本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)信息處理，具體涉及一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)及方法。

背景技術(shù)：

1、授信是指金融機(jī)構(gòu)向非金融機(jī)構(gòu)用戶直接提供的資金，或者對(duì)用戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤銷的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，授信是指銀行向用戶直接提供資金支持，或?qū)τ脩粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。授信額度是指貸款平臺(tái)在一段時(shí)間內(nèi)，給申請(qǐng)借款的個(gè)人給予一定可支配的最高額度，借款人在此期間能夠隨時(shí)取用這筆資金。貸款額度指的是在所給予的可用額度范圍內(nèi)，借款人實(shí)際所借的金額。

2、隨著信貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融機(jī)構(gòu)需要更加精準(zhǔn)地確定信貸授信額度，以滿足不同客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好。差異化信貸授信額度旨在通過(guò)綜合考慮客戶的多種因素，為不同客戶提供個(gè)性化的貸款額度，以提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和客戶滿意度。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)思路

1、本發(fā)明意在提供一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)及方法，通過(guò)權(quán)重衰減因子定時(shí)有效更新用戶畫(huà)像，基于用戶畫(huà)像匹配授信額度計(jì)算模型得到授信額度，以更加靈活快速的配置差異化授信額度，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估得到額度系數(shù)對(duì)額度系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)授信額度的控制。

2、為達(dá)到上述目的，本發(fā)明采用如下技術(shù)方案：

3、一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，包括：

4、用戶畫(huà)像獲取模塊，用于獲取用戶的授信申請(qǐng)信息及用戶畫(huà)像；

5、定時(shí)更新模塊，用于基于用戶行為數(shù)據(jù)，利用權(quán)重衰減因子定時(shí)來(lái)不斷修正和調(diào)整用戶畫(huà)像；所述權(quán)重衰減因子的計(jì)算模型為：

6、st＝st0*e-ki(t0-t)

7、其中，st為當(dāng)前權(quán)重，st0為原始權(quán)重，ki為標(biāo)簽i的冷卻系數(shù)，t0-t為時(shí)間間隔；

8、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)預(yù)測(cè)模塊，用于調(diào)取風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型評(píng)估得到當(dāng)前用戶的額度系數(shù)；

9、授信額度配置模塊，用于調(diào)取用戶畫(huà)像并在模型配置表中匹配授信額度計(jì)算模型，根據(jù)授信額度計(jì)算模型得到基礎(chǔ)授信額度，并通過(guò)額度系數(shù)對(duì)基礎(chǔ)授信額度進(jìn)行修正，得到授信額度。

10、本方案的原理及優(yōu)點(diǎn)是：實(shí)際應(yīng)用時(shí)，獲取用戶的授信申請(qǐng)信息及用戶畫(huà)像，作為授信額度計(jì)算的基礎(chǔ)信息，定時(shí)更新用戶畫(huà)像，便于確保授信準(zhǔn)確性；基于權(quán)重衰減因子便于用戶畫(huà)像中各標(biāo)簽?zāi)Ｐ陀?jì)算時(shí)隨著時(shí)間的線性增長(zhǎng)逐漸冷卻，以減小時(shí)間因素的影響，提高用戶畫(huà)像中各標(biāo)簽的實(shí)用性；用戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況一定程度反應(yīng)了用戶回款的概率，將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型評(píng)估得到當(dāng)前用戶的額度系數(shù)，將額度系數(shù)作為授信額度配置的參考因素，便于風(fēng)險(xiǎn)控制；不同類型的用戶所適用的額度計(jì)算模型不同，因此，基于用戶畫(huà)像在模型配置表中匹配授信額度計(jì)算模型，根據(jù)授信額度計(jì)算模型得到基礎(chǔ)授信額度，并通過(guò)額度系數(shù)對(duì)基礎(chǔ)授信額度進(jìn)行修正，得到授信額度，以更加靈活的配置授信額度計(jì)算模型進(jìn)行授信額度計(jì)算，實(shí)現(xiàn)授信額度的差異化控制。

11、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，所述風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型為多頭借貸分箱模型，所述多頭借貸分箱模型將用戶在預(yù)設(shè)時(shí)段內(nèi)向多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為進(jìn)行分箱，得到多頭模型分，并根據(jù)多頭模型分得到額度系數(shù)。

12、技術(shù)效果：多頭借貸易導(dǎo)致債務(wù)累積問(wèn)題，當(dāng)債務(wù)積累到一定程度時(shí)，借款人還款難度增加，甚至導(dǎo)致個(gè)人或企業(yè)的財(cái)務(wù)危機(jī)，將多頭借貸作為風(fēng)險(xiǎn)分值的評(píng)估基礎(chǔ)，便于規(guī)避用戶財(cái)務(wù)危機(jī)的情況。

13、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，所述冷卻系數(shù)根據(jù)標(biāo)簽對(duì)應(yīng)行為數(shù)據(jù)的活動(dòng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

14、技術(shù)效果：每個(gè)用戶在每個(gè)標(biāo)簽中的表現(xiàn)存在差異，通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整冷卻系數(shù)，提高用戶畫(huà)像的準(zhǔn)確性。

15、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，所述模型配置表為多維數(shù)據(jù)模型，將用戶畫(huà)像中的指定標(biāo)簽作為各個(gè)數(shù)據(jù)維度。

16、技術(shù)效果：用戶畫(huà)像中標(biāo)簽通常包含多個(gè)，將指定標(biāo)簽作為各個(gè)數(shù)據(jù)維度，便于降維以簡(jiǎn)化模型配置表。

17、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，還包括授信額度上下限調(diào)整模塊，用于根據(jù)客戶的渠道來(lái)源調(diào)整額度上限和額度下限。

18、技術(shù)效果：便于提高授信額度配置靈活性，增加合作用戶的體驗(yàn)感，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。

19、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，還包括測(cè)試模塊，將用戶隨機(jī)平均分配到若干個(gè)授信額度計(jì)算模型中，評(píng)估貸后表現(xiàn)，基于貸后表現(xiàn)進(jìn)行模型配置表優(yōu)化。

20、技術(shù)效果：便于提高授信額度計(jì)算模型配置的準(zhǔn)確性。

21、優(yōu)選的，作為一種改進(jìn)，還包括情感感知模塊，用于獲取用戶提額申請(qǐng)，并獲取用戶提額申請(qǐng)描述，通過(guò)自然語(yǔ)言和語(yǔ)義分析技術(shù)獲取用戶需求關(guān)鍵詞；

22、提額建議生成模塊，判斷需求關(guān)鍵詞是否觸及敏感情景，判斷為是時(shí)，自動(dòng)生成情景敏感的授信建議。

23、技術(shù)效果：便于決策者根據(jù)授信建議進(jìn)行核實(shí)和授信額度修改，以提升用戶體驗(yàn)，從而輔助提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

24、還包括一種差異化授信額度計(jì)算方法，應(yīng)用于一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)中。

技術(shù)特征：

1.一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于，包括：

2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：所述風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型為多頭借貸分箱模型，所述多頭借貸分箱模型將用戶在預(yù)設(shè)時(shí)段內(nèi)向多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的行為進(jìn)行分箱，得到多頭模型分，并根據(jù)多頭模型分得到額度系數(shù)。

3.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：所述冷卻系數(shù)根據(jù)標(biāo)簽對(duì)應(yīng)行為數(shù)據(jù)的活動(dòng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

4.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：所述模型配置表為多維數(shù)據(jù)模型，將用戶畫(huà)像中的指定標(biāo)簽作為各個(gè)數(shù)據(jù)維度。

5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：還包括授信額度上下限調(diào)整模塊，用于根據(jù)客戶的渠道來(lái)源調(diào)整額度上限和額度下限。

6.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：還包括測(cè)試模塊，將用戶隨機(jī)平均分配到若干個(gè)授信額度計(jì)算模型中，評(píng)估貸后表現(xiàn)，基于貸后表現(xiàn)進(jìn)行模型配置表優(yōu)化。

7.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，其特征在于：還包括情感感知模塊，用于獲取用戶提額申請(qǐng)，并獲取用戶提額申請(qǐng)描述，通過(guò)自然語(yǔ)言和語(yǔ)義分析技術(shù)獲取用戶需求關(guān)鍵詞；

8.一種差異化授信額度計(jì)算方法，其特征在于：應(yīng)用于一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)中。

技術(shù)總結(jié)
本發(fā)明涉計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)領(lǐng)域，公開(kāi)了一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)及方法。一種差異化授信額度計(jì)算系統(tǒng)，包括：用戶畫(huà)像獲取模塊用于獲取用戶的授信申請(qǐng)信息及用戶畫(huà)像；定時(shí)更新模塊用于基于用戶行為數(shù)據(jù)，利用權(quán)重衰減因子定時(shí)來(lái)不斷修正和調(diào)整用戶畫(huà)像；風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)預(yù)測(cè)模塊用于調(diào)取風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型評(píng)估得到當(dāng)前用戶的額度系數(shù)；授信額度配置模塊用于調(diào)取用戶畫(huà)像并在模型配置表中匹配授信額度計(jì)算模型，根據(jù)授信額度計(jì)算模型得到基礎(chǔ)授信額度，并通過(guò)額度系數(shù)對(duì)基礎(chǔ)授信額度進(jìn)行修正，得到授信額度。本申請(qǐng)能夠更加靈活的配置授信額度計(jì)算模型進(jìn)行授信額度計(jì)算，實(shí)現(xiàn)授信額度的控制。

技術(shù)研發(fā)人員：鄧甄
受保護(hù)的技術(shù)使用者：重慶富民銀行股份有限公司
技術(shù)研發(fā)日：
技術(shù)公布日：2024/12/10