本申請涉及網(wǎng)絡(luò)通信及數(shù)據(jù)處理技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種風險處理方法和裝置。

背景技術(shù)：

隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的發(fā)展，越來越多的金融服務(wù)從線下遷移到線上，在為用戶提供更多便利的同時，也極大的擴展了金融服務(wù)的種類和使用這些金融服務(wù)的用戶數(shù)量。線上借貸是金融服務(wù)中的一種，用戶能夠通過線上借貸在幾分鐘內(nèi)完成貸款申請，幾天內(nèi)獲得所借資金，便捷、省時及高度透明，使得線上借貸成為用戶的優(yōu)先選擇。

線上借貸平臺無需人工干預(yù)、自動實現(xiàn)的借貸通常都屬于信用借貸，由于線上借貸平臺對用戶擁有的資產(chǎn)通常沒有控制權(quán)，信用借貸的風險很難控制。擔保借貸具有更好的風險控制，但是需要對用戶的資產(chǎn)具有控制權(quán)的擔保方的介入?，F(xiàn)有技術(shù)中，有風險控制方介入的借貸往往都在線下進行，雖然用戶提供了擔保資產(chǎn)，降低了線上借貸平臺的風險，但卻需要忍受線下借貸過程復(fù)雜、事項繁瑣、耗時長的缺點。

技術(shù)實現(xiàn)要素：

有鑒于此，本申請?zhí)峁┮环N風險處理方法，應(yīng)用于風險承擔系統(tǒng)，包括：

獲取針對一用戶的風險額度變更請求，所述風險額度變更請求包括用戶的風險額度信息；

基于所述風險額度信息，獲得針對所述用戶的風險控制額度；

將所述用戶的風險控制額度發(fā)送至風險控制系統(tǒng)，以便由風險控制系統(tǒng)基于所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

本申請?zhí)峁┑囊环N風險處理方法，應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)，包括：

接收風險承擔系統(tǒng)發(fā)送的一用戶的風險控制額度；

根據(jù)所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

本申請?zhí)峁┑囊环N線上借款的風險處理方法，應(yīng)用于貸款方設(shè)備上，包括：

獲取針對某個用戶增加借款額度的請求；所述請求中包括增加的借款額度；

基于所述增加的借款額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；

在確定某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息后，將所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備，供擔保方設(shè)備根據(jù)所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

本申請?zhí)峁┑囊环N線上借款的風險處理方法，應(yīng)用于擔保方設(shè)備，包括：

接收貸款方設(shè)備發(fā)送的某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；

按照所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

本申請還提供了一種風險處理裝置，應(yīng)用于風險承擔系統(tǒng)，包括：

風險額度請求接收單元，用于獲取針對一用戶的風險額度變更請求，所述風險額度變更請求包括用戶的風險額度信息；

風險控制額度獲取單元，用于基于所述風險額度信息，獲得針對所述用戶的風險控制額度；

風險控制額度發(fā)送單元，用于將所述用戶的風險控制額度發(fā)送至風險控制系統(tǒng)，以便由風險控制系統(tǒng)基于所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

本申請?zhí)峁┑囊环N風險處理裝置，應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)，包括：

風險控制額度接收單元，用于接收風險承擔系統(tǒng)發(fā)送的一用戶的風險控制額度；

風險控制單元，用于根據(jù)所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

本申請?zhí)峁┑囊环N線上借款的風險處理裝置，應(yīng)用于貸款方設(shè)備上，包括：

借款額度增加單元，用于獲取針對某個用戶增加借款額度的請求；所述請求中包括增加的借款額度；

擔保資產(chǎn)增加單元，用于基于所述增加的借款額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；

擔保資產(chǎn)更新發(fā)送單元，用于在確定某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息后，將所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備，供擔保方設(shè)備根據(jù)所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

本申請?zhí)峁┑囊环N線上借款的風險處理裝置，應(yīng)用于擔保方設(shè)備，包括：

擔保資產(chǎn)更新接收單元，用于接收貸款方設(shè)備發(fā)送的某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；

擔保資產(chǎn)凍結(jié)單元，用于按照所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

由以上技術(shù)方案可見，本申請的實施例中，風險承擔系統(tǒng)根據(jù)某一用戶的風險額度信息，得到對該用戶的風險控制額度，并將風險控制額度發(fā)送給風險控制系統(tǒng)，由風險控制系統(tǒng)按照風險控制額度來對該用戶進行風險控制，從而使得風險處理過程得以在線上自動完成，減少了用戶、風險承擔方和風險控制方的線下手動工作量，提高了用戶獲得風險額度的效率。

附圖說明

圖1是本申請實施例一中一種應(yīng)用在風險承擔系統(tǒng)的風險處理方法的流程圖；

圖2是本申請實施例一中一種應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)的風險處理方法的流程圖；

圖3是本申請實施例二中一種應(yīng)用在貸款方設(shè)備上，線上借款的風險處 理方法的流程圖；

圖4是本申請實施例二中一種應(yīng)用在擔保方設(shè)備上，線上借款的風險處理方法的流程圖；

圖5是風險承擔系統(tǒng)或風險控制系統(tǒng)、貸款方設(shè)備或擔保方設(shè)備的一種硬件結(jié)構(gòu)圖；

圖6是本申請實施例中一種應(yīng)用在風險承擔系統(tǒng)的風險處理裝置的邏輯結(jié)構(gòu)圖；

圖7是本申請實施例中一種應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)的風險處理裝置的邏輯結(jié)構(gòu)圖；

圖8是本申請實施例中一種應(yīng)用在貸款方設(shè)備上，線上借款的風險處理裝置的邏輯結(jié)構(gòu)圖；

圖9是本申請實施例中一種應(yīng)用在擔保方設(shè)備上，線上借款的風險處理裝置的邏輯結(jié)構(gòu)圖。

具體實施方式

本申請的實施例一提出一種新的風險處理方法，在風險承擔系統(tǒng)確定某個用戶的風險控制額度后，將該用戶的風險控制額度發(fā)送給風險控制系統(tǒng)，供風險控制系統(tǒng)據(jù)以對該用戶的賬戶進行對應(yīng)額度的風險控制，從而能夠在線上自動實現(xiàn)風險處理過程，簡化了用戶、風險承擔方和風險控制方的工作，提高了用戶獲得風險額度的效率，以解決現(xiàn)有技術(shù)中存在的問題。

其中，風險承擔系統(tǒng)可以是交付(包括出借、出租、轉(zhuǎn)移占有等方式)資產(chǎn)給用戶使用的一方，其交付的資產(chǎn)可以是資金、實物、各種可估價的虛擬資產(chǎn)等；風險控制系統(tǒng)可以是能夠?qū)τ脩粲脕頁︼L險承擔方債務(wù)履行的資產(chǎn)進行控制的一方，擔保資產(chǎn)可以是所有權(quán)屬于用戶但能夠由風險控制系統(tǒng)對其流通性進行限制的資產(chǎn)，如證券、產(chǎn)品、原材料等。

本申請的實施例一中，風險承擔系統(tǒng)和風險控制系統(tǒng)之間可以通過網(wǎng)絡(luò)相互可訪問。風險承擔系統(tǒng)或風險控制系統(tǒng)可以是手機、平板電腦、pc (personalcomputer，個人電腦)、筆記本、服務(wù)器等。其中，服務(wù)器可以是一個物理或邏輯服務(wù)器，也可以是由兩個或兩個以上分擔不同職責的物理或邏輯服務(wù)器、相互協(xié)同來實現(xiàn)本申請實施例一中的各項功能。本申請實施例對風險承擔系統(tǒng)和風險控制系統(tǒng)的種類，以及二者之間通信網(wǎng)絡(luò)的類型、協(xié)議等均不做限定。

本申請的實施例一中，風險處理方法應(yīng)用在風險承擔系統(tǒng)的流程如圖1所示，應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)的流程如圖2所示。

在風險承擔系統(tǒng)，步驟110，獲取針對一用戶的風險額度變更請求。風險額度變更請求包括用戶的風險額度信息。

用戶可以在需要使用更多的資產(chǎn)時，向風險承擔系統(tǒng)提出風險額度變更請求，在風險額度變更請求中，用戶將提交本次請求的風險額度信息。風險額度信息可以是資產(chǎn)的期限、數(shù)量、價值等信息中的一種到多種。

風險承擔系統(tǒng)可以對是否同意給予該用戶的請求進行評估，具體的評估方法根據(jù)實際應(yīng)用場景的不同、資產(chǎn)的不同、用戶使用方式的不同和用戶所處行業(yè)的不同等因素來確定，可參照現(xiàn)有技術(shù)中實現(xiàn)。如果評估結(jié)果是不同意，則拒絕該用戶的請求；如果評估結(jié)果是同意，則風險承擔系統(tǒng)執(zhí)行步驟120。風險承擔系統(tǒng)也可以不經(jīng)評估直接執(zhí)行步驟120。

在風險承擔系統(tǒng)，步驟120，基于風險額度信息，獲得針對該用戶的風險控制額度。

風險承擔系統(tǒng)可以參照現(xiàn)有技術(shù)中在線下根據(jù)用戶的風險額度信息確定風險控制額度的方式，來獲得針對該用戶的風險控制額度，不再贅述。

本申請的實施例中，風險額度變更請求包括風險額度增加請求和風險額度減少請求。其中，風險額度增加請求可以用于由某個用戶首次向風險承擔系統(tǒng)借入(或租用、轉(zhuǎn)移占有等，以下同)資產(chǎn)；也可以用于由某個用戶在已經(jīng)有借入資產(chǎn)的情況下，繼續(xù)向風險承擔系統(tǒng)借入更多資產(chǎn)；風險額度增加請求中的風險額度信息用來描述本次請求的資產(chǎn)信息。風險額度減少請求可以用于由某一用戶向風險承擔系統(tǒng)清償或歸還所有借入資產(chǎn)，也可以用于 由某一用戶向風險承擔系統(tǒng)清償或歸還部分借入資產(chǎn)。

風險承擔系統(tǒng)獲得針對某一用戶的風險增加請求后，從中提取風險額度信息，基于所提取的風險額度信息，獲得該用戶對應(yīng)于本次請求的風險控制額度；如果本次請求是該用戶的首次風險額度增加請求，以對應(yīng)于本次請求的風險控制額度作為該用戶的風險控制額度；否則將該用戶所有風險控制額度疊加后作為該用戶的風險控制額度。

需要說明的是，某個用戶的首次風險額度增加請求是指在該用戶發(fā)起本次請求時，該用戶在風險承擔系統(tǒng)中沒有尚未清償?shù)娘L險額度；該用戶的所有風險控制額度是指該用戶在風險承擔系統(tǒng)中尚未清償?shù)乃酗L險額度所對應(yīng)的風險控制額度，與本次請求對應(yīng)的風險控制額度疊加后的總額。

風險承擔系統(tǒng)獲得針對某一用戶的風險減少請求后，從中提取風險額度信息?；谒崛〉娘L險額度信息，獲得該用戶的剩余風險額度；基于該用戶的剩余風險額度，獲得該用戶的風險控制額度。用戶的剩余風險額度，是指在用戶以本次請求中的風險額度進行清償后，該用戶在風險承擔系統(tǒng)中尚未清償?shù)目傤~度。

在風險承擔系統(tǒng)，步驟130，將該用戶的風險控制額度發(fā)送至風險控制系統(tǒng)，以便由風險控制系統(tǒng)基于風險控制額度對該用戶進行風險控制。

在風險控制系統(tǒng)，步驟210，接收風險承擔系統(tǒng)發(fā)送的一用戶的風險控制額度。

在風險控制系統(tǒng)，步驟220，根據(jù)接收的風險控制額度對該用戶進行風險控制。

風險控制系統(tǒng)收到風險承擔系統(tǒng)發(fā)送的某個用戶的風險控制額度后，對該用戶賬戶中可以由風險可控制系統(tǒng)進行控制的資產(chǎn)，按照風險控制額度實施風險控制措施，例如凍結(jié)、限制操作等。

當風險控制系統(tǒng)收到某個用戶的風險控制額度為零時，可以解除對該用戶的風險控制，使該用戶賬戶的狀態(tài)回歸正常。

可見，本申請的實施例一中，風險承擔系統(tǒng)根據(jù)用戶的風險額度信息確 定該用戶的風險控制額度，并將該用戶及其風險控制額度發(fā)送給風險控制系統(tǒng)，由風險控制系統(tǒng)按照風險控制額度來對該用戶進行風險控制，在線上自動實現(xiàn)了風險處理過程，減少了用戶、風險承擔方和風險控制方的線下手動工作量，提高了用戶獲得風險額度的效率。

本申請技術(shù)方案中，風險控制系統(tǒng)、風險承擔系統(tǒng)之間可以相互交互，可以利用風險控制系統(tǒng)中相應(yīng)的資金、證券等資產(chǎn)，來對用戶在風險承擔系統(tǒng)中的借貸、購買等行為作出擔保。在不同的實施場景下，風險控制系統(tǒng)、風險承擔系統(tǒng)可具有不同的其他功能，本申請實施例不做限制。

本申請的實施例二提出一種新的線上借款的風險處理方法，貸款方設(shè)備根據(jù)某個用戶增加借款請求中增加的借款額度確定該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息，并將該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備，供擔保方設(shè)備據(jù)以凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)，從而能夠在線上自動實現(xiàn)擔保貸款的風險處理過程，簡化了用戶、貸款方和擔保方的工作，提高了用戶獲得擔保貸款的效率，以解決現(xiàn)有技術(shù)中存在的問題。本申請實施例可以認為是上述方法在線上借款中的具體應(yīng)用。

本申請的實施例二中，貸款方設(shè)備與擔保方設(shè)備之間通過網(wǎng)絡(luò)相互可訪問。貸款方設(shè)備和擔保方設(shè)備可以是手機、平板電腦、pc(personalcomputer，個人電腦)、筆記本、服務(wù)器等。其中，服務(wù)器可以是一個物理或邏輯服務(wù)器，也可以是由兩個或兩個以上分擔不同職責的物理或邏輯服務(wù)器、相互協(xié)同來實現(xiàn)本申請實施例二中的各項功能。本申請實施例二對貸款方設(shè)備和擔保方設(shè)備的種類，以及二者之間通信網(wǎng)絡(luò)的類型、協(xié)議等均不做限定。另外，擔保資產(chǎn)可以是用戶的存款，也可以是股票、基金等有價證券。

本申請的實施例二中，線上借款的風險處理方法應(yīng)用在貸款方設(shè)備上的流程如圖3所示，應(yīng)用在擔保方設(shè)備上的流程如圖4所示。

在貸款方設(shè)備上，步驟310，獲取針對某個用戶增加借款額度的請求；該請求中包括增加的借款額度。

當貸款方設(shè)備收到某個用戶增加借款額度的請求后，提取請求中增加的 借款額度，根據(jù)預(yù)設(shè)條件來判斷是否給予該用戶本筆借款，如果本筆借款不符合預(yù)設(shè)條件，則拒絕該用戶的請求。這一過程本申請實施例二中可以參照與現(xiàn)有技術(shù)相同的方式實現(xiàn)，不再贅述。對符合預(yù)設(shè)條件，確定給予本筆借款的用戶，貸款方設(shè)備執(zhí)行步驟320。貸款方設(shè)備也可以不經(jīng)評估直接執(zhí)行步驟320。

在貸款方設(shè)備上，步驟320，基于請求中增加的借款額度，確定該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

貸款方設(shè)備可以基于請求中增加的借款額度，確定對應(yīng)于本次請求的擔保資產(chǎn)額度；然后基于本次請求的擔保資產(chǎn)額度，確定該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

確定與增加的借款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度的具體方式，可以參照現(xiàn)有技術(shù)實現(xiàn)。例如，可以綜合考慮擔保資產(chǎn)的類型、借款業(yè)務(wù)的運作方式、用戶的個人信用等因素，來確定合適的凍結(jié)率，將以增加的借款額度(或增加的借款額度及利息)與凍結(jié)率的乘積作為對應(yīng)于本筆借款的擔保資產(chǎn)的價值。而與本筆借款對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度，可以是對應(yīng)于本筆借款的擔保資產(chǎn)的價值，也可以是具有該價值的擔保資產(chǎn)的數(shù)量。另外，凍結(jié)率可以是固定不變，也可以隨時間變化；換言之，一個用戶各筆借款的凍結(jié)率可以相同，也可以不同。

擔保資產(chǎn)更新信息可以是擔保資產(chǎn)總量(即增加本筆借款后的擔保資產(chǎn)總量)、也可以是增加的擔保資產(chǎn)額度。可以通過將對應(yīng)于本筆借款的擔保資產(chǎn)額度添加到所有已有借款的擔保資產(chǎn)額度中，來得到該用戶的擔保資產(chǎn)總量。

需要說明的是，擔保資產(chǎn)的總量與擔保資產(chǎn)的額度，可以以擔保資產(chǎn)的價值來衡量，也可以以擔保資產(chǎn)的數(shù)量來衡量。對于價格浮動的擔保資產(chǎn)，如有價證券，擔保資產(chǎn)的價值對應(yīng)于以當前價格計價的擔保資產(chǎn)數(shù)量。

在貸款方設(shè)備上，步驟330，在確定某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息后，將該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備，供擔保方設(shè)備根據(jù)擔保資 產(chǎn)更新信息凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)。

貸款方設(shè)備可以按照與擔保方設(shè)備約定的一種到多種指令格式生成對應(yīng)的指令，將該用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息封裝在指令中發(fā)送給擔保方設(shè)備，具體的指令數(shù)量和格式本申請的實施例不做限定。

在一種實現(xiàn)方式中，貸款方設(shè)備在獲取針對某個用戶的增加借款額度的請求后，查詢該用戶是否還有其他借款，如果該用戶不存在已有借款，則本筆借款為該用戶的第一筆借款。貸款方設(shè)備根據(jù)該用戶第一筆借款的借款額度確定用戶的擔保資產(chǎn)總量，以擔保資產(chǎn)總量作為擔保資產(chǎn)更新信息，向擔保方設(shè)備發(fā)送凍結(jié)指令，在凍結(jié)指令中包括該用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息，供擔保方設(shè)備根據(jù)所確定的擔保資產(chǎn)總量凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)。其中，用戶的標識能夠使擔保方設(shè)備對應(yīng)到唯一的用戶賬戶，例如可以是該用戶在擔保方設(shè)備上的賬戶名稱、用戶編號等信息。

如果該用戶存在已有借款，則貸款方設(shè)備確定對應(yīng)于本次請求中增加的借款額度的擔保資產(chǎn)額度(例如以本筆借款額度和凍結(jié)率計算本筆借款的擔保資產(chǎn)額度)，再根據(jù)本次請求的擔保資產(chǎn)額度得到該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。貸款方設(shè)備向擔保方設(shè)備發(fā)送變更擔保額度指令，變更擔保額度指令中包括該用戶的標識和所確定的擔保資產(chǎn)更新信息，供擔保方設(shè)備根據(jù)擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)。

變更擔保額度指令用來使擔保方設(shè)備根據(jù)擔保資產(chǎn)更新信息修改某個用戶賬戶被凍結(jié)的擔保資產(chǎn)總量。如前所述，貸款方設(shè)備可以將擔保資產(chǎn)總量、增加的擔保資產(chǎn)額度、或減少的擔保資產(chǎn)額度來作為擔保資產(chǎn)更新信息。換言之，貸款方設(shè)備可以在變更擔保額度指令中攜帶擔保資產(chǎn)總量；也可以在變更擔保額度指令中攜帶要變更的擔保資產(chǎn)額度并指明是增加還是減少；還可以以增加擔保額度指令和減少擔保額度指令作為兩種變更擔保額度指令，并在指令中攜帶要增加的擔保資產(chǎn)額度或者是要減少的擔保資產(chǎn)額度。

本申請的實施例二中，用戶在還款時，可以一次性清償所有各筆借款，也可以清償部分借款。某個用戶還款時，貸款方設(shè)備獲取針對該用戶減少借 款額度的請求，請求中包括還款額度；貸款方設(shè)備基于還款額度，確定該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。之后貸款方設(shè)備執(zhí)行步驟330，將該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備。

可以根據(jù)實際應(yīng)用場景中擔保資產(chǎn)的類型、借款業(yè)務(wù)的運作方式等因素，來選擇根據(jù)還款額度確定用戶的擔保資產(chǎn)更新信息的具體方式。在第一種實現(xiàn)方式中，可以按照確定與增加的借款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度的方式，來確定與還款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度，將與還款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度作為減少的擔保資產(chǎn)額度，或者在還款前的擔保資產(chǎn)總量中減去與還款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)額度，作為本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量。這種實現(xiàn)方式對于價值穩(wěn)定的擔保資產(chǎn)較為適宜，而對于價值隨時間變動的擔保資產(chǎn)，如果以擔保資產(chǎn)的數(shù)量來衡量擔保資產(chǎn)額度或總量，當擔保資產(chǎn)價值下跌時，可能會使得還款后的擔保資產(chǎn)總量不足以覆蓋用戶尚未清償?shù)慕杩睢?/p>

為了避免這種情況發(fā)生，在第二種實現(xiàn)方式中，可以根據(jù)還款額度來計算該用戶的未清償借款額度，按照未清償借款額度得到該用戶本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量(例如以未清償借款額度和凍結(jié)率來得到本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量)，以本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量作為該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息，或者將本筆還款前后擔保資產(chǎn)總量的差值、即減少的擔保資產(chǎn)額度來作為該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。由于本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量以擔保資產(chǎn)的當前價格計價，從而能夠在擔保資產(chǎn)價格下跌時，所凍結(jié)的擔保資產(chǎn)仍然足以覆蓋用戶的未清償借款。

例如，用戶以其在證券公司股票賬戶中的股票作為質(zhì)押物，來向貸款方借款。設(shè)用戶在借款時其股票賬戶中股票的數(shù)量為5000股，市值為20萬(每股40元)，供向貸款方借款3筆，借款額度分別為2萬、4萬和6萬。貸款方采用1.2的凍結(jié)率來確定與借款額度對應(yīng)的擔保資產(chǎn)總量，則該用戶的3筆借款的擔保資產(chǎn)總量—所凍結(jié)的股票總數(shù)量為：1.2×(20,000+40,000+60,000)/40＝3,600股。在該用戶的還款期限內(nèi)，由于股票市場的波動，被凍結(jié)股票的價格下降為每股30元，此時該用戶向貸款方還款4 萬元。根據(jù)上述第一種實現(xiàn)方式，根據(jù)凍結(jié)率1.2，還款額度4萬元對應(yīng)于擔保資產(chǎn)的價值為4.8萬元，則應(yīng)解凍價值4.8萬元、即1,600股(48,000/30＝1,600)股票；此時剩余被凍結(jié)的2,000股股票市值為60,000元，顯然無法覆蓋8萬元的未清償借款額度。根據(jù)上述第二種實現(xiàn)方式，在用戶還款4萬元后，其剩余的未清償借款額度為8萬元，根據(jù)凍結(jié)率1.2，未清償借款額度8萬元對應(yīng)的擔保資產(chǎn)價值為9.6萬元—即3,200股(96,000/30＝3,200)股票，則應(yīng)解凍的股票數(shù)量為3,600-3,200＝400股，從而使得未清償借款得到足額的擔保覆蓋。

當一個用戶存在多筆借款時，根據(jù)實際應(yīng)用場景中與用戶之間的還款約定，用戶可以指定其償還的是哪筆借款，也可以由貸款方設(shè)備來按照預(yù)定的方式來確定用戶償還的是哪筆借款，本申請的實施例對此不做限定。

在一個例子中，在由貸款方設(shè)備確定償還的是哪筆借款時，貸款方設(shè)備可以按照該用戶各筆借款的還款日期，優(yōu)先償還還款日期更近的借款；如果兩筆或兩筆以上借款的還款日期相同、并且還款額度不足以同時清償這些還款日期相同的借款，則按借款額度的比例分別償還部分上述還款日期相同的每筆借款。假設(shè)用戶有一筆還款日期為2016年4月1日的1萬元借款，兩筆還款日期為2016年5月1日的借款，金額分別為2萬元與3萬元，該用戶在2016年1月1日提交一筆3萬元的還款，在不考慮利息的情形下，貸款方設(shè)備將先清償還款日期為2016年4月1日的1萬元借款，再將剩余的2萬元中的8千元用于償還還款日期為2016年5月1日的2萬元借款，將1萬2千元用于償還還款日期為2016年5月1日的3萬元借款；還款后用戶的未清償款項為2筆還款日期為2016年5月1日的借款，金額分別為1萬2千元和1萬8千元。

類似的，在根據(jù)還款額度確定某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息后，可以按照與擔保方設(shè)備約定的格式生成一種或多種指令，將該用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息封裝在指令中發(fā)送給擔保方設(shè)備。

在一種實現(xiàn)方式中，在收到某個用戶的減少借款額度的請求后，貸款方 設(shè)備查詢該用戶的全部借款，如果還款額度足以清償該用戶的全部借款，則貸款方設(shè)備向擔保方設(shè)備發(fā)送解凍指令，解凍指令中包括該用戶的標識；擔保方設(shè)備在收到解凍指令后，解除對解凍指令中指定用戶的擔保資產(chǎn)的凍結(jié)。當還款額度不足以清償該用戶的全部借款時，向擔保方設(shè)備發(fā)送變更擔保額度指令，在變更擔保額度指令中包括該用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息。

需要說明的是，在用戶需要償還借款利息的應(yīng)用場景中，用戶的還款額度是否足以清償全部借款和能夠清償?shù)慕杩铑~度，可以按照借款協(xié)議來確定，此處不再贅述。

對用戶清償部分借款的情況，擔保資產(chǎn)更新信息可以是本筆還款后的擔保資產(chǎn)總量(即清償部分借款后的擔保資產(chǎn)總量)、也可以是減少的擔保資產(chǎn)額度。

在擔保方設(shè)備上，步驟410，接收貸款方設(shè)備發(fā)送的某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

在擔保方設(shè)備上，步驟420，按照擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)。

如果擔保資產(chǎn)更新信息是擔保資產(chǎn)總量，擔保方設(shè)備以擔保資產(chǎn)總量為額度，凍結(jié)該用戶擔保資產(chǎn)；如果擔保資產(chǎn)更新信息是增加的擔保資產(chǎn)額度，擔保方設(shè)備根據(jù)增加的擔保資產(chǎn)額度來修改該用戶被凍結(jié)的擔保資產(chǎn)，即在當前該用戶凍結(jié)的擔保資產(chǎn)總量上增加相應(yīng)的額度；如果擔保資產(chǎn)更新信息是減少的擔保資產(chǎn)額度，擔保方設(shè)備根據(jù)減少的擔保資產(chǎn)額度來解凍部分或全部該用戶的擔保資產(chǎn)，即解除對應(yīng)額度的擔保資產(chǎn)的凍結(jié)。

可見，本申請的實施例二中，貸款方設(shè)備根據(jù)用戶的增加的借款額度確定該用戶的擔保資產(chǎn)更新信息，并發(fā)送給擔保方設(shè)備，供其根據(jù)擔保資產(chǎn)更新信息來凍結(jié)該用戶的擔保資產(chǎn)，在線上自動實現(xiàn)了擔保借貸的風險處理過程，減少了用戶、貸款方和擔保方的線下手動工作量，提高了用戶獲得擔保貸款的效率。

在本申請的一個應(yīng)用示例中，用戶以有價證券為擔保資產(chǎn)，來向貸款方 申請借款。當用戶多次借款或部分還款時，貸款方根據(jù)有價證券的當前價格確定被凍結(jié)有價證券的數(shù)量更新信息，將其作為擔保資產(chǎn)更新信息，來指令擔保方凍結(jié)對應(yīng)數(shù)量的有價證券，作為用戶借款的擔保。其中，有價證券的數(shù)量更新信息可以是更新后的有價證券總數(shù)量、增加的有價證券數(shù)量、或減少的有價證券數(shù)量，本應(yīng)用示例中采用更新后的有價證券總數(shù)量作為擔保資產(chǎn)更新信息。

當用戶a發(fā)起第一筆借款(即此前用戶a尚未有借款)時，借款額度為l1，貸款服務(wù)器(即貸款方設(shè)備)根據(jù)預(yù)先設(shè)定的凍結(jié)率，按照有價證券的當前價格計算出被凍結(jié)的有價證券總數(shù)量為f1。貸款方設(shè)備將用戶a的賬戶名、f1封裝在凍結(jié)指令中，發(fā)送給證券公司的證券服務(wù)器(即擔保方設(shè)備)。證券服務(wù)器在收到凍結(jié)指令后，凍結(jié)用戶a賬戶中數(shù)量為f1的有價證券。

如果用戶a在未清償?shù)谝还P借款時發(fā)起第二筆借款，借款額度為l2，貸款服務(wù)器根據(jù)預(yù)先設(shè)定的凍結(jié)率，按照有價證券的當前價格計算出對應(yīng)于借款額度l2的被凍結(jié)有價證券數(shù)量為f2。貸款服務(wù)器累計之前已凍結(jié)的有價證券數(shù)量f1，將被凍結(jié)有價證券的總數(shù)量更新為(f1+f2)。貸款服務(wù)器將用戶a的賬戶名和(f1+f2)封裝在變更擔保額度指令中，發(fā)送給證券服務(wù)器。證券服務(wù)器在收到變更擔保額度指令后，將被凍結(jié)的用戶a的有價證券數(shù)量變更為(f1+f2)。

以此類推，當用戶a發(fā)起第n筆借款時，貸款服務(wù)器在變更擔保額度指令中將用戶a的賬戶名和(f1+f2+…+fn)發(fā)送給證券服務(wù)器，由證券服務(wù)器凍結(jié)用戶a數(shù)量為(f1+f2+…+fn)的有價證券。

需要說明的是，通常而言，當用戶a在證券公司賬戶中的有價證券總價值不足以擔保其新的借款時，貸款服務(wù)器會拒絕用戶a新的借款請求，此時貸款服務(wù)器不會生成凍結(jié)指令或變更擔保額度指令，這樣，貸款服務(wù)器發(fā)送給證券服務(wù)器的凍結(jié)指令和變更擔保額度指令中的被凍結(jié)有價證券總數(shù)量不會超過用戶a賬戶中所擁有的有價證券數(shù)量。

當用戶a進行還款操作時，貸款服務(wù)器查詢用戶a的借款筆數(shù)和借款總 額度，如果還款額度不足以清償借款總額度，貸款服務(wù)器計算用戶a在本次還款后的未清償借款額度，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的凍結(jié)率計算未清償借款額度對應(yīng)的被凍結(jié)有價證券總數(shù)量，再按照有價證券的當前價格計算出還款后被凍結(jié)有價證券的總數(shù)量fk。貸款服務(wù)器將用戶a的賬戶名和fk封裝在變更擔保額度指令中，發(fā)送給證券服務(wù)器。證券服務(wù)器在收到變更擔保額度指令后，將被凍結(jié)的用戶a的有價證券數(shù)量變更為fk。

如果用戶a的還款額度能夠清償所有借款，則貸款服務(wù)器將用戶a的賬戶名封裝在解凍指令中，發(fā)送給證券服務(wù)器。證券服務(wù)器在收到解凍指令后，將用戶a賬戶中被凍結(jié)的有價證券全部解凍。

用戶a可以在還款時指定所歸還的是哪筆借款。如果用戶a未指定，貸款服務(wù)器根據(jù)各筆借款的到期時間進行排序，優(yōu)先償還(包括清償或部分償還)到期時間更近的借款。如果有某幾筆借款同時到期，并且還款額度不足以同時清償這幾筆同時到期的借款，則按照這幾筆借款的借款額度，按比例部分償還這幾筆同時到期的借款。

與上述流程實現(xiàn)對應(yīng)，本申請的實施例還提供了一種應(yīng)用在風險承擔系統(tǒng)的風險處理裝置、一種應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)的風險處理裝置、一種應(yīng)用在貸款方設(shè)備上的線上借款的風險處理裝置，和一種應(yīng)用在擔保方設(shè)備上的線上借款的風險處理裝置。這四種裝置均可以通過軟件實現(xiàn)，也可以通過硬件或者軟硬件結(jié)合的方式實現(xiàn)。以軟件實現(xiàn)為例，作為邏輯意義上的裝置，是通過風險承擔系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)、貸款方設(shè)備或擔保方設(shè)備的cpu(centralprocessunit，中央處理器)將對應(yīng)的計算機程序指令讀取到內(nèi)存中運行形成的。從硬件層面而言，除了圖5所示的cpu、內(nèi)存以及非易失性存儲器之外，風險承擔系統(tǒng)、風險控制系統(tǒng)、線上借款的風險處理裝置所在的貸款方設(shè)備或擔保方設(shè)備通常還包括用于進行無線信號收發(fā)的芯片等其他硬件，或者還包括用于實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)通信功能的板卡等其他硬件。

圖6所示為本申請實施例提供的一種風險處理裝置，應(yīng)用于風險承擔系統(tǒng)，包括風險額度請求接收單元、風險控制額度獲取單元和風險控制額度發(fā) 送單元，其中：風險額度請求接收單元用于獲取針對一用戶的風險額度變更請求，所述風險額度變更請求包括用戶的風險額度信息；風險控制額度獲取單元用于基于所述風險額度信息，獲得針對所述用戶的風險控制額度；風險控制額度發(fā)送單元用于將所述用戶的風險控制額度發(fā)送至風險控制系統(tǒng)，以便由風險控制系統(tǒng)基于所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

可選的，所述風險額度變更請求包括：風險額度增加請求；所述風險控制額度獲取單元具體用于：基于所述風險額度信息，獲得所述用戶對應(yīng)于本次請求的風險控制額度；如果本次請求是所述用戶的首次風險額度增加請求，以對應(yīng)于本次請求的風險控制額度作為所述用戶的風險控制額度；否則將所述用戶的所有風險控制額度疊加后作為所述用戶的風險控制額度。

可選的，所述風險額度變更請求包括：風險額度減少請求；所述風險控制額度獲取單元具體用于：基于所述風險額度信息，獲得所述用戶的剩余風險額度；基于所述用戶的剩余風險額度，獲得所述用戶的風險控制額度。

圖7所示為本申請實施例提供的一種風險處理裝置，應(yīng)用在風險控制系統(tǒng)，包括風險控制額度接收單元和風險控制單元，其中：風險控制額度接收單元用于接收風險承擔系統(tǒng)發(fā)送的一用戶的風險控制額度；風險控制單元用于根據(jù)所述風險控制額度對所述用戶進行風險控制。

可選的，所述裝置還包括風險控制解除單元，用于當所述風險控制額度為零時，解除對所述用戶的風險控制。

圖8所示為本申請實施例提供的一種線上借款的風險處理裝置，應(yīng)用于貸款方設(shè)備上，包括借款額度增加單元、擔保資產(chǎn)增加單元和擔保資產(chǎn)更新發(fā)送單元，其中：借款額度增加單元用于獲取針對某個用戶增加借款額度的請求；所述請求中包括增加的借款額度；擔保資產(chǎn)增加單元用于基于所述增加的借款額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；擔保資產(chǎn)更新發(fā)送單元用于在確定某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息后，將所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息發(fā)送給擔保方設(shè)備，供擔保方設(shè)備根據(jù)所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

可選的，所述擔保資產(chǎn)更新發(fā)送單元具體用于：當所述用戶在本次增加借款額度的請求前已有借款時，向擔保方設(shè)備發(fā)送變更擔保額度指令，所述變更擔保額度指令中包括所述用戶的標識和所述擔保資產(chǎn)更新信息；否則向擔保設(shè)備發(fā)送凍結(jié)指令，所述凍結(jié)指令中包括所述用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息。

可選的，所述擔保資產(chǎn)增加單元具體用于：基于所述增加的借款額度，確定對應(yīng)于本次請求的擔保資產(chǎn)額度；基于本次請求的擔保資產(chǎn)額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

一個例子中，所述裝置還包括借款額度減少單元和擔保資產(chǎn)減少單元，其中：借款額度減少單元用于獲取針對某個用戶減少借款額度的請求；所述請求中包括還款額度；擔保資產(chǎn)減少單元用于基于所述還款額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

上述例子中，所述擔保資產(chǎn)減少單元可以具體用于：按照所述還款額度，計算所述用戶的未清償借款額度；基于未清償借款額度，確定所述用戶的擔保資產(chǎn)更新信息。

上述例子中，所述擔保資產(chǎn)更新發(fā)送單元可以具體用于：當所述還款額度不足以清償所述用戶的全部借款時，向擔保方設(shè)備發(fā)送變更擔保額度指令，所述變更擔保額度指令中包括所述用戶的標識和所述擔保資產(chǎn)更新信息；否則向擔保方設(shè)備發(fā)送解凍指令，所述解凍指令中包括所述用戶的標識，以便擔保方設(shè)備解除對所述用戶擔保資產(chǎn)的凍結(jié)。

上述例子中，所述裝置還可以包括還款分配單元，用于按照所述用戶各筆借款的還款日期，優(yōu)先償還還款日期更近的借款；如果兩筆或兩筆以上借款的還款日期相同、并且還款額度不足以同時清償所述還款日期相同的借款，則按借款額度的比例分別償還部分所述還款日期相同的借款。

可選的，所述擔保資產(chǎn)更新信息包括：擔保資產(chǎn)總量、增加的擔保資產(chǎn)額度、或減少的擔保資產(chǎn)額度。

可選的，所述擔保資產(chǎn)包括有價證券；所述擔保資產(chǎn)更新信息包括：根 據(jù)有價證券的當前價格確定的被凍結(jié)有價證券的數(shù)量更新信息。

圖9所示為本申請實施例提供的一種線上借款的風險處理裝置，應(yīng)用于擔保方設(shè)備，包括擔保資產(chǎn)更新接收單元和擔保資產(chǎn)凍結(jié)單元，其中：擔保資產(chǎn)更新接收單元用于接收貸款方設(shè)備發(fā)送的某個用戶的擔保資產(chǎn)更新信息；擔保資產(chǎn)凍結(jié)單元用于按照所述擔保資產(chǎn)更新信息凍結(jié)所述用戶的擔保資產(chǎn)。

可選的，所述擔保資產(chǎn)更新接收單元具體用于：接收貸款方設(shè)備發(fā)送的凍結(jié)指令，所述凍結(jié)指令中包括所述用戶的標識和擔保資產(chǎn)更新信息；或，接收貸款方設(shè)備發(fā)送的變更擔保額度指令，所述變更擔保額度指令中包括所述用戶的標識和所述擔保資產(chǎn)更新信息；所述裝置還包括擔保資產(chǎn)解凍單元，用于接收貸款方設(shè)備發(fā)送的包括用戶標識的解凍指令，解除對所述用戶擔保資產(chǎn)的凍結(jié)。

可選的，所述擔保資產(chǎn)包括有價證券；所述擔保資產(chǎn)更新信息包括：被凍結(jié)有價證券的數(shù)量更新信息。

可選的，所述擔保資產(chǎn)更新信息包括：擔保資產(chǎn)總量、增加的擔保資產(chǎn)額度、或減少的擔保資產(chǎn)額度。

以上所述僅為本申請的較佳實施例而已，并不用以限制本申請，凡在本申請的精神和原則之內(nèi)，所做的任何修改、等同替換、改進等，均應(yīng)包含在本申請保護的范圍之內(nèi)。

在一個典型的配置中，計算設(shè)備包括一個或多個處理器(cpu)、輸入/輸出接口、網(wǎng)絡(luò)接口和內(nèi)存。

內(nèi)存可能包括計算機可讀介質(zhì)中的非永久性存儲器，隨機存取存儲器(ram)和/或非易失性內(nèi)存等形式，如只讀存儲器(rom)或閃存(flashram)。內(nèi)存是計算機可讀介質(zhì)的示例。

計算機可讀介質(zhì)包括永久性和非永久性、可移動和非可移動媒體可以由任何方法或技術(shù)來實現(xiàn)信息存儲。信息可以是計算機可讀指令、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、程序的模塊或其他數(shù)據(jù)。計算機的存儲介質(zhì)的例子包括，但不限于相變內(nèi)存(pram)、靜態(tài)隨機存取存儲器(sram)、動態(tài)隨機存取存儲器(dram)、其他類型的隨 機存取存儲器(ram)、只讀存儲器(rom)、電可擦除可編程只讀存儲器(eeprom)、快閃記憶體或其他內(nèi)存技術(shù)、只讀光盤只讀存儲器(cd-rom)、數(shù)字多功能光盤(dvd)或其他光學存儲、磁盒式磁帶，磁帶磁磁盤存儲或其他磁性存儲設(shè)備或任何其他非傳輸介質(zhì)，可用于存儲可以被計算設(shè)備訪問的信息。按照本文中的界定，計算機可讀介質(zhì)不包括暫存電腦可讀媒體(transitorymedia)，如調(diào)制的數(shù)據(jù)信號和載波。

還需要說明的是，術(shù)語“包括”、“包含”或者其任何其他變體意在涵蓋非排他性的包含，從而使得包括一系列要素的過程、方法、商品或者設(shè)備不僅包括那些要素，而且還包括沒有明確列出的其他要素，或者是還包括為這種過程、方法、商品或者設(shè)備所固有的要素。在沒有更多限制的情況下，由語句“包括一個……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的過程、方法、商品或者設(shè)備中還存在另外的相同要素。

本領(lǐng)域技術(shù)人員應(yīng)明白，本申請的實施例可提供為方法、系統(tǒng)或計算機程序產(chǎn)品。因此，本申請可采用完全硬件實施例、完全軟件實施例或結(jié)合軟件和硬件方面的實施例的形式。而且，本申請可采用在一個或多個其中包含有計算機可用程序代碼的計算機可用存儲介質(zhì)(包括但不限于磁盤存儲器、cd-rom、光學存儲器等)上實施的計算機程序產(chǎn)品的形式。