本發(fā)明屬于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，具體的說(shuō)是一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。

背景技術(shù)：

1、例如銀行在接收用戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，為了規(guī)避用戶在還貸時(shí)可能出現(xiàn)的逾期情況，導(dǎo)致銀行壞賬增多，需要提前獲知用戶信息；

2、基于用戶的身份證明、收入證明、負(fù)債情況以及征信報(bào)告分析用戶是否具備貸款風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)身份證明，優(yōu)先核實(shí)貸款人身份，避免他人冒用信息進(jìn)行貸款，通過(guò)收入證明，可衡量用戶是否具備還款能力，通過(guò)負(fù)債情況以及征信報(bào)告，可輔助銀行了解用戶的歷史貸款信息及信用；

3、但是在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，上述對(duì)用戶貸款申請(qǐng)的審核，主要由柜員進(jìn)行核實(shí)，存在以下問(wèn)題：銀行在接收用戶的貸款申請(qǐng)時(shí)，由于用戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)涉及到多個(gè)方面，因此柜員難以量化用戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以預(yù)見(jiàn)的是，當(dāng)用戶的征信報(bào)告存在多次逾期記錄或連續(xù)逾期記錄時(shí)，能夠輕易判定該用戶存在貸款風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)用戶的征信報(bào)告不存在多次逾期記錄及連續(xù)逾期記錄時(shí)，難以判定用戶是否存在貸款風(fēng)險(xiǎn)，若一刀切式的拒絕存在貸款逾期記錄的用戶的貸款申請(qǐng)，可能會(huì)影響銀行的運(yùn)行；

4、為此，本發(fā)明提供一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)思路

1、為了彌補(bǔ)現(xiàn)有技術(shù)的不足，解決背景技術(shù)中所提出的至少一個(gè)技術(shù)問(wèn)題。

2、本發(fā)明解決其技術(shù)問(wèn)題所采用的技術(shù)方案是：本發(fā)明所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，包括以下步驟：

3、步驟一：獲取用戶信息，包括身份證明、收入證明、負(fù)債情況及征信報(bào)告；

4、步驟二：核實(shí)用戶信息，基于用戶信息分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

5、步驟三：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，獲取用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，包括：

6、第一評(píng)估結(jié)果，所述第一評(píng)估結(jié)果滿足風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

7、第二評(píng)估結(jié)果，所述第二評(píng)估結(jié)果滿足風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

8、第三評(píng)估結(jié)果，所述第三評(píng)估結(jié)果滿足風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

9、步驟四：獲取用戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，通過(guò)符合第一評(píng)估結(jié)果、第二評(píng)估結(jié)果的用戶的貸款申請(qǐng)，駁回符合第三評(píng)估結(jié)果的用戶的貸款申請(qǐng)。

10、優(yōu)選的，所述步驟二中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)包括第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，所述風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定方法為：

11、計(jì)算用戶的第一債務(wù)收入比，及統(tǒng)計(jì)用戶的歷史逾期信息；所述歷史逾期信息包括逾期次數(shù)及連續(xù)逾期記錄；

12、若用戶存在連續(xù)逾期記錄，則判定用戶為第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

13、若用戶的逾期次數(shù)，則判定用戶為第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

14、若用戶的逾期次數(shù)，且，則判定用戶為第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

15、若用戶的逾期次數(shù)，且，則判定用戶為第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

16、若用戶的逾期次數(shù)，且，則判定用戶為第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

17、若用戶的逾期次數(shù)，且，則判定用戶為第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

18、其中，第一債務(wù)收入比根據(jù)公式計(jì)算：

19、其中，為用戶的第一月債務(wù)額，為用戶的第一月收入額，為第一閾值，為第二閾值，且。

20、優(yōu)選的，還包括步驟五：根據(jù)第一債務(wù)收入比計(jì)算用戶的最高新增貸款份額。

21、優(yōu)選的，所述步驟五中最高新增貸款份額的獲取方法為：

22、獲取用戶負(fù)債情況、收入證明以及征信報(bào)告；

23、根據(jù)公式：

24、

25、其中，為第一債務(wù)收入比，為第一閾值；

26、計(jì)算得到用戶的最高新增貸款份額。

27、優(yōu)選的，還包括步驟六：

28、數(shù)據(jù)收集，獲取用戶歷史還款記錄；

29、數(shù)據(jù)預(yù)處理，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和預(yù)處理，去除缺失值、異常值；

30、提取特征，獲取用戶歷史還款記錄中的逾期次數(shù)；

31、基于用戶逾期次數(shù)計(jì)算用戶的逾期推測(cè)指數(shù)。

32、優(yōu)選的，所述步驟六中用戶的逾期推測(cè)指數(shù)的獲取方法為：

33、獲取用戶的逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)、逾期增長(zhǎng)系數(shù)及逾期次數(shù)；

34、根據(jù)公式：

35、

36、其中，為貸款期數(shù)，為基礎(chǔ)期數(shù)，為修正系數(shù)，表示逾期風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)系數(shù)，為基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，為增長(zhǎng)因子；

37、計(jì)算得到用戶的逾期推測(cè)指數(shù)。

38、優(yōu)選的，所述逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)q根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)置，包括第一指數(shù)基數(shù)、第二指數(shù)基數(shù)。

39、所述第二指數(shù)基數(shù)對(duì)應(yīng)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶，所述第一指數(shù)基數(shù)對(duì)應(yīng)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的用戶。

40、優(yōu)選的，還包括步驟七：根據(jù)用戶周期提交的收入證明更新用戶的逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)，方法為：

41、用戶按周期提交收入證明信息，所述收入證明信息包括第二月收入額；

42、根據(jù)第二月收入額，計(jì)算用戶的第二債務(wù)收入比；

43、根據(jù)第二債務(wù)收入比，重新判定用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；

44、根據(jù)重新判定后的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，更新用戶的逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)。

45、優(yōu)選的，還包括步驟八：

46、根據(jù)用戶的逾期推測(cè)指數(shù)，獲取逾期風(fēng)險(xiǎn)判定結(jié)果；

47、第一判定結(jié)果，所述第一判定結(jié)果滿足用戶逾期推測(cè)指數(shù)低于第一預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)；

48、第二判定結(jié)果，所述第二判定結(jié)果滿足用戶逾期推測(cè)指數(shù)不低于第一預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)，且低于第二預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)；

49、第三判定結(jié)果，所述第三判定結(jié)果滿足用戶逾期推測(cè)指數(shù)不低于第二預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)；

50、其中，第二預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)大于第一預(yù)設(shè)推測(cè)指數(shù)。

51、優(yōu)選的，當(dāng)所述逾期風(fēng)險(xiǎn)判定結(jié)果為第三判定結(jié)果時(shí)，輸出預(yù)警指令，進(jìn)行預(yù)警。

52、本發(fā)明的有益效果如下：

53、1.本發(fā)明所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，通過(guò)設(shè)置第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將提交貸款申請(qǐng)的用戶劃分至三個(gè)區(qū)間內(nèi)，根據(jù)對(duì)用戶的畫(huà)像確定，可判斷用戶是否為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，相對(duì)于通過(guò)主觀審核用戶的貸款申請(qǐng)，基于用戶信息分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)審核用戶的貸款申請(qǐng)，可細(xì)分用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以區(qū)分不同用戶，當(dāng)用戶的征信報(bào)告中不存在逾期記錄或較少的逾期記錄，可通過(guò)上述風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型細(xì)分用戶，進(jìn)而能夠獲知用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，輔助銀行了解用戶，確定是否通過(guò)用戶的貸款申請(qǐng)。

54、2.本發(fā)明所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，通過(guò)設(shè)置根據(jù)用戶貸款申請(qǐng)通過(guò)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)置的逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)，根據(jù)用戶在還款期間的逾期次數(shù)表現(xiàn)，對(duì)應(yīng)的逾期風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)系數(shù)會(huì)產(chǎn)生變化，導(dǎo)致用戶的逾期推測(cè)指數(shù)變大，且隨著用戶在還款期間內(nèi)的逾期次數(shù)的增加，其逾期推測(cè)指數(shù)會(huì)逐漸變大，當(dāng)對(duì)應(yīng)于用戶的逾期推測(cè)指數(shù)逐漸變大時(shí)，銀行會(huì)更高頻率的關(guān)注用戶的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)控策略，包括催收以及申請(qǐng)凍結(jié)用戶財(cái)產(chǎn)等操作。

技術(shù)特征：

1.一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于，包括以下步驟：

2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：所述步驟二中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)包括第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，所述風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的確定方法為：

3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：還包括步驟五：根據(jù)第一債務(wù)收入比計(jì)算用戶的最高新增貸款份額。

4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：所述步驟五中最高新增貸款份額的獲取方法為：

5.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：還包括步驟六：

6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：所述步驟六中用戶的逾期推測(cè)指數(shù)的獲取方法為：

7.根據(jù)權(quán)利要求6所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：所述逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)q根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)置，包括第一指數(shù)基數(shù)、第二指數(shù)基數(shù)；

8.根據(jù)權(quán)利要求7所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：還包括步驟七：根據(jù)用戶周期提交的收入證明更新用戶的逾期推測(cè)指數(shù)基數(shù)，方法為：

9.根據(jù)權(quán)利要求8所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：還包括步驟八：

10.根據(jù)權(quán)利要求9所述的一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，其特征在于：當(dāng)所述逾期風(fēng)險(xiǎn)判定結(jié)果為第三判定結(jié)果時(shí)，輸出預(yù)警指令，進(jìn)行預(yù)警。

技術(shù)總結(jié)
本發(fā)明屬于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域，具體的說(shuō)是一種基于大模型的智能風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，包括以下步驟：步驟一：獲取用戶信息，包括身份證明、收入證明、負(fù)債情況及征信報(bào)告；通過(guò)設(shè)置第一風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、第二風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及第三風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將提交貸款申請(qǐng)的用戶劃分至三個(gè)區(qū)間內(nèi)，根據(jù)對(duì)用戶的畫(huà)像確定，可判斷用戶是否為高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，相對(duì)于通過(guò)主觀審核用戶的貸款申請(qǐng)，基于用戶信息分析用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再基于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)審核用戶的貸款申請(qǐng)，可細(xì)分用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)以區(qū)分不同用戶，當(dāng)用戶的征信報(bào)告中不存在逾期記錄或較少的逾期記錄，可通過(guò)上述風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型細(xì)分用戶，進(jìn)而能夠獲知用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，輔助銀行了解用戶，確定是否通過(guò)用戶的貸款申請(qǐng)。

技術(shù)研發(fā)人員：陳軍,劉海東,康奪
受保護(hù)的技術(shù)使用者：江蘇紅網(wǎng)技術(shù)股份有限公司
技術(shù)研發(fā)日：
技術(shù)公布日：2024/12/10