本發(fā)明涉及屬于P2P債權(quán)交易平臺，通過網(wǎng)絡(luò)將個人債權(quán)信息在網(wǎng)絡(luò)上進行發(fā)布及締約交易(包括首次發(fā)行或二次轉(zhuǎn)讓)。

背景技術(shù)：

目前主流的P2P(peer to peer，網(wǎng)絡(luò)信貸)平臺主要以記賬方式運作，該模式存在如下問題：

1、合法性問題：對投資方而言誤以為是類似買理財產(chǎn)品這樣的一個“買”行為，而實質(zhì)上是兩個自然人之間建立的個人借貸行為，形式與實質(zhì)不符會存在有合法性的問題。

2、透明度問題：很多P2P平臺上的對融資方及其抵押品未做明確說明，投資方的資金流向并未和融資方一一對應，存在平臺方能夠搭建資金池的嫌疑。

3、靈活性不足一：記賬方式的平臺設(shè)計思路使得平臺上的交易在面對特殊轉(zhuǎn)讓(例如保留部分份額轉(zhuǎn)讓剩余份額、保留部分份額把剩余份額拆分轉(zhuǎn)讓給多人、將所有份額拆分轉(zhuǎn)讓給多人)和要求靈活交易方式(違約罰息、利息和付息方式的變更、甚至是浮動利率等)的情況下要通過非常復雜的重新計算和記賬，導致轉(zhuǎn)讓/變更前后因交易主體和交易方式的變更造成前后的關(guān)聯(lián)性和合法性存疑。

4、靈活性不足二：要實現(xiàn)上述第3條的靈活交易，以記賬方式搭建的平臺對公司的內(nèi)控及資金管理有巨大的挑戰(zhàn)，因為平臺需的計算和記賬工作要維護兩層關(guān)系：投資方與平臺，平臺與融資方。

5、目前的P2P平臺幾乎沒有估值能力，因為記賬式在結(jié)構(gòu)上就不具備這樣的能力，而估值又是二次轉(zhuǎn)讓的輔助工具。現(xiàn)行的二次轉(zhuǎn)讓幾乎就是簡單 通過打折轉(zhuǎn)讓，例如打9折就是出讓方以本金加上應計而未付的利息(Accrued Interest)的90％后轉(zhuǎn)讓給受讓方，計算極不不科學因為受讓方根本不知道半路接手的這筆借貸的實際有效利率(Effective Interest Rate)。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

本發(fā)明提供了一種債權(quán)交易方法，，將交易雙方的債權(quán)債務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)締約，消除目前市場上的P2P公司為人詬病的不透明和買賣合法性問題，具體包括如下步驟：

投資方在一中間交易平臺上發(fā)出投資請求；

所述中間交易平臺對所述投資方的資產(chǎn)信息和負債信息進行核實并匯總；

融資方通過所述中間交易平臺發(fā)出融資需求或申請的條款；

所述中間交易平臺收取所述投資方的投資貨款；

所述中間交易平臺向所述融資方發(fā)放貨款；

所述投資方與所述融資方之間所有的涉及到款項的交易行為均締結(jié)有電子版合約，且所述中間交易平臺還具有一計算系統(tǒng)，所述計算系統(tǒng)根據(jù)所述合約中約定的還款期限計算和記錄利息/本金，并做代收代付，以及

在所述融資方收取所述投資方的投資貨款并締結(jié)合約后，而所述融資方又利用所述投資貨款與所述投資方和/或其他融資方產(chǎn)生交易并締結(jié)的所有合約替代所述融資方與所述投資方締結(jié)的合約；

當所述融資方對貨款進行轉(zhuǎn)讓時，所述計算系統(tǒng)根據(jù)轉(zhuǎn)讓的本金和利息重新計算新投資人的實際有效收益率。

上述的債權(quán)交易方法，其中，所述資產(chǎn)信息包括動產(chǎn)信息和不動產(chǎn)信息，所述負債信息為借貸信息。

上述的債權(quán)交易方法，其中，根據(jù)交易雙方的資產(chǎn)信息、負債信息、即時利率、還款期限和還款方式來締結(jié)所述合約。

上述的債權(quán)交易方法，其中，所述合約為具有電子簽名的電子版合約。

上述的債權(quán)交易方法，其中，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)締所述電子版合約。

上述的債權(quán)交易方法，其中，

所述投資方在線上向所述融資方發(fā)出投資請求；

所述融資方在線上向所述投資方發(fā)出融資需求或申請的合約；

所述融資方在線上收取所述投資方的投資貨款。

上述的債權(quán)交易方法，其中，在所述中間平臺發(fā)生發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、變更的行為時，均生成一次合約。

上述的債權(quán)交易方法，其中，還包括：

在進行款項交易時，均對各項交易的價值進行評估估值。

本發(fā)明通過對所有的交易行為(首次發(fā)行、二次轉(zhuǎn)讓、交易條款的變更)在系統(tǒng)中都締結(jié)有具有法律效力的電子版合約，將線上行為與線下法律關(guān)系緊密結(jié)合，解決了合法性和透明度的問題；同時能以靈活的方式對已形成債權(quán)進行拆分和變更，同時不增加平臺管理壓力，既做到既具備互聯(lián)網(wǎng)金融的快速傳播和便捷性，又具備符合法律框架的要求，而且可以隨法律框架做調(diào)整的靈活性。

附圖說明

通過閱讀參照以下附圖對非限制性實施例所作的詳細描述，本發(fā)明及其特征、外形和優(yōu)點將會變得更明顯。在全部附圖中相同的標記指示相同的部分。并未刻意按照比例繪制附圖，重點在于示出本發(fā)明的主旨。

圖1為本發(fā)明一種債權(quán)交易方法的示意圖。

具體實施方式

在下文的描述中，給出了大量具體的細節(jié)以便提供對本發(fā)明更為徹底的理解。然而，對于本領(lǐng)域技術(shù)人員而言顯而易見的是，本發(fā)明可以無需一個或多個這些細節(jié)而得以實施。在其他的例子中，為了避免與本發(fā)明發(fā)生混淆，對于本領(lǐng)域公知的一些技術(shù)特征未進行描述。

為了徹底理解本發(fā)明，將在下列的描述中提出詳細的步驟以及詳細的結(jié)構(gòu)，以便闡釋本發(fā)明的技術(shù)方案。本發(fā)明的較佳實施例詳細描述如下，然而除了這些詳細描述外，本發(fā)明還可以具有其他實施方式。

本發(fā)明提供了一種債權(quán)交易方法，將交易雙方的債權(quán)債務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)締約，消除目前市場上的P2P公司為人詬病的不透明和買賣合法性問題，為了實現(xiàn)該技術(shù)方案，包括如下步驟：

步驟S1、首先定義交易主體，這是交易雙方的法律主體，交易主體包括投資方和融資方(或可稱之為借款方)。在本發(fā)明中，可通過在一線上的中間交易平臺上定義投資方和融資方。

步驟S2、投資方在中間交易平臺上發(fā)出投資請求。投資方在事先了解融資方后，在線上向融資方發(fā)出投資請求，也即以基于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的中間交易平臺上發(fā)出投資請求。

步驟S3、中間交易平臺對投資方的資產(chǎn)信息和負債信息進行核實并匯總。在實際中，雖然投資方發(fā)出了投資請求，但是融資方需要確認投資方欲準備交付的資產(chǎn)是否為投資方本身所擁有的財產(chǎn)，以及投資方是否身負一些相關(guān)外債信息，這可以避免造成財產(chǎn)糾紛，防患于未然。在本發(fā)明中，先在定義投資方和融資方的交易系統(tǒng)平臺中定義各法律主體的資產(chǎn)和各法律主體的債務(wù)。在一些可選的實施例中，由交易方提交或平臺(或平臺委托第三方)進行核實的信息匯總，是一份電子化或者紙質(zhì)的盡職調(diào)查報告。其中，資金賬戶是投資方用以投資、融資方用以借款、投資方和融資方出入金的明細賬簿，是和銀行端流水一一對應的現(xiàn)金流水賬。

步驟S4、融資方通過中間交易平臺發(fā)出融資需求或申請的條款。這是融資方的申請，其中約定了融資方愿意達成一份合約的所有條款(即參數(shù))，在平臺審核通過后將信息向市場中發(fā)布?？蛇x的，在本發(fā)明中，融資方在線上向投資方發(fā)出融資需求或申請的合約。

步驟S5、中間交易平臺收取投資方的投資貨款，以及中間交易平臺向融資方發(fā)放貨款?？蛇x的，在本發(fā)明中，融資方在線上收取投資方的投資貨款， 并在線下向融資方發(fā)放貨款。

其中，在步驟S1至步驟S5中，投資方與融資方之間所有的涉及到款項的交易行為均締結(jié)有電子版合約，且中間交易平臺還具有一計算系統(tǒng)，計算系統(tǒng)根據(jù)合約中約定的還款期限計算和記錄利息/本金，并做代收代付；以及在融資方收取投資方的投資貨款并締結(jié)合約后，而融資方又利用投資貨款與投資方和/或其他融資方產(chǎn)生交易并締結(jié)的所有合約替代融資方與投資方締結(jié)的合約。

同時，在本發(fā)明中，當融資方對貨款進行轉(zhuǎn)讓時，計算系統(tǒng)會根據(jù)轉(zhuǎn)讓的本金和利息重新計算新投資人的實際有效收益率，進而讓受讓方充分了解半路接手的這筆借貸的實際有效利率。

本發(fā)明通過對所有的交易行為在系統(tǒng)中都締結(jié)有具有法律效力的電子版合約，將線上行為與線下法律關(guān)系緊密結(jié)合，解決了合法性和透明度的問題；同時能以靈活的方式對已形成債權(quán)進行拆分和變更，同時不增加平臺管理壓力，既做到既具備互聯(lián)網(wǎng)金融的快速傳播和便捷性，又具備符合法律框架的要求，而且可以隨法律框架做調(diào)整的靈活性。本發(fā)明中交易單的函數(shù)根據(jù)參數(shù)計算的未來現(xiàn)金流表，不再是簡單記賬式了，而是通過函數(shù)可以實時計算，同時還可以配合金融工程師的方案為各合約進行估值，為推進二次轉(zhuǎn)讓提供了極大便利。

在解決合法性的問題后，合約作為單獨定義的角色，其核心功能函數(shù)包括：計算未來現(xiàn)金流，即何時借款人應支付多少利息或本金；對合約的估值，即對這份合約定義的未來現(xiàn)金流折現(xiàn)后的現(xiàn)值。

在本發(fā)明中，資產(chǎn)信息包括動產(chǎn)信息和不動產(chǎn)信息，負債信息為借貸信息。所謂動產(chǎn)是指不能移動或移動就會損害其價值的物不動產(chǎn)主要指土地及土地上的定著物，例如存款、房屋、土地、車輛等等。借貸信息主要指的是各法律主體的債務(wù)(例如民間借貸等等)。在此需要說明的是，需要獲取投資方的資金賬戶信息，是投資方用以投資、融資方用以借款、投資方和融資方出入金的明細賬簿，是和銀行端流水一一對應的現(xiàn)金流水賬。

在本發(fā)明中，根據(jù)交易雙方的資產(chǎn)信息、負債信息、即時利率、還款期限和還款方式來締結(jié)合約。在締結(jié)合約時，應該充分考慮到上述因素。

在本發(fā)明中，針對所有的款項交易行為均締結(jié)具有電子簽名的電子版合約。根據(jù)現(xiàn)行法律框架，電子合同是具備法律效力的，可以代替書面合同。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第十一條：“書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！笨梢姡瑪?shù)據(jù)電文形式的電子合同完全符合法律關(guān)于合同的要求。依據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》第十四條：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力?！币虼耍娮雍贤戏傻囊?，受到法律的保護，具備有效性和可執(zhí)行性。

在本發(fā)明中，通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)締結(jié)電子版合約。具體的，通過上述的交易系統(tǒng)平臺中來締電子版合約。所有的交易行為(首次發(fā)行、二次轉(zhuǎn)讓、交易條款的變更)在系統(tǒng)中都定義為是一份合約的締約，這為P2P網(wǎng)絡(luò)交易的合法性打下了堅實的基礎(chǔ)。合約(或交易單)是在借款需求申請的基礎(chǔ)上生成的一份對借貸雙方、本金、利率、期限、還款方式等各種元素(即系統(tǒng)計算參數(shù))做了明確約定的合同，是一份由雙方在網(wǎng)上締結(jié)的電子合同(如有需要線下紙質(zhì)合同，也可以根據(jù)各交易單生成一一對應的紙質(zhì)合同及補充合同，關(guān)于補充合同的概念后面會舉例說明)。

在本發(fā)明中，還包括：在進行款項交易時，均對各項交易的價值進行評估估值。例如在締結(jié)合約時，融資方根據(jù)合約到期的匯率來計算出當前收取投資貨款在合約到期后的貨值。

在本發(fā)明中，融資方發(fā)生發(fā)行、轉(zhuǎn)讓、變更的行為時，均生成一次合約。為推進二次轉(zhuǎn)讓提供了極大便利。

下面就本發(fā)明列舉出幾個具體實施例進行進一步的說明。

1、首次發(fā)行舉例說明：

情景1：融資方A向市場發(fā)放100萬融資需求，投資方B借了100萬給A。

A和B締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利息、期限 等要素。

情景2：融資方A向市場發(fā)放100萬融資需求，投資方B和C分別借了60萬和40萬給A。

A和B締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了60萬的利息、期限等要素。

A和C締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2)，約定了40萬的利息、期限等要素。

2、二次轉(zhuǎn)讓舉例說明：

情景1：投資方B對融資方A有100萬債權(quán)。投資方B向市場發(fā)放轉(zhuǎn)讓需求，全部出讓給了投資方C。

A和B之前已經(jīng)締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利息、期限等要素。

B和C締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了100萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和C。

最終結(jié)果是交易單2替代了1。

情景2：投資方B對融資方A有100萬債權(quán)。投資方B向市場發(fā)放轉(zhuǎn)讓需求，將30萬債權(quán)出讓給了投資方C，70萬債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了投資方D。

A和B之前已經(jīng)締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利息、期限等要素。

B和C締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了30萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和C。

B和D締結(jié)了合約3(即系統(tǒng)生成交易單3，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了70萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和D。

最終結(jié)果是交易單2和3共同替代了1。

情景3：投資方B對融資方A有100萬債權(quán)。投資方B向市場發(fā)放轉(zhuǎn)讓需求，將30萬債權(quán)出讓給了投資方D，70萬債權(quán)自己保留。

A和B之前已經(jīng)締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利 息、期限等要素。

B和C締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了30萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和C。

B重新締結(jié)了合約3(即系統(tǒng)生成交易單3，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了70萬債權(quán)的利息、期限等要素。

最終結(jié)果是交易單2和3共同替代了1。

情景4：投資方B對融資方A有100萬債權(quán)。投資方B向市場發(fā)放轉(zhuǎn)讓需求，將30萬債權(quán)出讓給了投資方C，50萬債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了投資方D，自己保留20萬。

A和B之前已經(jīng)締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利息、期限等要素。

B和C締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了30萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和C。

B和D締結(jié)了合約3(即系統(tǒng)生成交易單3，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了50萬債權(quán)的利息、期限等要素，借貸雙方變成了A和D。

A和B重新締結(jié)了合約4(即系統(tǒng)生成交易單4，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了20萬債權(quán)的利息、期限等要素。

最終結(jié)果是交易單2、3、4共同替代了1。

3、合約的變更舉例說明

情景1：投資方B對融資方A有100萬債權(quán)及相應利息。A出現(xiàn)了償付能力的問題，通過協(xié)商B同意延期6個月支付本金。

A和B之前已經(jīng)締結(jié)了合約1(即系統(tǒng)生成交易單1)，約定了100萬的利息、期限等要素。

A和B締結(jié)了合約2(即系統(tǒng)生成交易單2，作為1的補充合同取代了交易單1)，約定了100萬本金支付延期6個月。

本發(fā)明能以靈活的方式對已形成債權(quán)進行拆分和變更，同時不增加平臺管理壓力。

綜上所述，由于本發(fā)明采用了如上技術(shù)方案，主要解決P2P平臺的幾個重要問題：

1、合法性：將線上行為與線下法律關(guān)系緊密結(jié)合。解決了合法性也就解決了透明度的問題。

2、靈活性：能以靈活的方式對已形成債權(quán)進行拆分和變更，同時不增加平臺管理壓力。

3、估值：對各項交易的價值進行評估估值，為二次轉(zhuǎn)讓打下基礎(chǔ)。

以上對本發(fā)明的較佳實施例進行了描述。需要理解的是，本發(fā)明并不局限于上述特定實施方式，其中未盡詳細描述的設(shè)備和結(jié)構(gòu)應該理解為用本領(lǐng)域中的普通方式予以實施；任何熟悉本領(lǐng)域的技術(shù)人員，在不脫離本發(fā)明技術(shù)方案范圍情況下，都可利用上述揭示的方法和技術(shù)內(nèi)容對本發(fā)明技術(shù)方案做出許多可能的變動和修飾，或修改為等同變化的等效實施例，這并不影響本發(fā)明的實質(zhì)內(nèi)容。因此，凡是未脫離本發(fā)明技術(shù)方案的內(nèi)容，依據(jù)本發(fā)明的技術(shù)實質(zhì)對以上實施例所做的任何簡單修改、等同變化及修飾，均仍屬于本發(fā)明技術(shù)方案保護的范圍內(nèi)。