還貸處理方法和系統(tǒng)的制作方法
【技術(shù)領(lǐng)域】
[0001]本發(fā)明涉及金融技術(shù)領(lǐng)域，尤其涉及一種還貸處理方法和系統(tǒng)。
【背景技術(shù)】
[0002]傳統(tǒng)的借貸一般是指將資金出借給債務(wù)人而收取固定收益的一種方式，主要包括銀行借貸和民間借貸。由借款方發(fā)起結(jié)算需求，貸款人有意向貸款給借方時(shí)，雙方通過口頭或者書面約定達(dá)成借貸交易，如果借款方按約定期限還款，貸款人收到貸款本金和利息，如果借款方不按約定期限還款，其追款期限無限延長(zhǎng)。傳統(tǒng)借貸方式的優(yōu)點(diǎn)在于有固定的收益，但由于缺乏資金擔(dān)保和監(jiān)管機(jī)制，尤其民間借貸活動(dòng)中，還款期限無限期延長(zhǎng)，或者直接貸款人難以追回貸款的事件屢見不鮮，造成借貸違約泛濫，貸款資金得不到保障。
[0003]由此可見，現(xiàn)階段需要一種改進(jìn)的還貸處理方法，以提高借款方的違約成本和降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸交易更安全。

【發(fā)明內(nèi)容】

[0004]有鑒于此，本發(fā)明要解決的技術(shù)問題是提供一種還貸處理方法和系統(tǒng)，以提高第一參與方的違約成本和降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。
[0005]本發(fā)明解決上述技術(shù)問題所采用的技術(shù)方案如下:
[0006]根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)方面，提供的一種還貸處理方法，應(yīng)用于資金管理服務(wù)器，該方法包括以下步驟:
[0007]當(dāng)超過預(yù)設(shè)還貸期限未接收到還款后，向第一參與方催還貸款；
[0008]接收到第一參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)的部分還款后，根據(jù)還款金額解凍銀信證對(duì)應(yīng)的部分凍結(jié)資金；
[0009]接收到第二參與方代替第一參與方還清剩余還款的通知后，劃撥銀信證的剩余凍結(jié)資金到資金管理賬戶；
[0010]其中，銀信證是由第二參與方以其賬戶資金或授信額度作為保證金而向資金管理服務(wù)器申請(qǐng)并由資金管理服務(wù)器開立的電子承諾支付憑證。
[0011]根據(jù)本發(fā)明的一個(gè)方面，提供的一種還貸處理系統(tǒng)，應(yīng)用于資金管理服務(wù)器，該系統(tǒng)包括以下模塊:
[0012]催款模塊，用于當(dāng)超過預(yù)設(shè)還貸期限未接收到還款后，向第一參與方催還貸款；
[0013]第一還款處理模塊，用于接收到第一參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)的部分還款后，根據(jù)還款金額解凍銀信證對(duì)應(yīng)的部分凍結(jié)資金；
[0014]第二還款處理模塊，用于接收到第二參與方代替第一參與方還清剩余還款的通知后，劃撥銀信證的剩余凍結(jié)資金到資金管理賬戶。
[0015]其中，銀信證是由第二參與方以其賬戶資金或授信額度作為保證金而向資金管理服務(wù)器申請(qǐng)并由資金管理服務(wù)器開立的電子承諾支付憑證。
[0016]本發(fā)明提供的還貸處理方法和系統(tǒng)，通過引入銀信證進(jìn)行擔(dān)保借貸交易，同時(shí)提供第二參與方代替第一參與方部分還款的靈活方式，能提高還貸成功的可能性，從而降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸交易更安全。
【附圖說明】
[0017]圖1為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種還貸處理方法的流程圖。
[0018]圖2為本發(fā)明實(shí)施例提供的另一種還貸處理方法的流程圖。
[0019]圖3為本發(fā)明實(shí)施例提供的一種還貸處理系統(tǒng)的模塊結(jié)構(gòu)圖。
[0020]圖4為本發(fā)明實(shí)施例提供的另一種還貸處理系統(tǒng)的模塊結(jié)構(gòu)圖。
【具體實(shí)施方式】
[0021]為了使本發(fā)明所要解決的技術(shù)問題、技術(shù)方案及有益效果更加清楚、明白，以下結(jié)合附圖和實(shí)施例，對(duì)本發(fā)明進(jìn)行進(jìn)一步詳細(xì)說明。應(yīng)當(dāng)理解，此處所描述的具體實(shí)施例僅僅用以解釋本發(fā)明，并不用于限定本發(fā)明。
[0022]在本發(fā)明中，第一參與方是借款方。第二參與方是指有意向第一參與方發(fā)起貸款意向的個(gè)人或組織，但在實(shí)際借貸交易中起到了擔(dān)保作用。資金管理機(jī)構(gòu)是指能支持資金流動(dòng)和交易的金融機(jī)構(gòu)，在借貸交易中起到貸款方的作用。其中，銀信證是由第二參與方以其賬戶資金或授信額度作為保證金而向資金管理服務(wù)器申請(qǐng)并由資金管理服務(wù)器開立的電子承諾支付憑證。銀信證是資金管理機(jī)構(gòu)承諾依照解付條件辦理收付結(jié)算的電子信用憑證。銀信證是以資金管理機(jī)構(gòu)信用承諾支付的一種互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新基礎(chǔ)金融工具，主要是針對(duì)買家的產(chǎn)品，由賣家下載收銀臺(tái)接入接口，由買家完成銀信證的開證、賣家完成收證并履約、提交解付，最后銀信證到期自動(dòng)解付。銀信證不僅可以用商品購買，也可用于抵押擔(dān)保。資金管理機(jī)構(gòu)是指能支持資金流動(dòng)的機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行和其他金融機(jī)構(gòu)(如證券機(jī)構(gòu))。相應(yīng)地，資金管理服務(wù)器包括銀行服務(wù)器或者其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)器；資金管理賬戶包括銀行貸款賬戶或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款賬戶；資金管理征信系統(tǒng)包括人民銀行征信系統(tǒng)或其他金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)。在本發(fā)明中，由第二參與方向資金管理服務(wù)器申請(qǐng)開立銀信證，以此作為向他人貸款的擔(dān)保，資金管理服務(wù)器接收到第二參與方申請(qǐng)開立的具有與貸款金額等額的銀信證后，凍結(jié)第二參與方帳戶內(nèi)相應(yīng)的金額，并以此為條件向第一參與方發(fā)放貸款。需要說明的是，第二參與方所開立的銀信證雖然被凍結(jié)，但資金仍然在第二參與方帳戶內(nèi)，只是資金處于不可利用的狀態(tài)，但也不影響凍結(jié)期間第二參與方活期利息的收取。比如說，第二參與方賬戶資金余額為30萬，向資金管理服務(wù)器開具了 20萬的銀信證并被凍結(jié)，但資金管理服務(wù)器仍然按30萬的資金余額計(jì)算活期利息，或者資金管理服務(wù)器按10萬的資金余額計(jì)算第二參與方活期利息，并單獨(dú)計(jì)算銀信證凍結(jié)期間的資金活期利息。
[0023]實(shí)施例一
[0024]如圖1所示，本發(fā)明實(shí)施例提供的一種還貸處理方法，應(yīng)用于資金管理服務(wù)器，該方法包括以下步驟:
[0025]S101、當(dāng)超過預(yù)設(shè)還貸期限未接收到還款后，向第一參與方催還貸款。
[0026]具體地，銀行可以人工催第一參與方還剩余貸款，也可以通過銀行服務(wù)器全方位的催還剩余貸款，比如通過以下一種或幾種方式的組合進(jìn)行催還:撥號(hào)通知第一參與方預(yù)設(shè)的電話號(hào)碼或移動(dòng)電話、向第一參與方預(yù)設(shè)的電子郵箱發(fā)送郵件通知、向第一參與方注冊(cè)的軟件程序客戶端推送信息、向第一參與方預(yù)設(shè)的移動(dòng)號(hào)碼發(fā)送短信通知、向第一參與方預(yù)設(shè)的QQ號(hào)碼發(fā)送QQ消息、或向第一參與方預(yù)設(shè)的微信號(hào)碼發(fā)送消息。
[0027]S102、接收到第一參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)的部分還款后，根據(jù)還款金額解凍銀信證對(duì)應(yīng)的部分凍結(jié)資金。
[0028]具體地，銀信證是由第二參與方以其賬戶資金或授信額度作為保證金而向資金管理服務(wù)器申請(qǐng)并由資金管理服務(wù)器開立的電子承諾支付憑證。第一參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)部分還款后，資金管理服務(wù)器解凍銀信證對(duì)應(yīng)的部分凍結(jié)資金，與此同時(shí)，解凍的部分凍結(jié)資金和相應(yīng)的活期利息在第二參與方帳戶內(nèi)自動(dòng)變?yōu)榭衫脿顟B(tài)。
[0029]作為一種優(yōu)選方案，為了最大化資金管理機(jī)構(gòu)的利益，所收到的還款金額包括全部貸款利息和部分貸款本金。也就是說，從還款資金中先減掉貸款資金的全部貸款利息后才是需要解凍的凍結(jié)資金。從而在部分還款中先拿到貸款利息，后繼在計(jì)算剩余還款延期滯納金時(shí)對(duì)銀行也有利。
[0030]S103、接收到第二參與方代替第一參與方還清剩余還款的通知后，劃撥銀信證的剩余凍結(jié)資金到資金管理賬戶。
[0031]具體地，在某些情況下，第一參與方和第二參與方可以線下達(dá)成協(xié)議，由第二參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)代替第一參與方部分還款，提供更靈活的還款方式緩解第一參與方的短期資金壓力，第一參與方再線下還款給第二參與方。比如在剩余還款很少的情況，第二參與方也可能愿意承擔(dān)剩余還款來完成貸款交易提高自己的信用級(jí)別。
[0032]本發(fā)明實(shí)施提供的還貸處理方法，通過引入銀信證進(jìn)行擔(dān)保借貸交易，能增加第一參與方的違約成本，同時(shí)提供第二參與方代替第一參與方部分還款的靈活方式，能提高還貸成功的可能性，從而降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，使得借貸交易更安全。
[0033]實(shí)施例二
[0034]如圖2所示，本發(fā)明實(shí)施例提供的一種還貸處理方法，以資金管理機(jī)構(gòu)為銀行，資金管理服務(wù)器為銀行服務(wù)器為例進(jìn)行說明，該方法包括以下步驟:
[0035]S201、當(dāng)超過預(yù)設(shè)還貸期限未接收到還款后，向第一參與方催還貸款。
[0036]S202、接收到第一參與方在預(yù)設(shè)的催款期限內(nèi)的部分還款后，執(zhí)行步驟S203，否則執(zhí)行步驟S205。
[0037]S203、根據(jù)還款金額解凍銀信證對(duì)應(yīng)的部分凍結(jié)資金。
[0038]S204、判斷是否接收到第二參與方代替第一參與方還清剩余還款的通知，如果是，執(zhí)行步驟S205，否則執(zhí)行步驟S208。
[0039]S205、劃撥銀信證對(duì)應(yīng)的剩余凍結(jié)資金到銀行貸款賬戶。
[0040]S206、按預(yù)設(shè)的規(guī)則在第二參與方賬戶和資金管理賬戶分配貸款利息、以及催款期限內(nèi)的滯納金。
[0041]具體地，由于銀信證的特點(diǎn)，資金凍結(jié)期間的活期利息在解凍銀信證的凍結(jié)資金時(shí)自動(dòng)計(jì)算在第二參與方帳戶內(nèi)并變?yōu)榭捎脿顟B(tài)的。而貸款利息則由第一參與方還款的同時(shí)轉(zhuǎn)賬到資金管理賬戶的。當(dāng)然，第二參與方和資金管理機(jī)構(gòu)也完全可以另行約定貸款利益分配方式，按照約定的方式進(jìn)行再分配。為了進(jìn)一步提高第一參與方的違約成本，可以收取第一參與方延期還款的滯納金。
[0042]S207、將第二參與方代替還貸記錄同步到銀行征信系統(tǒng)，提高第二參與方的信用級(jí)別。
[0043]S208、劃撥銀信證對(duì)應(yīng)的剩余凍結(jié)資金到銀行貸款賬戶。
[0044]S209、將第一參與方的違約記錄同步到銀行征信系統(tǒng)，降低第一參與方的信用級(jí)別。
[0045]S210、結(jié)束流程。
[0046]具體來說，如果第一參與方未如約還款，則銀信證會(huì)在一個(gè)固定期限(催款期限)內(nèi)保持凍結(jié)狀態(tài)，并向第一參與方催還，第一參與方如果在催款期限內(nèi)完成剩余資金的還款，依然解凍銀信證，第二參與方和銀行按約定分配貸款利息和滯納金。第一參與方如果在催款期限內(nèi)沒有還款，則將銀信證的剩余凍結(jié)資金劃撥到銀行貸款賬戶保障銀行的利益，由第二參與方承擔(dān)追不回貸款的損失，同時(shí)將第一參與方的違約記錄同步到資金管理征信系統(tǒng)，通過給第一參與方錄入信用污點(diǎn)，使第一參與方后繼無法使用授信額度，提高第一參與方的違約成本。
[0047]本發(fā)明實(shí)施例中，在上述實(shí)施例一的基礎(chǔ)上，通過增加催款期限內(nèi)的滯納金，以及在第一參與方違約后降低信用級(jí)別使其后繼無法使用授信額度，從而進(jìn)一步提高第一參與方的違約成本。通過將第二參與方代替第一