本發(fā)明涉及電子商務(wù)技術(shù)領(lǐng)域，具體而言，涉及一種信貸額度確定方法及裝置。

背景技術(shù)：

隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們?cè)谫Y金不足時(shí)，可以通過(guò)貸款解決資金不足引起的問(wèn)題。在現(xiàn)有的貸款業(yè)務(wù)中，用戶在提交貸款申請(qǐng)時(shí)，一般需要填寫(xiě)個(gè)人信息，貸款平臺(tái)在接收到貸款請(qǐng)求后，也一般基于用戶的個(gè)人信息進(jìn)行驗(yàn)證，最終根據(jù)個(gè)人信息發(fā)放相應(yīng)貸款。但這種貸款方式對(duì)用戶而言，若需要的貸款額度高于信貸平臺(tái)給出的貸款額度，會(huì)降低用戶體驗(yàn)。對(duì)信貸平臺(tái)而言，僅僅根據(jù)個(gè)人信息判定是否貸款，可靠度低，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

技術(shù)實(shí)現(xiàn)要素：

有鑒于此，本發(fā)明的目的在于提供一種信貸額度確定方法及裝置，以改善上述問(wèn)題。

為了達(dá)到上述目的，本發(fā)明采用如下技術(shù)方案：

本發(fā)明實(shí)施例提供一種信貸額度確定方法，應(yīng)用于服務(wù)器，所述方法包括：

接收用戶終端發(fā)送的貸款請(qǐng)求，所述貸款請(qǐng)求包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息和信貸信息，以及所述至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息；

響應(yīng)所述貸款請(qǐng)求，分別對(duì)所述身份信息、所述信貸信息以及所述關(guān)系信息進(jìn)行審核；

若所述身份信息、所述信貸信息以及所述關(guān)系信息均審核通過(guò)，則基于所述信貸信息以及所述關(guān)系信息確定所述貸款請(qǐng)求的信貸額度。

本發(fā)明另一實(shí)施例還提供一種信貸額度確定裝置，應(yīng)用于服務(wù)器，所述裝置包括：

接收模塊，用于接收用戶終端發(fā)送的貸款請(qǐng)求，所述貸款請(qǐng)求中包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息和信貸信息，以及所述至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息；

第一審核模塊，用于響應(yīng)所述貸款請(qǐng)求，分別對(duì)所述身份信息、所述信貸信息以及所述關(guān)系信息進(jìn)行審核；

確定模塊，用于在所述身份信息、所述信貸信息以及所述關(guān)系信息均審核通過(guò)時(shí)，基于所述信貸信息以及所述關(guān)系信息確定所述貸款請(qǐng)求的信貸額度。

本發(fā)明另一實(shí)施例還提供一種服務(wù)器，所述服務(wù)器包括存儲(chǔ)器、處理器及存儲(chǔ)在所述存儲(chǔ)器上并可在所述處理器上運(yùn)行的計(jì)算機(jī)程序，所述處理器執(zhí)行所述計(jì)算機(jī)程序時(shí)實(shí)現(xiàn)本發(fā)明提供的信貸額度確定方法。

相對(duì)于現(xiàn)有技術(shù)，本發(fā)明具有以下有益效果：

本發(fā)明實(shí)施例提供一種信貸額度確定方法及裝置。服務(wù)器接收用戶終端發(fā)送的貸款請(qǐng)求，貸款請(qǐng)求中包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息、信貸信息，以及至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息。服務(wù)器分別對(duì)身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息進(jìn)行審核，并在所有信息均審核通過(guò)時(shí)，基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。通過(guò)上述設(shè)計(jì)，既可以提高信貸額度，以改善用戶體驗(yàn)，又可以降低信貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

附圖說(shuō)明

為了更清楚地說(shuō)明本發(fā)明實(shí)施例的技術(shù)方案，下面將對(duì)實(shí)施例中所需要使用的附圖作簡(jiǎn)單地介紹，應(yīng)當(dāng)理解，以下附圖僅示出了本發(fā)明的某些實(shí)施例，因此不應(yīng)被看作是對(duì)范圍的限定，對(duì)于本領(lǐng)域普通技術(shù)人員來(lái)講，在不付出創(chuàng)造性勞動(dòng)的前提下，還可以根據(jù)這些附圖獲得其他相關(guān)的附圖。

圖1為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種服務(wù)器與用戶終端的交互示意圖；

圖2為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種服務(wù)器的方框示意圖；

圖3為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種信貸額度確定方法的流程示意圖；

圖4為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種信貸額度確定裝置的功能模塊框圖。

具體實(shí)施方式

為使本發(fā)明實(shí)施例的目的、技術(shù)方案和優(yōu)點(diǎn)更加清楚，下面將結(jié)合本發(fā)明實(shí)施例中的附圖，對(duì)本發(fā)明實(shí)施例中的技術(shù)方案進(jìn)行清楚、完整地描述，顯然，所描述的實(shí)施例是本發(fā)明一部分實(shí)施例，而不是全部的實(shí)施例。通常在此處附圖中描述和示出的本發(fā)明實(shí)施例的組件可以以各種不同的配置來(lái)布置和設(shè)計(jì)。

因此，以下對(duì)在附圖中提供的本發(fā)明的實(shí)施例的詳細(xì)描述并非旨在限制要求保護(hù)的本發(fā)明的范圍，而是僅僅表示本發(fā)明的選定實(shí)施例?；诒景l(fā)明中的實(shí)施例，本領(lǐng)域普通技術(shù)人員在沒(méi)有作出創(chuàng)造性勞動(dòng)前提下所獲得的所有其他實(shí)施例，都屬于本發(fā)明保護(hù)的范圍。

應(yīng)注意到：相似的標(biāo)號(hào)和字母在下面的附圖中表示類(lèi)似項(xiàng)，因此，一旦某一項(xiàng)在一個(gè)附圖中被定義，則在隨后的附圖中不需要對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步定義和解釋。

如圖1所示，是本發(fā)明較佳實(shí)施例提供的一種服務(wù)器100與用戶終端200的交互示意圖。服務(wù)器100通過(guò)網(wǎng)絡(luò)300與至少一個(gè)用戶終端200(圖1中示出兩個(gè))通信，以進(jìn)行數(shù)據(jù)通信或交互。其中，網(wǎng)絡(luò)300可以是有線網(wǎng)絡(luò)或無(wú)線網(wǎng)絡(luò)。服務(wù)器100可以是獨(dú)立的服務(wù)器，也可以是由多個(gè)獨(dú)立的服務(wù)器組成集成服務(wù)器。用戶終端200可以是，但不限于，智能手機(jī)、個(gè)人電腦personalcomputer，pc)、平板電腦、智能穿戴設(shè)備、個(gè)人數(shù)字助理(personaldigitalassistant，pda)、移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備(mobileinternetdevice，mid)等。

在本發(fā)明實(shí)施例中，用戶終端200中安裝有至少一個(gè)應(yīng)用程序(app)，例如，貸款app。該至少一個(gè)應(yīng)用程序與服務(wù)器100相對(duì)應(yīng)，為用戶提供貸款服務(wù)，例如，存儲(chǔ)用戶個(gè)人數(shù)據(jù)、評(píng)估程序(如，信用評(píng)估模型、額度評(píng)估模型等)及對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估等。用戶終端200用于響應(yīng)用戶的操作，從而生成與該操作對(duì)應(yīng)的請(qǐng)求或指令。

如圖2所示，圖2是圖1中所示服務(wù)器100的方框示意圖。服務(wù)器100包括存儲(chǔ)器110、處理器120及通信單元130。

存儲(chǔ)器110、處理器120及通信單元130各元件之間直接或間接地電性連接，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸或交互。例如，這些元件相互之間可通過(guò)一條或多條通訊總線或信號(hào)線實(shí)現(xiàn)電性連接。存儲(chǔ)器110中包括軟件或固件(firmware)形式的信貸額度確定裝置400。處理器120用于執(zhí)行存儲(chǔ)器110中存儲(chǔ)的可執(zhí)行模塊，例如信貸額度確定裝置400所包括的軟件功能模塊及計(jì)算機(jī)程序等。

其中，存儲(chǔ)器110可以是，但不限于，隨機(jī)存取存儲(chǔ)器(randomaccessmemory，ram)，只讀存儲(chǔ)器(readonlymemory，rom)，可編程只讀存儲(chǔ)器(programmableread-onlymemory，prom)，可擦除只讀存儲(chǔ)器(erasableprogrammableread-onlymemory，eprom)，電可擦除只讀存儲(chǔ)器(electricerasableprogrammableread-onlymemory，eeprom)等。

處理器120可以是一種集成電路芯片，具有信號(hào)的處理能力。處理器120可以是通用處理器，包括中央處理器(centralprocessingunit，簡(jiǎn)稱cpu)、網(wǎng)絡(luò)處理器(networkprocessor，簡(jiǎn)稱np)等。還可以是數(shù)字信號(hào)處理器(dsp)、專用集成電路(asic)、現(xiàn)場(chǎng)可編程門(mén)陣列(fpga)或者其他可編程邏輯器件、分立門(mén)或者晶體管邏輯器件、分立硬件組件?？梢詫?shí)現(xiàn)或者執(zhí)行本發(fā)明實(shí)施例中的公開(kāi)的各方法、步驟及邏輯框圖。通用處理器可以是微處理器或者該處理器也可以是任何常規(guī)的處理器等。

通信單元130用于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)300建立服務(wù)器100與用戶終端200之間的通信連接，并用于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)300收發(fā)數(shù)據(jù)。

可以理解，圖2所示結(jié)構(gòu)僅為示意。服務(wù)器100還可以包括比圖2所示更多或更少的組件，或具有與圖2所示不同的配置。其中，圖2所示的各組件可以采用硬件、軟件或其組合實(shí)現(xiàn)。

在本發(fā)明實(shí)施例中，用戶終端200所包括的組件及各組件之間的連接關(guān)系與服務(wù)器100類(lèi)似，此處不再贅述。

如圖3所示，圖3為應(yīng)用于圖2所示服務(wù)器100的一種信貸額度確定方法的流程示意圖，下面將對(duì)圖3所示的具體流程及步驟進(jìn)行詳細(xì)描述。

101、服務(wù)器100接收用戶終端200發(fā)送的貸款請(qǐng)求。

其中，該貸款請(qǐng)求中包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息和信貸信息，以及該至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息。

在本發(fā)明實(shí)施例中，一個(gè)貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的貸款用戶可以有兩個(gè)或多個(gè)。例如，當(dāng)一個(gè)貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的貸款用戶為兩個(gè)時(shí)，該貸款請(qǐng)求中包括的關(guān)系信息用于描述兩個(gè)貸款用戶之間的關(guān)系(如父子、母子、夫妻等)。又例如，當(dāng)一個(gè)貸款請(qǐng)求對(duì)應(yīng)的貸款用戶為三個(gè)時(shí)，該貸款請(qǐng)求中包括的關(guān)系信息用于描述三個(gè)貸款用戶之間的關(guān)系(如普通親戚關(guān)系)。

實(shí)施時(shí)，用戶可通過(guò)用戶終端200輸入或上傳至少兩個(gè)用戶各自的身份信息和信貸信息，以及該至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息。用戶終端200可響應(yīng)用戶的操作生成包括該身份信息、該信貸信息及該關(guān)系信息的貸款請(qǐng)求發(fā)送至服務(wù)器100。

作為一種實(shí)施方式，用戶終端200中的貸款app可響應(yīng)用戶操作顯示一貸款申請(qǐng)界面，該貸款申請(qǐng)界面可以包括身份信息輸入框、信貸信息輸入框、關(guān)系信息輸入框及“確認(rèn)提交申請(qǐng)”的標(biāo)簽選項(xiàng)等。當(dāng)用戶點(diǎn)擊“確認(rèn)提交申請(qǐng)”的標(biāo)簽選項(xiàng)時(shí)，用戶終端200可自動(dòng)檢測(cè)用戶是否輸入各項(xiàng)信息，若存在未輸入的信息項(xiàng)(如，未輸入關(guān)系信息)，用戶終端200可在該貸款申請(qǐng)界面提示用戶繼續(xù)輸入。若不存在未輸入的信息項(xiàng)，用戶終端200可生成包括用戶輸入的各項(xiàng)信息的貸款請(qǐng)求，并將該貸款請(qǐng)求發(fā)送至服務(wù)器100。

102、服務(wù)器100響應(yīng)貸款請(qǐng)求，分別對(duì)身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息進(jìn)行審核。

可選地，在本實(shí)施例中，用戶的身份信息可以包括該用戶的身份證信息、該用戶持身份證的照片等。作為一種實(shí)施方式，用戶的身份信息可通過(guò)以下方式進(jìn)行審核。

服務(wù)器100可從公安系統(tǒng)等的數(shù)據(jù)庫(kù)獲取用戶的身份信息，并將獲取到的身份信息與該用戶輸入或上傳的身份信息進(jìn)行對(duì)比，若兩者相匹配，則確定該用戶的身份信息審核通過(guò)。

可選地，作為一種實(shí)施方式，用戶的信貸信息可通過(guò)以下方式進(jìn)行審核。

服務(wù)器100可根據(jù)用戶的身份信息直接從外部數(shù)據(jù)庫(kù)(如銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等)獲取該用戶的實(shí)際信貸信息，并將獲取到的實(shí)際信貸信息與該用戶輸入或上傳的信貸信息進(jìn)行對(duì)比，若兩者相匹配，則可確定該用戶的信貸信息審核通過(guò)。

作為另一種實(shí)施方式，服務(wù)器100也可在獲取用戶授權(quán)的情況下，從用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)庫(kù)獲取該用戶的實(shí)際信貸信息，并將獲取到的實(shí)際信貸信息與該用戶輸入或上傳的信貸信息進(jìn)行對(duì)比，若兩者匹配，則可確定該用戶的信貸信息審核通過(guò)。

此外，用戶也可通過(guò)用戶終端200輸入自己的信貸信息，或輸入信貸信息獲取途徑(如聯(lián)系方式、賬戶信息等)，以便信貸平臺(tái)進(jìn)行核查。

通過(guò)上述設(shè)計(jì)，可以確保申請(qǐng)貸款的至少兩個(gè)用戶身份信息及信貸信息的可靠性，從而降低信貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

在本實(shí)施例中，至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息可包括該至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系證明信息?？蛇x地，步驟102中，對(duì)關(guān)系信息進(jìn)行審核，可以通過(guò)如下方式實(shí)現(xiàn)。

服務(wù)器100判斷關(guān)系信息中的關(guān)系證明信息是否可識(shí)別。若不可識(shí)別，則確定該關(guān)系信息審核不通過(guò)。若可識(shí)別，則驗(yàn)證該關(guān)系信息中的關(guān)系證明信息，并在該關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)的情況下，確定該關(guān)系信息審核通過(guò)。

在本實(shí)施例中，關(guān)系信息的類(lèi)型可以包括婚姻關(guān)系、親子關(guān)系(如，父子關(guān)系、母子關(guān)系等)、旁系親屬關(guān)系(如，叔伯關(guān)系等)等。關(guān)系證明信息可以包括戶口簿信息和/或至少兩個(gè)用戶持結(jié)婚證的合照等。

可選地，對(duì)關(guān)系證明信息進(jìn)行驗(yàn)證的方式可以有多種。

例如，服務(wù)器100可從相應(yīng)的外部數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取至少兩個(gè)用戶的戶口簿信息，將獲取到的戶口簿信息與用戶輸入或上傳的戶口簿信息進(jìn)行對(duì)比，若兩者相匹配，則確定該至少兩個(gè)用戶的關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)。

又例如，服務(wù)器100可從相應(yīng)的外部數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取至少兩個(gè)用戶的戶口簿信息，并根據(jù)該至少兩個(gè)用戶的戶口簿信息從外部數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取每個(gè)用戶的身份信息。然后，將從外部數(shù)據(jù)庫(kù)中獲取的戶口簿信息與用戶輸入或上傳的戶口簿信息進(jìn)行第一比對(duì)，將獲取到的每個(gè)用戶的身份信息與該用戶輸入或上傳的身份信息進(jìn)行第二比對(duì)，若第一比對(duì)及每個(gè)第二比對(duì)均成功，則確定該至少兩個(gè)用戶的關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)。

又例如，當(dāng)關(guān)系證明信息中包括至少兩個(gè)用戶持結(jié)婚證的合照時(shí)，關(guān)系證明信息可通過(guò)如下方式進(jìn)行驗(yàn)證。

首先，服務(wù)器100識(shí)別合照中的結(jié)婚證區(qū)域和非結(jié)婚證區(qū)域，并分別獲取該結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的第一圖像及該非結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的第二圖像。

其中，第一圖像為兩個(gè)用戶在結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的頭像，第二圖像為兩個(gè)用戶在非結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的頭像。

然后，服務(wù)器100確定獲取到的第一圖像與第二圖像的相似度，并在該相似度達(dá)到相似度閾值的情況下，確定關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)。

其中，在確定第一圖像與第二圖像的相似度時(shí)，應(yīng)當(dāng)分別確定每個(gè)用戶在結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的頭像與該用戶在非結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的頭像之間的相似度。在每個(gè)相似度都達(dá)到相似度閾值(如，85％、90％等)的情況下，確定關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)。

若存在未達(dá)到相似度閾值的相似度，或存在處于預(yù)設(shè)相似度區(qū)間(如，60％～85％)的相似度，可確定關(guān)系證明信息驗(yàn)證未通過(guò)，進(jìn)而確定包括該關(guān)系證明信息的關(guān)系信息審核不通過(guò)。

在本發(fā)明實(shí)施例中，貸款app提供的貸款申請(qǐng)界面上可包括一關(guān)系類(lèi)型選項(xiàng)，用戶可直接選取對(duì)應(yīng)的關(guān)系類(lèi)型。實(shí)施時(shí)，服務(wù)器100可檢測(cè)用戶選擇的關(guān)系類(lèi)型選項(xiàng)進(jìn)而確定關(guān)系信息的類(lèi)型。當(dāng)檢測(cè)到關(guān)系信息的類(lèi)型為婚姻關(guān)系時(shí)，服務(wù)器100可按照上述方法對(duì)關(guān)系證明信息中的合照進(jìn)行識(shí)別處理，進(jìn)而對(duì)該關(guān)系證明信息進(jìn)行驗(yàn)證。

在實(shí)際應(yīng)用中，如果至少兩個(gè)用戶的關(guān)系信息存在虛假，則該至少兩個(gè)用戶共同承擔(dān)債務(wù)的可靠性較低，若信貸平臺(tái)仍舊基于該關(guān)系信息確定信貸額度會(huì)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)上述設(shè)計(jì)，可以確保至少兩個(gè)用戶之間關(guān)系的真實(shí)性，進(jìn)而降低信貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

可選地，在本實(shí)施例中，當(dāng)至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息審核不通過(guò)時(shí)，服務(wù)器100可提示用戶提供新的關(guān)系信息或提示用戶提供新的關(guān)系信息獲取途徑。

例如，當(dāng)關(guān)系信息審核不通過(guò)時(shí)，服務(wù)器100可發(fā)送一頁(yè)面文件(如，html文件)至用戶終端200進(jìn)行顯示。該頁(yè)面文件可包括“請(qǐng)重新提交關(guān)系信息”等提示信息，以及“重新提交”、“其他核查方式”等選項(xiàng)標(biāo)簽。當(dāng)用戶可自行提供新的關(guān)系信息時(shí)，可直接選擇“重新提交”的選項(xiàng)標(biāo)簽并重新上傳。當(dāng)用戶無(wú)法自行提供新的關(guān)系信息時(shí)，可選取“其他核查方式”的選項(xiàng)標(biāo)簽。當(dāng)用戶選取“其他核查方式”的選項(xiàng)標(biāo)簽時(shí)，服務(wù)器100可彈出一顯示頁(yè)面以提示用戶輸入相應(yīng)聯(lián)系方式或賬戶信息，以便后續(xù)進(jìn)行核查。

103、若身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息均審核通過(guò)，則服務(wù)器100基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。

可選地，在身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息均審核通過(guò)之后，信貸額度確定方法還可以包括以下步驟。

服務(wù)器100基于信貸信息以及關(guān)系信息判斷貸款請(qǐng)求是否通過(guò)，并在該貸款請(qǐng)求通過(guò)的情況下，執(zhí)行基于信貸信息以及關(guān)系信息確定該貸款請(qǐng)求的信貸額度的操作。

可選地，服務(wù)器100基于信貸信息以及關(guān)系信息判斷貸款請(qǐng)求是否通過(guò)可通過(guò)如下方式實(shí)現(xiàn)。

首先，服務(wù)器100基于信貸信息分別確定至少兩個(gè)用戶各自的個(gè)人信用評(píng)分。

在本實(shí)施例中，用戶的信貸信息可包括該用戶的信用信息、收入信息及負(fù)債信息等，其中，信用信息可包括社保公積金繳納信息、信用卡信息、負(fù)債還款信息以及是否為黑名單用戶等。作為一種實(shí)施方式，用戶的個(gè)人信用評(píng)分可通過(guò)以下計(jì)算式計(jì)算：

個(gè)人信用評(píng)分＝f[f1(收入)+f2(負(fù)債)]+f3(信用)

其中，f、f1、f2及f3表示信用評(píng)分函數(shù)，可根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行設(shè)定。

然后，服務(wù)器100基于關(guān)系信息以及至少兩個(gè)用戶的個(gè)人信用評(píng)分確定該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分。

在本實(shí)施例中，確定聯(lián)名信用評(píng)分的方式可以有多種。例如，可以選取至少兩個(gè)用戶的個(gè)人信用評(píng)分中的最小值作為該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分。又例如，可以將至少兩個(gè)用戶的個(gè)人信用評(píng)分的平均值作為該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分。

最后，服務(wù)器100判斷聯(lián)名信用評(píng)分是否達(dá)到預(yù)設(shè)評(píng)分，若達(dá)到預(yù)設(shè)評(píng)分，則確定貸款請(qǐng)求通過(guò)。

其中，預(yù)設(shè)評(píng)分可根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行靈活設(shè)置。當(dāng)至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分未達(dá)到預(yù)設(shè)評(píng)分時(shí)，表明該至少兩個(gè)用戶的信用未到達(dá)信貸平臺(tái)設(shè)定的信用標(biāo)準(zhǔn)，可不予貸款。

可選地，步驟103中，基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度，可通過(guò)以下方式實(shí)現(xiàn)。

服務(wù)器100基于信貸信息以及聯(lián)名信用評(píng)分，并按照至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息的類(lèi)型對(duì)應(yīng)的信貸額度確定規(guī)則確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。

可選地，服務(wù)器100中可記錄有不同類(lèi)型的關(guān)系信息與不同的信貸額度確定規(guī)則之間的關(guān)系。

作為一種實(shí)施方式，貸款請(qǐng)求的信貸額度可通過(guò)基于信貸信息以及聯(lián)名信用評(píng)分的計(jì)算式計(jì)算得到。服務(wù)器100可將該計(jì)算式中的運(yùn)算函數(shù)調(diào)整為至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息的類(lèi)型對(duì)應(yīng)的運(yùn)算函數(shù)。

例如，服務(wù)器100可根據(jù)以下計(jì)算式計(jì)算得到貸款請(qǐng)求的信貸額度。

聯(lián)名信貸額度＝q1*p1(收入和-負(fù)債和)+p2(聯(lián)名信用評(píng)分)

其中，收入和為至少兩個(gè)用戶的收入之和，負(fù)債和為至少兩個(gè)用戶的負(fù)債之和。p1、p2及q1為運(yùn)算函數(shù)。本實(shí)施例中，運(yùn)算函數(shù)可以是一個(gè)運(yùn)算表達(dá)式，也可以是一個(gè)預(yù)設(shè)的具體數(shù)值，如q1可以為80％。其中，p1、p2及q1可根據(jù)至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息的類(lèi)型確定。也即，服務(wù)器100可根據(jù)至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息的類(lèi)型查找出對(duì)應(yīng)的p1、p2及q1的表達(dá)式或比例值，并將p1、p2及q1對(duì)應(yīng)調(diào)整為查找出的表達(dá)式或比例值。

在本實(shí)施例中，至少兩個(gè)用戶的關(guān)系信息還可以包括該至少兩個(gè)用戶的關(guān)系年限(如，結(jié)婚年限等)、共有資產(chǎn)數(shù)量等。服務(wù)器100也可以根據(jù)至少兩個(gè)用戶的關(guān)系類(lèi)型、關(guān)系年限及有共有資產(chǎn)數(shù)量選擇信貸額度確定規(guī)則。

如此，服務(wù)器100可基于至少兩個(gè)用戶的信貸信息(如，收入和、負(fù)債和、聯(lián)名信用評(píng)分等)確定該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信貸額度。通過(guò)上述方法確定的信貸額度通常會(huì)大于個(gè)人用戶能夠申請(qǐng)到的信貸額度，進(jìn)而改善用戶體驗(yàn)。

此外，用戶之間的關(guān)系類(lèi)型不同，共同承擔(dān)債務(wù)的可靠性也有所不同。通過(guò)上述設(shè)計(jì)，服務(wù)器100可根據(jù)至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系類(lèi)型確定該至少兩個(gè)用戶的信貸額度，也即，信貸平臺(tái)提供給至少兩個(gè)用戶的信貸額度與該至少兩個(gè)用戶共同承擔(dān)債務(wù)的可靠性相匹配。如此，能夠降低信貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

如圖4所示，本發(fā)明實(shí)施例還提供一種信貸額度確定裝置400，應(yīng)用于圖2所示的服務(wù)器100。信貸額度確定裝置400包括接收模塊410、第一審核模塊420以及確定模塊430。

其中，接收模塊410用于接收用戶終端200發(fā)送的貸款請(qǐng)求。

在本實(shí)施例中，該貸款請(qǐng)求中包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息和信貸信息，以及該至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息。關(guān)于接收模塊410的描述具體可參考對(duì)圖3中所示步驟101的詳細(xì)描述，也即，步驟101可以由接收模塊410執(zhí)行。

第一審核模塊420用于響應(yīng)貸款請(qǐng)求，分別對(duì)身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息進(jìn)行審核。

在本實(shí)施例中，關(guān)于第一審核模塊420的描述具體可參考對(duì)圖3中所示步驟102的詳細(xì)描述，也即，步驟102可由第一審核模塊420執(zhí)行。

可選地，第一審核模塊420對(duì)關(guān)系信息進(jìn)行審核的具體方式為：

判斷關(guān)系信息中的關(guān)系證明信息是否可識(shí)別，若不可識(shí)別，則確定該關(guān)系信息審核不通過(guò)，若可識(shí)別，則驗(yàn)證該關(guān)系證明信息，并在該關(guān)系信息驗(yàn)證通過(guò)的情況下，確定該關(guān)系信息審核通過(guò)。

可選地，在本實(shí)施例中，關(guān)系信息的類(lèi)型可以包括婚姻關(guān)系，關(guān)系證明信息可以包括至少兩個(gè)用戶持結(jié)婚證的合照。第一審核模塊420驗(yàn)證關(guān)系證明信息的具體方式為：

識(shí)別合照中的結(jié)婚證區(qū)域和非結(jié)婚證區(qū)域，并分別獲取該結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的第一圖像和該非結(jié)婚證區(qū)域內(nèi)的第二圖像。確定該第一圖像和該第二圖像的相似度，并在該相似度達(dá)到相似度閾值的情況下，確定該關(guān)系證明信息驗(yàn)證通過(guò)。

確定模塊430用于在身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息均審核通過(guò)時(shí)，基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。

在本實(shí)施例中，關(guān)于確定模塊430的描述具體可參考對(duì)圖3所示步驟103的詳細(xì)描述，也即，步驟103可由確定模塊430執(zhí)行。

可選地，在本實(shí)施例中，確定模塊430基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度的具體方式為：

基于信貸信息以及聯(lián)名信用評(píng)分，并按照至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息的類(lèi)型對(duì)應(yīng)的信貸額度確定規(guī)則確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。

可選地，請(qǐng)?jiān)賲㈤唸D4，信貸額度確定裝置400還可以包括第二審核模塊440。

在本實(shí)施例中，第二審核模塊440用于基于信貸信息以及關(guān)系信息判斷貸款請(qǐng)求是否通過(guò)，并在貸款請(qǐng)求通過(guò)的情況下，觸發(fā)所述確定模塊430執(zhí)行基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度的操作。

關(guān)于第二審核模塊440的描述，具體可參考上述內(nèi)容中對(duì)相關(guān)步驟的詳細(xì)描述?？蛇x地，第二審核模塊440可包括評(píng)估子模塊441和判斷子模塊442。

其中，評(píng)估子模塊441用于基于信貸信息分別確定至少兩個(gè)用戶各自的個(gè)人信用評(píng)分，還用于基于關(guān)系信息以及至少兩個(gè)用戶的個(gè)人信用評(píng)分確定該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分。

判斷子模塊442用于判斷該至少兩個(gè)用戶的聯(lián)名信用評(píng)分是否達(dá)到預(yù)設(shè)評(píng)分，若達(dá)到預(yù)設(shè)評(píng)分，則確定該至少兩個(gè)用戶的貸款請(qǐng)求通過(guò)。

綜上所述，本發(fā)明提供一種信貸額度確定方法以及裝置。服務(wù)器100接收用戶終端200發(fā)送的貸款請(qǐng)求，貸款請(qǐng)求中包括至少兩個(gè)用戶各自的身份信息、信貸信息，以及至少兩個(gè)用戶之間的關(guān)系信息。服務(wù)器100分別對(duì)身份信息、信貸信息以及關(guān)系信息進(jìn)行審核，并在所有信息審核均通過(guò)時(shí)，基于信貸信息以及關(guān)系信息確定貸款請(qǐng)求的信貸額度。通過(guò)上述設(shè)計(jì)，既可以提高用戶的信貸額度，以改善用戶體驗(yàn)，又可以降低信貸平臺(tái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

以上所述僅為本發(fā)明的優(yōu)選實(shí)施例而已，并不用于限制本發(fā)明，對(duì)于本領(lǐng)域的技術(shù)人員來(lái)說(shuō)，本發(fā)明可以有各種更改和變化。凡在本發(fā)明的精神和原則之內(nèi)，所作的任何修改、等同替換、改進(jìn)等，均應(yīng)包含在本發(fā)明的保護(hù)范圍之內(nèi)。