本發(fā)明創(chuàng)造涉及金融
技術(shù)領(lǐng)域：
，具體涉及一種個(gè)人金融信用系統(tǒng)。
背景技術(shù)：
：目前，隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，金融服務(wù)覆蓋面逐漸擴(kuò)大。對(duì)于在銀行貸過(guò)款或是在商業(yè)銀行辦理過(guò)個(gè)人信用卡的用戶，央行存下了他們的信用記錄，如貸款金額、次數(shù)、是否按時(shí)償還以及信用卡消費(fèi)透支償還等情況。商業(yè)銀行可以付費(fèi)將信用記錄調(diào)出，但是對(duì)于沒(méi)有辦理過(guò)信用卡并且沒(méi)有貸款記錄的金融服務(wù)對(duì)象，其相關(guān)信用資料缺乏。隨著金融業(yè)發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛普及，如何給沒(méi)有信用記錄的群體授信成為一大難題。即使是有信用記錄的人群，其信息可能也不全面，需要進(jìn)一步對(duì)其進(jìn)行調(diào)查。目前個(gè)人信用評(píng)價(jià)研究仍處于起步階段，評(píng)價(jià)方法的可操作性差。對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行實(shí)際評(píng)價(jià)時(shí)，智能化水平較低，手工計(jì)算難度較大，計(jì)算過(guò)程較為復(fù)雜。此外，評(píng)價(jià)過(guò)程中主觀賦權(quán)存在一定的缺陷，評(píng)價(jià)客觀性不夠。技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：針對(duì)上述問(wèn)題，本發(fā)明旨在提供一種個(gè)人金融信用系統(tǒng)。本發(fā)明創(chuàng)造的目的通過(guò)以下技術(shù)方案實(shí)現(xiàn)：一種個(gè)人金融信用系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)分為兩個(gè)支系統(tǒng)：金融信用信息采集支系統(tǒng)與信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)，所述金融信用信息采集支系統(tǒng)用于對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行采集，所述信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)用于對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。本發(fā)明的有益效果為：降低金融服務(wù)的成本；幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)；為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一種快捷、可靠、廉價(jià)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。附圖說(shuō)明利用附圖對(duì)發(fā)明創(chuàng)造作進(jìn)一步說(shuō)明，但附圖中的實(shí)施例不構(gòu)成對(duì)本發(fā)明創(chuàng)造的任何限制，對(duì)于本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員，在不付出創(chuàng)造性勞動(dòng)的前提下，還可以根據(jù)以下附圖獲得其它的附圖。圖1是本發(fā)明結(jié)構(gòu)示意圖。附圖標(biāo)記：金融信用信息采集支系統(tǒng)1、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)2。具體實(shí)施方式結(jié)合以下實(shí)施例對(duì)本發(fā)明作進(jìn)一步描述。參見(jiàn)圖1，本實(shí)施例的一種個(gè)人金融信用系統(tǒng)，所述的系統(tǒng)分為兩個(gè)支系統(tǒng)：金融信用信息采集支系統(tǒng)1與信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)2，所述金融信用信息采集支系統(tǒng)1用于對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行采集，所述信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)2用于對(duì)個(gè)人信用狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。本實(shí)施例能夠降低金融服務(wù)的成本；幫助金融服務(wù)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)；為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一種快捷、可靠、廉價(jià)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。優(yōu)選的，所述金融信用信息采集支系統(tǒng)1包括移動(dòng)設(shè)備ID驗(yàn)證模塊、軌跡描繪模塊和數(shù)據(jù)輸出模塊。本優(yōu)選實(shí)施例實(shí)現(xiàn)了信用信息采集優(yōu)選的，所述金融信用信息采集支系統(tǒng)1首先驗(yàn)證評(píng)價(jià)對(duì)象的移動(dòng)設(shè)備ID，在時(shí)間T內(nèi)，描述其活動(dòng)軌跡，建立地理位置數(shù)據(jù)庫(kù)，然后篩選出其空間活動(dòng)主要特征和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)質(zhì)量，最后在數(shù)據(jù)輸出模塊中將所述的數(shù)據(jù)信息輸出。本優(yōu)選實(shí)施例將信用信息輸出到信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)。優(yōu)選的，所述信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)支系統(tǒng)包括指標(biāo)建立模塊、權(quán)重確定模塊、數(shù)據(jù)預(yù)處理模塊、分類模塊和綜合評(píng)價(jià)模塊，(1)所述指標(biāo)建立模塊：設(shè)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)個(gè)數(shù)為b，待評(píng)價(jià)對(duì)象個(gè)數(shù)為a，對(duì)于任一指標(biāo)j(j＝1,2,…,b)，待評(píng)價(jià)對(duì)象xi(i＝1,2,…,a)在j上的監(jiān)測(cè)值為xij，待評(píng)價(jià)對(duì)象xi的第j項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)價(jià)值為KYij；(2)所述權(quán)重確定模塊，用于根據(jù)各指標(biāo)值所包含的信息量的大小確定各指標(biāo)在判斷待評(píng)價(jià)對(duì)象信用風(fēng)險(xiǎn)情況中的權(quán)重，具體包括：a、對(duì)評(píng)價(jià)值KYij進(jìn)行歸一化處理，采用下式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理：b、利用歸一化后的數(shù)據(jù)計(jì)算指標(biāo)j的熵值，具體為：c、根據(jù)指標(biāo)j的熵值，計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重：公式里，F(xiàn)Jj為指標(biāo)j的熵值，MYj為第j項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重。(3)所述數(shù)據(jù)預(yù)處理模塊，用于對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，具體包括：a、對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象的評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行歸一化處理，采用下式對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象xi的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理：公式里，SDij為待評(píng)價(jià)對(duì)象xi各指標(biāo)歸一化后的值，b、對(duì)歸一化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，得到指標(biāo)加權(quán)歸一化值，具體為：yij＝MYjSDij；(4)所述分類模塊，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象所屬風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行劃分，從而確定待評(píng)價(jià)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)狀況；(5)所述綜合評(píng)價(jià)模塊，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)為：公式里，dik為待評(píng)價(jià)對(duì)象xi屬于Lk的隸屬性，βk為根據(jù)Lk類風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象的總體信用的影響程度制定的權(quán)重。本優(yōu)選實(shí)施例能夠消除人為主觀因素的干擾，使信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果更客觀合理；對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，將信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)限制在一定的范圍內(nèi)，方便后續(xù)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理；對(duì)各個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，解決了不同指標(biāo)對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的影響程度不同的問(wèn)題；通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，能夠全面的表現(xiàn)每個(gè)待評(píng)價(jià)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)情況，此外，根據(jù)評(píng)分結(jié)果判定待評(píng)價(jià)對(duì)象的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)情況，以此對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象采取相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。優(yōu)選地，所述分類模塊包括初始分類單元、分類修正單元和分類確定單元。(1)所述初始分類單元，用于將待評(píng)價(jià)對(duì)象劃分為C個(gè)不同的類，對(duì)于待評(píng)價(jià)對(duì)象xi，采用下式求取初始分類值UP：設(shè)k(k＝1,2,…,C)是與UP最接近的整數(shù)，則將待評(píng)價(jià)對(duì)象xi劃分為L(zhǎng)k類，根據(jù)初始分類結(jié)果得到各類初始分類中心；Lk的初始類中心向量為：zk0＝(zk10,zk20,…,zkb0)T，C個(gè)初始類中心的質(zhì)心為：(2)所述分類修正單元，用于對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象的初始分類進(jìn)修正，主要包括：a、對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象xi與Lk類進(jìn)行相似性度量，定義相似性函數(shù)LSik：公式里，ECj0為權(quán)重系數(shù)，ECj0越大，表明指標(biāo)j對(duì)于待評(píng)價(jià)對(duì)象xi分類的貢獻(xiàn)越大，ECj0采用下式計(jì)算：LSik越小，表示相似性越強(qiáng)；b、根據(jù)相似性函數(shù)，定義待評(píng)價(jià)對(duì)象xi與Lk類的隸屬性函數(shù)越大，表示隸屬性越強(qiáng)；根據(jù)隸屬性函數(shù)，得到Lk類修正后的類中心zk1：公式里，yi＝(yi1,yi2,…,yib)，計(jì)算各分類新的類中心，經(jīng)過(guò)多次迭代，輸出最終的類中心并輸出待評(píng)價(jià)對(duì)象xi屬于Lk類的最終隸屬性dik＝d(xi∈Lk)；(3)所述分類確定單元，用于根據(jù)計(jì)算所得的隸屬性確定待評(píng)價(jià)對(duì)象的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)情況，采用下式進(jìn)行計(jì)算：當(dāng)則確定待評(píng)價(jià)對(duì)象xi屬于Lk類，σ為置信度。本實(shí)施例通過(guò)對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象個(gè)人信用的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分類，確定其屬于各類風(fēng)險(xiǎn)狀況的隸屬性，可以將待評(píng)價(jià)對(duì)象個(gè)人信用變化的不確定性問(wèn)題轉(zhuǎn)化為相對(duì)確定性的問(wèn)題；通過(guò)對(duì)初始分類情況進(jìn)行修正，能夠獲取更為準(zhǔn)確的分類狀況，保證分類結(jié)果的一致性；通過(guò)計(jì)算得到的待評(píng)價(jià)對(duì)象屬于各類風(fēng)險(xiǎn)狀況的隸屬性確定待評(píng)價(jià)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)情況。采用本發(fā)明個(gè)人金融信用系統(tǒng)對(duì)待評(píng)價(jià)對(duì)象進(jìn)行了評(píng)價(jià)，并對(duì)其六個(gè)月金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)確率和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，產(chǎn)生的有益效果如下表所示：待評(píng)價(jià)對(duì)象數(shù)量個(gè)人信用評(píng)價(jià)準(zhǔn)確率提高個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)降低6060％50％7058％47％8059％49％9061％52％10062％54％最后應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的是，以上實(shí)施例僅用以說(shuō)明本發(fā)明的技術(shù)方案，而非對(duì)本發(fā)明保護(hù)范圍的限制，盡管參照較佳實(shí)施例對(duì)本發(fā)明作了詳細(xì)地說(shuō)明，本領(lǐng)域的普通技術(shù)人員應(yīng)當(dāng)理解，可以對(duì)本發(fā)明的技術(shù)方案進(jìn)行修改或者等同替換，而不脫離本發(fā)明技術(shù)方案的實(shí)質(zhì)和范圍。當(dāng)前第1頁(yè)1 2 3