專利名稱：銀行通用支付密碼系統(tǒng)的制作方法
銀行支付密碼系統(tǒng)，或稱為銀行電子交易系統(tǒng)，屬于金融行業(yè)資金清算電子化技術(shù)領(lǐng)域。
目前，我國金融行業(yè)資金結(jié)算的主要方式之一為借記票據(jù)清算，借記票據(jù)支付的依據(jù)是鈐印單位公章和法人代表名章。收款行須將原始票據(jù)提交付款行，由付款行進行人工核對，確認無誤并付款后，收帳抵用。這種人工核對公章、名章的方式，不但不能實時處理借記票據(jù)，而且難辨圖章真?zhèn)?，?jīng)常導(dǎo)致資金被騙事件的發(fā)生。因而，近些年來，國內(nèi)外開始研究和使用支付密碼技術(shù)，在我國，各地使用的支付密碼技術(shù)大致有四種模式，較有代表性的是①長沙模式客戶購買一臺在銀行注冊后的支付密碼座機，簽發(fā)支票時將金額、日期等要素輸入密碼器，將產(chǎn)生的密碼填寫在支票上，銀行以同樣的方法計算，如相符，則支付。②青島模式客戶先在銀行預(yù)留企業(yè)法人、財會人員密碼，購支票時，銀行核對密碼無誤后，一次打印出相對應(yīng)的整本支票的支付密碼，客戶在簽發(fā)支票時，按銀行打印好的密碼清單填寫對應(yīng)的密碼。③鞍山模式客戶預(yù)先在銀行購買支付密碼座機和票面下端貼有磁條的磁性支票，簽發(fā)支票時，將支票在支付密碼座機劃槽劃過，把信息記錄在支票磁條上，收款方和銀行通過密碼器對支票進行校驗。④東莞模式采用IC卡方式，設(shè)主管卡、會計卡和采購員卡，卡內(nèi)存有三者的密碼，由卡證實其身份，從而間接確認票據(jù)的真實性和有效性。上述幾種模式存在的問題是1、采用單鑰密碼體制，即銀行與客戶共同使用同一密鑰進行計算和檢驗，一旦出現(xiàn)問題，責(zé)任無法區(qū)分，2、密碼核心部件與器具沒有分離，密碼算法存放在安全性較低的芯片中，且與機座無法分離，支付密碼座機整機由廠方提供，銀行與客戶都不放心，3、標準不統(tǒng)一，技術(shù)不規(guī)范，各銀行各自搞一套對公通兌系統(tǒng)，各行確定的密碼器無法跨系統(tǒng)使用，使得各單位不得不在多家銀行開戶，并購買多個密碼器，不利于財會人員操作又加重企業(yè)負擔(dān)，4、沒有設(shè)防偽密控部件，無法抵擋假冒偽劣產(chǎn)品混入和黑客入侵，5、適應(yīng)性弱，在向“無紙化”、“電子支票”過渡時，該器具只能報廢。
本發(fā)明旨在發(fā)明一種用于同城資金清算的通用支付密碼系統(tǒng)，安全性高、適應(yīng)性強、標準統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范，使用統(tǒng)一發(fā)行的IC卡、和按統(tǒng)一規(guī)范要求生產(chǎn)的支付密碼座機，使各廠家的清算系統(tǒng)可構(gòu)筑其上。
銀行通用支付密碼系統(tǒng)包括金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、清算軟件系統(tǒng)、支付密碼座機以及與支付密碼座機配合使用的若干種IC卡，所述IC卡是授權(quán)認證卡、支付密碼卡和電子票據(jù)卡，授權(quán)認證卡是人總行配發(fā)的用于對支付者身份及支付行為的基本結(jié)算要素進行認證、并控制支付密碼座機使用的IC卡，卡中基本信息有用于授權(quán)認證的單鑰算法、授權(quán)主密鑰、對計算支付密碼的公開鑰簽名算法確認和鑒別的指令、卡號、發(fā)行信息，支付密碼卡是客戶用于為票據(jù)簽字、并具有計算功能的IC卡，卡中的基本信息有用于授權(quán)認證的單鑰算法、計算支付密碼的公開鑰簽名算法、驗證簽名的算法、授權(quán)認證子密鑰、銀行網(wǎng)點認證子密鑰、用戶口令子密鑰、銀行網(wǎng)點解鎖密鑰、支付密碼秘密鑰、人行證書管理工作站公開鑰信息、卡號、發(fā)行信息、客戶基本信息，電子票據(jù)卡是存放簽發(fā)好的電子票據(jù)的IC卡，卡中的基本信息有授權(quán)認證的單鑰密碼算法、授權(quán)認證子密鑰、銀行網(wǎng)點認證子密鑰、用戶口令密鑰、銀行網(wǎng)點口令解鎖密鑰、卡號、客戶信息、票據(jù)文件、回執(zhí)文件，本系統(tǒng)包括以下幾部分1)行業(yè)根密鑰生成系統(tǒng)，由人民銀行總行(以下簡稱人總行)內(nèi)部指定專人秘密完成，下級密鑰由上級密鑰離散生成，2)人總行的授權(quán)認證卡發(fā)行管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、卡發(fā)行管理、卡檔案管理三部分，它的安全服務(wù)模塊調(diào)用密鑰生成算法產(chǎn)生人行授權(quán)主密鑰，把人行授權(quán)主密鑰和支付密碼卡卡號傳給子密鑰計算函數(shù)，產(chǎn)生支付密碼卡認證子密鑰，再把授權(quán)認證卡主密鑰和電子票據(jù)卡卡號傳給子密鑰計算函數(shù)，產(chǎn)生電子票據(jù)卡認證子密鑰，授權(quán)主密鑰、認證子密鑰采用單鑰密碼方案，它的卡發(fā)行管理模塊調(diào)用卡號生成函數(shù)生成各種卡的卡號，并將授權(quán)認證卡、支付密碼卡和電子票據(jù)卡分發(fā)給城市人行證書管理工作站。它的卡檔案管理模塊將卡分類管理，可查詢統(tǒng)計發(fā)卡情況，識別卡的真?zhèn)?、授?quán)日期、有效期、使用地域等，3)城市人行的證書管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、證書管理、卡發(fā)行管理、和票據(jù)接收服務(wù)程序，它的安全服務(wù)模塊采用公鑰密碼體制，RSA密碼方案，約定人總行、銀行網(wǎng)點、客戶只擁有一對自己的公鑰公鑰密鑰對，公開鑰用于驗證簽名，秘密鑰用于簽名。它的證書管理包括證書的申請、更新、掛失、復(fù)效、重發(fā)及查詢、統(tǒng)計等輔助功能，它的卡發(fā)行管理對卡進行應(yīng)用初始化，即建立應(yīng)用卡結(jié)構(gòu)、寫應(yīng)用基本信息，并進行卡檔案管理，它的票據(jù)接收服務(wù)程序負責(zé)處理客戶開具的電子票據(jù)從支付密碼座機撥號到城市人行清算中心的接收工作，4)銀行網(wǎng)點的證書管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、證書管理和票據(jù)接收，它的安全服務(wù)模塊，其算法由一塊插在計算機中的硬件加密卡實現(xiàn)，它內(nèi)置RSA密碼技術(shù)，產(chǎn)生網(wǎng)點及客戶的公鑰密鑰對，對通訊包加密/解密，對證書申請信息和清算信息進行簽字/驗證，它的證書管理包括證書的申請、更新、掛失、復(fù)效、重發(fā)及查詢、統(tǒng)計等輔助功能，它的票據(jù)接收包括支付密碼座機和票據(jù)接收程序，支付密碼座機帶有授權(quán)認證卡，與電子票據(jù)卡互相認證，校驗電子票據(jù)卡口令，選取票據(jù)，處理票據(jù)接收程序返回的清算結(jié)果回執(zhí)，5)客戶的支付密碼座機系統(tǒng)，包括支付密碼座機、支付密碼卡和電子票據(jù)卡，它的支付密碼座機是配合授權(quán)認證卡使用、用于簽發(fā)和驗收電子票據(jù)卡的終端設(shè)備。
使用本系統(tǒng)進行交易的基本過程是這樣的，系統(tǒng)涉及三種IC卡，即起認證作用的授權(quán)認證卡、相當(dāng)于數(shù)字簽名的支付密碼卡、相當(dāng)于電子支票的電子票據(jù)卡，首先，在人總行授權(quán)認證中心生成三種卡的授權(quán)主密鑰、認證子密鑰并產(chǎn)生卡號，客戶通過人總行的卡發(fā)行系統(tǒng)取得三種卡后，使用時，先將授權(quán)認證卡插入其購買的支付密碼座機，得到認證后(未經(jīng)認證的支付密碼座機不允許在系統(tǒng)中使用)，在支付密碼座機上對支付密碼卡和電子票據(jù)卡寫入數(shù)據(jù)，并通過支付密碼座機與城市人行的清算中心結(jié)算，或者通過銀行網(wǎng)點與城市人行清算中心結(jié)算。由于支付密碼座機在插入授權(quán)認證卡后才可使用，授權(quán)認證卡又是由銀行發(fā)放的，因此，可以有效防偽。專門研制的支付密碼座機，其核心部件支付密碼卡、電子支票卡與支付密碼座機插接，可以分離，生產(chǎn)廠商只提供支付密碼座機裸機，提高了安全性。系統(tǒng)采用單鑰、公鑰并用，單鑰用于人總行授權(quán)認證，規(guī)范廠商行為，加強行業(yè)管理；公鑰體制用于驗證數(shù)字簽名，即解決信息的安全認證問題，每個客戶對應(yīng)一對公鑰密鑰對——公開鑰和秘密鑰，銀行只掌握公開鑰，客戶掌握秘密鑰。一旦出現(xiàn)泄密，容易分清各自的法律責(zé)任。使用本系統(tǒng)，有效地加快了資金清算，并解決了票據(jù)的安全性問題，可順利實現(xiàn)向“無紙化”和“電子支票”系統(tǒng)的過渡。
圖1銀行通用支付密碼系統(tǒng)示意2銀行通用支付密碼系統(tǒng)功能框3認證子密鑰左半部的推導(dǎo)方法圖4認證子密鑰右半部的推導(dǎo)方法圖5客戶證書申請過程示意6票據(jù)接收服務(wù)程序與支付密碼座機的關(guān)系示意7授權(quán)認證卡認證過程示意8票據(jù)簽發(fā)過程示意9票據(jù)驗收過程示意圖下面結(jié)合


本發(fā)明的最佳實施例。參見圖1，金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)已由各地人行建立，清算軟件系統(tǒng)已開發(fā)并投入運行，涂黑部分為本支付密碼系統(tǒng)提供的新功能。
人總行授權(quán)認證卡發(fā)行管理系統(tǒng)，參見圖2，1)安全服務(wù)模塊產(chǎn)生一個授權(quán)主密鑰，在人總行決定的一定使用期內(nèi)，授權(quán)主密鑰是唯一的，只能產(chǎn)生一次；2)為授權(quán)認證卡生成專用唯一的卡號，登記備案，并通過IC卡讀寫器把授權(quán)主密鑰和卡號寫入授權(quán)認證卡，將授權(quán)認證卡分發(fā)給城市人行證書管理工作站；3)為支付密碼卡生成專用唯一的卡號，登記備案，并由安全模塊根據(jù)授權(quán)主密鑰和卡號計算生成認證子密鑰，把子密鑰和卡號一起通過IC卡讀寫器寫入支付密碼卡；4)為電子票據(jù)卡生成專用唯一的卡號，登記備案，并由安全模塊根據(jù)授權(quán)主密鑰和卡號計算生成認證子密鑰，把子密鑰和卡號一起通過IC卡讀寫器寫入電子票據(jù)卡；5)把已生成(授權(quán)認證)的支付密碼卡和電子票據(jù)卡分發(fā)到城市人行證書管理工作站。
上述用于授權(quán)和認證的密碼算法采用國家密碼委批準的、中國人民銀行保密辦認可的單鑰密碼算法。授權(quán)主密鑰和認證子密鑰使用16字節(jié)密鑰。授權(quán)主密鑰由人總行秘密產(chǎn)生，認證子密鑰由授權(quán)主密鑰與客戶卡卡號推導(dǎo)生成。推導(dǎo)方法參見圖3和圖4。
城市人行證書管理系統(tǒng)如圖2所示，由安全服務(wù)、證書管理、卡發(fā)行管理和票據(jù)接收服務(wù)四部分組成。一、安全服務(wù)安全服務(wù)采用RSA密碼方案，約定每個實體(即城市人行證書管理工作站、銀行網(wǎng)點、客戶)只擁有一對自己的密鑰，公開鑰用于驗證簽名，秘密鑰用于簽名，RSA采用1024位模長。簽名過程如下1、將原文(本系統(tǒng)為簽名要素)通過算法壓縮為20字節(jié)的消息摘要，如果原文長度小于20字節(jié)，在原文后補0，使原文達到20字節(jié)，然后再通過算法壓縮為20字節(jié)的消息摘要；2、用秘密鑰通過簽名算法對消息摘要進行簽名運算，得到簽名，簽名長度為1024位3、將原文和簽名傳遞給接收者驗證過程如下1、將收到的原文通過算法壓縮為20字節(jié)的消息摘要，如果原文長度小于20字節(jié)，在原文后補0，是原文達到20字節(jié)，然后在通過算法壓縮為20字節(jié)的消息摘要，2、按發(fā)文方標識從證書庫取出發(fā)文方公鑰；3、將發(fā)文方公鑰、消息摘要和簽名一并作為輸入送給簽名驗證算法進行驗證；4、驗證通過，說明收文確實來自發(fā)文方，如果未通過驗證，則說明收文系偽造或在傳送過程中受損。本系統(tǒng)的簽名/驗證用于以下過程1、客戶證書申請和管理過程2、票據(jù)簽驗過程3、票據(jù)清算信息傳送過程。
安全服務(wù)器是一臺物理計算機，是RSA密碼技術(shù)的硬件實現(xiàn)，負責(zé)公鑰密鑰對的產(chǎn)生和存儲，清算信息的簽名和驗證也在這里運算，它通過一套安全接口函數(shù)供清算軟件和證書管理調(diào)用以實現(xiàn)安全功能。安全服務(wù)器與清算服務(wù)器之間以高速網(wǎng)絡(luò)方式互連，以解決網(wǎng)絡(luò)通訊的瓶頸問題，提高系統(tǒng)的整體性能。二、證書管理系統(tǒng)證書管理系統(tǒng)為銀行網(wǎng)點和客戶簽發(fā)證書，并負責(zé)證書的管理工作，本系統(tǒng)只設(shè)一個證書管理工作站，即城市人行證書管理工作站，證書管理工作站的證書由自己產(chǎn)生并簽發(fā)，并通過法律公證或公開登報等方式加以確認。證書管理系統(tǒng)包括證書管理結(jié)構(gòu)、證書管理功能、證書格式三部分。
(一)證書管理結(jié)構(gòu)如下城市人行證書管理工作站(CA)CA由城市人行設(shè)立并維護，負責(zé)為銀行網(wǎng)點和客戶頒發(fā)證書，并把CA的證書分發(fā)給網(wǎng)點，CA保存所有的網(wǎng)點證書和客戶證書。銀行網(wǎng)點負責(zé)為自己和客戶產(chǎn)生公鑰密鑰對，并為自己和客戶申請證書，網(wǎng)點只保存在本網(wǎng)點開戶的客戶證書、本網(wǎng)點證書以及CA的證書?？蛻艨蛻舯仨殦碛秀y行網(wǎng)點的合法帳戶或攜帶合法證明材料到網(wǎng)點開戶，攜帶合法證明材料到網(wǎng)點辦理密鑰生成和證書申請。
(二)證書管理功能如圖2所示，證書簽發(fā)用于本系統(tǒng)首次使用時各種證書的簽發(fā)和新開戶客戶證書的簽發(fā)。在本系統(tǒng)中，所有證書的簽發(fā)都由城市人行證書管理工作站(CA)簽發(fā)，證書的簽發(fā)方式有人工傳送和網(wǎng)絡(luò)傳送兩種。如圖5所示，客戶證書的簽發(fā)過程如下1、攜帶合法證明材料到開戶的商業(yè)銀行網(wǎng)點
2、網(wǎng)點驗證客戶提供的證明材料3、網(wǎng)點通過安全服務(wù)模塊為客戶產(chǎn)生公鑰密鑰對4、網(wǎng)點用客戶公鑰及客戶信息形成證書申請書，簽字后，通過銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給CA；5、CA接收并驗證客戶證書申請書，檢查客戶帳戶的有效性，同時把該客戶證書保存在CA的客戶證書庫中；6、網(wǎng)點收到客戶證書并驗證后，將客戶證書存入本地證書庫。
7、網(wǎng)點把客戶秘密鑰、CA的證書以及其它信息立即寫入客戶的支付密碼卡，交客戶帶回，網(wǎng)點不留客戶的支付密碼。網(wǎng)點證書的簽發(fā)過程如下1、網(wǎng)點通過安全服務(wù)模塊產(chǎn)生網(wǎng)點的公鑰密鑰對2、將網(wǎng)點密鑰保存在安全地方(如加密卡中)；3、網(wǎng)點派專人、或通過網(wǎng)絡(luò)將本網(wǎng)點公鑰及相關(guān)證書申請材料送到城市人行證書管理工作站CA；4、CA驗證網(wǎng)點的合法性；5、CA為網(wǎng)點產(chǎn)生網(wǎng)點證書，簽字后把證書、CA的證書一起交給網(wǎng)點所派專人帶回，或通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)出通知，同時將網(wǎng)點證書存入CA證書庫；6、網(wǎng)點得到CA證書后，將本網(wǎng)點的證書、CA的證書存入本網(wǎng)點的證書庫。CA證書由自己簽發(fā)，過程如下1、CA通過安全服務(wù)器產(chǎn)生一對公鑰對；2、CA將秘密鑰保存在安全服務(wù)器中；3、CA為自己產(chǎn)生證書，用自己的秘密鑰為證書簽字，把CA的證書存入CA的證書庫4、城市人行證書管理工作站將CA證書通過法律公證或公開登報等方式加以確認。證書更新 所有證書應(yīng)定期更新，更新的周期由城市人行決定，其過程與簽發(fā)過程相似。證書掛失 證書掛失指客戶證書的掛失，由客戶到開戶銀行網(wǎng)點受理，過程如下1、客戶攜帶有效證明材料，到客戶開戶銀行網(wǎng)點，2、網(wǎng)點驗證客戶提供的證明材料，3、網(wǎng)點生成客戶證書掛失申請書，簽字后通過銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給CA，4、CA接受并驗證客戶證書掛失申請書，形成證書掛失批準回執(zhí)，簽字后發(fā)給網(wǎng)點，同時寫入CA的掛失證書庫，修改CA證書庫中該證書的狀態(tài)為掛失狀態(tài)；5、網(wǎng)點接收并驗證回執(zhí)，寫入本地掛失證書庫，修改本地證書庫中該證書的狀態(tài)為掛失狀態(tài)；6、網(wǎng)點給客戶開具證書掛失證明，交客戶帶回。證書復(fù)效 指客戶證書的復(fù)效，復(fù)效由客戶支付密碼卡找回等原因引起，證書復(fù)效必須在證書掛失有效期內(nèi)辦理，逾期必須申請證書重發(fā)。過程如下1、客戶攜帶銀行網(wǎng)點開具的證書掛失證明和有效證明材料到客戶開戶銀行網(wǎng)點；2、網(wǎng)點驗證客戶提供的證明材料；
3、網(wǎng)點生成客戶證書復(fù)效申請書，簽字后通過銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給CA；4、CA接收并驗證客戶證書復(fù)效申請書，形成證書復(fù)效批準回執(zhí)，簽字后發(fā)給網(wǎng)點，同時寫入CA的修改掛失證書庫，重置CA證書庫中該證書的狀態(tài)為有效狀態(tài)；5、網(wǎng)點接收并驗證回執(zhí)，修改本地掛失證書庫，重置本地證書庫中該證書的狀態(tài)為有效狀態(tài)；6、網(wǎng)點給客戶收回證書掛失證明，通知客戶已復(fù)效。
證書重發(fā) 指客戶證書的重發(fā)，過程如下1、客戶攜帶銀行網(wǎng)點開具的證書掛失證明和有效證明材料到客戶開戶銀行網(wǎng)點；2、網(wǎng)點驗證客戶提供的證明材料；3、網(wǎng)點查詢掛失證書庫，核實該客戶證書已掛失；4、網(wǎng)點通過安全模塊為客戶產(chǎn)生公鑰密鑰對；5、網(wǎng)點把客戶秘密鑰、CA的證書及其它信息立即寫入客戶的支付密碼卡交客戶；6、網(wǎng)點生成客戶證書重發(fā)申請書，簽字后通過銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給CA；7、CA接收并驗證客戶證書重發(fā)申請書，產(chǎn)生新的客戶證書，簽字后發(fā)給申請網(wǎng)點，同時，CA修改掛失證書庫，將該客戶的舊證書轉(zhuǎn)入失效證書庫，將新證書寫入CA證書庫；8、網(wǎng)點接收并驗證客戶證書，修改本地掛失證書庫，將舊的客戶證書轉(zhuǎn)入失效證書庫，將新的客戶證書存入本地證書庫；9、網(wǎng)點給客戶收回證書掛失證明，通知客戶已重發(fā)。
輔助功能 包括各類證書的查詢、統(tǒng)計等工作(三)證書格式
三、卡發(fā)行管理首先是應(yīng)用初始化城市人行證書管理工作站從人總行領(lǐng)回支付密碼卡和電子支票卡后，對支付密碼卡和電子票據(jù)卡進行應(yīng)用初始化工作，建立應(yīng)用卡結(jié)構(gòu)，寫應(yīng)用基本信息等，完成后，由各銀行網(wǎng)點領(lǐng)走，進行最終發(fā)行。三、票據(jù)接收服務(wù)程序客戶開具的電子票據(jù)可以從支付密碼座機通過PSTN撥號到城市清算中心，由清算中心的票據(jù)接收服務(wù)程序接收并提交清算，票據(jù)接收服務(wù)器與支付密碼座機的關(guān)系如圖6所示。票據(jù)接收服務(wù)程序的處理過程描述1、從通訊端口接收支付密碼座機傳來的票據(jù)；2、向支付密碼座機發(fā)送票據(jù)已接收信息；3、以票據(jù)的帳號和票據(jù)號為鍵值查詢票據(jù)清算狀態(tài)庫；4、如果存在信息，說明本張票據(jù)已提交清算過，提取信息，形成回執(zhí)，簽字后發(fā)給支付密碼座機，并斷開通訊連接；5、如果不存在信息，說明是首次提交的票據(jù)；6、把票據(jù)提交給清算軟件，由清算軟件進行票據(jù)清算；7、循環(huán)查詢清算中心的票據(jù)清算狀態(tài)庫；8、從清算狀態(tài)庫提取清算結(jié)果信息；9、將清算結(jié)果信息形成回執(zhí)，用清算中心密鑰簽字；10、將帶清算中心簽字的回執(zhí)發(fā)送給處于等待狀態(tài)的支付密碼座機；11、斷開與支付密碼座機之間的通訊連接。銀行網(wǎng)點的證書管理系統(tǒng)，如圖2所示，包括安全服務(wù)和票據(jù)接收。一、安全服務(wù)在銀行網(wǎng)點系統(tǒng)中，由于安全算法、證書管理、卡發(fā)行管理等三項工作密切相關(guān)，所以集中在安全服務(wù)模塊來管理。銀行網(wǎng)點的安全算法由一塊插在計算機中的硬件加密卡來實現(xiàn)，它內(nèi)置RSA密碼技術(shù)，在軟件上提供一套安全接口函數(shù)供調(diào)用，安全接口函數(shù)與清算中心的安全服務(wù)器提供的接口函數(shù)相同，作用如下1、產(chǎn)生網(wǎng)點及客戶的公鑰密鑰對；2、通訊包的加密/解密；3、證書申請信息的簽字/驗證；4、清算信息的簽字/驗證；證書管理 網(wǎng)點的證書管理與清算中心的證書管理協(xié)同工作，完成證書的申請、簽發(fā)、更新、掛失、復(fù)效、重發(fā)等工作。
卡發(fā)行管理 客戶卡由網(wǎng)點從城市人行證書管理工作站領(lǐng)回，客戶卡分支付密碼卡和電子支票卡兩種，每個客戶必須有一張支付密碼卡和一張或幾張電子票據(jù)卡。
卡客戶化 卡發(fā)行的最終形式是卡的客戶化工作，由網(wǎng)點在客戶申請證書時完成，過程如下；1、客戶持有效證明材料到開戶行申請客戶證書；2、網(wǎng)點驗證客戶提供的證明材料；3、網(wǎng)點為客戶生成支付密碼，并向CA申請證書；
4、網(wǎng)點對支付密碼卡和電子票據(jù)卡做客戶化工作，如寫入客戶和銀行基本信息等，并可由客戶現(xiàn)場設(shè)置口令；5、網(wǎng)點把支付密碼、CA證書寫入支付密碼卡；6、將支付密碼卡和電子票據(jù)卡交給客戶帶回。二、票據(jù)接收客戶用支付密碼座機簽發(fā)的票據(jù)均存在電子票據(jù)卡中，持卡購物時，賣方可能不具備通過支付密碼座機聯(lián)機清算的能力，可到銀行網(wǎng)點辦理支付。網(wǎng)點配備票據(jù)接收系統(tǒng)處理此類需求。
網(wǎng)點的票據(jù)接收系統(tǒng)由支付密碼座機和票據(jù)接收程序組成。
支付密碼座機處理過程如下；1、等待插入電子票據(jù)卡；2、與電子票據(jù)卡互相認證；3、驗證電子票據(jù)卡口令；4、選取用于本次支付的票據(jù)；5、將票據(jù)數(shù)據(jù)發(fā)送給票據(jù)接收程序；6、等待票據(jù)接收程序的清算結(jié)果；7、接到回執(zhí)后，在電子票據(jù)卡中記錄回執(zhí)；8、修改選定票據(jù)的狀態(tài)，退出。
票據(jù)接收程序的處理過程如下1、等待支付密碼座機發(fā)送數(shù)據(jù)；2、讀取支付密碼座機發(fā)來的票據(jù)；3、把票據(jù)提交給網(wǎng)點的清算服務(wù)程序；4、循環(huán)查詢網(wǎng)點的票據(jù)清算狀態(tài)庫；5、從票據(jù)清算狀態(tài)庫提取清算結(jié)果；6、將清算結(jié)果形成回執(zhí)發(fā)送給處于等待狀態(tài)的支付密碼座機；7、回到等待狀態(tài)。
客戶的支付密碼座機系統(tǒng)如圖2，客戶系統(tǒng)由支付密碼座機系統(tǒng)、支付密碼卡和電子票據(jù)卡組成。每個客戶必須擁有一張支付密碼卡和至少一張電子票據(jù)卡，但不一定擁有支付密碼座機。沒有支付密碼座機的客戶可以攜帶自己的支付密碼卡和電子票據(jù)卡到擁有支付密碼座機的客戶那里去簽驗票據(jù)，也可直接到網(wǎng)點，使用網(wǎng)點的支付密碼座機簽驗票據(jù)。支付密碼座機是一個帶有授權(quán)認證卡的通用設(shè)備，任何客戶都可以用它進行電子票據(jù)的簽發(fā)和驗收，簽發(fā)和驗收分聯(lián)機和脫機兩種模式。
聯(lián)機模式 客戶使用支付密碼座機將簽發(fā)或驗收的票據(jù)直接通過電話撥號發(fā)送給清算中心的票據(jù)接收服務(wù)程序，由票據(jù)接收服務(wù)程序直接提交清算，支付密碼座機等待清算中心的清算結(jié)果回執(zhí)，驗證并將回執(zhí)記錄在電子票據(jù)卡中，聯(lián)機方式可以視為由客戶直接發(fā)起票據(jù)清算。
脫機模式 簽發(fā)票據(jù)時，客戶使用支付密碼座機將簽發(fā)的票據(jù)存入電子票據(jù)卡中，攜電子票據(jù)卡外出購物或到網(wǎng)點辦理支付，驗收票據(jù)時，如果收款方?jīng)]有支付密碼座機，收款方可與付款方一起到網(wǎng)點辦理支付，如果收款方有支付密碼座機，收款方通過支付密碼座機驗收付款方的票據(jù)，并將驗收的票據(jù)寫入收款方的電子票據(jù)卡中，事后到網(wǎng)點辦理支付或通過支付密碼座機提交清算。
支付密碼座機的組成包括存儲器、顯示部件、IC卡讀寫接口、調(diào)制解調(diào)器、打印模塊、鍵盤，配合授權(quán)認證卡、支付密碼卡和電子票據(jù)卡的使用，具有授權(quán)認證、票據(jù)簽發(fā)、票據(jù)驗收、票據(jù)查詢、票據(jù)提交、輔助管理等功能。
授權(quán)認證 指支付密碼座機中的授權(quán)認證卡與客戶支付密碼卡和電子票據(jù)卡之間的認證，作用是保證客戶使用的支付密碼卡和電子票據(jù)卡一定是經(jīng)人總行授權(quán)發(fā)行的卡，只有認證通過后，才能進行其它處理，認證過程如圖7所示，授權(quán)認證卡中存有授權(quán)主密鑰，每張客戶卡(支付密碼卡、電子票據(jù)卡)上都存有由授權(quán)主密鑰根據(jù)卡號計算的授權(quán)認證子密鑰，由于卡號唯一，每張卡上的認證子密鑰都是不一樣的，因此，每次認證時，授權(quán)認證卡現(xiàn)場根據(jù)卡號計算工作密鑰(即授權(quán)認證子密鑰)后再與卡認證，這樣，每張卡的認證過程使用的是不同的認證密鑰，從而有效地保護卡中密鑰的安全。
票據(jù)簽發(fā) 票據(jù)簽發(fā)人必須持有支付密碼卡，以對票據(jù)進行簽名。在簽發(fā)過程中，每次插卡都要經(jīng)過例行的認證過程，認證通過后方可繼續(xù)。票據(jù)的種類有多種，如轉(zhuǎn)帳支票、限額支票、現(xiàn)金支票等，票據(jù)的錄入過程應(yīng)是一個可定義的過程，支持各地票據(jù)種類和票據(jù)內(nèi)容。在驗證支付密碼卡和電子票據(jù)卡口令時，只允許連續(xù)輸錯三次，超過三次卡自動鎖死，不允許再試，必須到網(wǎng)點進行解鎖，其它處理過程中驗證卡口令的處理情況相同。票據(jù)簽發(fā)的基本過程如圖8所示。
票據(jù)驗收 收款方收到付款方的電子票據(jù)后，可直接通過支付密碼座機驗收并提交給清算中心清算，也可以通過支付密碼座機將付款方電子票據(jù)卡中用于支付本筆款項的電子票據(jù)檢驗后轉(zhuǎn)入自己的電子票據(jù)卡中?；具^程如圖9所示。
票據(jù)查詢 用于在支付密碼座機上查詢自己電子票據(jù)卡中的所有票據(jù)(包括自己簽發(fā)和驗收付款方的票據(jù))；票據(jù)查詢處理過程如下1、在支付密碼座機中插入電子票據(jù)卡；2、支付密碼座機認證電子票據(jù)卡；3、支付密碼座機驗證電子票據(jù)卡口令；4、列出電子票據(jù)卡中所有票據(jù)的票據(jù)號；5、客戶選取票據(jù)號；6、支付密碼座機提取客戶選取的票據(jù)內(nèi)容供客戶瀏覽；7、瀏覽完畢后，退出。
票據(jù)提交 用于通過支付密碼座機提交未清算的票據(jù)，未清算的票據(jù)包括在票據(jù)簽發(fā)或驗收中未當(dāng)時通過電話撥號方式向清算中心提交的票據(jù)，以及雖然已向清算中心提交，但由于通訊線路故障或其它原因未收到清算中心回執(zhí)的票據(jù)。對于第一種情況，處理過程如下1、在支付密碼座機中插入電子票據(jù)卡；
2、支付密碼座機認證電子票據(jù)卡；3、支付密碼座機驗證電子票據(jù)卡口令；4、列出電子票據(jù)卡中未清算票據(jù)的票據(jù)號；5、客戶選取票據(jù)號；6、支付密碼座機提取客戶選取的票據(jù)內(nèi)容供客戶瀏覽；7、支付密碼座機提示客戶確認提交清算；8、支付密碼座機通過電話撥號與清算中心建立通訊連接；9、將客戶選定的票據(jù)發(fā)送給清算中心；10、等待清算中心的回執(zhí)；11、驗證清算中心的回執(zhí)；12、在電子票據(jù)卡中記錄回執(zhí)。
13、退出對于第二種情況的票據(jù)提交，處理過程與第一種情況的處理過程完全一樣，只是清算中心的處理有區(qū)別。清算中心接收到票據(jù)后，首先以帳號和支票號為唯一鍵值檢索清算狀態(tài)庫，如果存在信息，則提出信息形成回執(zhí)，簽字后發(fā)給支付密碼座機，如果沒有信息，則按正常提交程序進行清算。
輔助管理 包括更改支付密碼卡口令、更改電子票據(jù)卡口令、支付密碼座機日期設(shè)置、清算中心電話號碼設(shè)置、票據(jù)整理等，更改支付密碼卡口令的過程如下1、在支付密碼座機中插入支付密碼卡；2、支付密碼座機認證支付密碼卡；3、支付密碼座機驗證支付密碼卡口令；4、雙遍輸入新口令；5、核對兩遍輸入的內(nèi)容是否一致；6、不一致，更改失敗，退出；7、一致，向支付密碼卡發(fā)口令更改指令；8、正確返回，退出。
更改電子票據(jù)卡口令的過程如下1、在支付密碼座機中插入電子票據(jù)卡；2、支付密碼座機認證電子票據(jù)卡；3、支付密碼座機驗證電子票據(jù)卡口令；4、核對兩遍輸入的內(nèi)容是否一致；5、不一致，更改失敗，退出；6、一致，向電子票據(jù)卡發(fā)口令更新指令；7、正確返回，退出。
本系統(tǒng)適用于所有需在全國或國內(nèi)一定地域進行統(tǒng)一認證管理的業(yè)務(wù)及其管理部門，例如，匯票防偽安全管理、全國證券業(yè)務(wù)管理，財稅、電力、海關(guān)、郵電、公安等部門。
權(quán)利要求
1.銀行通用支付密碼系統(tǒng)，包括金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、清算軟件系統(tǒng)、支付密碼座機以及與支付密碼座機配合使用的若干種IC卡，其特征在于，所述支付密碼座機包括顯示、鍵盤、IC卡讀寫接口、通訊接口、打印接口，所述IC卡是授權(quán)認證卡、支付密碼卡和電子票據(jù)卡，這三種卡使用時與支付密碼座機插接，授權(quán)認證卡是人總行配發(fā)的用于對支付者身份及支付行為的基本結(jié)算要素進行認證、并控制支付密碼座機使用的IC卡，支付密碼卡是客戶用于為票據(jù)簽字、并具有計算功能的IC卡，電子票據(jù)卡是存放簽發(fā)好的電子票據(jù)的IC卡，本系統(tǒng)的組成包括以下幾部分1)行業(yè)根密鑰生成系統(tǒng)，由人民銀行總行內(nèi)部指定專人秘密完成，下級密鑰由上級密鑰離散生成，2)人總行的授權(quán)認證卡發(fā)行管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、卡發(fā)行管理、卡檔案管理三部分，它的安全服務(wù)模塊調(diào)用密鑰生成算法產(chǎn)生人行授權(quán)主密鑰，把人行授權(quán)主密鑰和支付密碼卡卡號傳給子密鑰計算函數(shù)，產(chǎn)生支付密碼卡認證子密鑰，再把授權(quán)認證卡主密鑰和電子票據(jù)卡卡號傳給子密鑰計算函數(shù)，產(chǎn)生電子票據(jù)卡認證子密鑰，授權(quán)主密鑰、認證子密鑰采用單鑰密碼方案，它的卡發(fā)行管理模塊調(diào)用卡號生成函數(shù)生成各種卡的卡號，并將授權(quán)認證卡、支付密碼卡和電子票據(jù)卡分發(fā)給城市人行清算中心。它的卡檔案管理模塊將卡分類管理，可查詢統(tǒng)計發(fā)卡情況，識別卡的真?zhèn)巍⑹跈?quán)日期、有效期、使用地域等，3)城市人行的證書管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、證書管理、卡發(fā)行管理、和票據(jù)接收服務(wù)程序，它的安全服務(wù)模塊采用公鑰密碼體制，RSA密碼方案，約定人總行、銀行網(wǎng)點、客戶只擁有一對自己的公鑰密鑰對，公開鑰用于驗證簽名，秘密鑰用于簽名。它的證書管理包括證書的申請、更新、掛失、復(fù)效、重發(fā)及查詢、統(tǒng)計等輔助功能，它的卡發(fā)行管理對卡進行應(yīng)用初始化，即建立應(yīng)用卡結(jié)構(gòu)、寫應(yīng)用基本信息，并進行卡檔案管理，它的票據(jù)接收服務(wù)程序負責(zé)處理客戶開具的電子票據(jù)從支付密碼座機撥號到城市人行清算中心的接收工作，4)銀行網(wǎng)點的證書管理系統(tǒng)，包括安全服務(wù)、證書管理和票據(jù)接收，它的安全服務(wù)模塊，其算法由一塊插在計算機中的硬件加密卡實現(xiàn)，它內(nèi)置RSA密碼技術(shù)，產(chǎn)生網(wǎng)點及客戶的密鑰對，對通訊包加密/解密，對證書申請信息和清算信息進行簽字/驗證，它的證書管理包括證書的申請、更新、掛失、復(fù)效、重發(fā)及查詢、統(tǒng)計等輔助功能，它的票據(jù)接收包括支付密碼座機和票據(jù)接收程序，支付密碼座機帶有授權(quán)認證卡，與電子票據(jù)卡互相認證，校驗電子票據(jù)卡口令，選取票據(jù)，處理票據(jù)接收程序返回的清算結(jié)果回執(zhí)，5)客戶的支付密碼座機系統(tǒng)，包括支付密碼座機、支付密碼卡和電子票據(jù)卡，它的支付密碼座機是配合授權(quán)認證卡使用、用于簽發(fā)和驗收電子票據(jù)卡的終端設(shè)備。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的銀行通用支付密碼系統(tǒng)，其特征在于，所述授權(quán)認證卡中基本信息有用于授權(quán)認證的單鑰算法、授權(quán)主密鑰、對計算支付密碼的公開鑰簽名算法確認和鑒別的指令、卡號、發(fā)行信息，
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的銀行通用支付密碼系統(tǒng)，其特征在于，所述支付密碼卡中基本信息有用于授權(quán)認證的單鑰算法、計算支付密碼的公開鑰簽名算法、驗證簽名的算法、授權(quán)認證子密鑰、銀行網(wǎng)點認證子密鑰、用戶口令子密鑰、銀行網(wǎng)點解鎖密鑰、支付密碼秘密鑰、人行清算中心公開鑰信息、卡號、發(fā)行信息、客戶基本信息，
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的銀行通用支付密碼系統(tǒng)，其特征在于，所述電子票據(jù)卡中的基本信息有授權(quán)認證的單鑰密碼算法、授權(quán)認證子密鑰、銀行網(wǎng)點認證子密鑰、用戶口令密鑰、銀行網(wǎng)點口令解鎖密鑰、卡號、客戶信息、票據(jù)文件、回執(zhí)文件，
5.根據(jù)權(quán)利要求4所述的銀行通用支付密碼系統(tǒng)，其特征在于，所述證書管理的結(jié)構(gòu)是，城市人行的證書管理工作站為銀行網(wǎng)點和客戶頒發(fā)證書，并保存所有的網(wǎng)點證書和客戶證書，銀行網(wǎng)點負責(zé)為自己和客戶產(chǎn)生密鑰對，并為自己和客戶申請證書，網(wǎng)點保存本網(wǎng)點開戶的客戶證書、本網(wǎng)點證書和城市人行證書管理工作站的證書，客戶帶合法證明材料到網(wǎng)點開戶，辦理密鑰生成和證書申請。
6.根據(jù)權(quán)利要求5所述的銀行通用支付密碼系統(tǒng)，其特征在于，所述證書的格式包括證書版本號、序列號、簽名算法、證書簽名、簽發(fā)者、證書有效期、客戶名稱、開戶行銀行代碼、帳號、公鑰算法、公鑰。
全文摘要
本發(fā)明涉及一種同城市銀行通用支付密碼系統(tǒng),解決了現(xiàn)有支付密碼應(yīng)用中存在的安全性不夠、使用不便等問題。本系統(tǒng)使用人民銀行總行統(tǒng)一授權(quán)認證的支付密碼座機、采用單鑰、公鑰并用體制,其組成為:人民銀行總行的授權(quán)認證卡發(fā)行管理系統(tǒng)、城市人民銀行的證書管理系統(tǒng)、銀行網(wǎng)點的證書管理系統(tǒng)、客戶的支付密碼座機系統(tǒng)。使用本系統(tǒng),可加快資金結(jié)算速度和解決票據(jù)資金的安全問題,并可順利向金融行業(yè)資金清算無紙化過渡。
文檔編號G06K9/00GK1235317SQ9910777
公開日1999年11月17日 申請日期1999年5月31日 優(yōu)先權(quán)日1999年5月31日
發(fā)明者王子忠, 關(guān)梅 申請人:王子忠, 關(guān)梅