本發(fā)明屬于征信及區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域，具體涉及一種基于區(qū)塊鏈記賬的信用管理機(jī)制。

背景技術(shù)：

征信是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個(gè)人或企業(yè)建立信用檔案，依法采集、客觀記錄其信用信息，并依法對(duì)外提供信用信息服務(wù)的一種活動(dòng)，它為專業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。征信平臺(tái)的功能主要包括信用記錄、不良債務(wù)預(yù)警、反洗錢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，按業(yè)務(wù)模式可分為企業(yè)征信和個(gè)人征信兩類：企業(yè)征信主要是收集企業(yè)信用信息、生產(chǎn)企業(yè)信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)；個(gè)人征信主要是收集個(gè)人信用信息、生產(chǎn)個(gè)人信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)。有些國(guó)家這兩種業(yè)務(wù)類型由一個(gè)機(jī)構(gòu)完成，也有的國(guó)家是由兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)分別完成，或者在一個(gè)國(guó)家內(nèi)既有單獨(dú)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)，也有從事個(gè)人和企業(yè)兩種征信業(yè)務(wù)類型的機(jī)構(gòu)，一般都不加以限制，由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況自主決定。

目前傳統(tǒng)的信用平臺(tái)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

(1)集中式，中心化。保存信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)集中放在數(shù)據(jù)中心內(nèi)，因此有可靠性低，遭到攻擊的危險(xiǎn)，一旦被攻擊，有可能陷入癱瘓，整個(gè)信用平臺(tái)無(wú)法工作；同時(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)有被篡改的可能，這造成了數(shù)據(jù)的不可信。

(2)信用信息零散。傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)是往往是行業(yè)內(nèi)部維護(hù)的，同行業(yè)之間共享，對(duì)非同行業(yè)不共享，比如銀行單位，這導(dǎo)致了信用信息的不完整；比如銀聯(lián)成員雖然擁有用戶的銀行貸款信息，無(wú)法查詢到目標(biāo)的民間貸款信用記錄；保險(xiǎn)公司雖然有其保險(xiǎn)記錄，卻沒有信用卡消費(fèi)記錄等。

(3)同步延遲大。傳統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)的更新是由地方節(jié)點(diǎn)提交申請(qǐng)，中心節(jié)點(diǎn)審核通過完成的，由于審核和提交之間存在空檔期，這可能存在這樣一種情況：地方節(jié)點(diǎn)已經(jīng)觀察到某潛在違約對(duì)象的信用值已經(jīng)發(fā)生變化，并提交申請(qǐng)，而中央節(jié)點(diǎn)里信用值還未更新，這導(dǎo)致了空檔期間該違約對(duì)象在其他節(jié)點(diǎn)有大量的惡意信用違約現(xiàn)象。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

鑒于上述，本發(fā)明提供了一種基于區(qū)塊鏈記賬的信用管理機(jī)制，該機(jī)制規(guī)范了信用鏈的量化，利用智能合約進(jìn)行信用鏈管理，從而實(shí)現(xiàn)去中心化存儲(chǔ)、同步、查詢信用鏈等功能。

一種基于區(qū)塊鏈記賬的信用管理機(jī)制，包括如下步驟：

(1)建立由監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信用登記對(duì)象所組成的信用鏈網(wǎng)絡(luò)；

(2)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)?zhí)峤坏男滦庞糜涗浻|發(fā)信用值智能合約，進(jìn)而根據(jù)該智能合約計(jì)算得到的新信用值通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)投票決定是否生成新的區(qū)塊鏈接至對(duì)應(yīng)信用鏈上；

(3)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)中的任一條信用鏈，根據(jù)其信用值大小以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)預(yù)警。

所述步驟(1)的具體實(shí)現(xiàn)過程如下：

1.1由監(jiān)管機(jī)構(gòu)以創(chuàng)建者身份加入信用鏈網(wǎng)絡(luò)，制定信用值智能合約和監(jiān)管區(qū)塊；

1.2信用登記對(duì)象以參與者身份申請(qǐng)加入信用鏈網(wǎng)絡(luò)，提交注冊(cè)信息和原始信用材料；

1.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核信用登記對(duì)象所提交的資料，通過可信驗(yàn)證后信用登記對(duì)象即可成為信用鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)(成員)；

1.4信用鏈網(wǎng)絡(luò)為新加入的節(jié)點(diǎn)分配了一對(duì)秘鑰(含公鑰和私鑰)，新加入的節(jié)點(diǎn)憑借該秘鑰生成成員初始區(qū)塊并使其與監(jiān)管區(qū)塊鏈接在一起，形成初始信用鏈。

通過驗(yàn)證后的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)可在信用鏈網(wǎng)絡(luò)中查詢自己和其他節(jié)點(diǎn)的信用記錄，同時(shí)可以提交其他節(jié)點(diǎn)的信用記錄。因?yàn)楸O(jiān)管區(qū)塊鏈接到每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的成員初始區(qū)塊，所以監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以監(jiān)督任何一個(gè)信用鏈。

所述步驟(2)的具體實(shí)現(xiàn)過程如下：

2.1信用鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)a申請(qǐng)?zhí)峤魂P(guān)于信用登記對(duì)象b的新信用記錄；

2.2該申請(qǐng)?zhí)峤皇录詣?dòng)觸發(fā)備份智能合約，所述備份智能合約將新信用記錄備份至監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)中；

2.3若信用登記對(duì)象b為網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，則自動(dòng)觸發(fā)信用值智能合約計(jì)算節(jié)點(diǎn)b的新信用值；若信用登記對(duì)象b并不是網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，則先為其創(chuàng)建成員初始區(qū)塊，使其成為信用鏈網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)，然后自動(dòng)觸發(fā)信用值智能合約計(jì)算節(jié)點(diǎn)b的新信用值；

2.4根據(jù)節(jié)點(diǎn)b的新信用值在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行投票，若超過半數(shù)節(jié)點(diǎn)認(rèn)可，則投票通過則生成新區(qū)塊，該新區(qū)塊中包含有節(jié)點(diǎn)b的信用值變化量、新信用值以及新信用記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)中對(duì)應(yīng)的編號(hào)；

2.5新區(qū)塊生成通過后，將其鏈接至節(jié)點(diǎn)b的信用鏈上。

所述步驟2.3中信用值智能合約根據(jù)以下關(guān)系計(jì)算節(jié)點(diǎn)b的新信用值：

節(jié)點(diǎn)b的新信用值＝節(jié)點(diǎn)b的舊信用值+節(jié)點(diǎn)b的信用值變化量；

節(jié)點(diǎn)b的信用值變化量＝節(jié)點(diǎn)a的信用權(quán)值×節(jié)點(diǎn)b的原始信用值變化量；

節(jié)點(diǎn)a的信用權(quán)值＝節(jié)點(diǎn)a的信用值/標(biāo)準(zhǔn)信用值(由監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定)。

所述原始信用值變化量的增減與信用記錄存在對(duì)應(yīng)關(guān)聯(lián)，當(dāng)出現(xiàn)以下信用記錄時(shí)，原始信用值變化量正增長(zhǎng)：

a.信用卡借款償還；

b.商業(yè)貸款及時(shí)償還；

c.交易項(xiàng)目里其他相關(guān)人的信用值增加；

當(dāng)出現(xiàn)以下信用記錄時(shí)，原始信用值變化量負(fù)增長(zhǎng)：

a.還款違約；

b.長(zhǎng)期支付高額利息；

c.有多個(gè)還款項(xiàng)目；

d.交易項(xiàng)目里其他相關(guān)人的信用值減少。

所述步驟(3)中當(dāng)一條信用鏈的信用值小于設(shè)定的下限閾值，則觸發(fā)異常報(bào)警，通知監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及該信用鏈對(duì)應(yīng)節(jié)點(diǎn)所涉及的相關(guān)互動(dòng)對(duì)象。

所述相關(guān)互動(dòng)對(duì)象可通過信用鏈溯源的方式查找到。

本發(fā)明信用管理機(jī)制利用智能合約進(jìn)行信用鏈管理，能夠?qū)崿F(xiàn)去中心化存儲(chǔ)，獲取完整的信用信息，低延遲同步信用信息。

附圖說(shuō)明

圖1為本發(fā)明信用管理機(jī)制的流程架構(gòu)示意圖。

具體實(shí)施方式

為了更為具體地描述本發(fā)明，下面結(jié)合附圖及具體實(shí)施方式對(duì)本發(fā)明的技術(shù)方案進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。

本實(shí)施方式提供了一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信用鏈管理平臺(tái)，該管理平臺(tái)規(guī)范了信用鏈的量化，利用智能合約進(jìn)行信用鏈管理，去中心化存儲(chǔ)，同步，查詢信用鏈。如圖1所示，信用鏈管理平臺(tái)的具體實(shí)現(xiàn)包括了以下三部分：

(1)信用鏈網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建。

1.1監(jiān)管機(jī)構(gòu)以創(chuàng)建者身份加入信用鏈網(wǎng)絡(luò)，制定信用值智能合約和監(jiān)管區(qū)塊z；

1.2信用信息參與對(duì)象以參與者身份申請(qǐng)加入信用鏈網(wǎng)絡(luò)，提交注冊(cè)信息和原始信用材料；

1.3監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核申請(qǐng)者提交的資料，通過可信驗(yàn)證后申請(qǐng)者即可成為信用鏈網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)；

1.4信用鏈網(wǎng)絡(luò)為新生成者分配了私鑰和公鑰，憑借此申請(qǐng)者生成了成員初始區(qū)塊；成員初始區(qū)塊和監(jiān)管區(qū)塊z鏈接在一起，形成了初始信用鏈；

1.5通過后信用鏈網(wǎng)絡(luò)成員可在信用鏈網(wǎng)絡(luò)中查詢自己和其他成員的信用記錄，同時(shí)可以提交其他成員的信用記錄，后續(xù)步驟交與信用值生成系統(tǒng)完成；

1.6因?yàn)楸O(jiān)管區(qū)塊z鏈接到每一個(gè)成員信用鏈的初始區(qū)塊，所以監(jiān)管部門可以監(jiān)督任何一個(gè)信用鏈。

(2)信用鏈智能合約系統(tǒng)。

信用值智能合約包含以下內(nèi)容：

2.1提交申請(qǐng)后自動(dòng)化計(jì)算新信用值；

2.2信用值計(jì)算的對(duì)應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，將信用記錄和對(duì)應(yīng)的信用值增加和減少對(duì)應(yīng)起來(lái)；其中，信用值正增長(zhǎng)原因：

a.信用卡信息償還；

b.商業(yè)貸款及時(shí)償還；

c.交易項(xiàng)目里其他人的信用值增加。

信用負(fù)增長(zhǎng)原因：

a.還款違約；

b.長(zhǎng)期支付高額利息；

c.有多個(gè)還款項(xiàng)目；

d.交易項(xiàng)目里其他人的信用值減少。

2.3通知系統(tǒng)；新區(qū)塊生成后，若記錄在上的總信用信息超過閾值，則通知該區(qū)塊所有者相關(guān)的互動(dòng)對(duì)象和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

(3)信用鏈生成方法。

3.1信用鏈成員a申請(qǐng)?zhí)峤粚?duì)象b的新信用記錄r；

3.2申請(qǐng)新信用記錄觸發(fā)智能合約，智能合約將申請(qǐng)記錄r備份在監(jiān)管部門信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)里。若信用記錄涉及對(duì)象b并不是信用鏈成員，則先為其自動(dòng)創(chuàng)建信用鏈初始區(qū)塊，成為信用鏈網(wǎng)絡(luò)成員。

3.3新區(qū)塊a1觸發(fā)信用值智能合約；

3.4信用值智能合約計(jì)算出被評(píng)估對(duì)象b的新信用值：

被評(píng)估對(duì)象新信用值＝舊信用值+信用值變動(dòng)

信用值變動(dòng)＝提交者信用權(quán)值*原始信用值變動(dòng)

提交者信用權(quán)值＝提交者信用值/標(biāo)準(zhǔn)信用值

原始信用值變動(dòng)則根據(jù)監(jiān)管部門的規(guī)定進(jìn)行計(jì)算，并寫在智能合約里。

3.5新信用值在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行投票評(píng)估，若超過半數(shù)成員認(rèn)可，則投票通過則生成新區(qū)塊b1，記錄信用值變動(dòng)、總信用值以及申請(qǐng)記錄在數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的對(duì)應(yīng)編號(hào)；若投票不通過則此次新信用值生成無(wú)效；

3.6新區(qū)塊b1生成通過后，鏈接到對(duì)象b的舊信用鏈上，形成對(duì)象b的新信用鏈。若記錄的信用值超過指定閾值，則信用值智能合約觸發(fā)異常報(bào)警，通知到監(jiān)管部門和所有涉及的信用互動(dòng)對(duì)象。信用互動(dòng)對(duì)象通過信用鏈溯源的方式查找到。

以下為一個(gè)具體實(shí)施用例在上述機(jī)制下的執(zhí)行過程：

(1)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)創(chuàng)建信用鏈網(wǎng)絡(luò)，制定智能合約，生成監(jiān)管區(qū)塊z；

(2)銀行成員a申請(qǐng)加入；

(3)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過銀行申請(qǐng)，并給其一個(gè)初始的信用值，生成了初始區(qū)塊鏈；

(4)銀行a提交客戶b的信用記錄，客戶b不是信用鏈網(wǎng)絡(luò)成員，自動(dòng)加入信用鏈網(wǎng)絡(luò)并生成初始區(qū)塊b1，初始區(qū)塊b1和監(jiān)督區(qū)塊z鏈接在一起，構(gòu)成了b的信用鏈b-chain1；

(5)客戶b發(fā)生了一次信貸違約，由涉及的銀行提交信用記錄；

(6)該記錄觸發(fā)智能合約，計(jì)算出新的信用值，附上提交材料，申請(qǐng)投票；

(7)信用鏈網(wǎng)絡(luò)超過半數(shù)成員認(rèn)可提交材料，通過了投票；

(8)投票通過后新區(qū)塊建立，記錄信用值變動(dòng)和新信用值；

(9)新區(qū)塊b2和客戶b過去的信用鏈鏈接在一起，形成新信用鏈b-chain2；

(10)客戶b的新信用值過低，智能合約觸發(fā)通知，涉及的信用交互的各方收到通知；

(11)其他銀行成員接到通知后，拒絕了該成員的貸款申請(qǐng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其展開了調(diào)查和處理。

上述對(duì)實(shí)施例的描述是為便于本技術(shù)領(lǐng)域的普通技術(shù)人員能理解和應(yīng)用本發(fā)明。熟悉本領(lǐng)域技術(shù)的人員顯然可以容易地對(duì)上述實(shí)施例做出各種修改，并把在此說(shuō)明的一般原理應(yīng)用到其他實(shí)施例中而不必經(jīng)過創(chuàng)造性的勞動(dòng)。因此，本發(fā)明不限于上述實(shí)施例，本領(lǐng)域技術(shù)人員根據(jù)本發(fā)明的揭示，對(duì)于本發(fā)明做出的改進(jìn)和修改都應(yīng)該在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。