本發(fā)明涉及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以及計(jì)算機(jī)軟件
技術(shù)領(lǐng)域：
，具體涉及一種使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法和系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
：數(shù)字貨幣是將現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換為一系列電子加密序列數(shù)的貨幣，幣本身的安全性依賴于密碼算法來(lái)保護(hù)。在密碼算法方面，數(shù)字貨幣系統(tǒng)安全性涉及到對(duì)稱密碼、非對(duì)稱密碼、報(bào)文摘要算法和基于身份的密碼體制，在系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方面必須深入考慮密碼系統(tǒng)的總體安全性、密碼算法的選擇、密碼算法的實(shí)現(xiàn)、交互協(xié)議的設(shè)計(jì)、國(guó)際、國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的兼容性等，保證數(shù)字貨幣的交易安全。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)快速變革推進(jìn)，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、nfc、hce、token、生物識(shí)別等各類技術(shù)的業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展豐富，線上、線下業(yè)務(wù)一體化發(fā)展加速。移動(dòng)支付新技術(shù)為用戶提供多元化便捷支付服務(wù)的同時(shí)，也引領(lǐng)著通信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。移動(dòng)支付廣闊發(fā)展前景已成為全產(chǎn)業(yè)的廣泛共識(shí)，移動(dòng)支付被認(rèn)為是連接線上線下的重要切入口。數(shù)字貨幣的交易系統(tǒng)應(yīng)以移動(dòng)支付為核心進(jìn)行業(yè)務(wù)模式設(shè)計(jì)。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式下，數(shù)字貨幣的密鑰存儲(chǔ)載體可由硬件se模塊(安全模塊)、hce以及tee來(lái)提供。硬件se由于其所提供的安全計(jì)算環(huán)境受到了金融交易領(lǐng)域的認(rèn)可，在目前的借貸記卡片、電子現(xiàn)金中得到廣泛應(yīng)用，具有廣泛的用戶基礎(chǔ)、良好的受理環(huán)境和使用習(xí)慣。隨著移動(dòng)支付技術(shù)不斷發(fā)展，隨著移動(dòng)支付技術(shù)不斷發(fā)展，se模塊形態(tài)也發(fā)生了很多變化，新的解決方案不斷實(shí)踐。在交易受理終端(pos機(jī))和支付工具(如卡片、手機(jī)之間)的數(shù)據(jù)傳輸通道上，目前存在多種傳輸方式：rf射頻通信、短信、掃碼、聲波、光子，多種方式的并存為支付載體間的通信提供了便利。在認(rèn)證方式上，可分為基于口令的認(rèn)證、基于口令+智能卡的認(rèn)證、基于生物特征(指紋、人臉)的認(rèn)證。其中口令、生物特征的認(rèn)證多用于遠(yuǎn)場(chǎng)支付，智能卡認(rèn)證多用于近場(chǎng)支付。云計(jì)算是未來(lái)后臺(tái)服務(wù)器端的主流方向，數(shù)字貨幣的后臺(tái)系統(tǒng)應(yīng)采用基于云的解決方案。在電子商務(wù)活動(dòng)中，因角色不同，對(duì)數(shù)字貨幣的要求也不同：客戶要求數(shù)字貨幣使用方便，存儲(chǔ)安全且具有匿名性；商家要求數(shù)字貨幣具有可認(rèn)證性，且能兌換成真實(shí)的貨幣；銀行則要求數(shù)字貨幣不能被非法使用和偽造，因此，數(shù)字貨幣d-rmb應(yīng)具有以下特征：1.安全性：能防止商務(wù)中的任意一方更改或非法使用數(shù)字貨幣；2.不可重復(fù)花費(fèi)性：數(shù)字貨幣只能使用一次，重復(fù)花費(fèi)能被容易地檢查出來(lái)；3.可控匿名性：銀行和商家相互勾結(jié)也不能跟蹤數(shù)字貨幣的使用，要求系統(tǒng)無(wú)法將電子現(xiàn)金的用戶的購(gòu)買行為聯(lián)系到一起，從而隱蔽數(shù)字貨幣用戶的購(gòu)買歷史，但數(shù)字貨幣的發(fā)行方可跟蹤數(shù)字貨幣的使用；4.不可偽造性：用戶不能偽造假的數(shù)字貨幣；5.公平性：支付過(guò)程是公平的，保證要么雙方交易成功，要么雙方都沒(méi)有損失，防止某一交易方在交易中蒙受損失；6.兼容性：d-rmb系統(tǒng)中數(shù)字貨幣的發(fā)行流程與流通環(huán)節(jié)盡可能參照實(shí)物貨幣發(fā)行與流通。并且對(duì)于數(shù)字貨幣而言，應(yīng)當(dāng)能夠適應(yīng)于現(xiàn)有貨幣的各種使用場(chǎng)景，并能夠與現(xiàn)有貨幣自由兌換。網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過(guò)第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡或者其他第三方支付平臺(tái)的賬戶中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶或者交易雙方的賬戶中，匯款、轉(zhuǎn)賬或者支付操作后即時(shí)到賬，并且不需要人工確認(rèn)。網(wǎng)上交易雙方之間可采用信用卡、電子錢包、電子支票和電子現(xiàn)金等多種電子支付方式進(jìn)行網(wǎng)上支付，采用在網(wǎng)上電子支付的方式不僅大幅度縮短了交易時(shí)間，而且節(jié)省了交易的開(kāi)銷。雖然現(xiàn)有技術(shù)中提供的網(wǎng)上支付的方式能夠完成支付功能，比如：網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通，但是現(xiàn)有技術(shù)中的網(wǎng)絡(luò)支付交易的支付方式對(duì)于一部分消費(fèi)者仍然存在操作相對(duì)繁瑣的問(wèn)題。鑒于上述現(xiàn)有技術(shù)中的缺陷，在保證安全交易的前提下同時(shí)獲得像消費(fèi)紙幣一樣良好的用戶體驗(yàn)，業(yè)已成為亟需解決的問(wèn)題。技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：有鑒于此，本發(fā)明提出一種使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法和系統(tǒng)，以解決現(xiàn)有技術(shù)中存在的上述缺陷。本發(fā)明的其他目的、效果以及有益效果可以從實(shí)施方式中得出。本發(fā)明的技術(shù)方案是提供一種使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法，該方法包括：用戶終端設(shè)備將付款信息發(fā)送至受理終端設(shè)備，付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與付款金額等值的數(shù)字貨幣；受理終端設(shè)備在接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到付款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求；中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到變更屬主的請(qǐng)求后，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)更改商戶的賬戶金額。可選地，受理終端設(shè)備在接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的合法性、確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是該付款用戶、確認(rèn)付款金額與該數(shù)字貨幣的幣值相符以及確認(rèn)商戶的賬戶正常使用?？蛇x地，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡以及確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符?？蛇x地，數(shù)字貨幣芯片卡包括以下形態(tài)：可視藍(lán)牙ic卡形態(tài)、ic卡形態(tài)、手機(jī)-ese卡形態(tài)、手機(jī)-安全sd卡形態(tài)、手機(jī)-sim卡形態(tài)?？蛇x地，受理終端設(shè)備是pos收款機(jī)或手機(jī)刷卡器?？蛇x地，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼包括：將權(quán)屬登記信息中數(shù)字貨幣的錢包地址改為商業(yè)銀行代碼。可選地，數(shù)字貨幣芯片卡所對(duì)應(yīng)的錢包地址包括數(shù)字貨幣芯片卡的卡號(hào)的哈希值?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)更改商戶的賬戶金額之后，還包括：向用戶終端設(shè)備和受理終端設(shè)備發(fā)送用于表示交易成功的提示信息。本發(fā)明還提供一種使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的系統(tǒng)，該 系統(tǒng)包括：用戶終端設(shè)備、受理終端設(shè)備、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)以及中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，其中，用戶終端設(shè)備、受理終端設(shè)備、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)以及中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，其中，用戶終端，用于將付款信息發(fā)送至受理終端設(shè)備，付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與付款金額等值的數(shù)字貨幣；受理終端，用于接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，用于在接收到付款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求；中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，用于在接收到變更屬主的請(qǐng)求后，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于更改商戶的賬戶金額?？蛇x地，受理終端設(shè)備還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符。可選地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的合法性、確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是付款用戶、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符以及確認(rèn)商戶的賬戶正常使用?？蛇x地，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡以及確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符?？蛇x地，數(shù)字貨幣芯片卡包括以下形態(tài)：可視藍(lán)牙ic卡形態(tài)、ic卡形態(tài)、手機(jī)-ese卡形態(tài)、手機(jī)-安全sd卡形態(tài)、手機(jī)-sim卡形態(tài)?？蛇x地，受理終端設(shè)備是pos收款機(jī)或手機(jī)刷卡器?？蛇x地，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼包括：將權(quán)屬登記信息中數(shù)字貨幣的錢包地址改為商業(yè)銀行代碼?？蛇x地，數(shù)字貨幣芯片卡所對(duì)應(yīng)的錢包地址包括數(shù)字貨幣芯片卡 的卡號(hào)的哈希值?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)還用于：向用戶終端設(shè)備和受理終端設(shè)備發(fā)送用于表示交易成功的提示信息。通過(guò)本發(fā)明提供的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法和系統(tǒng)，由于貨幣本身的數(shù)字化，因此不依賴任何銀行賬戶和單一網(wǎng)絡(luò)，不僅在保證支付安全的情況下，能夠有效提升了消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的支付體驗(yàn)。附圖說(shuō)明為了更清楚地說(shuō)明本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案，下面將對(duì)實(shí)施例描述中所需要使用的附圖作簡(jiǎn)單地介紹，顯而易見(jiàn)地，下面描述中的附圖僅僅是本發(fā)明的一些實(shí)施例，對(duì)于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來(lái)講，在不付出創(chuàng)造性勞動(dòng)的前提下，還可以根據(jù)這些附圖獲得其他的附圖。在附圖中：圖1是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的預(yù)制卡的工作的主要流程的示意圖；圖2是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的用戶注冊(cè)d-rmb賬號(hào)的流程的示意圖；圖3是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的d-rmb交易過(guò)程的示意圖；圖4是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)提供在線服務(wù)時(shí)的整體框架的一種結(jié)構(gòu)的示意圖；圖5是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)包含的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的示意圖；圖6是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與外部系統(tǒng)互聯(lián)的一種架構(gòu)的示意圖；圖7是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法流程圖；圖8是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付 的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖。具體實(shí)施方式以下結(jié)合附圖對(duì)本發(fā)明的示范性實(shí)施方式做出說(shuō)明，其中包括本發(fā)明實(shí)施方式的各種細(xì)節(jié)以助于理解，應(yīng)當(dāng)將它們認(rèn)為僅僅是示范性的。因此，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到，可以對(duì)這里描述的實(shí)施方式做出各種改變和修改，而不會(huì)背離本發(fā)明的范圍和精神。同樣，為了清楚和簡(jiǎn)明，以下的描述中省略了對(duì)公知功能和結(jié)構(gòu)的描述。本發(fā)明實(shí)施方式中，描述基于密碼數(shù)學(xué)的數(shù)字貨幣(以下簡(jiǎn)稱作d-rmb)設(shè)計(jì)方案，主要運(yùn)營(yíng)模式是中央銀行與各商業(yè)銀行一起分級(jí)建設(shè)d-rmb系統(tǒng)。這里的中央銀行是貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)，例如中國(guó)人民銀行。在以下的描述中，中央銀行有時(shí)簡(jiǎn)稱為“央行”，類似地，商業(yè)銀行有時(shí)簡(jiǎn)稱為“商行”。另將數(shù)字貨幣表示為“d幣”。d-rmb系統(tǒng)是基于d幣交易的資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，它由中央銀行與各商業(yè)銀行一起聯(lián)合運(yùn)營(yíng)。d-rmb系統(tǒng)包括運(yùn)行于特定數(shù)字中心的核心服務(wù)器上的d幣發(fā)行、客戶登錄、客戶賬戶管理、交易管理、欺詐檢測(cè)、核心業(yè)務(wù)模塊，也包括用戶端的手機(jī)、筆記本電腦等需要與核心服務(wù)器交互的終端客戶程序，同時(shí)，它還包括d幣資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)運(yùn)行所依托的全國(guó)范圍內(nèi)的包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信網(wǎng)這樣一個(gè)開(kāi)放形式的電子通信網(wǎng)絡(luò)。在論述d-rmb系統(tǒng)之前，明確：1.與現(xiàn)有實(shí)物貨幣流通的兼容。d-rmb系統(tǒng)中數(shù)字貨幣的發(fā)行流程與流通環(huán)節(jié)盡可能參照實(shí)物貨幣發(fā)行與流通，d-rmb體系中數(shù)字貨幣存放歷經(jīng)三個(gè)環(huán)節(jié)，一是央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)(即數(shù)字貨幣基金)；二是商業(yè)銀行的銀行庫(kù)，即商業(yè)銀行的庫(kù)存數(shù)字現(xiàn)金；三是用戶端的客戶應(yīng)用程序，即電子錢包中。在這不同環(huán)節(jié)過(guò)程中，d-rmb的登記中心會(huì)完成相關(guān)的登記操作。2.d-rmb數(shù)字貨幣不用盲簽名。在使用過(guò)程中有限度地匿名保護(hù)。3.d-rmb數(shù)字貨幣可以依托不同網(wǎng)絡(luò)流通，以電子數(shù)字形式可能 存在手機(jī)、ic卡芯片、筆記本電腦等等各種電子設(shè)備終端中，本文主要以手機(jī)和ic卡為載體存放d-rmb數(shù)字貨幣來(lái)進(jìn)行討論示例，但并不意味它只能以手機(jī)和ic卡為載體。4.d-rmb系統(tǒng)設(shè)計(jì)的支付模式是依靠d-rmb數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)移(即：d幣交易)實(shí)現(xiàn)。5.d-rmb系統(tǒng)要服從我國(guó)現(xiàn)金管理的相關(guān)制度要求。具體要求由業(yè)務(wù)部門需求決定。6.為避免與現(xiàn)有的記賬支付體系同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，d-rmb系統(tǒng)可設(shè)計(jì)為限定額度支付。為方便后續(xù)的描述，對(duì)以下符號(hào)約定：enc：加密，這里指用戶從ibc中心下載私鑰后，以自己的私鑰對(duì)發(fā)出信息進(jìn)行簽名并用對(duì)方的公鑰進(jìn)行加密。dec：解密，這里特指用戶以自己的私鑰進(jìn)行來(lái)文的解密，并以對(duì)方手機(jī)號(hào)作為對(duì)應(yīng)公鑰(或直接公鑰)，對(duì)用戶發(fā)送的信息進(jìn)行簽名確認(rèn)。d銀行：指銀行在央行中心系統(tǒng)開(kāi)設(shè)的準(zhǔn)備金賬戶，作記賬用。d幣：指央行按自己的加密機(jī)制生成的d-rmb數(shù)字貨幣，是一串字符，代表一定金額人民幣。d幣100：指央行按自己的加密機(jī)制生成的d-rmb數(shù)字貨幣，是一串?dāng)?shù)字，代表100元人民幣，依次類推，下標(biāo)數(shù)字代表實(shí)際人民幣數(shù)額。b賬號(hào)：用戶所在開(kāi)戶行的銀行賬號(hào)。h(m)：對(duì)m進(jìn)行哈希運(yùn)算得到的值，m可以是手機(jī)號(hào)、機(jī)構(gòu)代碼或一串字符、數(shù)字等。d-rmb作為數(shù)字貨幣，由中國(guó)人民銀行作為法定貨幣來(lái)設(shè)立并發(fā)行進(jìn)入流通，由中國(guó)人民銀行作為最終貸方提供擔(dān)保，參與全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)架構(gòu)內(nèi)的兌、匯與消費(fèi)。它是一串代碼，具有與實(shí)際流通中的“面值”一樣的幣值意義。d-rmb數(shù)字貨幣模擬紙質(zhì)貨幣在央行的發(fā)行和管理 流程，在d-rmb發(fā)行庫(kù)中按央行的本次數(shù)字貨幣發(fā)行量一次性生成數(shù)字貨幣。在d-rmb系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，d幣可以按最小單位面額產(chǎn)生，也可以根據(jù)用戶具體提款金額來(lái)產(chǎn)生，也能按流通中實(shí)物貨幣面額產(chǎn)生，具體按哪種方式可通過(guò)系統(tǒng)參數(shù)在初始過(guò)程中設(shè)置。為貼近現(xiàn)實(shí)，后續(xù)以流通中固定面額為例來(lái)進(jìn)行闡述。發(fā)行庫(kù)中的d-rmb完全模擬流通中的面值，“印制”產(chǎn)生數(shù)字代表的“壹圓、伍圓、拾圓、貳拾圓、伍拾圓、壹佰圓”等，一個(gè)加密文本代表一個(gè)面值的d-rmb數(shù)字貨幣。按固定面值產(chǎn)生d-rmb，如按第五套生產(chǎn)代表d-rmb(則需生產(chǎn)：d幣1、d幣5、d幣10、d幣20、d幣50、d幣100)則：步驟1：由主密碼與數(shù)字1、5、10、20、50和100分別產(chǎn)生六個(gè)基本加密密碼。步驟2：由哈希算法產(chǎn)生系統(tǒng)隨機(jī)數(shù)。隨機(jī)數(shù)可以理解為冠字號(hào)碼。步驟3：由代表不同幣值的基本加密密碼與隨機(jī)數(shù)加密，生成加密密碼。步驟4：由央行私鑰對(duì)加密密碼進(jìn)行簽名，代表新幣產(chǎn)生。假如提款人要提代表100元人民幣的d幣100，則在實(shí)際提款過(guò)程中，可由代表100元的唯一隨機(jī)數(shù)字與對(duì)應(yīng)基本加密密碼加密生成加密密文m，再由央行私鑰對(duì)m進(jìn)行簽名。在d-rmb體系中，有央行的數(shù)字貨幣發(fā)行庫(kù)、商業(yè)銀行的數(shù)字貨幣銀行庫(kù)和用戶端(如手機(jī))的電子錢包。數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移的基本內(nèi)容包括：(1)根據(jù)數(shù)字貨幣發(fā)行總量，央行統(tǒng)一生成數(shù)字貨幣(即生產(chǎn)數(shù)字貨幣基金)，存放在央行發(fā)行庫(kù)中。(2)根據(jù)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣的需求申請(qǐng)，將數(shù)字貨幣發(fā)送到相應(yīng) 商業(yè)銀行存放數(shù)字貨幣的數(shù)據(jù)庫(kù)，即數(shù)字貨幣從發(fā)行庫(kù)到銀行庫(kù)。如某次根據(jù)貨幣發(fā)行總量，央行發(fā)行10億d-rmb，這些d-rmb發(fā)行后被放在央行的發(fā)行庫(kù)中。后來(lái)根據(jù)某銀行的申請(qǐng)從這10億d-rmb中提走其中2億，這些被提走的2億d-rmb被存放在該銀行的銀行庫(kù)中(該銀行在央行的存款準(zhǔn)備金賬戶記賬為減少2億，同時(shí)，2個(gè)億的d-rmb存放在該商業(yè)銀行的銀行庫(kù)，其記賬操作等同現(xiàn)有實(shí)物貨幣的支取)，在登記中心，這些數(shù)字貨幣對(duì)應(yīng)的屬主由央行改為商業(yè)銀行，并記錄相應(yīng)操作流水等信息。(3)用戶申請(qǐng)?zhí)崛?shù)字貨幣時(shí)，數(shù)字貨幣從銀行庫(kù)到流通環(huán)節(jié)，進(jìn)入用戶客戶端的存儲(chǔ)介質(zhì)中(如手機(jī)內(nèi))，即從銀行庫(kù)到用戶的電子錢包。在登記中心，這些數(shù)字貨幣對(duì)應(yīng)的屬主由商業(yè)銀行改為用戶，并記錄相應(yīng)操作流水等信息。(4)在流通環(huán)節(jié)，數(shù)字貨幣實(shí)質(zhì)是在兩個(gè)用戶各自電子錢包間進(jìn)行轉(zhuǎn)移來(lái)完成支付，此時(shí)支付分為在線交易和離線交易，具體業(yè)務(wù)流程在后文進(jìn)行詳細(xì)分析。在登記中心，這些數(shù)字貨幣對(duì)應(yīng)的屬主由用戶1改為用戶2，并記錄相應(yīng)操作流水等信息。在以上數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移過(guò)程中，d-rmb系統(tǒng)的登記中心需驗(yàn)證交易數(shù)字貨幣的合法性，記錄交易流水并更正對(duì)應(yīng)數(shù)字貨幣新的屬主，以及登記其它所需信息(具體由業(yè)務(wù)需求決定)。如果是以ic卡為載體，還存在預(yù)制卡的工作，預(yù)制卡的工作中，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)對(duì)包含有存儲(chǔ)介質(zhì)的d-rmb芯片卡進(jìn)行一系列操作，主要有：中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)按預(yù)先指定的內(nèi)容生成d-rmb芯片卡的個(gè)性化數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)將申請(qǐng)d-rmb芯片卡的用戶的個(gè)人信息寫入該d-rmb芯片卡；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)以用戶ibc公鑰向認(rèn)證系統(tǒng)申請(qǐng)ibc私鑰，用戶ibc公鑰是d-rmb芯片卡的標(biāo)識(shí)或者所述用戶的標(biāo)識(shí)。以上操作中涉及的主要流程如圖1所示，圖1是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的預(yù)制卡的工作的主要流程的示意圖?？ɑ鳛閐幣的安全載體，在d幣流通的各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于保證d幣的安全性有一定加強(qiáng)作用(獨(dú)立的物理載體ic卡也簡(jiǎn)稱為“d-rmb芯片卡”)。(1)d-rmb芯片卡的生產(chǎn)d-rmb芯片卡的生產(chǎn)必須由經(jīng)過(guò)中央銀行認(rèn)證的，具有生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于其生產(chǎn)制造的數(shù)量以及質(zhì)量由中央銀行(或中央銀行授權(quán)的其他部門)嚴(yán)格把控。企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證流程包括：提交申請(qǐng)、材料審核、樣卡檢測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)、授權(quán)資質(zhì)等環(huán)節(jié)。(2)d-rmb芯片卡的個(gè)性化d-rmb芯片卡內(nèi)個(gè)性化數(shù)據(jù)由中央銀行生成，并授權(quán)相關(guān)部門建立個(gè)人化中心，對(duì)新生產(chǎn)的d-rmb芯片卡進(jìn)行個(gè)性化操作。(3)d-rmb芯片卡的發(fā)行系統(tǒng)可支持實(shí)名制發(fā)卡和匿名發(fā)卡。實(shí)名制發(fā)卡：d-rmb芯片卡由用戶個(gè)人申請(qǐng)，實(shí)名制發(fā)卡，由中央銀行授權(quán)商業(yè)銀行代為發(fā)行，商業(yè)銀行對(duì)用戶進(jìn)行實(shí)名審核，并登記相關(guān)資料，審核通過(guò)后，對(duì)中央銀行的d-rmb芯片卡進(jìn)行二次發(fā)卡，把用戶的個(gè)人信息寫到d-rmb芯片卡內(nèi)。匿名發(fā)卡：用戶直接向商業(yè)銀行申領(lǐng)d-rmb芯片卡，商業(yè)銀行可根據(jù)實(shí)際情況選擇是否驗(yàn)證申請(qǐng)人身份信息。商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況選擇使用d-rmb芯片卡的唯一標(biāo)識(shí)號(hào)或用戶手機(jī)號(hào)作為用戶ibc公鑰，進(jìn)而向ibc認(rèn)證中心申請(qǐng)私鑰。d-rmb系統(tǒng)支持以計(jì)算機(jī)設(shè)備、手機(jī)、pos、atm以及web等方式作為載體，選擇線上或線下交易，本文示例中將主要以手機(jī)作為載體為例進(jìn)行說(shuō)明。關(guān)于手機(jī)終端，各種數(shù)字密碼、圖形密碼等解鎖設(shè)置和開(kāi)機(jī)密碼能有效保護(hù)手機(jī)上個(gè)人信息的安全。隨著智能手機(jī)時(shí)代的到來(lái)，各類基于生物特征的指紋手機(jī)已進(jìn)入普通消費(fèi)群，它可以針對(duì)不同應(yīng)用、不同特定信息采取不同指紋加密，這些新技術(shù)的應(yīng)用可有效保證手機(jī)上數(shù)字貨幣、相關(guān)交易信息的存放安全。為確保數(shù)字貨幣在手機(jī)間的轉(zhuǎn)移安全，d-rmb體系需引入安全認(rèn)證體系。中央銀行與金融機(jī)構(gòu)間利用現(xiàn)有的ca認(rèn)證中心，社會(huì)用戶(包括個(gè)人和企業(yè))可利用ibc(identity-basedcryptograph)認(rèn)證中心進(jìn)行身份認(rèn)證。對(duì)于在ibc、pki中產(chǎn)生的私鑰和央行公鑰，需可靠安全地存放在手機(jī)的安全專屬區(qū)域se區(qū)(secureelement)，se區(qū)可由硬件(手機(jī)換卡)或由主機(jī)模擬卡技術(shù)hce(hostcardemulation)來(lái)實(shí)現(xiàn)。如果用戶采取換卡來(lái)保護(hù)密鑰，則在換卡申請(qǐng)過(guò)程中下載密鑰到手機(jī)se區(qū)。在認(rèn)證體系建設(shè)過(guò)程中，可按照傳統(tǒng)的pki認(rèn)證體系來(lái)設(shè)計(jì)，統(tǒng)一建立pki體系，由ca提供強(qiáng)數(shù)字簽名，也可以按ibc設(shè)計(jì)，以用戶手機(jī)號(hào)作為公鑰來(lái)管理，特別是針對(duì)微小額度的離線支付，似乎更為便捷。下文所有業(yè)務(wù)介紹將以ibc認(rèn)證來(lái)進(jìn)行說(shuō)明。圖2是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的用戶注冊(cè)d-rmb賬號(hào)的流程的示意圖，圖3是與本發(fā)明實(shí)施方式有關(guān)的d-rmb交易過(guò)程的示意圖。在進(jìn)行用戶注冊(cè)時(shí)，主要有以下流程：中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到用戶使用的終端設(shè)備發(fā)來(lái)的身份證明信息后，向該終端設(shè)備發(fā)送適用于該終端設(shè)備的應(yīng)用軟件；中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)向運(yùn)行所述應(yīng)用軟件的所述終端設(shè)備發(fā)送ibc公鑰和ibc私鑰，然后與該終端設(shè)備進(jìn)行身份認(rèn)證會(huì)話以及會(huì)話密鑰協(xié)商；中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)接收運(yùn)行所述應(yīng)用軟件的所述終端設(shè)備發(fā)來(lái)的用戶賬號(hào)，然后向該終端設(shè) 備發(fā)送用戶密碼。以用戶1向用戶2在線支付50元的數(shù)字貨幣d幣50為例，來(lái)說(shuō)明交易過(guò)程中涉及d幣50轉(zhuǎn)移時(shí)的安全協(xié)議。用戶1登錄自己的手機(jī)app應(yīng)用程序，完成與d-rmb系統(tǒng)的雙方身份認(rèn)證，并以ssl方式協(xié)商會(huì)話密鑰后，執(zhí)行交易協(xié)議。以手機(jī)號(hào)作為ibc公鑰為例，在用戶1手機(jī)客戶端：手機(jī)客戶端自動(dòng)選取50元的數(shù)字貨幣d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息m‖m，其中m可以設(shè)計(jì)為：m＝交易代碼‖手機(jī)號(hào)1‖d幣50‖支付金額‖手機(jī)號(hào)2，對(duì)信息段哈希運(yùn)算得消息h(m)，以手機(jī)號(hào)1對(duì)應(yīng)的私鑰對(duì)h(m)進(jìn)行簽名得m，以加密方式發(fā)送m‖m到d-rmb系統(tǒng)。d-rmb系統(tǒng)端：按協(xié)議解密報(bào)文得m‖m，驗(yàn)證報(bào)文有效性，即以公鑰即手機(jī)號(hào)1驗(yàn)證m與h(m)，防止報(bào)文在傳輸過(guò)程中被篡改；驗(yàn)證d幣50是否合法，解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，執(zhí)行相應(yīng)操作，主要包括業(yè)務(wù)驗(yàn)證后登記中心變更d幣50屬主，由綁定的手機(jī)號(hào)1改為手機(jī)號(hào)2，并記錄相應(yīng)流水。發(fā)送d幣50給手機(jī)2，并向雙方提示交易成功。為進(jìn)一步增強(qiáng)匿名性，登記中心權(quán)屬對(duì)應(yīng)手機(jī)號(hào)可改為手機(jī)號(hào)的哈希(即借鑒比特幣錢包地址，由公鑰哈希組成)，具體描述如下：客戶端組織報(bào)文不變，在用戶1手機(jī)客戶端：自動(dòng)選取50元的數(shù)字貨幣d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息m‖m，其中m可以設(shè)計(jì)為m＝交易代碼‖手機(jī)號(hào)1‖d幣50‖支付金額‖手機(jī)號(hào)2，對(duì)信息段哈希運(yùn)算得消息h(m)，以手機(jī)號(hào)1對(duì)應(yīng)的私鑰對(duì)h(m)進(jìn)行簽名得m，以加密方式發(fā)送m‖m到d-rmb系統(tǒng)。d-rmb系統(tǒng)端：按協(xié)議解密報(bào)文得m‖m，驗(yàn)證報(bào)文有效性，即以公鑰即手機(jī)號(hào)1驗(yàn)證m與h(m)，防止報(bào)文在傳輸過(guò)程中被篡改；驗(yàn)證d幣50是否合法，解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，執(zhí)行相應(yīng)操作，主要包括業(yè)務(wù)驗(yàn)證后登記中心變更d幣50屬主，由綁定的h(手機(jī)號(hào)1)改為 h(手機(jī)號(hào)2)，并記錄相應(yīng)流水。發(fā)送d幣50給手機(jī)2，并向雙方提示交易成功。關(guān)于系統(tǒng)便捷性設(shè)計(jì)，在本發(fā)明實(shí)施方式中，交易的界面和入口有多種。在場(chǎng)景舉例過(guò)程中，僅以一個(gè)入口來(lái)舉例，如注冊(cè)用戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，即可由用戶拿手機(jī)先直接登錄d-rmb系統(tǒng)，也可由商業(yè)銀行登錄d-rmb系統(tǒng)。關(guān)于賬戶密碼問(wèn)題，可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要來(lái)靈活設(shè)計(jì)是否需要用戶輸入賬戶密碼?；赿-rmb系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)，建議可以考慮由用戶自由選擇是否設(shè)置密碼。在本發(fā)明實(shí)施方式的說(shuō)明中，按不留密碼來(lái)描述，但在實(shí)現(xiàn)中，可以根據(jù)實(shí)際情況而定。關(guān)于客戶端應(yīng)用程序問(wèn)題，用戶可以下載相應(yīng)的客戶端應(yīng)用程序在自己對(duì)應(yīng)的終端上(此類終端軟件相當(dāng)于“錢包”工具)，如手機(jī)用戶可以下載d-rmb手機(jī)終端程序(也可稱為手機(jī)app)。終端程序可以設(shè)計(jì)包含以下功能：一是d幣管理功能。(1)終端程序可以自動(dòng)統(tǒng)計(jì)所有d幣金額；(2)可以根據(jù)用戶輸入的金額數(shù)自動(dòng)找到“錢包”內(nèi)的d幣組合，并在支付過(guò)程中自動(dòng)選定已匹配好的d幣進(jìn)行交易；(3)交易完成后，自動(dòng)將參與支出的d幣進(jìn)行刪除；(4)能自動(dòng)區(qū)別標(biāo)識(shí)“錢包”內(nèi)未經(jīng)央行在線校驗(yàn)的數(shù)字貨幣和已校驗(yàn)已登記數(shù)字貨幣。二是完成業(yè)務(wù)需要的功能，如在線的注冊(cè)申請(qǐng)、提取、支付、兌現(xiàn)、離線的支付請(qǐng)求等業(yè)務(wù)功能，以及在交易過(guò)程中自動(dòng)完成公鑰加密、私鑰簽名等等操作?？偟恼f(shuō)來(lái)，d-rmb體系的核心要素為一種幣、兩類庫(kù)、三個(gè)中心：一種幣，即“d-rmb”，也稱之為d幣，特指一串由央行簽名的代表具體金額的加密數(shù)字串。兩類庫(kù)：分別是d-rmb的發(fā)行庫(kù)和銀行庫(kù)。數(shù)字貨幣在發(fā)行庫(kù)中即表現(xiàn)為央行的數(shù)字貨幣基金；數(shù)字貨幣在銀行庫(kù)中即表現(xiàn)為商業(yè)銀 行的庫(kù)存數(shù)字現(xiàn)金。三個(gè)中心：一是登記中心(包括貨幣產(chǎn)生、流通、清點(diǎn)核對(duì)及消亡全過(guò)程記錄)；另外兩個(gè)是認(rèn)證中心，即ca認(rèn)證中心(基于pki體系，對(duì)機(jī)構(gòu)和用戶證書進(jìn)行集中管理，如cfca)和ibc認(rèn)證中心，即基于標(biāo)識(shí)的密碼技術(shù)建立的認(rèn)證中心(identity-basedcryptograph)。在登記中心可設(shè)計(jì)兩張表，一為數(shù)字貨幣權(quán)屬登記表，記錄數(shù)字貨幣的歸屬，另一張為交易流水表。本發(fā)明實(shí)施方式中的基于身份的密碼體制ibc可以直接以用戶的身份標(biāo)識(shí)作為公鑰，公鑰的認(rèn)證不再依托于證書，簡(jiǎn)化了密鑰的使用與管理，具有無(wú)目錄、使用方便、易于維護(hù)等優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于身份標(biāo)識(shí)，個(gè)人用戶可以采用手機(jī)號(hào)，也可以采用與手機(jī)匹配的e-mail地址或其他經(jīng)過(guò)變換的字符串，這樣方便客戶本人記憶，其他人無(wú)從知道)，以便達(dá)到可控匿名目的。企業(yè)用戶可以采用組織機(jī)構(gòu)代碼，也可采用自定義的代碼來(lái)作為ibc中心的身份標(biāo)識(shí)，以此作為公鑰，下面的舉例中僅以手機(jī)號(hào)為例方便闡述。d-rmb系統(tǒng)是一種分級(jí)式的體系，即由中央銀行與各商業(yè)銀行共建，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)是由中央銀行或中央銀行指定機(jī)構(gòu)運(yùn)行維護(hù)的用來(lái)處理關(guān)于數(shù)字貨幣的信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其主要功能包括負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗(yàn)證監(jiān)測(cè)，商業(yè)銀行是由商業(yè)銀行或商業(yè)銀行指定機(jī)構(gòu)運(yùn)行維護(hù)的用來(lái)處理關(guān)于數(shù)字貨幣的信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，其執(zhí)行現(xiàn)有銀行的有關(guān)貨幣的各種功能，即銀行功能，主要包括從中央銀行申請(qǐng)到數(shù)字貨幣后，負(fù)責(zé)直接面向社會(huì)，滿足提供數(shù)字貨幣流通服務(wù)的各項(xiàng)需求。在根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的數(shù)字貨幣系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)中，數(shù)字貨幣系統(tǒng)主要包括中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)(在實(shí)際中可以是多個(gè)商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng))、以及認(rèn)證系統(tǒng)。其中，中 央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)用于產(chǎn)生和發(fā)行數(shù)字貨幣，以及對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行權(quán)屬登記；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)用于針對(duì)數(shù)字貨幣執(zhí)行銀行功能；認(rèn)證系統(tǒng)用于對(duì)中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和數(shù)字貨幣的用戶所使用的終端設(shè)備之間的交互提供認(rèn)證，以及對(duì)中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)和商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)之間的交互提供認(rèn)證。圖4是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)提供在線服務(wù)時(shí)的整體框架的一種結(jié)構(gòu)的示意圖。圖4所示的整體框架中，d-rmb數(shù)字貨幣運(yùn)轉(zhuǎn)的核心為商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，央行d-rmb系統(tǒng)與商行d-rmb系統(tǒng)相連，負(fù)責(zé)進(jìn)行交易確認(rèn)。商行d-rmb系統(tǒng)和央行d-rmb系統(tǒng)都可以充分利用先進(jìn)的云技術(shù)進(jìn)行分散部署，同時(shí)商行d-rmb系統(tǒng)與其內(nèi)部系統(tǒng)互聯(lián)互通。從圖4可以看出，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)處于核心位置與其他網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)相連，可應(yīng)用“云計(jì)算”技術(shù)構(gòu)建。d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)支持各種不同協(xié)議的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，如:虛擬專用網(wǎng)vpn、專線、衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)、公共交換電話網(wǎng)(pstn)、全球移動(dòng)通信系統(tǒng)(gsm)、公共陸地移動(dòng)網(wǎng)(plmn)，各不同網(wǎng)絡(luò)均可實(shí)現(xiàn)與中心服務(wù)器直接或者間接連接。商行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與央行登記中心相連，同樣具備四個(gè)基本功能模塊：自動(dòng)跟蹤賬戶擁有多少d-rmb數(shù)字貨幣的電子錢包功能模塊、自動(dòng)跟蹤各方之間的d-rmb數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移并識(shí)別可疑交易的監(jiān)督功能模塊、電子銀行服務(wù)功能及客戶關(guān)系管理crm功能模塊。商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)中的服務(wù)器的邏輯布局采用三層架構(gòu)的方式：即表示層，也就是前端應(yīng)用系統(tǒng)200；后端應(yīng)用系統(tǒng)202，也叫會(huì)話層、應(yīng)用層，或交易邏輯層；后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)204為數(shù)據(jù)層。其對(duì)應(yīng)的物理機(jī)器部署框圖如圖5所示，圖5是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)包含的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的示意圖。前端應(yīng)用系統(tǒng)200是用來(lái)運(yùn)行用戶與貨幣轉(zhuǎn)移服務(wù)運(yùn)營(yíng)商直接互動(dòng)的應(yīng)用程序，比如web應(yīng)用程序，此處部署的是web服務(wù)器集群。用戶和貨幣轉(zhuǎn)移服務(wù)運(yùn)營(yíng)商通過(guò)用戶接口和這些應(yīng)用程序交互，用戶接口有個(gè)人計(jì)算設(shè)備114和移動(dòng)設(shè)備等。用戶可以通過(guò)此入口訪問(wèn)電子錢包功能、監(jiān)督功能、虛擬銀行功能、crm功能。web服務(wù)器上可采用apache等開(kāi)源軟件。后端應(yīng)用系統(tǒng)202主要用來(lái)是支持前端應(yīng)用系統(tǒng)200的數(shù)據(jù)訪問(wèn)、業(yè)務(wù)邏輯處理等后臺(tái)功能。此區(qū)域部署應(yīng)用服務(wù)器。d-rmb數(shù)字貨幣可采用以redhat開(kāi)源系統(tǒng)下的jboss工具來(lái)開(kāi)發(fā)應(yīng)用程序。后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)204主要是數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)dbms，包括數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，存儲(chǔ)了轉(zhuǎn)移貨幣的銷售交易、客戶檔案以及跟蹤和調(diào)節(jié)中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)進(jìn)行d-rmb數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移所需要的其他數(shù)據(jù)。d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)可采用以oracle的dbms作為數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)設(shè)計(jì)。上述商行數(shù)字貨幣系統(tǒng)能夠與外部系統(tǒng)互聯(lián)，可選的一種架構(gòu)如圖6所示，圖6是根據(jù)本發(fā)明實(shí)施方式的商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與外部系統(tǒng)互聯(lián)的一種架構(gòu)的示意圖。上圖示范了商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)與包括央行中心服務(wù)器、其他商業(yè)銀行系統(tǒng)在內(nèi)的各種外部系統(tǒng)適配器的物理和邏輯布局。有貨幣交易數(shù)據(jù)適配器、手機(jī)服務(wù)提供商sms網(wǎng)關(guān)適配器、零售商系統(tǒng)適配器、atm數(shù)據(jù)供應(yīng)系統(tǒng)適配器等，通過(guò)這種互聯(lián)的方式中心服務(wù)器可以接受來(lái)自每類實(shí)體的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)移請(qǐng)求和應(yīng)答。圖6充分說(shuō)明了d-rmb數(shù)字貨幣系統(tǒng)對(duì)各渠道、不同協(xié)議網(wǎng)絡(luò)的良好支持，這也是其系統(tǒng)具有開(kāi)放性特征的表現(xiàn)。以下對(duì)ic卡為數(shù)字貨幣載體的業(yè)務(wù)流程加以闡述。在央行中心服務(wù)器設(shè)置發(fā)行庫(kù)，商業(yè)銀行端設(shè)置銀行庫(kù)。與上相同，在模擬場(chǎng)景的業(yè)務(wù)流程描述中，以“商業(yè)銀行”作為商業(yè)銀行端d-rmb系統(tǒng)及其內(nèi)部相關(guān)系統(tǒng)的統(tǒng)稱，以“中央銀行”作為央行端d-rmb系統(tǒng)及其相關(guān)系統(tǒng)的統(tǒng)稱。下面按注冊(cè)(即申請(qǐng)領(lǐng)卡)、提取、支付、存款及兌現(xiàn)等四個(gè)重要流程，以d-rmb卡作為載體，進(jìn)行面對(duì)面方式的交易來(lái)闡述。用戶的d-rmb卡申請(qǐng)、提取、存款及兌現(xiàn)均要求在線狀態(tài)下完成，而支付過(guò)程中可以分為在線支付和離線支付。用戶以安全方式領(lǐng)取到d-rmb芯片卡后，即可向d-rmb芯片卡內(nèi)存放d幣。d-rmb芯片卡包含集成電路及存儲(chǔ)介質(zhì)，既可以制成單獨(dú)的具有標(biāo)準(zhǔn)大小(例如目前使用的銀行卡的尺寸)的卡片，也可以在集成電路的制程中集成到其他芯片或卡中。例如，d-rmb芯片卡可以是以下幾種形態(tài)：可視藍(lán)牙ic卡(以下簡(jiǎn)稱可視ic卡)、普通ic卡、手機(jī)-ese形態(tài)(手機(jī)內(nèi)嵌ic卡)、手機(jī)-安全sd卡形態(tài)(內(nèi)置安全sd卡)、手機(jī)-sim卡形態(tài)以及手機(jī)-云se形態(tài)。下面結(jié)合具體場(chǎng)景簡(jiǎn)要描述d幣的提取，消費(fèi)，存儲(chǔ)等流程，并在相應(yīng)場(chǎng)景中指出適用的d-rmb芯片卡形態(tài)(以下使用“全形態(tài)”來(lái)指代上面提到的所有d-rmb芯片卡形態(tài))。d-rmb芯片卡的申請(qǐng)流程說(shuō)明：用戶到商業(yè)銀行柜面申請(qǐng)d-rmb芯片卡。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場(chǎng)景說(shuō)明：略。步驟說(shuō)明：步驟1.用戶到商業(yè)銀行柜面，提交相關(guān)身份證件信息，申請(qǐng)d-rmb芯片卡；步驟2.商業(yè)銀行：登記d-rmb系統(tǒng)頁(yè)面錄入申請(qǐng)人及卡片相關(guān)信息(如姓名、住址、電子郵件地址、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)、卡片號(hào)等)，在商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)中為該用戶創(chuàng)建d-rmb賬號(hào)，并發(fā)送到中央 銀行d-rmb系統(tǒng)(ibc認(rèn)證中心)；d-rmb芯片卡可以設(shè)計(jì)為完全匿名，如果為安全匿名則無(wú)須錄入申請(qǐng)人身份信息。本文按可控匿名設(shè)計(jì)，在后臺(tái)將卡號(hào)與申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行綁定。步驟3.中央銀行：在ibc中心驗(yàn)證其唯一性(此處以卡號(hào)為賬號(hào)舉例)。ibc中心：根據(jù)卡號(hào)產(chǎn)生用戶的私鑰，公鑰為d-rmb芯片卡號(hào)，以公鑰作為賬號(hào)進(jìn)行交易流轉(zhuǎn)；步驟4.商業(yè)銀行：按交易提示進(jìn)行操作，下載用戶私鑰和央行公鑰到d-rmb芯片卡保護(hù)區(qū)(寫卡植密鑰)，完成卡的初始化，交付卡片給用戶，完成重要憑證登記工作，交易結(jié)束。提取流程流程說(shuō)明：用戶把實(shí)物現(xiàn)金或其銀行賬戶的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為d幣寫入卡內(nèi)。第一次提取流程中還包含d-rmb芯片卡申請(qǐng)流程，以下的描述用戶已領(lǐng)卡之后的一些流程、場(chǎng)景以及步驟。以現(xiàn)金提取d幣實(shí)際上也就是d幣的兌換，以下加以描述。流程說(shuō)明：用戶拿實(shí)物現(xiàn)金提取d幣到d-rmb芯片卡場(chǎng)景說(shuō)明：以現(xiàn)金兌換d幣，如用戶拿250元現(xiàn)金到atm或商業(yè)銀行柜面(如工行網(wǎng)點(diǎn))兌換d幣，以柜面操作為例展開(kāi)說(shuō)明。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)步驟說(shuō)明：步驟1.用戶向商業(yè)銀行如工行某網(wǎng)點(diǎn)提交d-rmb芯片卡和現(xiàn)金250元要求申請(qǐng)兌換相應(yīng)金額的d幣；步驟2.商業(yè)銀行：清點(diǎn)現(xiàn)金，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如銀行庫(kù)中d幣是否夠付等)，完成自己內(nèi)部系統(tǒng)的記賬，銀行庫(kù)支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為d-rmb芯片卡對(duì)應(yīng)的錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50寫到用戶d-rmb 芯片卡，完成內(nèi)部相應(yīng)操作，交易成功打印憑條。atm流程基本同上。除了將實(shí)物現(xiàn)金轉(zhuǎn)換為d幣寫入卡內(nèi)，還可以從用戶銀行賬戶中轉(zhuǎn)賬，提取d幣到d-rmb芯片卡。以下加以說(shuō)明。流程說(shuō)明：用戶從b賬號(hào)中轉(zhuǎn)賬提取d幣到d-rmb芯片卡。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場(chǎng)景說(shuō)明：用戶從工商銀行賬戶b賬號(hào)中轉(zhuǎn)賬提取250元d幣到d-rmb芯片卡，其可通過(guò)商業(yè)銀行柜面、atm機(jī)等操作將自己的銀行賬戶b賬號(hào)轉(zhuǎn)250元提取為d幣寫到d-rmb芯片卡內(nèi)。不同渠道讀寫卡設(shè)備不同，大體流程相同，這里不一一進(jìn)行闡述，僅以銀行柜面操作為例進(jìn)行說(shuō)明。步驟說(shuō)明：步驟1.用戶：向商業(yè)銀行柜面柜員提出250元提取d幣申請(qǐng)，提交銀行卡以及d-rmb芯片卡，填寫有關(guān)單據(jù)，輸入b賬號(hào)賬戶密碼；步驟2.商業(yè)銀行：驗(yàn)證相關(guān)合法性，如核驗(yàn)賬戶密碼、用戶資金賬戶即b賬號(hào)余額是否夠付、銀行庫(kù)中d幣是否夠付等；檢查通過(guò)后b賬號(hào)扣款250元，銀行庫(kù)支取d幣100，d幣100'以及d幣50；根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'以及d幣50屬主是否為工商銀行等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'以及d幣50屬主，將綁定的工商銀行代碼改為d-rmb芯片卡的錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將d幣100，d幣100'以及d幣50寫到用戶d-rmb芯片卡，完成內(nèi)部相應(yīng)操作，交易成功打印憑條。本流程不僅是一個(gè)用戶提款流程，同時(shí)也是一個(gè)d-rmb數(shù)字貨幣從銀行庫(kù)到用戶端的流程，即法定數(shù)字貨幣的進(jìn)入流通領(lǐng)域流程。以下對(duì)基于d-rmb芯片卡的支付流程加以說(shuō)明。用戶持d-rmb 芯片卡支付交易，可以是持卡在聯(lián)網(wǎng)的商家pos機(jī)上消費(fèi)，可以是持卡對(duì)在線的手機(jī)進(jìn)行支付，也支持卡在網(wǎng)上支付消費(fèi)(線上支付)。另外，離線場(chǎng)景下還支持持卡對(duì)脫機(jī)pos支付、對(duì)無(wú)信號(hào)的手機(jī)支付，支持卡對(duì)卡的支付。這些支付過(guò)程還可細(xì)分為全款支付和找零支付，下面將一一說(shuō)明。流程說(shuō)明：d-rmb芯片卡在商家pos機(jī)上聯(lián)機(jī)支付。場(chǎng)景說(shuō)明：聯(lián)機(jī)支付也叫在線支付，涉及全款支付和找零支付兩種場(chǎng)景。例如付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款商家用戶2(pos機(jī)2)200元人民幣，還需支付給另一收款商家用戶3(pos機(jī)3)30元人民幣。假設(shè)pos機(jī)商家用戶為工商銀行客戶。用戶d-rmb芯片卡1支付給pos機(jī)2是全款支付，用戶1支付給pos機(jī)3是找零支付。找零支付可以與實(shí)物貨幣一樣，pos機(jī)3如有d幣20，可先由用戶d-rmb芯片卡1付款50元給商家pos機(jī)3，再由商家pos機(jī)3付款20元給用戶d-rmb芯片卡1，即通過(guò)兩次全款支付實(shí)現(xiàn)(如果數(shù)字貨幣按照最小單位發(fā)行，則不存在找零問(wèn)題)，或者通過(guò)用戶d-rmb芯片卡1先向d-rmb系統(tǒng)申請(qǐng)零錢兌換，再將兌換后的零錢選擇組合全款支付給商家pos機(jī)3。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)，包括手機(jī)在內(nèi)。步驟說(shuō)明(全款支付)：步驟1.pos機(jī)2：在pos輸入消費(fèi)金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過(guò)nfc等無(wú)線接口與pos機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機(jī)；步驟3.pos機(jī)2：收d幣100'、d幣100，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行 相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為pos機(jī)2對(duì)應(yīng)的商家代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣100'、d幣100到pos機(jī)2，發(fā)送交易成功的提示信息。步驟6.pos機(jī)2：打憑條，交易完成。以上完全模擬商家接收實(shí)物現(xiàn)金過(guò)程，在此過(guò)程中pos機(jī)2上存放d幣。此過(guò)程還可設(shè)計(jì)成商家自動(dòng)將d幣轉(zhuǎn)存到結(jié)算賬戶。具體如下：步驟1.pos機(jī)2：在pos輸入消費(fèi)金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過(guò)nfc等無(wú)線接口與pos機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機(jī)；步驟3.pos機(jī)2：進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，銀行庫(kù)收d幣100'、d幣100，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100，d幣100'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商家賬號(hào)對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：將商家用戶銀行賬號(hào)內(nèi)金額增加200元，反饋相關(guān)信息；步驟7.pos機(jī)2：打憑條，交易完成。步驟說(shuō)明(零錢兌換)：步驟1.pos機(jī)3：插d-rmb芯片卡，選擇功能“整換零”，輸入：兌換金額(如50元)，面值要求(如20元兩枚，10元一枚)；點(diǎn)擊“發(fā)送”；步驟2.d-rmb芯片卡及pos機(jī)3：自動(dòng)選取50元的數(shù)字貨幣如d幣50，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息，并發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，銀行庫(kù)：收d幣50，支取d幣20、d幣20'、d幣10；并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣20'、d幣10以及d幣50屬主是否合法等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣20’、d幣10以及d幣50屬主，將d幣50綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為工商銀行代碼，d幣20、d幣20'、d幣10綁定的工商銀行代碼變更為d-rmb芯片卡1錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣20'、d幣10到pos機(jī)3寫d-rmb芯片卡1，發(fā)送交易成功信息。其它交易流程同全款支付。即：步驟6.pos機(jī)3：在pos機(jī)輸入消費(fèi)金額30元；步驟7.d-rmb芯片卡1：通過(guò)nfc等無(wú)線接口與pos機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為30元的數(shù)字貨幣d幣20、d幣10；發(fā)送給pos機(jī)；步驟8.pos機(jī)3：收d幣20、d幣10，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟9.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟10.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣20、d幣10屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣20、d幣10'屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改 為pos機(jī)3對(duì)應(yīng)的商家代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟11.商業(yè)銀行：發(fā)送d幣20、d幣10到pos機(jī)3，發(fā)送交易成功的提示信息。步驟12.pos機(jī)3：打憑條，交易完成。在具體應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)過(guò)程中以上可設(shè)計(jì)為程序聯(lián)動(dòng)處理。流程說(shuō)明：可視d-rmb芯片卡在手機(jī)上在線支付。場(chǎng)景說(shuō)明：付款用戶可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款用戶2(手機(jī)2)200元人民幣。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡步驟說(shuō)明：步驟1.d-rmb芯片卡1：輸入金額200元，通過(guò)藍(lán)牙、nfc等無(wú)線技術(shù)與手機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給手機(jī)；步驟2.手機(jī)2：收d幣100'、d幣100，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、手機(jī)2是否為注冊(cè)用戶等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：向手機(jī)2反饋交易成功信息，若d-rmb芯片卡申請(qǐng)過(guò)程中預(yù)留開(kāi)通過(guò)手機(jī)提醒業(yè)務(wù)，則同時(shí)向d-rmb芯片卡對(duì)應(yīng)手機(jī)發(fā)送交易相關(guān)信息；步驟6.手機(jī)2：向d-rmb芯片卡反饋交易o(hù)k，交易成功。流程說(shuō)明：開(kāi)通過(guò)手機(jī)提醒的d-rmb芯片卡在手機(jī)上在線支付。場(chǎng)景說(shuō)明：付款用戶d-rmb芯片卡1在申請(qǐng)過(guò)程中已預(yù)留手機(jī)號(hào)并開(kāi)通短信通知功能，d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款用戶2(手機(jī)2)200元人民幣。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：手機(jī)、開(kāi)通過(guò)手機(jī)短信提醒服務(wù)的d-rmb芯片卡。步驟說(shuō)明：步驟1.手機(jī)2：選擇功能菜單“對(duì)方卡支付”，輸入支付金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過(guò)藍(lán)牙、nfc等無(wú)線技術(shù)與手機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給手機(jī)；步驟3.手機(jī)2：收d幣100'、d幣100，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d-rmb芯片卡1是否有對(duì)應(yīng)手機(jī)短信提醒功能，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等，為加強(qiáng)風(fēng)控管理，還可加入與d-rmb芯片卡1注冊(cè)手機(jī)的交易確認(rèn))，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：向手機(jī)2反饋交易成功信息，向d-rmb芯片卡對(duì)應(yīng)手機(jī)發(fā)送交易相關(guān)信息。此處流程也可設(shè)計(jì)為d-rmb芯片卡對(duì)應(yīng)手機(jī)參與交易的確認(rèn)，具體細(xì)節(jié)可由業(yè)務(wù)部門確定。流程說(shuō)明：d-rmb芯片卡在網(wǎng)上線上支付。場(chǎng)景說(shuō)明：付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)在通過(guò)個(gè)人終端讀卡器或手機(jī)聯(lián)線上網(wǎng)，在網(wǎng)上進(jìn)行在線購(gòu)物，需支付給收款商家用戶250元人民幣。使用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)步驟說(shuō)明：步驟1.付款用戶：在某商家購(gòu)物網(wǎng)站或app選定商品，選擇d幣支付；步驟2.商家用戶：調(diào)用d-rmb系統(tǒng)支付插件，獲取d-rmb芯片卡相關(guān)信息以及其內(nèi)的d幣100、d幣100'、d幣50，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如初步驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，根據(jù)交易規(guī)則組織包括商家銀行賬戶信息在內(nèi)的相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符、商家銀行賬號(hào)是否可用等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，銀行庫(kù)：收d幣100、d幣100'、d幣50，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100、d幣100'、以及d幣50屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商戶賬號(hào)對(duì)應(yīng)的開(kāi)戶銀行代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：在商家賬戶內(nèi)增加相應(yīng)金額(250元)，通知商戶收款成功；步驟6.商家用戶：線上支付交易成功、線下組織發(fā)貨，相關(guān)信息反饋付款用戶；如果涉及找零操作，可參照前文描述的pos在線支付流程。以上重點(diǎn)描述了d-rmb芯片卡的在線支付幾個(gè)典型應(yīng)用場(chǎng)景中的流程和具體步驟，下面將針對(duì)d-rmb芯片卡的離線支付，包括在離 線pos機(jī)、無(wú)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的手機(jī)以及卡與卡之間離線支付等典型應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行描述。在d-rmb系統(tǒng)中定義的離線支付指的是近場(chǎng)支付，此過(guò)程中，接收方需事后聯(lián)機(jī)確認(rèn)收款。與前文流程一樣，離線支付過(guò)程中，收款用戶對(duì)收到的d幣當(dāng)時(shí)能驗(yàn)證數(shù)字貨幣的真?zhèn)危孕鑼?duì)d幣是否進(jìn)行過(guò)重復(fù)支付開(kāi)展后臺(tái)驗(yàn)證。其設(shè)計(jì)思路是：需重復(fù)支付驗(yàn)證的d幣在客戶端電子錢包程序(如pos機(jī))中標(biāo)識(shí)為“待重復(fù)支付驗(yàn)證”，pos機(jī)一旦聯(lián)到網(wǎng)絡(luò)，就自動(dòng)向d-rmb系統(tǒng)進(jìn)行重復(fù)支付驗(yàn)證申請(qǐng)。d-rmb系統(tǒng)收到驗(yàn)證申請(qǐng)執(zhí)行相應(yīng)操作，在登記中心補(bǔ)錄交易流水，更新d幣屬主。如收款人不是d-rmb系統(tǒng)的注冊(cè)用戶，系統(tǒng)還會(huì)記錄收款人預(yù)留的取款密碼，以下將作具體說(shuō)明。流程說(shuō)明：d-rmb芯片卡在商家pos機(jī)上離線支付。場(chǎng)景說(shuō)明：付款用戶d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需支付給收款商家用戶2(pos機(jī)2)200元人民幣，商家用戶pos機(jī)脫機(jī)狀態(tài)。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)，包括手機(jī)在內(nèi)。步驟說(shuō)明：步驟1.pos機(jī)2：在pos選擇離線支付，輸入消費(fèi)金額200元；步驟2.d-rmb芯片卡1：通過(guò)nfc等無(wú)線接口與pos機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'、d幣100，發(fā)送給pos機(jī)；步驟3.pos機(jī)2：收d幣100'、d幣100，進(jìn)行相關(guān)合法性檢查，如驗(yàn)卡驗(yàn)d-rmb并判斷金額是否足夠等，校驗(yàn)通過(guò)后當(dāng)面交易結(jié)束，打印憑條。pos機(jī)一旦聯(lián)到網(wǎng)絡(luò)，就自動(dòng)向商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)進(jìn)行重復(fù)支付驗(yàn)證申請(qǐng)，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行 相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為pos機(jī)2對(duì)應(yīng)的商家代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：向pos機(jī)2反饋驗(yàn)證成功信息。以上完全模擬商家接收實(shí)物現(xiàn)金過(guò)程，在此過(guò)程中pos機(jī)2上存放d幣。此過(guò)程還可設(shè)計(jì)成商家自動(dòng)將d幣轉(zhuǎn)存到結(jié)算賬戶。具體如下：步驟1.pos機(jī)2：一旦聯(lián)網(wǎng)，就根據(jù)交易規(guī)則將交易信息、收到所有d幣信息和商家用戶銀行賬號(hào)等相關(guān)信息自動(dòng)發(fā)送到商業(yè)銀行；步驟2.商業(yè)銀行：進(jìn)行相關(guān)合法性驗(yàn)證，銀行庫(kù)：收d幣100，d幣100'，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到中央銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣屬主是否為d-rmb芯片卡1，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作。登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為商家賬號(hào)對(duì)應(yīng)的商業(yè)銀行代碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟4.商業(yè)銀行：將商家用戶銀行賬號(hào)內(nèi)金額增加相應(yīng)金額，反饋相關(guān)信息；步驟5.pos機(jī)2：打入賬憑條，交易完成。流程說(shuō)明：d-rmb芯片卡在手機(jī)上離線支付。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡。場(chǎng)景說(shuō)明：根據(jù)收款用戶是否為注冊(cè)用戶，分兩種場(chǎng)景討論。付款可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需離線支付給收款用戶2(手機(jī)號(hào)2)200元人民幣，還需離線支付給另一收款用戶3(手機(jī)號(hào)3)50元人民幣。其中，用戶2是d-rmb系統(tǒng)的注冊(cè)用戶，而用戶3沒(méi)有注冊(cè)，僅是在手機(jī)3上下載有d-rmb客戶端。向用戶2離線支付步驟說(shuō)明(付款人和收款人都是注冊(cè)用戶)：步驟1.d-rmb芯片卡：輸入付款金額(如200元)，通過(guò)藍(lán)牙、nfc等無(wú)線技術(shù)與手機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'以及d幣100，發(fā)送給手機(jī)；步驟2.用戶2手機(jī)客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否相符等)，通過(guò)后當(dāng)面交易結(jié)束。待聯(lián)機(jī)狀態(tài)下將帶有付款用戶d-rmb芯片卡1簽名的含d幣支付交易信息上報(bào)商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)(終端設(shè)計(jì)可自動(dòng)聯(lián)網(wǎng)驗(yàn)證)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：變更d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為用戶2錢包地址；記錄相應(yīng)交易流水；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗(yàn)證成功。向用戶3離線支付步驟說(shuō)明(收款人是非注冊(cè)用戶)：步驟1.用戶3手機(jī)客戶端：登錄手機(jī)客戶端app，選擇功能“非注冊(cè)用戶離線收款”，輸入：收款金額(如50元)、收款人留的pin碼(由用戶3輸入，為證明取款人身份用)，點(diǎn)擊“開(kāi)始讀卡”；步驟2.d-rmb芯片卡：輸入付款金額(如50元)，通過(guò)藍(lán)牙、nfc等無(wú)線技術(shù)與手機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為50元的數(shù)字貨幣d幣50，開(kāi)始與手機(jī)通信；步驟3.用戶3手機(jī)客戶端：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣50合法性，交易金額是否相符等)，通過(guò)后當(dāng)面交易結(jié)束。在聯(lián)機(jī)狀態(tài)下自動(dòng)將帶有付款d-rmb芯片卡簽名，含d幣支付交易信息以及個(gè)人預(yù)留密碼的有關(guān)信息上報(bào)商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟4.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如 d幣50合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟5.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：對(duì)d幣屬主進(jìn)行更新，并留下收款人的密碼；記錄相應(yīng)交易流水；步驟6.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗(yàn)證成功并注意保管好密碼。收款人在兌現(xiàn)時(shí)，需出示自己手機(jī)號(hào)及正確的預(yù)留密碼。流程說(shuō)明：d-rmb芯片卡對(duì)d-rmb芯片卡的離線支付。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：可視d-rmb芯片卡。場(chǎng)景說(shuō)明：付款可視d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，以及d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，現(xiàn)需離線支付給可視收款d-rmb芯片卡2人民幣200元。步驟1.d-rmb芯片卡1：輸入付款金額(如200元)，通過(guò)藍(lán)牙、nfc等無(wú)線技術(shù)與手機(jī)通信，自動(dòng)選取金額為200元的數(shù)字貨幣d幣100'以及d幣100，發(fā)送給d-rmb芯片卡2；步驟2.d-rmb芯片卡2：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否相符等)，通過(guò)后顯示收款金額200，當(dāng)面交易結(jié)束。待聯(lián)機(jī)狀態(tài)下(如通過(guò)個(gè)人終端讀卡器聯(lián)網(wǎng))將帶有付款用戶d-rmb芯片卡1簽名的含d幣支付交易信息上報(bào)商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100'、d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100，d幣100'屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：補(bǔ)記相應(yīng)流水，更新d幣100'、d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為d-rmb芯片卡2錢包地址；步驟5.商業(yè)銀行：發(fā)送信息提示驗(yàn)證成功并寫d-rmb芯片卡2上 d幣狀態(tài)為驗(yàn)證通過(guò)可正常使用。關(guān)于離線支付過(guò)程中的找零問(wèn)題，因?yàn)槭峭耆M面值發(fā)行，則如同現(xiàn)金交易，在有零錢條件下可按雙向全款支付設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)找零。如果數(shù)字貨幣按照最小單位發(fā)行，則不存在找零問(wèn)題。以下再對(duì)存款流程加以說(shuō)明。流程說(shuō)明：用戶將d-rmb芯片卡內(nèi)d幣存入銀行賬號(hào)。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場(chǎng)景說(shuō)明：用戶的d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，其可通過(guò)商業(yè)銀行柜面、atm機(jī)、網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行操作將d幣存儲(chǔ)到自己的銀行賬戶b賬號(hào)中，不同渠道讀卡設(shè)備不同，大體流程相同，這里不一一進(jìn)行闡述，僅以atm機(jī)為例進(jìn)行步驟說(shuō)明。步驟說(shuō)明：步驟1.用戶向atm機(jī)中插入銀行卡以及d-rmb芯片卡(atm也支持揮卡操作，所以也能夠支持手機(jī)-xx形態(tài)的d-rmb芯片卡)，選擇d-rmb存款業(yè)務(wù)；步驟2.atm機(jī)：提示用戶輸入存款金額；步驟3.用戶：輸入存款金額250元，并點(diǎn)擊確定；步驟4.atm機(jī)：atm從d-rmb芯片卡內(nèi)取出d幣100、d幣100'、d幣50，并驗(yàn)證真?zhèn)我约皩僦?，?yàn)證通過(guò)后，將銀行卡號(hào)及d幣100、d幣100'、以及d幣50根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到銀行卡開(kāi)戶商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟5.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50合法性，銀行卡合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，銀行庫(kù)：收d幣100、d幣100'、d幣50，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟6.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100、d幣100'、d幣50屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：更新d幣100、d幣100'、d幣50屬主，將綁定的d-rmb芯 片卡1錢包地址改為對(duì)應(yīng)商業(yè)銀行代碼；記錄相關(guān)流水；步驟7.商業(yè)銀行：在用戶的b賬戶中增加250元；反饋相關(guān)信息；步驟8.atm機(jī)：提示存款完成，請(qǐng)用戶取回銀行卡以及d-rmb芯片卡。以下再對(duì)兌現(xiàn)流程加以說(shuō)明。流程說(shuō)明：用戶將d-rmb芯片卡內(nèi)d幣兌換為實(shí)物現(xiàn)金。適用d-rmb芯片卡形態(tài)：全形態(tài)場(chǎng)景說(shuō)明：用戶的d-rmb芯片卡1有數(shù)字貨幣d幣100，d幣100'，d幣50，分別代表其擁有100元人民幣兩張和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣，其可通過(guò)商業(yè)銀行柜面、atm機(jī)申請(qǐng)將d幣兌換為實(shí)物現(xiàn)金，現(xiàn)以atm機(jī)兌換100元紙幣為例進(jìn)行步驟說(shuō)明。步驟說(shuō)明：步驟1.用戶將d-rmb芯片卡插入atm，(atm也支持揮卡操作，所以也能夠支持手機(jī)-xx形態(tài)的d-rmb芯片卡)選擇兌換現(xiàn)金業(yè)務(wù)，輸入兌換金額為100元；步驟2.atm及d-rmb芯片卡：自動(dòng)選取金額為100元數(shù)字貨幣d幣100，根據(jù)交易規(guī)則組織相關(guān)信息發(fā)送到商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)；步驟3.商業(yè)銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100合法性，交易金額是否與數(shù)字貨幣幣值相符等)，執(zhí)行相應(yīng)操作，銀行庫(kù)：收d幣100，并根據(jù)交易規(guī)則重新組織報(bào)文向央行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送請(qǐng)求；步驟4.中央銀行：解讀交易規(guī)則及相關(guān)信息，驗(yàn)證相關(guān)合法性(如d幣100屬主是否為d-rmb芯片卡1等)，執(zhí)行相關(guān)操作，登記中心：更新d幣100屬主，將綁定的d-rmb芯片卡1錢包地址改為對(duì)應(yīng)商業(yè)銀行代碼；記錄相關(guān)流水；步驟5.商業(yè)銀行：反饋相關(guān)信息；步驟6.atm：點(diǎn)鈔吐給用戶100元紙幣；退回完成交易。以下再對(duì)d-rmb芯片卡作為數(shù)字貨幣載體時(shí)的重復(fù)交易檢測(cè)加以說(shuō)明。在本發(fā)明實(shí)施方式中，即在線交易情況下，d-rmb系統(tǒng)通過(guò)d幣與用戶卡號(hào)11綁定方式來(lái)防重復(fù)交易。d-rmb系統(tǒng)中登記中心有一權(quán)屬登記表，記錄表樣式可設(shè)計(jì)如表1：表1：數(shù)字貨幣名屬主備注pbc100adfkl09987766670icc00000001d幣100………………pbc50cadfkl09987766670icc00000002d幣50用戶d-rmb芯片卡1(d-rmb芯片卡唯一標(biāo)識(shí)號(hào)icc00000001)在向用戶d-rmb芯片卡2(d-rmb芯片卡唯一標(biāo)識(shí)號(hào)icc00000002)支付d幣100過(guò)程中，d-rmb系統(tǒng)登記中心權(quán)屬登記表：更改d幣100對(duì)應(yīng)屬主，將屬主字段中原手機(jī)號(hào)icc00000001對(duì)應(yīng)的錢包地址更改為手機(jī)號(hào)icc00000002對(duì)應(yīng)的錢包地址，如果用戶d-rmb芯片卡1還想用d幣100向其它用戶d-rmb芯片卡支付，此時(shí)其屬主已不是用戶d-rmb芯片卡1，無(wú)法完成支付，以此來(lái)防止重復(fù)支付。離線交易情況下，通過(guò)滯后重復(fù)支付檢查來(lái)發(fā)現(xiàn)并追責(zé)，目前幾乎所有的電子現(xiàn)金系統(tǒng)進(jìn)行的重復(fù)支付檢查都是滯后的，即重復(fù)支付檢查都是在支付過(guò)程完成后進(jìn)行的。同時(shí)可設(shè)定的交易為小額支付(小于1000元)，對(duì)于個(gè)人用戶是一個(gè)可以接受的范圍，并且采用事后追責(zé)機(jī)制，對(duì)不良記錄將錄入征信系統(tǒng)以作懲戒。以下再對(duì)本發(fā)明實(shí)施方式中的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行數(shù)字貨幣支付的方法和系統(tǒng)作進(jìn)一步詳細(xì)說(shuō)明。應(yīng)用場(chǎng)景總覽如下示出了本發(fā)明實(shí)施方式的應(yīng)用場(chǎng)景，該應(yīng)用場(chǎng)景包括：付款用戶在其賬戶(d-rmb芯片卡)中存有兩個(gè)面值為100元的數(shù)字貨幣(以下簡(jiǎn)稱d幣)、一個(gè)面值為50元的d幣，即該用戶擁有兩張100元人民幣和一張50元人民幣，共計(jì)250元人民幣。假設(shè)該付款用戶在購(gòu)物網(wǎng)站或移動(dòng)app上購(gòu)買商品需要支付給商家250元人民幣，并且選擇數(shù)字貨幣(d幣)的支付方式進(jìn)行結(jié)算。示例性方法下面結(jié)合上述的應(yīng)用場(chǎng)景，參考圖7對(duì)本發(fā)明示例性實(shí)施方式的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法進(jìn)行介紹。該方法包括：步驟a1：用戶終端設(shè)備將付款信息發(fā)送至受理終端設(shè)備，該付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與付款金額等值的數(shù)字貨幣；步驟a2：受理終端設(shè)備在接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)；步驟a3：商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到付款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求；步驟a4：中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)在接收到變更屬主的請(qǐng)求后，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼；步驟a5：商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)更改商戶的賬戶金額?？蛇x地，受理終端設(shè)備在接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的合法性、確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是付款用戶、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符以及確認(rèn)商戶的賬戶正常使用?？蛇x地，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼的操作之前，還包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡以及確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符。可選地，數(shù)字貨幣芯片卡包括以下形態(tài)：可視藍(lán)牙ic卡形態(tài)、ic卡形態(tài)、手機(jī)-ese卡形態(tài)、手機(jī)-安全sd卡形態(tài)、手機(jī)-sim卡形態(tài)?？蛇x地，受理終端設(shè)備是pos收款機(jī)或手機(jī)刷卡器。可選地，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼包括：將權(quán)屬登記信息中數(shù)字貨幣的錢包地址改為商業(yè)銀行代碼?？蛇x地，數(shù)字貨幣芯片卡所對(duì)應(yīng)的錢包地址包括數(shù)字貨幣芯片卡的卡號(hào)的哈希值?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)更改商戶的賬戶金額之后，還包括：向用戶終端設(shè)備和受理終端設(shè)備發(fā)送用于表示交易成功的提示信息。下面結(jié)合一個(gè)具體實(shí)施例對(duì)本發(fā)明進(jìn)行具體描述，然而值得注意的是該具體實(shí)施例僅是為了更好地描述本發(fā)明，并不構(gòu)成對(duì)本發(fā)明的不當(dāng)限定。首先，付款用戶在任意一家購(gòu)物網(wǎng)站或移動(dòng)app上選擇數(shù)字貨幣(以下簡(jiǎn)稱d幣)的支付方式，并將付款信息發(fā)送至商家的受理終端設(shè)備。其中，該付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡(以下簡(jiǎn)稱d-rmb芯片卡)信息以及與付款金額等值的d幣，并且該d-rmb芯片卡可以是可視藍(lán)牙ic卡、普通ic卡、手機(jī)內(nèi)嵌ic卡、手機(jī)內(nèi)置安全sd卡、手機(jī)sim卡或手機(jī)云se形態(tài)。商家的受理終端設(shè)備通過(guò)調(diào)用數(shù)字貨幣系統(tǒng)(以下簡(jiǎn)稱d-rmb系統(tǒng))的支付插件，獲取該付款信息并對(duì)該付款信息進(jìn)行合法性檢查。在本發(fā)明一實(shí)施例中，合法性檢查包括：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主與該d-rmb芯片卡相符、確認(rèn)付款金額與d幣的幣值相符。待確認(rèn)之后，商家的受理終端設(shè)備會(huì)據(jù)預(yù)設(shè)的安全協(xié)議將交易涉及的相關(guān)信息發(fā)送至商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)。在接收到上述信息后，商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的交易過(guò)程解讀上述信息，并確認(rèn)上述信息的合法性。具體來(lái)說(shuō)，確認(rèn)合法性包括：d幣100、d幣100'以及d幣50的合法性以及d幣的屬主與該d-rmb芯片卡相符、商家銀行賬號(hào)可用等。待確認(rèn)通過(guò)之后，商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)的銀行庫(kù)就接收該d幣100、d幣100'以及d幣50，并根據(jù)預(yù)設(shè)的安全協(xié)議將交易涉及的相關(guān)信息向中央銀行d-rmb系統(tǒng)發(fā)送變更交易的d幣的屬主的請(qǐng)求。在接收到上述信息后，中央銀行d-rmb系統(tǒng)根據(jù)預(yù)設(shè)的交易過(guò)程解讀上述信息，并確認(rèn)上述信息的合法性。具體來(lái)說(shuō)，確認(rèn)合法性包括：d幣100、d幣100'、d幣50的合法性，d幣的屬主是該存款用戶的d-rmb芯片卡等。待確認(rèn)通過(guò)之后，中央銀行d-rmb系統(tǒng)的登記中心就會(huì)更改d幣100、d幣100'、d幣50的屬主，即將付款用戶在權(quán)屬登記信息中d-rmb芯片卡的錢包地址改為商戶的商業(yè)銀行代碼，并且記錄本次交易流水。在本發(fā)明一實(shí)施例中，d-rmb芯片卡所對(duì)應(yīng)的錢包地址包括該數(shù)字貨幣芯片卡的卡號(hào)的哈希值。最后，通過(guò)商業(yè)銀行d-rmb系統(tǒng)向該付款用戶和受理終端設(shè)備發(fā)送用于表示交易成功的提示信息，并在該商家的賬戶內(nèi)增加相應(yīng)金額(250元)。此時(shí)，線上支付的交易成功，商家在線下組織發(fā)貨，并將相關(guān)信息通知付款用戶。如圖8所示，為本發(fā)明還提供的一種使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖，該系統(tǒng)8包括：用戶終端設(shè)備b1、受理終端設(shè)備b2、商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3以及中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b4，其中，該用戶終端設(shè)備b1，用于將付款信息發(fā)送至受理終端設(shè)備b2，付款信息包括數(shù)字貨幣芯片卡信息以及與付款金額等值的數(shù)字貨幣；受理終端設(shè)備b2，用于接收到付款信息后，將付款信息發(fā)送至商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3，用于在接收到付款信息后，向中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b4發(fā)送變更屬主的請(qǐng)求；中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b4，用于在接收到變更屬主的請(qǐng)求后，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼；商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3還用于更改商戶的賬戶金額?？蛇x地，受理終端設(shè)備b2還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符。可選地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的合法性、確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是付款用戶、確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符以及確認(rèn)商戶的賬戶正常使用?？蛇x地，中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b4還用于：確認(rèn)數(shù)字貨幣的屬主是數(shù)字貨幣芯片卡以及確認(rèn)付款金額與數(shù)字貨幣的幣值相符。可選地，數(shù)字貨幣芯片卡包括以下形態(tài)：可視藍(lán)牙ic卡形態(tài)、ic卡形態(tài)、手機(jī)-ese卡形態(tài)、手機(jī)-安全sd卡形態(tài)、手機(jī)-sim卡形態(tài)?？蛇x地，受理終端設(shè)備b2是pos收款機(jī)或手機(jī)刷卡器?？蛇x地，將數(shù)字貨幣的屬主變更為商戶的商業(yè)銀行代碼包括：將權(quán)屬登記信息中數(shù)字貨幣的錢包地址改為商業(yè)銀行代碼?？蛇x地，數(shù)字貨幣芯片卡所對(duì)應(yīng)的錢包地址包括數(shù)字貨幣芯片卡的卡號(hào)的哈希值?？蛇x地，商業(yè)銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)b3還用于：向用戶終端設(shè)備b1和受理終端設(shè)備b2發(fā)送用于表示交易成功的提示信息。由于本發(fā)明提供的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的系統(tǒng)是上述方法對(duì)應(yīng)的裝置，故在此不再贅述。通過(guò)本發(fā)明提供的使用數(shù)字貨幣芯片卡進(jìn)行網(wǎng)上支付的方法和系統(tǒng)，由于貨幣本身的數(shù)字化，因此不依賴任何銀行賬戶和單一網(wǎng)絡(luò)，不僅在保證支付安全的情況下，能夠有效提升了消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中的支付體驗(yàn)。從便捷性上來(lái)講，以卡基作為終端載體方案(以下簡(jiǎn)稱“卡基方案”)提供了更多的實(shí)現(xiàn)方式和使用手段，系統(tǒng)部署便利，用戶操作便捷性好、更易推廣。與市場(chǎng)其他代替紙幣的貨幣系統(tǒng)相比，d-rmb初步具有便捷性好、安全性高等特點(diǎn)，便捷性表現(xiàn)在以下方面：在發(fā)行方式上，d-rmb為貨幣本身的數(shù)字化，不依賴任何銀行賬戶和單一網(wǎng)絡(luò)；在存儲(chǔ)方式上，d-rmb的存儲(chǔ)介質(zhì)可以是手機(jī)，也可以是卡、磁盤、計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備，為用戶提供了多種選擇。尤其是以手機(jī)為載體的d-rmb可以充分利用手機(jī)的鍵盤、顯示、定位、存儲(chǔ)、計(jì)算、通信等功能，還可二次開(kāi)發(fā)，大大擴(kuò)充支付場(chǎng)景和便捷性；在支付方式上，既可提供類似于紙幣的當(dāng)面付交易，也可提供類 似于電子支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付交易，即可支持聯(lián)機(jī)、也可支持脫機(jī)交易，方式便捷、靈活；在交易速度上，付款速度比聯(lián)機(jī)刷卡支付方式有很大提高。非常適于小額快速支付；在使用習(xí)慣上，既可兼容原有的刷卡支付方式，也可提供面對(duì)面的數(shù)字貨幣支付，同時(shí)還可提供電子化的交易記錄，便于理財(cái)統(tǒng)計(jì)，用戶可接受度高。安全性表現(xiàn)在以下方面：與其他數(shù)字貨幣系統(tǒng)相比，d-rmb數(shù)字貨幣是由現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換而來(lái)的一系列電子加密序列數(shù)，通過(guò)這些加密序列數(shù)的轉(zhuǎn)移來(lái)完成支付交易。幣本身的安全性由密碼算法來(lái)保護(hù)，可有效保障貨幣信息的機(jī)密性和完整性，安全性高；d-rmb數(shù)字貨幣載體的安全性在移動(dòng)終端利用芯片技術(shù)、在后臺(tái)云端利用可信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)端到端的安全；d-rmb數(shù)字貨幣交易系統(tǒng)的安全性一方面依賴于傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)安全技術(shù)，同時(shí)后臺(tái)利用強(qiáng)大的d-rmb云計(jì)算系統(tǒng)，進(jìn)一步保障了交易安全；在用戶隱私保護(hù)方面，通過(guò)“前臺(tái)自愿、后臺(tái)實(shí)名”的方式，既保證了用戶隱私，又規(guī)避了非法交易的風(fēng)險(xiǎn)。以上所述的具體實(shí)施例，對(duì)本發(fā)明的目的、技術(shù)方案和有益效果進(jìn)行了進(jìn)一步詳細(xì)說(shuō)明，所應(yīng)理解的是，以上所述僅為本發(fā)明的具體實(shí)施例而已，并不用于限定本發(fā)明的保護(hù)范圍，凡在本發(fā)明的精神和原則之內(nèi)，所做的任何修改、等同替換、改進(jìn)等，均應(yīng)包含在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。當(dāng)前第1頁(yè)12