用于由支持云的移動支付服務(wù)確定最優(yōu)支付手段的方法和系統(tǒng)的制作方法
【專利摘要】本申請的各實(shí)施例涉及用于由支持云的移動支付服務(wù)確定最優(yōu)支付手段的方法和系統(tǒng)。提供了一種用于確定最優(yōu)支付手段的方式。在四個預(yù)定基于云的模型之一中配置的系統(tǒng)中的計算機(jī)用關(guān)于由客戶的指定支付手段的多個賬戶提供的賬戶余額和獎勵的細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)庫。從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商購買商品的請求。請求包括零售商和商品的標(biāo)識?；跇?biāo)識，從數(shù)據(jù)庫取回關(guān)于賬戶余額和獎勵的細(xì)節(jié)?；陉P(guān)于賬戶余額和獎勵的細(xì)節(jié)，應(yīng)用規(guī)則并且確定最優(yōu)支付手段。發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。選擇最優(yōu)支付手段并且發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
【專利說明】
用于由支持云的移動支付服務(wù)確定最優(yōu)支付手段的方法和 系統(tǒng)
技術(shù)領(lǐng)域
[0001] 本發(fā)明涉及管理移動支付，并且更特別地涉及選擇用于為購買商品或者服務(wù)進(jìn)行 移動支付的最優(yōu)支付手段。
【背景技術(shù)】
[0002] 已知的移動貨幣服務(wù)在發(fā)展中市場（比如肯尼亞和馬來西亞）中取得成功，而基于 近場通信(NFC)和鄰近的支付尚未在發(fā)達(dá)市場和高收入新興市場中被利用到它們的潛力。 當(dāng)前移動支付系統(tǒng)被分割并且各種聚合者不能將它們的服務(wù)擴(kuò)張用于全規(guī)模大量使用基 于NFC和鄰近的支付。另外，客戶對現(xiàn)有借記和信用支付手段滿意并且尚未面臨用于使用支 持NFC的錢包服務(wù)的有吸引力的原因。
[0003] 已知的移動支付系統(tǒng)（比如美國專利號8,423,462)利用一種接收用戶的用于與實(shí) 體交易的請求并且然后向用戶顯示所有可用支付選項的實(shí)時移動錢包服務(wù)器。支付選項包 括支付類型的列表，該列表包括用戶已經(jīng)在交易之前在錢包服務(wù)器中存儲的多個信用和借 記支付卡選擇。用戶從支付類型的列表選擇以指示將用來完成交易的支付手段。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0004] 在第一實(shí)施例中，本發(fā)明提供了一種確定最優(yōu)支付手段的方法。該方法包括基于 云的計算機(jī)用關(guān)于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)庫。賬戶指定相應(yīng)的支付 手段。該方法還包括計算機(jī)從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商購買商品的請 求。請求包括零售商的標(biāo)識和商品的標(biāo)識。該方法還包括基于零售商和商品的標(biāo)識，計算機(jī) 從定期地更新的計算機(jī)取回關(guān)于獎勵的細(xì)節(jié)。該方法還包括基于關(guān)于由指定支付手段的多 個賬戶提供的獎勵的取回的細(xì)節(jié)，計算機(jī)應(yīng)用規(guī)則。該方法還包括響應(yīng)于應(yīng)用規(guī)則的步驟， 計算機(jī)從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機(jī)發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付 手段。該方法還包括計算機(jī)自動地選擇顯示的最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的最優(yōu)支付手 段的人工選擇。該方法還包括響應(yīng)于選擇或者接收選擇的步驟，計算機(jī)發(fā)起通過最優(yōu)支付 手段為商品支付。
[0005] 在第二實(shí)施例中，本發(fā)明提供了 一種包括計算機(jī)可讀存儲設(shè)備和在計算機(jī)可讀存 儲設(shè)備中存儲的計算機(jī)可讀程序代碼的計算機(jī)程序產(chǎn)品。計算機(jī)可讀程序代碼包括由計算 機(jī)系統(tǒng)的中央處理單元(CPU)執(zhí)行的、用于實(shí)施確定最優(yōu)支付手段的方法的指令。該方法包 括基于云的計算機(jī)系統(tǒng)用關(guān)于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)庫。賬戶指定 相應(yīng)的支付手段。該方法還包括計算機(jī)系統(tǒng)從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商 購買商品的請求。請求包括零售商的標(biāo)識和商品的標(biāo)識。該方法還包括基于零售商和商品 的標(biāo)識，計算機(jī)系統(tǒng)從定期地更新的計算機(jī)取回關(guān)于獎勵的細(xì)節(jié)。該方法還包括基于關(guān)于 由指定支付手段的多個賬戶提供的獎勵的取回的細(xì)節(jié)，計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用規(guī)則。該方法還包 括響應(yīng)于應(yīng)用規(guī)則的步驟，計算機(jī)系統(tǒng)從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括 計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機(jī)系統(tǒng)自動地選擇顯示的最 優(yōu)支付手段或者接收對顯示的最優(yōu)支付手段的人工選擇。該方法還包括響應(yīng)于選擇或者接 收選擇的步驟，計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
[0006] 在第三實(shí)施例中，本發(fā)明提供了一種計算機(jī)系統(tǒng)，該計算機(jī)系統(tǒng)包括：中央處理單 元(CPU);耦合到CPU的存儲器；以及耦合到CPU的計算機(jī)可讀存儲設(shè)備。存儲設(shè)備包括經(jīng)由 存儲器由CPU執(zhí)行的、實(shí)施確定最優(yōu)支付手段的方法的指令。該方法包括基于云的計算機(jī)系 統(tǒng)用關(guān)于由客戶的多個賬戶提供的獎勵的細(xì)節(jié)周期性地更新數(shù)據(jù)庫。賬戶指定相應(yīng)的支付 手段。該方法還包括計算機(jī)系統(tǒng)從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商購買商品的 請求。請求包括零售商的標(biāo)識和商品的標(biāo)識。該方法還包括基于零售商和商品的標(biāo)識，計算 機(jī)系統(tǒng)從定期地更新的計算機(jī)取回關(guān)于獎勵的細(xì)節(jié)。該方法還包括基于關(guān)于由指定支付手 段的多個賬戶提供的獎勵的取回的細(xì)節(jié)，計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用規(guī)則。該方法還包括響應(yīng)于應(yīng)用 規(guī)則的步驟，計算機(jī)系統(tǒng)從支付手段之中確定最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機(jī)系統(tǒng)發(fā) 起向客戶顯示最優(yōu)支付手段。該方法還包括計算機(jī)系統(tǒng)自動地選擇顯示的最優(yōu)支付手段或 者接收對顯示的最優(yōu)支付手段的人工選擇。該方法還包括響應(yīng)于選擇或者接收選擇的步 驟，計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)起通過最優(yōu)支付手段為商品支付。
[0007] 本發(fā)明的實(shí)施例提供用于使客戶能夠在選擇用于購買商品和服務(wù)的最優(yōu)支付手 段時做出有啟發(fā)的決策的基于云的分析和規(guī)則引擎。本發(fā)明的實(shí)施例允許客戶通過使用單 點(diǎn)登錄技術(shù)以在受信服務(wù)管理者或者法規(guī)當(dāng)局的允許下從客戶的不同賬戶獲得接近實(shí)時 數(shù)據(jù)交換來選擇最優(yōu)支付手段。本發(fā)明的實(shí)施例提供如下業(yè)務(wù)模型:銀行、信息技術(shù)(IT)服 務(wù)提供者和電信公司（即，電信服務(wù)提供者或者移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商(MNO))和其它生態(tài)系統(tǒng)伙 伴(例如，零售商、政府代理等)可以通過這些業(yè)務(wù)模型更容易地協(xié)作和將現(xiàn)有基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)擴(kuò) 張成移動支付服務(wù)的大規(guī)模實(shí)現(xiàn)方式。
[0008] 這里公開的實(shí)施例提供以下優(yōu)點(diǎn)：（1)通過向新伙伴添加成本和收入選項來支持 業(yè)務(wù)創(chuàng)新；（2)最小前期投資和減少運(yùn)營風(fēng)險；（3)通過共享的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)跨多方分布投資； (4)最小化的對云基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)服務(wù)的投資成本；（5)通過向?qū)⒆鳛槭袌鲱I(lǐng)導(dǎo)者的電信公司提供 云服務(wù)的業(yè)務(wù)到業(yè)務(wù)(B2B)機(jī)會;以及(6)對變化的客戶和法規(guī)要求的有效響應(yīng)。
【附圖說明】
[0009] 圖1是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的用于確定最優(yōu)支付手段的系統(tǒng)的框圖。
[0010] 圖2是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的確定最優(yōu)支付手段的過程的流程圖，其中在圖1的系 統(tǒng)中實(shí)施該過程。
[0011] 圖3是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包即服務(wù)模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中云提供者和云用戶是不同實(shí)體。
[0012] 圖4是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包即服務(wù)模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中電信公司是云提供者和云用戶二者。
[0013] 圖5是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的在框模型中被配置為智能錢包的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖。
[0014]圖6是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包中心福射(hub and spoke)模型 的圖1的系統(tǒng)的價值部件的框圖。
[0015] 圖7是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中云提供者和電信公司是不同實(shí)體。
[0016] 圖8是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中電信公司是云提供者。
[0017] 圖9是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的在圖1的系統(tǒng)中提供基于云的服務(wù)并且實(shí)施圖2的過 程的計算機(jī)的框圖。
【具體實(shí)施方式】 [0018] 概述
[0019] 本發(fā)明的實(shí)施例提供了一種支持云的智能錢包服務(wù)（即，移動支付服務(wù)），該智能 錢包服務(wù)利用運(yùn)行分析的業(yè)務(wù)智能部件以確定用于購買交易的最優(yōu)支付手段（即，借記卡、 信用卡、優(yōu)惠憑單、禮品卡或者其它支付手段)并且在銷售點(diǎn)(POS)處向客戶呈現(xiàn)最優(yōu)支付 手段?？蛻魪亩鄠€可能支付手段選擇最優(yōu)支付手段，從而使得客戶接收或者最大化從用選 擇的支付手段完成交易而產(chǎn)生的財務(wù)或者貨幣獎勵或者其它益處。為了支持確定最優(yōu)支付 手段，對部件的基于云的單點(diǎn)登錄允許在來自受信服務(wù)管理者或者法規(guī)當(dāng)局的允許下聚合 和獲得來自客戶的不同賬戶的數(shù)據(jù)。這里呈現(xiàn)的實(shí)施例可以通過利用以下業(yè)務(wù)模型之一來 實(shí)施移動支付系統(tǒng)：智能錢包即服務(wù)、盒中的智能錢包、智能錢包中心輻射以及智能錢包聚 合器。通過解構(gòu)智能錢包價值鏈并且標(biāo)識可以通過基于云的遞送而移動或者獲益的部件來 推導(dǎo)業(yè)務(wù)模型。如這里所用，獎勵被定義為由客戶接收用于用特定支付手段完成交易的折 扣、優(yōu)惠憑單、返現(xiàn)激勵、商品、禮品卡、積分或者具有貨幣價值的其它益處或者激勵。
[0020] 用于確定最優(yōu)支付手段的系統(tǒng)
[0021] 圖1是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的用于確定最優(yōu)支付手段的系統(tǒng)100的框圖。系統(tǒng)100 包括云計算環(huán)境102、支持NFC的移動設(shè)備104、銀行的計算機(jī)系統(tǒng)106、其它金融機(jī)構(gòu)和支付 網(wǎng)絡(luò)、其它移動系統(tǒng)伙伴（即零售商、政府實(shí)體和包括全球定位系統(tǒng)(GPS)的第三方應(yīng)用）的 計算機(jī)系統(tǒng)108和受信服務(wù)管理者(TSM)的計算系統(tǒng)。前述銀行、其它金融機(jī)構(gòu)、支付網(wǎng)絡(luò)、 零售商、政府實(shí)體(例如，交通、電力、鐵路等）、第三方應(yīng)用和TSM在這里被統(tǒng)稱為生態(tài)系統(tǒng) 伙伴。
[0022] 云計算環(huán)境102包括互連的節(jié)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)(未示出）、其包括云計算節(jié)點(diǎn)900(在圖1中 未示出；見圖9)，該網(wǎng)絡(luò)包括基于軟件的部件單點(diǎn)登錄(SSO)工具112和分析工具114、數(shù)據(jù) 貯存庫116以及基于軟件的部件客戶關(guān)系管理(CRM)和開賬單應(yīng)用118、空中（OTA)供應(yīng)工具 120以及移動智能錢包平臺和應(yīng)用124。云計算環(huán)境102提供用于支持對可以用最少管理工 作或者與服務(wù)的提供者的交互而迅速地供應(yīng)和釋放的可配置計算資源（例如，服務(wù)器、處 理、存儲器、存儲裝置、應(yīng)用和服務(wù))的共享池的方便、按需網(wǎng)絡(luò)訪問的服務(wù)遞送。
[0023] 移動智能錢包平臺和應(yīng)用124是支持用于基于移動設(shè)備的商務(wù)和銀行業(yè)的功能并 且存儲多個移動錢包(也被稱為(即）智能錢包)的細(xì)節(jié)的平臺。
[0024] 數(shù)據(jù)存儲庫116包括捕獲和存儲用于多個客戶的不同金融機(jī)構(gòu)的多個賬戶的細(xì)節(jié) 的接近實(shí)時數(shù)據(jù)庫。每個客戶可以具有賬戶中的一個或者多于一個賬戶。在接近實(shí)時數(shù)據(jù) 庫中存儲的細(xì)節(jié)包括每個客戶對信用和/或借記卡的使用。細(xì)節(jié)還包括客戶的銀行賬戶中 的當(dāng)前貨幣資金，其中賬戶中的資金可用于對應(yīng)的客戶購買商品或者服務(wù)。每X分鐘(例如， 15分鐘）觸發(fā)對細(xì)節(jié)的捕獲，其中X是由云計算環(huán)境102接收的指定的時間量。數(shù)據(jù)存儲庫 116也包括捕獲和存儲關(guān)于可用于相應(yīng)的客戶的獎勵(例如，積分、折扣和優(yōu)惠憑單數(shù)據(jù))的 細(xì)節(jié)的數(shù)據(jù)庫。獎勵細(xì)節(jié)的數(shù)據(jù)庫由用戶按需更新或者在每月或者其它周期基礎(chǔ)上被觸 發(fā)。
[0025]移動智能錢包平臺和應(yīng)用124發(fā)送用于在數(shù)據(jù)存儲庫116中的接近實(shí)時數(shù)據(jù)庫中 運(yùn)行腳本的觸發(fā)以通過SSO工具112的SSO特征更新客戶賬戶信息，該SSO工具112(1)在TSM 110的允許下從法規(guī)當(dāng)局(在該情況下，法規(guī)當(dāng)局具有客戶賬戶中的數(shù)據(jù))取讀賬戶信息或 者(2)在TSM 110的允許下從相應(yīng)的銀行和其它金融機(jī)構(gòu)(在該情況下，法規(guī)當(dāng)局沒有客戶 賬戶中的數(shù)據(jù))直接地取讀賬戶信息。更新是銀行和其它金融機(jī)構(gòu)和支付網(wǎng)絡(luò)106以及在其 它移動支付系統(tǒng)伙伴108中的零售商和商戶通過由單點(diǎn)登錄(SSO)工具112提供的單點(diǎn)登錄 特征進(jìn)行的，從而使得分析工具114經(jīng)由受信服務(wù)管理器110接收關(guān)于在客戶的智能錢包中 登記或者注冊的卡和優(yōu)惠憑單的接近實(shí)時余額信息。移動智能錢包平臺和應(yīng)用124發(fā)送觸 發(fā)，從而使得每X分鐘捕獲客戶賬戶信息，其中X是用于反映智能錢包中的實(shí)時信息的可配 置時間量(例如，每15分鐘）。在已知移動錢包系統(tǒng)中，與這里公開的實(shí)施例不同地使用SSO 特征。僅響應(yīng)于用戶在敲擊銷售點(diǎn)終端以登錄到商戶賬戶中時人工地選擇一個特定卡或者 其它支付手段來激活已知的移動錢包系統(tǒng)中的SSO特征，這造成在完成交易時從選擇的卡 或者其它支付手段的賬戶立即地借記貨幣。
[0026]分析工具114(即，業(yè)務(wù)智能引擎)是基于云的業(yè)務(wù)智能部件，該部件分析來自數(shù)據(jù) 貯存庫116的對卡、積分、折扣、優(yōu)惠憑單和當(dāng)前可用資金(例如，當(dāng)前銀行余額)的使用和來 自CRM和開賬單應(yīng)用118的客戶消費(fèi)信息以從客戶為商品或者服務(wù)進(jìn)行支付的多個潛在支 付手段標(biāo)識最優(yōu)支付手段?？蛻衾脴?biāo)識的最優(yōu)支付手段以關(guān)于對用于特定支付的正確支 付手段(例如，信用卡或者借記卡)的使用和選擇做出有啟發(fā)的決策。
[0027] OTA供應(yīng)工具120供應(yīng)關(guān)于移動設(shè)備的安全單元的銀行細(xì)節(jié)，其中安全單元包括通 過在安全單元之上主控的安全應(yīng)用嵌入各種應(yīng)用和基本數(shù)據(jù)的通用集成電路卡(UICC)或 者嵌入的芯片。在云計算環(huán)境102上的服務(wù)的供應(yīng)在TSM的允許下由電信公司執(zhí)行。TSM是與 電信公司、電話制造商和控制移動設(shè)備上的安全單元的其它實(shí)體建立業(yè)務(wù)協(xié)定和技術(shù)連接 的中性經(jīng)紀(jì)人。
[0028] 在以下相對于圖2和圖9呈現(xiàn)的討論中更具體地描述圖1的部件的功能。
[0029]用于確定最優(yōu)支付手段的過程
[0030] 圖2是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的確定最優(yōu)支付手段的過程的流程圖，其中在圖1的系 統(tǒng)中實(shí)施該過程。圖2的過程始于步驟200。在步驟202之前，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124 (見圖1)注冊關(guān)于多個客戶的支付手段賬戶的信息，其中每個客戶具有指定支付手段(比如 信用卡和借記卡)的賬戶。
[0031] 在步驟202中，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)自動地和周期地(例如，每15 分鐘)生成中斷信號并且向數(shù)據(jù)注冊116中的接近實(shí)時數(shù)據(jù)庫發(fā)送信號以允許用于通過SSO 工具112的SSO特征更新接近實(shí)時數(shù)據(jù)庫中的客戶賬戶信息的腳本。對腳本的運(yùn)行（1)在TSM (見圖1)的允許下從法規(guī)當(dāng)局(在如下國家中，在這些國家中，法規(guī)當(dāng)局具有所有相關(guān)客戶 賬戶信息，以及在該情況下，法規(guī)當(dāng)局在接近實(shí)時基礎(chǔ)上從銀行和其它金融機(jī)構(gòu)獲得客戶 賬戶信息）取讀客戶賬戶信息或者(2)在T SM 11 (見圖I) 0的允許下從相應(yīng)銀行和其它金融 機(jī)構(gòu)(在如下國家中，在這些國家中，法規(guī)當(dāng)局沒有客戶賬戶信息)直接地取讀客戶賬戶信 息。在步驟202中或者在步驟204之前的另一步驟(未示出）中，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124 (見圖1)利用單點(diǎn)登錄工具112(見圖1)的的SSO特征以在按需基礎(chǔ)上或者在按月（或者其它 周期)基礎(chǔ)上從其它移動支付系統(tǒng)伙伴1〇8(見圖1)中的零售商查詢和捕獲獎勵細(xì)節(jié)。獎勵 細(xì)節(jié)包括關(guān)于積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現(xiàn)獎勵和由客戶的支付手段賬戶指定的其它獎勵的 信息。移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)在數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)中存儲獎勵細(xì)節(jié)。 [0032]在步驟204中，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)利用GPS輸入以確定客戶的地 理位置并且確定客戶的位置中的任何位置是否匹配零售商的位置。如果客戶的位置匹配零 售商的位置，則移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)生成并且向數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)發(fā) 送支持GPS的中斷信號以使用單點(diǎn)登錄工具112(見圖1)的SSO特征來（1)除了在步驟202中 取讀的客戶賬戶信息之外還從銀行和其它金融機(jī)構(gòu)以及支付網(wǎng)絡(luò)106查詢和捕獲所有關(guān)聯(lián) 的賬戶余額細(xì)節(jié)以及(2)從其它移動支付系統(tǒng)伙伴108中的零售商查詢和捕獲附加獎勵細(xì) 節(jié)。分析工具114(見圖1)從受信服務(wù)管理者110(見圖1)接收關(guān)聯(lián)的賬戶余額細(xì)節(jié)。分析工 具114(見圖1)通過在數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)中的數(shù)據(jù)庫或者其它數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)中存儲關(guān)聯(lián)的 賬戶余額細(xì)節(jié)和附加獎勵細(xì)節(jié)來更新數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)。在從步驟202中的周期更新 的最新近更新之后更新該更新的數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)。
[0033]在一個實(shí)施例中，步驟204包括分析工具114(見圖1)通過從支持NFC的移動設(shè)備 1〇4(見圖1)接收GPS輸入來接收客戶的位置并且從數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)取回關(guān)于零售商 的位置信息和支付信息并且響應(yīng)于取回位置和支付信息來確定零售商位于在距客戶的位 置的閾值距離內(nèi)以及確定零售商接受來自支持NFC特征的移動設(shè)備的支付?；诹闶凵涛?于距客戶的位置的閾值距離內(nèi)并且基于零售商接受來自支持NFC特征的移動設(shè)備的支付， 分析工具114(見圖1)確定由客戶的多個賬戶之一提供的獎勵是否需要從零售商之一購買。 如果獎勵需要從零售商之一購買，則分析工具114(見圖1)在步驟202對數(shù)據(jù)存儲庫116(見 圖1)的最新近周期更新之后用關(guān)于獎勵的附加細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)并且向客 戶發(fā)送關(guān)于獎勵的附加細(xì)節(jié)的通知。
[0034] 在一個實(shí)施例中，步驟204包括客戶在支持NFC的移動設(shè)備104(見圖1)的界面上做 出選擇以使用單點(diǎn)登錄工具112(見圖1)的SSO特征執(zhí)行對在數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)中存儲 的賬戶余額和/或獎勵細(xì)節(jié)的按需更新，其中該更新在步驟202中描述的對數(shù)據(jù)存儲庫116 (見圖1)的最新近更新之后出現(xiàn)。
[0035] 在另一實(shí)施例中，步驟204被消除并且步驟206跟隨步驟202。
[0036]在步驟204中，移動智能錢包應(yīng)用124(見圖1)向數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)發(fā)送移動 智能錢包賬戶細(xì)節(jié)。
[0037] 在步驟206中，客戶經(jīng)由連接到移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)的前端小工 具打開智能錢包應(yīng)用，并且作為響應(yīng)，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)從支持NFC的移 動設(shè)備1〇4(見圖1)接收用于從零售商購買商品或者服務(wù)的請求。該請求包括零售商的標(biāo)識 和正被購買的商品或者服務(wù)的標(biāo)識。
[0038]在步驟208中，基于零售商和待購買的商品或者服務(wù)的標(biāo)識，分析工具114從數(shù)據(jù) 存儲庫116(見圖1)取回積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現(xiàn)獎勵和用于由向移動智能錢包平臺和應(yīng) 用124(見圖1)注冊的每個支付手段支付的其它獎勵。
[0039] 在步驟210中，基于積分、折扣、優(yōu)惠憑單、返現(xiàn)獎勵和用于由進(jìn)行購買的客戶的每 個支付手段支付的其它獎勵，分析工具114(見圖1)應(yīng)用規(guī)則以確定對于客戶用于購買商品 或者服務(wù)的最優(yōu)支付手段。在一個實(shí)施例中，最優(yōu)支付手段是提供折扣或者返現(xiàn)或者其它 獎勵的支付手段，該折扣或者返現(xiàn)或者其它獎勵有效地最大化正被購買的商品或者服務(wù)的 價格的折扣或者以別的方式對客戶具有最大貨幣價值。在另一實(shí)施例中，最優(yōu)支付手段是 提供積分?jǐn)?shù)量的支付手段，該積分?jǐn)?shù)量在與先前賺取的積分相加時達(dá)到由客戶指定為足以 獲得或者有助于獲得特定商品或者服務(wù)(即，不同于正被購買的商品或者服務(wù))作為如下益 處的預(yù)定積分水平，客戶認(rèn)為該益處具有比有效地折扣正被購買的商品或者服務(wù)的價格的 其它獎勵更多的價值，其中如果客戶使用除了最優(yōu)支付手段之外的支付手段則給予其它獎 勵。
[0040] 在步驟212中，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)發(fā)起在支持NFC的移動設(shè)備 1〇4(見圖1)上顯示最優(yōu)支付手段。在一個實(shí)施例中，最優(yōu)支付手段的顯示包括關(guān)于與通過 使用最優(yōu)支付手段來為商品或者服務(wù)進(jìn)行支付關(guān)聯(lián)的獎勵的細(xì)節(jié)。
[0041] 在步驟214中，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)(1)自動地選擇顯示的最優(yōu)支 付手段或者從客戶接收對顯示的最優(yōu)支付手段的選擇或者(2)從客戶接收對不是最優(yōu)支付 手段的支付手段的選擇。響應(yīng)于選擇最優(yōu)支付手段或者接收對最優(yōu)支付手段的選擇或者接 收對不是最優(yōu)支付手段的另一支付手段的選擇，移動智能錢包平臺和應(yīng)用124(見圖1)發(fā)起 如果客戶已經(jīng)選擇了最優(yōu)支付手段則通過最優(yōu)支付手段或者如果已經(jīng)選擇了其它支付手 段則通過其它支付手段為商品或者服務(wù)支付。圖2的過程結(jié)束于步驟216。
[0042]由系統(tǒng)100 (見圖1)使用的供應(yīng)方法包括：
[0043] (1)借助TSM 110(見圖1)，電信公司向支持NFC的移動設(shè)備的芯片或者安全單元 (SE)供應(yīng)與相同芯片或者SE上的其它銀行代碼不同的銀行細(xì)節(jié)和客戶細(xì)節(jié)。
[0044] (2)電信公司代表TSM 110(見圖1)供應(yīng)支持NFC的移動設(shè)備的卡或者芯片以用于 支付目的。
[0045] (3)在支持NFC的移動設(shè)備的通用集成電路卡(UICC)芯片上加載優(yōu)惠券。
[0046] 模型
[0047] 在這一節(jié)中討論的四個模型是智能錢包即服務(wù)、盒中的智能錢包、智能錢包中心 輻射以及智能錢包聚合器模型。四個模型基于對智能錢包價值鏈部件和在生態(tài)系統(tǒng)伙伴之 間的關(guān)鍵職責(zé)的不同劃分。每個模型具有自己的前提、關(guān)鍵核心能力和益處，這些益處允許 電信公司在云平臺之上遞送智能錢包服務(wù)。模型被設(shè)計為主要地在發(fā)達(dá)國家中和在新興市 場中的富裕人群中被采用，其中電信公司和其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴可以獲取顯著益處和賺取收 入。
[0048] 智能錢包即服務(wù)模型使電信公司能夠向其它電信公司或者向電信公司的客戶直 接地提供智能錢包服務(wù)。備選地，電信公司可以利用來自云提供者（即，云服務(wù)提供者)的智 能錢包即服務(wù)以帶來IT效率和成本創(chuàng)新。生態(tài)系統(tǒng)伙伴(比如零售商)可以利用智能錢包即 服務(wù)以用于增強(qiáng)對于有助于客戶增長的支付的客戶支持。在智能錢包即服務(wù)模型中，云提 供者管理客戶賬戶并且充當(dāng)用于移動錢包客戶的代理銀行業(yè)者。云提供者在云之上擁有移 動貨幣平臺并且供應(yīng)不同生態(tài)系統(tǒng)伙伴以用于在TSM 110(見圖1)的批準(zhǔn)之后使用智能錢 包服務(wù)。云提供者擁有用于應(yīng)用加載和個人化的OTA平臺。TSMllO(見圖1)預(yù)先授權(quán)云提供 者和云用戶以配置客戶的安全信息。
[0049] 電信公司、銀行和IT公司可以采用智能錢包即服務(wù)模型，但是需要獲取關(guān)鍵業(yè)務(wù) 能力作為云提供者，包括（1)用于向用戶遞送包括移動貨幣平臺的云服務(wù)的云遞送基礎(chǔ)結(jié) 構(gòu)；（2)基于云的賬戶管理；（3)銀行業(yè)執(zhí)照；（4)智能錢包生命周期管理和支持（即，在S頂和 智能電話上OTA供應(yīng)多個卡和生態(tài)系統(tǒng)伙伴的應(yīng)用以及從TSM 110(見圖1)取得授權(quán)、加載 應(yīng)用服務(wù)域和個人化信用卡）；以及(5)對云上的也可以由其他用戶使用的移動錢包平臺服 務(wù)的所有權(quán)。
[0050] 智能錢包即服務(wù)模型中的云服務(wù)提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費(fèi)用、網(wǎng) 絡(luò)連通收費(fèi)、從銀行和生態(tài)系統(tǒng)伙伴對于創(chuàng)建卡的溢價收費(fèi)、對于云用戶的一次性供應(yīng)收 費(fèi)。在一個實(shí)施例中，智能錢包即服務(wù)模型中的云服務(wù)提供者的收入(即R)由公式（1)計算， 該公式是對不同收入來源的求和：
[00511
[0052] (1)
[0053] Cloud Provider:云提供者
[0054]公式(2)計算為了獲取以上討論的關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力而需要的總成本(即成本）。
[0055] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (2)
[0056] Cost:成本
[0057] Cost to inherit new capabilities:用于繼承新能力的成本
[0058] 公式（3)確定云用戶的收入（即，R)，這些云用戶利用來自云提供者的智能錢包服 務(wù)從而最小化前期投資、減少運(yùn)營風(fēng)險并且向客戶提供服務(wù)。
[0059] R(Clouduser)= Σ (1-μ)Α+?*Τ*υ+(1_β)Ν (3)
[0060] Cloud user:云用戶
[0061] 如果電信公司是智能錢包即服務(wù)模型中的云提供者，并且電信公司向它的客戶直 接地提供智能錢包服務(wù)，則在公式(4)中示出總指示收入(即，R):
[0062] R=2A*U+2Ii*U+2P*N+Ph*B+t*T*U (4)
[0063] 以下描述在以上公式(1)至(4)中使用的符號：
[0064] R =收入
[0065] A =賬戶開立費(fèi)用
[0066] μ =在云用戶與云提供者之間對賬戶費(fèi)用的百分比共享 [0067] U =每電信公司的客戶
[0068] Ii =每客戶的用于電信公司的在銀行中保有貨幣的利息
[0069] P =從銀行或者零售商對于創(chuàng)建附加卡和優(yōu)惠憑單的溢價收費(fèi)
[0070] β=在云用戶與云提供者之間分享對于供應(yīng)卡的收費(fèi)
[0071] Ph=用于使平臺能夠由云用戶使用的一次性供應(yīng)收費(fèi)
[0072] B =云用戶的數(shù)目
[0073] N=生態(tài)系統(tǒng)伙伴的數(shù)目 [0074] C =從零售商的一次性收費(fèi)
[0075] T =交易收費(fèi)
[0076] t =每客戶的交易數(shù)目
[0077] 爐=在TSM與云提供者之間共享的收入
[0078] 圖3是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包即服務(wù)模型的圖1的系統(tǒng)100的價 值部件的框圖，其中云提供者和云用戶是不同實(shí)體。云提供者提供云計算環(huán)境1〇2(見圖1) 的服務(wù)并且管理賬戶管理302以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照304。在銀行和其它金融機(jī)構(gòu)106 (見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有306。電信公司管理策略和設(shè)計308以及賬戶開立310。 銀行管理網(wǎng)絡(luò)312中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機(jī)314的訪問。云提供者管理對移動錢包 應(yīng)用316的供應(yīng)。云提供者和TSM 110(見圖1)聯(lián)合地管理對付出網(wǎng)絡(luò)318的供應(yīng)。云提供者 管理客戶智能和忠誠320。電信公司管理客戶照料322。
[0079] 圖4是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包作為服務(wù)模型的圖1的系統(tǒng)100的 價值部件的框圖，其中電信公司是云提供者和云用戶二者。作為電信公司的云提供者提供 云計算環(huán)境1〇2(見圖1)的服務(wù)并且管理賬戶管理402以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照404。在銀 行和其它金融機(jī)構(gòu)1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有406。云提供者管理策略和設(shè)計 408以及賬戶開立410。云提供者和TSMllO(見圖1)聯(lián)合地管理網(wǎng)絡(luò)412中的儲蓄。云提供者 管理對NFC手機(jī)414的訪問和對移動錢包應(yīng)用416的供應(yīng)。云提供者和TSM 110(見圖1)聯(lián)合 地管理對付出網(wǎng)絡(luò)418的供應(yīng)。云提供者管理客戶智能和忠誠420以及客戶照料422。
[0080] 圖5是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的在框模型中被配置為智能錢包的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖。盒中的智能錢包是配置的即插即用云服務(wù)，電信公司作為用戶采用該服務(wù)以 使電信公司公司能夠向電信公司公司的客戶提供智能錢包即服務(wù)。IT公司被最佳地對準(zhǔn)以 成為盒中的智能錢包模型中的云提供者。提供智能錢包即服務(wù)的電信公司公司可以移入在 其中電信公司公司不具有銀行業(yè)執(zhí)照的地理區(qū)域中的盒中的智能錢包模型，由此利用它們 的云基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)以向其它電信公司提供盒服務(wù)中的智能錢包。
[0081] 電信公司管理賬戶管理502以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照504。在銀行和其它金融機(jī) 構(gòu)106(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄資產(chǎn)507。電信公司管理策略和設(shè)計508以及賬戶開立 510。電信公司和銀行聯(lián)合地管理網(wǎng)絡(luò)512中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機(jī)514的訪問。云 提供者管理對移動錢包應(yīng)用516的供應(yīng)。云提供者和TSM 110(見圖1)聯(lián)合地管理對付出網(wǎng) 絡(luò)518的供應(yīng)。云提供者管理客戶智能520。電信公司管理客戶照料522。
[0082] 與在智能錢包即服務(wù)模型中不同，盒中的智能錢包模型中的云用戶（即，電信公 司）擁有賬戶管理、賬戶開立和在網(wǎng)絡(luò)中的儲蓄。云提供者提供用于支付應(yīng)用、業(yè)務(wù)分析、基 礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和付出網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)的云服務(wù)。在由TSM 110(見圖1)授權(quán)之后，云提供者在電信公司 網(wǎng)絡(luò)之上加載應(yīng)用安全域(ASD)和對應(yīng)用的個人化。
[0083]作為在盒中的智能錢包模型中的電信公司的云提供者提供云計算環(huán)境102(見圖 1)的服務(wù)并且管理賬戶管理402以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照404。在銀行和其它金融機(jī)構(gòu) 1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有406。作為電信公司的云提供者管理策略和設(shè)計408 以及賬戶開立410。云提供者和TSM 110(見圖1)聯(lián)合地管理網(wǎng)絡(luò)412中的儲蓄云提供者管理 對NFC手機(jī)414的訪問和對移動錢包應(yīng)用415的供應(yīng)。云提供者和TSM 110 (見圖1)聯(lián)合地管 理對付出網(wǎng)絡(luò)418的供應(yīng)。云提供者管理客戶智能和忠誠420以及客戶照料422。
[0084]提供智能錢包即服務(wù)的電信公司可以在其中電信公司不具有銀行業(yè)執(zhí)照的國家 中采用盒中的智能錢包模型。IT公司可以采用盒中的智能錢包模型，假如IT公司具有云遞 送基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、移動貨幣平臺和OTA平臺工具。
[0085] 盒中的智能錢包模型中的云服務(wù)提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費(fèi)用、網(wǎng) 絡(luò)連通收費(fèi)、從銀行和生態(tài)系統(tǒng)伙伴對于創(chuàng)建卡的溢價收費(fèi)、對于云用戶的一次性供應(yīng)收 費(fèi)。在一個實(shí)施例中，盒中的智能錢包模型中的云服務(wù)提供者的收入（即，R)由公式（5)計 算，該公式是對不同收入來源的求和：
[0086] R(Cloud Provider) =f (Li ,B,Ph) = Σ Li+ΣPh*B (5)
[0087] Cloud Provider:云提供者 [0088]以下描述公式(5)中的符號。
[0089] Li =每1000個錢包的特許費(fèi)用
[0090] Ph =用于使平臺能夠由云用戶使用的一次性供應(yīng)費(fèi)用 [0091] B =云用戶的數(shù)目
[0092] 公式(6)是計算為了獲取關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力而需要的總成本（即，成本)的指示公式，這 些關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力是生態(tài)系統(tǒng)伙伴為了采用盒中的智能錢包模型而需要的。以上討論了關(guān)鍵 業(yè)務(wù)能力。
[0093] Cost = f( AC) =Cost to inherit new capabilities (6)
[0094] Cost:成本
[0095] Cost to inherit new capabilities:用于繼承新能力的成本
[0096] 公式（7)確定云用戶的收入（即，R)，這些云用戶利用來自云提供者的智能錢包服 務(wù)從而最小化前期投資、減少運(yùn)營風(fēng)險和向客戶提供服務(wù)。
[0097] R(Clouduser) = SA*U+t*T*U+Ii*U (7)
[0098] Cloud user:云用戶
[0099] 以下描述在公式(7)中使用的符號：
[0100] R =收入
[0101] A =賬戶開立費(fèi)用 [0102] U =每電信公司的客戶
[0103] Ii =在銀行中保有貨幣的利息
[0104] T =交易收費(fèi)
[0105] t =每客戶的交易數(shù)目 [0106] N=生態(tài)系統(tǒng)伙伴的數(shù)目
[0107] P =供應(yīng)費(fèi)用
[0108] 在一個實(shí)施例中，客戶、電信公司、云提供者、TSM和其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴在盒中的智 能錢包模型（其中即插即用設(shè)備由沒有銀行業(yè)執(zhí)照的云提供者擁有）中的動作的過程流程 包括以下步驟：
[0109] (1)客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求。
[0110] (2)電信公司打開智能錢包賬戶。
[0111] (3)電信公司向客戶分配NFC手機(jī)。
[0112] (4)客戶接收NFC手機(jī)。
[0113] (5)客戶使用短消息服務(wù)(SMS)或者無結(jié)構(gòu)補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)(USSD)來請求OTA供應(yīng)。
[0114] (6)云提供者處理客戶請求OTA。電信公司擁有在云之上的移動貨幣平臺。
[0115] (7)TSM 準(zhǔn)予批準(zhǔn)。
[0116] (8)云提供者執(zhí)行應(yīng)用加載和對應(yīng)用的個人化。
[0117] (9)客戶選擇產(chǎn)品服務(wù)和發(fā)起支付交易。
[0118] (10)電信公司發(fā)起支付請求并且連接到支付網(wǎng)絡(luò)。
[0119] (11)響應(yīng)于從電信公司到其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完 成支付交易。
[0120] 圖6是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包中心輻射模型的圖1的系統(tǒng)的價 值部件的框圖。智能錢包中心輻射模型是由在具有相似法規(guī)條件的多個國家中運(yùn)營的電信 公司采用的基于云的模型。電信公司之母（即，在中心輻射模型中是輪軸的電信公司）利用 它的集成的云基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和平臺以支持移動智能錢包平臺和賬戶管理系統(tǒng)。
[0121] 作為電信公司之母的云提供者管理賬戶管理602以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)制造604。 在銀行和其它金融機(jī)構(gòu)1〇6(見圖1)中包括的銀行管理儲蓄保有606。電信公司姐妹（即，在 中心福射模型中是輪福的電信公司）管理策略和設(shè)計608和賬戶開立610。電信公司姐妹和 銀行聯(lián)合地管理網(wǎng)絡(luò)612中的儲蓄。電信公司姐妹管理對NFC手機(jī)614的訪問。云提供者（即， 電信公司之母)管理對移動錢包應(yīng)用616的供應(yīng)。電信公司姐妹和TSM聯(lián)合地管理對付出網(wǎng) 絡(luò)618的供應(yīng)。在一個實(shí)施例中，圖6中的TSM是圖1中的TSM 110。云提供者管理客戶智能 620。電信公司姐妹管理客戶照料622。
[0122] 圖6中的相同部件描述在智能錢包中心輻射模型中是其它輪輻（spoke)的其它姐 妹電信公司的部件。多個姐妹電信公司位于相應(yīng)的國家中，每個國家受制于它自己的法規(guī) 環(huán)境。
[0123] 在智能錢包中心輻射模型中，電信公司之母充當(dāng)在電信公司之母的位置處管理移 動錢包應(yīng)用和客戶智能的云服務(wù)提供者，而賬戶管理、法規(guī)遵守、賬戶開立、對NFC手機(jī)的訪 問、對付出網(wǎng)絡(luò)（即，支付網(wǎng)絡(luò)、銀行和零售商優(yōu)惠券)的供應(yīng)和客戶照料由電信公司姐妹公 司擁有。同樣，電信公司姐妹公司是中心輻射模型中的輪輻。輪輻是在節(jié)點(diǎn)（即，個別服務(wù)提 供者，比如銀行、零售商、手機(jī)制造商和TSM 110(見圖1))與輪軸(hub)(即，電信公司之母） 之間的通信路由器。
[0124] 智能錢包中心輻射模型的核心特征包括：（1)位于國家A中的電信公司之母提供在 私有云之上的移動錢包平臺，以及(2)應(yīng)用個性化在本地TSM預(yù)授權(quán)允許之后由位于國家B 中的電信公司姐妹完成，因?yàn)閼?yīng)用加載和個性化是安全信息。
[0125] 在一個實(shí)施例中，電信公司姐妹從以下各項獲得收入:賬戶開立費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)連通收 費(fèi)、從銀行的溢價收費(fèi)、支持收費(fèi)和基于錢包的特許。在一個實(shí)施例中，智能錢包中心輻射 模型中的電信公司姐妹按公式(8)獲得收入(即R)。
[0126] R=2A*U+t*T*U+N*P+I*U (8)
[0127] 以下描述公式(8)中的符號。
[0128] R =收入
[0129] A =賬戶開立費(fèi)用
[0130] U =客戶的數(shù)目
[0131] T =交易收費(fèi)
[0132] t =每客戶的交易數(shù)目
[0133] P =從銀行對于為生態(tài)系統(tǒng)伙伴供應(yīng)卡的溢價收費(fèi)
[0134] I =每客戶的利息
[0135] 在一個實(shí)施例中，智能錢包中心輻射模型由具有國際存在和在有相似法規(guī)環(huán)境的 多個國家中運(yùn)營的電信公司采用。
[0136] 在智能錢包中心輻射模型中，電信公司之母是優(yōu)化成本并且利用共享的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu) 的云服務(wù)提供者。在一個實(shí)施例中，電信公司姐妹公司從以下各項獲得收入:應(yīng)用加載、個 性化、來自在銀行中保持貨幣的利息以及賬戶開立和向智能錢包上供應(yīng)生態(tài)系統(tǒng)伙伴。
[0137] 在一個實(shí)施例中，在子國家B中的客戶、在自國家B中的電信公司、在子國家B中的 TSM和在母國家A中的電信公司在智能錢包中心輻射模型(其中僅在私有云上提供智能錢包 服務(wù)而在母國家A中的電信公司擁有云服務(wù))中的動作的過程流程包括以下步驟：
[0138] (1)子國家B中的客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求
[0139] (2)子國家B中的電信公司打開智能錢包賬戶。
[0140] (3)子國家B中的電信公司向客戶分配NFC手機(jī)
[0141] (4)子國家B中的客戶接收NFC手機(jī)。
[0142] (5)子國家B中的客戶使用SMS或者USSD來請求OTA供應(yīng)。
[0143] (6)子國家B中的電信公司處理客戶請求0ΤΑ。子國家B中的電信公司使用在云之上 的移動貨幣平臺。
[0144] (7)子國家B中的TSM準(zhǔn)予批準(zhǔn)并且使用應(yīng)用提供者安全域(APSD)以發(fā)起對應(yīng)用的 個性化。
[0145] (8)子國家B中的電信公司執(zhí)行應(yīng)用加載和對應(yīng)用的個性化。
[0146] (9)子國家B中的客戶選擇產(chǎn)品服務(wù)并且發(fā)起支付交易。
[0147] (10)子國家B中的電信公司發(fā)起支付請求并且連接到支付網(wǎng)絡(luò)。子國家B中的電信 公司經(jīng)由母國家A中的電信公司訪問移動錢包賬戶。
[0148] (11)響應(yīng)于從子國家B中的MNO的使用SMS或者USSD的OTA信息流，完成支付交易。
[0149] 在圖7和圖8中描繪的智能錢包聚合器模型中，云服務(wù)提供者執(zhí)行所有關(guān)鍵功能。 不同于在圖3至圖6中描繪的模型，云提供者執(zhí)行賬戶開立。云服務(wù)提供者管理客戶的賬戶、 借助TSM 110(見圖1)供應(yīng)客戶的移動錢包并且充當(dāng)代理銀行。云服務(wù)提供者可以向它的智 能錢包預(yù)配置用于特定地區(qū)的必需借記和信用手段。在智能錢包聚合器模型中，從客戶的 智能錢包向零售商的賬戶付出并且以后從客戶的銀行賬戶借記貨幣。智能錢包聚合器模型 不僅限于微支付。
[0150] 圖7是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中云提供者和電信公司是不同實(shí)體。在智能錢包聚合器模型中，大多數(shù)價值 鏈部件由云提供者擁有。不同于以上討論的其它模型，從移動錢包借記或者貸記智能錢包 聚合器模型中的所有交易。并非電信公司的云提供者管理賬戶管理702(即，管理客戶賬戶） 以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照704。在銀行和其它金融機(jī)構(gòu)106(見圖1)中包括的銀行管理儲 蓄保有706。云提供者管理策略和設(shè)計708以及賬戶開立710。云提供者和TSM 110(見圖1)聯(lián) 合地管理網(wǎng)絡(luò)712中的儲蓄。云提供者充當(dāng)代理銀行。電信公司管理對NFC手機(jī)714的訪問。 云提供者管理對移動錢包應(yīng)用716的供應(yīng)、對付出網(wǎng)絡(luò)718的供應(yīng)、客戶智能720和客戶照料 722。
[0151]在智能錢包聚合器模型中，云提供者向它的智能錢包預(yù)配置用于地區(qū)的必需借記 和信用手段。另外，從客戶的移動錢包向零售商的賬戶付出并且以后從客戶的銀行賬戶借 記貨幣。在支付貨幣數(shù)額之后，與客戶的銀行調(diào)和數(shù)額。
[0152]云服務(wù)提供者從不同銀行直接地鏈接移動錢包，并且然后供應(yīng)它們的移動錢包以 由零售商使用。
[0153]圖8是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的被配置為智能錢包聚合器模型的圖1的系統(tǒng)的價值 部件的框圖，其中電信公司（即，ΜΝ0)是云提供者。作為云提供者的電信公司管理賬戶管理 802以及法規(guī)遵守和銀行業(yè)執(zhí)照804。電信公司管理策略和設(shè)計808以及賬戶開立810。電信 公司和TSM 110(見圖1)聯(lián)合地管理網(wǎng)絡(luò)812中的儲蓄。電信公司管理對NFC手機(jī)814的訪問 和對移動錢包應(yīng)用816的供應(yīng)。電信公司和TSM 110 (見圖1)聯(lián)合地管理對付出網(wǎng)絡(luò)818的供 應(yīng)。電信公司管理客戶智能820和客戶照料822。
[0154]在其中云提供者是電信公司的智能錢包聚合器模型中，云提供者可以擁有圖8中 所示的整個價值鏈。因此，電信公司在云上開立賬戶的賬戶、從移動錢包借記或者貸記并且 將客戶賬戶鏈接到移動錢包。其中云提供者是電信公司的這一智能錢包聚合器模型僅使用 微支付，因?yàn)橐苿渝X包具有用于日常交易的有限容量。
[0155] 電信公司和IT公司可以采用智能錢包聚合器模型，但是需要獲取關(guān)機(jī)關(guān)鍵能力以 運(yùn)營業(yè)務(wù)模型作為云提供者，包括（1)用于向不同用戶遞送云服務(wù)的云遞送基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)和平 臺；（2)基于云的賬戶管理；（3)銀行業(yè)執(zhí)照（即，云提供者必須具有銀行業(yè)執(zhí)照）；以及(5)移 動錢包管理和支持，這包括對移動錢包和生態(tài)系統(tǒng)伙伴的應(yīng)用分別在SM和智能電話上的 供應(yīng)以及來自TSM 110(見圖1)的用于加載移動錢包應(yīng)用服務(wù)的授權(quán)。
[0156] 智能錢包聚合器模型中的云服務(wù)提供者從以下各項獲得收入:賬戶開立費(fèi)用、從 銀行賺取的利息和來自不同銀行的借記手段的經(jīng)紀(jì)費(fèi)用。在一個實(shí)施例中，智能錢包即服 務(wù)模型中的云服務(wù)提供者的收入(即R)由公式(9)計算。
[0157] R=A*U*t+I*U+B*t*U (9)
[0158] 以下描述在公式(9)中使用的符號：
[0159] R =收入
[0160] A =賬戶開立費(fèi)用
[0161] U =客戶的數(shù)目
[0162] B =經(jīng)紀(jì)費(fèi)用
[0163] T =每客戶的交易的數(shù)目
[0164] U =客戶的數(shù)目
[0165] 在一個實(shí)施例中，客戶、電信公司、云提供者、TSM和其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴在智能錢包 聚合器模型中的動作的過程流程包括以下步驟：
[0166] (1)客戶發(fā)出用于打開智能錢包的請求
[0167] (2)云提供者使用由其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴對不同賬戶的鏈接和由TSM對打開賬戶的 促進(jìn)來打開智能錢包賬戶。
[0168] (3)電信公司將關(guān)于NFC手機(jī)的相關(guān)信息鏡像到客戶
[0169] (4)客戶發(fā)出訂單或者使用智能錢包來購買貨物。
[0170] (5)使用從客戶到云提供者的經(jīng)由SMS或者USSD的OTA信息流，并且在其它生態(tài)系 統(tǒng)伙伴與銀行賬戶調(diào)和智能錢包之后，云提供者從智能錢包借記貨幣 [0171] (6)云提供者完成支付交易。
[0172] 在智能錢包聚合器模型中使用的另一過程流程包括以下步驟：
[0173] (1)云提供者使用由其它生態(tài)系統(tǒng)伙伴對不同賬戶的鏈接和由TSM對添加生態(tài)系 統(tǒng)伙伴的促進(jìn)來添加生態(tài)系統(tǒng)伙伴。
[0174] (2)電信公司使用OTA鏈接以添加新零售商。
[0175] 計算機(jī)系統(tǒng)
[0176] 圖9是根據(jù)本發(fā)明的實(shí)施例的在圖1的系統(tǒng)中提供基于云的服務(wù)并且實(shí)施圖2的過 程的計算機(jī)的框圖。計算機(jī)900是總體上包括中央處理單元(CPU)902、存儲器904、輸入/輸 出（I/O)接口906和總線908的計算機(jī)系統(tǒng)。另外，計算機(jī)900耦合到I/O設(shè)備910和計算機(jī)數(shù) 據(jù)存儲單元912。在一個實(shí)施例中，計算機(jī)900是在云計算環(huán)境102(見圖1)中包括的云計算 節(jié)點(diǎn)并且執(zhí)行圖1中的基于云的部件，比如單點(diǎn)登錄工具112(見圖1)和分析工具114(見圖 1)。在一個實(shí)施例中，計算機(jī)900是在系統(tǒng)100(見圖1)中包括的被配置為智能錢包即服務(wù)模 型、盒中的智能錢包模型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的云計算節(jié)點(diǎn)。 CPU 902執(zhí)行計算機(jī)900的計算和控制功能，包括執(zhí)行在程序代碼914和程序代碼916中包括 的指令以執(zhí)行確定最優(yōu)支付指令的方法，其中指令經(jīng)由存儲器904由CPU 902執(zhí)行。CPU 902 可以包括單個處理單元或者分布于一個或者多個位置(例如，客戶端和服務(wù)器上）中的一個 或者多個處理單元。程序代碼914包括用于基于軟件的分析工具114(見圖1)的程序代碼。程 序代碼916包括用于基于軟件的單點(diǎn)登錄工具112(見圖1)的程序代碼。
[0177] 存儲器904包括以下描述的已知計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)。在一個實(shí)施例中，存儲器 904的高速緩存存儲器單元提供對至少一些程序代碼(例如，程序代碼914和916)的暫時存 儲以便減少在執(zhí)行程序代碼的指令之時必須從海量存儲裝置取回代碼的次數(shù)。另外，與 CPU902相似，存儲器904可以駐留在單個物理位置(包括一個或者多個類型的數(shù)據(jù)存儲裝 置)處或者分布于各種形式的多個物理系統(tǒng)。另外，存儲器904可以包括例如分布于局域網(wǎng) (LAN)或者廣域網(wǎng)(WAN)的數(shù)據(jù)。
[0178] I/O接口 906包括用于向或者從外部來源交換信息的任何系統(tǒng)。I/O設(shè)備910包括任 何類型的外部設(shè)備，包括顯示設(shè)備、鍵盤等?？偩€908提供在計算機(jī)900中的部件中的每個部 件之間的通信鏈路并且可以包括任何類型的傳輸鏈路，包括電、光、無線等。
[0179] I/O接口 906也允許計算機(jī)900在計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元912或者另一計算機(jī)數(shù)據(jù)存 儲單元(未示出）上存儲信息（例如，數(shù)據(jù)或者程序指令，比如程序代碼914和916)和從計算 機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元912或者另一計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元(未示出）取回信息。計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單 元912包括以下描述的已知的計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)。在一個實(shí)施例中，計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元 912為非易失性數(shù)據(jù)存儲設(shè)備，比如磁盤驅(qū)動（即，硬盤驅(qū)動)或者光盤驅(qū)動(例如，接收⑶-ROM盤的CD-ROM驅(qū)動）。
[0180] 存儲器904和/或存儲單元912可以存儲計算機(jī)程序代碼914和916,計算機(jī)程序代 碼914和916包括經(jīng)由存儲器904由CPU 902執(zhí)行以確定最優(yōu)支付手段的指令。雖然圖9將存 儲器904描繪為包括程序代碼914,但是本發(fā)明包括如下實(shí)施例：在這些實(shí)施例中，存儲器 904并未同時包括所有代碼914,而是待之在一個時間包括代碼914的僅部分。
[0181] 另外，存儲器904包括操作系統(tǒng)（未示出）并且可以包括在圖9中未示出的其它系 統(tǒng)。
[0182] 親合到計算機(jī)900的存儲單元912和/或一個或者多個其它計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元 (未示出）可以包括數(shù)據(jù)存儲庫116(見圖1)。
[0183] 如本領(lǐng)域技術(shù)人員將領(lǐng)會到的那樣，在第一實(shí)施例中，本發(fā)明可以是一種系統(tǒng);在 第二實(shí)施例中，本發(fā)明可以是一種方法;并且在第三實(shí)施例中，本發(fā)明可以是一種計算機(jī)程 序廣品。
[0184] 本發(fā)明的一個實(shí)施例的部件中的任何部件可以由服務(wù)提供者部署、管理、服務(wù)等， 該服務(wù)提供者提供部署或者集成與確定最優(yōu)支付手段有關(guān)的計算基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。因此，本發(fā)明 的一個實(shí)施例公開了一種用于支持計算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的過程，其中該過程包括提供用于在包 括一個或者多個處理器(例如，CPU 902)的計算機(jī)系統(tǒng)(例如，計算機(jī)900)中集成、主控、維 護(hù)和部署計算機(jī)可讀代碼(例如，程序代碼914和916)中的至少一項的至少一個支持服務(wù)， 其中處理器執(zhí)行在代碼中包含的指令從而使計算機(jī)系統(tǒng)確定最優(yōu)支付手段。另一實(shí)施例公 開了一種用于支持計算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的過程，其中該過程包括將計算機(jī)可讀程序代碼集成到 包括處理器的計算機(jī)系統(tǒng)中。集成步驟包括通過使用處理器在計算機(jī)系統(tǒng)的計算機(jī)可讀存 儲設(shè)備中存儲程序代碼。程序代碼在由處理器執(zhí)行時實(shí)施確定最優(yōu)支付手段的方法。
[0185] 本發(fā)明的另一實(shí)施例提供了一種在預(yù)訂、廣告和/或費(fèi)用基礎(chǔ)上執(zhí)行過程步驟的 方法。也就是說，服務(wù)提供者（比如解決方案集成者)可以提供創(chuàng)建、維護(hù)支持等確定最優(yōu)支 付手段的過程。在這一情況下，服務(wù)提供者可以創(chuàng)建、維護(hù)、支持等執(zhí)行用于一個或者多個 客戶的過程步驟的計算機(jī)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)。作為回報，服務(wù)提供者可以在預(yù)訂和/或費(fèi)用協(xié)定之下 從客戶接收支付和/或服務(wù)提供者可以從向一個或者多個第三方的廣告內(nèi)容銷售中接收支 付。
[0186] 本發(fā)明可以是系統(tǒng)、方法和/或計算機(jī)程序產(chǎn)品。計算機(jī)程序產(chǎn)品可以包括計算機(jī) 可讀存儲介質(zhì)（或媒介）（存儲器904和計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲單元912)，其上載有用于使處理器 (例如，CPU902)實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的各個方面的計算機(jī)可讀程序指令914和916。
[0187] 計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)（例如計算機(jī)可讀存儲設(shè)備)可以是可以保持和存儲由指令 執(zhí)行設(shè)備使用的指令(例如程序代碼914和916)的有形設(shè)備。計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)例如可以 是一一但不限于一一電存儲設(shè)備、磁存儲設(shè)備、光存儲設(shè)備、電磁存儲設(shè)備、半導(dǎo)體存儲設(shè) 備或者上述的任意合適的組合。計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)的更具體的例子(非窮舉的列表)包 括:便攜式計算機(jī)盤、硬盤、隨機(jī)存取存儲器(RAM)、只讀存儲器(R0M)、可擦式可編程只讀存 儲器(EPROM或閃存）、靜態(tài)隨機(jī)存取存儲器(SRAM)、便攜式壓縮盤只讀存儲器(CD-ROM)、數(shù) 字多功能盤(DVD )、記憶棒、軟盤、機(jī)械編碼設(shè)備、例如其上存儲有指令的打孔卡或凹槽內(nèi)凸 起結(jié)構(gòu)、以及上述的任意合適的組合。這里所使用的計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)以及計算機(jī)可讀 存儲設(shè)備不被解釋為瞬時信號本身，諸如無線電波或者其他自由傳播的電磁波、通過波導(dǎo) 或其他傳輸媒介傳播的電磁波(例如，通過光纖電纜的光脈沖）、或者通過電線傳輸?shù)碾娦?號。
[0188] 這里所描述的計算機(jī)可讀程序指令(例如程序代碼914和916)可以從計算機(jī)可讀 存儲介質(zhì)下載到各個計算/處理設(shè)備(例如計算機(jī)900)，或者通過網(wǎng)絡(luò)(未示出）、例如因特 網(wǎng)、局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)和/或無線網(wǎng)下載到外部計算機(jī)或外部存儲設(shè)備(例如計算機(jī)數(shù)據(jù)存儲 設(shè)備）。網(wǎng)絡(luò)可以包括銅傳輸電纜、光纖傳輸、無線傳輸、路由器、防火墻、交換機(jī)、網(wǎng)關(guān)計算 機(jī)和/或邊緣服務(wù)器。每個計算/處理設(shè)備中的網(wǎng)絡(luò)適配卡(未示出）或者網(wǎng)絡(luò)接口（未示出） 從網(wǎng)絡(luò)接收計算機(jī)可讀程序指令，并轉(zhuǎn)發(fā)該計算機(jī)可讀程序指令，以供存儲在各個計算/處 理設(shè)備中的計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)中。
[0189] 用于執(zhí)行本發(fā)明操作的計算機(jī)程序指令(例如程序代碼914和916)可以是匯編指 令、指令集架構(gòu)（ISA)指令、機(jī)器指令、機(jī)器相關(guān)指令、微代碼、固件指令、狀態(tài)設(shè)置數(shù)據(jù)、或 者以一種或多種編程語言的任意組合編寫的源代碼或目標(biāo)代碼，所述編程語言包括面向?qū)?象的編程語言一諸如Smalltalk、C++等，以及常規(guī)的過程式編程語言一諸如"C"語言或類似 的編程語言。計算機(jī)可讀程序指令可以完全地在用戶計算機(jī)上執(zhí)行、部分地在用戶計算機(jī) 上執(zhí)行、作為一個獨(dú)立的軟件包執(zhí)行、部分在用戶計算機(jī)上部分在遠(yuǎn)程計算機(jī)上執(zhí)行、或者 完全在遠(yuǎn)程計算機(jī)或服務(wù)器上執(zhí)行。在涉及遠(yuǎn)程計算機(jī)的情形中，遠(yuǎn)程計算機(jī)可以通過任 意種類的網(wǎng)絡(luò)一包括局域網(wǎng)（LAN)或廣域網(wǎng)(WAN)-連接到用戶計算機(jī)，或者，可以連接到 外部計算機(jī)(例如利用因特網(wǎng)服務(wù)提供商來通過因特網(wǎng)連接）。在一些實(shí)施例中，通過利用 計算機(jī)可讀程序指令的狀態(tài)信息來個性化定制電子電路，例如可編程邏輯電路、現(xiàn)場可編 程門陣列(FPGA)或可編程邏輯陣列(PLA)，該電子電路可以執(zhí)行計算機(jī)可讀程序指令，從而 實(shí)現(xiàn)本發(fā)明的各個方面。
[0190] 這里參照根據(jù)本發(fā)明實(shí)施例的方法、裝置(系統(tǒng)）和計算機(jī)程序產(chǎn)品的流程圖（例 如圖2)和/或框圖（例如圖1和圖9)描述了本發(fā)明的各個方面。應(yīng)當(dāng)理解，流程圖和/或框圖 的每個方框以及流程圖和/或框圖中各方框的組合，都可以由計算機(jī)可讀程序指令(例如程 序代碼914和916)實(shí)現(xiàn)。
[0191] 這些計算機(jī)可讀程序指令可以提供給通用計算機(jī)、專用計算機(jī)或其它可編程數(shù)據(jù) 處理裝置(例如計算機(jī)900)的處理器(例如CPU902)，從而生產(chǎn)出一種機(jī)器，使得這些指令在 通過計算機(jī)或其它可編程數(shù)據(jù)處理裝置的處理器執(zhí)行時，產(chǎn)生了實(shí)現(xiàn)流程圖和/或框圖中 的一個或多個方框中規(guī)定的功能/動作的裝置。也可以把這些計算機(jī)可讀程序指令存儲在 計算機(jī)可讀存儲介質(zhì)中，這些指令使得計算機(jī)、可編程數(shù)據(jù)處理裝置和/或其他設(shè)備以特定 方式工作，從而，存儲有指令的計算機(jī)可讀介質(zhì)則包括一個制造品，其包括實(shí)現(xiàn)流程圖和/ 或框圖中的一個或多個方框中規(guī)定的功能/動作的各個方面的指令。
[0192] 也可以把計算機(jī)可讀程序指令(例如程序代碼914和916)加載到計算機(jī)(例如計算 機(jī)900)、其它可編程數(shù)據(jù)處理裝置、或其它設(shè)備上，使得在計算機(jī)、其它可編程數(shù)據(jù)處理裝 置或其它設(shè)備上執(zhí)行一系列操作步驟，以產(chǎn)生計算機(jī)實(shí)現(xiàn)的過程，從而使得在計算機(jī)、其它 可編程數(shù)據(jù)處理裝置、或其它設(shè)備上執(zhí)行的指令實(shí)現(xiàn)流程圖和/或框圖中的一個或多個方 框中規(guī)定的功能/動作。
[0193] 在一個實(shí)施例中，存儲器904是ROM并且計算機(jī)900是專用計算機(jī)，其中ROM包括經(jīng) 由ROM 904由CPU 902執(zhí)行以確定最優(yōu)支付手段的程序代碼914和916的指令。
[0194] 附圖中的流程圖和框圖顯示了根據(jù)本發(fā)明的多個實(shí)施例的系統(tǒng)、方法和計算機(jī)程 序產(chǎn)品的可能實(shí)現(xiàn)的體系架構(gòu)、功能和操作。在這點(diǎn)上，流程圖或框圖中的每個方框可以代 表一個模塊、程序段或指令的一部分，所述模塊、程序段或指令的一部分包含一個或多個用 于實(shí)現(xiàn)規(guī)定的邏輯功能的可執(zhí)行指令。在有些作為替換的實(shí)現(xiàn)中，方框中所標(biāo)注的功能也 可以以不同于附圖中所標(biāo)注的順序發(fā)生。例如，兩個連續(xù)的方框?qū)嶋H上可以基本并行地執(zhí) 行，它們有時也可以按相反的順序執(zhí)行，這依所涉及的功能而定。也要注意的是，框圖和/或 流程圖中的每個方框、以及框圖和/或流程圖中的方框的組合，可以用執(zhí)行規(guī)定的功能或動 作的專用的基于硬件的系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，或者可以用專用硬件與計算機(jī)指令的組合來實(shí)現(xiàn)。
[0195]盡管這里已經(jīng)出于示例的目的而描述了本發(fā)明的實(shí)施例，但是許多修改和改變將 變得為本領(lǐng)域技術(shù)人員所清楚。因而，所附權(quán)利要求旨在于涵蓋如落在本發(fā)明的真實(shí)精神 實(shí)質(zhì)和范圍內(nèi)的所有這樣的修改和改變。
【主權(quán)項】
1. 一種確定最優(yōu)支付手段的方法，所述方法包括以下步驟： 基于云的計算機(jī)用關(guān)于在客戶的多個賬戶中可用的資金的細(xì)節(jié)和關(guān)于由所述客戶的 所述多個賬戶提供的獎勵的細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)庫，所述賬戶指定相應(yīng)的支付手段； 所述計算機(jī)從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商購買商品的請求，所述請求 包括所述零售商的標(biāo)識和所述商品的標(biāo)識； 基于所述零售商和所述商品的所述標(biāo)識，所述計算機(jī)從更新的所述數(shù)據(jù)庫取回關(guān)于所 述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)； 基于關(guān)于所述資金和由指定所述支付手段的所述多個賬戶提供的所述獎勵的取回的 所述細(xì)節(jié)，所述計算機(jī)應(yīng)用規(guī)則，并且響應(yīng)于應(yīng)用所述規(guī)則的步驟，所述計算機(jī)從所述支付 手段之中確定所述最優(yōu)支付手段； 所述計算機(jī)發(fā)起向所述客戶顯示所述最優(yōu)支付手段；以及 所述計算機(jī)自動地選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手 段的人工選擇，并且響應(yīng)于選擇或者接收所述選擇的步驟，所述計算機(jī)發(fā)起通過所述最優(yōu) 支付手段為所述商品支付。2. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中更新所述數(shù)據(jù)庫的步驟包括： 所述計算機(jī)通過運(yùn)用提供所述客戶的所述相應(yīng)的多個賬戶的多個系統(tǒng)的訪問控制的 單點(diǎn)登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統(tǒng)中；以及 基于通過運(yùn)用所述單點(diǎn)登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統(tǒng)中，所述計算機(jī)從 所述多個系統(tǒng)取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)。3. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機(jī)接收在包括在所述多個賬戶中的賬戶中可用的資金的數(shù)額的指示并且從 正由所述客戶用來購買所述商品的移動錢包接收認(rèn)證細(xì)節(jié)； 所述計算機(jī)確定購買所述商品的成本未超過所述資金的數(shù)額；以及 基于購買所述商品的所述成本未超過所述資金的數(shù)額并且基于所述認(rèn)證細(xì)節(jié)，所述計 算機(jī)完成對所述移動錢包為所述商品的支付的認(rèn)證。4. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機(jī)通過從所述移動設(shè)備接收全球定位系統(tǒng)輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機(jī)確定所述位置指示所述客戶位于所述零售商處；以及 基于所述客戶位于所述零售商處，所述計算機(jī)用關(guān)于由所述客戶的所述多個賬戶提供 的所述獎勵的附加細(xì)節(jié)更新所述數(shù)據(jù)庫，所述用所述附加細(xì)節(jié)更新在通過更新所述數(shù)據(jù)庫 的步驟的最新近更新之后被完成，其中從所述數(shù)據(jù)庫取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述 細(xì)節(jié)的步驟包括取回關(guān)于所述獎勵的所述附加細(xì)節(jié)。5. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機(jī)經(jīng)由所述移動設(shè)備接收所述客戶的用于在通過更新所述數(shù)據(jù)庫的步驟的 最新近更新之后更新所述數(shù)據(jù)庫的選擇；以及 基于所述接收用于更新所述數(shù)據(jù)庫的所述選擇，所述計算機(jī)用關(guān)于所述資金和由所述 客戶的所述多個賬戶提供的所述獎勵的附加細(xì)節(jié)更新所述數(shù)據(jù)庫，其中從所述數(shù)據(jù)庫取回 關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)的步驟包括取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述附 加細(xì)節(jié)。6. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，其中更新所述數(shù)據(jù)庫、接收所述請求、取回關(guān)于所述獎 勵的所述細(xì)節(jié)、應(yīng)用所述規(guī)則、確定所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的所述最 優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手段的所述選擇，以及發(fā)起通過所述最優(yōu)支付 手段為所述商品的所述支付的步驟由被配置為智能錢包即服務(wù)模型、盒中的智能錢包模 型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的基于云的系統(tǒng)中的所述計算機(jī)提 供。7. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 所述計算機(jī)通過從所述移動設(shè)備接收全球定位系統(tǒng)輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機(jī)取回關(guān)于一個或者多個零售商的位置信息和支付信息，并且響應(yīng)于取回位 置和支付信息的步驟，確定所述一個或者多個零售商位于距所述客戶的所述位置的閾值距 離內(nèi)，并且確定所述一個或者多個零售商接受從支持近場通信的移動設(shè)備的支付;以及 在接收所述請求的步驟之前并且基于所述一個或者多個零售商位于距所述客戶的所 述位置的所述閾值距離內(nèi)、以及接受來自支持近場通信的所述移動設(shè)備的所述支付，所述 計算機(jī)確定由所述客戶的所述多個賬戶之一提供的獎勵是否需要從所述一個或者多個零 售商中的一個零售商購買，并且如果所述獎勵需要從所述一個或者多個零售商中的所述一 個零售商的所述購買，則所述計算機(jī)（1)在通過更新所述數(shù)據(jù)庫的步驟的最新近更新之后 用關(guān)于所述獎勵的附加細(xì)節(jié)更新所述數(shù)據(jù)庫，以及(2)向所述客戶發(fā)送關(guān)于所述獎勵的所 述附加細(xì)節(jié)的通知。8. 根據(jù)權(quán)利要求1所述的方法，還包括以下步驟： 提供用于在所述計算機(jī)中對計算機(jī)可讀程序代碼進(jìn)行創(chuàng)建、集成、主控、維護(hù)和部署中 的至少一項的至少一個支持服務(wù)，所述程序代碼由所述計算機(jī)中的處理器執(zhí)行以實(shí)施以下 步驟:更新所述數(shù)據(jù)庫、接收所述請求、取回關(guān)于所述獎勵的所述細(xì)節(jié)、應(yīng)用所述規(guī)則、確定 所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述 最優(yōu)支付手段的所述選擇以及發(fā)起通過所述最優(yōu)支付手段為所述商品的所述支付。9. 一種計算機(jī)系統(tǒng)，包括： 中央處理單元(CPU); 耦合到所述CHJ的存儲器；以及 耦合到所述CPU的計算機(jī)可讀存儲設(shè)備，所述存儲設(shè)備包含指令，所述指令經(jīng)由所述存 儲器由所述CHJ執(zhí)行以實(shí)施確定最優(yōu)支付手段的方法，所述方法包括以下步驟： 所述計算機(jī)系統(tǒng)用關(guān)于在客戶的多個賬戶中可用的資金的細(xì)節(jié)和關(guān)于由所述客戶的 所述多個賬戶提供的獎勵的細(xì)節(jié)更新數(shù)據(jù)庫，所述賬戶指定相應(yīng)的支付手段，所述計算機(jī) 系統(tǒng)基于云； 所述計算機(jī)系統(tǒng)從支持近場通信的移動設(shè)備接收用于從零售商購買商品的請求，所述 請求包括所述零售商的標(biāo)識和所述商品的標(biāo)識； 基于所述零售商和所述商品的所述標(biāo)識，所述計算機(jī)系統(tǒng)從更新的所述數(shù)據(jù)庫取回關(guān) 于所述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)； 基于關(guān)于所述資金和由指定所述支付手段的所述多個賬戶提供的所述獎勵的取回的 所述細(xì)節(jié)，所述計算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)用規(guī)則，并且響應(yīng)于應(yīng)用所述規(guī)則的步驟，所述計算機(jī)系統(tǒng)從 所述支付手段之中確定所述最優(yōu)支付手段； 所述計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)起向所述客戶顯示所述最優(yōu)支付手段；以及 所述計算機(jī)系統(tǒng)自動地選擇顯示的所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支 付手段的人工選擇，并且響應(yīng)于選擇或者接收所述選擇的步驟，所述計算機(jī)系統(tǒng)發(fā)起通過 所述最優(yōu)支付手段為所述商品支付。10. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機(jī)系統(tǒng)，其中更新所述數(shù)據(jù)庫的步驟包括： 所述計算機(jī)系統(tǒng)通過運(yùn)用提供所述客戶的所述相應(yīng)多個賬戶的多個系統(tǒng)的訪問控制 的單點(diǎn)登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統(tǒng)中；以及 基于通過運(yùn)用所述單點(diǎn)登錄特征來使所述客戶登錄到所述多個系統(tǒng)中，所述計算機(jī)系 統(tǒng)從所述多個系統(tǒng)取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)。11. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機(jī)系統(tǒng)，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機(jī)系統(tǒng)接收在包括在所述多個賬戶中的賬戶中可用的資金的數(shù)額的指示并 且從正由所述客戶用來購買所述商品的移動錢包接收認(rèn)證細(xì)節(jié)； 所述計算機(jī)系統(tǒng)確定購買所述商品的成本未超過所述資金的數(shù)額；以及 基于購買所述商品的所述成本未超過所述資金的數(shù)額并且基于所述認(rèn)證細(xì)節(jié)，所述計 算機(jī)系統(tǒng)完成對所述移動錢包為所述商品的支付的認(rèn)證。12. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機(jī)系統(tǒng)，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機(jī)系統(tǒng)通過從所述移動設(shè)備接收全球定位系統(tǒng)輸入來確定所述客戶的位置； 所述計算機(jī)系統(tǒng)確定所述位置指示所述客戶位于所述零售商處；以及 基于所述客戶位于所述零售商處，所述計算機(jī)系統(tǒng)用關(guān)于由所述客戶的所述多個賬戶 提供的所述獎勵的附加細(xì)節(jié)更新所述數(shù)據(jù)庫，所述用所述附加細(xì)節(jié)更新在通過更新所述數(shù) 據(jù)庫的步驟的最新近更新之后被完成，其中從所述數(shù)據(jù)庫取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的 所述細(xì)節(jié)的步驟包括取回關(guān)于所述獎勵的所述附加細(xì)節(jié)。13. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機(jī)系統(tǒng)，其中所述方法還包括以下步驟： 所述計算機(jī)系統(tǒng)經(jīng)由所述移動設(shè)備接收所述客戶的用于在通過更新所述數(shù)據(jù)庫的步 驟的最新近更新之后更新所述數(shù)據(jù)庫的選擇；以及 基于所述接收用于更新所述數(shù)據(jù)庫的所述選擇，所述計算機(jī)系統(tǒng)用關(guān)于所述資金和由 所述客戶的所述多個賬戶提供的所述獎勵的附加細(xì)節(jié)更新所述數(shù)據(jù)庫，其中從所述數(shù)據(jù)庫 取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所述細(xì)節(jié)的步驟包括取回關(guān)于所述資金和所述獎勵的所 述附加細(xì)節(jié)。14. 根據(jù)權(quán)利要求9所述的計算機(jī)系統(tǒng)，其中更新所述數(shù)據(jù)庫、接收所述請求、取回關(guān)于 所述獎勵的所述細(xì)節(jié)、應(yīng)用所述規(guī)則、確定所述最優(yōu)支付手段、發(fā)起所述顯示、選擇顯示的 所述最優(yōu)支付手段或者接收對顯示的所述最優(yōu)支付手段的所述選擇以及發(fā)起通過所述最 優(yōu)支付手段為所述商品的所述支付的步驟由被配置為智能錢包即服務(wù)模型、盒中的智能錢 包模型、智能錢包中心輻射模型或者智能錢包聚合器模型的所述計算機(jī)系統(tǒng)提供。
【文檔編號】G06Q20/36GK105844455SQ201610078127
【公開日】2016年8月10日
【申請日】2016年2月3日
【發(fā)明人】D·朝漢, P·蒂瓦利, S·特瑞恩
【申請人】國際商業(yè)機(jī)器公司