專利名稱：一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案的制作方法
技術(shù)領(lǐng)域：
本發(fā)明涉及金融領(lǐng)域，尤其是銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的信息處理方案，特別是防止銀行存款盜取的方案。
銀行存款被盜取是一個(gè)不言而喻的尷尬問(wèn)題，對(duì)社會(huì)、銀行、個(gè)人均造成危害。這一問(wèn)題與銀行俱生，與社會(huì)俱進(jìn)。當(dāng)今信息時(shí)代，這個(gè)問(wèn)題不但沒(méi)有消失，反而更為突出，且具有時(shí)代的特色。傳統(tǒng)上，這一問(wèn)題主要是存單(折)失竊后存款被他人直接從銀行柜臺(tái)冒領(lǐng)；當(dāng)今信息時(shí)代，這一問(wèn)題表現(xiàn)出高科技特征，最為突出的形式是仿造金融卡(包括信用卡或提款卡等)盜取他人存款；十分惡劣的情況是搶劫金融卡后，逼供密碼，然后提款。這種金融卡犯罪是當(dāng)今嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題，它在相當(dāng)程度上使金融系統(tǒng)滋生著信用危機(jī)！分析一下目前自助銀行的操作程序(1)將信用卡插入ATM(自動(dòng)柜員機(jī))接口；(2)輸入密碼；(3)由信息處理中心確認(rèn)卡號(hào)與密碼是否匹配；(4)在被確認(rèn)匹配后，即可獲得各種服務(wù)，包括在最高限額內(nèi)的取款。這一過(guò)程中，ATM及相關(guān)中心處理系統(tǒng)沒(méi)有對(duì)操作者的身份作進(jìn)一步的確認(rèn)，不管是由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行操作，也不問(wèn)信用卡的來(lái)源，只要卡號(hào)與密碼相匹配，就許可ATM提供各種服務(wù)。在這一操作過(guò)程中，由于當(dāng)前ATM操作環(huán)境存在不足，卡號(hào)與密碼易被他人盜取，因而每一次操作，都使金融卡置于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。金融卡丟失更是讓其處在高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的被動(dòng)局面。不對(duì)操作者的身份作進(jìn)一步的確認(rèn)，義不問(wèn)卡的來(lái)源，卡號(hào)與密碼號(hào)還經(jīng)常處于風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，這些都是高科技犯罪易于得手的原因。目前，人們普遍注意到后一種原因，即認(rèn)為卡號(hào)與密碼號(hào)在操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是金融卡存款易被盜取的主要原因，因此主張改造ATM的操作環(huán)境，也有密碼操作箱之類的發(fā)明出現(xiàn)。誠(chéng)然，這類改造ATM操作環(huán)境的辦法對(duì)解決上述問(wèn)題可以產(chǎn)生積極意義，但實(shí)施起來(lái)并非易如反掌，且會(huì)產(chǎn)生與自助銀行“方便、快捷”的初衷相矛盾的負(fù)面影響，給操作增加煩瑣。不但如此，這種辦法對(duì)解決上述與傳統(tǒng)上相類似的問(wèn)題不會(huì)產(chǎn)生積極意義，也就是說(shuō)對(duì)于在銀行柜臺(tái)直接取款冒領(lǐng)沒(méi)有什么意義，對(duì)信用卡被盜、密碼破解等的盜取犯罪也無(wú)防范效果。例如上述搶劫金融卡—逼供密碼—提取存款這類犯罪，依靠改造ATM操作環(huán)境不會(huì)產(chǎn)生任何積極意義。從信息的角度來(lái)看，目前在整個(gè)取款操作過(guò)程中，沒(méi)有把“取款”這個(gè)十分關(guān)鍵的信息作為“即時(shí)信息”或在較短時(shí)間內(nèi)從銀行方面提供給存款客戶，銀行方面更在沒(méi)有得到存款客戶確認(rèn)的反饋信息的情況下就吐(付)錢給交易者，盜款過(guò)程難覓蹤影，卡中的存款在神不知鬼不覺(jué)的懵懂狀態(tài)被盜??！目前在金融系統(tǒng)普遍以郵寄信件(紙質(zhì))的方式給客戶定期(一般為每月)提供對(duì)賬單，電信系統(tǒng)也是以這種方式提供對(duì)賬單的。這種對(duì)賬單往往會(huì)比實(shí)際信息滯后較長(zhǎng)時(shí)間，客戶普遍不太滿意。另一方面，社會(huì)在飛速發(fā)展，在電信工具上發(fā)送短消息已是普通技術(shù)，電子郵件也滲透到普通大眾，移動(dòng)通訊更是逐漸成了人們的時(shí)尚。但是，這些高新技術(shù)還沒(méi)有在金融業(yè)務(wù)中用來(lái)解決上述問(wèn)題。一方面，金融犯罪分子在挖空心思地利用高新技術(shù)來(lái)達(dá)到犯罪目的；另一方面，金融業(yè)卻對(duì)高新技術(shù)比較遲鈍，不能千方百計(jì)地利用高新技術(shù)來(lái)對(duì)付金融犯罪，充分改善服務(wù)質(zhì)量。正是存在這種對(duì)新技術(shù)敏感程度上的差異，在利用新技術(shù)上存在“相位差”，使得行為不軌者總能搶先于我們一步！本發(fā)明的目的在于試圖讓電信技術(shù)介入銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的信息處理，包括對(duì)賬單的發(fā)送，防止存款盜取等等，使得可以省去紙質(zhì)信函，并能實(shí)現(xiàn)信息的即時(shí)傳送，讓客戶隨時(shí)掌握賬戶動(dòng)態(tài)，若發(fā)生盜取，也能很快(或即時(shí))掌握情況，以便馬上采取必要措施(報(bào)案)。這里的電信技術(shù)是一種廣義的概念，指的是一切利用電信號(hào)的技術(shù)，如同定電話、移動(dòng)通訊、電子郵件等等，隨著發(fā)展，抑或很快又會(huì)出現(xiàn)更新的技術(shù)，比較現(xiàn)實(shí)的已經(jīng)出現(xiàn)的技術(shù)是可視電話，雖尚未普及，但在金融領(lǐng)域率先廣泛使用也未嘗不可。
本發(fā)明要求客戶至少使用一臺(tái)電信工具(以下僅以手機(jī)為例)，并把資料(如手機(jī)號(hào))存入銀行備案，作為銀行給客戶傳送信息的依據(jù)。這是本發(fā)明的前提，因此本發(fā)明是一種讓客戶的電信工具介入銀行業(yè)務(wù)的方案，稱“電信介入方案”。在這一前提下，本發(fā)明可以有多種方案來(lái)實(shí)現(xiàn)上述目的，舉例如下?！挤桨敢弧姐y行把與客戶有關(guān)的信息傳送到客戶手機(jī)(設(shè)定用短消息，下同)，這種信息可以包括政策調(diào)整，存、取款交易、余額變動(dòng)等等。這一方案完全可以替代紙質(zhì)信函，減輕銀行工作量，還可以使信息更加快速、即時(shí)，可以讓客戶對(duì)自己的賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督。方案一可稱為“實(shí)時(shí)通訊方案”；并把以短消息形式發(fā)送信息的方案稱短消息方案?！挤桨付姐y行柜臺(tái)或ATM(統(tǒng)稱為銀行終端，簡(jiǎn)稱終端)受理客戶信用憑證(以下僅以信用卡為例)及密碼；銀行信息處理中心(簡(jiǎn)稱中心)確認(rèn)其有效性(卡號(hào)與密碼號(hào)匹配)；在終端上輸入取款額；中心將取款交易的信息發(fā)送給客戶手機(jī)。短消息上有“yes”、“no”等選項(xiàng)客戶選擇“yes”反饋給銀行時(shí)，取款交易繼續(xù)，終端吐(付)錢給交易者；客戶選擇“no”反饋銀行時(shí)，取款交易終止，默認(rèn)為是客戶誤操作所致的交易或改變了注意；當(dāng)沒(méi)有任何消息反饋給銀行時(shí)，有可能是他人的盜取行為，客戶處于關(guān)機(jī)狀態(tài)或不知情狀態(tài)，此時(shí)啟動(dòng)銀行保安系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱保安)對(duì)交易者進(jìn)行監(jiān)視。根據(jù)這一方案，即便有人仿冒出一種卡號(hào)與密碼號(hào)相匹配的信用卡，也無(wú)法輕易盜取卡中存款；客戶的信用卡丟失，卡中存款被盜取的可能性也極小。這種方案的取款交易由手機(jī)反饋信息所控制，我們稱這種能夠控制取款交易的反饋信息為反饋控制信息。方案二可稱為“電信反饋控制方案”。為了提高信息處理的效率，一般應(yīng)由各客戶根據(jù)本人的實(shí)際情況事先確定一個(gè)信息下限，交易額低于該下限時(shí)，客戶不要求傳送交易信息。每個(gè)客戶根據(jù)自身的實(shí)際情況，還可以選擇不同的方案，這樣對(duì)犯罪分子來(lái)說(shuō)可以讓其更加無(wú)從琢磨，盜取別人存款進(jìn)一步困難。上述信息處理的過(guò)程主要由銀行信息處理系統(tǒng)自動(dòng)完成，極少增加銀行的工作量，也不太增加客戶的麻煩，它一般與電信系統(tǒng)達(dá)成默契，利用信息設(shè)備和信息工具使銀行與客戶相溝通。綜上所述，我們把客戶的電信工具介入銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的方案稱為電信介入方案；將與客戶有關(guān)的信息即時(shí)傳送給客戶的方案稱實(shí)時(shí)通訊方案；取款交易由客戶電信反饋信息控制的方案稱電信反饋控制方案；以短消息形式傳送信息的方案稱短消息方案。
下面使用一個(gè)框圖對(duì)本發(fā)明的技術(shù)方案作進(jìn)一步的說(shuō)明，僅以上述方案二為例。


圖1為一種防止銀行存款盜取的方案的流程圖。
圖中各方框左下角的數(shù)字代表流程序號(hào)，如“1”代表流程1；“1-1”代表流程1-1；“2”代表流程2；依此類推。其中“1、2、3、4、5、6”代表主流程，“1-1、4-1、4-2”等代表次流程。各方框左上角標(biāo)有☆、★、○、◆等不同的符號(hào)，分別為“☆”表示銀行系統(tǒng)終端(簡(jiǎn)稱終端)、“★”表示銀行系統(tǒng)信息處理中心(簡(jiǎn)稱中心)、“○”表示客戶手機(jī)(簡(jiǎn)稱手機(jī))、“◆”表示銀行保安系統(tǒng)(簡(jiǎn)稱保安)等。
如圖1所示，首先在終端接受交易者的信用卡并輸入密碼[1]。經(jīng)中心檢驗(yàn)，信用卡與密碼不匹配，則馬上拒絕服務(wù)[1-1]；檢驗(yàn)結(jié)果兩者匹配，則進(jìn)入下一步，在終端輸入取款額[2]。中心根據(jù)卡號(hào)及取款額等信息給客戶手機(jī)發(fā)送信息[3]。中心給客戶小王的手機(jī)發(fā)送“小王你要取款嗎？”的短信，提醒客戶小王其信用卡正在取款交易[4]。所發(fā)生的交易如屬于小王誤操作行為，則小王有一次更正機(jī)會(huì)，反饋信息“no”，終端上的交易被取消[4-1]；所發(fā)生的交易屬于他人的盜取行為，客戶小王不知情，可能處關(guān)機(jī)狀態(tài)(此時(shí)在手機(jī)上無(wú)短消息顯示)，不一定能夠反饋信息，因此認(rèn)為無(wú)反饋信息時(shí)可判定為非正常交易，進(jìn)入保安監(jiān)視程序，監(jiān)視交易者[4-2]。中心接到反饋控制信息“yes”[5]，則終端根據(jù)交易者輸入的取款額吐(付)款[6]，取款交易完畢。在整個(gè)流程中，流程1、流程1-1、流程2、流程6等可以構(gòu)成一個(gè)常規(guī)流程，本發(fā)明的特征在于在流程6吐(付)款之前還增加了流程3、流程4、流程4-1、流程4-2、流程5等(在圖中用虛框圈出)，所增加的流程是防止存款被盜取的有效屏障。
如上所述，本發(fā)明屬于一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的信息處理方案，其原理簡(jiǎn)單至極，但對(duì)提高銀行工作效率、防止存款盜取等意義重大，效果理想，且符合時(shí)代技術(shù)特征，是一種處理銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的上佳方案。這一方案的實(shí)施技術(shù)建立在目前信息處理的成熟技術(shù)之上，并可隨時(shí)代的進(jìn)步而進(jìn)步，無(wú)論是銀行方面(已擁有先進(jìn)的信息處理系統(tǒng))或客戶方面(假設(shè)已經(jīng)使用某種信息工具)，所需投入微乎其微，所附加的操作費(fèi)用也很小。這種方案還對(duì)電信產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生積極意義，從本方案的信息傳送中獲得利益；刺激通訊消費(fèi)的意義也十分明了。銀行或電信系統(tǒng)還可以從信息傳送中提取風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)，用于補(bǔ)償本方案中還可能產(chǎn)生的存款盜取風(fēng)險(xiǎn)，使得銀行或具體的客戶對(duì)存款被盜取的風(fēng)險(xiǎn)降低到零。在這種思路下面，信息傳送費(fèi)中包含了防止存款被盜的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)、銀行、電信、客戶各方共贏。由此可見，本發(fā)明一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案達(dá)到了發(fā)明的目的，而且其積極意義超越了發(fā)明目的本身。
權(quán)利要求
(1)本發(fā)明一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案，它由銀行常規(guī)信息處理系統(tǒng)組成，包括終端、中心、保安等的有序構(gòu)成，特征在于它還增加了客戶的電信工具，是一種電信介入方案。
(2)根據(jù)權(quán)利要求(1)所述的一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案，特征還在于它是一種即時(shí)通訊方案。
(3)根據(jù)權(quán)利要求(1)或(2)所述的一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案，特征還在于它是一種電信反饋控制方案。
(4)根據(jù)權(quán)利要求(1)至(3)中一權(quán)利要求所述的一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案，特征還在于它是一種短消息方案。
全文摘要
一種銀行業(yè)務(wù)往來(lái)的電信介入方案，包含了銀行終端(☆)、銀行信息處理中心(★)、銀行保安系統(tǒng)(◆)等，特征在于它還介入了客戶的電信工具(○)，銀行與客戶之間以電信方式傳送信息，使信息傳送更加有效、即時(shí)，尤其是取款交易還由客戶的電信反饋信息控制，大大增加了他人盜取存款的難度，實(shí)現(xiàn)以高科技方式制止高科技犯罪。
文檔編號(hào)H04M3/42GK1409542SQ0212675
公開日2003年4月9日 申請(qǐng)日期2002年7月21日 優(yōu)先權(quán)日2002年7月21日
發(fā)明者吳厚松 申請(qǐng)人:吳厚松