一種實(shí)時(shí)匿名p2p借貸方法
【專利說(shuō)明】
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)領(lǐng)域，具體地說(shuō)，是一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法?！尽颈尘凹夹g(shù)】】
[0002]P2P指的是peer to peer，P2P金融指?jìng)€(gè)體(個(gè)人或企業(yè))之間繞過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接的金融業(yè)務(wù)往來(lái)。目前，P2P金融主要發(fā)生在陌生的企業(yè)與個(gè)人，和陌生的個(gè)人與個(gè)人之間。
[0003]在支付模式上大多數(shù)P2P金融業(yè)務(wù)通過(guò)P2P平臺(tái)中轉(zhuǎn)，由貸出方通過(guò)第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)帳至P2P平臺(tái)，再由P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)至借款方，支方的方式是實(shí)名、間接和非實(shí)時(shí)到賬的。
[0004]現(xiàn)有的P2P借貸平臺(tái)主要用于陌生人之間，其存在著以下一些問題:
[0005]一是平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)大。權(quán)威統(tǒng)計(jì)顯示，P2P總體壞帳率在10%以上。由于P2P以小額貸款為主，不能承受較高的信用審查成本，因此為以提交資料為授信的主要依據(jù)，存在著貸款申請(qǐng)人以假資料騙貸，使貸款出借方和P2P平臺(tái)蒙受損失等潛在風(fēng)險(xiǎn)。
[0006]二是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本高，加重了 P2P貸款中借款方的成本負(fù)擔(dān)。一般P2P平臺(tái)收費(fèi)費(fèi)率為貸款額的10%左右，平臺(tái)手續(xù)費(fèi)就已經(jīng)大大高于銀行貸款利率，加大了借款方的負(fù)擔(dān)，進(jìn)而加大了壞帳風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率降低。
[0007]三是現(xiàn)有P2P支付的技術(shù)方式給貸出和借入方都帶來(lái)不便，甚至是風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殂y行對(duì)企業(yè)的結(jié)算采用T+1到賬的方式，即延長(zhǎng)一個(gè)工作日，因此P2P貸入人從P2P平臺(tái)中轉(zhuǎn)借款加大了時(shí)間延遲，借款方的借款遲遲不到帳，有可能會(huì)影響借款用途的正常發(fā)揮；借入方還款也面臨同樣的問題，即借入方還款時(shí)將資金打入P2P平臺(tái)，再有P2P平臺(tái)分發(fā)給資金借入方。對(duì)借出方而言，平臺(tái)持有資金增加了資金安全的風(fēng)險(xiǎn)，P2P平臺(tái)跑路的事件時(shí)有發(fā)生。
[0008]四是現(xiàn)在P2P以陌生人之間平臺(tái)式運(yùn)營(yíng)忽視了有P2P融資需求的重要群體，即熟人間資金借貸的需求，致使大量閑置資金得不到合理利用。
[0009]五是現(xiàn)有的所有借貸方式，均采用實(shí)名制，造成了熟人間由于感情等原因不愿意討論回報(bào)，即使借入方有意提供回報(bào)貸出方往往也不愿接受，以免傷及感情，這一慣例阻礙了熟人間的信貸往來(lái)，需要革新技術(shù)手段，促成雙方的交易，通過(guò)增加交易雙方的生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余，提升整個(gè)社會(huì)的福利。
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【發(fā)明內(nèi)容】
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[0010]本發(fā)明的目的是針對(duì)現(xiàn)有技術(shù)中的不足，采用p2p平臺(tái)預(yù)付款的方式，跳過(guò)平臺(tái)環(huán)節(jié)在支付中的延遲效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)在社交平臺(tái)為熟人之間提供直接的、即時(shí)的、自行設(shè)定回報(bào)的P2p借貸金融服務(wù)，擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍的目的，提供一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法。
[0011]為實(shí)現(xiàn)上述目的，本發(fā)明采取的技術(shù)方案是:一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法，其特征在于，包括以下步驟:
[0012]a.借入人在借貸平臺(tái)發(fā)起P2P借款請(qǐng)求，并將借款請(qǐng)求發(fā)布分享至社交平臺(tái)，吸收貸出人；
[0013]b.步驟a所述的貸出人在貸出平臺(tái)錄入姓名和銀行帳號(hào)信息，選擇匿名或?qū)嵜绞街Ц顿J出資金；
[0014]c.貸出方將貸出資金交付借貸平臺(tái)，平臺(tái)扣除平臺(tái)使用費(fèi)后，交付給借入方；借入方償還貸款時(shí)也將償還資金先交付給平臺(tái)，再由平臺(tái)發(fā)放至貸出方；
[0015]d.償付日期到達(dá)后，借入人在借貸平臺(tái)償還貸款時(shí)，只需償還應(yīng)償還的資金總額，所述的借貸平臺(tái)通過(guò)算法，自動(dòng)將償還貸款分割成若干份，分別償還給相應(yīng)的實(shí)名或匿名貸出人。
[0016]步驟a中借貸發(fā)起人在借貸平臺(tái)可自行設(shè)定償還的利率和償還方式，所述的償還方式為分期或一次性償還。
[0017]借貸行為由借入方與貸出方自主完成，貸出方基于對(duì)借入方信用的了解和借入方收入回報(bào)的自愿發(fā)放P2P貸款，平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任。
[0018]平臺(tái)到賬功能實(shí)行實(shí)時(shí)到賬，避免延時(shí)，無(wú)論是發(fā)放所述的P2P貸款還是償還所述P2P貸款，借貸平臺(tái)收到銀行或第三方支付的電子賬單時(shí)，立即使用平臺(tái)自有資金墊付。
[0019]本發(fā)明優(yōu)點(diǎn)在于:
[0020]1.即時(shí)到賬，及時(shí)滿足借入人的資金借貸需求；
[0021]2.系統(tǒng)面向熟人，通過(guò)熟人間的信息透明度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大P2P的覆蓋率；
[0022]3.貸出人可以選擇實(shí)名或匿名，保護(hù)隱私，促進(jìn)交易。
【【附圖說(shuō)明】】
[0023]附圖1是本發(fā)明整體運(yùn)作流程圖。
【【具體實(shí)施方式】】
[0024]下面結(jié)合附圖及具體實(shí)施例對(duì)本發(fā)明提供的【具體實(shí)施方式】作詳細(xì)說(shuō)明。
[0025]如附圖1所示，
[0026]一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法，包括以下步驟:
[0027]a.借入人在借貸平臺(tái)發(fā)起P2P借款請(qǐng)求，并將借款請(qǐng)求發(fā)布分享至社交平臺(tái)，吸收貸出人，發(fā)起借款。借入人發(fā)起借款時(shí)需填寫與自身名字相符的銀行帳號(hào)和借款最低目標(biāo)金額、借款上限和截至?xí)r間，并設(shè)定還款利率和方式，同時(shí)平臺(tái)計(jì)算出應(yīng)收的平臺(tái)使用費(fèi)、以及后面各次還款時(shí)間和金額并向用戶展示，然后通過(guò)調(diào)用銀行接口，檢測(cè)借入人賬號(hào)的有效性，有效則通過(guò)，否則駁回借入人的借款請(qǐng)求。
[0028]b.步驟a所述的貸出人在貸出平臺(tái)錄入姓名和銀行帳號(hào)信息，選擇匿名或?qū)嵜绞街Ц顿J出資金；
[0029]c.貸出方將貸出資金交付借貸平臺(tái)，平臺(tái)扣除平臺(tái)使用費(fèi)后，交付給借入方；借入方償還貸款時(shí)也將償還資金先交付給平臺(tái)，再由平臺(tái)發(fā)放至貸出方；此過(guò)程中借貸平臺(tái)在貸出時(shí)按借入人發(fā)起借款活動(dòng)時(shí)的協(xié)議收取一定的手續(xù)費(fèi)。
[0030]d.償付日期到達(dá)后，借入人在借貸平臺(tái)償還貸款時(shí)，只需償還應(yīng)償還的資金總額，所述的借貸平臺(tái)通過(guò)算法，自動(dòng)將償還貸款分割成若干份，分別償還給相應(yīng)的實(shí)名或匿名貸出人。
[0031]需要說(shuō)明的是，步驟a中借貸發(fā)起人在借貸平臺(tái)可自行設(shè)定償還的利率和償還方式，所述的償還方式為分期或一次性償還。借貸行為由借入方與貸出方自主完成，貸出方基于對(duì)借入方信用的了解和借入方收入回報(bào)的自愿發(fā)放P2P貸款，平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任。平臺(tái)到賬功能實(shí)行實(shí)時(shí)到賬，避免延時(shí)，無(wú)論是發(fā)放所述的P2P貸款還是償還所述P2P貸款，借貸平臺(tái)收到銀行或第三方支付的電子賬單時(shí)，立即使用平臺(tái)自有資金墊付。
[0032]以上所述僅是本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施方式，應(yīng)當(dāng)指出，對(duì)于本技術(shù)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員，在不脫離本發(fā)明方法的前提下，還可以做出若干改進(jìn)和補(bǔ)充，這些改進(jìn)和補(bǔ)充也應(yīng)視為本發(fā)明的保護(hù)范圍。
【主權(quán)項(xiàng)】
1.一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法，其特征在于，包括以下步驟: a.借入人在借貸平臺(tái)發(fā)起P2P借款請(qǐng)求，并將借款請(qǐng)求發(fā)布分享至社交平臺(tái)，吸收貸出人； b.步驟a所述的貸出人在貸出平臺(tái)錄入姓名和銀行帳號(hào)信息，選擇匿名或?qū)嵜绞街Ц顿J出資金； c.貸出方將貸出資金交付借貸平臺(tái)，平臺(tái)扣除平臺(tái)使用費(fèi)后，交付給借入方；借入方償還貸款時(shí)也將償還資金先交付給平臺(tái)，再由平臺(tái)發(fā)放至貸出方； d.償付日期到達(dá)后，借入人在借貸平臺(tái)償還貸款時(shí)，只需償還應(yīng)償還的資金總額，所述的借貸平臺(tái)通過(guò)算法，自動(dòng)將償還貸款分割成若干份，分別償還給相應(yīng)的實(shí)名或匿名貸出人。
2.根據(jù)權(quán)利要求1所述的一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸系統(tǒng)，其特征在于，步驟a中借貸發(fā)起人在借貸平臺(tái)可自行設(shè)定償還的利率和償還方式，所述的償還方式為分期或一次性償還。
3.根據(jù)權(quán)利要求2所述的一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸系統(tǒng)，其特征在于，借貸行為由借入方與貸出方自主完成，貸出方基于對(duì)借入方信用的了解和借入方收入回報(bào)的自愿發(fā)放P2P貸款，平臺(tái)不承擔(dān)責(zé)任。
4.根據(jù)權(quán)利要求3所述的一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸系統(tǒng)，其特征在于，平臺(tái)到賬功能實(shí)行實(shí)時(shí)到賬，避免延時(shí)，無(wú)論是發(fā)放所述的P2P貸款還是償還所述P2P貸款，借貸平臺(tái)收到銀行或第三方支付的電子賬單時(shí)，立即使用平臺(tái)自有資金墊付。
【專利摘要】本發(fā)明涉及一種實(shí)時(shí)匿名P2P借貸方法，包括以下步驟：a.借入人在借貸平臺(tái)發(fā)起P2P借款請(qǐng)求，并發(fā)布分享至社交平臺(tái)；b.貸出人在社交平臺(tái)發(fā)現(xiàn)借款請(qǐng)求，并跳轉(zhuǎn)至借貸平臺(tái)向借款人貸出資金，貸出人可選擇匿名；c.貸出人支付成功后，資金實(shí)時(shí)到賬并扣除平臺(tái)使用費(fèi)；d.到達(dá)償付日期，借款人支付其需償還的總金額，借貸系統(tǒng)將貸款金額分發(fā)給各個(gè)貸出人。本發(fā)明的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：即時(shí)到賬，及時(shí)滿足借入人的資金借貸需求；系統(tǒng)面向熟人，通過(guò)熟人間的信息透明度降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大P2P的覆蓋率；貸出人可以選擇實(shí)名或匿名，保護(hù)隱私，促進(jìn)交易。
【IPC分類】G06Q40-04, G06Q40-02
【公開號(hào)】CN104616196
【申請(qǐng)?zhí)枴緾N201510064279
【發(fā)明人】王其明
【申請(qǐng)人】上海百籌金融信息服務(wù)有限公司
【公開日】2015年5月13日
【申請(qǐng)日】2015年2月6日