匯款系統(tǒng)及方法
【專利摘要】匯款系統(tǒng)包括匯款平臺，其可操作以處理源自于發(fā)送人給目標受款人的匯款請求；該匯款請求包括該發(fā)送人的主賬號(PAN)；當確定該目標受款人不具有經(jīng)核準的PAN以發(fā)生匯款時，該匯款平臺進一步可操作以針對該目標受款人創(chuàng)建電子賬戶；其中創(chuàng)建該電子賬戶包括該目標受款人的唯一標識符與該受款人的主賬號的生成間的鏈接。
【專利說明】
匯款系統(tǒng)及方法
技術領域
[0001] 本發(fā)明涉及匯款系統(tǒng)及方法。該系統(tǒng)及方法特別來說涉及但不限于促進遠程金錢 匯款并且將在這樣的上下文中作描述。
【背景技術】
[0002] 后文對于發(fā)明的【背景技術】的討論僅旨在促進了解本發(fā)明。須了解該討論并非確認 或承認所提到的材料中的任何材料在本發(fā)明的優(yōu)先權日時在任何司法管轄權中是公開的、 已知的或是本領域技術人員的公知常識的一部分。
[0003] 目前匯款服務提供商除了其它提供商以外包括銀行、匯款代理、ATM及電信運營商 等。然而為了利用這樣的匯款服務，發(fā)送人及受款人兩者必須是特定服務提供商的用戶并 且必須各自具有與該匯款服務提供商的主賬號(PAN)。該PAN是唯一的標識符。舉例言之，在 信用/借記卡上，該PAN為十六（16)文字數(shù)字卡號。銀行卡號僅識別該卡片，然后通過該核發(fā) 組織將所述卡片與其客戶中的一個客戶電子地相關聯(lián)，并且然后所述卡片被關聯(lián)到該客戶 的指定的銀行賬戶。
[0004]匯款服務提供商通常對使用其匯款服務收費。
[0005] 然而前述布置就其限制相對相當大的數(shù)目的海外勞工的意義上來說是限制性的， 所述海外勞工諸如是可能沒有PAN號碼，或可能由于無法滿足某些特定標準（諸如最低收 入、住居要求等)被限制獲得一個PAN號碼的海外菲律賓勞工(0FW)。
[0006] 在該現(xiàn)有的匯款結構中，若發(fā)送人希望匯款給具有不同服務提供商的賬戶的受款 人，則該發(fā)送人或受款人將必須開另一個賬戶，以使得為了匯款發(fā)生存在服務提供商的"匹 配"。
[0007] 作為示例，針對使用網(wǎng)絡營運商(諸如電信服務提供商）的任何匯款服務，發(fā)送人 必須具有電子錢包賬戶只作為(發(fā)送人的）資金源，而目標受款人移動電話號碼必須具有鏈 接至該電信網(wǎng)絡的賬戶的預先鏈接的PAN。
[0008] 本發(fā)明尋求現(xiàn)有的匯款系統(tǒng)及方法的改進以迎合海外勞工，并且此外，在至少某 種程度上減少或防止交易詐欺的發(fā)生，同時允許發(fā)送人及受款人發(fā)送/接收匯款有更大靈 活性而無需"賬戶匹配"。

【發(fā)明內容】

[0009] 貫穿本說明書全文，除非上下文另行要求，否則詞語"包括"或其變體(諸如"包含" 或"含有"）將被理解為暗示包括所闡明的整體或整體的組，但不排除任何其它整體或其它 整體的組。
[0010] 再者，貫穿本說明書全文，除非上下文另行要求，否則詞語"包含"或其變體(諸如 "包括"或"囊括"）將被理解為暗示包括所闡明的整體或整體的組，但不排除任何其它整體 或其它整體的組。
[0011] 本發(fā)明被開發(fā)為通過知曉/存儲受款人或目標賬戶的PAN的確切賬號來解決匯款 交易的挑戰(zhàn)。
[0012] 本發(fā)明尋求通過匯款伙伴和履行/兌現(xiàn)中心來發(fā)送與接收匯款交易以及兌現(xiàn)該匯 款金額給受款人的選項來處理無銀行受款人客戶。
[0013] 本發(fā)明的另一個方面尋求避免暴露受款人機密賬號或PAN的風險，所述機密賬號 或PAN-旦暴露易受可能的詐欺或陰謀的影響。
[0014] 本發(fā)明的另一個方面尋求提供使用該受款人的移動電話號碼從發(fā)送人進行匯款 交易的容易方式。
[0015] 本未決專利案的加強是開啟任何源PAN(萬事達卡(MasterCard)、維薩(Visa)、銀 行CASA等)或信用卡，同時目的MIN可以是任何預先鏈接的PAN，或者可以從參與接收銀行虛 擬PAN清單提供默認自動登記以自動鏈接至受款人的移動電話號碼。
[0016] 自動登記特征的加強不再只限于現(xiàn)有的智能金錢賬戶，而可應用至如果該移動電 話號碼沒有可用的PAN(預先鏈接的賬戶），其中該匯款平臺將通過分配在數(shù)據(jù)庫清單中可 用的虛擬PAN作為默認PAN以鏈接至移動電話號碼來執(zhí)行自動登記。
[0017] 另一加強為在交易請求中如果移動電話號碼可用則該發(fā)送人將經(jīng)由SMS接收通 知；或如果電子郵件號碼可用則經(jīng)由電子郵件接收通知。比較先前，發(fā)送人PAN總是將鏈接 至移動電話號碼假定為強制字段。
[0018] 受款人將收到具有參考編號的SMS通知，所述SMS通知指示從發(fā)送人PAN(屏蔽形 式)轉賬給受款人移動電話號碼的金額。如果該PAN由于自動登記而為虛擬，則該受款人將 也(通過SMS)建議拜訪最近的履行/兌現(xiàn)中心或接收銀行分行以使用該參考編號兌現(xiàn)其金 錢和/或申請個人化其虛擬PAN。
[0019] 本未決專利案還介紹使用該參考編號及一次性令牌ID而在該履行/兌現(xiàn)中心兌現(xiàn) 該匯款交易的容易和安全的方式。
[0020] 與本發(fā)明相關聯(lián)的另一優(yōu)點是通過消除將智能金錢作為默認源及將目標PAN鏈接 至移動電話號碼的限制而提供匯款交易的靈活性。
[0021] 本發(fā)明還尋求解決銀行存在于遙遠區(qū)域的限制，其中存在該許可/經(jīng)授權的匯款 伙伴代理和/或履行/兌現(xiàn)中心，以向發(fā)送人及受款人提供用以接受匯款交易的發(fā)送與接收 的服務和兌現(xiàn)該匯款量給受款人的選項。
[0022] 根據(jù)本發(fā)明的方面，提出一種匯款系統(tǒng)及方法，包括匯款平臺，其可操作以接收、 確認及處理由發(fā)送人發(fā)送給目標受款人的匯款請求；當發(fā)現(xiàn)該目標受款人并非該匯款系統(tǒng) 的賬戶擁有者時，該匯款平臺進一步可操作以創(chuàng)建針對該受款人的虛擬賬戶；該虛擬賬戶 進一步包括該虛擬賬戶的個人標識符與所生成的主賬號間的鏈接。
[0023] 根據(jù)本發(fā)明的第一方面，存在一種匯款系統(tǒng)，包括匯款平臺，其可操作以處理源自 于發(fā)送人給目標受款人的匯款請求;該匯款請求包括該發(fā)送人的主賬號(PAN);當確定該目 標受款人不具有經(jīng)核準的PAN以發(fā)生匯款時，該匯款平臺進一步可操作以針對該目標受款 人創(chuàng)建電子賬戶;其中該電子賬戶的創(chuàng)建包括該目標受款人的唯一標識符與該受款人的主 賬號的生成間的鏈接。
[0024] 較佳地，該唯一標識符是該受款人的移動電話識別號碼。
[0025] 較佳地，該發(fā)送人的PAN是鏈接至資金源的。
[0026] 較佳地，該資金源是銀行、信用卡公司、或其它金融機構。
[0027] 較佳地，該受款人PAN是被生成以匹配該發(fā)送人的該資金源的。
[0028] 較佳地，該電子賬戶包括電子錢包。
[0029] 較佳地，該電子錢包鏈接至該發(fā)送人或受款人的多個標識符。
[0030] 較佳地，多個標識符包括電子郵件地址;社交網(wǎng)絡賬戶;及移動電話識別號碼。
[0031] 較佳地，該匯款平臺與客戶簡檔數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)通信。
[0032] 較佳地，如果該發(fā)送人不鏈接至資金源，則該發(fā)送人的該主賬號由經(jīng)授權的匯款 代理來提供。
[0033] 根據(jù)本發(fā)明的第二方面，存在一種自發(fā)送人至目標受款人的匯款方法，包括接收 源自于發(fā)送人的匯款請求;該匯款請求包括該發(fā)送人的主賬號(PAN);確定該目標受款人是 否具有經(jīng)核準的PAN以發(fā)生匯款;并且如果沒有經(jīng)核準的PAN，則針對該目標受款人創(chuàng)建電 子賬戶;其中該電子賬戶的創(chuàng)建包括該目標受款人的唯一標識符與針對該受款人的主賬號 生成間的鏈接。
[0034] 較佳地，該唯一標識符是該目標受款人的移動電話標識符。
[0035]較佳地，該發(fā)送人的該PAN鏈接至資金源。
[0036] 較佳地，該資金源為銀行、信用卡公司、或其它金融機構。
[0037] 較佳地，該受款人PAN被生成以匹配該發(fā)送人的該資金源。
[0038] 較佳地，該電子賬戶包括電子錢包。
[0039] 較佳地，該電子錢包鏈接至該發(fā)送人或受款人的多個標識符。
[0040] 較佳地，多個標識符包括電子郵件地址;社交網(wǎng)絡賬戶;及移動電話識別號碼。
[0041] 較佳地，若該發(fā)送人不鏈接至資金源，則該發(fā)送人的該主賬號系由該經(jīng)授權的匯 款代理來提供。
【附圖說明】
[0042] 現(xiàn)在將參考附圖描述本發(fā)明，僅用于舉例說明，附圖中：
[0043] 圖1示出了根據(jù)本發(fā)明的實施例的一種場景，其中發(fā)送人通過發(fā)送人銀行(經(jīng)由直 接交易（over-the counter)或入口通道)匯錢給受款人，其中該受款人移動電話識別號碼 與主賬號(PAN)鏈接；
[0044] 圖2示出了根據(jù)本發(fā)明的另一實施例的一種場景，其中發(fā)送人透過發(fā)送人銀行(透 過臨柜或入口通道)匯錢給受款人，其中該受款人移動電話識別號碼不與主賬號（PAN)鏈 接；
[0045] 圖3示出了根據(jù)本發(fā)明的另一實施例的一種通過經(jīng)由伙伴代理進行匯款的無銀行 匯款交易場景，其中該發(fā)送人是無銀行的并且發(fā)送現(xiàn)金匯款交易給受款人的移動電話識別 號碼(MIN);
[0046] 圖4是示出了根據(jù)本發(fā)明的另一實施例的匯款的總體過程的流程圖；
[0047] 圖5是示出了匯款交易及涉及的假設的流程圖；
[0048] 圖6是示出了對現(xiàn)有的資金賬戶的貸記過程及涉及的假設的流程圖；
[0049] 圖7是示出了用于接收任何匯款的資金賬戶的應用的流程圖；及
[0050] 圖8是示出了所接收的匯款的提款的流程圖。
[0051] 本發(fā)明的其它布置是可能的，并且因此，須了解附圖不是要被理解為取代對發(fā)明 的描述的通用性。
【具體實施方式】
[0052] 根據(jù)本發(fā)明的實施例并參考圖1，存在匯款系統(tǒng)10,包括發(fā)送人(包括發(fā)送人設備） 12,其可操作以經(jīng)由銀行入口或實體銀行16來發(fā)送匯款請求14。匯款系統(tǒng)10包括匯款平臺 20,所述匯款平臺20可操作以接收、確認及處理源自于該發(fā)送人12的匯款請求14。匯款系統(tǒng) 10可以在電信網(wǎng)絡提供者內部被代管。該發(fā)送人設備12可以是具有移動電話識別號碼或 MSISDN的移動電話或智能電話。該發(fā)送人可以使用SMS、USSD等來撰寫其匯款請求14。發(fā)送 人設備12可以安裝有需要的用戶接口用以協(xié)助該發(fā)送人12撰寫匯款請求14。
[0053] 發(fā)送人12具有與銀行16的虛擬或電子卡片賬戶（信用卡/借記卡）。該電子卡片賬 戶與由卡片核發(fā)者根據(jù)已確立的標準(諸如16位數(shù)IS0/IEC7812)核發(fā)的其主賬號PAN相關 聯(lián)。這樣的賬戶使該發(fā)送人12能夠匯款給受款人40。
[0054]諸如是但非僅限于萬事達卡《的該卡片核發(fā)者提供獲得網(wǎng)關22以促進"無卡"交 易。獲得網(wǎng)關22確保匯款請求14在安全環(huán)境下發(fā)送。在經(jīng)由銀行入口或實體銀行16接收匯 款請求14時，該匯款請求14通過支付網(wǎng)絡24發(fā)送，所述支付網(wǎng)絡24可以由卡片核發(fā)者和/或 銀行提供。獲得網(wǎng)關22提供發(fā)送人銀行16與匯款平臺20之間的整合以接受來自諸如 萬事達卡?、維薩?及其它支付品牌的多個提供者的匯款請求14。該獲得網(wǎng)關可以由像 萬事達卡?的MIGS(萬事達卡互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關服務)的支付品牌取代或提供或可由任何獲得銀 行取代或提供。
[0055]匯款平臺20可操作以與客戶數(shù)據(jù)庫26進行數(shù)據(jù)通信?？蛻魯?shù)據(jù)庫26包括與匯款系 統(tǒng)10具有賬戶的客戶的簡檔?？蛻魯?shù)據(jù)庫26進一步可操作以在依從受控制的實現(xiàn)方式(諸 如，所要求的PCI-DSS(支付卡片工業(yè)-數(shù)據(jù)安全性標準)及AMLA(反洗錢））的情況下，儲存發(fā) 送人/受款人PAN和MIN與用于KYC (了解你的客戶)規(guī)則的其它相關客戶信息的鏈接。取決于 議定的商業(yè)及技術整合，這可以由參與接收銀行客戶數(shù)據(jù)庫來取代。
[0056]該匯款平臺20進一步可操作以與多個受款人匯款通道進行數(shù)據(jù)通信。這樣的信道 包括電子郵件服務器28、SMS中心30、受款人的金融機構(諸如銀行）的卡片主機系統(tǒng)32、及 用以發(fā)送匯款過程的通知和/或完成的IPVPN/公用互聯(lián)網(wǎng)34。諸如兌現(xiàn)中心38a、ATM 38b、 接收銀行直接交易38c等的終端38被提供以用于匯款金錢的總額的提款或兌現(xiàn)。該兌現(xiàn)特 征給該履行/兌現(xiàn)中心38a營業(yè)所(office)以提供基于匯款交易的參考號碼的兌現(xiàn)設施。 [0057]匯款平臺20進一步可操作以針對沒有PAN的移動電話號碼(MIN)為虛擬PAN供應 "自動注冊"過程。這可以是來自作為默認核發(fā)者及接收銀行的參與銀行的任何虛擬PAN，其 受商業(yè)合約涵蓋以允許匯款交易與履行/兌現(xiàn)中心及匯款平臺20的直接整合。
[0058]匯款平臺20還可以實現(xiàn)卡片個人化特征。該卡片個人化特征是對作為卡片核發(fā)者 的接收銀行32卡片管理系統(tǒng)的所需要的整合，以經(jīng)由履行/兌現(xiàn)營業(yè)所38a發(fā)起虛擬卡片的 卡片個人化過程。
[0059]結算過程對于補充該匯款系統(tǒng)10完成和結算該匯款過程是重要的。該結算過程可 以基于與匯款伙伴18、發(fā)送人銀行16、履行/兌現(xiàn)中心38a、匯款平臺20及接收銀行32的議定 的商業(yè)結算。
[0060]在發(fā)送人匯款及受款人的兌現(xiàn)使用不同貨幣的情況下，可能要求外匯(forex)特 征。這樣的貨幣匯率轉換通常是在目的PAN卡片管理系統(tǒng)(CMS)處基于其一般FOREX匯率轉 換來計算的。
[0061 ] ATM提款機38b是如果PAN及鏈接至受款人移動電話號碼的實體卡片可用于ATM提 款機的話，則立即經(jīng)由ATM提供該受款人提取匯款金額的終端。這可以由至接收銀行的開放 柜臺（open-the counter)交易取代。
[0062]參考圖1的實施例將在發(fā)送人12做出要發(fā)送給受款人40的匯款請求的上下文中描 述。須了解受款人40具有諸如MSI SDN的移動電話識別號碼。
[0063]該發(fā)送人12去到銀行16以使用由卡片核發(fā)者核發(fā)的且鏈接至資金源的他/她的主 賬號(PAN)進行匯款交易。然后該發(fā)送人指定目標移動電話識別號碼(MIN)及關于該受款人 40的其它信息。
[0064] 發(fā)送人銀行卡片管理中心（CMS)授權該匯款交易，并且然后將該目標匯款請求14 或者(基于可用的直接整合)直接發(fā)送給獲得網(wǎng)關22或者經(jīng)由支付品牌網(wǎng)絡(例如圖4中描 述的"匯錢(MoneySend)"過程)或纟隹薩⑧轉賬金錢的匯款協(xié)議。
[0065] 該獲得網(wǎng)關22接收并且確認該匯款請求，并且然后基于交易類型來將該匯款請求 14路由給匯款平臺20。
[0066]該匯款平臺20進一步確認該匯款交易請求14,并且根據(jù)客戶簡檔數(shù)據(jù)庫26來檢查 所指定的受款人MIN，該MIN是否已經(jīng)出于完成該匯款目的鏈接有經(jīng)核準的PAN。
[0067] 一旦確定該受款人MIN已經(jīng)鏈接有經(jīng)核準的PAN，該匯款平臺20將將基于鏈接至 MIN的具有經(jīng)授權的匯款信用的受款人PAN的核發(fā)者，將匯款請求14路由至接收卡片主機32 內容管理系統(tǒng)(CMS)。接收卡片主機32檢查該鏈路是否妥當及有效，并且回復匯款平臺20該 狀態(tài)(即，成功或不成功）。
[0068]當確定該狀態(tài)為成功時，該匯款平臺20向發(fā)送人(MIN或電子郵件，根據(jù)在該交易 請求中的可用數(shù)據(jù)單元)及受款人MIN發(fā)送通知。
[0069]發(fā)送人12及受款人40兩者將以下列形式接收該匯款交易通知：
[0070] a.發(fā)送人12將基于該交易請求中的可用數(shù)據(jù)單元通過SMS或電子郵件地址來接收 成功匯款通知;及
[0071 ] b.受款人40將接收具有參考編號的成功匯款。
[0072]受款人40將通過以下操作來兌現(xiàn)匯款金額：
[0073] i.如果其鏈接至MIN的PAN尚未具有實體卡片，則經(jīng)由履行/兌現(xiàn)中心38a;
[0074] ii.如果其PAN具有實體卡片且允許ATM交易，則經(jīng)由ATM 38b;
[0075] iii.經(jīng)由接收銀行直接交易38c有/無實體卡片匯款交易。
[0076] 根據(jù)本發(fā)明的另一實施例并且參考圖2,其中相似附圖標記指代相似部分，包括一 種情況場景，其中，在其中受款人40不具有PAN的特定情況下，發(fā)送人12使用移動電話識別 號碼(MIN)進行識別，使用他/她的用于匯款交易的主賬號(PAN)，通過發(fā)送人銀行直接交易 或入口匯款通道16發(fā)送給受款人40。
[0077] 發(fā)送人12去到發(fā)送人銀行直接交易通道16使用他/她的PAN作為資金源并且指定 目標MIN及受款人信息來進行匯款請求14。
[0078]發(fā)送人銀行卡片管理中心授權該匯款請求14,然后或者基于可用的直接整合直接 發(fā)送給獲得網(wǎng)關(GW)22或者經(jīng)由支付品牌網(wǎng)絡(例如，匯錢、維薩金錢轉賬)24的匯款協(xié)議 發(fā)送該目標匯款請求14。
[0079] 獲得網(wǎng)關22接收并確認該匯款請求14,并且然后基于交易類型來將該匯款請求14 路由至該匯款平臺20。
[0080] 匯款平臺20將確認并注記所指定的受款人MIN沒有鏈接至賬戶或PAN。在此種情況 下，該匯款平臺20將調用分配過程來記錄可用的虛擬PAN的清單作為默認核發(fā)者及接收銀 行。該匯款平臺將調自動注冊過程以基于受款人的該MIN生成虛擬PAN，并儲存進行鏈接的 MIN和虛擬PAN彳目息。
[0081 ]該匯款平臺20將基于鏈接至具有經(jīng)授權的匯款信用的MIN的受款人PAN的核發(fā)者， 將匯款請求14路由至接收卡片主機32內容管理系統(tǒng)(CMS)。接收卡片主機32檢查該鏈路是 否妥當及有效，并回復匯款平臺20該狀態(tài)（即，成功或不成功）。
[0082]然后匯款平臺20將通知發(fā)送給發(fā)送人(MIN或電子郵件地址，根據(jù)在該交易請求中 的可用數(shù)據(jù)單元)及受款人MIN。
[0083]發(fā)送人12及受款人40兩者可以以下列形式中的一種形式或二兩種形式來接收該 交易通知：
[0084] a.發(fā)送人12將基于該交易請求中的可用數(shù)據(jù)單元來通過SMS 30或電子郵件地址 28接收具有參考編號的成功交易。
[0085] b.受款人將通過SMS接收具有參考編號以及關于拜訪最近的履行/兌現(xiàn)中心38a或 接收銀行分行38c的建議消息的成功交易，以使用該參考編號兌現(xiàn)其金錢和/或應用以個人 化其虛擬PAN ATM的選項對于該受款人40不可用，因為于他/她還不具有實體卡片。
[0086]受款人40可以通過下列操作來兌現(xiàn)匯款金額和/或個人化虛擬PAN:
[0087] i .如果其鏈接至MIN的PAN還不具有實體卡片，則經(jīng)由履行/兌現(xiàn)中心38a;或
[0088] ii .經(jīng)由接收銀行直接交易38c匯款交易。
[0089] 根據(jù)本發(fā)明的另一個實施例并參考圖3,其中相似附圖標記指代相似部分，存在其 中發(fā)送人12不具有與任何金融機構(諸如銀行)的任何賬戶以執(zhí)行匯款的場景。該實施例特 別適用于海外工作者，其在他們所在的駐在國可能沒有銀行賬戶。通過匯款的交易請求14 經(jīng)由經(jīng)授權的伙伴代理18來完成，其中該發(fā)送人為聯(lián)合國銀行(un-bank)，并且該現(xiàn)金匯款 交易將被發(fā)送給鏈接至受款人的MIN的受款人40賬戶。
[0090] 發(fā)送人12去到最近的匯款伙伴代理18分行用以生成該匯款請求14。他指定受款人 MIN及其它與了解你的客戶(KYC)相關的信息。
[0091]該匯款伙伴代理18將從發(fā)送人12接收要匯款(兌現(xiàn))的金錢，并且然后使用匯款代 理PAN作為資金源來將在線匯款請求14發(fā)送給作為目標偽PAN的受款人MIN。
[0092]如果所指定的受款人MIN沒有PAN或者賬戶的鏈接，則匯款平臺20將確認該匯款請 求14,并且根據(jù)客戶簡檔數(shù)據(jù)庫26檢查所指定的受款人MIN。當成功確認時，該匯款平臺20 將：
[0093] a.調用分配過程以記錄匯款伙伴代理PAN的該相同核發(fā)者銀行的可用虛擬PAN的 清單，以與受款人MIN鏈接;及
[0094] b.調用該自動登記過程以儲存該鏈接MIN及虛擬PAN信息。
[0095]該匯款平臺20將執(zhí)行PAN對PAN資金轉賬給卡片管理中心32接收銀行(還是核發(fā)者 匯款伙伴代理PAN)。然后接收銀行32授權資金轉賬并回復給匯款平臺20。
[0096]在成功的資金轉賬時，該匯款平臺20向匯款伙伴代理18發(fā)送成功響應。
[0097]受款人40將經(jīng)由SMS接收具有參考編號的成功交易通知。
[0098]受款人40可通過下列操作兌現(xiàn)該匯款金額：
[0099] a.如果他的PAN鏈接至還不具有實體卡片的MIN，則經(jīng)由履行/兌現(xiàn)中心38a;
[0100] b.如果他的PAN具有實體卡片并且被允許進行ATM交易，則經(jīng)由ATM 38b;或
[0101] c.經(jīng)由接收銀行直接交易有/無實體卡片匯款交易38c。
[0102] 關于各個實施例中所提到的匯款過程，提供如圖4至圖8顯示的概覽。特別地，針對 發(fā)送給由移動電話識別號碼(MIN)(諸如MSISDN)標識的受款人賬戶的任何匯款，存在臨時 持有賬戶(稱作為"母PAN"），其將接收該匯款。匯款平臺20將通知該受款人40其已接收到匯 款。該受款人40可以選擇其偏好的該匯款將被貸記到的賬戶。一旦受款人40已經(jīng)選擇其偏 好的賬戶，匯款平臺20將從該"母PAN"持有賬戶轉賬金錢至該客戶賬戶。
[0103] 作為所建議的收益模型，當該金錢已經(jīng)被貸記到偏好的賬戶時，目標受款人40可 被收取"便利費"。
[0104] 圖4在以下上下文中提供匯款過程的概覽，在所述上下文中，發(fā)送人12或匯款代理 18是代管匯款系統(tǒng)10的網(wǎng)絡營運商的用戶，并且具有有資金源（即，該發(fā)送人12和匯款代理 18兩者具有用于發(fā)起匯款的PAN)的賬戶。該網(wǎng)絡營運商被布置為與該資金源進行數(shù)據(jù)通 信。該資金源通常為金融機構，諸如但非僅限于萬事達卡⑧、西聯(lián)"等。該網(wǎng)絡營運商具有 由該資金源分配的"母PAN"，其用于與該資金源交易。須了解該資金源已修正其匯款服務以 接受該受款目標的標識符(諸如MSISDN)而非PAN。為了利用該母PAN，網(wǎng)絡營運商將必須在 該內容管理系統(tǒng)(CMS)中創(chuàng)建賬戶。
[0105]該過程400以發(fā)送人12在網(wǎng)絡運營商的網(wǎng)絡覆蓋內經(jīng)由標識符(諸如該目標受款 人的移動設備的MSISDN)發(fā)送匯款請求給目標受款人40(步驟402)開始。該目標受款人40沒 有PAN，并且因而資金源將MSISDN映射至該網(wǎng)絡營運商的母PAN(步驟404)。然后該資金源將 該請求路由至該網(wǎng)絡營運商的母PAN賬戶。該路由將包括生成ISO消息，所述ISO消息包括由 該資金源進行的唯一交易引用并且將包括目標MSISDN信息（步驟406)。當接收到該交易請 求時(步驟408)，網(wǎng)絡營運商確認該目標受款人的MSISDN是否屬于其網(wǎng)絡或擴展網(wǎng)絡(步驟 410)，并且不同服務或數(shù)據(jù)庫可以被用在該網(wǎng)絡營運商內以確定上述問題(步驟412)。如果 該目標受款人40的MSISDN不在網(wǎng)絡內，則由該網(wǎng)絡營運商生成去往資金源的逆轉交易，然 后該資金源將交易逆轉地路由并通知該發(fā)送人12(步驟414至418)。
[0106] 若該目標受款人40的MSISDN屬于該網(wǎng)絡，則將資金貸記給母PAN賬戶（步驟420)， 將由CMS生成ISO相應給該資金源。其次，網(wǎng)絡營運商通知該目標受款人40他/她已接收到匯 款(步驟422)。視需要該通知可以經(jīng)由SMS或任何其它已知通信協(xié)議發(fā)送。通知內的信息可 以包括接收量、交易參考編號、適用的任何便利費等。
[0107] 該網(wǎng)絡營運商可繼續(xù)確認或確定該目標受款人40是否有任何經(jīng)由由該網(wǎng)絡營運 商結合該資金源提供的/授權的/作為伙伴的電子錢包/移動銀行賬戶鏈接至該MSISDN的資 金賬戶（步驟424)。如果該MSISDN被捆綁到多個資金賬戶（步驟426)，則該目標受款人40被 給予選項以確定用于接收匯款的資金賬戶(步驟428)，并且如果只有一個資金賬戶，則該匯 款將自動地被貸記在該單個資金賬戶。須了解設施將提示該受款人40他/她想要選擇用于 將匯款金錢存放在其上的賬戶。若該匯款在預定時間框以內（諸如七天內）沒有被貸記或被 選擇，則該匯款將被逆轉。
[0108] 可支付給網(wǎng)絡營運商的任何便利費或中間人費用將在該匯款貸記給該資金賬戶 之前扣除(步驟430)。取決于網(wǎng)絡營運商的該布置，這樣的便利費取決于所選擇的資金賬戶 而改變，并且如果其是被鏈接至由網(wǎng)絡營運商提供的電子錢包的資金賬戶則可以免除這樣 的便利費。然后該目標受款人可以兌現(xiàn)該匯款總額(步驟432)。
[0109] 若基于步驟426不存在資金賬戶，則網(wǎng)絡營運商通知該目標受款人40申請資金賬 戶（步驟434)。存在給予該目標受款人40來申請資金賬戶的時間框，并且如果逾期，則該匯 款過程將被逆轉。
[0110] 一旦該目標受款人40申請資金賬戶（步驟436)，必要的話他將需要完成必要的注 冊及"了解你的客戶"個人化。某些資金賬戶還可以允許加強現(xiàn)金支出設施(步驟438)。一旦 注冊，然后步驟428、430及432接著完成匯款金錢到該所選擇的資金賬戶的存放。
[0111] 步驟432之后的兌現(xiàn)過程示出于圖8。特別地，取決于資金賬戶與電子錢包的組合， 該目標受款人可以經(jīng)由ATM(適用提款費）、特定匯款中心（可以適用現(xiàn)金支出費）、或直接交 易(可以適用銀行提款費)來兌現(xiàn)該匯款金錢。
[0112] 根據(jù)本發(fā)明之另一實施例，其中相似附圖標記指代相似部分，匯款系統(tǒng)10包括額 外特征，以使得發(fā)送人12或受款人40的目的移動電話號碼(MIN)可以鏈接至電子郵件地址 或其它"目的賬戶"，例如，鏈接至該移動電話號碼的電子郵件、電子錢包賬戶、和/或社交媒 體賬戶。
[0113]該鏈接使得該發(fā)送人12或受款人40的目的MIN可以鏈接至電子郵件地址或其它目 的賬戶是前述實施例的擴展，所述前述實施例通過在不限制發(fā)送人或受款人的MIN的情況 下允許發(fā)送人12轉賬給鏈接至或綁定至電子郵件賬戶和/或普及的社交媒體站點的主機的 受款人40賬戶來轉賬資金/匯款。公共電子錢包賬戶鏈接各種社交網(wǎng)絡，將需要特定用戶 (發(fā)送人或受款人)的電子郵件賬戶來完成在移動電話至社交賬戶之間的交易。
[0114] 出于創(chuàng)建賬戶的目的，消費者（即發(fā)送人或受款人)可以使用其社交媒體或電子郵 件賬戶作為其登錄/用戶ID。與額外的目的賬戶的使用相關聯(lián)的過程概述如下：
[0115] 步驟1:注冊。該過程的第一步驟為注冊消費者的移動電話號碼(MIN)并且通過服 務提供商的（即網(wǎng)絡營運商)移動平臺，將其資金賬戶鏈接至其電話。他還將被核發(fā)移動個 人識別號碼(PIN)。
[0116] 一旦注冊，已注冊用戶將具有使用該社交媒體或電子郵件賬戶USERID來登錄其電 子錢包賬戶的選項。
[0117] 步驟2:錢包賬戶創(chuàng)建。當注冊時，平臺將為消費者的賬戶生成并分配特定電子錢 包。電子錢包賬戶被創(chuàng)建為鏈接資金源和各種識別。這將是后端過程，這是由于消費者只須 使用其移動電話號碼作為賬戶進行交易。
[0118] 步驟3:激活。將存在用于確保該移動電話號碼和源賬戶通過0ΤΡ(-次性個人識別 號碼/密碼)被全部準確鏈接的一次性確認以進行確認。
[0119] 步驟4:使用。一旦被激活，消費者可以開始使用對其移動電話注冊的電子錢包賬 戶。
[0120] 就操作而言，具有電子錢包的發(fā)送人只需通過選擇目的賬戶及"收費至其移動電 話"連同其移動PIN來執(zhí)行匯款轉賬。通知訊息也將發(fā)送給該受款人的移動電話。
[0121] 除了前述社交媒體賬戶、移動電話號碼等之間的可能鏈接之外，還須了解可以鏈 接額外的"目的賬戶"作為創(chuàng)建電子錢包賬戶的過程的一部分。
[0122] 具有額外的至社交媒體、電子郵件賬戶等的鏈接的實施例提供一種在人群/用戶 間轉賬/發(fā)送或支付的方便方式，這是由于移動電話是幾乎每個人都有的最普及的設備。
[0123] ?通過移動電話，無紙地并且利用可用于最"有聯(lián)系"的人們的現(xiàn)有的數(shù)字/社交 媒體來引入差異化轉賬/支付經(jīng)驗。
[0124] ?通過整合金融、移動及社交媒體過程來橋接間隙并且找到公共接入點讓人們進 行交易及執(zhí)行基本金融交易。
[0125] ?利用本發(fā)明的各個實施例，除了目前可用的傳統(tǒng)支付通道之外，客戶可以執(zhí)行 不同方式的轉賬/支付/發(fā)送。這允許用戶體驗更大的便利、速度及對無縫移動技術的采用。
[0126] 須了解，如所描述的，將公共移動錢包鏈接至各個賬戶及標識符使發(fā)送人及在匹 配資金賬戶之內的目標受款人能夠借助于網(wǎng)絡營運商收到匯款。鏈接可以通過網(wǎng)絡營運商 結合資金源和電子錢包的創(chuàng)建來執(zhí)行。
[0127] 通過提供該匯款設施10以執(zhí)行各種移動轉賬，客戶/用戶(發(fā)送人12及目標受款人 40兩者)將享有下列服務特征：
[0128] ?通過經(jīng)由移動電話號碼(MIN)進行的對真正資金源賬戶的屏蔽獲得的安全交 易。匯款系統(tǒng)10的優(yōu)點在于其通過使用移動裝置促進交易而提供了發(fā)送人與受款人間的無 縫交易。
[0129] ?匯款系統(tǒng)10提供點對點轉賬及通信的便利方式。
[0130] ?與現(xiàn)有技術匯款中心相比，所述實施例是無紙的。
[0131] ?整合的跨通道的移動錢包。
[0132] ?全部移動電話可行或社交媒體可行。
[0133] ?敏捷快速交易。
[0134] #較低費用。
[0135] ?將移動電話用作針對鏈接至任何用于轉賬及支付的賬戶的支付的促成者。
[0136] ?比常見移動銀行平臺簡單。
[0137] ?目標賬戶多樣化更佳地涵蓋不同媒體。
[0138] ?社交媒體或電子郵件賬戶可以用作登錄/用戶ID。
[0139] 本發(fā)明被設置為提供相對于市面上的傳統(tǒng)金錢轉賬的移動版本。這從開始至結束 由完整的移動/電子架構來支持。其免除了消費者經(jīng)受傳統(tǒng)長隊伍排隊或紙本方法或甚至 通過入口的半電子方式。
[0140] 在如所描述的各個實施例中，作為匯款交易的一部分，可以生成金錢轉賬控制編 號(MTCN)?？梢詫TCN提供給目標受款人40。特別地說，當接收金錢已經(jīng)被匯款的確認消息 時，可以將通知（呈SMS或其它方式形式)發(fā)送給接收方的MSISDN(MIN)。該通知可包括下列 信息：
[0141 ] i .發(fā)送人全名(姓名及中間名簽在"發(fā)送金錢"表格上）；
[0142] ii.金錢被匯款的城市名及國家；
[0143] iii.匯款的金額;及
[0144] iv.金錢轉賬控制編號(MTCN)。
[0145] 在涉及匯款伙伴代理18的實施例中，當目標受款人40拜訪匯款代理18進行兌現(xiàn) 時，具有該MTCN的通知可以與有效相片識別（原本)一起被顯示。所生成的通知可以包括下 列信息：
[0146] 金錢轉賬控制編號(MTCN);發(fā)送人的全名;金錢從其處被發(fā)送的城市及國家;及預 定的金錢轉賬金額。一旦經(jīng)驗證，該目標受款人在接收金錢之前復核并在簽署收據(jù)。然后匯 款代理18將連同收據(jù)一起遞交金錢。如此完成匯款交易。
[0147] 雖然前述實施例是基于各方間之匯款交易來描述的，但須了解匯款系統(tǒng)10可以被 適配為用于要求目標受款人40PAN鏈接至或匹配發(fā)送人12PAN的其它類型的交易。
[0148] 本領域技術人員應當進一步了解的是，在前述特征的變化及組合并非替代方案或 取代方案，可以被組合以形成落入于發(fā)明的意圖范圍內的又進一步的實施例。
【主權項】
1. 一種匯款系統(tǒng)，其包括： 匯款平臺，其可操作以處理源自于發(fā)送人至目標受款人的匯款請求;所述匯款請求包 括所述發(fā)送人的主賬號(PAN); 在確定所述目標受款人不具有經(jīng)核準的PAN以發(fā)生匯款時，所述匯款平臺進一步可操 作以針對所述目標受款人創(chuàng)建電子賬戶； 其中所述電子賬戶的所述創(chuàng)建包括所述目標受款人的唯一標識符與所述受款人的主 賬號的生成之間的鏈接。2. 根據(jù)權利要求1所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述唯一標識符是所述受款人的移動電話標 識符。3. 根據(jù)權利要求1所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述發(fā)送人的所述PAN被鏈接至資金源。4. 根據(jù)權利要求3所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述資金源是銀行、信用卡公司、或其它金融 機構。5. 根據(jù)權利要求3或4所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述受款人PAN被生成以匹配所述發(fā)送人 的所述資金源。6. 根據(jù)權利要求1所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述電子賬戶包括電子錢包。7. 根據(jù)權利要求6所述的匯款系統(tǒng)，其中所述電子錢包被鏈接至所述發(fā)送人或所述受 款人的多個標識符。8. 根據(jù)權利要求7所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述多個標識符包括電子郵件地址；社交網(wǎng) 絡賬戶和移動電話識別號碼。9. 根據(jù)權利要求1所述的匯款系統(tǒng)，其中，所述匯款平臺與客戶簡檔數(shù)據(jù)庫進行數(shù)據(jù)通 {目。10. 根據(jù)權利要求1所述的匯款系統(tǒng)，其中，如果所述發(fā)送人不被鏈接至資金源，則所述 發(fā)送人的所述主賬號由經(jīng)授權的匯款代理來提供。11. 一種從發(fā)送人向目標受款人匯款的方法，其包括： 接收源自于所述發(fā)送人的匯款請求;所述匯款請求包括所述發(fā)送人的主賬號(PAN); 確定所述目標受款人是否具有經(jīng)核準的PAN以發(fā)生匯款；以及 如果不存在經(jīng)核準的PAN，則針對所述目標受款人創(chuàng)建電子賬戶； 其中，所述電子賬戶的所述創(chuàng)建包括所述目標受款人的唯一標識符與所述受款人的主 賬號的生成之間的鏈接。12. 根據(jù)權利要求11所述的匯款方法，其中，所述唯一標識符是所述目標受款人的移動 電話標識符。13. 根據(jù)權利要求11所述的匯款方法，其中，所述發(fā)送人的所述PAN被鏈接至資金源。14. 根據(jù)權利要求13所述的匯款方法，其中，所述資金源為銀行、信用卡公司、或其它金 融機構。15. 根據(jù)權利要求13或14所述的匯款方法，其中，所述受款人PAN被生成以匹配所述發(fā) 送人的所述資金源。16. 根據(jù)權利要求11所述的匯款方法，其中，所述電子賬戶包括電子錢包。17. 根據(jù)權利要求16所述的匯款方法，其中，所述電子錢包被鏈接至所述發(fā)送人或所述 受款人的多個標識符。18. 根據(jù)權利要求17所述的匯款方法，其中，所述多個標識符包括電子郵件地址;社交 網(wǎng)絡賬戶和移動電話識別號碼。19. 根據(jù)權利要求1所述的方法，其中，如果所述發(fā)送人不被鏈接至資金源，則所述發(fā)送 人的所述主賬號由經(jīng)授權的匯款代理來提供。
【文檔編號】G06Q20/00GK105981060SQ201580008123
【公開日】2016年9月28日
【申請日】2015年2月11日
【發(fā)明人】O·L·烏瓦爾德, R·C·薩爾塞多, E·M·巴扎斯, J·A·C·尤洛, O·B·韋亞, A·M·比利亞努埃瓦, A·L·圣地亞哥
【申請人】電子創(chuàng)新控股私人有限公司