專利名稱：實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)及方法
技術領域：
本發(fā)明涉及一種銀行支付結算系統(tǒng)及其方法，特別是涉及一種實現(xiàn)個 人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)及其處理方法。
背景技術：
隨著人們生活和消費水平的提高，越來越多的人貸款買房、買車，個 人貸款已經漸漸成為人們非常熟悉的一種金融產品。近年來，隨著信貸增長過快，央行頻頻加息，貸款人的還款壓力越來 越大，有部分貸款人想按照加息前的還款金額進行歸還貸款，或者少歸還 部分金額以免影響家庭正常開支，但是目前銀行的還款額都會隨著利率的 增加而增加，無法滿足客戶的需要；還有一部分貸款人開始考慮提前還款， 但是目前銀行一般都規(guī)定在借款期內、貸款發(fā)放滿一年以后，經銀行同意， 市民可書面申請?zhí)崆皻w還部分或全部貸款，經過一段時間的審批通過后， 才能通知客戶到銀行柜臺辦理提前還款手續(xù)，且有時銀行還需貸款者支付 提前還貸的違約金。而且，由于每月的還款額固定不變，當客戶當月收支 情況出現(xiàn)異常時，容易產生客戶非惡意違約而產生的不良信用記錄和違約 利息。此外，各銀行對提前還款的額度也有相關規(guī)定有些銀行要求提前還 款的數(shù)額必須為l萬或5萬的倍數(shù)，不是很靈活，這些都與當前的形勢不 相適應，給客戶帶來了不便。建設銀行新推出了兩種新個人住房商業(yè)貸款 還款方式"等額遞增還款"和"等額遞減還款"。其中，"等額遞減還款" 主要針對在貸款前期還款能力較強、愿意多還貸款的客戶，通過選擇等額 遞減還款方式，可以減少負擔利息的總額；"等額遞增還款"主要針對在 貸款前期還款能力較弱，收入呈增長趨勢的客戶。但上述兩種還款方式仍 存在當借款人還款能力發(fā)生變化時，還款方式不夠靈活的問題。同時，大量的提前還款也增加了銀行柜員的聯(lián)機交易處理量，增加系統(tǒng)聯(lián)機業(yè)務系統(tǒng)處理的資源開銷，造成客戶排隊，對銀行服務不滿的情況。 中銀靈活還款計劃雖然是根據(jù)自身財務狀況改變當月自動轉賬還款約定 的金額，但當實際自動還款金額以"賬單本期結欠金額一當期還款金額" 為準時，客戶還需再至柜臺進行主動還款，仍不能避免上述問題。更為重要的是傳統(tǒng)的柜面交易不能提供7x24小時的服務，這與當前大 力提倡自助銀行服務的宗旨不相適應。發(fā)明內容本發(fā)明提供了一個靈活的還款系統(tǒng)和方法，解決了個人貸款系統(tǒng)無法 滿足貸款人靈活多樣的還款需求的問題。根據(jù)本發(fā)明的一個方面，提出一種實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)，其特征在于，包括系統(tǒng)主機l，包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置2、處理客戶交易請求 的數(shù)據(jù)處理裝置3和多個接口 4，用于進行數(shù)據(jù)存儲，處理和控制；其中 所述數(shù)據(jù)處理裝置3，用于實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟， 自動定期調用最低最高額還款定期處理；交易終端6，用于實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款設置步驟，客戶通過交易終端對具體的貸款設置最低最高還款額；外部金融網絡5，用于連接各銀行的交易終端6;還款賬戶7，用于客戶存入款項歸還貸款；進一步，所述還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟包括如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金額，剩余金額轉逾期；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款賬 戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應 還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還 款金額部分按照提前還款處理。進一步，所述轉逾期金額等于最低額減去實還金額。進一步，所述數(shù)據(jù)存儲裝置2存儲銀行的客戶信息和交易信息。進一步，所述數(shù)據(jù)存儲裝置2至少包括一個賬戶存儲單元10，存儲客 戶的貸款信息、還款賬戶信息和還款賬戶最低最高額信息。
進一步，所述數(shù)據(jù)處理裝置3至少包括主處理單元20、接口識別單元 21、驗證處理裝置22、還款賬戶最低最高額交易處理裝置23、還款賬戶 最低最高額定期扣收裝置27。
進一步，所述還款賬戶最低最高額還款交易處理裝置23用于還款賬戶 最低最高額的信息登記處理，至少包括還款賬戶最低最高額還款設置裝置 24、還款賬戶最低最高額還款修改裝置25、還款賬戶最低最高額還款取消 裝置26。
進一步，所述外部金融網絡5是銀行內部網絡、其他銀行網絡、銀行 間互連網絡。
進一步，所述交易終端6是自助終端、柜面終端、網上銀行。
進一步，所述賬戶存儲單元10包括貸款賬戶裝置11、還款賬戶裝置 12和還款賬戶最低最高額裝置13。
進一步，所述貸款賬戶裝置ll用于存儲客戶貸款信息，至少包括貸 款帳號、借據(jù)標識號、客戶名、貸款余額、貸款期限、貸款利率、還款賬 戶、還款日期、最低最高額扣款標志。
進一步，所述還款賬戶裝置12是賬戶或銀行卡，用于存儲客戶還款賬 戶信息，至少包括還款賬戶帳號或卡號、客戶名、可用余額信息。
進一步，所述還款賬戶最低最高額裝置13用于存儲每筆簽訂了還款賬
戶最低最高額協(xié)議的貸款賬戶以及對應還款賬戶最低最高額，至少包括
貸款帳號、借據(jù)標識號、還款賬戶最低額、最高額。 根據(jù)本發(fā)明的另一方面，提出一種實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的方
法，其特征在于，包括
還款賬戶最低最高額還款設置步驟，客戶通過交易終端對還款賬戶內 的貸款設置最低最高額還款額；
還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟，個人貸款最低最高額還款系 統(tǒng)自動定期調用最低最高額還款定期處理。
進一步，所述還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟包括如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金額，剩余金額轉逾期；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款賬 戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還 款金額部分按照提前還款處理。進一步，所述轉逾期金額等于最低額減去實還金額。本發(fā)明的有益效果包括兩個方面。對客戶而言，客戶可以根據(jù)自身的 收入情況靈活控制還款金額，設置最低還款額，可減少客戶非惡意違約而 產生的不良信用記錄和違約利息，設置最高還款額，可方便客戶在最低最 高額之間靈活確定還款金額，方便的進行提前還款。對銀行而言，為客戶 提供了更為人性化的服務，提高了銀行的競爭力，同時自動的提前還款， 也減少銀行柜員交易處理量，減輕柜員壓力。


圖1為一種實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款的系統(tǒng)結構圖；圖2為數(shù)據(jù)存儲裝置的結構圖；圖3為數(shù)據(jù)處理裝置的結構圖；圖4為實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款的方法流程圖；圖5為還款賬戶最低最高額還款設置步驟；圖6為還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟。
具體實施方式
為使本發(fā)明的目的、技術方案和優(yōu)點更加清楚明白，以下結合具體實 施例，并參照附圖，對本發(fā)明進一步詳細說明。根據(jù)本方面提出的系統(tǒng)和方法，客戶可以根據(jù)自己的收入和支出情況， 制訂貸款還款賬戶還款的最低額和最高額，如果客戶還款賬戶余額小于最 低額，則把還款賬戶余額作為還款金額，剩余金額轉逾期，但是轉逾期金額按照最低額減去實還金額來計算，而不按照應還款金額減去實還金額來計算；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款 賬戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還款金額部分按照提前還款處理。在貸款人正常還款日當天，根據(jù)還款計劃計算出客戶當期應該歸還的 本金和利息，然后根據(jù)客戶還款賬戶余額以及客戶制訂的貸款還款賬戶還 款的最低最高額，判斷客戶實際需要歸還的金額，是否轉逾期，轉逾期的 金額，是否進行提前還款。只要客戶在貸款的正常還款日前，通過各種渠 道往還款賬戶中存入不同的金額，就可以實現(xiàn)靈活的歸還貸款。圖1為一種實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款的系統(tǒng)結構圖。參考圖1，本 發(fā)明提出的實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)，包括系統(tǒng)主機1、外部金融網絡5、交易終端6、還款賬戶7，系統(tǒng)主機1包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù) 據(jù)存儲裝置2、處理客戶交易請求的數(shù)據(jù)處理裝置3和多個接口 4。系統(tǒng) 主機l可是大型計算機，也可以是中、小型計算機，運行處理銀行交易的 系統(tǒng)。外部金融網絡5銀行內部網絡、其他銀行網絡、銀行間互連網絡等， 比如銀聯(lián)網絡、VISA組織網絡等，通過它連接各銀行的交易終端。交易 終端6可以是自助終端、柜面終端、網上銀行等各種交易渠道。貸款賬戶 7為銀行為客戶提供的貸款賬戶。數(shù)據(jù)存儲裝置2存儲銀行的客戶信息和 交易信息，可以是一個數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，也可以是一個文件系統(tǒng)。數(shù)據(jù)處 理裝置3為處理銀行交易的系統(tǒng)，它接收接口4中的交易，通過訪問數(shù)據(jù) 存儲裝置2中的數(shù)據(jù)進行交易處理。接口 4連接外部金融網絡5和交易終丄山 y乂而6。圖2為數(shù)據(jù)存儲裝置的結構圖。所述數(shù)據(jù)存儲裝置2存儲銀行的客戶 信息和交易信息，至少包括一個賬戶存儲單元10，存儲客戶的貸款信息、 還款賬戶信息和還款賬戶最低最高額信息。賬戶存儲單元10包括貸款裝 置11、還款賬戶裝置12和還款賬戶最低最高額裝置13。貸款賬戶裝置11存儲客戶貸款信息，至少包括貸款帳號、借據(jù)標 識號、客戶名、貸款余額、貸款期限、貸款利率、還款賬戶、還款日期、 最低最高額扣款標志等信息。還款賬戶裝置12存儲客戶還款賬戶信息，可以是賬戶也可以是銀行 卡，至少包括還款賬戶帳號(卡號)、客戶名、可用余額等信息。
還款賬戶最低最高額裝置13存儲每筆簽訂了還款賬戶最低最高額協(xié) 議的貸款賬戶以及對應還款賬戶最低最高額，至少包括貸款帳號、借據(jù) 標識號、還款賬戶最低額、最高額。
圖3為數(shù)據(jù)處理裝置結構圖。所述數(shù)據(jù)處理裝置3至少包括主處理單
元20、接口識別單元21、驗證處理裝置22、還款賬戶最低最高額交易處 理裝置23、還款賬戶最低最高額定期扣收裝置27。
主處理單元20是數(shù)據(jù)處理裝置的主控單元，通過它調用其它單元完 成數(shù)據(jù)的處理，它首先調用接口識別單元21接收交易并識別交易的接口 4，如果交易從發(fā)送還款賬戶最低最高額交易的接口發(fā)送來，則啟動還款 賬戶最低最高額還款交易的數(shù)據(jù)處理，否則進行其它的交易處理；再調用 驗證處理裝置22進行交易驗證，包括進行交易數(shù)據(jù)檢查等檢査處理；然 后調用還款賬戶最低最高額交易處理裝置23進行還款賬戶最低最高額還 款的處理，最后會定期啟動還款賬戶最低最高額還款的扣收處理，可以是 每天啟動，也可以是按一定周期(按周、月等)啟動。
接口識別單元21接收交易并識別交易的接口 4，并將交易數(shù)據(jù)和接口 識別信息傳給主處理單元20,交易數(shù)據(jù)中至少包括貸款帳號，借據(jù)標識號、 交易標識、還款賬戶最低額、最高額等。
驗證處理裝置22進行交易驗證處理，包括進行交易數(shù)據(jù)檢查等，以 保證交易的安全性。
還款賬戶最低最高額還款交易處理裝置23負責還款賬戶最低最高額 的信息登記處理，至少包括還款賬戶最低最高額還款設置裝置24、還款賬 戶最低最高額還款修改裝置25、還款賬戶最低最高額還款取消裝置26。
還款賬戶最低最高額還款設置裝置24根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款帳號，借 據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝置2中賬戶存儲單元10中的貸款賬戶裝置11， 在貸款賬戶裝置中設置還款賬戶最低最高額還款標志，同時在還款賬戶最 低最高額裝置13中登記相關的貸款賬戶帳號、借據(jù)標識號、還款賬戶、 還款賬戶最低額、最高額金額等信息。
還款賬戶最低最高額還款修改裝置25根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款帳號，借據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝置2中賬戶存儲單元10中的貸款賬戶裝置11， 修改設置的還款賬戶，訪問還款賬戶最低最高額裝置13，修改設置的還款 賬戶最低最高額金額。還款賬戶最低最高額還款取消裝置26根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款帳號，借 據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝置2中賬戶存儲單元10中的貸款賬戶裝置11， 取消貸款賬戶裝置中還款賬戶最低最高額還款標志，同時取消還款賬戶最 低最高額裝置13中登記相關的貸款賬戶帳號、借據(jù)標識號、還款賬戶最 低最高額金額等信息。還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27定期啟用還款賬戶最低 最高額還款扣收處理，可以每天啟動，也可以按一定周期(按周、月等) 啟用。它首先從貸款賬戶裝置11中獲取貸款帳號、借據(jù)標識號、貸款余 額、貸款期限、貸款利率、還款日期等信息，計算出貸款還款日應還的本 金和利息；然后訪問還款賬戶裝置12，取出對應還款當前還款賬戶的可用 余額；再訪問還款賬戶最低最高額裝置13，取出對應的還款賬戶最低最高 額金額，如果最低額大于應還本金和利息，則以應還本息和作為最低額。 如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金額，剩 余金額轉逾期，但是轉逾期金額按照最低額減去實還金額來計算，而不按 照應還款金額減去實還金額來計算；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低 額小于等于最高額，按照還款賬戶余額作為還款金額，即使還款金額少于 應還款金額也不轉逾期，超過應還款金額部分按照提前還款處理；如果客 戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過最高額則按最高 額進行歸還，超過應還款金額部分按照提前還款處理。圖4示出了用于最低最高額還款處理的方法流程圖，該方法包括 步驟301:使用還款賬戶最低最高額交易在系統(tǒng)內對具體的貸款設置最 低最高額還款。步驟302:系統(tǒng)自動定期調用最低最高額還款定期處理 該方法中包括的還款賬戶最低最高額交易處理方法和還款賬戶最低最 高額定期扣收處理方法詳細說明如下。圖5為還款賬戶最低最高額還款設置步驟，包括步驟如下步驟100:交易終端6選擇進入還款賬戶最低最高額交易處理畫面。步驟101:在交易終端6輸入還款賬戶最低最高額還款請求數(shù)據(jù)，至少 包括貸款帳號、借據(jù)標識號、交易標識、還款賬戶、還款賬戶最低最高額
金額等，然后再將交易請求數(shù)據(jù)發(fā)送給外部金融網絡5。
步驟102:外部金融網絡5傳輸交易請求數(shù)據(jù)，最后將交易請求數(shù)據(jù)傳 輸給系統(tǒng)主機l中的接口4。
步驟103:數(shù)據(jù)處理裝置3中的接口識別單元21接收交易并識別交易 的接口 4，并將交易請求數(shù)據(jù)和接口識別信息傳給數(shù)據(jù)處理裝置3中的主 處理單元20。
步驟104:數(shù)據(jù)處理裝置3中的主處理單元20調用驗證處理裝置22 進行交易驗證，進行交易數(shù)據(jù)檢查等檢查處理。
步驟105:數(shù)據(jù)處理裝置3中的主處理單元20根據(jù)不同的交易標識， 調用還款賬戶最低最高額還款設置裝置24、還款賬戶最低最高額還款修改 裝置25、還款賬戶最低最高額還款取消裝置26進行處理，調用還款賬戶 最低最高額還款設置裝置24執(zhí)行步驟106，調用還款賬戶最低最高額還款 修改裝置25執(zhí)行步驟107，調用還款賬戶最低最高額還款取消裝置26執(zhí) 行步驟108。
步驟106:還款賬戶最低最高額還款設置裝置24根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸 款帳號，借據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝置2中賬戶存儲單元10中的貸款 賬戶裝置ll，在貸款賬戶裝置中設置還款賬戶最低最高額還款標志，同時 在還款賬戶最低最高額裝置13中登記相關的貸款賬戶帳號、借據(jù)標識號、 還款賬戶、還款賬戶最低最高額金額等信息，執(zhí)行步驟109。
步驟107:根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款帳號，借據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝 置2中賬戶存儲單元10中的貸款賬戶裝置11，修改設置的還款賬戶，訪 問還款賬戶最低最高額裝置13，修改設置的還款賬戶最低最高額金額，執(zhí) 行步驟109。
步驟108:根據(jù)交易數(shù)據(jù)中的貸款帳號，借據(jù)標識號，訪問數(shù)據(jù)存儲裝 置2中賬戶存儲單元10中的貸款賬戶裝置11，取消貸款賬戶裝置中還款 賬戶最低最高額還款標志，同時取消還款賬戶最低最高額裝置13中登記 相關的貸款賬戶帳號、借據(jù)標識號、還款賬戶最低最高額金額等信息，執(zhí) 行步驟109。步驟109:交易處理完成，向交易終端6返回交易成功信息。圖6為還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟，包括步驟如下步驟200:數(shù)據(jù)處理裝置3中的主處理單元20定期調用分期付款定期支付處理裝置27，進行還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理，可以是每天啟動，也可以是按一定周期(按周、月等)啟動。步驟201:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27逐一檢査貸 款賬戶裝置12中的每一筆制訂還款賬戶最低最高額還款的貸款，判斷其 應還款日期是否到達，如果沒有到達則繼續(xù)進行下一筆檢査；如果到達則 執(zhí)行步驟202。步驟202:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27從貸款賬戶 裝置12中獲得貸款余額、貸款期限、還款方式、利率等信息，計算出當 期應還的本金和利息。步驟203:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27從貸款賬戶 裝置12中獲得該貸款對應的還款賬戶帳號(卡號)信息，然后根據(jù)帳號 (卡號)從還款賬戶裝置13中獲得該賬戶的可用余額。步驟204:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27從貸款賬戶 裝置12中獲得該貸款的貸款帳號、借據(jù)標識號等信息，然后根據(jù)貸款帳 號、借據(jù)標識號從還款賬戶最低最高額裝置14中獲得還款賬戶的最低額、 最高額，如果最低額大于應還本金和利息，則以應還本息和作為最低額。步驟205:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27比較還款賬 戶的可用余額是否比設置的還款賬戶的最低額小，如果小于，則執(zhí)行步驟 206;否則只進入處理208。步驟206:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27根據(jù)還款賬 戶的余額，從還款賬戶裝置13中扣收，同時把貸款賬戶裝置12中的貸款 余額減去實際扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入戶中，執(zhí)行步驟 207。步驟207:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27根據(jù)設置的 還款賬戶最低額減去實際扣收金額，把剩余的金額轉逾期，同時在貸款賬 戶裝置12中記錄逾期的金額，執(zhí)行步驟212。步驟208:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27比較還款賬戶的可用余額是否比設置的還款賬戶最高額大，如果大于，則執(zhí)行步驟209，否則執(zhí)行步驟210。步驟209:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27根據(jù)還款賬 戶設置的最高額，從還款賬戶裝置13中扣收，同時把貸款賬戶裝置12中 的貸款余額減少實際扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入戶中，執(zhí)行 步驟211。步驟210:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27根據(jù)還款賬 戶的余額，從還款賬戶裝置13中扣收，同時把貸款賬戶裝置12中的貸款 余額減少實際扣收的本金，扣收的利息收入到利息收入戶中，執(zhí)行步驟 211。步驟211:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27根據(jù)實際從 還款賬戶扣收的金額與當期應還的本息和比較，如果大于當期應還的本息 和，則超出部分當成提前還款處理。步驟212:還款賬戶最低最高額還款定期扣收處理裝置27檢查貸款賬 戶儲裝置12中的還款賬戶最低最高額還款數(shù)據(jù)是否處理完成，如果沒有 完成則轉到步驟201進行下一筆處理，如果完成則結束。
權利要求
1.一種實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)，其特征在于，包括系統(tǒng)主機(1)，包括存儲客戶數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)存儲裝置(2)、處理客戶交易請求的數(shù)據(jù)處理裝置(3)和多個接口(4)，用于進行數(shù)據(jù)存儲，處理和控制；其中所述數(shù)據(jù)處理裝置(3)，用于實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟，自動定期調用最低最高額還款定期處理；交易終端(6)，用于實現(xiàn)還款賬戶最低最高額還款設置步驟，客戶通過交易終端對具體的貸款設置最低最高還款額；外部金融網絡(5)，用于連接各銀行的交易終端(6)；還款賬戶(7)，用于客戶存入款項歸還貸款；
2. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述還款賬戶最低最高 額還款定期處理步驟包括如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金 額，剩余金額轉逾期；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款賬 戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應 還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還 款金額部分按照提前還款處理。
3. 根據(jù)權利要求2所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述轉逾期金額等于最 低額減去實還金額。
4. 根據(jù)權利要求l所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述數(shù)據(jù)存儲裝置(2) 存儲銀行的客戶信息和交易信息。
5. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述數(shù)據(jù)存儲裝置(2) 至少包括一個賬戶存儲單元(10)，存儲客戶的貸款信息、還款賬戶信息 和還款賬戶最低最高額信息。
6. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述數(shù)據(jù)處理裝置(3) 至少包括主處理單元(20)、接口識別單元(21)、驗證處理裝置(22)、 還款賬戶最低最高額交易處理裝置(23)、還款賬戶最低最高額定期扣收裝置(27)。
7. 根據(jù)權利要求6所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述還款賬戶最低最高 額還款交易處理裝置(23)用于還款賬戶最低最高額的信息登記處理，至 少包括還款賬戶最低最高額還款設置裝置(24)、還款賬戶最低最高額還 款修改裝置(25)、還款賬戶最低最高額還款取消裝置(26)。
8. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述外部金融網絡(5) 是銀行內部網絡、其他銀行網絡、銀行間互連網絡。
9. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述交易終端(6)是 自助終端、柜面終端、網上銀行。
10. 根據(jù)權利要求1所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述賬戶存儲單元(10) 包括貸款賬戶裝置(11)、還款賬戶裝置(12)和還款賬戶最低最高額裝 置(13)。
11. 根據(jù)權利要求10所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述貸款賬戶裝置(11) 用于存儲客戶貸款信息，至少包括貸款帳號、借據(jù)標識號、客戶名、貸 款余額、貸款期限、貸款利率、還款賬戶、還款日期、最低最高額扣款標志。
12. 根據(jù)權利要求7所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述還款賬戶裝置(12) 是賬戶或銀行卡，用于存儲客戶還款賬戶信息，至少包括還款賬戶帳號 或卡號、客戶名、可用余額信息。
13. 根據(jù)權利要求7所述的系統(tǒng)，其特征在于，所述還款賬戶最低最 高額裝置(13)用于存儲每筆簽訂了還款賬戶最低最高額協(xié)議的貸款賬戶 以及對應還款賬戶最低最高額，至少包括貸款帳號、借據(jù)標識號、還款 賬戶最低額、最高額。
14. 一種實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的方法，其特征在于，包括還款賬戶最低最高額還款設置步驟，客戶通過交易終端對還款賬戶內的貸款設置最低最高額還款額；還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟，個人貸款最低最高額還款系 統(tǒng)自動定期調用最低最高額還款定期處理。
15. 根據(jù)權利要求14所述的方法，其特征在于，所述還款賬戶最低最高額還款定期處理步驟包括如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金 額，剩余金額轉逾期；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款賬 戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還 款金額部分按照提前還款處理。
16.根據(jù)權利要求15所述的方法，其特征在于，所述轉逾期金額等 于最低額減去實還金額。
全文摘要
本發(fā)明提出一種實現(xiàn)個人貸款最低最高額還款的系統(tǒng)和方法?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的收入和支出情況，制訂貸款還款賬戶還款的最低額和最高額，如果客戶還款賬戶余額小于最低額，則把還款賬戶余額作為還款金額，剩余金額轉逾期，但是轉逾期金額按照最低額減去實還金額來計算，而不按照應還款金額減去實還金額來計算；如果客戶還款賬戶余額大于等于最低額小于等于最高額，按照還款賬戶余額作為還款金額，即使還款金額少于應還款金額也不轉逾期，超過應還款金額部分按照提前還款處理；如果客戶還款賬戶余額超過最高額，則按最高額進行歸還，超過應還款金額部分按照提前還款處理。
文檔編號G07F19/00GK101221680SQ200810057188
公開日2008年7月16日 申請日期2008年1月30日 優(yōu)先權日2008年1月30日
發(fā)明者左小波, 張春陽, 青 李, 超 鎮(zhèn) 申請人:中國工商銀行股份有限公司