基于手機終端的取款方法
【專利摘要】本發(fā)明公開了一種基于手機終端的取款方法，包括如下步驟：a)提供刮刮卡給商戶端，所述刮刮卡上設有卡號、卡密碼以及面額；b)在后臺服務器上存儲所有刮刮卡的信息，并將刮刮卡的卡號和商戶號進行綁定；c)客戶手機端向后臺服務器申請注冊并綁定銀行卡；取款時客戶手機端先向商戶端索取刮刮卡，然后再根據(jù)刮刮卡向后臺服務器發(fā)送取款請求；d)后臺服務器核實通過后向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼；e)若刮刮卡上的卡密碼和客戶手機端收到的卡密碼相一致，商戶端付款給手機客戶完成取款交易。本發(fā)明提供的基于手機終端的取款方法，不需要ATM取款機就能夠實現(xiàn)小額取現(xiàn)，從而方便用戶隨時隨地取錢，安全可靠且費用低廉。
【專利說明】基于手機終端的取款方法
【技術領域】
[0001]本發(fā)明涉及一種取款方法，尤其涉及一種基于手機終端的取款方法。
【背景技術】
[0002]目前，工農(nóng)中建交招郵七大發(fā)卡行均針對異地取現(xiàn)和跨行取現(xiàn)業(yè)務向持卡人收取高額手續(xù)費，盡管如此，付費的取款交易仍然數(shù)量巨大且連年大幅增加，這和國內(nèi)取款不夠便捷的大環(huán)境是密不可分的。
[0003]如2013年某月四大銀行跨行交易數(shù)據(jù)如下:交易筆數(shù)為1.21億，交易金額為1363億，筆均交易額為1126。由上可見，現(xiàn)有銀行利用ATM取款機的取現(xiàn)方法，存在使用不便，針對小額取現(xiàn)手續(xù)費用過高等問題。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0004]本發(fā)明所要解決的技術問題是提供一種基于手機終端的取款方法，不需要ATM取款機就能夠實現(xiàn)小額取現(xiàn)，方便用戶隨時隨地取錢，安全可靠且費用低廉。
[0005]本發(fā)明為解決上述技術問題而采用的技術方案是提供一種基于手機終端的取款方法，包括如下步驟:a)提供刮刮卡給商戶端，所述刮刮卡上設有卡號、卡密碼以及面額；
b)在后臺服務器上存儲所有刮刮卡的信息，并將刮刮卡的卡號和商戶號進行綁定；c)客戶手機端向后臺服務器申請注冊并綁定銀行卡；每次取款時，所述客戶手機端先根據(jù)取款數(shù)額向商戶端索取刮刮卡，然后再根據(jù)刮刮卡向后臺服務器發(fā)送取款請求；d)后臺服務器核實通過后向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼；e)若刮刮卡上的卡密碼和客戶手機端收到的卡密碼相一致，商戶端付款給手機客戶完成取款交易。
[0006]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述商戶端為連鎖便利店、藥店或小微商戶，所述刮刮卡上設有條形碼和商戶端收銀機相連進行交易流水核對。
[0007]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述后臺服務器核實通過后同時向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼和取款校驗碼，所述商戶端收銀機掃描該刮刮卡生成本地校驗碼并和客戶手機端收到的取款校驗碼進行比對。
[0008]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述后臺服務器為每個商戶端生成獨立的商戶主密鑰，并將對稱加密算法同步給商戶端收銀機，所述商戶收銀端收銀機根據(jù)對稱加密算法判斷每次交易取款校驗碼真?zhèn)涡浴?br> [0009]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述客戶手機端通過掃描刮刮卡上的二維碼向后臺服務器發(fā)送取款請求，所述后臺服務器核實成功后客戶手機端顯示刮刮卡號、取款金額、取款人姓名、卡密碼和取款校驗碼；所述商戶端付款前提示客戶進行簽名，并進行簽名比對。
[0010]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述商戶端通過校驗碼向后臺服務器查詢?nèi)】钣唵涡畔?，所述后臺服務器為商戶端提供刮刮卡交易明細對賬單；對賬清算成功后，所述后臺服務器將刮刮卡狀態(tài)改為已使用。[0011]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述后臺服務器從客戶可提現(xiàn)余額扣款成功或向客戶綁定銀行卡的銀行申請扣款成功后，向客戶手機端返回該刮刮卡的校驗碼。
[0012]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述后臺服務器收到客戶發(fā)起的取款請求后，對該刮刮卡進行鎖定；客戶支付失敗后，后臺服務器對該刮刮卡解鎖后才能重新使用該刮刮卡。
[0013]上述的基于手機終端的取款方法，其中，所述刮刮卡的面額為50、100、200或500。
[0014]本發(fā)明對比現(xiàn)有技術有如下的有益效果:本發(fā)明提供的基于手機終端的取款方法，通過商戶端具有固定面額的刮刮卡提供卡號和卡密碼，利用客戶手機端發(fā)送取現(xiàn)請求，并向后臺服務器獲取卡密碼進行比對完成取款交易，從而不需要ATM取款機就能夠實現(xiàn)小額取現(xiàn)，方便用戶隨時隨地取錢，安全可靠且費用低廉。
【專利附圖】

【附圖說明】
[0015]圖1為本發(fā)明基于手機終端的取款流程圖；
[0016]圖2為本發(fā)明基于手機終端的取款系統(tǒng)架構及業(yè)務交互示意圖；
[0017]圖3為本發(fā)明基于手機終端的刮刮卡取現(xiàn)付款流程圖；
[0018]圖4為本發(fā)明基于手機終端的取款密碼校驗流程圖。
【具體實施方式】
[0019]下面結合附圖和實施例對本發(fā)明作進一步的描述。
[0020]圖1為本發(fā)明基于手機終端的取款流程圖。
[0021]請參見圖1，本發(fā)明提供的基于手機終端的取款方法，包括如下步驟:
[0022]步驟S1:提供刮刮卡給商戶端，所述刮刮卡上設有卡號、卡密碼以及面額；所述商戶端可以為連鎖便利店、藥店或小微商戶，所述刮刮卡上設有條形碼和商戶端收銀機相連進行交易流水核對；
[0023]步驟S2:在后臺服務器上存儲所有刮刮卡的信息，并將刮刮卡的卡號和商戶號進行綁定；
[0024]步驟S3:客戶手機端向后臺服務器申請注冊并綁定銀行卡；每次取款時，所述客戶手機端先根據(jù)取款數(shù)額向商戶端索取刮刮卡，然后再根據(jù)刮刮卡向后臺服務器發(fā)送取款請求；
[0025]步驟S4:后臺服務器核實通過后向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼；
[0026]步驟S5:若刮刮卡上的卡密碼和客戶手機端收到的卡密碼相一致，商戶端付款給手機客戶完成取款交易。
[0027]圖2為本發(fā)明基于手機終端的取款系統(tǒng)架構及業(yè)務交互示意圖。
[0028]請繼續(xù)參見圖2，本發(fā)明提供的基于手機終端的取款方法提供固定面額為50、100、200、500的刮刮卡，卡片上主要搭載卡號、面額、卡密碼等信息。商戶無需與后臺服務器進行系統(tǒng)對接改造，只需完成簽約后申請刮刮卡即可開展業(yè)務。刮刮卡發(fā)放到合作商戶時，卡號已經(jīng)和商戶進行關聯(lián)。用戶掃描刮刮卡支付成功完成卡片校驗碼核對后即可從商家取出現(xiàn)金。后臺服務器根據(jù)卡號將資金清算給對應商戶，并為商戶提供對賬單，同時提供針對刮刮卡進行人工對賬的頁面。短期目標客戶為大型連鎖店，用于爭取和大商戶的合作機會；長期目標客戶為小微商戶，適用于自助服務的商務模式，具有如下優(yōu)點:1)無需系統(tǒng)對接，不涉及商戶系統(tǒng)大規(guī)模改造、排期，商戶合作門檻低，商務談判難度低；2)不涉及卡片購買，不占用商戶資金，不占用商戶管理成本。
[0029]具體流程描述如下:
[0030]1.刮刮卡生產(chǎn)派發(fā)流程
[0031]a)本發(fā)明后臺服務器確定制卡數(shù)量后，系統(tǒng)生成卡片號段及對應的校驗碼后產(chǎn)生批量制卡文件，提交給卡廠制卡；
[0032]b)卡廠完成卡片印制后返回制卡信息，本發(fā)明后臺服務器完成內(nèi)部卡片虛擬入庫；
[0033]c)商戶申領刮刮卡，系統(tǒng)按照要求完成卡片分配；
[0034]d)本發(fā)明后臺服務器生成卡片派送列表，提交給卡廠完成卡片分派；
[0035]e)卡廠按照指令將卡片派送給商戶。
[0036]2.用戶客戶端下載注冊綁卡流程
[0037]a)用戶掃描宣傳頁二維碼，手機提示客戶下載取現(xiàn)APP ；
[0038]b)用戶下載取現(xiàn)APP并安裝；
[0039]c)用戶申請注冊并綁卡；
[0040]d)本發(fā)明后臺服務器完成銀彳丁端校驗后完成快捷綁卡。
[0041]3.用戶通過刮刮卡取現(xiàn)流程
[0042]a)用戶選擇充值面額，店員取出一張相應面額的刮刮卡供用戶掃描；
[0043]b)手機取現(xiàn)APP進入刮刮卡取現(xiàn)流程，客戶選擇銀行卡進行支付；
[0044]c)本發(fā)明后臺服務器完成銀行端扣款；
[0045]d)快捷扣款成功后，后臺服務器返回用戶手機客戶端刮刮卡密碼及取款校驗碼；
[0046]e)用戶與店員完成卡密碼及校驗碼核對后完成取款。
[0047]4.商戶清算對賬流程
[0048]a)本發(fā)明后臺服務器T+1日與商戶進行資金清算，提供交易對賬流水，同時提供刮刮卡對賬的頁面。
[0049]訂單金額取現(xiàn)交易手續(xù)費的收費對象為持卡人，在取現(xiàn)聯(lián)機交易流程中實時收取。訂單金額整體計算流程如下:
[0050]a)取現(xiàn)訂單金額的計算公式為:取現(xiàn)訂單金額=取現(xiàn)金額+實收手續(xù)費；
[0051]b)實收手續(xù)費的計算公式為:實收手續(xù)費=應收手續(xù)費*優(yōu)惠折扣率+優(yōu)惠基準手續(xù)費；
[0052]c)應收手續(xù)費的計算公式為:應收手續(xù)費=取現(xiàn)金額*手續(xù)費率；
[0053]d)所以最終得出取現(xiàn)訂單金額的計算公式為:取現(xiàn)訂單金額=取現(xiàn)訂單金額+取現(xiàn)金額*手續(xù)費率**優(yōu)惠折扣率+優(yōu)惠基準手續(xù)費。
[0054]例如客戶取款200元，手續(xù)費率為1%，優(yōu)惠折扣為0.5，優(yōu)惠基準手續(xù)費為0.2元，則客戶在取款時實時支付的金額為200+200*1%*0.5+0.2=201.2元。刮刮卡取現(xiàn)付款流程如圖3所示。當客戶的帳戶可提現(xiàn)余額足夠且選擇余額付款時，無需到銀行扣款。后臺服務器返回卡信息時，已經(jīng)計算手續(xù)費并與取款金額匯總出訂單金額下發(fā)給客戶。此外，客戶發(fā)起支付請求時，為避免一張刮刮卡同時被兩筆及以上的取款交易占用，在完成支付前需要到卡系統(tǒng)對刮刮卡進行鎖定；客戶支付失敗后，需要到卡管理系統(tǒng)對刮刮卡解鎖；客戶支付成功后，需要到卡管理系統(tǒng)將刮刮卡狀態(tài)改為已使用。
[0055]圖4為本發(fā)明基于手機終端的取款密碼校驗流程圖。
[0056]請繼續(xù)參見圖4，由于刮刮卡方案在商戶端是脫機操作，僅憑刮刮卡取款密碼驗證交易真?zhèn)涡詴嬖谝韵嘛L險:1)卡信息風險(卡信息泄露、偽卡);2)店員偽造交易；3)刮刮卡無法充當有價憑證(店員無法判斷用戶簽名真?zhèn)?。圖4中的刮刮卡管理平臺可以使用單獨的數(shù)據(jù)庫服務器，也可以直接設置在后臺服務器上。
[0057]針對以上風險，本發(fā)明在原始刮刮卡方案基礎上，新增了取現(xiàn)校驗碼，店員通過收銀機上內(nèi)置的校驗程序判斷校驗碼的有效性，從而判斷交易的真?zhèn)?。本發(fā)明提供取款校驗碼算法或檢驗API，商戶對本店收銀機系統(tǒng)進行改造，可脫機判斷交易真?zhèn)巍＞唧w實施步驟如下:a)設定手機取現(xiàn)業(yè)務傳輸主密鑰，并將明文提交給商戶，用于保護商戶主密鑰；商戶主密鑰及傳輸密鑰均優(yōu)選使用32位雙倍長密鑰；b)為每個商戶生成獨立的商戶主密鑰，通過傳輸主密鑰加密后下發(fā)給商戶，用于校驗碼計算過程中的加密；c)設計校驗碼秘密算法，并將算法同步給商戶，由商戶完成收銀系統(tǒng)改造；所有加密流程采用3des對稱加密算法，參與校驗碼運算的參數(shù):卡號、商戶號等；d)交易過程中針對每筆交易生成校驗碼，商戶收銀系統(tǒng)根據(jù)對稱算法判斷校驗碼真?zhèn)涡浴?br> [0058]具體取現(xiàn)校驗碼操作流程如下:
[0059]1.客戶掃描刮刮卡支付，后臺服務器核實成功后手機顯示刮刮卡號、取款金額、取款人姓名、刮刮卡密碼、取款校驗碼，并出示該手機頁面向收銀員展示
[0060]2.收銀員刮開覆膜，核對刮刮卡密碼:核對不匹配，拒絕付款；核對匹配，掃描刮刮卡條碼(刮刮卡號)，并輸入客戶手機上顯示的校驗碼，收銀機對刮刮卡號及校驗碼進行運算，運算結果失敗，拒絕付款；運算結果成功，提示付款
[0061]3.收銀機校驗成功，收銀員要求客戶簽名，并與手機上顯示的取款人姓名核對，保證客戶簽名與手機顯示的取款人姓名一致后付款。
[0062]雖然本發(fā)明已以較佳實施例揭示如上，然其并非用以限定本發(fā)明，任何本領域技術人員，在不脫離本發(fā)明的精神和范圍內(nèi)，當可作些許的修改和完善，因此本發(fā)明的保護范圍當以權利要求書所界定的為準。
【權利要求】
1.一種基于手機終端的取款方法，其特征在于，包括如下步驟: a)提供刮刮卡給商戶端，所述刮刮卡上設有卡號、卡密碼以及面額； b)在后臺服務器上存儲所有刮刮卡的信息，并將刮刮卡的卡號和商戶號進行綁定； c)客戶手機端向后臺服務器申請注冊并綁定銀行卡；每次取款時，所述客戶手機端先根據(jù)取款數(shù)額向商戶端索取刮刮卡，然后再根據(jù)刮刮卡向后臺服務器發(fā)送取款請求； d)所述后臺服務器核實通過后向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼； e)若刮刮卡上的卡密碼和客戶手機端收到的卡密碼相一致，商戶端付款給手機客戶完成取款交易。
2.如權利要求1所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述商戶端為連鎖便利店、藥店或小微商戶，所述刮刮卡上設有條形碼和商戶端收銀機相連進行交易流水核對。
3.如權利要求2所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述后臺服務器核實通過后同時向客戶手機端返回該刮刮卡的卡密碼和取款校驗碼，所述商戶端收銀機掃描該刮刮卡生成本地校驗碼并和客戶手機端收到的取款校驗碼進行比對。
4.如權利要求3所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述后臺服務器為每個商戶端生成獨立的商戶主密鑰，并將對稱加密算法同步給商戶端收銀機，所述商戶收銀端收銀機根據(jù)對稱加密算法判斷每次交易取款校驗碼真?zhèn)涡浴?br> 5.如權利要求3所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述客戶手機端通過掃描刮刮卡上的二維碼向后臺服務器發(fā)送取款請求，所述后臺服務器核實成功后客戶手機端顯示刮刮卡號、取款金額、取款人姓名、卡密碼和取款校驗碼；所述商戶端付款前提示客戶進行簽名，并進行簽名比對。
6.如權利要求3所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述商戶端通過校驗碼向后臺服務器查詢?nèi)】钣唵涡畔?，所述后臺服務器為商戶端提供刮刮卡交易明細對賬單；對賬清算成功后，所述后臺服務器將刮刮卡狀態(tài)改為已使用。
7.如權利要求1所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述后臺服務器從客戶可提現(xiàn)余額扣款成功或向客戶綁定銀行卡的銀行申請扣款成功后，向客戶手機端返回該刮刮卡的校驗碼。
8.如權利要求1所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述后臺服務器收到客戶發(fā)起的取款請求后，對該刮刮卡進行鎖定；客戶支付失敗后，后臺服務器對該刮刮卡解鎖后才能重新使用該刮刮卡。
9.如權利要求1?8任一項所述的基于手機終端的取款方法，其特征在于，所述刮刮卡的面額為50,100,200或500。
【文檔編號】G06Q20/38GK103955827SQ201410150371
【公開日】2014年7月30日 申請日期:2014年4月15日 優(yōu)先權日:2014年4月15日
【發(fā)明者】王偉, 周達文, 杜少杰, 蔣文文 申請人:平安付智能技術有限公司