(rèn)證； d)輸入模塊(211)，用于輸入支付金額和其他信息并且確認(rèn)交易； e)顯示模塊(211)，用于顯示支付金額、交易確認(rèn)和其他信息； 其中，電子卡被配置為: a)與第二方無線連接； b)直接向第二方轉(zhuǎn)帳或通過中央處理服務(wù)器向第二方轉(zhuǎn)帳。
2.根據(jù)前述權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述第二方是用于支付的第二電子卡(106) ο
3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的用于支付的電子卡，其中，所述第二方是商戶的POS單元(405)。
4.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，電子卡(106)被配置為發(fā)布和/或接收所述支付的確認(rèn)。
5.根據(jù)前述權(quán)利要求中任 一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，該電子卡用于訪問和管理銀行賬戶。
6.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，用于通信識別和認(rèn)證的第一芯片(101)是用于無線移動數(shù)據(jù)通信的SM芯片。
7.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，用于安全支付認(rèn)證的第二芯片(1023)是用于安全持卡人識別和支付處理的EMV芯片。
8.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，輸入和顯示模塊包含觸摸屏(211)。
9.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，還包括用于執(zhí)行軟件程序和處理數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理模塊。
10.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，還包括用來儲存軟件程序的存儲模塊,該軟件程序由電子數(shù)據(jù)處理模塊執(zhí)行。
11.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，用于通信識別和認(rèn)證的第一芯片以及用于安全支付認(rèn)證的第二芯片被包含在同一物理芯片中。
12.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，還包含第一通信模塊，該第一通信模塊包括用于通信識別和認(rèn)證的所述第一芯片。
13.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述第一通信模塊用于移動電話數(shù)據(jù)通信，特別是GSM/CDMA/UMTS/4G。
14.根據(jù)權(quán)利要求12至13中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述電子卡被配置為使用所述第一通信模塊進行支付通信。
15.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，還包含第二通信模塊，在第一通信模塊存在的情況下，該第二通信模塊用于比第一通信模塊的通信范圍短的通信范圍。
16.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述第二通信模塊用于近場通信，特別是RFID。
17.根據(jù)權(quán)利要求15至16中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述電子卡被配置為使用所述第二通信模塊進行支付通信。
18.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，進一步被配置為要求用于處理支付的個人認(rèn)證確認(rèn)。
19.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡，其中，所述個人認(rèn)證確認(rèn)是PIN確認(rèn)。
20.—種電子支付系統(tǒng),包含根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡。
21.一種根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的用于支付的電子卡到第二電子卡的操作方法，包括以下步驟: a)啟動支付功能(503)； b)接收來自卡用戶的金額指示(504)； c)可選地接收來自卡用戶的支付確認(rèn)(505)； d)接收來自收款方裝置 的收款方數(shù)據(jù)(507,508); e)可選地接收來自卡用戶的收款方確認(rèn)(509)； f)發(fā)送支付數(shù)據(jù)至中央處理服務(wù)器(510)； g)接收來自中央處理服務(wù)器的支付確認(rèn)(513)； h)可選地向卡用戶顯示支付確認(rèn)。
22.根據(jù)前述權(quán)利要求中任一權(quán)利要求所述的電子卡的操作方法，包括以下步驟: a)啟動支付功能(503); b)接收來自卡用戶的金額指示(504)； c)可選地接收來自卡用戶的支付確認(rèn)(505)； d)接收來自卡用戶的支付認(rèn)證(506)； e)從卡用戶接收收款方數(shù)據(jù)(701)； f)可選地從卡用戶接收收款方確認(rèn)(509)； g)發(fā)送支付數(shù)據(jù)至中央處理服務(wù)器(510)； h)接收來自中央處理服務(wù)器的支付確認(rèn)(511,513); i)可選地向卡用戶顯示支付確認(rèn)。
23.用于操作包括所述用于支付的電子卡的系統(tǒng)的根據(jù)前述權(quán)利要求21所述的方法，包括以下步驟: a)搜索支付方電子卡(604)； b)從支付方電子卡接收支付數(shù)據(jù)(605)； c)可選地顯不金額和/或收款方(606); d)接收支付認(rèn)證，并將支付數(shù)據(jù)發(fā)送至中央處理服務(wù)器(607); e)接收來自中央處理服務(wù)器的支付確認(rèn)(608); f)可選地把支付收據(jù)發(fā)送給卡用戶(609)。
24.一種包含程序代碼指令的計算機程序，所述程序代碼指令在數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)中被執(zhí)行時實行根據(jù)權(quán)利要求21至23中任一權(quán)利要求所述的方法的每一步驟。
25.一種計算機可讀介質(zhì)`，包含根據(jù)前一權(quán)利要求的計算機程序。
【文檔編號】G06Q20/00GK103503035SQ201280021908
【公開日】2014年1月8日 申請日期:2012年5月7日 優(yōu)先權(quán)日:2011年5月6日
【發(fā)明者】曼努埃爾·讓森·瓦拉達斯普雷托 申請人:曼努埃爾·讓森·瓦拉達斯普雷托