本發(fā)明涉及電子商務領域，特別是涉及一種利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的方法及系統(tǒng)。

背景技術：

傳統(tǒng)的房產(chǎn)交易模式是面對面進行的，即買方與賣方在中介的幫助下直接面對面的進行信息確認和合同簽訂，并且在房產(chǎn)交易過程中所述涉及到的房貸手續(xù)、過戶手續(xù)等都必須由雙方或其中一方到相關單位或部門當面辦理。而現(xiàn)在房貸的種類和政策復雜多樣，有公積金貸、商業(yè)貸和組合貸等，并且不同房源的交易過程都有不同的貸款政策，以及不同的購房者還款能力不同貸款政策也不同。

在辦理貸款過程需要提交客戶的聯(lián)系方式等個人資料，為了保證資料的可靠性，許多資料需要當事人當面提交，并且需要缺乏驗證材料、驗證房產(chǎn)、驗證個人真實性等，在貸款業(yè)務辦理過程中需要專業(yè)人士提供服務，因此過程極不方便。

而現(xiàn)有通過互聯(lián)網(wǎng)進行房貸的風控技術手段不全，存在以下問題：

1、數(shù)據(jù)時效性差，貸款過程需要驗證交易的真實性，交易過程的時效性很重要，交易過戶和批貸前驗證房源和征信情況，需要及時獲得的是當前時點的數(shù)據(jù)，目前尚沒有技術能及時獲得征信數(shù)據(jù)和交易房源的狀態(tài)數(shù)據(jù)。

2、規(guī)則驗證性缺乏，目前貸款更多的是在各地市的公積金中心和各地方的貸款銀行進行貸款風險管理，各地中心和各地銀行根據(jù)各自的風控規(guī)則設置了不同的貸款上限、首付下限、年限等，而且參與批貸的校驗規(guī)則各不相同，因此貸款大多需要不同銀行貸款的專業(yè)人士參與輔導。

3、數(shù)據(jù)準確性缺乏，貸款涉及的資料包括收入證明、房產(chǎn)評估、征信、交易合同等諸多申請材料，這些材料的真實性和準確性，以目前的技術很難做到一一核實，因此較大程度上會存在騙貸的風險，在房地產(chǎn)市場價格走下坡路時會存在極大的資金安全隱患，并且，在數(shù)據(jù)傳輸過程中可能被篡改或竊取。

技術實現(xiàn)要素：

本發(fā)明的目的在于，提供一種利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的方法，以解決現(xiàn)有技術中通過互聯(lián)網(wǎng)申請房產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)時效性差、規(guī)則驗證性缺乏和數(shù)據(jù)準確性缺乏的技術問題。

本發(fā)明的另一目的是，提供一種利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的系統(tǒng)，以解決現(xiàn)有技術中通過互聯(lián)網(wǎng)申請房產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)時效性差、規(guī)則驗證性缺乏和數(shù)據(jù)準確性缺乏的技術問題。

本發(fā)明是這樣實現(xiàn)的：

本發(fā)明提供了一種利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的方法，包括：

提供一中間平臺，所述中間平臺建立與買家的通信終端、賣家的通信終端、中介機構的通信和交易終端、藍牙移動POS機、工商管理機構的子系統(tǒng)、征信機構子系統(tǒng)、中介協(xié)會子系統(tǒng)、房產(chǎn)交易機構子系統(tǒng)、住建管理機構的子系統(tǒng)、住房公積金管理子系統(tǒng)以及銀行機構的子系統(tǒng)之間的通信連接；

中間平臺通過所述買家和賣家上傳的身份證信息、手機號碼和銀行卡信息對買家和賣家進行實名制認證，并且通過將中介機構上傳的中介機構信息以及中介經(jīng)紀人信息發(fā)送給工商管理機構和中介協(xié)會進行中介機構資格認證和中介經(jīng)紀人資格認證；

中間平臺在賣家實名制認證通過后獲取賣家上傳的房源信息，并交由住建管理機構和評估服務機構，由住建管理機構進行房源認證，由評估機構實地考察完成房產(chǎn)價值評估，房源認證的結果供中間平臺用戶查閱，在房源認證通過后供中間平臺用戶選購；

中間平臺獲取買家上傳的預購房源，根據(jù)該預購房源的信息通過智能撮合子系統(tǒng)和競爭搶單子系統(tǒng)以及客戶關系管理子系統(tǒng)的業(yè)務交涉后的最終成交信息，生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家，并且獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，以及將已完成簽約的電子合同交由住建管理機構和涉及的銀行機構備案；

中間平臺獲取買家及共同還款人的基本信息和信用信息，并根據(jù)買家的個人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，以及接收買家最終選定的貸款方式；

中間平臺獲取各個貸款機構的貸款條件(各機構可以通過平臺定期調(diào)整貸款條件)，根據(jù)買家的貸款需求和貸款條件平臺匹配的貸款機構，向買家推薦貸款銀行以及要求買家補充信息；

中間平臺將房源信息發(fā)送給評估機構，評估機構獲取房源信息進行實地考察后出預評估報告，中間平臺獲取評估機構的預評估報告發(fā)送給買賣雙方；

中間平臺根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；

中間平臺核驗和跟蹤房產(chǎn)交易信息，根據(jù)買家選定的貸款方式、所購房屋信息、買家還款能力、個人信用信息、住房公積金繳存情況以及貸款銀行放款規(guī)則生成不同銀行的可貸款金額和可貸款期限，中間平臺獲取買家最終確定的貸款銀行和貸款方式，向住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行在線申請購房貸款；

中間平臺通過藍牙移動POS機刷卡獲取買家提供的購房首付款并存入指定監(jiān)管資金賬戶的對賬憑證，包括支付的評估費、中介服務費等；

中間平臺獲取買家授權銀行查詢征信的電子授權書以及申請電子材料，提交銀行機構查詢征信和在線審批貸款額度，住房公積金管理機構和/或貸款銀行在線審批材料，通過中間平臺核驗交易真實性以及申請人實名認證情況，貸款審批結果通過中間平臺通知買賣雙方。

進一步的，在買家、賣家實名制認證時，以及買家和賣家簽訂電子合同時，獲取買家和賣家的視頻信息用于視頻輔助認證。

進一步的，所述中間平臺通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道與工商管理機構的子系統(tǒng)、征信機構子系統(tǒng)、中介協(xié)會子系統(tǒng)、住房公積金管理中心子系統(tǒng)、住建管理機構的子系統(tǒng)以及銀行機構的子系統(tǒng)建立通信連接。

進一步的，買方與貸款銀行完成面簽，買賣雙方線下完成交易，在購房貸款審核通過后，將住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行貸款資金下發(fā)至監(jiān)管資金賬戶并通過監(jiān)管銀行完成貸款結算。

進一步的，所述監(jiān)管資金賬戶包括服務方子賬戶單元用于記錄應收傭金或提成，房源方子賬戶單元用于記錄應收房款，貸款方子賬戶單元用于記錄交易過程中的貸款進出情況，以及計息單元用于記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進行計息。

本發(fā)明提供了一種利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的系統(tǒng)，包括買家通信終端、賣家通信終端、中介機構通信交易終端和中間平臺，中間平臺包括應用服務器和渠道服務器；

所述買家通信終端用于上傳買家的個人身份信息、上傳預購房源信息、瀏覽中間平臺上公開的真實房源信息以及在線簽訂購房合同，上傳貸款材料信息、選擇貸款機構提交貸款資料，通過連接藍牙移動POS機完成首付款支付(有些還包括定金、貸款首付款和其他服務傭金支付)，所述個人身份信息包括身份證信息、手機號碼和銀行卡信息；

所述賣家通信終端用于上傳賣家的個人身份信息、上傳真實房源信息以及在線獨家或非獨家委托售房、簽訂購房合同，所述個人身份信息包括身份證信息、手機號碼和銀行卡信息；

所述應用服務器包括實名認證單元、簽約單元、貸款申請單元和監(jiān)管資金賬戶單元；

實名認證單元用于根據(jù)買家和賣家上傳的身份證信息、手機號碼和銀行卡信息對買家和賣家進行實名制認證，以及將中介機構上傳的中介機構信息以及中介經(jīng)紀人信息發(fā)送給工商管理機構、中介協(xié)會進行中介機構資格認證和中介經(jīng)紀人資格認證；

簽約單元用于根據(jù)買家上傳的預購房源的信息和交涉后的成交價生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家，并且獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，以及將已完成簽約的電子合同交由住建管理機構和銀行機構備案；

監(jiān)管資金賬戶單元用于完成買方監(jiān)管資金支付的勾對、監(jiān)管和結付，通過房源方子賬戶單元管理買方預存的定金，購房方子賬戶單元管理買方預存的其他首付款以及貸款資金，服務方子賬戶單元管理中介或服務機構的傭金；

貸款申請單元用于根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，以及根據(jù)買家的個人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，并接收買家最終選定的貸款方式；貸款申請單元還用于核驗和跟蹤房產(chǎn)交易信息，并查詢買家的個人信用信息以及住房公積金繳存情況，最后根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、個人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行在線申請購房貸款；

所述渠道服務器包括交易中心單元、公積金中心單元、征信單元、評估單元、貸款銀行單元和貸款結算單元，中間平臺通過渠道服務器建立與征信機構子系統(tǒng)、房產(chǎn)交易機構子系統(tǒng)、住房公積金管理中心子系統(tǒng)以及銀行機構的子系統(tǒng)之間的通信連接；

交易中心單元與房產(chǎn)交易機構子系統(tǒng)對接，用于遞交房產(chǎn)交易資料，以及核實和跟進交易進度；

公積金中心單元與住房公積金管理子系統(tǒng)對接，用于查詢買家公積金繳存情況，以及用于申請公積金貸款；

征信單元用于與征信機構子系統(tǒng)對接，用于完成貸款申請資料提交過程中的個人征信銜接和核實；

評估單元用于將賣家實名制認證后上傳的房源信息交由評估機構進行房產(chǎn)價值評估；

貸款銀行單元與貸款申請銀行對接，用于申請購房商業(yè)貸款或組合貸款；

貸款結算單元與貸款申請銀行和/或住房公積金管理子系統(tǒng)對接，用于完成結算發(fā)放的房款、貸款和利息扣除。

進一步的，所述買家通信終端和賣家通信終端包括視頻輔助認證單元，用于在在買家、賣家實名制認證時，以及買家和賣家簽訂電子合同時，獲取買家和賣家的視頻信息進行視頻輔助認證。

進一步的，所述渠道服務器通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道與工商管理機構的子系統(tǒng)、征信機構子系統(tǒng)、中介協(xié)會子系統(tǒng)、住房公積金管理子系統(tǒng)、住建管理機構的子系統(tǒng)以及銀行機構的子系統(tǒng)建立通信連接。

進一步的，所述監(jiān)管資金賬戶單元包括服務方子賬戶單元用于記錄應收傭金或提成，房源方子賬戶單元用于記錄應收房款，貸款方子賬戶單元用于記錄交易過程中的貸款進出情況，以及計息單元用于記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進行計息。

本發(fā)明的有益效果為：本發(fā)明通過中間平臺與房產(chǎn)交易過程中所涉及的各終端建立通訊連接，不僅大大提高了房產(chǎn)交易的效率，同時也保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，并且，在重要?shù)據(jù)資料都采用了嚴格的認證過程，保證資料的真實性和有效性，有效保障交易真實性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易；本發(fā)明還根據(jù)貸款申請人的情況以及房源性質(zhì)選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請以及跟蹤。通過本發(fā)明線上預批通過后通知買賣雙方可以直接過戶，使用戶感受到貸款過程更人性化；支付首付時可以直接使用交易終端的藍牙移動POS機來刷卡支付，不用跑銀行或去開通網(wǎng)銀和手機銀行，解決大額支付以及網(wǎng)銀移動端缺少大額支付的問題，提高了付款的便捷性。

通過本發(fā)明將買家通信終端、賣家通信終端、服務機構通信和交易終端的銜接，以及將賣家的房源信息對接到住建系統(tǒng)進行實時驗證的技術手段，既保障了房源真實性又保障了交易過程中房源狀態(tài)的跟蹤(可以獲取房源是否被抵押或法院查封的狀態(tài)信息)，讓交易相關方可以及時了解該交易房源的當前狀態(tài)。通過本發(fā)明將銀行機構、貸款方、住建、公積金中心機構圍繞交易相互銜接，即保障了交易真實、又確保了數(shù)據(jù)真實性和及時性。

通過本發(fā)明的實名認證、房源和信用核驗、交易和資金監(jiān)管、貸款申請的各環(huán)節(jié)的材料首先確保完成實名認證、房屋及參與方信用核驗和資金進入監(jiān)管后才能提交貸款申請，申請過程的材料最終需要面簽審核，中間的欺詐最終將影響到貸款人信用，系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和傳輸過程全程做到防竊聽和防篡改，最終數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)傳輸在貸款機構進行存儲，因此能有效的保障交易的真實、傳輸?shù)募皶r和數(shù)據(jù)的安全。

通過本發(fā)明采集各個貸款機構的貸款要求，綜合各個貸款機構的貸款的風控審核要求，將貸款校驗規(guī)則參數(shù)化和結構化，系統(tǒng)根據(jù)買家的條件優(yōu)先匹配合適的低貸款成本、高服務評價的貸款機構供用戶選擇，促進市場化并提高用戶滿意度。

通過本發(fā)明的買家發(fā)布需求、服務方發(fā)布資源的智能撮合子系統(tǒng)(按條件標簽、自定義標簽、行為標簽、信用能力標簽、距離相關度、喜好相關度和標簽權重等)進行自動撮合匹配和推送路徑的優(yōu)先選擇，提高匹配推送效率，通過搶單子系統(tǒng)的高匹配算法獲得優(yōu)先收到通知機會并優(yōu)先搶單，搶單后由用戶自主按匹配度篩選洽談服務訂單。

附圖說明

圖1為本發(fā)明實施方式中用于完成房產(chǎn)交易貸款的中間平臺的模塊框圖；

圖2為本發(fā)明實施方式利用中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的方法的具體流程圖。

具體實施方式

為詳細說明本發(fā)明的技術內(nèi)容、構造特征、所實現(xiàn)目的及效果，以下結合實施方式并配合附圖詳予說明。

本發(fā)明實施方式一種用于完成房產(chǎn)交易貸款的中間平臺，該中間平臺包括客戶端、負載均衡器(應用與渠道服務器的負載均衡，能夠根據(jù)訪問自動將交易分配到多臺應用服務器或渠道服務器上，分攤交易壓力，應用和渠道的負載均衡器各一套)、應用服務器和渠道服務器，在實際交易過程中客戶端分為買家的通信終端、賣家的通信終端和中介機構的通信交易終端；應用服務器包括實名認證單元、貸款申請單元、房源核驗及信用單元、交易和資金監(jiān)管單元；

房產(chǎn)交易貸款的中間平臺面向大眾使用，需要確保使用的響應速度、不間斷、高安全性，通過應用層的負載均衡器，將應用交易負載分配到應用服務器群，渠道層的負載均衡器，將渠道資源使用進行隊列化合理分配調(diào)度。

渠道服務器包括交易中心單元、公積金中心單元、征信單元、評估單元、貸款銀行單元、貸款結算單元，渠道服務器的功能銜接應用服務器相關單元，各機構單元的功能獨立和安全，通過專線、VPN或加密簽名鏈路鏈接渠道和機構。

通過交易中心單元與房產(chǎn)交易機構子系統(tǒng)對接，用于遞交房產(chǎn)交易資料，以及完成房產(chǎn)交易信息驗證；

公積金中心單元與住房公積金管理子系統(tǒng)對接，用于查詢買家公積金繳存情況，以及用于申請公積金貸款；

征信單元與征信機構子系統(tǒng)對接，用于完成貸款申請資料提交過程中的個人征信銜接以及法院執(zhí)行信息核驗；

評估單元將賣家實名制認證后上傳的房源信息交由評估機構進行房產(chǎn)價值評估；

貸款銀行單元完成組合貸款或商業(yè)貸款申請，貸款結算單元結算發(fā)放的房款、貸款和利息扣除。

實名認證單元用于對買家、賣家、中介機構和中介經(jīng)紀人進行實名制認證，在認證過程中，根據(jù)買家和賣家上傳的身份證信息、手機號碼和銀行卡信息對買家和賣家進行實名制認證，以及將中介機構上傳的中介機構信息以及中介經(jīng)紀人信息發(fā)送給工商管理機構、中介協(xié)會進行中介機構資格認證和中介經(jīng)紀人資格認證。登錄和注冊的用戶在通過實名認證單元驗證身份信息后允許房產(chǎn)貸款相關單元全部功能使用。

貸款申請單元用于根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，以及根據(jù)買家的個人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，并接收買家最終選定的貸款方式；貸款申請單元還用于核驗和跟蹤房產(chǎn)交易信息，并查詢買家的個人信用信息以及住房公積金繳存情況，最后根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、貸款上傳材料、個人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行在線申請購房貸款。貸款申請單元解決貸款的各種約束條件，根據(jù)申請人以及房源情況選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請以及跟蹤。

服務方子賬戶單元記錄應收傭金或提成，房源方子賬戶單元記錄應收房款，貸款方子賬戶單元記錄交易過程中的貸款進出情況。計息模塊記錄貸款賬戶內(nèi)停留的資金積數(shù)進行計息。

客戶端(買家通信終端、賣家通信終端、中介通信和交易終端)包括單證攝像單元、影像單元、支付刷卡控制單元、簽名或指紋授權單元。

單證攝像單元將交易過程的原始單據(jù)拍照上傳，影像單元通過實時影像提供實名認證驗證，支付刷卡控制單元將手機端變成POS刷卡控制終端驅動全民付刷卡器完成刷卡支付，簽名和指紋授權單元將一些關鍵交易在過程中增加安全確認。

請參閱圖2，利用上述中間平臺完成房產(chǎn)交易貸款的方法包括：

實名認證過程；房源&信用檢驗過程；

房產(chǎn)交易&資金監(jiān)管過程和貸款申請過程。

其中，實名認證過程包括：

通過所述買家和賣家上傳的身份信息、手機號碼和銀行賬號信息對買家和賣家進行實名制認證，在認證過程中還獲取認證過程視頻信息用于視頻輔助識別；實名認證還包括對中介機構與經(jīng)紀人以及服務機構與服務或評估顧問的認證，通過將中介機構上傳的中介機構信息以及中介經(jīng)紀人信息發(fā)送給工商管理機構、房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會進行中介及服務機構資格認證以及從業(yè)人員的中介經(jīng)紀人、服務顧問、評估顧問資格認證。當買家、賣家以及中介、服務機構和經(jīng)紀人、服務顧問認證通過后，通過中間平臺都可進行檢驗和查詢。

此過程對參與交易的各方進行實名認證，分為買家認證、賣家認證、獨立經(jīng)紀人認證、房產(chǎn)中介機構認證、服務機構認證、服務機構顧問認證、企業(yè)機構認證。

個人實名認證包括：(買家、賣家、經(jīng)紀人、服務或評估顧問)

1，手機號碼認證：通過發(fā)送隨機短信驗證碼，用戶收到短信后，輸入正確的短信驗證碼，驗證手機號碼是否正確。(對接手機發(fā)卡方，另外再提供姓名和身份證號，驗證手機機主是否與當前用戶真實姓名是否一致)

2，銀行卡認證：通過銀行卡號、真實姓名、身份證號、銀行預留手機號，發(fā)送隨機短信驗證碼到銀行預留的手機號，用戶收到短信后，輸入正確的短信驗證碼，驗證銀行預留手機號是否正確，預留手機正確以后，發(fā)送卡號、姓名、身份證號、預留手機號提交到銀行卡認證渠道，驗證此銀行卡宿主是否與所在銀行預留信息是否一致。

3，身份證公安認證：通過身份證號、身份證有效期、真實姓名，提交公安認證接口進行信息驗證，信息驗證有效并通過驗證后再獲取認證者照片影像供視頻輔助識別。

4，視頻輔助識別認證：通過獲取的認證者照片影像，與認證方進行實時影像互動，驗證認證者照片影像與視頻溝通影像進行驗證匹配。

機構實名認證包括：(買家、賣家、中介、服務機構)

1，工商核驗企業(yè)認證：將機構名稱和機構編號提交工商進行信息核驗，確認核驗結果存在、經(jīng)營范圍、有效期符合核驗要求；

2，中介協(xié)會資格認證：(包括機構和從業(yè)人員資格認證)將機構名稱、從業(yè)人員名稱進行信息認證和備案提交，由房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會確認當前機構和從業(yè)人員的登記和實名狀態(tài)，確認中介機構、經(jīng)紀人、服務機構的服務資格進行認證。

房源&信用檢驗過程包括：

對買家以及賣家上傳的個人資料交由法院進行信用檢驗，將賣家上傳的房源信息交由住建管理機構核驗及上門核驗。

此過程包括買家核驗、賣家核驗、中介或服務機構核驗；

1，買家核驗：買家實名認證通過以后，可以查看賣家通過住建的房源核驗結果，以及通過由中介或服務機構完成的法院核驗的賣家信用信息；

2，賣家核驗：賣家實名認證通過以后，可以通過住建房源核驗單元進行房源核驗，查看核驗結果并將核驗結果提供給交易參與方買家和中介，以及通過由中介或服務機構完成的法院核驗的買家信用信息；

3，中介或貸款服務機構核驗：中介或貸款服務機構實名認證通過后，在賣家授權生成核驗訂單以后可以通過住建房源核驗單元進行房源核驗，并上門實地審核拍照、攝像，上傳真實房源的影像及審核結果，開發(fā)商預售房源通過住建許可證核驗單元驗證預售許可證的真實性和有效期，通過法院核驗單元核驗交易買方或交易賣方的信用提供給提供賣方或買方以及服務機構的風控人員。

房產(chǎn)交易&資金監(jiān)管過程包括：

此過程包括房產(chǎn)交易、網(wǎng)上簽約、資金支付&監(jiān)管模塊；

1，房產(chǎn)交易：

包括交易信息發(fā)布、真實房源認證和評估、交易撮合、交易工單和客戶關系管理；

中間平臺在賣家實名制認證通過后獲取賣家上傳的房源信息，并交由住建管理機構和評估服務機構，由住建管理單元進行房源認證，由評估及中介機構實地考察完成房產(chǎn)價值評估和真實信息審核發(fā)布，房源認證的結果供中間平臺用戶查閱，真實房源認證通過后供中間平臺用戶選購；

中間平臺獲取買家上傳的預購房源，根據(jù)該預購房源的信息通過智能撮合子系統(tǒng)和競爭搶單子系統(tǒng)以及客戶關系管理子系統(tǒng)的業(yè)務交涉后的最終成交信息，生成房產(chǎn)交易電子合同并發(fā)送給買家和賣家。

2，網(wǎng)上簽約：

中間平臺獲取買家與賣家在電子合同上的簽約信息完成在線合同簽約，在買賣合同在線簽約過程中，提供根據(jù)地區(qū)規(guī)范生成地區(qū)主管機構推薦的合同范本的待簽約合同的信息生成，合同信息生成以后提供交易方查看并可進行合同打印，客戶在打印的合同上確認簽字，客戶端進行合同單證攝像并上傳附件，網(wǎng)上簽約合同包括房屋買賣合同、資金監(jiān)管委托書、居間服務合同等，中間平臺將已完成線上簽約的電子合同交由住建管理機構和涉及的銀行機構備案；

3，資金支付&監(jiān)管：

中間平臺根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；

在合同簽訂后，買家在通過簽名或指紋授權方式在線完成刷卡支付，中間平臺通過藍牙移動POS刷卡獲取買家提供的購房首付款并存入指定銀行的監(jiān)管資金賬戶的對賬憑證(支付費用還包括支付的評估費、中介服務費、通道手續(xù)費等)，或買家通過其他途徑轉賬到監(jiān)管賬戶的需要在線提交轉賬付款的匯款單證，中間平臺進行監(jiān)管資金到賬確認，到賬后在線生成監(jiān)管證明，并在住建機構備案監(jiān)管證明，到賬資金通過記賬模塊進入房款保監(jiān)管子賬戶，每日逐筆勾對交易信息，并且對監(jiān)管賬戶到賬資金進行資金實收勾對對賬，確保資金賬戶的交易流與資金流一致，只有勾對成功的數(shù)據(jù)允許結算，差錯處理子系統(tǒng)負責長款和短款的差錯處理。

貸款申請過程包括：

中間平臺根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家；然后進行在線申請貸款，并通過客戶端通信終端進行單證手機攝像上傳貸款相關材料附件。在線申請貸款過程中進行房產(chǎn)交易狀態(tài)跟蹤核驗，預評估報告登記，個人征信報告和公積金繳存信息查詢。最后中間平臺根據(jù)買家所選的貸款方式、房產(chǎn)交易信息、個人信用信息以及住房公積金繳存情況向住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行在線申請購房貸款。貸款發(fā)放的款項存入房款保監(jiān)管子賬戶，并進行貸款結算和房款保子賬戶計息。

此過程包括：貸款機構智能推薦、貸款評估測算及申請、貸款審批及結算

1，貸款機構智能推薦：中間平臺獲取買家及共同還款人的基本信息和信用信息，并根據(jù)買家的個人信用信息以及合同中的房產(chǎn)交易信息向買家發(fā)送貸款銀行推薦信息，以及接收買家最終選定的貸款方式；

中間平臺獲取各個貸款機構的貸款條件(各機構可以通過平臺定期調(diào)整貸款條件)，根據(jù)買家的貸款需求和貸款條件平臺匹配的貸款機構，向買家推薦貸款銀行以及要求買家補充信息。

2，貸款評估測算及申請：中間平臺將房源信息發(fā)送給評估機構，評估機構獲取房源信息進行實地考察后出預評估報告，中間平臺獲取評估機構的預評估報告發(fā)送給買賣雙方。

中間平臺根據(jù)房源的評估價和實際交易價格計算購房首付和貸款金額，并將購房首付和貸款金額至少發(fā)送給買家，并根據(jù)客戶選擇的貸款期限、等額本金或等額本息計算每月還款額，通過規(guī)則評估客戶還款能力并要求補充還款能力的其他材料；

中間平臺核驗和跟蹤房產(chǎn)交易信息，根據(jù)買家選定的貸款方式、所購房屋信息、買家還款能力、個人信用信息(人行版征信報告以及書面授權征信查詢確認書)、住房公積金繳存情況以及貸款銀行放款規(guī)則生成不同銀行的可貸款金額和可貸款期限，中間平臺獲取買家最終確定的貸款銀行和貸款方式以及上傳的相關填寫及拍攝的影像材料，向住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行在線申請購房貸款。

3，貸款審批及結算：中間平臺獲取買家授權銀行查詢征信的電子授權書以及申請電子材料，提交銀行機構查詢征信和在線審批貸款額度，住房公積金管理機構和/或貸款銀行在線審批材料，通過中間平臺核驗交易真實性以及申請人實名認證情況，貸款審批結果的預批額度通過中間平臺通知買賣雙方。

買方與貸款銀行完成面簽，買賣雙方線下完成交易，在購房貸款審核通過后，將住房公積金管理機構和/或商業(yè)銀行貸款資金下發(fā)至監(jiān)管資金賬戶，交易完成后，交易方發(fā)起結算申請，結算模塊完成數(shù)據(jù)清算并通過監(jiān)管銀行完成資金結算。

房款保監(jiān)管子賬戶的結算包括房源方子賬戶結算、服務機構方子賬戶結算、服務從業(yè)人員子賬戶結算、買方的子賬戶結算、通道費子賬戶結算、分銷參與方子賬戶結算。

本發(fā)明具有以下有益效果：

1、根據(jù)貸款申請人的情況以及房源性質(zhì)選擇貸款銀行推薦，由貸款人選擇需要貸款的銀行、降低貸款成本，通過線上完成貸款的申請以及跟蹤；

2、通過保障交易和房源的真實性、提高交易方信任度、操作便捷、更易促成交易。

3、本發(fā)明通過中間平臺與房產(chǎn)交易過程中所涉及的各終端建立通訊連接，不僅大大提高了房產(chǎn)交易的效率，同時也保證了數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，并且，在重要?shù)據(jù)資料都采用了嚴格的認證過程，保證資料的真實性和有效性；

4、通過本發(fā)明線上預批通過后通知買賣雙方可以直接過戶，使用戶感受到貸款過程更人性化；

5、支付首付時可以直接使用交易終端的藍牙移動POS來刷卡支付，不用跑銀行或去開通網(wǎng)銀和手機銀行，解決大額支付以及網(wǎng)銀移動端缺少大額支付的問題，提高了付款的便捷性。

6、通過本發(fā)明將買家通信終端、賣家通信終端、服務機構通信和交易終端的銜接，以及將賣家的房源信息對接到住建系統(tǒng)進行實時驗證的技術手段，既保障了房源真實性又保障了交易過程中房源狀態(tài)的跟蹤(可以獲取房源是否被抵押或法院查封的狀態(tài)信息)，讓交易相關方可以及時了解該交易房源的當前狀態(tài)。通過本發(fā)明將銀行機構、貸款方、住建、公積金中心機構圍繞交易相互銜接，即保障了交易真實、又確保了數(shù)據(jù)真實性和及時性。

7、通過本發(fā)明的實名認證、房源和信用核驗、交易和資金監(jiān)管、貸款申請的各環(huán)節(jié)的材料首先確保完成實名認證、房屋及參與方信用核驗和資金進入監(jiān)管后才能提交貸款申請，申請過程的材料最終需要面簽審核，中間的欺詐最終將影響到貸款人信用，系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和傳輸過程全程做到防竊聽和防篡改，最終數(shù)據(jù)通過系統(tǒng)傳輸在貸款機構進行存儲，因此能有效的保障交易的真實、傳輸?shù)募皶r和數(shù)據(jù)的安全。

8、通過本發(fā)明采集各個貸款機構的貸款要求，綜合各個貸款機構的貸款的風控審核要求，將貸款校驗規(guī)則參數(shù)化和結構化，系統(tǒng)根據(jù)買家的條件優(yōu)先匹配合適的低貸款成本、高服務評價的貸款機構供用戶選擇，促進市場化并提高用戶滿意度。

9、通過本發(fā)明的買家發(fā)布需求、服務方發(fā)布資源的智能撮合子系統(tǒng)(按條件標簽、自定義標簽、行為標簽、信用能力標簽、距離相關度、喜好相關度和標簽權重等)進行自動撮合匹配和推送路徑的優(yōu)先選擇，提高匹配推送效率，通過搶單子系統(tǒng)的高匹配算法獲得優(yōu)先收到通知機會并優(yōu)先搶單，搶單后由用戶自主按匹配度篩選洽談服務訂單。通過精準營銷提高社會運營效率，多方共贏。

以上所述僅為本發(fā)明的實施例，并非因此限制本發(fā)明的專利范圍，凡是利用本發(fā)明說明書及附圖內(nèi)容所作的等效結構或等效流程變換，或直接或間接運用在其他相關的技術領域，均同理包括在本發(fā)明的專利保護范圍內(nèi)。